供應鏈金融風險防控精選(九篇)
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第1篇：供應鏈金融風險防控范文
［關鍵詞］商業銀行;供應鏈金融;風險防范
1供應鏈金融的含義
供應鏈金融大致可以從狹義和廣義兩個角度來分析，廣義的供應鏈金融是供應鏈金融資源的整合，由供應鏈定的金融組織為其提供完善的解決方案。狹義的供應鏈金融是金融機構為上、下游提供的信貸產品。從金融機構的角度來說，供應鏈金融是商業銀行等特定的金融機構以供應鏈上的真實貿易為背景，以企業經營的貿易行為產生的確定的未來現金流為直接還款來源，并根據核心企業與相關貿對象的信用水平，為企業提供原材料采購、生產制造以及產品銷售環節過程中有針對性的信用增級、擔保、融資、風險規避、結算等金融產品與服務。
2商業銀行供應鏈金融的風險因素分析
2.1政策風險
一方面，供應鏈融資作為一種新的金融產品，其相關的政策、法律不盡完善。隨著供應鏈金融的不斷充實與發展，新的金融信貸產品不斷推陳出新，新的信貸產品所涉及的市場與相關領域不斷廣闊，因此這些新的信貸產品所涉及的領域其法律法規往往存在空白，甚至有些地方存在著一定的矛盾，相關商業銀行一旦遇到法律糾紛，通過相關的司法程序維護自己權益就會面臨一定的困難，尤其是我國動產浮動抵押的相關法律制度不夠完善，動產浮動抵押面臨主要抵押財產不特定性，容易產生擔保物債權的不穩定。另一方面，供應鏈金融中應收賬款質押登記管理不完善。相關的管理機構對應收賬款質押登記的內容撰寫缺乏規范性的要求，而這些將導致商業銀行在相應債權到期后無法順利實現自身權利。
2.2信用風險
信用風險也被稱作違約風險，它是指交易對手在合同到期時未能履行其義務而導致損失的風險。信用風險是整個供應鏈金融中商業銀行所面臨的主要風險之一，也是商業銀行在業務流程中面臨的難題與制約供應鏈金融發展的瓶頸之一。傳統信貸業務是對單個企業作為主要考察對象，而供應鏈金融是通過核心企業作為傳導，實現供應鏈中上下游企業、倉儲物流公司、第三方監管和銀行多方位、多主體全面參與的有效運營模式。因此，供應鏈金融主體的多元化也勢必造成風險源的多元化、復雜化，而這些風險突出的表現為資金引發的風險與質押貨物引發的風險。在資金引發的風險方面，一旦核心企業資金鏈條無法正常運轉，這樣風險會迅速波及當前供應鏈條上的各個主體，給商業銀行造成巨大損失，或者融資企業由于自身財務等問題，無法歸還信貸資金與利息都會使商業銀行遭受損失。在質押物引發風險的方面，由于在供應鏈金融業務流程中，商業銀行對質押物的管理較傳統信貸業務有所創新，在整個監管過程中，商業銀行只過于依賴第三方監管公司，如果監管公司對質押物處置不當就會導致商業銀行遭受風險甚至重大損失。
2.3市場風險
所謂金融市場風險是指由于金融市場環境的變動及不確定性造成市場商品價格大幅變動而給銀行帶來的風險，主要分為價格風險、匯率風險、利率風險。首先，價格風險是市場上商品價格變動所帶來的風險。在供應鏈金融中，企業商品流通產生的現金流是融資企業歸還商業銀行的第一還款來源，所以平穩的市場價格是融資企業可持續發展的重要保證之一，一旦質押物因為市場價格下跌則會導致企業蒙受損失，進而影響商業銀行收回信貸資金及利息產生風險。其次，匯率風險是由于匯率波動繼而導致商業銀行的長期市值和凈收益下降的風險，供應鏈中，如果相關的供應鏈主體涉及國際結算，匯率則會對融資企業及商業銀行造成一定的風險。最后，利率風險是指金融市場利率發生變化對商業銀行造成的損失。當前商業銀行供應鏈金融融資產品在定價方式上仍然采取傳統的信貸模式下的固定利率定價方式，如果國家對當前利率進行調整，而商業銀行不能根據當前市場利率及時調整其戰略計劃，那么銀行只能承擔此期間因利率調整而帶來的風險。
2.4操作風險
根據供應鏈金融的特點來看，其面臨的操作風險主要因素有信貸流程不完善、內部因素、外部因素。首先，信貸流程不完善導致的風險，由于供應鏈融資過程較一般信貸業務流程主體眾多且流程復雜，且由于供應鏈金融發展起步較晚，配套的業務規范、流程制度不完善，因此在操作過程中，信貸經辦人員無據可依，進而造成操作失誤引發操作風險;其次，內部因素導致的風險。內部因素主要是指供應鏈金融業務的相關業務人員在業務調查、授信審批以及貸后監管過程中，由于其經驗、技能不足或者人為主觀原因產生瀆職、欺詐等行為而導致的風險;第三，外部因素引發的風險。外部因素主要是自然災害、戰爭等不可抗拒的因素。這些風險一旦涉及供應鏈融資中的相關主體或者是質押物，都會引發資金鏈斷裂，直接或者間接給銀行帶來風險。
3.1建立嚴格的準入條件
首先，商業銀行在開展供應鏈金融業務的伊始要對核心企業進行全方位的審查，挑選效益好、行業前景好且規模大，具有較強影響力的企業作為核心企業，同時對供應鏈金融內的其他交易主體進行嚴格篩選。其次，鼓勵核心企業對其上下游的交易企業設置獎罰措施，這樣有利于商業銀行利用核心企業的行業地位約束融資企業，降低商業銀行信貸風險。最后，充分利用核心企業給予上下游企業的排他性優惠措施，有利于商業銀行實施信用捆綁技術，降低商業銀行承受的信用風險。
3.2建立科學的供應鏈金融風險預警機制
構建科學的供應鏈風險預警機制可以有效對供應鏈內可能發生的風險進行預測與防范，發現風險發生的源頭，提前對風險源進行處理，降低供應鏈金融風險發生概率，具體可以從以下幾個方面實施供應鏈金融風險預警機制:首先，建立科學的風險分析機制。科學的風險分析機制能夠發揮供應鏈金融風險信號的檢測診斷功能，通過發現供應鏈金融中的異常信號，應用當代科學的風險診斷技術對其進行分析與判斷，對風險的大小與可能帶來的不良后果進行評估。風險預警機制的基本辦法是將其采集的信號傳輸給供應鏈金融預警分析系統，通過各項風險指標與風險預警的判斷模型對風險的發展趨勢以及可能帶來的不良后果進行判斷;其次，完善風險預警后相應措施。通過供應鏈金融預警信號進行分析，根據不同的風險類別對風險進行有效處理，將可能出現的損失降到最小。
3.3加強供應鏈金融現金流風險管理
供應鏈金融必須基于真實的貿易背景并以貿易項下利潤的實現與結算的控制去引導現金回流至銀行的通道，進而保證了銀行信貸資金的還款來源。因此信貸資金的專款專用體現了現金流的有效管理，也是保障融資企業還款來源的核心技術之一。首先，流量管理。商業銀行對現金的流量管理具體地體現為授信額度與規模。因此，商業銀行要重點考察現金流量與授信企業的經營規模與支持性資產的匹配狀況，以及供應鏈網絡內各主體的經營能力;其次，流向管理。商業銀行要在供應鏈金融的具體環節通過對回流資金的時間、額度與路徑的控制，實現對現金流向的控制;最后，循環周期管理。這種管理方式要在綜合行業結算方式、平均銷售周期的基礎上，計算出一個完成的資金循環時間，從而保證授信企業在供應鏈內完成資金流與物流的循環。
參考文獻:
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第2篇：供應鏈金融風險防控范文
關鍵詞：產業集群 供應鏈金融 推動措施
中圖分類號：F830
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）01-053-04
產業集群快速發展的一個重要推動因素就是大規模的資金支持，然而，由于國內的金融體系尚未完善，產業集群發展過程中存在著巨大的資金缺口。這嚴重地制約了產業集群的健康、可持續發展。供應鏈金融的產生與發展為產業集群的資金問題解決提供了契機，其與產業集群發展形成了相互推進的良好形勢。
一、產業集群與供應鏈金融相關理論
（一）產業集群
1.概念。產業集群主要是指：在同一個產業領域，由地理位置相近的若干個關聯公司或機構共同組成的共生、互補性企業群體。
2.特點。產業集群主要具有區域性、網絡性以及共生性等特點。其中，區域性體現在：產業集群中的有關企業在地理位置上形成了一定的集聚現象。這樣有助于企業間的資源共享，擴大企業的整體發展優勢。“塊狀經濟區”的形成源于該特征。網絡性體現在：產業集群內部成員處于不同的供應鏈網絡節點上，經過長期的交流與合作，逐步形成了供應鏈貿易交叉模式，進而形成了聯系密切的網狀產業鏈結構。共生性體現在：產業集群中的成員彼此間在經濟甚至文化等方面都是聯系密切的，彼此之間共同構成了一個較為松散的利益共同體。其在一定程度上，有著共同的發展目標以及利益，所以，其具有明顯的相對共生性。
3.金融支持。隨著產業集群的發展壯大，其對資金的需求量與日俱增。單純地依靠金融機構進行融資是很難滿足集群發展需求的。相對于金融融資，供應鏈金融融資方式更加適用于產業集群。充分利用產業集群中企業間的資金來往，能夠有效地加快企業的資金流動，提高企業的資金使用效率，并為企業創造更多的經濟利益。所以說，制定行之有效的供應鏈金融融資安排，是促進產業集群結構優化升級，實現整體經濟實力提高的重要途徑。
（二）供應鏈金融
供應鏈金融主要是指：供應鏈內相關的金融機構或物流金融企業根據產業集群內企業的貿易以及資金狀況，提供給有關企業的金融或資金服務，進而滿足企業的融資需求，促進產業集群的健康、可持續發展。
（三）產業集群與供應鏈金融間關系
1.產業集群為供應鏈金融提供了良好的企業環境。供應鏈金融的存在與發展，勢必離不開供應鏈上的節點企業，而網絡結構的產業集群供應鏈能夠為供應鏈金融提供穩定的需求節點。目前，我國的東南沿海地區，已經形成了密集的產業集群，為供應鏈金融創造了有利的發展環境。同時，產業集群在形成的過程中，受到了我國政府的大力扶持，具有較好的政策優勢以及品牌效應，具有強大的生命力。所以，在產業集群中發展供應鏈金融具有風險低、環境穩固等優勢。
2.供應鏈金融有助于產業集群融資目標實現。產業集群發展需要長短期的金融支持。供應鏈金融在為集群供應鏈內企業提供短期融資服務時，通過資產融資租賃安排亦是實現了長期融資服務。供應鏈金融的服務對象多數為中小型企業，這能夠有效滿足中小企業居多的產業集群融資需求。同時，還能夠有效降低產業集群中核心企業的資金成本。隨著物流供應鏈金融的跨區域發展，產業集群也逐漸呈現出跨區域發展趨勢，該趨勢是對全球化經濟發展的有效應對。
二、供應鏈金融在產業集群中的應用
（一）應用現狀
目前，集群供應鏈金融已經初步形成，并且，同實業結合的越發緊密。部分商業銀行在融資產品的設計過程中，將產業集群的融資需求充分地考慮進去。例如：興業銀行推出的全產業鏈金融服務產品等。但是，相對于珠三角以及長江等區域，國內的很多區域的產業集群還處于探索階段。這些區域的產業集群無論是在資金支持，還是政策扶持等方面都存在很多的不足之處。即使在珠三角區域，產業集群也面臨著嚴重的結構升級問題。
（二）供應鏈金融在產業集群中的優勢
1.提高了企業的融資可能性。融資問題一直都是中小企業面臨的重要難題。與大型企業相比，其并不能夠得到金融機構的“青睞”。供應鏈金融由于主要的服務對象就是產業集群中的中小型企業，所以，其會從企業的融資需求以及發展現狀等方面充分考慮，并為企業量身定做融資服務產品，從而有效地解決了中小企業的融資問題，進而更好地推動了產業集群的健康、可持續發展。
2.有利于集群中企業的財務優化。對于企業來講，如果能夠將除貨幣以外的流動資產轉化為貨幣資金，將會大幅度提高企業資金的流動性。這一需求通過銀行機構是無法實現的，但是，借助供應鏈金融便能夠將財務報表中的資產項同負債項直接關聯，從而實現企業的財務結構優化，推動企業資金流動，更好地促進了企業的可持續發展。
3.融資租賃有效地解決了供應鏈金融的長期融資問題。傳統信貸主要的關注點是企業信貸期內的償還力。而對借貸企業的經營收益率以及現金流安排有所忽視。這不利于中小企業的長期可持續發展。供應鏈融資中的融資租賃服務，對企業的經營效益以及還款安排進行了充分地考慮，使得為中小型企業提供的融資服務更加能夠促進企業的長期可持續發展。通過融資租賃，不僅節省了大量的流動資金，還對現有的信用額度進行了有效維護。
（三）供應鏈金融在產業集群應用過程中存在的主要風險
1.信用風險。主要是指：因為債務人無法做到按時“還本付息”，致使債權人處于資金無法回收狀態的可能性。該風險具有長期性，甚至貫穿于信貸業務全過程。供應鏈金融亦屬于信貸融資范疇，所以，信用風險不可能完全避免。當企業因資產貶值迅速而導致資產量無法抵充融資金額時，信用風險便會產生。
2.市場風險。主要是指：利率或者產品價格變動引發企業大量價值損失的可能性。目前，市場風險主要包括商品、利率以及匯率等風險。其中，商品風險和利率風險在供應鏈金融中比較常見。
3.法律風險。目前，國內的供應鏈金融措施主要是參照國際貿易金融措施制定的。其無法完全適用于國內的產業集群融資環境。而國內在這方面的研究工作尚處于初期階段，尚未形成自身完備的發展體系。所以，難免會出現很多不適應的地方。而在相應法律的構建上，存在很多不完善的地方，以至于很多業務開展時缺乏有效的法律保障，引發不必要的經濟糾紛。
4.操作風險。因操作不當引發經濟損失的可能性被稱為操作風險。該風險在金融領域較為常見。目前，國內金融行業面臨的操作風險日益增多，引起了人們的廣泛關注。相對而言，供應鏈金融授信業務具有專業性強、復雜繁瑣等特點。尤其是在產業集群的應用過程中，業務人員需要對業務風險防控相關知識以及信貸企業的基本行業知識深入掌握，并且，嚴格按照流程進行供應鏈內信用調查。但是，即使再小心，在網絡信息化條件下，業務人員也很容易因為頻繁的網上供應鏈貿易出現操作失誤，進而引發操作風險。
三、產業集群發展中供應鏈金融策略
（一）增加供應鏈金融市場的融資服務主體
1.增加供應鏈金融機構的服務主體。作為供應鏈金融的主要參與者，商業銀行對產業集群發展起到了重要的推動作用。但是，由于其在多數時候將融資對象定位于大型企業，產業集群中的中小型企業如果僅僅依賴商業銀行進行融資，很難全額完成融資目標。所以，為了更好地推動產業集群的良好發展，我國政府應該積極推動多類金融機構參與到產業集群的融資服務中來，進而實現產業集群融資主體多元化。其中，擔保公司、保險公司、金融租賃公司等都可以作為產業集群的融資服務主體。例如：保險公司可以為產業集群中的中小型企業提供融資服務，還可以推出各類信用保險產品，滿足企業融資的多樣化需求。
2.對非正規融資主體進行規范。民間融資之類的非正規融資具有高成本、高風險以及透明度低等特點。盡管其在一定程度上能夠滿足企業的融資需求，但是，如果對其不加以約束的話，很容易嚴重影響到資金市場的平穩發展。所以，有必要在不斷增加合規金融機構的同時，對民間金融渠道加以規范，使其逐漸呈現出規范化和制度化，進而有效規避民間融資過程中出現的不良問題，促進產業集群的健康、可持續發展。
（二）對相關的法律制度進行完善
在供應鏈金融的開展過程中，會涉及到很多法律制度，但是，現有的法律制度由于缺乏完善性，以至于很多具體的執行工作缺乏必要的執行依據，不僅影響到執行人員的工作效率，更是會產生一些不必要的經濟糾紛。例如，在應收租賃款保理轉讓過程中，相關的配套法律只是存在一些自律規范文件，這些文件對實際的執行需求是遠遠不能滿足的。類似的情況還有很多，所以，供應鏈金融發展相關法律、法規有待進一步更新和完善。在完善的過程中，政府相關部門要充分發揮出自身的服務功能，要立足于服務集群網絡，秉承公平、公正原則，盡可能對產業集群的產業規劃進行規范，使其與市場化機制協調發展，避免出現產業過度集中或者產能過剩問題。
（三）構建信息服務系統
供應鏈金融服務體系的構建，其目的就在于為產業集群中的企業成員提供業務開展所需的便捷服務，幫助其減少因信息不對稱而導致的信用風險以及項目風險等。通常來講，供應鏈金融的信息支撐平臺主要包括業務操作流程系統、信息服務交互系統以及行業研究系統。在金融機構進行業務操作過程中，部門間的協調銜接有助于優化操作流程，進而實現項目審批以及審核周期的縮短，提高工作效率。
目前，我國的產業集群大多數表現出供應鏈網狀結構。該結構的操作環境能夠促進供應鏈金融的健康、可持續發展。在對產業集群推行供應鏈金融服務的過程當中，需要制定出科學、合理的執行方案。例如：構建系統、完善的第三方電子服務體系或者信貸征信統一服務平臺等。其中，在推行的信息征信統一系統中，能夠將產業集群中的企業成員的真實企業經營信息展現出來，從而為相關的金融機構提供授信決策的重要依據。而在集群內部構建統一的交易服務平臺不僅能夠有效地提高產業集群內部的交易質量，還能夠大幅度地降低內部企業的交易成本。不僅如此，通過這樣的交易平臺，大大增加了交易的可視性和準確度，并有效地提高了集群內企業同金融機構的信息對稱性，進而在很大程度上降低了企業與銀行的金融風險。目前，國內的很多區域都大面積推行產業集群發展模式。作為產業集群發展的重要引導者，我國政府正積極地為當地的集群企業構建開放的企業信息評價平臺，以便幫助金融機構更好地了解集群內企業，增加對其的信任值，從而為集群內企業贏得更大的融資機率，更好地促進產業集群的健康、可持續發展。
（四）風險的有效控制
1.一般策略。要想真正地確保產業集群內企業做出科學、合理的融資安排，企業需要對集群供應鏈的行業前景、企業自己的資本信息以及運營狀況給予充分地考慮。然而，即使將這些都做好，依然不會完全避免金融風險的發生。通常情況下，供應鏈金融在風險緩釋上都會有一些常規措施，例如：資產抵押。除此以外，在實際的貸款服務過程中，金融機構會要求企業為其提供必要的反擔保舉措。具體的舉措主要包括：他物抵質押、投保財產險或第三方保證等。其抵押率多數是在50%左右。這樣一來，產業集群供應鏈金融的融資成本將會大幅度提高。金融機構需要在每一個融資業務的執行全過程做好風險控制工作。控制工作主要包括：事前控制、事中控制以及事后控制。在事前控制過程中，要確保金融信貸工作人員具有高水平的行業研究能力，使其能夠與企業進行良好的信息交流，并對企業的產業準入資格進行認真審核。在事中控制階段，要有效判斷企業的融資安排是否合規，徹查企業的征信記錄，全面而準確地掌握企業的實際經營和財務狀況；同時，充分發揮金融混業經營優勢，利用各類信用保險產品，為企業的固定資產進行責任保險投保，從而借助信用以及責任保險，與保險公司實現“風險共保”。在事后控制過程中，要隨時對企業的風險變化進行全面跟蹤，例如，對企業存貨的估價、監管以及倉儲等。其中，積極、有效的貨物倉儲模式是避免融資風險的有效途徑。目前，很多產業集群都會借助第三方物流或者擔保機構，滿足企業的倉儲需求。
2.產業集群供應鏈金融風險控制的措施。（1）供應鏈金融的流程風險控制。根據項目流程的時間安排，供應鏈金融風險在事前、事中以及事后三個環節都有可能發生。事前防范環節的防范重點主要體現在對融資需求以及融資自償性資產的科學評估上。通過對企業資信狀況科學調查，設定符合實際的最優融資安排；操作風險是供應鏈金融事中風險的主要表現，例如：負責信貸的工作人員因為粗心大意，或者某些原因導致信貸操作不合規范，進而導致操作風險的發生；供應鏈金融的事后風險主要體現在：在持續不斷地進行跟蹤、監管過程中，因為某些原因而出現了跟蹤不到位或者監管不及時問題，進而引發風險。對于這三種情況下的風險，前兩種可以通過規章制度的完善以及適當的安排進行規避，而事后風險則可通過保證金制度或者擔保抵押制度進行風險規避。（2）對擬授信產業集群進行慎重選擇。“光伏產業”以及“鋼貿集群”的結構融資問題理應引起金融機構的高度重視，并以此為鑒。在對企業的信用進行認定前，應對產業發展進行深入研究，盡可能選擇優質的集群產業。因為，只有優質的產業集群，才能夠借助其自身的高成長性，對風險進行有效地控制。企業無論是生產還是經營，都同供應鏈金融有著千絲萬縷的聯系。其在申請貸款過程中，提供的融資安排抵質押品多數情況下是企業的自償性資產，為了更好地避免此類資產引發的金融風險，金融機構要對產業集群的發展進行實時監控，例如：貨物監管或者經營追蹤等。從而掌握更多的與融資安排相關的信息，如企業經營狀況以及財產變化情況等。通過這些風險控制措施，才能夠對企業可能出現的金融風險全面掌握，并結合內外部環境，制定出行之有效的風險應對措施。例如：當企業在經營過程中，出現了違約狀況，金融機構要將抵押物品及時追回，并將其變現，進而最大程度地降低損失額。（3）密切關注產業集群的宏觀系統風險。目前，國內的產業集群普遍具有風險特殊性，其中的一個重要原因就是產業集群內的成員彼此之間存在互為擔保人的現象，以至于構成了一個風險共同體。為了更好地降低系統風險，應對風控措施的具體含義以及應用進行深入分析。在供應鏈金融的風控措施中，供應鏈企業征信調查非常重要，其主要是對集群內企業的特定交易資產、對象以及涉及的基本信息進行調查。在調查之后，根據調查結果對供應鏈內企業的信用等級進行科學、合理地評定，從而將評定結果作為是否對企業進行授信和授信額多少的判斷依據。通常情況下，國內的產業集群內會涉及到幾條主要的供應鏈，這些供應鏈的現實情況體現了該產業集群的核心競爭能力。隨著我國供應鏈金融的不斷發展，對供應鏈內企業的授信調查將會逐步擴展到對核心供應鏈的整體評價，（下轉第58頁）（上接第55頁）從而對供應鏈上的所有企業的授信度以及授信額度進行判斷。供應鏈金融風險控制亦是隨之變得更加復雜，其將逐漸涉及到系統的風險甄別方面。
金融機構可以選擇供應鏈金融合作模式。在多產業集群分散融資放款模式下，僅對一條供應鏈進行融資安排或對不同的供應鏈交叉結點進行放款安排，能夠有效降低系統的融資風險。積極構建產業集群內部行業信貸統一調查系統，可以有效避免信息不對稱問題。從宏觀方面，進行風險控制預判，認真堅持事前的慎重選擇，事后對融資對象的經營管理進行實時跟蹤，進而將風險降到最低。同時，金融融資服務機構要對產業集群中企業經營預警信號實時關注，并制定出行之有效的應對措施，進而及時避免宏觀風險的發生。
近年來，在國家宏觀政策的推動下，供應鏈融資發展迅速，并且，其已經成為了產業集群發展的重要推動力量。盡管在發展的過程中，還存在一定的問題有待進一步解決，但是，相信其一定會取得理想的發展效果。
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第3篇：供應鏈金融風險防控范文
【關鍵詞】互聯網供應鏈金融 創新 問題 措施
近日，國務院的《關于大力發展電子商務加快培育經濟新動力的意見》明確表示鼓勵商業銀行、商業保理機構、電子商務企業開展供應鏈金融服務。目前，我國互聯網供應鏈金融創新活動層出不窮，多方主體共同打造了金融服務生態圈，中小企業成為互聯網供應鏈金融受惠主體。在全球化日益加劇的今天，互聯網下的供應鏈金融迎合了世界經濟發展的趨勢。
一、互聯網供應鏈金融的內涵
互聯網供應鏈金融實質就是“信息經濟+實體經濟+金融經濟”。在“互聯網+”、普惠金融背景下的供應鏈金融，本質在于互聯網與傳統行業的深度融合，加速信息共享，優化產業鏈條，創造新的發展生態。互聯網環境下其零距離、低成本、參與的民主性和自由度等特點，決定了互聯網供應鏈金融具有旺盛的生命力和創造力。
互聯網下的供應鏈金融，是以一種“低成本、便捷性”的信貸模式來實現金融末端的普惠，是加快發展多層次資本市場的重要一環，是對傳統金融機構借貸作用的有益補充。互聯網供應鏈金融，具有信息化與虛擬化、高效性與經濟性、網絡化與一體化等鮮明特點。互聯網供應鏈金融是信息化條件下實體經濟與金融服務的最佳結合點和最佳推進載體，可以破解我國實體經濟與金融經濟脫節的難題，特別是在解決小微企業融資難的問題上發揮巨大作用，實現產業供應鏈整體運轉效率及競爭力的提高，將成為金融業創新的新藍海和制高點。
二、互聯網供應鏈金融的創新
互聯網具有高效、快捷、節約、連接一切的特點，改造了傳統供應鏈金融，體現了“架構拓展、互聯互通、上下一體、風險可控、在線實時、按需融通、資金高效、合作共贏、創新變革”的金融服務新特征。主要有：
（一）平臺金融
互聯網供應鏈金融顛覆了過往以融資為核心的供應鏈模式，不再以銀行為主導、摒棄傳統的核心巨頭企業概念，轉為以企業的交易過程為核心，是依托一站式服務平臺、將每一個企業和客戶作為中心、專注中小企業自身交易過程監控的平臺化模式。該模式將過去圍繞核心大企業的“1+N”模式，拓展為“N+1+N”模式。兩邊的“N”分別代表供應鏈上下游各個主體，中間的“1”即為綜合平臺，其實質是讓供應鏈上的企業集中在同一個平臺上進行商務活動，使之更方便快捷的對接到上下游企業和消費者。
（二）生態圈金融
互聯網供應鏈金融更多依賴生態圈的良性循環和共存共贏。互聯網供應鏈金融的優勢主要表現在網絡化、精準化、數據化三個方面，以在線互聯、風險控制、產融結合的形式，基于大數據、云平臺、移動互聯網，互聯網供應鏈金融將打造一個更富有市場力的實體產業鏈生態環境，實現物流、商流、資金流、信息流四流合一。傳統電子商務僅通過壓縮供應鏈環節實現交易成本的節約，而在互聯網供應鏈金融模式中，四流合一使得平臺的盈利方式從撮合交易擴展到提供物流、融資等更深層次服務，通過提升供應鏈中各個環節的效率實現了增量的收益。
（三）產業金融
互聯網供應鏈金融成為目前與產業發展結合最密切的金融形態。在“互聯網+”理念下，在線供應鏈金融不止是線下到線上的延伸，還是一種突破性的轉變。銀行等金融機構可以通過向上游產業延伸與生產系統集成，向下游產業鏈延伸與倉儲物流及終端管理系統集成，充分實踐產融結合，使得供應鏈中各個環節的信息貫穿起來，讓供應鏈金融模式發生顛覆性的變化。通過產融結合，金融機構可以整合供應鏈中的信息流和資金流，然后充分運用到供應鏈中，為生產企業、貿易商和終端用戶提供更全面、更有效的供應鏈金融服務。傳統的供應鏈金融模式相對單一，但是實際上在大宗商品領域，如煤炭和農產品這兩種不同的產業供應鏈實際上是很不同的，其對金融的要求也不盡相同。
（四）大數據金融
金融機構可以根據互聯網供應鏈金融平臺共享客戶的采購、銷售、物流和財務信息，使用云端、大數據等技術手段可以對行業特點和用戶特征進行全方位的分析，通過數據整合和應用，對用戶進行精準定位和主動服務，從而為用戶提供量身打造的供應鏈金融服務。大數據風控是互聯網金融的核心。將融資平臺與網上交易、物流等有機結合，可以通過積累用戶數據，增強金融風控能力。基于大數據技術，銀行可以對供應鏈基礎上的風控模式進行優化，建立起一套更加穩健的風控體系，充分保證資金安全和交易安全。
（五）客戶體驗更好
傳統供應鏈的下真正的借款人在供應鏈方面沒有話語權，在金融上也沒有話語權；而在互聯網供應鏈金融平臺上，上下游是一個平等的地位，客戶在網上貸款不需要見銀行，只需要根據業務規則發出申請就可以了，完全是可預期，可實時操作，金融與供應鏈將更加平等。互聯網供應鏈金融為供應鏈上下游企業辦理供應鏈融資服務，全程無紙化處理，大大提高了融資辦理速度，降低了融資成本，提高了企業辦理融資服務的體驗效果。
三、互聯網供應鏈金融存在問題
目前，我國互聯網供應鏈金融模式已初具成效，但是這一金融模式發展過程中仍存在著種種問題：互聯網金融的交易量所占比重較小，還未得到全面普及；當前國內的信用體系不夠完善，相關法律法規不夠健全，金融市場尚未規范；互聯網供應鏈金融中，各部門普遍缺乏風險意識，風險隱患依舊存在；全國支持互聯網金融發展的大環境尚未完全建立，使得服務鏈條延伸受阻。
供應鏈金融的本質是金融，必須解決信用和風險問題。互聯網供應鏈金融的風險開始陸續暴露：有些人帶著不良目的惡意詐騙、卷款跑路；也有人由于技術、專業能力和資本的不足，造成經營困難從而卷款跑路。這些嚴重損害公眾利益，給社會穩定帶來諸多問題。雖然仍有審慎經營、恪盡職守的信譽平臺，但是宏觀背景和行業變化產生的巨大市場風險，讓相對弱小的互聯網供應鏈金融機構難以持續抵抗。因此，為促進其健康發展，必須規范其潛在風險。
四、互聯網供應鏈金融發展措施
進一步完善供應鏈金融體系，突破發展中的瓶頸問題，在未來經濟發展中仍然任重道遠。
（一）宏觀層面：完善監管、法規、政策支持
1.完善互聯網金融領域的監管。其一，市場準入監管：對互聯網供應鏈金融機構的設立進行審批，從企業運營資金、系統安全技術上嚴格把關。其二，市場運作過程的事中監管：對互聯網供應鏈金融機構經營過程中的日常監督、流動性監管。其三，市場退出的事后監管。最后，組建行業協會。互聯網供應鏈金融行業自律比政府監管會更為靈活，效果更明顯。
2.以立法的形式明確互聯網環境下供應鏈金融的性質和法律地位。對其組織形式、準入資格、經營模式、風險防范、監督管理和處罰措施等進行規范。加快技術部門規則和國家標準的制定。
3.在政策上給予支持。對支撐中小企業供應鏈金融創新業務的平臺企業給予政策和資金上的大力扶持：此類企業具有較強創新能力，對傳統行業的規則和需求有深入了解，但此類企業數量少、規模小，尚不能有效起到支撐產業轉型和升級的作用。國家應該積極引導互聯網供應鏈金融行業，如減免稅收、倡導銀行利率市場化等，以此來扶持一些管理規范、發展預期較好的企業，使之能在較短時間內成長為行業內的核心企業。
（二）微觀層面
1.商業銀行。對于互聯網供應鏈金融的創新型業務，銀行現有管理方式實現變革與創新，打破原有信貸業務的風控運營模式和制度限制，積極建立互聯網模式下新的交易監控和風險管理體系。
2.互聯網供應鏈金融企業。互聯網供應鏈金融企業應做好信息技術支持平臺的升級工作，充分應用信息技術，緊跟互聯網和電子商務發展，推進物流、信息流、資金流的實時處理效率，使供應鏈金融發揮出最大效益。加大投入自主研發互聯網系統，完善企業本身的風控管理體系、技術安全體系。企業應該加強行業自律，規范自身的投資行為；通過建立一批經驗豐富的專家管理團隊，可以有效地規范操作流程與加強風險管控，使供應鏈金融服務更安全、可靠。
3.一定要重視大數據，但不可只憑大數據。電商平臺所掌握的大數據確實可以控制一定的風險，但并不意味著風險完全可控。因為在實際操作中，基礎數據的取得，十分不易。真實的交易額、吞吐量、貨運量、倉儲設施、投資額、銷售額都可能有水分，因此在辦理供應鏈融資線上化業務時，仍需要通過對增值稅發票的核查，物流運轉過程中的核庫、應收賬款的買方確認等手段，來確保貿易背景的真實性。
參考文獻
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第4篇：供應鏈金融風險防控范文
近年來，受國內外經濟形勢復雜多變、經濟下行壓力不斷增強等因素的影響，地方金融風險持續暴露，企業資金鏈斷裂、逃廢銀行債務、破產倒閉等一系列問題頻發，對地方經濟發展造成了嚴重的影響。我國高度重視區域性金融風險防控工作，堅持穩中求進總基調，先后出臺了多種政策措施維護金融穩定，穩增長、調結構、促改革、惠民生，保持了經濟的持續健康發展。
1 地方金融風險現狀
當前，中國經濟發展仍處在下行區間，面臨的不確定因素較多，穩增長、調結構的任務依然艱巨。部分地區尤其是經濟發展較慢、產業結構較為單一、過剩產能較多的地區，地方金融風險較為突出，必須引起高度的重視，防止引發區域性金融風險。地方金融風險的主要表現可以分為以下幾個方面：
（1）債務風險。過度負債是多數企業出現債務危機的重要原因。為追求規模效應，企業盲目擴張，從銀行業金融機構貸款或不惜進行高息融資投入生產經營，缺乏深入調研及前景分析。若市場前景較好，企業決策正確，可以持續經營獲得可觀效益；若市場行情萎靡，企業自身經營已十分困難，更無法維持高額的信貸本利。一旦出現欠息、逾期等信貸不良記錄，則很容易引發銀行抽貸、壓貸，企業資金鏈斷裂等債務危機。
（2）擔保圈風險。企業間互保、聯保曾經是解決中小企業融資難題的重要抓手。隨著經濟社會的快速發展，這一擔保模式逐漸暴露出其發展的弊端。在地方經濟尤其是縣域經濟中，互保、聯保仍然是企業融資的主要途徑，一旦某企業出現信貸危機，其擔保及被擔保的企業均將受到嚴重的影響。這種多米諾骨牌效應，將會使地方金融風險集聚發生。
（3）民間融資風險。相比較于嚴格的銀行信貸審批流程，許多中小微企業選擇程序簡單、形式靈活的民間融資形式，民間借貸、非法集資等現象依然處在高發期。由于缺乏有效的監管和法律約束，民間融資具有很高的風險性。企業卷入民間借貸糾紛或非法集資案件中，不但自身難以逃脫，與其有業務往來或者擔保關系的企業都會受到牽連。在民間借貸風險陸續顯現，存量風險不斷釋放的大環境下，地方金融風險形式依然嚴峻。
（4）惡意逃廢債務風險。在經濟大環境的影響下，尤其是銀企關系緊張、銀行信貸投放力度縮小的情況下，許多失信企業行為人即使具有償債能力，依然采用非正當手段拒絕履行償債義務，導致銀行或其他金融機構債權發生重大損失，導致不良貸款率上升。
（5）互聯網金融風險。眾所周知，互聯網金融近幾年呈現出了飛速發展的態勢。互聯?W金融作為創新型金融服務新形式，在彌補傳統金融服務模式、提高金融服務覆蓋率、滿足多元化市場新需求等方面發揮了巨大的作用。但其發展過程中也存在較多的風險。除傳統金融風險外，還具有一些新的風險因素，比如技術風險等等。地方政府如果不能有效排查轄區內互聯網金融發展規模，做好行業監管，也會引發嚴重的地方金融風險。
2 地方金融風險成因
地方金融風險的發生，既離不開國內外經濟大環境的影響，也與各經濟主體自身存在的問題息息相關。綜合金融風險發生的實際情況，可以歸納為以下幾個方面：
（1）宏觀環境的影響。一是從國際經濟形勢來看，目前世界經濟已進入了危機后的深度調整時期，經濟總體復蘇，但市場波動幅度較大。二是國內經濟下行壓力較大，中國經濟發展還存在較多的困難和挑戰，對企業生產經營產生了很大的影響。三是受宏觀政策影響，地方金融機構不斷收縮銀根。在國家產業結構調整、去除過剩產能的影響下，許多傳統企業遇到較大的市場沖擊。
（2）企業自身經營管理不善。盲目擴大經營范圍、追求規模效益、忽視主營業務發展、缺乏科學的企業管理制度和經營理念，是導致企業資金鏈緊張、破產倒閉的主要原因。這種粗放型的企業經營管理模式，在經濟快速增長、信貸壓力不斷增加的形勢下，極易引發資金鏈斷裂，從而影響擔保圈企業經營發展，進而引發地方金融風險。
（3）金融機構審慎原則缺失。在經濟大環境較好，行業發展前景可觀時，銀行業金融機構不斷擴大信貸投放規模，對發展較好的企業過度授信，貸款條件、審批流程等較為寬松。一旦行業發展前景低迷，銀行又不斷增加信貸審批條件，甚至選擇抽貸、壓貸收縮銀根，加劇了企業風險暴露速度。
（4）失信行為導致銀企互不信任。當前，惡意逃廢銀行債務等失信行為頻繁發生，多地政府出臺打擊惡意逃廢銀行債務整治辦法，仍然不能遏制此類現象的發生。在此環境下，一旦企業出現經營困難無法按時還本還息，銀行就會懷疑其還款能力和資信，加大對其信貸條件的審查力度，縮小信貸規模，甚至抽貸、壓貸；企業如果不能在銀行方面獲得資金支持，則會轉向其他借貸主體，尤其是民間借貸，加劇風險的發生。
（5）政府監管責任缺位。地方政府在維護當地金融生態環境，防控地方金融風險中負有不可推卸的責任。但在現實生活中，還存在部分地方政府預警機制不健全，對全市金融風險環境不能深入了解掌握的現象。一旦出現風險，政府只能做善后處置工作，而不能防患于未然。另外，沒有建立完善的社會信用管理體系，不能將社會信用信息匯總后告知各相關部門單位，信息不對稱引發更多的失信行為。
3 地方金融風險防控措施
為促進地方金融經濟穩定發展，營造良好的金融生態環境，增強企業發展信心，重建銀企間相互信任新局面，政銀企三方主體均應遵循市場發展規律，明確自身職責，通力合作，在新常態下尋找發展過程中的新平衡。
（1）加強經營管理，優化轉型升級。企業在經營發展過程中，要堅持科學發展理念，保持穩健發展步伐。一是要突出主營業務，不盲目擴張。企業在經營發展過程中掌握了重要的行業技術，對主營業務發展前景及發展模式非常了解。盲目擴張或投資其他業務，不利于企業持續經營；二是要完善經營管理體制，加強公司治理。科學的經營發展理念對企業十分重要，要建立完善的現代企業管理制度，聘請專業的經營管理團隊，規范公司治理。三是要注重科技創新。加大科技研發力度，引進專業的高層次技術人才，培育企業的核心競爭力。
第5篇：供應鏈金融風險防控范文
[關鍵詞]統一授信；物流金融；風險機理
[中圖分類號]F832. 5 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2012）41-0008-03
隨著經濟的發展，我國的中小企業越來越成為國民經濟的重要支柱。但是，融資難問題已經逐漸成為制約中小企業發展的障礙。物流金融業務為企業融資開辟了新的渠道，然而現有的基于倉單質押業務的融資模式由于其存在的諸多漏洞和風險，已無法滿足商業銀行風險控制的規定和中小企業融資的需求。對傳統的物流金融運作模式改革刻不容緩，創新的基于統一授信擔保的物流金融模式應運而生。
物流金融是指現代物流供應鏈活動中運用金融工具有效組織和調劑物流領域中的貨幣流動，使物流產生價值增值的融資活動。目前，物流金融的運作多以倉單質押業務模式為主。由于傳統的倉單質押融資模式存在著同一機構內部多頭授信、分散授信，多個機構分散授信等方面的種種缺陷與不足，加上企業組織結構日益復雜，關聯企業授信及其風險驟增等不利因素的增加，逐漸為金融機構所摒棄。基于統一授信擔保的物流金融模式可有效解決單一品項質押貸款模式的缺陷和不足，必將成為未來物流業融資發展的主流。
1 統一授信擔保業務模式分析
統一授信擔保業務模式是一種創新的物流金融模式，它以物流企業為主體。其運作流程是：商業銀行根據物流企業的資信情況、業務規模、商業運作狀況、行業主導力量等多方面的綜合考慮，簽訂《銀企合作協議》及《抵押貸款協議》，以一定的資產為抵押，將一定額度的信用資金授予物流企業；然后由物流企業綜合考察貨主企業狀況，與貨主企業簽訂《抵押貸款協議》，在貨主企業提供一定貨物、商業訂單抵押的情況下，為貨主企業提供一定的資金支持；貨主企業根據簽訂的相關協議與合同，分批次的向物流公司質押貨物并分期償還貸款。其業務模式流程如下圖所示：
統一授信業務模式運作流程圖
統一授信業務模式與傳統的倉單質押業務模式比較分析如下表所示：
統一授信業務模式與傳統倉單質押業務模式對比分析表
傳統倉單質押業務模式[]統一授信業務模式
不能合理作出質押品的選擇[]物流企業可以提高質押貸款的效率
不能激發物流企業的積極性[]物流企業提升服務能力，開辟利潤空間
銀行無法控制客戶企業的資信風險[]可以提高銀行的監管，優化流程，降低風險
由上表可以看出，與傳統的倉單質押業務模式相比，統一授信業務模式存在以下幾個方面的優點：
（1）物流企業將申請貸款和質物、倉儲兩項任務整合操作，提高了質押貸款業務的運作效率；
（2）減少質押貸款中的一些煩瑣環節，提高了貸款企業產銷供應鏈的運作效率；
（3）有利于銀行提高對質押貸款全過程的監控能力，靈活開展質押貸款服務，優化質押貸款的業務流程和工作環節，降低貸款風險；
（4）物流企業可以通過提高物流綜合服務能力，開辟更廣的利潤空間，贏得更多的潛在客戶。
2 統一授信擔保的物流金融風險產生機理
盡管統一授信擔保模式有諸多優勢，但由于我國推行統一授信擔保模式物流金融的整體環境還不完善，現階段開展統一授信業務模式仍存在著一些風險和威脅。根據風險產生的源頭不同可以將風險分為銀行工作不嚴謹產生的風險、物流企業的管理風險和貨主企業經營不善帶來的風險三類。
2. 1 銀行工作不嚴謹產生的風險
（1）審批決策草率。我國商業銀行在審查申請貸款企業的相應資質時對“三查”（即貸前調查、貸時審查、貸后檢查）制度執行不力。對貸款企業的經濟實力、資信狀況、資產負債狀況、產品市場銷路、企業經營管理水平及效益等沒有進行充分的調查研究，甚至還存在部分的人情貸款、關系貸款，導致貸款投向不合理，久而久之形成了巨大的壞賬。對財產擔保或抵押的審查不嚴，對于大量的個人房貸不符合相應資質情況，銀行為增加貸款額度，增加業績，往往簡化手續、審查草率，對那些不符合信貸安全的案例統統放行。
（2）授信指標體系不完善。目前，商業銀行的授信指標體系不完善，授信額度測算的精確性得不到保證。授信額度的準確核定是授信管理的關鍵環節，準確核定授信額度需要有一套科學的風險分析方法。目前國內大多數商業銀行對授信額度的測算通常依據粗略的理論及從歷史經驗數據得出公式，輸入的數據變量是客戶的歷史數據，而不含銀行自身實力及對客戶未來發展的預測數據等。這樣，授信額度的測算模型在精準度、穩定性、適用性等方面存在不同程度的缺陷。風險量化能力不足，使得綜合授信管理在銀行風險防控體制上只能發揮出有限的功效。
（3）授信后期管理不善。統一授信擔保的物流金融模式可以為銀行減輕不少工作，但是統一授信并不是一授了之。目前，一些銀行對授信管理存在只授不管的問題，不少從業人員認為按照有關方法測算了受信人的最高信用額度后，授信管理就此結束，具體用信時再依靠貸款審查來把關，控制風險。這種錯誤認識和思想傾向，使得銀行授信管理有時流于形式，制約了授信功效的發揮。
2. 2 物流企業的管理風險
第三方物流公司作為銀行與貨主企業之間的結合劑，在物流金融運作中起著至關重要的作用，物流公司由于自身的管理及運營不善產生的償還危機，將對銀行產生最直接的風險：
（1）第三方物流企業的審查能力。貸款的貨主企業是第三方物流企業的贏利來源，是第三方物流企業的監管對象。第三方物流企業在從商業銀行借到貸款后，不能因為急于實現利潤而將資金盲目貸與貨主企業，卻不對其進行嚴加審查；不能圖省事，只審讀貨主企業提供的紙質材料就發放貸款。為此，第三方物流企業要成立專門的審查小組，深入實地對貨主企業及其質押貨物進行檢查，確保所選擇的貨主企業和貨物的有效性。
（2）貨權處置不當。我國擔保法規定，出質人必須依法享有對質物的所有權或處分權。因此，貨主企業在向第三方物流企業申請貸款時，物流企業不僅要對其質押貨物進行驗收，還要進行貨權驗收。貨權驗收較為困難，第三方物流企業要嚴格考核該貨物是否合法，是否為走私貨物，或是否為合法渠道所得貨物，只有貨主企業擁有所有權的貨物才可以進行質押。
（3）對質押物的選擇。質押貨物種類多種多樣，如果第三方物流企業對質押貨物的品質特性不了解，對質押品沒有進行仔細審查，選擇了易變質、易破碎等不易保存的貨物，都會給第三方物流企業帶來損失。在目前的買方市場時代，產品更新換代的速度非常快，質押物價格如果由于供求關系的影響保持相對穩定或者略有上漲，則不存在任何價格風險；一旦行業出現動蕩，存貨價格大幅下降的話，可能就會出現企業貸款額高于質押物價值的現象，使得貨主企業失去還款能力或者不再愿意還款，由此就會給物流企業帶來巨大的風險，并在短時間內很難消除。
（4）質押物監管力度。質押貨物在監管過程中，由于各方信息交流的不對稱或者信息失真及滯后等原因，都會造成質押品的監管風險。尤其是在異地監管中，容易出現如下三類風險：一是同一商品被重復質押的風險。質押商品出質不實施移庫，質物仍存于原倉庫中，極易發生倉庫重復開具倉單，同一商品重復質押擔保的情況，從而出現第三人對質物提出權利主張；二是質押商品被非法挪用的風險。質押商品存放于原倉庫中，很難完全避免發生質物未經質權人同意而被轉移、挪用等情況，致使債權人的質權落空；三是質物的保管安全問題。質押貨物在儲存保管過程中可能會面臨盜搶、災害和滅失的風險，這要求貨主或第三方物流企業做好權責的劃分和質物投保工作。以免制約債權人債權的實現。
（5）公司管理人員的素質。管理人員作為公司的首腦，指揮、協調公司的各項活動。管理人員的領導力、學歷水平與業務素質是首要考慮的因素。管理人員的領導能力高低直接對下屬的工作產生影響，較高的領導力會給員工的工作以鼓勵和幫助，提升企業整體的工作熱情和效率。學歷從一定程度上能夠比較客觀地反映出一個人專業知識的豐富程度。質押貨物的監管需要一套煩瑣的安全管理系統、各種信息管理設施及其業務開展等都需要受過專門培訓的人員進行操作。而且，對于這些系統的具體理解也需要管理人員具備一定的學歷及專業素質。因此，將管理人員學歷情況和業務素質選為一個評價指標。
（6）組織機構設計的合理性與有效性。組織機構設計是為了便于管理，實現企業目標和計劃。組織機構設計應遵循方便協調、信息暢通等原則，合理與否對管理工作起到了決定作用。組織機構應根據公司目標和計劃、生產特點、人員素質等因素進行設計，其形式可采用直線制、直線職能制、事業部制、矩陣制、網絡制、混合制等多種形式。組織機構設計的是否合理，將對后期工作的開展及權責的劃分產生影響。組織機構設計不合理甚至混亂，就會導致工作過程中權責不明確，甚至出現多頭領導的局面，不利于提高員工的工作積極性，導致組織機構運作的效率低下。
2. 3 貨主企業經營不善帶來的風險
（1）倉單及提單管理不善。雖然我國合同法中規定了倉單必須記載的內容，但由于各倉儲企業現有倉單的設計問題，以及倉儲雙方為了簡便手續，一般除了填列存貨人名稱、數量、日期等主要項目外，其他項目常忽略不填，這對貸款的安全性留下了一定隱患。而對于同一倉單項下的貨物在不同時間提取的情況，“專用倉單分提單”釋放的管理風險較大，能否做到每釋放一筆貨物都在相應倉單下作銷賬記錄，決定了提單管理風險的大小。倉單和提單風險是倉儲企業開展業務遇到的經常性風險，在開展物流金融業務過程中，難免會有不法分子利用物流企業監管方面的漏洞制造虛假倉單。
（2）貨主企業經營能力有限。有些貨主企業沒有充分考慮自身的運營能力和信用狀況，不是量力而行進行融資貸款，而是抱著錢生錢、利滾利的投機目的盲目地向第三方物流企業貸款，而在企業的實際運作過程中不能很好地發揮自身的營運能力、贏利能力、企業成長與發展能力，從而導致了企業經營運作不善，失去了償債能力，甚至資不抵債而破產，對第三方物流企業帶來不利影響。
2. 4 其他風險
（1）法律環境風險。目前，我國還沒有專門的法律法規對物流公司以及整個供應鏈的業務操作進行規范整合，這就使得物流金融業務無法可依，可能出現利用法律漏洞謀取利益的問題。物流金融操作程序完備與否直接影響到銀行、借款者和第三方物流企業三方當事人的權利和義務，也會影響到質押物所有權的法律糾紛問題。
（2）道德風險。道德風險也稱道德危機，是指從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動，可理解為簽約一方不完全承擔風險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為。作為銀行和貨主企業間的“粘合劑”，物流企業一方面可能會為拉攏自己的客戶而向銀行提供虛假數據，蓄意騙取銀行貸款；另一方面，由于經營不善，物流企業喪失還貸能力而不進行償還，致使銀行蒙受損失；作為貨主企業也會采取類似不道德的行為，蓄意騙取物流企業的款項攜款潛逃或申請破產而不進行償還，將風險轉嫁于物流企業。
3 結 論
基于統一授信擔保的物流金融模式是今后商業信貸發展的方向。為了預防各類風險產生對物流企業和銀行金融機構造成危害，需要從風險產生的根源進行防治，做到預防為主，防治結合。在各經濟活動參與主體的多方努力下，共同完善我國物流金融的發展體系。
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第6篇：供應鏈金融風險防控范文
關鍵詞：電子商務；需求；電商貸；數據；服務
網絡零售占比持續擴大，形成巨大的包裹市場。但中國郵政卻在寄遞市場受到民營快遞的猛烈沖擊，客戶因資費等服務原因不斷流失。中國郵政面對激烈的市場競爭，如何發揮郵政、速遞、銀行板塊優勢，聯動拓展電子商務市場，值得探索。
1電子商務客戶需求分析
1.1融資需求
在經濟較發達、電子商務業務蓬勃發展的浙江義烏，針對27家電子商務企業的調查中，有25家企業有融資需求，需求總金額近億元，同時根據義烏市行業商會的統計數據，該市90%以上的電子商務企業未與銀行方面達成融資合作，在成功的電子商務企業中，銀行貸款覆蓋率不足10%，有貸款的電子商務企業原型全部是經營情況良好的實體工業企業，因為電子商務企業的特殊性，其融資需求具有如下特征。一是電子商務企業資產呈現無形化、產品呈現虛擬化，客觀存在輕資產、重成長，運行呈現虛擬化、網絡化、無紙化，具有內部化、不透明、不規范等情況。其融資類型與傳統銀行通過資產抵押、質押等形式完全不同，可考量的信息為企業運行中的數據、客戶流量和產品流量等。二是對電子商務的信用評級評估，需要參考網店的規模、信用交易數據和商業價值等因素，不同于傳統銀行供應鏈金融業務模式，需要銀行調整和完善企業信用評估體系。
1.2物流倉儲管理成本控制需求
大部分電子商務企業都是輕資產運行，特別是在成長期的企業，不會對房屋、倉儲等資產進行高投入，同時也決定了其降低物流成本的需求，而且隨著電子商務企業的規模不斷擴大，對于后端倉儲運行體系的要求也越來越高。首先倉儲面積需要不斷擴展，其次需要專業的倉儲管理團隊支撐，這些都需要投入大量資產。對于發展中的電子商務企業來說，高速發展過程中應傾向于輕資產模式運作，避免過大的固定資產投資帶來的運行風險。因此，倉儲租賃和代管理等第三方服務市場需求巨大。由此可知，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）推出電商貸這款產品針對性很強，尤其是郵政三大板塊具有的優勢，是其他金融行業推行此類產品所不具備的。
2郵政電商貸切入電商市場的基礎與條件
2.1郵儲銀行推出電商貸產品，為深度切入電子商務市場奠定基礎
新時期，經濟下滑使得銀行業在客戶選擇上高度重疊，急需拓展新的客戶市場；同時受互聯網金融沖擊，郵政金融需要尋找新的增長點，以彌補傳統金融業的不足。郵政金融定位于普惠金融，具有服務中小企業的經驗、創新能力的后發優勢以及遍及城鄉的網點，使得郵政企業、郵儲銀行具有廣泛接觸電子商務客戶、服務電子商務客戶的優勢。在2015年部分地市試點的基礎上，2016年中國郵政集團公司決定在上海、江蘇、浙江、福建、廣東試點電商貸產品，郵政企業和郵政速遞物流板塊可以借助此產品，加大對已有和潛在電子商務客戶的營銷力度，進一步提升客戶粘度，提升郵政快遞包裹業務的市場競爭能力。
2.2豐富的監管倉資源，可以滿足電子商務企業倉儲服務需求
利用郵政速遞物流和郵政公司豐富的監管倉資源，電商貸業務還可以充分借鑒供應鏈融資產品的方式，加強電子商務企業的合作監管，提高銀行第一還款來源的可靠性。在資金管理上，對貸款資金實行封閉運作，要求電子商務企業的結算、回款必須通過銀行，使企業的信息對銀行充分透明；在管理上，銀行業務授信后，密切關注與物流數據共享的協作，實時監控電子商務企業交易情況，及時掌控電子商務企業經營活動的動態，防控風險，并適時推出衍生其他金融、物流、郵政業務需求的疊加產品，進一步增強客戶粘性。
2.3“三流合一”優勢可為電子商務企業提供一體化解決方案
郵政企業目前具備發展電子商務所需的資金流、信息流和實物流“三流合一”的獨特優勢。通過電商貸業務的開展，加上遍布全國的云倉資源以及通達全國的快遞服務，可以為電子商務企業提供完美的電子商務一體化解決方案。三大板塊聯手共進，可以快速推動電商貸業務的發展，解決電子商務企業的融資難題，實現對電子商務市場的產業鏈切入，形成郵政在電子商務市場的競爭優勢。
2.4強化數據支持和前后端聯動，具備客戶信用評級及風險控制手段
當前，郵政、郵速的電子商務包裹收寄系統后臺已經與相關電子商務平臺進行對接，可以通過共享電子商務平臺所提供的底層數據，支持對客戶企業經營、財務等信息的分析，從而建立評分模型對電子商務客戶進行評級分層。除此之外，客戶評級還可以采用外部信息抓取技術將客戶在外部互聯網上留下的數據痕跡和身份信息過濾出來，同時結合客戶軟信息、上下游評價等，再將行業與政策庫數據作為調整因素，從而完成對電子商務企業客戶的全方位綜合評價，使風險關口前移，確保有效控制業務風險。通過三大板塊的聯動和信息數據共享，郵儲銀行通過日常的交易數據可以建立起一套多層次的風險預警和風險防控體系，通過實時電子商務訂單數據、庫存數據、物流發貨信息以及買家評價和退貨情況等多維度數據分析，對電子商務企業的經營情況進行判斷，防范風險。建立郵政與郵速一線電子商務營銷人員的走訪記錄系統，使前端風險監督人員能夠隨時監控電子商務客戶的運行情況，實現動態實時管控。前后端的聯動將為電子商務企業風險管控豐富手段，這也是其他金融機構無法比擬的優勢。
3電商貸聯動推進思路
3.1重視大數據的采集與運用
大數據，即新處理模式下具有更強決策力、洞察發現力和流程優化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產。電子商務市場實質上就是大數據的市場，通過充分采集數據，運用對大數據的分析結果，可直接指導業務發展。首先，積極秉持開放、共享的發展理念，借助郵政電子商務快遞包裹的發展，加快與各電子商務平臺的合作，依托郵政網絡的優勢，共同服務電子商務企業發展，實現系統對接和數據共享。同時，加大對省市級區域市場的開發，建立區域電子商務平臺和客戶的數據系統對接模式，形成上下聯動，完善電子商務市場數據。其次，充分發揮基層營銷的作用，定期通過互聯網獲取電子商務平臺上領先企業的銷售業績、物流滿意指標、企業信息，完善核對客戶數據，重點關注三類客戶：一是在電子商務平臺上發展排名靠前的純電子商務企業，其發展模式為輕資產+快速擴張，多數面臨發展資金不足的問題；二是在發展過程中向線上銷售轉型的傳統制造業企業，其在轉型過程中不僅面臨大量備貨的資金壓力，還面臨著倉配快速響應和快速發貨的問題；三是傳統品牌商，拓展線上銷售渠道需要打破原有的物流體系，實現線上線下銷售的融合。這些客戶的轉型發展均離不開資金、倉儲和配送的需求，也是郵政業務發展的重要目標。再次，加快建設自有客戶管理系統，通過對合作數據、收集數據及合作的近50萬客戶收寄數據的整合，形成一套對電子商務平臺客戶的分析系統，實時監控其運行、發貨、流量、資金、產品更新等情況，分析其發展能力、運行效益、產品競爭、市場占有率、資金周轉等狀況，實現對客戶的實時分析和信用等級評估，為快遞包裹營銷和金融服務的開展提供依據。通過監控店鋪經營情況，對新產品上架節奏顯著放緩、產品更新暫停、店鋪交易暫停或關閉、長期異常的降價銷售、交易糾紛增加、客戶評分降低、違規經營被處罰款等跡象，及時提供風險預警，降低金融風險。通過合作和定期的收集完善，逐步建設郵政自有數據平臺，建成對電子商務市場的數據整合系統，支撐基層做好客戶服務和金融風險的識別防范工作。
3.2構建協同發展機制，推動板塊聯動發展
郵政三大板塊的優勢與電子商務市場的需求高度契合，充分發揮三大板塊的協同優勢，是深度拓展電子商務市場的關鍵。3.2.1創新機制，共謀發展為更好地推進此項工作，應在集團、省和市三個層面盡快構建協同機制，集團層面可以成立以集團相關部門為主，郵儲總行和速遞物流總部共同參與的行業協同發展部，以總部層面的平臺合作、系統開發、數據整合、產品研發、網絡優化、營銷聯動機制、客戶管理、風險管控等協調領導為主；省層面可以省郵政市場部門為主，聯合省郵儲銀行、省速遞物流有限公司成立專門的行業開發事業部，對接總部，指導和管理全省的電子商務市場開發工作，明確責任和發展目標；市級層面可以由市郵政市場部門（金融和包件部門參與）為主，成立由郵儲銀行市分行和速遞物流有限公司市分公司參與的行業營銷開發部，對接省事業部，明確專人、專項目標、專項考核辦法、專項匯報路徑。3.2.2明確模式，共拓市場3.2.2.1統一團隊建設，提升客戶開發效率根據協同機制要求，成立由三方分管領導、具體部門負責人和2～3名專職營銷人員參與的聯動開發團隊，制定協同辦法，包括人員職責、工作標準、流程安排、環節時限等。及時啟動三方同步的業務培訓，團隊人員對電子商務市場、電商貸產品的了解和掌握，進一步提升客戶開發能力和開發效率，增強協同意識，確保三方聯動順暢。3.2.2.2統一流程標準，強化客戶篩選推薦由三方共同梳理現有的存量客戶，通過逐個走訪，采集客戶需求信息，完成貸前調查，并通過初審，在團隊內形成統一意見，上報市郵儲銀行，由市分行根據電商貸的審核標準進行復審，確定準入客戶名單，啟動實施。在日常工作中，新客戶由協同團隊開發和郵政、郵速營銷推薦為主，對于新客戶，由協同團隊統一進行實地走訪調查，完成貸前調查，按照標準進行評估和初審后，上報郵儲銀行市分行復審確認放款。3.2.2.3統一價格機制，實現利益共享郵儲銀行市分行應授予協同團隊一定的利率優惠權限，對于已經開展寄遞業務合作的電子商務客戶，由團隊根據業務量、合作年限、合作面、倉儲使用面積等因素，綜合考慮利率定價，實施差異化、遞進化、優先性定價方式，推進電子商務客戶的快速拓展。確定合作后，客戶名單由郵政金融和郵儲銀行共享，以網點覆蓋或區域為界，作為后續金融開發客戶，拓展客戶金融綜合需求，培育綜合性客戶。3.2.2.4統一管控方式，實施貸后聯動管理銀行授信完成貸款后，客戶的貸后管理由協同團隊和客戶營銷員共同負責，根據郵政公司和物流公司定期提供的客戶物流數據信息、監管倉儲及貨物情況，通過攬收、走訪等方式進行監控管理，防范風險。3.2.2.5統一管理考核，協調聯動執行對協同團隊要制定統一的考核管理標準，以客戶開發數量、業務量增長、客戶推薦率、客戶成功率、市場占有率提升、客戶綜合效益和風險管控等為標準，對團隊人員進行統一管理考核，突出聯動考核、聯動管理，體現協同效應。同時實施年度考評制，設立專項基金，實行交叉考評和獎勵，更好地推進聯動。3.2.2.6統一發展方向，創新貼近需求在推進過程中，首先，高度關注客戶需求和同類產品競爭，適時圍繞客戶需求和市場變化，對準入條件、審批時限、利率定價進行及時調整和更新；其次，加強與地方政府的合作溝通，及時引入政府擔保、政府基金等項目，完善自有電商貸產品，為市場和客戶的拓展提供新的更有效的工具；再次，探索嘗試與保險公司合作，通過建立保險基金的形式，實現風險投保和轉移，豐富產品體系，進一步拓展電子商務市場的合作空間，為客戶爭取更多的發展機會，實現與客戶共同成長。
3.3突出物流優勢能力，滿足客戶需求
電商貸最核心的是風險管控，目前各電子商務平臺自推的電商貸業務遇到風險防控問題時，往往采取和銀行合作的方式，但銀行需要一定的擔保，此時倉儲貨物質押是一個非常好的管控手段。客戶獲得資金支持后，本身也有擴大倉儲能力的需求，而且郵政速遞物流公司遍布全國的云倉體系能為電子商務客戶帶來倉儲能力的提升、規模效應下的成本降低、服務體驗提升和業務響應速度提高，真正為客戶提供快捷高效的倉儲和配送服務。3.3.1利用云倉提升電子商務客戶物流響應速度中國郵政作為快遞物流行業的領軍企業，一直關注和引領著電子商務快遞物流的發展趨勢，隨著電子商務行業的蓬勃發展，直接帶動了電子商務快遞市場的井噴式發展，根據國家郵政局的數據顯示，快遞行業連續四年業務量增長超過40%，連續四年業務收入增長超過30%，由此可見，在如此巨大的市場中，電子商務企業潛伏著巨大的倉儲和配送需求。對于電子商務企業來說，在倉儲的選擇上無非自建倉儲和第三方外包兩種方式，但是倉儲的管理效率和運行成本是他們首要考慮的前提，中國郵政速遞物流有限公司從2014年起就開始建立遍布全國的云倉系統，從最開始的云倉1.0全國單體倉，發展到云倉2.0全國總分倉模式，再到目前的云倉3.0無處不倉儲的全覆蓋模式，成為行業內少有的既能提供快遞服務又能提供倉儲網絡專業化快遞物流服務的公司，形成了供應鏈整體競爭優勢。目前通過云倉體系發貨可以實現全國33個城市次日上午遞，58個城市次日遞，27個城市隔日上午遞，9個城市隔日遞，其余城市均在4日內送達，這樣的配送時限水平遠非一點發貨的電子商務倉儲所能比擬。3.3.2利用倉儲管理系統提升電商貸業務實物流信息支持郵政倉儲是供應鏈各環節物流實物和數據交互的中心，倉儲物流數據的真實性，是衡量電子商務企業發展情況的重要標準。通過倉儲物流和配送服務，進一步加強與電子商務企業的業務緊密性，用倉儲實物的庫存量變化和快遞發貨量的變化，可以為電商貸業務在信用貸款的基礎上增加一層實物保障。郵政電商貸業務流程詳見圖1。云倉系統經過近幾年的發展，全國1～3級城市均有郵政運營的倉庫，每處倉庫至少留有2000m2以上的預留面積，方便用戶隨時進行倉庫面積擴充，同時全國已經培養了超過4000人的專業人才隊伍，確保倉儲管理的高效運作。電子商務已成為當前我國經濟發展的一個重要支柱，緊跟發展趨勢，深度介入電子商務市場，是中國郵政打造世界一流郵政企業的重要工作。郵政、郵儲銀行、郵政速遞物流三方要在高度統一重視的前提下，充分利用三方在各區域的優勢，利用各種渠道，加大宣傳力度，迅速形成整體效應，一方面強勢啟動電商貸業務，另一方面要緊密合作，打造為地方電子商務服務的綜合服務體系，建立郵政服務電子商務、服務政府、服務經濟的形象，共創郵政服務新品牌。
4市場拓展預期成果分析
4.1拓展金融業務發展空間
隨著電子商務的快速發展，電商貸業務依托互聯網金融，具有廣闊的市場空間。據統計數據顯示，淘寶網經營的電子商務企業數量已經超過千萬，其中天貓和優質的皇冠級以上客戶也達到百萬之眾。如此巨大的基數，如果實現5%的轉化率，就會帶來百億級的信貸業務增長，為拉動金融貸款業務帶來較大的助力，同時基于電商貸業務可以進一步關聯公司業務存款、資金歸集、信用證、票據、個人存款、消費貸款、小企業貸款等業務。
4.2提升郵政寄遞業務在電子商務寄遞市場的占有率
高速發展的電子商務市場帶動了包裹快遞業的發展，但由于其產業特殊性，競爭的結果導致其在初級階段成本管控中物流費用首當其沖，物流費用低廉是民營快遞“四通一達”的優勢所在，造成郵政寄遞業務始終未占據電子商務寄遞業務的主導地位。2015年，寄遞市場總額為220億元，郵政寄遞市場占有率僅為9.9%，郵政除了進一步提升服務外，通過電商貸的增值服務，可以吸引一批有金融業務需求的客戶，將一批為解決金融需求的電子商務客戶轉化為郵政寄遞客戶。將貸款額度、費率和寄遞業務量、資費費率相互掛鉤，不僅可以促進銀行業務發展，還可以進一步提高郵政和速遞在電子商務寄遞市場的占有率，若提升1%的市場占有率，即可帶來近2億元的收入。
4.3提高電子商務客戶粘度
電子商務客戶與快遞服務商之間的粘合程度一直是快遞服務商棘手的問題，即使價格低廉的“四通一達”客戶也會隨著價格反復變化。郵政企業和郵政速遞物流公司以電商貸業務為切入點，通過業務置換在解決客戶發展資金困難的同時，增加在寄遞方面的話語權，在貸款期內可以有效綁定客戶，減少業務的波動性，同時可以進一步通過銀行為其提供增值金融服務，如資金歸集、消費貸款等業務，增加客戶粘度。
4.4完善郵政速遞倉儲業務
郵政遍布全國的倉儲資源和云倉系統，目前仍有較大的空置空間。據不完全統計，郵政速遞物流公司在全國176個地市，共有300處以上的倉庫，倉儲面積在270萬m2以上，目前已運作倉儲項目900余個，同時還有部分優質倉儲面積空閑，電商貸業務是促進倉儲業務最有力的手段。一方面，有電商貸需求的客戶往往都因擴大規模潛在需要倉儲；另一方面，通過要求電子商務入駐郵政倉儲接受貨物監管，可將部分不符合電商貸的客戶納入業務范圍，促進彼此業務發展。
4.5豐富農村電子商務服務
第7篇：供應鏈金融風險防控范文
盡管此前爭議不斷，但互聯網金融在我國確實實現了飛速的發展，在監管新規之后，以海外互聯網金融發展路徑與趨勢作參照，可以對我國的互聯網金融未來發展趨勢作出預測。
多層次互聯網金融監管體系
構建成型
自2015年以來，與互聯網金融行業相關的全國性政策共出臺11項，地方性政策共出臺7項。在此期間，不斷有平臺清盤退出，違規業務被暫停，夸大、虛假宣傳被叫停，平臺開始自查自檢，積極落實產品登記、信息披露，積極推進資金存管等，監管政策日漸嚴厲。
在現行法律基礎上結合互聯網金融特點的立法工作正在積極推動之中，將進一步明確互聯網金融的交易主體責任、監管對象、監管范圍和監管原則。
與互聯網金融發展相關的基礎性立法工作、技術標準制定工作也將積極配套推進，如個人征信體系、個人信用體系、電子簽名等基礎性法律，支付技術、客戶識別技術、身份驗證技術等互聯網金融技術部門規章和國家標準制定，以及互聯網金融消費權益保護立法工作等，將為互聯網金融交易提供相應的技術和法律支撐。
在此基礎上，國家明確了以一行三會為主導、中央與地方相配合的監管責任主體和中國互聯網金融協會為主導的行業自律主體，構建多層次的中國特色互聯網監管體系。
隨著監管政策的趨嚴和監管體系的構建，偽互聯網金融平臺、投機者、攪局者以及不具備從事互聯網金融行業能力的平臺都將被淘汰，整個互聯網金融行業更趨于理性、規范、健康、有序的發展。整個行業將明顯呈現發展速度放緩、收益率下降、競爭加劇、進一步分化整合等特征。
新規之后，風險控制能力較強、成本控制能力優、創新性強及資本實力更為雄厚的互聯網金融平臺，將可能出現較行業平均水平更高的發展速度。加之，當前我國正處于深化改革關鍵期，完善現代化市場經濟必然要求各行業規范化發展，因此，互聯網金融走向規范化不僅是行業發展要求，也是當前經濟發展的時代要求。
金融科技成為互聯網金融
核心創新力
隨著互聯網金融行業步入規范化發展，在監管套利消失的背景下，沒有技術壁壘的公司將喪失生存能力，科技將成為推動互聯網金融發展的重要動力，金融科技（Financial Technology，簡稱Fintech，，亦譯作科技金融）有望成為未來互聯網金融發展的核心創新力。
金融科技，很大程度上是指通過大數據、風控模型、人工智能、機器深度學習等互聯網尖端技術來進行金融服務的底層架構和要件組合，最終形成一套既能夠輔助目前主流的傳統金融業務邏輯，又能夠產生自己獨特的互聯網金融服務生態的一種技術性很強的金融方式。目前國內只有少數的集成化、矩陣化的大平臺才擁有真正金融科技化的數據、產品和運營能力，包括阿里、京東、網易等。
在眾多的金融科技創新中，大數據或將成為互聯網金融行業核心資源。互聯網金融下一個風口，其實是在大數據和以數據化、智能化、機器學習技術為依托的，以互聯網渠道和技術為嫁接的一種全新的業務風控和產業鏈整合模式。
所謂大數據，是一種在獲取、存儲、管理、分析方面大大超出傳統數據庫軟件工具能力范圍、具有海量的數據規模、快速的數據流轉、多樣的數據類型和價值密度低幾大特征的數據集合。大數據對于互聯網金融的價值主要體現在渠道入口、產品風控等方面。
首先，大數據技術可廣泛應用于獲取電商、中小微企業等各行業供應鏈數據，以助于開拓各類行業資產獲取渠道，開展對電商平臺用戶、中小微企業供應商的融資業務。
其次，大數據可完善征信系統和提高金融機構風控能力。大數據征信的發展，可夯實金融服務基礎和降低金融風險，并同時也能降低交易成本，將互聯網金融交易成本低的優勢進一步放大。
最后，依賴于大數據技術，使平臺為人們提供個性化金融服務成為可能，極大地開闊人們投融資渠道，降低創新創業門檻，提升經濟活力。因此，大數據化是互聯網金融的發展趨勢，大數據也當之無愧是互聯網金融行業的核心資源。
金融場景化或為互聯網
金融發力點
隨著第三方支付、互聯網金融基礎服務設施的不斷完善，基于衣、食、住、行的各類消費場景都將被互聯網金融覆蓋，互聯網金融和人們生產生活進一步融合。金融場景化不單是互聯網金融改變生活的直接體現，更是互聯網金融資產資金的重要獲取源。盡管目前阿里、騰訊、京東等電商巨頭在場景消費展開了激烈競爭，然而，尚無一家巨頭占據主導地位，互聯網金融平臺在場景化藍海中依然有巨大機會。
互聯網金融場景化，是資金端與資產端的共同場景化。從資金端來看，未來的互聯網金融平臺將更加注重為用戶在特定場景下提供專業、便捷的增值服務，以期引導和吸引更多投資者。從資產端來看，消費場景化為行業帶來大量的優質資產，而在互聯網金融行業競爭愈發激烈的情況下，平臺發力掌握一些如社交、購物關鍵場景，提高用戶粘性，是其實現資產端擴張的明智之舉。因此，在未來互聯網金融行業將主要發力于場景化消費金融藍海。
在向場景化趨勢演變的過程中，P2P將呈現出小額普惠特點。根據“十三五”規劃綱要提出的構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構體系，發展普惠金融和多業態的中小微金融組織的思想，以及暫行辦法對網絡借貸平臺的定位和針對借款人借款上限的規定，未來網貸平臺將主要服務個人經營者和中小微企業的融資，扮演好傳統金融的補充者角色，最大限度的發揮其金融普惠性。從另一方面來看，借款上限的規定，也有利于網貸平臺加強風險防控，促進行業健康發展。
農村市場有望被激活
農村地區一直以來是傳統金融體系比較薄弱的區域。互聯網金融依賴技術、服務成本、服務效率等方面的優勢，在此領域較傳統金融機構更具競爭力，能為農村地區提供更加快捷方便的金融服務。我國農村地區地域廣闊、人口眾多，農村地區人們已開始接受和使用互聯網金融服務，因此，互聯網金融開墾農村金融實現金融普惠，發展共享經濟，大勢所趨。值得一提的是，農村征信體系建設是農村金融發展中的一項復雜的、勢在必行的基礎設施建設。
中國互聯網金融一路走來，從野蠻生長到監管規范，越來越多的行業正在與互聯網金融相融合，正在感受到互聯網金融帶來的機遇和挑戰。互聯網金融不僅將改變傳統的商業模式，還能為其提供新動力，創造新機遇，成為中國金融領域重要組成部分。
第8篇：供應鏈金融風險防控范文
1.對銀行順周期經營行為的考驗
銀行業務經營具有顯著的順周期性。在經濟上升期，銀行準入門檻寬松，企業容易獲取貸款，資產價格也較高，以高價的資產作為抵押品又可以獲得更多的貸款，從而導致更高水平的固定資產投資，銀行利潤也會相應增加；而在經濟增速放緩期，獲取貸款的難度增加，資產價格不斷下降，導致其作為抵押品的價值下降，帶動固定資產投資增速回落，銀行的盈利能力和風險抵補能力也就相應減弱。順周期性會使銀行在經濟上行期間資產規模和利潤高速增加的同時積聚大量風險，而這種潛在風險往往會在經濟下行期間集中暴露，沖擊銀行的經營乃至整個經濟的運行。
2.對風險管理能力和水平的考驗
新常態下對銀行信息獲取及時性、準確性和大數據處理能力形成挑戰。與交易對手間信息不對稱，在經濟上行時期會被掩蓋，但在經濟下行時期，不能及時掌握客戶在訂單、銷售、投資、資金、財務狀況等方面的真實信息，將會帶來極為不利的風險因素。隨著企業資金鏈趨緊，為了渡過難關，有些企業甚至會不擇手段地通過造假（例如假項目、假合同、假證明、假報表、假擔保、假重組等方式），或是隱匿不利信息套取銀行資金。有的客戶根據銀行關注的關鍵環節和重點信息有針對性地造假，如篡改財務報表、虛構抵押物或存款證實書、虛構交易等，還故意隱瞞實際控制人，通過關聯關系在多地、多家金融機構騙取多頭授信，套取銀行貸款。再比如新常態也對銀行信貸政策調整的及時性和靈敏度也是一大考驗，經濟上行時期銀行信貸政策調整按一年一檢的頻率足以，但經濟下行時期經濟形勢變化和風險演變速度明顯加快，對銀行信貸政策重檢要求提出挑戰，如不能及時重檢市場政策、調整市場重心，調整區域重點；如不能及時調整產品政策，將國際貿易融資轉向國內貿易融資，流動資金轉向可自償的供應鏈融資產品，高風險高收益的產品轉為收益平穩風險平穩的產品；如不能及時進行客戶信用評價和授信調整，及時調整客戶風控政策，及時預警發現風險苗頭，并主動果斷退出等，對銀行未來經營發展都將產生嚴重后果。
3.對信貸文化的考驗
“有擔保就無風險”的經營理念受到質疑。比如押品，經濟下行時期其直接的影響是押品價值下降，造成押品不足值，不能完全覆蓋本息，再加上市場不活躍及銀行急于化解處置不良資產，押品被迫賤賣的現象比比皆是。由于長期形成的押品文化，導致信貸人員過度依賴押品，進而放松對企業經營情況特別是第一還款來源現金流情況的監管，造成對企業經營中產生的預警信號掌握不及時，錯誤地判斷風險。又如，企業之間擔保圈問題，在經濟上升期會形成相互扶持或共同發展，形成銀行對其的“增信”。但下行期則會出現“一損俱損”的局面，形成一定范圍的系統性風險，給銀行資產質量帶來威脅。再如，為了有效解決小企業融資難的問題，不少區域成立為小企業融資的擔保公司，其引入在經濟上行期為中小企業融資拓寬渠道的同時，也對銀行業務發展和風險防范起到了重要作用。然而，經濟下行時期，若銀行選擇的擔保公司集中度偏高，過于依賴擔保公司或者干脆就認準幾家擔保公司拓展業務，或者支持的擔保公司所選擇的客戶群體過度集中于某一行業，一旦擔保公司出問題和行業產業政策變化，后果將不堪設想。
二、新常態下銀行加強風險管理工作的建議
1.堅持穩健的經營理念
新常態時期已經到來，銀行必須要盡快調整適應，切不可因為信貸不良率的不斷攀升上升，而對未來經濟走勢過于悲觀，產生惜貸心理，并制定出過于保守的經營目標，甚至過度收縮信貸投放規模，要避免信貸政策的忽緊忽松、信貸資產質量的大起大落，把可持續穩健發展、在發展中解決問題作為信貸經營的根本目標。同時要幫助那些管理規范、前景良好、經營暫時性出現困難的企業解決問題，對其正常經營中的合理融資給予支持，面對困境，同舟共濟，共同走出經濟低谷。
2.準確把握經濟“新常態”下企業風險和金融風險的遷徙演化規律
經濟新常態下銀行風險事件雖有突發性特點，但若管理精細、跟蹤到位，有些問題還是能夠及早發現，及時跟進，控制態勢以減少甚或避免損失。首先要對可能遭遇的風險有充分估計，對面臨的困難有深刻認識，其次要建立完善的風險預警體系，在日常風險管理工作中，做好各風險預警指標的分析，強化問題客戶常態化管理，對突發性、代表性或有演變為普遍性的風險點，要加大排查力度，特別是在經濟周期性調整中，要密切關注抵、質押資產價格變動，行業政策、環保政策、出口退稅政策等相關政策變動風險，集團客戶和關聯交易風險，原材料漲價等企業經營風險，及時做出風險預警提示，并提出風險防控措施，爭取把問題解決在萌芽狀態，避免群發性或系統性風險的集中爆發。
3.嚴格篩選客戶
要強調把“了解客戶、識別風險”的理念貫穿于信貸全流程，做好風險選擇和風險安排，從源頭控制風險。在客戶選擇上，要堅持“有所為有所不為”、“不熟不做”的穩健經營策略，對不熟悉、看不準、看不懂的行業和客戶堅決不做。注重客戶自身的造血功能，高度關注客戶現金流和第一還款來源，把住客戶準入第一道關口。加強對客戶投資行為合理性的分析，根據風險控制要求和客戶實際經營情況合理配置授信產品和授信總量，避免過度授信。
4.要運用“反周期”風險管理思路增強抵御風險的能力
第9篇：供應鏈金融風險防控范文
論文關鍵詞：貨幣政策轉變,有效性,銀行經營特點,策略
一、對實施穩健貨幣政策有效性的幾點認識
2011年我國實行穩健的貨幣政策和積極的財政政策，這對于保持我國經濟持續平穩較快增長是非常及時和十分必要的。實施穩健的貨幣政策要從過去較為寬松的貨幣信貸條件向常態回規。因此，穩健貨幣政策要取得預期效果，必須與其他宏觀政策相互協調，把握好力度。迫切需要加深對貨幣及其相關配套政策的再認識，以適應當前不斷變化的宏觀經濟形勢。
（一）實施穩健貨幣政策，必須發揮信貸政策的特殊作用。穩健貨幣政策是通過中央銀行運用各種政策工具調節貨幣供應量，影響利率及經濟中的信貸供應程度來間接影響總需求，以達到總需求與總供給平衡，進而實現穩定幣值、物價和控制通貨膨脹的最終目標。信貸政策則是按照扶優限劣的原則，以實現信貸投放結構不斷優化，促進經濟結構調整、科技進步、社會資源優化配置為主要目標。然而，兩個政策既有聯系又有區別，它們是相輔相成，相互促進的關系。從調控內容和目標看，貨幣政策主要著眼于調控總量，通過運用利率、匯率、公開市場操作等政策性工具借助市場平臺調節貨幣供應量和信貸總規模，促進社會總供求大體平衡，從而保證幣值、物價穩定、抑制通脹。信貸政策主要著眼于解決結構問題，通過引導信貸投向，調整信貸結構，促進產業結構調整和區域經濟協調發展。從調節手段看，貨幣政策調節工具更市場化一些。而信貸政策的有效實施，不僅要依靠經濟手段和法律手段，必要時還須借助行政手段的調控措施。貨幣與信貸政策的緊密關系，決定了當前我國在間接融資占絕對比例的融資格局下，信貸資金的結構配置和使用效率很大程度上決定著社會資金配置結構和運行效率。因此，信貸政策的實施效果，極大影響著貨幣政策的有效性，對于疏通貨幣政策傳導渠道，提高穩健貨幣政策效果發揮著積極促進作用。所以，在實施穩健貨幣政策背景下，要正確處理好穩健貨幣政策與信貸政策的辯證關系，不僅要運用穩健貨幣政策去管理通貨膨脹，更要擅于運用信貸政策來調解產業結構，積極主動發揮信貸政策的特殊作用，進而實現穩健貨幣政策目標。
（二）實施穩健貨幣政策，必須以優化信貸結構為核心。2011年穩健貨幣政策內涵為，“增強金融調控的針對性、靈活性、有效性，把穩定價格總水平放在更加突出的位置。要按照總體穩健、調節有度、結構優化的要求，綜合運用多種貨幣政策工具，把好流動性這個總閘門，引導貨幣信貸向常態回歸，實現合理適度增長。要把信貸資金更多投向實體經濟特別是“三農”和中小企業，促進經濟結構戰略性調整。要健全多層次資本市場體系，提高直接融資比重，保持社會融資總量的合理規模。要進一步完善人民幣匯率形成機制，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定”。其中信貸結構優化是核心要件。只有切實調整信貸結構，嚴格控制高污染、高能耗以及產能過剩行業等國家產業政策和信貸政策限制領域的信貸，大力增加國家產業發展的重點領域和經濟社會發展薄弱環節的信貸支持，才能在控制信貸規模的同時，確保經濟社會發展的合理信貸需要，才能真正確保信貸總量適度，也才能真正有效地防控金融風險。只有對不同的部門實施差別化的信貸結構調整，才能避免穩健貨幣政策在傳導過程中偏離目標，從而保證穩健貨幣政策的執行效果。在落實穩健貨幣政策時，對于過度投資、投資低效、風險較大的部門，比如高耗能行業、投機性房地產需求等，人民銀行和銀行監管部門要通過各種工具和手段，抑制商業銀行貸款投放。對于戰略性產業、經濟中薄弱環節，比如低碳經濟、民營經濟和農業，則要引導商業銀行加大信貸支持。
（三）實施穩健貨幣政策，必須保持宏觀政策相對穩定。2008年以來的兩年多時間內，我國的宏觀經濟政策經歷了前所未有的大起大落。2008年上半年為防止過熱實行了從緊縮貨幣政策，隨著8月份金融危機全面爆發，財政、貨幣政策轉為極度寬松，宏觀刺激政策持續了大約一年之后，2009年保增長的目標得以實現。到2010年，隨著世界經濟逐步復蘇和我國經濟回升向好的勢頭不斷鞏固，國內出現了通貨預期強化和通脹壓力上升的苗頭，宏觀政策開始逐步收緊，轉以抑制潛在的過熱風險，貨幣政策也由適度寬松調整為穩健貨幣政策。以上宏觀政策的不斷變化，雖然是應對宏觀經濟形勢不斷變化的需要，同時卻加重了各方面政策執行的難度。在當前通貨預期強化和通脹壓力上升下，宏觀政策當然要因時而動，但更應該保持相對穩定。要從長遠的視角來觀察我國的問題，摸清我國的實際情況，兼顧眼前與長遠，才能夠作出比較準確的判斷，才不會出現頻繁的、過度化的政策調控。尤其是對一些戰略性問題，更要從長計議，探索出一套適應我國國情的、持續的、相對穩定的穩健貨幣政策。
（四）實施穩健貨幣政策，必須有宏觀政策部門主動配合。實施穩健貨幣政策特別是優化信貸結構，需要差別化金融調控工具和監管、財政、稅務、產業多部門的協調配合。人民銀行可以通過差別化的法定存款準備金率、定向票據、再貼現、公開市場操作等工具，選擇性地放松或收緊商業銀行貸款的資本約束和流動性約束，以此引導商業銀行的信貸行為。
銀行業監管部門要主動協調貨幣政策目標和監管目標，靈活使用監管工具。在金融結構調整體系中，銀行監管作為商業銀行貫徹執行中央銀行貨幣政策調整的一個重要外部環節，其職能不僅要在事中和事后發現紕漏和糾正錯誤，還應在事前有效配合穩健貨幣政策，積極發揮約束和導向作用。
二、貨幣政策轉變后基層銀行經營的主要特點及中小企業面臨的新困難
（一）基層銀行經營的主要特點。從2010年四季度至今，央行已四次上調存款準備金率并三次加息，加快了貨幣政策回歸穩健步伐。隨著宏觀調控力度的逐步加大，主要銀行經營及風險管理政策出現調整，引發基層行經營呈現出新的特點：一是營運資金較緊，攬存壓力加大。穩健貨幣政策背景下的信貸規模適度控制、存款準備金率上調、加息和通脹預期，使銀行面臨信貸規模下降和利潤空間收縮的壓力，不得不調整業務結構，尋求新的收入和資金來源。2010年10月以來，央行五次提高存款準備金率，法定存款準備金率的不斷調高，主要銀行系統內部資金集中的力度也在加大，基層分支機構的流動性收縮來得更快、更猛。目前我國負利率的問題依然存在。在負利率導致的社會儲蓄意愿低迷的情況下，僅維持現有存貸比，銀行就要付出更多的攬存努力。導致部分銀行不斷推出帶有明顯存款性質的各類理財產品，通過基層行吸引市場資金，緩解銀根抽緊后可能面臨的流動性困難。二是信貸規模壓縮，額度控制加強。2010年12月以來，國家實施了積極的財政政策和穩健的貨幣政策，各銀行機構總行普遍對授信規模和信貸增速實施了一定控制，由此導致部分銀行分支機構前期簽訂的一些授信協議、承諾難以按原有額度、期限、利率等條件兌現。2010年底開始，各大型銀行已普遍開始收緊信貸，進入今年年初，規模從緊趨勢顯現。信貸規模收緊，銀企博弈格局發生變化，根據借款企業綜合貢獻狀況采取差別化的信貸政策，原先的非核心客戶、邊緣客戶將面臨“被壓縮”、“被清退”的局面。另一方面，基于銀行發展戰略、風險防控的角度考慮，將緊缺的信貸資源主要投向于目標核心客戶、大規模集團型企業，并且要求借款企業落實足值的不動產抵押，提供與貸款規模相匹配的資產支持，進一步推高了信貸政策的準入門檻，原先游離于信貸準入政策邊緣的借款企業將會面臨“出局”的尷尬境地。信貸規模的收縮導致借款人甚至部分重點優質中、小企業客戶的信貸需求較難滿足。三是市場轉向賣方，信貸門檻抬升。信貸規模控制，使信貸資金成為市場稀缺資源，銀行在貸款風險定價中處于有利地位，在客戶選擇上得以實行更嚴格的行業限制、更高的擔保條件、更高的利率以及更多附加條件，有的貸款品種利率不斷上浮仍然供不應求，貸款定價中的額度溢價飆升迅猛。信貸市場轉向賣方，一方面給銀行帶來了超額收益，另一方面也為銀行調整客戶機構，篩選優質客戶，特別是發現有增長潛力的中小企業客戶創造了條件，對促進轉變經濟增長方式，優化以有效利用信貸資源配置，彌補因規模受控可能帶來的收益減少產生重要影響。四是管理面臨壓力，潛在風險滋生。隨著貨幣政策從適度寬松轉向穩健，銀行信貸規模收縮，使銀行經營管理面臨更多不確定性，對風險管理提出了新的挑戰。面對目前國際國內形勢的復雜多變，各類風險交織的情況下，任一風險應對、處置不力，都可能影響銀行形象和聲譽，引發聲譽風險。此外，在難以正常融資的情況下，由于借款人的資金需求難以適時得到持續滿足，在信貸寬松條件下長期依靠借新還舊和滾動貸款維持經營資金鏈正常運轉的個人和公司客戶可能面臨資金斷鏈的風險。部分資金鏈緊張的企業很可能鋌而走險，利用銀行漏洞獲取資金。而一旦發生案件極易使公眾對銀行管理能力產生懷疑，動搖市場信心，引發聲譽風險。
（二）中小企業面臨的新困難。我國貨幣政策由適度寬松轉為穩健后，中小企業將面臨三方面的困難：一是供求矛盾加劇，中小企業獲取貸款難度增加。總量規模收緊，信貸資金供求缺口擴大已成不爭事實。值得關注的是，貸款規模收縮比例在大、中、小型企業之間存在明顯的差異性。基于風險、收益、成本等方面考慮，銀行往往采取“保大壓小”的結構調整策略，使得中小企業獲取貸款的難度增加。多數中小企業面臨貸款難、資金保障壓力大的同時，還面臨招收員工難、原材料漲價、匯率波動大等困境，“大單、長單”的接收意愿下降，經營導向趨于短期化、投機化，將對制造、外貿等實體產業產生深遠影響。二是融資成本上升，中小企業財務壓力明顯加大。信貸供求關系偏緊導致借貸利率走高，民間借貸利率進一步上升。銀行短期貸款基準利率上升，中小企業貸款利率上浮已呈常態化，個別貸款甚至上浮幅度更大。利率上浮的貸款品種主要集中于與中小企業高度關聯的個人經營貸款、小企業貸款等品種，廣大中小企業成為融資成本上升的“聚焦點”、“重災區”，成為貨幣政策轉向、貸款規模收緊形勢下的主要“被調控對象”，與政策基調相違背。多數中小企業財務實力弱、盈利空間小，難以承受長期的高息成本，容易出現資金鏈斷裂和案件風險。
三是融資壓力傳導，行業中游企業將面臨更大的資金壓力。規模收緊下，行業上游企業基于市場優勢地位，以延期付款方式，將財務成本轉嫁至中游企業。處于行業下游的中小企業基于目前的融資困境，也通過原材料、配件等供銷渠道向中游核心企業傳導融資壓力，致使行業中游企業面臨上、下游企業的雙重資金壓力。
三、貨幣政策轉變后基層銀行應對策略
（一）把握實施穩健貨幣政策的宏觀政策取向。2010年中央經濟工作會議指出：“2011年宏觀經濟政策要積極穩健、審慎靈活,重點是更加積極穩妥地處理好保持經濟平穩較快發展、調整經濟結構、管理通脹預期的關系，加快推進經濟結構戰略性調整，把穩定價格總水平放在更加突出的位置，切實增強經濟發展的協調性、可持續性和內生動力”。宏觀經濟政策是建立在對我國基本國情準確判斷后提出的，應當認真貫徹落實。一是實施穩健貨幣政策的宏觀政策取向是我國經濟社會發展的客觀要求。中國是一個發展中的大國，經濟、社會、文化、民生以及快速發展的工業化、城鎮化進程，都需要大量建設資金，在間接融資占絕對比例的融資格局下，實施穩健的貨幣政策就顯得非常重要。面對地方政府難以抑制的發展沖動，以及全面完成節能減排、房地產調控、清理地方融資平臺貸款和淘汰落后產能等任務，只有實施嚴格的信貸政策，才能規范信貸投向，優化信貸結構，促進產業結構調整和區域經濟協調發展。對于不符合國家政策支持方向、產能過剩的行業盡管其有信貸資金需求，銀行要執行嚴格的信貸政策，在信貸上予以控制，積極主動配合國家宏觀政策，嚴格控制“兩高”行業和產能過剩行業的貸款。二是堅持信貸政策和有效監管相結合。實施穩健貨幣政策的宏觀政策取向，是巧妙運用“看的見的手”和“看不見的手”進行宏觀調控的具體體現。幾年來，作為一只“看不見的手”的貨幣政策承擔了太多職能，包括總量調控和結構調整的職能。然而，由于貨幣政策傳導機制不暢通、市場主體不健全、政府管理經濟目標考核不科學，尤其是缺乏像信貸政策這樣一只比較嚴格的“看的見的手”的積極配合，常常出現一“松”就亂、一“緊”就死的局面。這說明嚴格的信貸政策和有效監管，是實施穩健貨幣政策真正的關鍵，否則，政策設想再美好，實施起來可能只會是徒勞，一定程度上信貸政策和有效監管的成效決定貨幣政策執行的成效。所以，要改變過去單向調控貨幣供求的方式，巧妙運用“看的見的手”和“看不見的手”進行宏觀調控，消除由于過緊或過松對經濟產生的消極影響，確保2011年的銀行信貸增長恢復到平常水平又不對經濟增長造成負面影響。
（二）為基層銀行執行穩健貨幣政策創造良好的外部環境。一是政府部門要加大政策扶持力度。完善擔保機制，建議各級政府按照中小企業上繳稅收的一定比例計提專項資金，注入政策性擔保公司，補充“臨時還貸扶持基金”，形成以“擔保支持—中小企業發展—稅收增加—擔保增強”主線的循環互動機制。控制融資成本，在推進財政貼息制度基礎上，建議人行對中小企業貸款的上浮幅度作適當限制，防止宏觀調控政策“誤傷”中小企業。加強財政扶持，加大中小企業貸款利息收入的稅收減免力度，強化差異化核銷政策，進一步調動銀行信貸支持的積極性。深化信用體系建設，整合中小企業在人行、工商、稅務、司法機關的各類信息，實現信息共享，加大違約成本，優化區域金融環境。二是加大監管推進力度。加強監管引領，促使銀行及時轉變思想理念，提高發展小企業貸款的積極性和主動性；加大考核力度，將中小企業貸款發展要求納入監管考核體系，考核結果與監管評級、準入審批、檢查頻率等管理措施相掛鉤，進一步增強監管激勵效果；強化集中度風險監管，進一步加強大戶貸款、集團授信監管，加大違規貸款、超限額貸款的處罰力度，糾正銀行“壘大戶、傍大款”的不當傾向；加強輿論引導，持續開展“送金融知識下鄉”活動，幫助中小企業主增強信用意識，全面了解信貸政策，落實誠實申貸、用貸原則，為中小企業貸款發展創造良好的社會環境。三是中小企業要強化“自主管理”能力，提高經營管理水平。中小企業貸款持續、快速、穩定發展需要銀企雙方共同努力。當前環境下，中小企業要圍繞“提升自主管理能力”，著重做好兩個層面的工作。一方面，要擺正經營發展理念。堅持長期穩健經營理念，加強融資風險管理，配合銀行落實貸款新規，以實際行動體現企業方面的合規意識、誠信意識、合作意識，增強銀行支持的信心。另一方面，要提高內部管理水平。優化產供銷運營體系，規范財務核算制度，加強賬戶和資金往來管理，完善經營管理信息的披露機制，盡快扭轉信息不對稱的現狀。嚴格做到三個“不”，即：不提供虛假報表蒙蔽銀行，不利用關聯交易套取貸款、不利用同名劃轉挪用資金，增強銀企合作的基礎。
（三）基層銀行要盡快適應貨幣政策調整的要求。針對貨幣政策轉向條件下基層銀行經營活動的特點，各上級行和銀行監管部門必須保持高度關注，幫助基層行盡可能平穩地適應貨幣政策調整的要求，在新的貨幣政策條件下平穩健康運行。
一是增加商業銀行內部規模調度的彈性。要在統一規模和資金調度的框架下，更多地運用經濟資本占用考核等更具有彈性和靈活性的考核與調控手段，根據不同機構和地區經濟及銀行業務發展情況，總量從緊下，分層、分區系統內調控把握信貸投放節奏和力度，防止銀行系統內部規模管理“一刀切”給基層行資金運營管理和正常信貸業務活動帶來嚴重不良影響。二是用好賣方市場下銀行信貸結構優化的機遇。各級銀行要抓住信貸額度階段性趨緊的機遇，重點支持節能環保、新一代信息技術、生物、高端裝備制造、新能源、新材料和新能源汽車七個產業，重點滿足符合產業和信貸政策導向、綜合收益好、忠誠度高的客戶的合理需求，重點支持中小企業，對中小企業貸款規模實行專項管理、單獨控制，以權限下放、單列考核為重點，大膽嘗試供應鏈融資、小額保證保險貸款等新型融資模式。會同有關政府部門打通存貨、知識產權、特許經營權抵質押業務運行鏈條，加大擔保方式創新力度為中小企業貸款平穩、較快發展提供資源保障。同時，對存在潛在風險和重點調控行業的存量客戶，認真研究制定清收和退出計劃，以此緩解增量計劃不足的矛盾，加大平臺貸款、集團客戶和房地產貸款的管控力度，加大不良貸款清退力度，騰出資源支持實體經濟發展和用于補充小企業貸款規模。三是適時開拓新的利潤增長渠道。信貸規模的嚴格控制對基層銀行主要依靠利息收入的發展模式形成了較大的挑戰。要維持近年來利潤快速增長的勢頭，必須加快基層行的金融創新步伐，根據當地金融服務的實際需求推出更多的、新的金融產品，大力發展涵蓋企業和個人的理財、基金、國內信用證、國際結算等資本占用較少，收益水平較高的中間業務，提高產品滲透度，用多樣化的金融服務代替單一的信貸支持，推進收入多元化，緩解宏觀調控對銀行盈利水平的沖擊。
（四）執行穩健貨幣政策基層銀行需防控聲譽風險。穩健貨幣政策下使銀行面臨信貸規模下降和利潤空間收縮的壓力，不得不調整業務結構，尋求新的收入和資金來源。這一過程中，若營銷宣傳不規范、信息披露不充分、消費者利益保護不到位，極易引發聲譽風險。為此，銀行要適應貨幣政策調整的要求，加強聲譽風險管理。一是完善聲譽風險管控體系。銀行要把加強聲譽風險管理提高到戰略高度，納入全面風險管理體系，統籌加以考慮，科學制定商業銀行聲譽的戰略規劃和行動方案。建立健全聲譽管理機構，完善聲譽風險管理機制與流程，適時、全面監測銀行聲譽狀況，提升聲譽風險管理水平。加強聲譽風險文化建設，強化全員聲譽風險意識，提升風險應對能力，營造聲譽風險管理的良好氛圍。二是強化市場紀律的自我約束。堅持誠信經營原則，進一步完善服務程序公示制度，誠實、正確介紹服務產品，審慎做出授信承諾和實施授信行為，出現確實無法實現服務承諾情況時，應給予滿意、誠懇的答復，避免因盲目承諾難以兌現而產生的聲譽風險。注重互利互惠、長遠發展，合理簡化服務程序，整合收費項目，減少短期行為，并充分履行對金融消費者的告知義務，充分尊重消費者的消費意愿。完善客戶關系管理，完善客戶投訴處理工作機制，及時向利益受到損害的消費者提供便捷、快速的協商渠道，防止消費者極端行為，避免負面輿情。三是加強合規管理。以強化合規建設為依托，進一步完善合規風險管理機制，有效識別、監測、評估、報告合規風險，從而提高合規管理和業務規范化水平，有效避免聲譽風險。四是加大輿論引導力度。加強輿情監測，關注并及時引導正確的公眾輿論。加強與各類新聞媒體的溝通，積極回應媒體，引導媒體客觀公正地報道事件，避免誤導公眾。
參考文獻
1 胡曉煉,關于準確理解和實施穩健貨幣政策的建議[J],當代金融家雜志2011.02
2 谷秀軍,實施穩健貨幣政策,著力提高針對性靈活性有效性[N],金融時報2011.02
