互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 對(duì)策

我國(guó)四大銀行推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)融合的初級(jí)階段，隨后互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的種類(lèi)不斷豐富、范圍也不斷擴(kuò)大，尤其是2013年淘寶網(wǎng)創(chuàng)立的余額寶加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融從網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，全面介入到支付、融集資金、小額信貸等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行也帶來(lái)了巨大沖擊，為此商業(yè)銀行只有調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，加大配套支撐，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)。

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融一般是指互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。互聯(lián)網(wǎng)金融主要以以下三種業(yè)務(wù)形式存在：互聯(lián)網(wǎng)支付模式、P2P模式以及以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)的眾籌模式。

1.1 互聯(lián)網(wǎng)支付模式

互聯(lián)網(wǎng)支付主要有傳統(tǒng)金融在線化和第三方支付模式兩種。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)遷移到互聯(lián)網(wǎng)中，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，方便客戶(hù)，提升服務(wù)水平。目前傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化主要集中在網(wǎng)上銀行、在線支付（移動(dòng)支付）。第三方支付模式是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的支付帳戶(hù)模式，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。如支付寶、財(cái)付通、盛付通等。互聯(lián)網(wǎng)支付模式本質(zhì)就是貨幣的虛擬化，為社會(huì)公眾提供了更加便捷、低成本的支付服務(wù)。

1.2 P2P模式

P2P模式主要有擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式、第三方擔(dān)保模式的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、“P2P 平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式以及綜合交易模式所構(gòu)成。擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式是一種相對(duì)比較安全的網(wǎng)絡(luò)交易模式，它是由出借人和借款人通過(guò)P2P平臺(tái)進(jìn)行交易，首先出借人需要將資金充值到虛擬的賬戶(hù)中，隨后平臺(tái)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，以此實(shí)現(xiàn)交易；第三方擔(dān)保模式的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最大的特點(diǎn)就是將P2P引入了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保；“P2P 平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式指借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是通過(guò)第三方個(gè)人先行放款給資金需求者，再由第三方個(gè)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。

1.3 眾籌模式

眾籌就是大眾籌資，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向公眾或特定的公眾籌集項(xiàng)目資金的新興融資方式，其回報(bào)方式可以是實(shí)物，也可以是非實(shí)物。只要網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目，都可以通過(guò)眾籌模式獲得啟動(dòng)的第一筆資金。眾籌模式最大的優(yōu)勢(shì)就是有利于中小企業(yè)的發(fā)展、便于國(guó)家創(chuàng)新能力的提升、為社會(huì)提供更多的就業(yè)崗位。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)興起的時(shí)間較短，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)法規(guī)以及監(jiān)督機(jī)制還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中存在各種風(fēng)險(xiǎn)。

①非法集資風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，其產(chǎn)品的創(chuàng)新性、發(fā)展的草根性、同時(shí)本身具有的環(huán)境復(fù)雜性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)滯后，其合法性得不到有效的監(jiān)督與管理，結(jié)果出現(xiàn)了一些沒(méi)有金融經(jīng)營(yíng)許可證的企業(yè)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，而且他們的融資行為都是以非法集資為目的的。②信用風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在很大程度上是依賴(lài)與個(gè)人信用而建立的，比如網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)在提供金融服務(wù)時(shí)，需要資金的募集者承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，但是由于我國(guó)的信用監(jiān)管體系還不完善，一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)部門(mén)很難對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)者進(jìn)行信用控制。③互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是依托于安全的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)而存在的，一旦互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全受到威脅，那么互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)的個(gè)人利益就沒(méi)辦法得到保護(hù)。我國(guó)現(xiàn)在幾乎每天都在發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)盜竊用戶(hù)資產(chǎn)的事件，如杭州“跑酷金融”上線6天就遭到黑客攻擊，被迫關(guān)閉；“余額寶”先后出現(xiàn)賬戶(hù)盜刷、用戶(hù)資料泄露等事件。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

3.1 弱化了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融地位

首先互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的中介角色帶來(lái)了巨大的弱化風(fēng)險(xiǎn)：一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，降低了信息獲取成本和交易成本，作為金融中介角色的銀行服務(wù)需求也必然會(huì)降低，因?yàn)椴煌枨罂蛻?hù)之間可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接交易。二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了信息傳遞方式，信息的對(duì)等性越來(lái)越高，而銀行的中介職能是依托信息的不對(duì)等而建立的，一旦信息出現(xiàn)對(duì)等交流后，銀行的中介角色必然就會(huì)弱化。其次互聯(lián)網(wǎng)沖擊了商業(yè)銀行的支付地位。第三方支付模式的運(yùn)行改變了商業(yè)銀行支付中介地位，導(dǎo)致商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能弱化。

3.2 推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的變革

移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式構(gòu)成了巨大的挑戰(zhàn)，其主要表現(xiàn)在：一是商業(yè)銀行的壟斷支付地位被打破，銀行支付業(yè)務(wù)是銀行的主要業(yè)務(wù)之一，也是銀行資產(chǎn)的主要來(lái)源，而隨著第三方支付模式的開(kāi)展，銀行的壟斷支付業(yè)務(wù)被打破了，銀行的中堅(jiān)業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重的威脅，比如傳統(tǒng)的水、電、氣等繳費(fèi)，已經(jīng)繞開(kāi)銀行而獨(dú)立進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移；二是銀行的基本信貸業(yè)務(wù)格局也被改變。目前基于互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)模式非常多，信貸用戶(hù)不再依托銀行渠道而實(shí)現(xiàn)自己的融資需要，他們可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信貸手續(xù)，而且網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的手續(xù)更加便捷，種類(lèi)豐富，能夠滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求，因此基于互聯(lián)網(wǎng)信貸金融業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)形成了巨大的影響。因此商業(yè)銀行要采取積極的態(tài)度、根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的新形勢(shì)發(fā)展積極變革業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。

3.3 促使商業(yè)銀行進(jìn)入多元融合發(fā)展階段

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了金融界的邊線界定，傳統(tǒng)商業(yè)銀行開(kāi)始向證券、保險(xiǎn)租賃等領(lǐng)域發(fā)展。銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)的合作范疇與深度也越來(lái)越廣泛，形成了金融與金融的業(yè)務(wù)融合。同時(shí)銀行也在積極拓展線上與線下的業(yè)務(wù)融合，盡可能提供增值延伸服務(wù)。通過(guò)銀行的多元融合，促進(jìn)銀行的良性發(fā)展，提高銀行的發(fā)展質(zhì)量。

4 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體措施

4.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)

首先，商業(yè)銀行管理者要清楚的認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革所帶來(lái)的影響，站在戰(zhàn)略高度正視互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，銀行管理者應(yīng)該意識(shí)到其對(duì)銀行所帶來(lái)的積極作用，并且通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)比認(rèn)清銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所存在的問(wèn)題，進(jìn)而有效的改進(jìn)；其次商業(yè)銀行要充分挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度非常快，但是其在發(fā)展過(guò)程中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行部門(mén)要借助傳統(tǒng)銀行的安全系數(shù)高、風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)、信用體系完善等優(yōu)勢(shì)，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

4.2 積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行要積極利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)，以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資為突破口，積極推廣創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)：

一是積極發(fā)展網(wǎng)上支付模式，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，只有掌握網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，才能取得利潤(rùn)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，因此銀行要積極拓展線上支付方式的創(chuàng)新，在現(xiàn)有的線上支付方式基礎(chǔ)上向以實(shí)現(xiàn)線上收單、電子賬單支付、跨行資金歸集為一體的支付結(jié)算體系發(fā)展。

二是建立以客戶(hù)為中心的服務(wù)模式。基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，智能化功能的不斷完善，需要銀行積極打造以客戶(hù)為中心的智慧銀行，智慧銀行是以滿(mǎn)足客需求為前提而進(jìn)行的業(yè)務(wù)流程的重塑，以此提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度。

4.3 加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐

首先要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的監(jiān)管力度，保護(hù)客戶(hù)的金融信息，避免受到網(wǎng)絡(luò)不安全因素的影響；其次要積極培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)文化重塑機(jī)制，積極開(kāi)展有利于金融業(yè)務(wù)拓展的思想大討論，通過(guò)良好的內(nèi)部協(xié)作機(jī)制，提高商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的敏感度，進(jìn)而根據(jù)市場(chǎng)的變化做出快速的反應(yīng)；最后要積極培養(yǎng)復(fù)合型人才。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，需要大量的具備綜合素質(zhì)人才，只有具備了復(fù)合型人才才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

當(dāng)然商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施除了上述的幾種之外，還包括：建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作、注重道德風(fēng)險(xiǎn)、建立行業(yè)自律，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境等等。

5 結(jié)束語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變觀念，以互聯(lián)網(wǎng)思維積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所帶來(lái)的各種沖擊與影響，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用各種先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加快實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計(jì)劃、積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以及建立“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行等策略，以促進(jìn)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展，從而提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]關(guān)正標(biāo).互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2014（5）.

[2]袁博，李永剛，張逸龍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[J].金融理論與實(shí)踐，2013（12）.

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文

中圖分類(lèi)號(hào)：TR393.4

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000—8772（2015）10-0047-04

一、研究背景

在過(guò)去的一段時(shí)間，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)尚處于起步階段，缺少相應(yīng)的法律制度及與其特征相適應(yīng)的監(jiān)管模式，存在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的隱憂(yōu)。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展必須是建立在完善法律法規(guī)基礎(chǔ)上，探索符合其特點(diǎn)的法律監(jiān)管模式，進(jìn)而完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管現(xiàn)狀

本章主要比較總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其特點(diǎn)，然后分析了我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

最初的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如網(wǎng)上銀行，單純局限于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息信息技術(shù)模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程。但現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融推出了很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)趨勢(shì)是技術(shù)應(yīng)用探索和大數(shù)據(jù)金融。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會(huì)重點(diǎn)關(guān)注對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的表現(xiàn)在于：第一，提供日常公共服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融非常注意提供公共事業(yè)服務(wù)這類(lèi)貼近生活的服務(wù)第二，服務(wù)人性化，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站設(shè)計(jì)清晰，所有業(yè)務(wù)介紹和流程表述明確。用戶(hù)在享受業(yè)務(wù)的時(shí)候會(huì)體驗(yàn)到貼心的服務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)這種人性化服務(wù)來(lái)吸引和保留大量用戶(hù)；第三，強(qiáng)調(diào)針對(duì)個(gè)人金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分用戶(hù)屬于個(gè)人用戶(hù)，針對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將會(huì)更加多樣化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始涉獵銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，并且其內(nèi)部金融業(yè)務(wù)相互摻雜、相互滲透的局面逐步形成，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)出綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的綜合性和交叉性會(huì)越來(lái)越深入，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)公司會(huì)成為未來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)的主要形式，我國(guó)現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式不能對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為公眾提供了更為完善的法律服務(wù)，推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)日益顯露，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管重要性日益增加。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管內(nèi)容繁多，不成系統(tǒng)，本文從金融監(jiān)管對(duì)象的視角總結(jié)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀。

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行法律

銀監(jiān)會(huì)借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，在總結(jié)國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展的現(xiàn)狀，制定公布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法主要規(guī)定了電子銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與變更、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)公布《電子銀行安全評(píng)估指引》，意在確保電子銀行系統(tǒng)的安全。

2.互聯(lián)網(wǎng)證券法律

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律，不允許在互聯(lián)網(wǎng)上直接發(fā)行證券。2012年證監(jiān)會(huì)制定公布了《關(guān)于修改〈證券發(fā)行與承銷(xiāo)管理辦法〉的決定》，在該決定中規(guī)定根據(jù)申購(gòu)情況調(diào)整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例，首次公開(kāi)發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷(xiāo)商應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回?fù)軝C(jī)制。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律

2011年，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，為了防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，真正做到保護(hù)相關(guān)金融服務(wù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)制定頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》，明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的資質(zhì)條件、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等方面。為了進(jìn)一步完善相關(guān)法律規(guī)則，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門(mén)檻、經(jīng)營(yíng)規(guī)則以及信息披露做出了規(guī)定。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融超市法律

互聯(lián)網(wǎng)金融超市是近期以來(lái)非常流行的一個(gè)金融服務(wù)理念。目前，法律層面還缺少涉及市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)營(yíng)監(jiān)管的具體法律規(guī)定，只是在監(jiān)管原則方面做出了規(guī)定，如證監(jiān)會(huì)在2012年公布的《證券投資基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展證券投資基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)指引（試行）（征求意見(jiàn)稿）》，監(jiān)管層需要制定具體監(jiān)管層面的法律規(guī)定。

5.互聯(lián)網(wǎng)支付法律

中國(guó)人民銀行在2005年制定了《電子支付指引（第一號(hào)）》，首次將電子支付作為監(jiān)管對(duì)象，意在規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，維護(hù)在電子支付活動(dòng)中相關(guān)各方的中的合法權(quán)益，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。為了進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，中國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，依據(jù)辦法和細(xì)則向符合條件的非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》，并對(duì)其行為進(jìn)行監(jiān)督和管理。在不斷完善電子支付法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，逐步形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)管體系。

6.互聯(lián)網(wǎng)借貸法律

當(dāng)前，我國(guó)確實(shí)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管主要是比照普通借貸業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行。主要由工商部門(mén)來(lái)監(jiān)管：第一，向工商行政機(jī)關(guān)申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照；第二，向工商行政機(jī)關(guān)申請(qǐng)?jiān)黾印盎ヂ?lián)網(wǎng)信息服務(wù)”經(jīng)營(yíng)范圍，并辦理相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)站備案。為了完善相關(guān)法律法規(guī)，銀監(jiān)會(huì)在2011年制定頒布了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，意在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上完善風(fēng)險(xiǎn)隔離，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大范圍蔓延。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的準(zhǔn)入及運(yùn)營(yíng)等法律監(jiān)管有待監(jiān)管層做出明確規(guī)定。

三、構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管統(tǒng)一模式的必要性

本章主要分析了金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的概念特點(diǎn)，進(jìn)而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)指出統(tǒng)一監(jiān)管模式的必要性。

（一）統(tǒng)一監(jiān)管體制

金融監(jiān)管體制是指根據(jù)不同的監(jiān)管對(duì)象，監(jiān)管層確立的關(guān)于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和金融監(jiān)管法規(guī)的體制安排。實(shí)踐中，金融監(jiān)管體制必須建立在與金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上，金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式有分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)，相應(yīng)地，金融監(jiān)管體制也有分業(yè)監(jiān)管體制和統(tǒng)一監(jiān)管體制（混業(yè)監(jiān)管體制），還存在一種綜合前二者特點(diǎn)的金融監(jiān)管體制，稱(chēng)為不完全集中監(jiān)管體制。

統(tǒng)一監(jiān)管體制或混業(yè)監(jiān)管體制，該體制強(qiáng)調(diào)通過(guò)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)籌安排對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，中央銀行或其他專(zhuān)設(shè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以充當(dāng)監(jiān)管主體的角色。

統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)在于：第一，包容性強(qiáng)，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特點(diǎn)，而統(tǒng)一監(jiān)管體制可迅速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新及時(shí)進(jìn)行有效監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空；第二，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，統(tǒng)一監(jiān)管通過(guò)制定統(tǒng)一的監(jiān)管理念、監(jiān)管目標(biāo)及統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)等，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效監(jiān)管；第三，降低監(jiān)管成本，在統(tǒng)一監(jiān)管體制下，監(jiān)管者和被監(jiān)管者雙方的成本都極大降低，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)管資源的充分有效利用。

（二）統(tǒng)一法律監(jiān)管的必要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新尤其是其混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，監(jiān)管層必須跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展針對(duì)監(jiān)管模式作出相應(yīng)的變革。

目前監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行的依然是分業(yè)監(jiān)管體制。在當(dāng)時(shí)確立這種體制的目的是保證金融業(yè)的穩(wěn)定與安全，避免風(fēng)險(xiǎn)在不同金融行業(yè)之間互相傳遞。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)創(chuàng)新的加快，一直以來(lái)運(yùn)用的分業(yè)監(jiān)管模式，已經(jīng)暴露出監(jiān)管的問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：

1.壓制金融創(chuàng)新

分業(yè)監(jiān)管體制針對(duì)涉及不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的混業(yè)業(yè)務(wù)，需要通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的協(xié)調(diào)溝通才能對(duì)新業(yè)務(wù)推出有效的監(jiān)管政策。為了降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)那些難以界定為是否屬于其監(jiān)管的新產(chǎn)品采取抵制態(tài)度，抑制金融創(chuàng)新，從而阻礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品的正常發(fā)展。

2.監(jiān)管重復(fù)

在分業(yè)監(jiān)管中，監(jiān)管層的業(yè)務(wù)分割，容易產(chǎn)生監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空，因此在實(shí)踐中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管，存在相互爭(zhēng)奪、相互推諉責(zé)任的問(wèn)題。鑒于此，分業(yè)監(jiān)管體制一方面加重了監(jiān)管層的監(jiān)管成本，另一方面使監(jiān)管效果大打折扣。此外，監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管重點(diǎn)不同也會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管沖突。

3.對(duì)金融控股公司監(jiān)管失靈

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)金融控股集團(tuán)的發(fā)展趨勢(shì)，監(jiān)管層對(duì)金融控股集團(tuán)的發(fā)展一直沒(méi)有相應(yīng)采取有效的辦法加以監(jiān)管。在2004年“三會(huì)”共同簽署《三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》中，一方面在監(jiān)管組織上實(shí)行監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，另一方面在監(jiān)管方式上實(shí)行經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制，監(jiān)管層順應(yīng)改革提出了“主監(jiān)管人”理念。這一政策的出臺(tái)沒(méi)有能夠綜合評(píng)估金融控股公司的整體風(fēng)險(xiǎn)，也后續(xù)的具體規(guī)定的支撐，在實(shí)踐中難以明確判斷出主監(jiān)管人。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融需要統(tǒng)一監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新如火如荼。互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行大量的金融創(chuàng)新，向社會(huì)提供日益豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在這些業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，傳統(tǒng)的證券、銀行和保險(xiǎn)行業(yè)之間相互結(jié)合加深，綜合性強(qiáng)，這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品同時(shí)兼具多個(gè)金融行業(yè)的的性質(zhì)，分業(yè)監(jiān)管難以對(duì)其形成有效監(jiān)管，按照金融機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管職責(zé)劃分的監(jiān)管體制已經(jīng)越來(lái)越難以及時(shí)做到對(duì)金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融控股集團(tuán)出現(xiàn)。一些金融機(jī)構(gòu)為了獲取更大利益，通過(guò)并購(gòu)，逐步發(fā)展成為金融集團(tuán)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的規(guī)模日益增大，其內(nèi)部的資本流動(dòng)呈現(xiàn)出復(fù)雜的特征，尤其是互聯(lián)網(wǎng)資本對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的滲透及其信息化化，使監(jiān)管當(dāng)局單純通過(guò)分業(yè)監(jiān)管難以對(duì)金融集團(tuán)進(jìn)行有效監(jiān)管，金融集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)成為分業(yè)監(jiān)管的相對(duì)真空地帶。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸成為主流，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)逐漸增多，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)不同業(yè)務(wù)間的的界限日益模糊，分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)無(wú)法做到對(duì)這一切的有效監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)作模式的發(fā)展客觀上要求監(jiān)管模式必須隨著而作出相應(yīng)調(diào)整。

鑒于此，金融業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的變遷有一定的現(xiàn)實(shí)必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的混業(yè)特點(diǎn)客觀上要求金融監(jiān)管體制朝著統(tǒng)一監(jiān)管的方向演進(jìn)。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的法律模式設(shè)計(jì)

在普惠金融戰(zhàn)略落實(shí)的背景下，監(jiān)管層開(kāi)始醞釀?dòng)嘘P(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管新規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)提供金融服務(wù)。同傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)涉及金融的各個(gè)方面，綜合性更強(qiáng)。有針對(duì)性地建立統(tǒng)一監(jiān)管的模式，完善監(jiān)管的制度、組織和方式，可以有效引導(dǎo)其向適宜的方向和領(lǐng)域發(fā)展，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

1.監(jiān)管主體標(biāo)準(zhǔn)不清，互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放性包含了各種不同的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新及其綜合性趨勢(shì)，其所提供的金融服務(wù)沖擊著我國(guó)的目前實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管模式 。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的邊緣性，在目前的分業(yè)監(jiān)管模式下，沒(méi)有一個(gè)明確的監(jiān)管部門(mén)將其納入監(jiān)管范圍。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)定缺失，當(dāng)前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法嚴(yán)重滯后，其性質(zhì)缺少明確的法律規(guī)則進(jìn)行確定，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管處于無(wú)法可依的尷尬境地，同時(shí)，法律的不確定性也給互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展造成了潛在的重大風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，同時(shí)可能出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙非法套現(xiàn)等違法行為，一旦發(fā)生糾紛，交易雙方的權(quán)利都難以得到有效保護(hù)。

3.缺少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的明確定位，當(dāng)前，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)意圖將自身定位為金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要進(jìn)行收付款和電子支付等業(yè)務(wù)，但是，隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的頒布，這部分自己定位為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的對(duì)象被法律界定為非金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了定位不清問(wèn)題的產(chǎn)生。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)行法律評(píng)價(jià)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行和保險(xiǎn)的監(jiān)管法律，現(xiàn)行法律制度較為完善，目前已初步構(gòu)建起相關(guān)法律監(jiān)管框架。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其所帶來(lái)的金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵的不斷豐富，相關(guān)監(jiān)管制度有待于進(jìn)一步完善和更新。將互聯(lián)網(wǎng)金融明確增加到《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律中。

互聯(lián)網(wǎng)電子支付盡管發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，但是監(jiān)管體系的構(gòu)建非常迅速。

互聯(lián)網(wǎng)借貸處于法律監(jiān)管的空白地帶，現(xiàn)行法律并沒(méi)有明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)和地位，也沒(méi)有規(guī)定監(jiān)管部門(mén)明確的監(jiān)管職責(zé)，近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅速，風(fēng)險(xiǎn)日益增多。鑒于此，需要補(bǔ)充完善互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管法律法規(guī)。

互聯(lián)網(wǎng)金融超市提供的服務(wù)具有混業(yè)的屬性，其涉及橫跨不同金融行業(yè)業(yè)務(wù)和關(guān)聯(lián)交易的屬性會(huì)增大金融風(fēng)險(xiǎn)，而且非金融機(jī)構(gòu)也參與到金融服務(wù)的提供鐘來(lái)，分業(yè)監(jiān)管模式難以實(shí)現(xiàn)對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。面對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，需要完善相關(guān)法律法規(guī)，建立統(tǒng)一監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融超市的有效監(jiān)管。

（三）監(jiān)管法律制度設(shè)計(jì)

1.在監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和開(kāi)發(fā)的特點(diǎn)使傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)及現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等手段不足以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效監(jiān)管。鑒于此，監(jiān)管方向應(yīng)該是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，即關(guān)注金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式及其綜合性，并根據(jù)這一特點(diǎn)確定統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，同時(shí)，要進(jìn)行綜合金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管，而不是根據(jù)不同的業(yè)務(wù)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。

統(tǒng)一監(jiān)管模式能夠較好地適應(yīng)各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，監(jiān)管層應(yīng)完善統(tǒng)一監(jiān)管模式為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)造一個(gè)適度寬松的外部環(huán)境。針對(duì)余額寶、眾籌等其他新型的金融服務(wù)，政府部門(mén)應(yīng)該適用統(tǒng)一監(jiān)管的原則，并出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法來(lái)落實(shí)這一個(gè)原則。

2.在制度方面，應(yīng)制定出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度。制定出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度，必須在充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)內(nèi)容。在明確業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)退出方面建立符合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)， 同時(shí)借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的規(guī)范，立足我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，補(bǔ)充完善對(duì)業(yè)務(wù)合法性和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的規(guī)定， 最終建立既能控制風(fēng)險(xiǎn)又能鼓勵(lì)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律。

3.在組織方面，加強(qiáng)不同監(jiān)管部門(mén)間協(xié)作。分業(yè)監(jiān)管的模式無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合業(yè)務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管， 主要表現(xiàn)在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管信息協(xié)調(diào)不順暢。在具體實(shí)踐中，應(yīng)協(xié)調(diào)銀證保監(jiān)管信息的溝通和機(jī)制的溝通，共同應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。這涉及到跨部門(mén)監(jiān)管的問(wèn)題，要統(tǒng)一協(xié)調(diào)。

4.在監(jiān)管方式方面，應(yīng)做到平衡鼓勵(lì)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。因此應(yīng)該實(shí)行原則性監(jiān)管， 一方面防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)， 另一方面又要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。既著手完善相關(guān)規(guī)章制度，明確規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施， 防止重大風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生， 又要把握好尺度， 避免金融監(jiān)管過(guò)嚴(yán)， 阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展。具體的措施包括：

建立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)銀行管理制度。從事網(wǎng)絡(luò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開(kāi)始前，必須到監(jiān)管部門(mén)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的登記備案，并提供符合法律規(guī)定的材料。完善現(xiàn)行法律法規(guī)，補(bǔ)充完善明確適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條文最終形成一個(gè)明確化、規(guī)范化的監(jiān)管格局。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，調(diào)整現(xiàn)行監(jiān)管辦法。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況，參照國(guó)際上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，最終形成一種符合我國(guó)國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，提高監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息運(yùn)用水平。

五、結(jié)論

鑒于以上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等各種金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的綜合性不斷加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)持股多個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供多樣化綜合化的金融服務(wù)的局面已經(jīng)形成。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，綜合經(jīng)營(yíng)適應(yīng)了金融服務(wù)多樣化個(gè)性化的趨勢(shì)，有助于擺脫對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的依賴(lài)，推動(dòng)我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和快速發(fā)展。

在未來(lái)的幾年后，如果針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融推出統(tǒng)一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和一切相配套的政策措施，必將推動(dòng)形成良好的外部監(jiān)管環(huán)境，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)良好，交叉性、跨行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)且被投資者普遍接受和廣泛使用，金融風(fēng)險(xiǎn)適度。

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作者簡(jiǎn)介：李塵奇（1992-），男，湖南人。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)本科，研究方向:數(shù)理金融，法律 。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文

關(guān)鍵詞：金融；互聯(lián)網(wǎng)；風(fēng)險(xiǎn)防范；金融系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，為人們的生活和工作帶來(lái)了極大的便捷。近年來(lái)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步提高和深入，使金融行業(yè)迎來(lái)了嶄新的發(fā)展時(shí)期。近年來(lái)，伴隨經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)和了解從陌生漸漸轉(zhuǎn)變到的熟悉并且熟練掌握，如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到人們生活的各個(gè)角落。對(duì)于生活在當(dāng)下的人們而言，微信支付、支付寶支付已然成為他們經(jīng)常使用的消費(fèi)方式，這正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)的一部分，可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生為人們帶來(lái)了一種全新的消費(fèi)體驗(yàn)，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供便捷的同時(shí)，也隱藏著巨大的交易風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)研究人員必須積極采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保人們的財(cái)產(chǎn)安全，只有這樣人們才能更加安心的使用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義即是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)中，通過(guò)計(jì)算機(jī)終端利用網(wǎng)絡(luò)完成金融業(yè)務(wù)，而我們所說(shuō)的金融業(yè)務(wù)大致包含四種：第一，互聯(lián)網(wǎng)支付，比如我們熟知和廣泛使用的支付寶支付、微信支付；第二，互聯(lián)網(wǎng)借貸，即人們?cè)诩毙栌缅X(qián)時(shí)可以通過(guò)借貸軟件進(jìn)行借款，并在規(guī)定時(shí)間償還，例如當(dāng)前大力推廣的借貸寶APP；第三，互聯(lián)網(wǎng)投資，過(guò)去人們將錢(qián)存到銀行作為一種投資，定期可以收到利息，而現(xiàn)在，人們可以把錢(qián)憑借互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投資，還能獲得更高的效益，比如阿里巴巴旗下的余額寶；第四，互聯(lián)網(wǎng)融資，互聯(lián)網(wǎng)融資是為企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的借貸平臺(tái)，企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，比如網(wǎng)融網(wǎng)，在網(wǎng)上提供企業(yè)的各項(xiàng)信息并提出借款申請(qǐng)，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)提出的借款申請(qǐng)審核后，可以考慮是否為企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供了一個(gè)更加便捷、透明、公開(kāi)化的金融交易平臺(tái)，同樣，也正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的這些特點(diǎn)，決定了它必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，威脅著用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)安全和金融體系的構(gòu)建，國(guó)家以及相關(guān)部門(mén)也在積極采取措施加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范，以便維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定的運(yùn)轉(zhuǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之所以能夠應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)中，這本身就是一項(xiàng)高難度的技術(shù)，而該項(xiàng)技術(shù)的成熟性、可靠性、完善性都將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全起到?jīng)Q定性作用，因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身對(duì)于金融業(yè)務(wù)而言就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)存在某些漏洞，就會(huì)直接降低系統(tǒng)的安全系數(shù)，給用戶(hù)造成巨大的產(chǎn)損失，比如：當(dāng)前，銀行卡莫名被盜刷的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，究其原因主要是人們經(jīng)常通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付，而在支付過(guò)程中加密技術(shù)不完善，給不法分子可乘之機(jī)，這些人一般是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)盜取用戶(hù)個(gè)人信息，進(jìn)而達(dá)到竊取用戶(hù)財(cái)產(chǎn)的目的。有些人是直接破譯用戶(hù)的登錄密碼，有些人是通過(guò)計(jì)算機(jī)給用戶(hù)植入病毒，比如我們?cè)谝恍┢脚_(tái)上收到的有病毒的網(wǎng)址鏈接，一旦進(jìn)入用戶(hù)信息就會(huì)遭到竊取，我們將這些人稱(chēng)之為“黑客”。互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)上的問(wèn)題對(duì)于用戶(hù)使用構(gòu)成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對(duì)于一些企業(yè)而言，一旦數(shù)據(jù)信息丟失，就將會(huì)是一場(chǎng)巨大的災(zāi)難，并且可能形成惡性循環(huán)，直接導(dǎo)致金融系統(tǒng)的混亂。

2.2 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。而說(shuō)到操作風(fēng)險(xiǎn)我們又可以將其分為兩類(lèi)：第一，用戶(hù)自身操作問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的完成需要用戶(hù)具備基本的計(jì)算機(jī)知識(shí)，掌握業(yè)務(wù)操作程序，而如果用戶(hù)沒(méi)有按照規(guī)定完成操作內(nèi)容，就很有可能造成財(cái)產(chǎn)的丟失和被盜；第二，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)本身存在漏洞，例如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，給用戶(hù)帶來(lái)不必要的財(cái)產(chǎn)損失。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于信息的不對(duì)稱(chēng)性引起的。其一，互聯(lián)網(wǎng)本身具有虛擬性，這就給交易雙方帶來(lái)了很多不確定因素，也經(jīng)常存在網(wǎng)絡(luò)信息與實(shí)際不符的現(xiàn)象；其二，由于當(dāng)前信息的不對(duì)稱(chēng)，最終導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的不正常情況可能會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)。當(dāng)前，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，給許多不法分子帶來(lái)了“商機(jī)”，他們正是利用了網(wǎng)絡(luò)的這一弱點(diǎn)，向人們提供了與實(shí)際不符的信息，騙取了用戶(hù)的信任，給用戶(hù)造成極大困擾和傷害，嚴(yán)重?cái)_亂了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)和諧穩(wěn)定的秩序。

2.3 法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于當(dāng)下比較潮流和新興的產(chǎn)品，研究人員處于探索和逐步完善的階段，而用戶(hù)處于嘗試并廣泛使用的初級(jí)階段，因而，國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融尚未確立明確和健全的法律法規(guī)，也就是說(shuō)，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的保護(hù)，我國(guó)法律處于欠缺的狀態(tài)。這就導(dǎo)致有些人鉆了法律的空子，借助互聯(lián)網(wǎng)金融在法律方面的短板，而進(jìn)行違規(guī)操作，達(dá)到非法獲取他人錢(qián)財(cái)?shù)哪康模瑖?yán)重?cái)_亂了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的治安；此外，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，我國(guó)傳統(tǒng)的針對(duì)金融方面的法律條文顯然與當(dāng)前金融行業(yè)的發(fā)展模式不相適應(yīng)，尤其是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏必要的規(guī)范和制約措施，沒(méi)有為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供可靠法律保障，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的健康發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

3.1 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的金融安全體系

當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日趨成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了相對(duì)應(yīng)的發(fā)展，換言之，只有不斷提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，才能進(jìn)一步確保金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程的安全性，避免用戶(hù)資產(chǎn)丟失和被盜現(xiàn)象的發(fā)生，這樣一來(lái)最終確保互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。當(dāng)下，我國(guó)金融行業(yè)內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)度需要進(jìn)一步加強(qiáng)，投入充足的人力、物力和財(cái)力對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)進(jìn)行研究和開(kāi)發(fā)，從而有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)施的安全系數(shù)，增強(qiáng)用戶(hù)信息的保密性，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)穿上一層厚厚的防護(hù)衣，從而阻擋一切外來(lái)病毒的侵入；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展并逐步形成了市場(chǎng)規(guī)模，一個(gè)市場(chǎng)要想穩(wěn)定、持續(xù)的運(yùn)轉(zhuǎn)，就必須擁有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，因而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也要逐步建立完善、科學(xué)的準(zhǔn)入制度，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部氛圍的健康、和諧，同時(shí)，還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)及金融市場(chǎng)實(shí)行監(jiān)督和審查機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)不利于系統(tǒng)良好運(yùn)轉(zhuǎn)的因素要及時(shí)準(zhǔn)確的查處，從而避免系統(tǒng)遭到破壞。

3.2 健全互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)管理

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該被納入金融管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期是由商業(yè)銀行擔(dān)任管理任務(wù)，這種管理模式屬于分業(yè)管理，實(shí)踐證明，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，分業(yè)管理模式已然不能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，必須將混業(yè)管理模式與分業(yè)管理相互融合，進(jìn)而形成一種綜合的管理模式，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

其次，為了進(jìn)一步規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各項(xiàng)行為，金融市場(chǎng)可以針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融建立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并且制定統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)有據(jù)可依，有章可循，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要定期對(duì)行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和評(píng)定，進(jìn)而逐步降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的健康發(fā)展。

最后，普及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)因素，強(qiáng)化用戶(hù)安全意識(shí)。當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的案件發(fā)生的原因就是用戶(hù)本身安全意識(shí)淡薄，輕易泄露了個(gè)人信息，因而，只有不斷對(duì)用戶(hù)加強(qiáng)教育，使更多人認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融騙局的形式，從而提高警惕，及早識(shí)破騙局維護(hù)自身合法權(quán)益，避免財(cái)產(chǎn)損失事件的發(fā)生。

3.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)體系

當(dāng)下，我們需要對(duì)之前我國(guó)傳統(tǒng)征信系統(tǒng)進(jìn)一步完善并優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)若是想要得到穩(wěn)定的運(yùn)轉(zhuǎn)，那么前提條件就是需要把征信系統(tǒng)建立并完善好。當(dāng)前，阻礙我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和前進(jìn)的因素之一就是缺乏完善的征信體系，也就導(dǎo)致了很多互聯(lián)網(wǎng)借貸交易出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象頻發(fā)，給金融機(jī)構(gòu)以及借貸平臺(tái)造成極大困擾，也產(chǎn)生嚴(yán)重的濟(jì)損失。因此，相關(guān)部門(mén)必須想方設(shè)法建立健全、完善的征信體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融交易真正實(shí)現(xiàn)公開(kāi)化、透明化，確保交易雙方信息的準(zhǔn)確，不僅降低了金融機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)，也為用戶(hù)提供了安全、可靠的交易平臺(tái)；其次，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。當(dāng)前，我們生活在信息化的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)能夠?yàn)槲覀兲峁┖芏嘤袃r(jià)值的信息資源，因?yàn)椋覀儽仨殞?duì)數(shù)據(jù)和信息加以合理、科學(xué)的應(yīng)用，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和整理，從而找出內(nèi)在規(guī)律，最終將風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)劃分等級(jí)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)特有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，這樣一來(lái)可以為企業(yè)提供更加直觀和有效的信息。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的產(chǎn)生為人們帶來(lái)的便捷是毋庸置疑的，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的特殊風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)主要有系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)，要想有效防范這些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就必須構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的金融安全體系、健全互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)管理，并且加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)體系，這樣一來(lái)最終可以確保互聯(lián)網(wǎng)金融安全、穩(wěn)定的運(yùn)行，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，最終促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、健康發(fā)展下去。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速進(jìn)步催生了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，由此充實(shí)了我國(guó)金融市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)業(yè)態(tài)。創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的層出不窮，極大地豐富了普通民眾接觸的消費(fèi)類(lèi)金融產(chǎn)品的空間，但也給我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式造成顯著沖擊，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系形成難以回避的挑戰(zhàn)。在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中，規(guī)模決定論甚囂塵上，金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模水平直接決定了金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，這對(duì)資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)脆弱的民營(yíng)銀行而言是一個(gè)巨大的利空。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，創(chuàng)新決定論突起，龐大的金融資產(chǎn)不再是金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)資源而是負(fù)擔(dān)，而能夠取得互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的則是那些具有互聯(lián)網(wǎng)思維且適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)要求的創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)。這對(duì)于具有較少資產(chǎn)但是運(yùn)營(yíng)思維較為靈活的中小型民營(yíng)銀行而言是一個(gè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)思維系指基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景，充分運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)對(duì)企業(yè)當(dāng)前所擁有的產(chǎn)品、市場(chǎng)及用戶(hù)資源進(jìn)行重新審視，創(chuàng)新企業(yè)的商業(yè)業(yè)態(tài)，從企業(yè)戰(zhàn)略、企業(yè)業(yè)務(wù)和企業(yè)組織三個(gè)層面重新打造企業(yè)的價(jià)值鏈，形成具有互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代特征的企業(yè)價(jià)值增長(zhǎng)新空間。為此，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)思維，依托互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)及時(shí)轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)模式，以用戶(hù)為中心持續(xù)創(chuàng)新出適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求的互聯(lián)網(wǎng)式金融產(chǎn)品，推動(dòng)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)快速進(jìn)步。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融思維與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的沖突

（一）傳統(tǒng)金融思維與互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)思維之間

的沖突傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)思維缺乏對(duì)用戶(hù)價(jià)值的必要考慮。在傳統(tǒng)金融時(shí)代背景下，銀行系統(tǒng)通常更為關(guān)注于為高凈值客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，忽視為中低端客戶(hù)提供服務(wù)的能力和動(dòng)力。這是由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為處于不同價(jià)值階層的銀行客戶(hù)提供服務(wù)的成本差異不大，但是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)為高凈值客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的方式則可獲得更多的收益。這令金融機(jī)構(gòu)普遍圍繞高凈值客戶(hù)群市場(chǎng)展開(kāi)爭(zhēng)奪，從而使得傳統(tǒng)金融市場(chǎng)陷入較為慘烈的惡性競(jìng)爭(zhēng)循環(huán)中而不能自拔。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境下的金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本趨零化，金融機(jī)構(gòu)可以用較低的運(yùn)營(yíng)成本來(lái)為更多的中低端客戶(hù)提供金融服務(wù)。中低端客戶(hù)群體具有單位資產(chǎn)水平較低但總量資產(chǎn)規(guī)模龐大的特點(diǎn)，這為民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)錯(cuò)開(kāi)與超大型金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)惡性競(jìng)爭(zhēng)的契機(jī)，它們轉(zhuǎn)而挖掘中低端客戶(hù)這個(gè)長(zhǎng)期被忽視的新市場(chǎng)價(jià)值增值空間，憑借其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)建立差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新之間的沖突

1.互聯(lián)網(wǎng)金融在中間業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新舉措沖擊了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主要盈利點(diǎn)在于通過(guò)龐大的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目體系設(shè)計(jì)來(lái)收取巨額的中間費(fèi)用，從而保障傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間。支撐這種在中間業(yè)務(wù)上的強(qiáng)制性收費(fèi)項(xiàng)目設(shè)計(jì)模式的主要力量在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有行政法規(guī)賦予的行政壟斷權(quán)[1]。但互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)突破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在物理時(shí)空中的行政壟斷權(quán)，在互聯(lián)網(wǎng)世界中重新構(gòu)建了一系列低成本運(yùn)作的全新的金融中間業(yè)務(wù)體系。2.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可有效克服傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)客戶(hù)需求能力弱的問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供的技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)降低面向客戶(hù)的金融中間業(yè)務(wù)收費(fèi)水平，從而有效增加客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)實(shí)惠；憑借其技術(shù)便利性來(lái)為金融客戶(hù)提供便利化操作服務(wù)，通過(guò)實(shí)時(shí)化資金轉(zhuǎn)付等功能來(lái)提升客戶(hù)體驗(yàn)水平，有效克服傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)對(duì)客戶(hù)需求方面的響應(yīng)遲鈍性問(wèn)題。3.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可變革消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣，創(chuàng)造新的金融消費(fèi)需求市場(chǎng)以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)向金融客戶(hù)提供各式基于互聯(lián)網(wǎng)的資金支付與結(jié)算服務(wù)，顯著替代了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)之外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還通過(guò)改變消費(fèi)者的消費(fèi)行為習(xí)慣的方式來(lái)創(chuàng)造金融消費(fèi)市場(chǎng)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間形成良性互補(bǔ)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)化支付這一新的金融交易空間的方式，培養(yǎng)普通民眾日常使用金融服務(wù)的習(xí)慣，促進(jìn)金融產(chǎn)品融入社會(huì)民眾日常的生活消費(fèi)習(xí)慣中，降低了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)壓力。

（三）傳統(tǒng)金融運(yùn)行模式與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間的沖突

1.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張侵蝕傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)空間當(dāng)前的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局不再是單一的金融機(jī)構(gòu)之間的企業(yè)級(jí)別競(jìng)爭(zhēng)格局，而是依托于特定的平臺(tái)空間展開(kāi)的企業(yè)集群之間的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)設(shè)計(jì)的，它憑借既有的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)體系來(lái)組織，在整合包括網(wǎng)店、電信企業(yè)、娛樂(lè)企業(yè)等各類(lèi)商業(yè)機(jī)構(gòu)的商業(yè)資源基礎(chǔ)上來(lái)拓展其自身生存空間。從系統(tǒng)學(xué)的視角來(lái)分析，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)是一種不對(duì)稱(chēng)性的競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然在資本規(guī)模上遠(yuǎn)超過(guò)單個(gè)的民營(yíng)銀行，但是從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的角度來(lái)分析，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏與以民營(yíng)銀行為核心的、且包括各類(lèi)商業(yè)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的企業(yè)集團(tuán)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的必勝把握。2.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)憑借高客戶(hù)粘度銷(xiāo)蝕傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)空間傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理營(yíng)業(yè)空間的封閉式柜臺(tái)將客戶(hù)群與金融機(jī)構(gòu)阻隔開(kāi)來(lái)，從而造成客戶(hù)群與金融機(jī)構(gòu)之間的心理隔膜。在提高客戶(hù)滿(mǎn)意度和增強(qiáng)客戶(hù)粘度上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中具有天然劣勢(shì)，這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以用較低的成本向客戶(hù)提供實(shí)時(shí)化的人企交互服務(wù)，可快速獲取客戶(hù)的消費(fèi)需求并據(jù)此來(lái)及時(shí)創(chuàng)新滿(mǎn)足客戶(hù)需求的金融產(chǎn)品；互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還可借助網(wǎng)絡(luò)交互工具融入客戶(hù)人際網(wǎng)，從中開(kāi)拓新客戶(hù)資源，而這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的短板。

（四）傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式與互聯(lián)網(wǎng)金融模式之間的沖突

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的巨變性與傳統(tǒng)固化的金融監(jiān)管模式之間存在沖突。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，由此使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式之間產(chǎn)生了沖突。傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式重視基于地域性監(jiān)管技術(shù)的發(fā)展，通過(guò)審批金融經(jīng)營(yíng)許可證的方式將各金融機(jī)構(gòu)限定在不同的物流空間中，從而降低整個(gè)金融行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。而互聯(lián)網(wǎng)金融體系所構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)化金融世界突破了傳統(tǒng)物理空間對(duì)金融市場(chǎng)的局限性，用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來(lái)克服傳統(tǒng)被分割為若干模塊的金融機(jī)構(gòu)及金融業(yè)務(wù)方面的不足，從而以較低成本實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模化效益。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，缺乏跨界監(jiān)管各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和類(lèi)金融業(yè)務(wù)的能力。

三、面向互聯(lián)網(wǎng)金融的民營(yíng)銀行發(fā)展路徑

（一）重構(gòu)民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)思維

1.民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)的用戶(hù)導(dǎo)向思維融入銀行運(yùn)營(yíng)理念中互聯(lián)網(wǎng)思維的首要特點(diǎn)是充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)用戶(hù)導(dǎo)向的民營(yíng)銀行價(jià)值鏈重構(gòu)。傳統(tǒng)銀行通常將用戶(hù)視為企業(yè)的利潤(rùn)源，并在銀行的日常業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)上通過(guò)增加對(duì)終端用戶(hù)的收費(fèi)事項(xiàng)的方式來(lái)增強(qiáng)企業(yè)的盈利能力。傳統(tǒng)思維指導(dǎo)下的民營(yíng)銀行由于缺乏用戶(hù)導(dǎo)向理念，從而難以在大型銀行的戰(zhàn)略擠壓下獲取必要的生存與發(fā)展空間。導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行時(shí)代背景下的銀行用戶(hù)受盤(pán)剝的關(guān)鍵，在于銀行在與用戶(hù)交易過(guò)程中掌握信息不對(duì)稱(chēng)優(yōu)勢(shì)，并憑借該優(yōu)勢(shì)地位侵占用戶(hù)的合法權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的銀行用戶(hù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破了傳統(tǒng)銀行的信息不對(duì)稱(chēng)優(yōu)勢(shì)，提升了金融交易業(yè)務(wù)的信息透明度水平，實(shí)現(xiàn)了銀行權(quán)力向用戶(hù)權(quán)力的轉(zhuǎn)移。在此背景下，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度來(lái)落實(shí)“以客戶(hù)為中心”的運(yùn)營(yíng)理念，深入調(diào)查掌握客戶(hù)需求內(nèi)容，以解決客戶(hù)問(wèn)題為導(dǎo)向來(lái)引導(dǎo)銀行客戶(hù)有序參與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)鏈條設(shè)計(jì)，并據(jù)此重新打造銀行價(jià)值鏈系統(tǒng)。2.民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)約思維融入銀行運(yùn)營(yíng)理念中與傳統(tǒng)銀行業(yè)試圖盡力豐富金融產(chǎn)品品種，增加用戶(hù)產(chǎn)品界面內(nèi)容的運(yùn)營(yíng)理念不同，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)秉持簡(jiǎn)約思維來(lái)幫助客戶(hù)節(jié)約成本，為客戶(hù)創(chuàng)造其所需要的用戶(hù)價(jià)值。信息內(nèi)容極大豐富是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的典型特征，銀行用戶(hù)為找尋自己迫切需要的信息所耗費(fèi)的時(shí)間成本隨著銀行供給的服務(wù)內(nèi)容增加而增長(zhǎng)。為此，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)立足客戶(hù)視角來(lái)考慮對(duì)既有產(chǎn)品線做簡(jiǎn)約化處理，用少而精的服務(wù)內(nèi)容來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的關(guān)鍵需求。考慮到民營(yíng)銀行的資本實(shí)力相對(duì)有限，難以在全產(chǎn)品線上展開(kāi)巨量投資以達(dá)到壟斷市場(chǎng)的目的，民營(yíng)銀行更應(yīng)當(dāng)集中優(yōu)勢(shì)資源于其核心優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品上，在民營(yíng)銀行的品牌定位上力求簡(jiǎn)約，在細(xì)分市場(chǎng)設(shè)計(jì)上力求專(zhuān)注，在金融產(chǎn)品規(guī)劃上力求聚焦。此舉有助于在互聯(lián)網(wǎng)信息爆炸背景下降低金融客戶(hù)所耗費(fèi)的時(shí)間成本，提升用戶(hù)價(jià)值。民營(yíng)銀行還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推行去中介化措施，繞開(kāi)中介機(jī)構(gòu)并借助網(wǎng)絡(luò)撮合資金供需雙方，直接完成資金從盈余方向需求方的轉(zhuǎn)移[2]。此舉有助于簡(jiǎn)約化資金融通業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，降低融資成本和資金借出成本。

（二）推進(jìn)民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

1.民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)秉持極客理念來(lái)重構(gòu)拳頭金融產(chǎn)品與國(guó)資背景銀行及跨國(guó)銀行巨頭相比較，民營(yíng)銀行缺乏充裕資金來(lái)實(shí)施全方位金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。民營(yíng)銀行的理性選擇是充分運(yùn)用極客理念來(lái)提升既有核心業(yè)務(wù)中的金融產(chǎn)品服務(wù)水平，通過(guò)打造拳頭金融產(chǎn)品的方式來(lái)向金融客戶(hù)提供超越其預(yù)期的金融服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行業(yè)界的嚴(yán)謹(jǐn)求實(shí)作風(fēng)不同，極客理念指導(dǎo)下的民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)汲取互聯(lián)網(wǎng)世界的豐富技術(shù)營(yíng)養(yǎng)，從銀行的利潤(rùn)收益中撥付一定比例的資金投入到探索性金融技術(shù)研發(fā)領(lǐng)域。民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)積極招募一批具有互聯(lián)網(wǎng)新思維、掌握互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)的高素質(zhì)員工進(jìn)入到金融領(lǐng)域，促使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與民營(yíng)銀行的既有業(yè)務(wù)鏈條相融合，實(shí)現(xiàn)以技術(shù)革新為中心的銀行運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新的民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新有助于民營(yíng)銀行打造與超大型金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的非對(duì)稱(chēng)性技術(shù)優(yōu)勢(shì)。在極客理念指導(dǎo)下，民營(yíng)銀行借助知識(shí)理論重構(gòu)銀行業(yè)務(wù)體系，運(yùn)用信息化和知識(shí)化工具來(lái)打造民營(yíng)銀行的核心業(yè)務(wù)。此舉有助于民營(yíng)銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)突破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)障礙，形成民營(yíng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。2.民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)秉持跨界理念來(lái)創(chuàng)新金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)試圖通過(guò)固守既有金融產(chǎn)品市場(chǎng)的方式來(lái)保住企業(yè)利潤(rùn)的想法缺乏可行性。這是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有滲透性的特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)新科技的沖擊下，傳統(tǒng)的物理市場(chǎng)和虛擬市場(chǎng)之間開(kāi)始有機(jī)融合，金融產(chǎn)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)之間的邊界日益模糊。民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)運(yùn)用跨界思維來(lái)顛覆傳統(tǒng)金融產(chǎn)品市場(chǎng)的生態(tài)系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融產(chǎn)品市場(chǎng)空間；可以在客觀評(píng)估自身運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，借助既有銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)有序開(kāi)展網(wǎng)購(gòu)服務(wù)、電信服務(wù)、娛樂(lè)服務(wù)，有效擴(kuò)張銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)空間和利潤(rùn)增長(zhǎng)空間；可以通過(guò)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的方式來(lái)有效整合支付、結(jié)算、融資和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，并利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的精準(zhǔn)定位和個(gè)性化金融服務(wù)供給[3]。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)內(nèi)生的規(guī)模化效用的支持，即互聯(lián)網(wǎng)具有“一點(diǎn)接入，全球聯(lián)網(wǎng)”的特點(diǎn)，民營(yíng)銀行可以通過(guò)較少成本來(lái)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)并在理論上獲得占領(lǐng)全球市場(chǎng)的能力。這有效規(guī)避了民營(yíng)銀行陷入在傳統(tǒng)的“紅海”市場(chǎng)與超大銀行展開(kāi)血拼的悲劇，轉(zhuǎn)而借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)辟具有更豐沛利潤(rùn)空間的“藍(lán)海”新市場(chǎng)。

（三）打造民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)系統(tǒng)

1.民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)秉持系統(tǒng)思維來(lái)打造民營(yíng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行平臺(tái)民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在民營(yíng)銀行體系中的系統(tǒng)性應(yīng)用水平，全面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展需要依托于可以整合相關(guān)金融資源的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)思維要求民營(yíng)銀行開(kāi)放企業(yè)既有資源，與包括其他金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的合作企業(yè)共享各方的優(yōu)勢(shì)資源，實(shí)現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的各方合作企業(yè)的共贏目標(biāo)。民營(yíng)銀行單憑一己之力難以在與超大型金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中增強(qiáng)自身獲勝的幾率。因此，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)打造一個(gè)多方參與的互惠共贏的金融生態(tài)圈，憑借金融生態(tài)圈的力量來(lái)提升金融市場(chǎng)客戶(hù)的用戶(hù)粘度水平，從而有效鞏固己方市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，消弭傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空間。2.民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)秉持社會(huì)化思維來(lái)打造互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的核心資源是人，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)牢牢抓住人這一項(xiàng)核心資源來(lái)打造互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行平臺(tái)。從客戶(hù)市場(chǎng)角度分析，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中增設(shè)消費(fèi)者與企業(yè)間實(shí)時(shí)化溝通模塊，近距離了解金融客戶(hù)的真實(shí)想法和需求內(nèi)容，從情感上籠絡(luò)住企業(yè)的既有客戶(hù)資源，并積極開(kāi)拓企業(yè)的新客戶(hù)資源；可借助既有的微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)人際交互平臺(tái)來(lái)增加與金融客戶(hù)群的互動(dòng)效能；應(yīng)時(shí)刻牢記企業(yè)的社會(huì)化金融系統(tǒng)的運(yùn)作核心是人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，借助互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)來(lái)滲透到關(guān)鍵客戶(hù)的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中，借助關(guān)鍵客戶(hù)的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來(lái)留住客戶(hù)，并拓展新客戶(hù)資源。

（四）完善民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融支撐系統(tǒng)

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 模式創(chuàng)新

金融的產(chǎn)生根源于貨幣借貸、融通的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)需求而出現(xiàn)的金融溢出。我國(guó)有7000萬(wàn)家企業(yè)，其中80%是中小微企業(yè)。一直以來(lái)，中小微企業(yè)嚴(yán)重缺乏大量的生產(chǎn)資金，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，把大城市投資者的閑置資金轉(zhuǎn)投向中小微企業(yè)，為我國(guó)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。網(wǎng)絡(luò)金融在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了一個(gè)非常穩(wěn)定的階段，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步，市場(chǎng)發(fā)展空間非常巨大。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

金融業(yè)務(wù)模式以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的形式予以實(shí)現(xiàn)，被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種全新的金融體系，它與傳統(tǒng)意義上的證券公司做中間商交易的模式明顯不同，也與銀行的借貸款業(yè)務(wù)不同。互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)使信息傳遞更加速度化，融資渠道更加透明化，完成資金的融通搭建。國(guó)內(nèi)計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式主要涵蓋，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付、小額無(wú)抵押信用貸款、融資平臺(tái)網(wǎng)站以及其它網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)等等。例如，以百度為代表的電子商務(wù)金融模式，Len Club為代表的個(gè)人貸，以Starter為代表的虛擬貨幣融資模式等。

二、對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

國(guó)內(nèi)一些金融方面的專(zhuān)家、學(xué)者從不同層面研究了互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的實(shí)際問(wèn)題有國(guó)內(nèi)外一體化現(xiàn)金結(jié)算，中間匯兌業(yè)務(wù)等。互聯(lián)網(wǎng)金融客觀上截留了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，搶占了商業(yè)銀行的大部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源，這種融資信用模式的改變，將對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的沖擊。從操作系統(tǒng)平臺(tái)、征信融資體系、三方支付處理、高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、融資運(yùn)行成本等諸多方面都對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融業(yè)使貨幣提存方式發(fā)生了改變，是融資模式在計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的延伸。從金融業(yè)的組成要素來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融依然具有時(shí)間和空間上的資源再規(guī)劃、融資風(fēng)險(xiǎn)分散管理、金融信息重新定價(jià)等基本功能。唯一的不同點(diǎn)是計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)一步推動(dòng)了金融體制創(chuàng)新模式。按照金融內(nèi)部結(jié)構(gòu)布局來(lái)看，在計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)國(guó)際環(huán)境出現(xiàn)改變的諸多條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融完成了貨幣在收支主體之間超越國(guó)界的最優(yōu)整合配置。互聯(lián)網(wǎng)金融是投資功能與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境二者之間的最優(yōu)融合，也是金融體系對(duì)功能化需求的特殊機(jī)制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)上存在著針對(duì)貨幣需求與供給的三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)。無(wú)論從新金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立數(shù)量上來(lái)看，還是從這些金融機(jī)構(gòu)每天的交易總額來(lái)看，2014年計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸量呈飛速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，日成交額達(dá)1300多億元，除了新疆、內(nèi)蒙、和黑龍江外，我國(guó)其它省市都全部覆蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)。但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)呈現(xiàn)交易門(mén)檻低而且行業(yè)還沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系，監(jiān)督管理體質(zhì)更是不健全。計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的形式趨于多樣化，不均衡發(fā)展態(tài)勢(shì)明顯。有些金融網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的客戶(hù)規(guī)模可以用車(chē)水馬龍來(lái)形容，交易非常火爆;而有些互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)則交易十分冷清，債務(wù)高起，瀕臨倒閉的局面。

影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵因素是網(wǎng)絡(luò)信息的滯后性所決定的。有的企業(yè)得到信息非常及時(shí)、準(zhǔn)確，而有的企業(yè)得到的信息則已經(jīng)失去了實(shí)效性，這種不對(duì)稱(chēng)性直接導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的抬升，業(yè)績(jī)的不對(duì)等。在金融計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)化中，大數(shù)據(jù)效應(yīng)具有著自身無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，是移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的核心數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)貸款有多種模式，這里介紹兩種主要的模式，一是以電子商務(wù)融資平臺(tái)為基礎(chǔ)，在交易客戶(hù)中形成借貸供應(yīng)網(wǎng)絡(luò)，以實(shí)現(xiàn)快速的融資平臺(tái)交易。這種計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈借貸，最典型的代表是百度金融，英國(guó)典型代表有Ambcon;另一種模式是P2B平臺(tái)融資貸款，在我國(guó)有中金交易所、人人信用貸等。

當(dāng)前，國(guó)際與國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺(tái)的一個(gè)共同之處是以小額信用貸款為主。大多數(shù)商業(yè)銀行把企業(yè)申請(qǐng)?jiān)谝磺f(wàn)元以?xún)?nèi)的貸款額度叫小額貸款。企業(yè)的金融小貸模式從一定意義上來(lái)講彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的空白，這種小額服務(wù)對(duì)象是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域服務(wù)的真空帶。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用

當(dāng)前計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式形成了挑戰(zhàn)。雖然傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)仍會(huì)在相當(dāng)一段時(shí)間存在并且占據(jù)著主要位置，但互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融作為一種新模式的出現(xiàn)實(shí)現(xiàn)了民眾對(duì)資產(chǎn)保值增值的迫切要求，也是對(duì)中國(guó)的金融體系創(chuàng)新做出的一次重大嘗試與挑戰(zhàn)，這其中充滿(mǎn)著機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展激發(fā)了我國(guó)新型金融業(yè)務(wù)的內(nèi)在潛力，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)民間的借貸融資具有進(jìn)一步的整合作用，并且這種規(guī)范整合也得到了監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)可。監(jiān)管部門(mén)逐步加大互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)控體系，促使其不斷深入發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)電子支付技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了技術(shù)條件。一直以來(lái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只面對(duì)高端市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)低端市場(chǎng)關(guān)注的很少，導(dǎo)致了金融市場(chǎng)發(fā)展的不平衡。大型的金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資問(wèn)題始終沒(méi)有有效的予以解決，客觀上促使了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融交易簡(jiǎn)單、靈活，具有很強(qiáng)的可操作性，在交易渠道和用戶(hù)體驗(yàn)方面具有革新價(jià)值。互聯(lián)網(wǎng)金融將零散的貨幣資金統(tǒng)一整合，使存量資金得到盤(pán)活，對(duì)金融創(chuàng)新體制起到了明顯的推動(dòng)作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行都圍繞著金融服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行展開(kāi)，存在著諸多共同點(diǎn)與沖突之處。互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)交易總量和貨幣流通量逐年增大，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢(shì)，直接向小額信貸融資領(lǐng)域擴(kuò)張，為資金借貸需求雙方提供了直接融資通道。互聯(lián)網(wǎng)金融加速金融體制的創(chuàng)新，使客戶(hù)融資更加高速快捷。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 電子商務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題

在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融積極效應(yīng)的同時(shí)，我們還應(yīng)注意到這一新生業(yè)態(tài)對(duì)金融系統(tǒng)的沖擊，即風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)成為了新興的金融機(jī)構(gòu)，而金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)這一模式由于行業(yè)本身的不確定性一直處于非監(jiān)管的“真空”狀態(tài)，也成為互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的風(fēng)險(xiǎn)。從歐美經(jīng)驗(yàn)上講，英國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的治理沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，但是相應(yīng)的法律規(guī)則制度對(duì)這一新興事物有著明確的約束。

一是外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，行業(yè)自律不完善。目前，我國(guó)在監(jiān)管制度及法律規(guī)范方面尚不存在專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容。受“哈哈貸”倒閉及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)的影響，銀監(jiān)會(huì)于2011年8月曾《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，根據(jù)該文件，P2P信貸業(yè)務(wù)本身并不在銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍之內(nèi)，發(fā)文目的在于督促商業(yè)銀行設(shè)置與P2P信貸業(yè)務(wù)之間的“防火墻”，防止2P信貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳導(dǎo)和蔓延。

二是信用信息交換較困難，違約成本低。在英美等P2P借貸業(yè)務(wù)起步較早的國(guó)家，注冊(cè)借款人賬號(hào)或注冊(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都需要注冊(cè)其社保賬號(hào)，關(guān)聯(lián)銀行賬號(hào)、學(xué)歷、以往不良支付的歷史記錄等信息，信用信息共享程度較高，違規(guī)成本也因之較高。相比而言，國(guó)內(nèi)的信用環(huán)境和信用信息系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更為不利。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無(wú)法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公司之間也不存在信用信息共享機(jī)制，對(duì)借款人的信用審核完全依賴(lài)各公司自身的審核技術(shù)和策略，獨(dú)立采集、分析信用信息。由于信用信息交流存在難以逾越的障礙，無(wú)法形成有效的事后懲戒機(jī)制，借款人違約成本較低，對(duì)行業(yè)的長(zhǎng)期健康成長(zhǎng)極為不利。

三是技術(shù)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)安全面臨考驗(yàn)。金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)接雖然大大提升了業(yè)務(wù)的便利性，但同時(shí)也帶來(lái)了較為突出的信息和資金安全問(wèn)題，即使是已經(jīng)發(fā)展較為成熟的正規(guī)金融網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)，也還存在著較多的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。P2P借貸平臺(tái)的設(shè)計(jì)和搭建主要依據(jù)web2.0技術(shù)，與傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)在技術(shù)理念上基本一致，因此，對(duì)于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融面臨的潛在安全缺陷，P2P借貸平臺(tái)也難以回避。

三、如何解決互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)態(tài)，其發(fā)展時(shí)間雖短，但發(fā)展勢(shì)頭迅猛，對(duì)于該業(yè)務(wù)的運(yùn)行特點(diǎn)、面臨的風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展趨勢(shì)，特別是對(duì)我國(guó)金融體系的影響，短時(shí)期內(nèi)尚難以定論，還需時(shí)日加以觀察分析。為保護(hù)金融創(chuàng)新，同時(shí)避免引發(fā)區(qū)域性或系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)這一行業(yè)采取密切關(guān)注、科學(xué)引導(dǎo)、分流疏導(dǎo)、加強(qiáng)公眾教育、適時(shí)出臺(tái)法律法規(guī)的管理策略。

密切關(guān)注，防止互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，保持對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的警醒：一是工商、稅務(wù)等部門(mén)在部門(mén)職責(zé)范圍內(nèi)，加強(qiáng)對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，適當(dāng)加大檢查頻率和深度，充分收集第一手信息，及時(shí)反映該類(lèi)機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問(wèn)題；二是工業(yè)信息以及人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等行業(yè)監(jiān)管部門(mén)，可從信息技術(shù)、信貸政策、金融安全等角度，聯(lián)合科研院所等機(jī)構(gòu)對(duì)新型金融業(yè)務(wù)加強(qiáng)研究，并探索建立網(wǎng)絡(luò)和風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”，避免相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)蔓延；三是公安機(jī)關(guān)加大對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)金融之名詐騙公眾錢(qián)財(cái)?shù)冗`法行為的打擊力度。

科學(xué)引導(dǎo)，推動(dòng)形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，提高行業(yè)透明度。建議國(guó)家和地方各級(jí)金融主管部門(mén)在密切關(guān)注、充分研究的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與小額信貸行業(yè)自律組織、行業(yè)協(xié)會(huì)的溝通和聯(lián)系，循序滲透或闡明國(guó)家的相關(guān)政策。

分流疏導(dǎo)，提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)能力。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司的強(qiáng)勢(shì)逆襲，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不能坐以待斃。

強(qiáng)化責(zé)任金融理念和認(rèn)識(shí)，加大金融知識(shí)普及。提倡普惠金融、責(zé)任金融的行業(yè)理念，深入實(shí)踐行業(yè)自律、監(jiān)管部門(mén)、消費(fèi)者能力的提高三大戰(zhàn)略。

適時(shí)出臺(tái)國(guó)家層面法律法規(guī)。金融創(chuàng)新和金融監(jiān)控是統(tǒng)一的，希勒在《金融與好的社會(huì)》中提到“金融體系應(yīng)該擴(kuò)大化、民主化和人性化，監(jiān)管更加技術(shù)化，但誰(shuí)也不應(yīng)該拒絕金融和它新的形態(tài)。”法規(guī)出臺(tái)的“適時(shí)”從另一個(gè)側(cè)面反映了監(jiān)管者對(duì)新生事物的認(rèn)識(shí)過(guò)程和創(chuàng)新的包容水平。

因此對(duì)于監(jiān)管決策者一方面建議政府主管部門(mén)出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)章，明確小額信貸中介服務(wù)性質(zhì)定位，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展方向、監(jiān)管辦法及違規(guī)處罰、退出制等相關(guān)內(nèi)容作出界定。另一方面，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，探索建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、財(cái)政補(bǔ)貼及稅收、信貸優(yōu)惠等正向激勵(lì)機(jī)制，降低運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)支持民間融資備案登記，發(fā)揮備案登記管理作用，以完善國(guó)家征信系統(tǒng)，防止過(guò)度負(fù)債的信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的陽(yáng)光化和規(guī)范化。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的勃發(fā)態(tài)勢(shì)、類(lèi)型及特色

互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)為用戶(hù)提供金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品而構(gòu)成的虛擬貨泉市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展及廣泛利用使患上互聯(lián)網(wǎng)與金融企業(yè)日趨緊密地結(jié)合在1起,發(fā)生了互聯(lián)網(wǎng)金融這1新生的金融服務(wù)模式。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚,但發(fā)展很快。當(dāng)前,我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含各大商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化、阿里巴巴以及京東等第3方支付公司的互聯(lián)網(wǎng)金融、宜信、人人貸及拍拍貸等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)以及銀行與第3方支付企業(yè)的合作等。其中,基于B二B技術(shù)以及B二C技術(shù)的電商企業(yè)及其第3方支付平臺(tái)目前已經(jīng)成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的主導(dǎo)者,其對(duì)于國(guó)際國(guó)內(nèi)貿(mào)易的廣泛介入以及高速發(fā)展正在扭轉(zhuǎn)著傳統(tǒng)的貿(mào)易格局以及支付結(jié)算方式。除了此之外,在我國(guó)既有的金融格局下,金融資源分配極不平衡,中小企業(yè)及小微企業(yè)融資難的問(wèn)題在商業(yè)銀行主導(dǎo)的金融模式下很難患上到解決。因而,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)始拓展其P二P網(wǎng)貸業(yè)務(wù),聚焦此類(lèi)企業(yè)的融資問(wèn)題,并提供了比商業(yè)銀行更好的解決方案。在此違景下,1個(gè)融信息咨詢(xún)、電子商務(wù)、支付結(jié)算以及網(wǎng)絡(luò)融資等服務(wù)于1體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)異軍崛起。

一.互聯(lián)網(wǎng)金融的勃發(fā)態(tài)勢(shì)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步相對(duì)于較晚,二一世紀(jì)最初幾年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的起步階段,此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的主要業(yè)務(wù)是企業(yè)及產(chǎn)品信息。隨后,跟著網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始依靠P二B以及P二C技術(shù)開(kāi)發(fā)出第3方支付工具,如支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財(cái)付通以及銀聯(lián)在線等,鼎力推動(dòng)電子商務(wù)中的在線支付業(yè)務(wù)。最近幾年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展速度顯明加快,貨泉金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)出多元化以及多樣化趨勢(shì),除了傳統(tǒng)的信息中介以及在線支付業(yè)務(wù)外,還開(kāi)始踴躍拓展眾籌、數(shù)字貨泉、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)銷(xiāo)售及大數(shù)據(jù)金融等貨泉金融業(yè)務(wù),乃至有1些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)“去中心化”發(fā)行虛擬貨泉,如曾經(jīng)經(jīng)大幅起落的比特幣以及亞馬遜發(fā)行的亞馬遜幣等。但是,從目前來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的貨泉金融業(yè)務(wù)主要集中于第3方支付結(jié)算方面,且其網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)正在迅速成長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì),二0一三年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付比例已經(jīng)接近五0%,其中以銀聯(lián)支付為主的銀聯(lián)派占市場(chǎng)份額的比重超過(guò)四0%,以支付寶以及財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭派所占比例超過(guò)三0%,其他第3方支付平臺(tái)企業(yè)所占的比例約為二0%。①此外,在P二P網(wǎng)絡(luò)信貸方面,截至二0一四年八月,我國(guó)的P二P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量到達(dá)一二六三家,介入P二P網(wǎng)貸投資的人數(shù)突破五0萬(wàn)人,行業(yè)存量資金到達(dá)三三七.六億元,同比增長(zhǎng)一00%。跟著互聯(lián)網(wǎng)金融及P二P網(wǎng)貸的延續(xù)升溫,1些擁有金融違景以及大型企業(yè)團(tuán)體違景的重量級(jí)玩家開(kāi)始入場(chǎng),預(yù)計(jì)網(wǎng)貸投資者數(shù)量及成交金額都將有巨大增長(zhǎng)。其中,成交額過(guò)億的P二P網(wǎng)貸平臺(tái)將到達(dá)三0家,成交量將超過(guò)七0億元,約占當(dāng)年P(guān)二P網(wǎng)貸成交總量的五二%。②

二.互聯(lián)網(wǎng)金融的種類(lèi)

目前,依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能,其貨泉金融服務(wù)大體可以分為3類(lèi):第1類(lèi)是支付結(jié)算類(lèi)貨泉金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算又可分為兩種。第1種是基于B二B技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物網(wǎng)站,此類(lèi)網(wǎng)站以糊口購(gòu)物以及挪動(dòng)支付為主要功能,可以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)與消費(fèi)者的直接互動(dòng),如淘寶網(wǎng)、京東商城、蘇寧易購(gòu)等互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物網(wǎng)站的發(fā)展直接催生了支付寶、財(cái)付通等線上支付平臺(tái)。第2種是一樣基于B二B技術(shù)的獨(dú)立第3方支付平臺(tái)。此類(lèi)線上支付平臺(tái)1般通過(guò)與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作來(lái)展開(kāi)電子支付結(jié)算業(yè)務(wù),如目前國(guó)內(nèi)最大的第3方支付平臺(tái)———快錢(qián),已經(jīng)勝利推出了包含人民幣、美元等在內(nèi)的多幣種、跨地域、跨銀行以及跨網(wǎng)絡(luò)的信息化支付清理業(yè)務(wù)。第2類(lèi)是融資類(lèi)貨泉金融服務(wù)。它也可分為兩種,1種是網(wǎng)絡(luò)信貸的中介服務(wù)平臺(tái),如拍拍貸,其作為1種無(wú)擔(dān)保線上融資服務(wù)平臺(tái),可為借貸雙方提供資金匹配服務(wù),借貸金額、利率及期限等內(nèi)容則由借貸雙方自行約定。另外一種是電商參與型互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái),如阿里小貸以及京東供應(yīng)鏈金融等。電商平臺(tái)企業(yè)根據(jù)融資企業(yè)的非結(jié)構(gòu)化指標(biāo)對(duì)于其信譽(yù)進(jìn)行綜合分析并作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,進(jìn)而作出信譽(yù)等級(jí)評(píng)定,然后根據(jù)該等級(jí)量化抉擇是不是放貸及放貸額度。第3類(lèi)是投資理財(cái)保險(xiǎn)類(lèi)貨泉金融服務(wù)。投資者通過(guò)具有相干從業(yè)資歷的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)基金、保險(xiǎn)、股票、債券以及信托等投資理財(cái)產(chǎn)品,以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行及支付寶等第3方支付平臺(tái)企業(yè)目前均可提供該類(lèi)服務(wù)。

三.互聯(lián)網(wǎng)金融的特色

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能在最近幾年來(lái)勃發(fā)并對(duì)于傳統(tǒng)貨泉金融模式形成巨大沖擊,除了其能提供并兼容傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的各種業(yè)務(wù)外,還源于其基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念等所構(gòu)成的諸多特色:首先,互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)空限制。只要在網(wǎng)絡(luò)籠蓋的地區(qū),即可展開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融,且能讓用戶(hù)享受二四小時(shí)的不間斷服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融可應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)開(kāi)放、同享以及透明的優(yōu)勢(shì),基于大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算技術(shù),深度發(fā)掘以及科學(xué)分析用戶(hù)的信譽(yù)等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)以及投資偏好等信息,為用戶(hù)提供擁有針對(duì)于性的個(gè)性化服務(wù)。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融可進(jìn)行碎片化理財(cái)。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)1般關(guān)注高凈值客戶(hù)、機(jī)構(gòu)客戶(hù)群或者VIP客戶(hù),致使小額客戶(hù)群體難以享受資產(chǎn)的保值增值服務(wù)。如銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品,1般具有金額等級(jí)限制,低于限額則沒(méi)法購(gòu)買(mǎi)并享受相干的理財(cái)服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則提供了碎片化理財(cái)方案,以解決這1問(wèn)題。如支付寶用戶(hù)中月收入五000元下列的用戶(hù)占到近九0%,三000元下列的占到約七0%。①支付寶將其碎片化的散錢(qián)通過(guò)余額寶業(yè)務(wù)會(huì)萃起來(lái),使其與貨泉基金對(duì)于接起來(lái),實(shí)現(xiàn)保值增值,從而創(chuàng)造出巨大商業(yè)價(jià)值。再其次,互聯(lián)網(wǎng)金融擁有快速、便捷以及高效的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品立異速度無(wú)比快,如支付寶、財(cái)富寶及活期寶等投資理財(cái)產(chǎn)品以及P二P網(wǎng)絡(luò)眾籌等融資產(chǎn)品都能在極短期內(nèi)面向市場(chǎng)需求及時(shí)推出,而大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算則為互聯(lián)網(wǎng)金融的及時(shí)立異奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融還有效解決了信息不對(duì)于稱(chēng)問(wèn)題,將供需雙方會(huì)萃在1起,為之提供動(dòng)態(tài)、清晰的市場(chǎng)供求、產(chǎn)品價(jià)格

、收益范圍以及交易情況等信息,最大限度晉升了交易可能性以及便捷性。 2、互聯(lián)網(wǎng)金融勃發(fā)對(duì)于傳統(tǒng)貨泉金融萎縮的影響

當(dāng)前,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融勃發(fā)的態(tài)勢(shì)既是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)特別是云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物,也是改革開(kāi)放以來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的結(jié)果,反應(yīng)了資本以及利率市場(chǎng)化的時(shí)期請(qǐng)求。這是由于在傳統(tǒng)的貨泉金融格局下,我國(guó)的金融資源分配相對(duì)于不平衡,商業(yè)銀行等國(guó)家金融機(jī)構(gòu)更偏向于為國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)團(tuán)體及高級(jí)VIP客戶(hù)提供貨泉金融服務(wù),而泛博的中小企業(yè)、小微企業(yè)及占人口絕大多數(shù)的個(gè)人散戶(hù)1般都難以享遭到專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù),其資產(chǎn)保值升值的機(jī)會(huì)相對(duì)于不多。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起不但扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)的消費(fèi)交易模式,而且在必定程度上扭轉(zhuǎn)了我國(guó)的貨泉金融格局。相比于過(guò)去傳統(tǒng)貨泉金融1統(tǒng)天下的格局,如今互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的勃發(fā)象征著傳統(tǒng)貨泉金融業(yè)務(wù)總量的相對(duì)于萎縮,二者存在此消彼長(zhǎng)的必然聯(lián)絡(luò)。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融的勃發(fā)也給傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了1些發(fā)展困難。

一.傳統(tǒng)貨泉金融的萎縮趨勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融未興起以前,與我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展相干的投資以及消費(fèi)及由此發(fā)生的貨泉金融流動(dòng)基本由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行壟斷。各大商業(yè)銀行據(jù)此廣泛吸收社會(huì)存款,根據(jù)國(guó)家信貸政策向優(yōu)質(zhì)客戶(hù)投放貸款,賺取利率差額,經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù),取得服務(wù)收入。除了證券、股市、基金等金融機(jī)構(gòu)吸納的資金外,商業(yè)銀行幾近全體承攬了我國(guó)貨泉金融業(yè)務(wù),且證券、股票以及基金等投資理財(cái)流動(dòng)的運(yùn)行也離不開(kāi)商業(yè)銀行的介入與支撐。但是,跟著互聯(lián)網(wǎng)金融的勃發(fā),與消費(fèi)以及投資相干的貨泉金融流動(dòng)開(kāi)始呈現(xiàn)1個(gè)新的中心,且其容納的資本總額以及業(yè)務(wù)總量1直在延續(xù)擴(kuò)展。顯然,互聯(lián)網(wǎng)金融及相干業(yè)務(wù)的拓展在必定程度上緊縮了傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)的資金容量以及業(yè)務(wù)空間。據(jù)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)以及預(yù)測(cè),二0一四年中國(guó)第3方支付市場(chǎng)交易范圍已經(jīng)達(dá)二三.三萬(wàn)億元,預(yù)計(jì)二0一五年將到達(dá)三一.二萬(wàn)億元,二0一六年將到達(dá)四一.三萬(wàn)億元,遠(yuǎn)高于同期銀行卡收單的交易支付范圍及增速。②此外,在信貸融資方面,截止到二0一四年底,我國(guó)網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)已經(jīng)達(dá)一五七五家,全年交易量超過(guò)二五二八億元,相比二0一三年,稱(chēng)患上上是爆炸式增長(zhǎng);其平均注冊(cè)資金約為二七八四萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)1倍,其中注冊(cè)資金在一億元以上的到達(dá)四八家。二0一四年,中國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)交易量保持了月均一0.九九%的增速,且其綜合收益率達(dá)一七.八六%,均大幅領(lǐng)先于商業(yè)銀行同期的水平。③互聯(lián)網(wǎng)貨泉金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展即象征著傳統(tǒng)貨泉金融業(yè)務(wù)的相對(duì)于萎縮。

二.互聯(lián)網(wǎng)金融勃發(fā)態(tài)勢(shì)下傳統(tǒng)貨泉金融的發(fā)展困難

互聯(lián)網(wǎng)金融的勃興扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)的貨泉金融的服務(wù)格局,構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)貨泉金融共生共存的基本格局。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)貨泉金融既互相聯(lián)絡(luò)又互相影響,既互相合作又互相競(jìng)爭(zhēng)。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的勃發(fā)對(duì)于傳統(tǒng)的貨泉金融形成了不小的沖擊,致使其貨泉金融業(yè)務(wù)相對(duì)于萎縮。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)于于推動(dòng)我國(guó)金融體制改革以及信貸市場(chǎng)的利率市場(chǎng)化過(guò)程,增進(jìn)金融資源的公平公道分配,減緩中小企業(yè)的融資困難,都是1股巨大的推進(jìn)氣力,其本身在致力于解決此類(lèi)問(wèn)題的同時(shí),也在很大程度上倒逼傳統(tǒng)的貨泉金融機(jī)構(gòu)加速金融立異步伐,以適應(yīng)金融資源市場(chǎng)建設(shè)及利率市場(chǎng)化的客觀趨勢(shì)。對(duì)于于傳統(tǒng)金融貨泉機(jī)構(gòu)1統(tǒng)二0一五.0五天下的資本市場(chǎng)來(lái)講,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起已經(jīng)對(duì)于商業(yè)銀行等構(gòu)成有效競(jìng)爭(zhēng),而以商業(yè)銀行動(dòng)主的貨泉金融機(jī)構(gòu)在展開(kāi)貨泉金融業(yè)務(wù)時(shí)面臨諸多災(zāi)題:1是銀行信貸業(yè)務(wù)遭到?jīng)_擊。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融興起對(duì)于傳統(tǒng)貨泉金融業(yè)務(wù)影響最為顯明的方面便是信貸業(yè)務(wù)。如阿里巴巴推出的阿里小貸以其簡(jiǎn)化的放貸流程以及快速的放貸時(shí)間博得泛博中小企業(yè)及個(gè)人散戶(hù)的好評(píng)。截至二0一四年上半年,阿里小貸累計(jì)發(fā)放貸款總量到達(dá)二000億元,所服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量到達(dá)八0萬(wàn)家,當(dāng)前的融資范圍為一五0億元。特別是其融資本錢(qián)相對(duì)于商業(yè)銀行更低。據(jù)統(tǒng)計(jì),阿里小貸的融資本錢(qián)僅為八%,對(duì)于外貸款利息則為一二%~一八%,其平均占款周期為一二三天,貸款年化利率為六%~七%。①顯然,與傳統(tǒng)的貨泉金融機(jī)構(gòu)相比,阿里小貸的融資本錢(qián)、利率水平及放貸風(fēng)險(xiǎn)都相對(duì)于更低。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相干眾籌融資平臺(tái)可以依托大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算的技術(shù)支持及由此構(gòu)成的強(qiáng)大信息收集及處理能力,對(duì)于每一1個(gè)客戶(hù)進(jìn)行更加深刻的了解以及溝通,以最大限度地降低信息不對(duì)于稱(chēng)帶來(lái)的交易障礙以及放貸風(fēng)險(xiǎn)。顯然,以商業(yè)銀行動(dòng)主的傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)尚無(wú)能力做到這1點(diǎn)。2是降低了銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。吸納存款,發(fā)放貸款,以賺取利率差額是傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)的首要運(yùn)作方式。跟著互聯(lián)網(wǎng)金融的勃發(fā),其支付寶以及余額寶業(yè)務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生,嚴(yán)重沖擊著銀行等傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債業(yè)務(wù)。二0一四年末,百度錢(qián)包呈現(xiàn)后,愈來(lái)愈多的人通過(guò)綁定銀行卡并提交個(gè)人信息的方式介入到互聯(lián)網(wǎng)金融之中。如今,愈來(lái)愈多的人已經(jīng)不愿將可安排收入存入銀行換取綿薄的利息,而更愿意將錢(qián)放入支付寶以利便購(gòu)物,還樂(lè)于將暫時(shí)不用的錢(qián)放入余額寶以賺取比銀行利息高患上多的利息。如斯1來(lái),商業(yè)銀行等傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)吸納存款的能力相對(duì)于降落,嚴(yán)重制約著其負(fù)債業(yè)務(wù)的展開(kāi)。據(jù)統(tǒng)計(jì),二0一三年,中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品交易總額為二三.四四萬(wàn)億元,平均每一天二億元,而支付寶每一天的交易金額到達(dá)一0六億元,約占到日均支付總量的一/六。截至二0一四年第3季度末,余額寶投資理財(cái)基金總量已經(jīng)達(dá)五三四九億元,年化收益率高達(dá)四.八三,約為同期銀行存款收益的一二.八倍。②3是嚴(yán)重沖擊著銀行的中間業(yè)務(wù)。我國(guó)傳統(tǒng)的貨泉金融機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行,它們除了經(jīng)營(yíng)負(fù)債業(yè)務(wù)外,還通過(guò)經(jīng)營(yíng)異地轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬中舉3方支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)賺取手續(xù)費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融興起后,消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物或者轉(zhuǎn)賬再也不被收取手續(xù)費(fèi)或者僅被征收很少的費(fèi)用,且單筆轉(zhuǎn)賬金額要比銀行大患上多。如余額寶的單筆轉(zhuǎn)賬金額為五000元,而商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行1般客戶(hù)的單筆轉(zhuǎn)賬金額1般僅為五00元,且其收費(fèi)額度要遠(yuǎn)高于余額寶。以跨行轉(zhuǎn)賬為例,當(dāng)前建行跨行轉(zhuǎn)賬要收取交易金額的0.五%的手續(xù)費(fèi),收費(fèi)額度最低為二元,最高為二五元,而使用余額寶進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬只要選擇次日到賬,則不需要支付手續(xù)費(fèi),且若使用手機(jī)余額寶轉(zhuǎn)賬的話(huà),則不需要支付任何費(fèi)用,且能在一0分鐘內(nèi)到賬。不但如斯,互聯(lián)網(wǎng)金融的第3方支付工具還可向用戶(hù)提供理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),更是嚴(yán)重沖擊著銀行的同類(lèi)中間業(yè)務(wù)。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融勃發(fā)態(tài)勢(shì)下傳統(tǒng)貨泉金融企業(yè)的應(yīng)答路徑

當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的勢(shì)頭對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)貨泉金融業(yè)務(wù)造成為了不小的沖擊,致使其業(yè)務(wù)總量以及盈利范圍相對(duì)于萎縮。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新生事物,其成長(zhǎng)需要1個(gè)進(jìn)程,且在未來(lái)發(fā)展中還面臨諸多挑戰(zhàn),需要解決1些固有的技術(shù)性、安全性及政策性問(wèn)題,而商業(yè)銀行等傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)歷經(jīng)長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展,擁有范圍優(yōu)勢(shì)、客戶(hù)基礎(chǔ)以及政策扶持等先天優(yōu)勢(shì)。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)平臺(tái)、運(yùn)作模式等完整可以為商業(yè)銀行等傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)所用。因而,互聯(lián)網(wǎng)金融的存在以及發(fā)展有助于倒逼銀行等貨泉金融機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型步伐,以適應(yīng)利率市場(chǎng)化的發(fā)展請(qǐng)求,提高金融資源分配的公正性與公道性。傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該逐步適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融勃興的時(shí)期趨勢(shì),充沛應(yīng)用本身資金雄厚、認(rèn)知以及誠(chéng)信度較高、貨泉金融運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)豐厚、專(zhuān)業(yè)人材眾多及客戶(hù)群體龐大的優(yōu)勢(shì),踴躍鑒戒互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)平臺(tái)以及運(yùn)作模式,推動(dòng)傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)及相干服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化,與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)踴躍合作,共同推動(dòng)中國(guó)貨泉金融體系的改革與立異,服務(wù)于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下“穩(wěn)增長(zhǎng),促改革,惠民生”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局。

一.鑒戒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn),推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)化過(guò)程

互聯(lián)網(wǎng)金融的勃發(fā)患上益于大數(shù)據(jù)及云計(jì)算帶來(lái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)及其適應(yīng)消費(fèi)以及投資市場(chǎng)需要的運(yùn)作模式以及業(yè)務(wù)立異。在我國(guó)既有的金融格局下,商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然是國(guó)家政策鼎力扶持下我國(guó)貨泉金融格局的主導(dǎo)者,不管是資本總量、專(zhuān)業(yè)人材、客戶(hù)基礎(chǔ)仍是社會(huì)誠(chéng)信度,傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)都擁有顯著優(yōu)勢(shì),其貨泉金融業(yè)務(wù)的相對(duì)于萎縮只是其適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融這1新生事物進(jìn)程中的暫時(shí)現(xiàn)象,是其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用不踴躍以及技術(shù)暫時(shí)后進(jìn)的結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融代表了貨泉金融業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)期趨勢(shì),特別是在國(guó)際國(guó)內(nèi)貿(mào)易電子商務(wù)化的今天,1國(guó)若不

加速推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,勢(shì)必被經(jīng)濟(jì)全世界化的大勢(shì)遺棄。對(duì)于此,在相對(duì)于后進(jìn)的違景下,商業(yè)銀行等傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)除了充沛整合優(yōu)勢(shì)資源,踴躍推動(dòng)本身的網(wǎng)絡(luò)化過(guò)程,鑒戒互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)平臺(tái)、運(yùn)作模式以及業(yè)務(wù)類(lèi)型,與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開(kāi)合作外,別無(wú)他途。此外,擁有技術(shù)實(shí)力、資金實(shí)力以及人材基礎(chǔ)的大型商業(yè)銀行,應(yīng)該踴躍研發(fā)基于云計(jì)算及大數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),充沛介入到與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中去。 二.加速金融立異步伐,晉升服務(wù)質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)金融的突起不但在必定程度上緊縮了傳統(tǒng)貨泉金融的生存空間,而且在很大程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)貨泉金融的不足。以融資信貸為例,在傳統(tǒng)的金融格局下,商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債業(yè)務(wù)主要面向國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)以及優(yōu)質(zhì)的VIP客戶(hù),而泛博的中小企業(yè)、小微企業(yè)及個(gè)人散戶(hù)特別是農(nóng)村地區(qū)的融資需求長(zhǎng)時(shí)間患上不到知足。①互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)恰是在第3方支付充沛發(fā)展的基礎(chǔ)上,將聚齊起來(lái)的資金資源、社會(huì)人氣以及客戶(hù)基礎(chǔ)聚焦于此類(lèi)客戶(hù)融資需求長(zhǎng)時(shí)間患上不到知足釀成的市場(chǎng)空白,不失時(shí)機(jī)地推出了網(wǎng)絡(luò)眾籌等融資平臺(tái),有效解決了此類(lèi)客戶(hù)的融資需要。因此,與其說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的眾籌融資是在跟銀行競(jìng)爭(zhēng),還不如說(shuō)是在填補(bǔ)其金融資源分配不均釀成的市場(chǎng)空缺。對(duì)于此,商業(yè)銀行應(yīng)該加速金融立異的力度,推出既能保證收益率,又可有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)的相干融資產(chǎn)品,降低中小企業(yè)等小微客戶(hù)的融資門(mén)坎,簡(jiǎn)化程序,縮短周期,晉升本身對(duì)于這部份市場(chǎng)空白的參與能力以及競(jìng)爭(zhēng)能力。為此,在展開(kāi)該類(lèi)客戶(hù)業(yè)務(wù)時(shí),銀行應(yīng)該充沛鑒戒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式以及業(yè)務(wù)產(chǎn)品,爭(zhēng)奪培養(yǎng)出擁有必定甚至可觀利潤(rùn)的金融產(chǎn)品。

三.明確本身定位,擴(kuò)展差異化優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的勃發(fā)盡管對(duì)于傳統(tǒng)貨泉金融造成為了不小沖擊,然遠(yuǎn)未到達(dá)可以撼動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)貨泉金融格局的境地。況且,互聯(lián)網(wǎng)金融作為1種新生事物,其在我國(guó)的勃發(fā)僅是近幾年的事情,其未來(lái)成長(zhǎng)不但存在安全性、技術(shù)性及政策性等困難,而且將面對(duì)于傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化帶來(lái)的劇烈競(jìng)爭(zhēng)。實(shí)際上,對(duì)于于中小企業(yè)等小微客戶(hù)的融資需求,銀行等傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)并不是意識(shí)不到其存在,而是在金融產(chǎn)品相對(duì)于匱乏且立異乏力的情景下,根本無(wú)利可圖。互聯(lián)網(wǎng)金融相干眾籌業(yè)務(wù)在很大程度上是生存在傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)遺留的市場(chǎng)夾縫當(dāng)中。傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)不但是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)前提下以盈利為目的的金融企業(yè),還肩負(fù)著保護(hù)國(guó)家金融安全以及金融秩序不亂的重?fù)?dān)。因此,商業(yè)銀行等傳統(tǒng)貨泉金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融勃發(fā)帶來(lái)的劇烈競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)該明確本身定位,不能完整以經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為動(dòng)身點(diǎn)隨便調(diào)劑自己的運(yùn)作模式以及業(yè)務(wù)規(guī)模,而應(yīng)該在國(guó)家政策允許的規(guī)模內(nèi),堅(jiān)守傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)陣地,晉升服務(wù)質(zhì)量,擴(kuò)展差異化優(yōu)勢(shì)。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融就是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，兩者進(jìn)行有機(jī)的相互融合，在支付、投資的新興金融業(yè)務(wù)模式。大概從兩個(gè)方面來(lái)分析新興金融業(yè)務(wù)模式的改革。首先互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)頭人在互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展中不斷探索創(chuàng)新，使人民更好的融入其中。其次打破傳統(tǒng)的面對(duì)面交易模式，保證在金融交易上更加方便快捷，方便人們的生活。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展成為了第三方支付、信息化金融機(jī)構(gòu)等金融模式的聯(lián)合，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的交易模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榱宋锪骺爝f的形式，網(wǎng)絡(luò)的虛擬化與資金流向在時(shí)間上大不相同，在交易時(shí)買(mǎi)家會(huì)擔(dān)心如果收不到商品怎么辦，或者商品質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)，賣(mài)家也同樣會(huì)擔(dān)心客戶(hù)收到商品之后不付款怎么辦，雙方在交易時(shí)都要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，特別是在金額較大的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易出現(xiàn)故障。但隨著金融的發(fā)展，金融體系的主體也會(huì)拓展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了較大的改造。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信息的特征

1.影響范圍廣闊

作為國(guó)家重要基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)網(wǎng)，隨著國(guó)家各個(gè)領(lǐng)域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)的依賴(lài)程度越來(lái)越高，使其逐步成為了重要的數(shù)??傳播方式。通過(guò)大量的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，能夠通過(guò)表面看出事情的本質(zhì)，反映出一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)、政治等方面的現(xiàn)狀，是一個(gè)能夠涉及到國(guó)家金融體系的重要內(nèi)容，除此之外還有可能被利用去直接影響到大眾的日常生活。但是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系一旦受到范圍較大的安全事故，國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體系很有可能變成癱瘓狀態(tài)，同時(shí)也會(huì)對(duì)國(guó)家的安全問(wèn)題但來(lái)不良影響。

2.難以評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

如今的互聯(lián)網(wǎng)金融操作層面、業(yè)務(wù)層面甚至是管理層面都會(huì)涉及到IT技術(shù)，但是現(xiàn)代的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相比較，IT風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)性與技術(shù)性更占優(yōu)勢(shì)，由于目前還無(wú)法準(zhǔn)確的制定IT風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)，最終無(wú)法用常規(guī)的方法進(jìn)行檢測(cè)與控制。例如在面對(duì)IT風(fēng)險(xiǎn)的損失衡量、風(fēng)險(xiǎn)程度等等，都沒(méi)有制定出一套較為具體的計(jì)量體系。此外IT風(fēng)險(xiǎn)還極易容易與其他風(fēng)險(xiǎn)相互交織，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與計(jì)量更加無(wú)法順利的進(jìn)行。

3.快速的擴(kuò)散性

在信息科技時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中被主要運(yùn)用，擴(kuò)展的速度快是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的一大特點(diǎn)。以往的金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失并不是很大，但是在現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，處于一個(gè)環(huán)環(huán)性扣的狀態(tài)，其中的任何一個(gè)小環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)都會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)快速的蔓延到與其相關(guān)的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，使局部風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散開(kāi)來(lái)，甚至導(dǎo)致整個(gè)金融市場(chǎng)都受到威脅。此外傳統(tǒng)的金融中還有一些離線的業(yè)務(wù)操作，對(duì)于偶爾出現(xiàn)的錯(cuò)誤也有時(shí)間去更正，但現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是在線操作的，一旦出現(xiàn)問(wèn)題就是在很短的時(shí)間內(nèi)爆發(fā)，糾正錯(cuò)誤的機(jī)會(huì)被大大減小，加大了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救成本。

三、金融信息安全問(wèn)題面臨的挑戰(zhàn)

1.落后的信息安全保障體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的飛速發(fā)展，為金融行業(yè)提供了一個(gè)全新的發(fā)展方向，但是相關(guān)的金融信息保障系統(tǒng)并沒(méi)有完善，伴隨著各種不斷涌現(xiàn)出的理財(cái)問(wèn)題、保險(xiǎn)問(wèn)題，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展無(wú)疑是一種如履薄冰的行為。以此互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融安全信息保障體系作為強(qiáng)大的后盾，不完善的金融信息安全一定會(huì)加大金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。就現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，不相融洽的金融業(yè)務(wù)與信息安全保障體系，盡管可以維持著金融業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，但這樣的局面隨時(shí)都可能受到威脅。

2.難以預(yù)防的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

威脅金融安全的另一個(gè)問(wèn)題就是難以防控的網(wǎng)絡(luò)安全，這一安全隱患也是互聯(lián)網(wǎng)安全自身存在的問(wèn)題。匿名性與開(kāi)放性是互聯(lián)網(wǎng)自身的性質(zhì)，導(dǎo)致許多不法分子有機(jī)可乘，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全所要重點(diǎn)注意的。想要在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)上健康的發(fā)展金融行業(yè)，從根本上解決網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，將它從一個(gè)難點(diǎn)問(wèn)題發(fā)展到重點(diǎn)問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題不僅是一個(gè)機(jī)遇也是一個(gè)挑戰(zhàn)，凡事都具有兩面性。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的發(fā)展，要將壓力轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)力，使互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題得到根本上的解決。另一方面威脅互聯(lián)網(wǎng)金融安全，會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

3.快速更新的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)

快速更新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用也是金融安全信息所面臨的另一挑戰(zhàn)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提高，越來(lái)越多以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的發(fā)展平臺(tái)如雨后春筍般生長(zhǎng)出來(lái)，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)制，消費(fèi)者的個(gè)人金融信息安全也受到了泄露的風(fēng)險(xiǎn)。日新月異的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)不僅使互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題受到挑戰(zhàn)也使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更加快速的發(fā)展。因此制定出相關(guān)的安全管理策略來(lái)保證其安全的運(yùn)行，成為了當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。

四、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的相關(guān)對(duì)策

1.強(qiáng)化金融信息安全保障體系

因?yàn)橥饨绲陌踩珕?wèn)題不能從根本上消除，為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展，因此加強(qiáng)安全保障體系建設(shè)來(lái)保證金融信息安全必不可少。有了相關(guān)體系的支持才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全的平穩(wěn)運(yùn)行，我國(guó)現(xiàn)存的金融信息安全保障體系依舊以傳統(tǒng)的金融信息安全問(wèn)題為基礎(chǔ)，這顯然已經(jīng)跟不上現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全需要。因此國(guó)家將強(qiáng)相關(guān)制度的建立，提供最高端嚴(yán)謹(jǐn)?shù)募夹g(shù)支持，以完善當(dāng)前金融信息安全保障為基礎(chǔ)，隨時(shí)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的變化，最終實(shí)現(xiàn)金融安全問(wèn)題的防范。

2.對(duì)信息安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估

對(duì)計(jì)算機(jī)信息安全保護(hù)進(jìn)行分等級(jí)劃分，再對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息進(jìn)行安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。評(píng)估這一環(huán)節(jié)可以預(yù)防可能引發(fā)信息安全問(wèn)題產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)完整性與保密性存在的薄弱環(huán)節(jié)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估之前，為了防止計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)值時(shí)存在誤差，可以事先采取相關(guān)的安全防范措施。在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行一段之后，所計(jì)算的?C合值隨時(shí)都有可能發(fā)生誤差，這一因素也會(huì)隨時(shí)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融中的資產(chǎn)。最后就是計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)綜合值的公式，它是利用字母的代表值和之前所分析的信息安全風(fēng)險(xiǎn)所聯(lián)系，從而降低風(fēng)險(xiǎn)值的范圍。

3.對(duì)網(wǎng)絡(luò)身份進(jìn)行認(rèn)證

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代當(dāng)中無(wú)疑就是交易形式發(fā)生了改變，交易過(guò)程中雙方無(wú)法運(yùn)用面對(duì)面方式確認(rèn)是否是合法身份，但是在交易的過(guò)程中個(gè)人的信息就會(huì)被傳送，如果有不法分子居心叵測(cè)，那么信息的安全風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大提升。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全，雙方在信息交換之前能夠?qū)φ嬲纳矸葸M(jìn)行確認(rèn)，所以交換信息的基礎(chǔ)與關(guān)鍵就是身份證。采用身份證實(shí)名制的策略，設(shè)置一個(gè)網(wǎng)絡(luò)身份證認(rèn)證中心，運(yùn)用集中式的方法對(duì)網(wǎng)絡(luò)身份證確認(rèn)，并通過(guò)一些安全設(shè)置防止非法網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的登路。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管思路 對(duì)策 建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）11-183-02

當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展引發(fā)諸多傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)構(gòu)和形式的改變，使得傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展面臨諸多的新問(wèn)題，這促使行業(yè)相關(guān)的諸多領(lǐng)域產(chǎn)生繼發(fā)性變革，以便增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的適應(yīng)性。在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的形式和范圍的拓展在推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，給其監(jiān)管工作帶來(lái)諸多的新問(wèn)題，由于未能妥善處理，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多違規(guī)形式的發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)的良性發(fā)展和相關(guān)人員的個(gè)人利益，亟需進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管加強(qiáng)。而要想實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的強(qiáng)化，就必須遵循一定的監(jiān)管思路，這是具體監(jiān)管工作的行動(dòng)指南，應(yīng)該確保思路的合理性和正確性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)這種新型工具發(fā)展而來(lái)的金融形式，對(duì)其的相關(guān)概念體系的理論研究還處于完善階段，尚未形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)前的理論界將借助互聯(lián)網(wǎng)手段實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多功能的金融活動(dòng)定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，其最大的特點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)賦予其便捷性，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的成本降低和范圍拓展。

從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的有機(jī)構(gòu)成，其功能與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)具有高度的一致性。具體來(lái)說(shuō)，起到創(chuàng)造信用貨幣、連接金融參與各方、實(shí)現(xiàn)資金管理和依據(jù)規(guī)定對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行理賠等四大功能。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融是有明顯區(qū)別的，這主要體現(xiàn)在特點(diǎn)的不同上。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性導(dǎo)致其金融活動(dòng)的實(shí)現(xiàn)成本相對(duì)較低；由于網(wǎng)絡(luò)的快捷性，按照業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行辦理時(shí)，如果資料齊全可以在短時(shí)間內(nèi)完成業(yè)務(wù)辦理工作，具有極高的效率；對(duì)于業(yè)務(wù)客戶(hù)的管理來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的信息庫(kù)功能能夠?qū)崿F(xiàn)客戶(hù)信息的分類(lèi)集中管理，管理的效率和質(zhì)量遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的金融業(yè)；此外使市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性不斷加劇，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)發(fā)性促使互聯(lián)網(wǎng)金融的介入較為簡(jiǎn)單，參與企業(yè)眾多，競(jìng)爭(zhēng)也相當(dāng)激烈；最后是風(fēng)險(xiǎn)性的增強(qiáng)，除了業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)以外，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)安全性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也是需要考慮的重要方面。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

作為新興的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容仍然是金融服務(wù)，需要對(duì)涉及的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，與此同時(shí)，要對(duì)相關(guān)的參與各方進(jìn)行權(quán)益的維護(hù)，這是行業(yè)發(fā)展的基本需求。具體來(lái)說(shuō)，首先是風(fēng)險(xiǎn)的防范上，金融業(yè)務(wù)存在極大的風(fēng)險(xiǎn)，這是社會(huì)的一致共識(shí)，相關(guān)部門(mén)也進(jìn)行了大量的市場(chǎng)的規(guī)范性制度體系建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)的規(guī)范，盡可能的弱化金融的風(fēng)險(xiǎn)性。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，金融業(yè)務(wù)各方的身份更加不確定，發(fā)生各類(lèi)違規(guī)行為的可能性直線上升，亟需進(jìn)行金融監(jiān)管，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可控；其次是對(duì)參與各方的權(quán)益維護(hù)上，這主要是對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益維護(hù)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的審核不嚴(yán)，政府對(duì)行業(yè)的監(jiān)管存在缺失，造成各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的詐騙等問(wèn)題極為嚴(yán)重，給消費(fèi)者造成極大的權(quán)益損害，如何進(jìn)行權(quán)益防護(hù)成為金融監(jiān)管的首要問(wèn)題。因此，我國(guó)亟需政策規(guī)制以保障投資者的資金安全。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須完善的方面

1.法律法規(guī)的完善。法律法規(guī)是規(guī)范市場(chǎng)秩序，保障相關(guān)人員合法權(quán)利的重要依據(jù)，具有權(quán)威性和強(qiáng)制性，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，首要工作是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容的立法工作，通過(guò)對(duì)法律法規(guī)的完善實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度強(qiáng)化，以此為基礎(chǔ)，圍繞具體的監(jiān)管工作，相關(guān)部門(mén)可以制訂切實(shí)可行的監(jiān)管制度體系，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供完善的制度體系保障。這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與各方具有極強(qiáng)的約束性，能夠保護(hù)相關(guān)人員的合法權(quán)益，從長(zhǎng)期來(lái)看，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的合理規(guī)范和引導(dǎo)，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

2.監(jiān)管體系的構(gòu)建。一是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管按照傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管模式，由各政府主管部門(mén)對(duì)分管范圍內(nèi)的工作進(jìn)行管控。二是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品混業(yè)化的特點(diǎn)，由政府相關(guān)部委出面，組織金融行業(yè)的主管部門(mén)和金融領(lǐng)域的專(zhuān)家進(jìn)行行業(yè)發(fā)展的方向研究和監(jiān)管問(wèn)題的分析，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管得力。三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大與地方政府的溝通，理順中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)，明確各自在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的業(yè)務(wù)邊界，嚴(yán)防系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。四是從概念上明確互聯(lián)網(wǎng)金融各類(lèi)問(wèn)題的概念界定，進(jìn)而通過(guò)相關(guān)的政府部門(mén)的職責(zé)發(fā)揮和相互配合實(shí)現(xiàn)對(duì)各類(lèi)違法行為的查處，從而形成嚴(yán)明的互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法氛圍。

3.明確監(jiān)管原則。就面向?qū)ο蠖裕ヂ?lián)網(wǎng)金融具有最為廣泛的普遍性，能夠涵蓋全國(guó)各地的不同行業(yè)，不同類(lèi)型的客戶(hù)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其市場(chǎng)極為活躍，在金融領(lǐng)域中所占的比重正飛速上升。然而，作為金融業(yè)務(wù)，其同樣具有功能屬性和風(fēng)險(xiǎn)屬性，應(yīng)該明確監(jiān)管的底線所在，不能放任其自由發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，其監(jiān)管原則主要有以下幾方面：首先是堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能脫離這一基本原則；其次是互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的重要組成，應(yīng)該遵從相關(guān)的調(diào)控政策；第三，在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，應(yīng)該按照金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提升要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提升，并杜絕保證高額收益的情況發(fā)生；最后是對(duì)市場(chǎng)秩序的維護(hù)上，應(yīng)該遵循契約精神，實(shí)現(xiàn)雙方在金融業(yè)務(wù)中的平等地位。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式構(gòu)建。在監(jiān)管過(guò)程中，應(yīng)該以行業(yè)自律為主，行政監(jiān)管為輔。具體來(lái)說(shuō)，首先是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的充分信任，由其自覺(jué)遵守行業(yè)準(zhǔn)則開(kāi)展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)自我行為的約束，這是互聯(lián)網(wǎng)良性發(fā)展的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上對(duì)個(gè)別企業(yè)施以行政監(jiān)管，強(qiáng)制性約束其具體行為，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)不良行為的懲處。通過(guò)上述兩方面的密切配合實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速、良性發(fā)展。

2.適度監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力在于其開(kāi)放性和便捷性，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠滿(mǎn)足人們不同的金融需求，能夠?qū)崿F(xiàn)最大限度的金融領(lǐng)域的供需匹配。隨著互聯(lián)網(wǎng)征信體系的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景將是極為廣闊的，對(duì)于社會(huì)發(fā)展的推動(dòng)作用也將越來(lái)越強(qiáng)。對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管是實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的輔助手段，應(yīng)該注意度的把握，如果過(guò)度監(jiān)管將會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力降低，阻礙其良性發(fā)展。

3.分類(lèi)監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分類(lèi)監(jiān)管，強(qiáng)化各部門(mén)間的協(xié)調(diào)監(jiān)管。按照現(xiàn)行的“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管框架，目前應(yīng)實(shí)施以監(jiān)管主體為主，相關(guān)部門(mén)為輔的跨部門(mén)監(jiān)管體系，在一定程度上解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾。具體而言，央行應(yīng)承擔(dān)對(duì)第三方支付的主要監(jiān)管；證監(jiān)會(huì)應(yīng)承擔(dān)對(duì)眾籌融資的主要監(jiān)管；對(duì)于余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，央行和證監(jiān)會(huì)應(yīng)協(xié)調(diào)監(jiān)管；對(duì)其它互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管協(xié)調(diào)。

4.依法監(jiān)管。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融中的違法違規(guī)行為的懲處應(yīng)該有權(quán)威性的依據(jù)作為處理準(zhǔn)則，該方面內(nèi)容由以法律法規(guī)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融制度體系充當(dāng)。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的依法監(jiān)管可以實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)市場(chǎng)的規(guī)范和相關(guān)權(quán)益人利益的維護(hù)，對(duì)于行業(yè)的良性發(fā)展是極為有利的。在立法的過(guò)程中，應(yīng)該注意借鑒先進(jìn)國(guó)家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，不能采取簡(jiǎn)單的處罰手段，而是通過(guò)法律法規(guī)的確立實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)發(fā)展的有效引導(dǎo)，對(duì)各類(lèi)違規(guī)違法行為進(jìn)行預(yù)防和消除。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)方面，應(yīng)該重視通過(guò)法律形式將特定信息的披露作為金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，使信息披露嚴(yán)格遵循法治要求，為審慎監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)創(chuàng)造基礎(chǔ)。

5.負(fù)面清單管理。所謂負(fù)面清單管理是指改變當(dāng)前的法律認(rèn)識(shí)，由過(guò)去的嚴(yán)格遵照法律允許的范疇開(kāi)展金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槌シ擅髁罱沟膬?nèi)容，其他均允許互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的嘗試。這種管理的實(shí)質(zhì)上是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)范圍的大幅擴(kuò)張，從而為金融企業(yè)的創(chuàng)新提供極為寬松的政策環(huán)境。然而，在長(zhǎng)時(shí)間的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過(guò)程中，由于行業(yè)的快速發(fā)展，相應(yīng)的管理部門(mén)對(duì)其存在認(rèn)識(shí)方面的錯(cuò)誤，導(dǎo)致監(jiān)管工作的局限性，為了避免監(jiān)管失誤，采取正面清單管理的方式進(jìn)行金融監(jiān)管，對(duì)于法律未明文許可的內(nèi)容不敢輕易涉及，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力受到制約，對(duì)其長(zhǎng)期發(fā)展是極為不利的。負(fù)面清單管理的提出是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的松綁，其實(shí)質(zhì)是底線思維的具體反映，在底線允許的范圍內(nèi)，給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的經(jīng)營(yíng)自，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)的適度自由，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新促進(jìn)。

6.加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是對(duì)客戶(hù)需求的積極響應(yīng)，是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的適應(yīng)性革新，能夠符合社會(huì)的發(fā)展需要，應(yīng)該予以鼓勵(lì)。然而，過(guò)度的自主會(huì)導(dǎo)致違規(guī)行為的出現(xiàn)，因此，對(duì)其經(jīng)過(guò)加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管，通過(guò)宏觀調(diào)控實(shí)現(xiàn)發(fā)展方向的把控。

7.切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規(guī)模達(dá)到空前的水平，使得消費(fèi)者識(shí)別有效信息的難度大大增加，消費(fèi)者的知情權(quán)受到挑戰(zhàn)；而且網(wǎng)絡(luò)安全隱患使得消費(fèi)者各類(lèi)交易信息如身份信息、賬戶(hù)信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過(guò)程中存在被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn)，直接影響到消費(fèi)者的金融隱私權(quán)。

總體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間還相對(duì)較短，在發(fā)展的過(guò)程中各類(lèi)新問(wèn)題不斷涌現(xiàn)，給監(jiān)管工作造成極大的困擾，亟需通過(guò)對(duì)監(jiān)管思路的梳理和思維的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)具體的監(jiān)管工作的改進(jìn)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鼓勵(lì)和調(diào)控。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作還存在諸多問(wèn)題，這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展導(dǎo)致的，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管提升，應(yīng)該以行業(yè)發(fā)展為目標(biāo)，通過(guò)對(duì)思路的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)金融需求的合理滿(mǎn)足，從而營(yíng)造適宜互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境。

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