中小銀行高質量發展精選(九篇)

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第1篇：中小銀行高質量發展范文

中小企業對國民經濟和社會發展有重要作用，但卻面臨著融資問題沒有得到很好的解決。我國中小企業的數量占據了企業總數量99%以上，中小企業在經濟增長的促進，科技創新的推動以及就業崗位的創造方面有不可替代的作用，是實現國家經濟發展，社會穩定發展的關鍵力量。國家80%以上的城鎮就業，65%的專利發明，60%的生產總值，50%的稅款就充分說明中小企業對國家的貢獻。但是中小企業卻一直面臨著融資問題，融資難阻礙中小企業健康發展，中小企業資金需要得不到滿足，已經影響了中小企業規模的壯大，影響其發揮應有的最大作用。中小企業由于自身原因及外部環境的原因，導致融資可獲得上障礙重重。中小銀行的發展有助于中小企業融資的獲得。銀行一直是企業融資的主要外部來源，特別是在中國特殊的國情下，銀行信貸更是中小企業融資不可或缺的成本優勢依然成為中小銀行發展與中小企業融資幫助的主要因素，包括信息獲得成本，信息傳遞的成本，監督中小企業的成本，成本等;中小銀行在地緣上具有草根優勢;與大銀行相比具有服務優勢，小銀行結構簡單，在貸款事前事中事后方面管理都有優勢;中小銀行與中小企業聯系密切且順應各自發展，中小銀行和中小企業的合作具有體制上的優勢。從中小企業方面來講，由于自身因素，選擇中小企業進行融資更是理性的選擇。因此，中小銀行的發展更能為中小企業帶來更多融資所需資金。中小企業融資面臨著種種困難，中小銀行在為中小企業融資上帶來希望，中小銀行的發展是否能夠更好的解決中小企業融資問題的研究就變得更有理論和現實意義。文章接下來安排如下:第二部分對中小銀行和中小企業的研究進行文獻梳理;第三部分介紹中小企業和中小銀行發展現狀;第四部分研究中小銀行對中小企業提供融資服務的優劣勢;第五部分對中小銀行更好為中小企業融資提供服務提出的建議;第六部分是總結與展望。

二、文獻綜述

國內外文獻對中小銀行與中小企業融資進行了大量的研究，本部分就對中小銀行與中小企業融資研究進行梳理。有部分國外研究從銀行規模闡述中小銀行對中小企業融資具有的優勢，認為中小銀行擁有的中小企業結算賬戶不多，集中度很高，可以獲取詳細的中小企業信息，具有信息優勢(Nakamura，1993);中小銀行與中小企業關系長久且專一，這種獨占的關系能夠更好的為中小企業融資提供服務(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小銀行扁平化的組織結構可獲得更多的中小企業軟信息，在發放關系型貸款上具有更大的優勢(Udell，Miller，2005);小銀行與中小企業里任職人員接觸的比較多，這種關系是大銀行所不具備的，這種接觸對中小企業的發展狀態和相關數據獲得具有優先優勢(Rajian，1998;Degryse，2000);與大銀行相比，中小銀行獲取中小企業財務數據需要各種途徑和關系來進行發放貸款的決策(Cole，1999);有學者對歐洲地區銀行進行研究，得出銀行業競爭越大，銀行規模越小，越能夠與中小企業建立更多的合作(Simon，2005)。對于國內的研究，部分認為中小企業經營透明度不高，信息公開性差，大銀行具有信息獲得和傳遞成本，小銀行在信息成本上具有很大優勢(林毅夫，李永軍，2012)，也有研究得出，中小銀行服務可以避免信息不對稱問題(汪正宏、梅春，2009);部分用理論建模對中小銀行對中小企業融資進行研究，發現中小銀行的信息優勢、數量等與中小企業融資總額成正相關，在建模衡量信息成本和成本上，中小銀行具有優勢(李志赟，張捷，2002);在中小銀行對中小企業融資作用研究中，通過建立計量模型證明中小銀行對中小企業融資有促進作用(程惠霞，2004);通過實證數據證明中小銀行傾向向小企業發放貸款(秦捷，鐘田麗，2011);中小銀行對中小企業融資貢獻性及必要性，從短期來說能夠得到一定的體現(楊帆，2010);另外還有研究得出，小銀行對中小企業融資滲透面上更深入(趙光君，2002);中小銀行市場占有上升可以幫助中小企業生成(雷震等，2010)。綜上所述，已有文獻從銀行規模、小銀行優勢、成本優勢等方面對中小銀行對中小企業融資進行研究，多方面說明中小銀行發展可以增加中小企業融資可獲得性，但是我國環境已經發生了變化，特別是大數據、云計算等的應用，中小銀行依然得到進一步的發展，中小企業也面臨新的融資問題，因此需要對中小銀行與中小企業融資可獲得性進行進一步的研究。

三、中小銀行與中小企業融資發展現狀

(一)中小銀行的發展現狀

對中小銀行的定義并沒有一個固定概念，如美國，按照資產的多少和員工的數量進行劃分，將資產在10億美元以下，員工數量在200以下的銀行稱為中小銀行;日韓要求銀行工作人員300人以下;德國則要求500人以下。我國對銀行規模的認定從資產總額考慮，大銀行包括工農中建(即中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行)和政策性銀行(國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行);小銀行包括村鎮銀行、城市商業銀、農村信用社等比大銀行規模資金都小的銀行;中型銀行包括交通銀行、招商銀行、興業銀行等13家股份制銀行。我國目前已經形成了，以中國人民銀行為央行，銀監會和個協會調控監管、5大國有商業銀行、股份制銀行有13家、212家農村商業銀行、3家政策性銀行、城市商業銀行有144家以及其他3424家各類銀行業金融機構組成的銀行機構與非銀行機構互補的金融體系。2015年3月，社會融資規模增量達到11816億元，其中人民幣貸款9920億元;截止到2015年3月，中資中小型人民幣信貸收支達到662347.81億元。中國銀監會2015年一季度統計結果是銀行業金融機構境內外本外幣資產同比增加12.07%。其中，中小型商業銀行等金融機構資產總額達104.6萬億元，占比58.5%。中小商業銀行資產總額在持續的上升，資產比重也在上漲，利潤占銀行業總利潤比重顯著提高，維持了很好的利潤間和資產擴張之間的平衡;中小銀行的法人機構增速在快速提升，中小銀行治理進入了轉型期，制度的建立，環境的改善等都有利于中小銀行的進一步發展，風險把控能力顯著增強，對經濟發展的信貸支持能力顯著增強。

(二)中小企業融資的現狀

根據《中國制造2025》顯示，在所有企業中，中小微企業占99.7%，國內生產總值的60%是中小企業創造的最終產品和服務價值;從稅收方面看，占國家稅收總額的50%，提供了80%以上的城鎮就業崗位。從就業方面看，80%以上國企下崗失業人員和大量農民工就業或再就業于中小企業;另外，創新研發方面，中小企業完成65%的發明專利、75%以上的新產品開發。中小企業具有經營權集中、組織形式簡單，生產多樣化、環境對其影響力大，生命周期較短、應變能力強的經特點;中小企業資金需求額度小、期限短，需求緊迫、頻率高的資金需求特點。中小企業融資可獲得性優勢不明。中小企業融資面臨融資問題的原因主要有商業銀行、中小企業自身以及社會經濟大環境等幾個方面。從中小企業主要外源性融資的商業銀行來說，商業銀行對中小企業的風險控制體系和服務的流程還是不夠完善;在對創新適應中小企業融資產品和工具方面，商業銀行在現有條件下可提供的業務種類有限。從中小企業自身來說，規模小、風險抵御力小、持續經營獲利能力弱;企業制度不健全，管理不正規，信息不夠透明;可用抵押物少且缺少相應有用的擔保條件;在沒有健全信用監管體系下，中小企業的資信等級較低。從社會經濟環境來說，國家目前針對中小企業貸款的相關法律法規政策文件不健全，擔保機制上沒能突破現有的局限性，信用體系仍然很欠缺，需要政府、銀行等多方面共同努力。

四、中小銀行對中小企業融資優劣勢分析

中小銀行對中小企業融資具有突出的優勢。中小銀行在對中小企業提供融資服務時，具有特定地域優勢，中小銀行對自己的客戶資信和經營情況及特點較了解，能提供針對中小企業需要的個性化服務;中小銀行子在獲得中小企業信息上具有優勢，能夠緩解信息不對稱的問題;中小銀行能夠得到當地政府的支持，在政府擔保下，能夠為中小企業融資提供更多的貸款規模，更小的貸款利率和更寬松的貸款條件。另外，中小銀行經營決策下率高，具有信息獲取和監督的成本優勢，集中經營及經營靈活等優勢。中小銀行在為中小企業提供融資上也有一定的不足。在市場定位上，中小銀行的發展部分已經將重心轉移到大企業、大項目上，這是被銀行追求盈利所驅使的;這一定位轉變使得中小企業在向中小銀行融資時得到何紹甚至得不到貸款。中小銀行資金主要來源于存貸利差及存款額，利率的變動及盈利能力的變動影響中小銀行資金來源穩定性。中小銀行在提供服務產品、服務手段、服務配套設施等都需要改進。另外中小銀行員工素質整體來說需要更多更高能力的從業人員，部分中小銀行在風險意識上還需要加強，在風險把控每個環節都需要加強。

五、中小銀行改善服務的建議

第2篇：中小銀行高質量發展范文

【關鍵詞】利率市場化；中小商業銀行；市場競爭

Abstract：The target of marketlising interest rate steadily is put forward in China’s 12th five-year plan. To achieve this target will intensify the competition between banks，and cause the differentiation from various banks. Compared with large banks，small and medium sized banks will suffer severe competition in respect to risk management，profit making，and pricing. Therefore，they need to be prepared in advance for their survival and development in the soon-coming financial market of the marketlised interest rate.

Key words：marketlisation of the interest rate；small and medium sized commercial banks；market competition

一、引言

利率市場化是指中央銀行逐步放松和消除對利率的管制，遵循價值規律，由市場自主確定利率水平。利率作為非常重要的資金價格，市場化后，能夠更好地發揮市場功能作用，實現優化金融資源配置，提高資金使用效益，使金融產業走向市場化。我國早在1993年十四屆三中全會時就已提出了利率市場化的基本構思，經過一系列的探討和嘗試，我國在利率市場化方面已取得了很大進展，已初步實現銀行間同業拆借利率、國債利率、公開市場利率和金融債券、企業債券等利率的市場化。在取得一系列改革成就的基礎上，我們看到，存貸款利率還沒有完全市場化。2004年10月，我國擴大了銀行的貸款定價權和存款定價權，對存款利率實行上限管理，下不設底；對貸款利率實行下限管理，上不封頂。但事實上，中央銀行仍然直接控制著金融機構的人民幣存貸款利率水平，這嚴重的制約了我國金融業市場化的進程。在經濟危機過后的后危機時代，面對復雜的內外部經濟形勢，我國在“十二五”規劃中提出了穩步推進利率市場化的目標。利率市場化將給我國銀行業帶來深遠影響。隨著利率市場化的推進，我國銀行業在各項業務中將取得自主定價權，這種自主定價權會給實力強的銀行帶來定價優勢，獲取更多的市場占有率。然而，對于中小商業銀行而言，利率市場化帶來的經營壓力卻遠遠大于機遇。

二、中小商業銀行的界定

在我國的銀行體系中，商業銀行由于其數量多，社會經濟地位特殊，被認為是銀行體系中的主體，在商業銀行這個主體中，由于中、農、工、建、交、郵儲六家銀行的規模，國家控股的實際情況，所以被稱為國家控股的大型商業銀行；而本文中所指的中小商業銀行包括股份制商業銀行和城市商業銀行。股份制商業銀行是指招商銀行、光大銀行、華夏銀行、興業銀行等十幾家具有獨特歷史淵源的股份制銀行，在國有銀行陸續完成股份制改造、城市商業銀行也按股份制原則進行組建并且逐步跨地區經營的背景下，繼續運用“股份制商業銀行”的叫法明顯不夠準確，但已成為習慣。城市商業銀行是在原城市信用社的基礎上組建起來的，為了化解誠市信用社的風險，促進地方經濟的發展，1994年，國務院決定通過合并誠市信用社，成立城市合作銀行。1998年，考慮到城市合作銀行已經不具備“合作”性質，正式更名為城市商業銀行。

三、利率市場化對商業銀行的影響

1.利率市場化會加劇銀行間的競爭，導致商業銀行進一步分化

我國的銀行業存在嚴重的同質化競爭，各家銀行的業務總體結構相似，只是略有差異；多數銀行都沒有特色突出的業務。未來利率市場化后，價格競爭將成為銀行競爭的重要手段之一。價格競爭、同質化競爭將使商業銀行間的競爭更加激烈。因此，對于議價能力不同的銀行，在激烈的市場競爭中，結局將不同，會有部分銀行因為議價能力低、業務成本高而被分化驅逐。

2.利率市場化會迫使商業銀行重新調整經營戰略，突出專業化

我國銀行業的改革經歷了從專業銀行向全能銀行轉變的過程，大部分銀行都把大而全作為發展方向，希望自己成為“金融百貨公司”。但利率市場化后，銀行間的市場競爭會更激烈，在同業競爭中，大而全卻毫無特色的金融服務不僅不會使銀行在競爭中取勝，反而會因為沒有特色業務而被市場淘汰，在此狀態下，會有部分銀行重新走專業化道路，建立自己的特色業務，通過一技之長來吸引客戶，占領市場。

3.利率市場化會加強商業銀行的營銷意識，提高全行業的服務質量

受一些陳舊觀念的影響，我國商業銀行的市場營銷意識淡薄，不愿意主動出擊，習慣于坐在家里等客戶上門，即便客戶主動上門，一般也不會把客戶奉為上賓，好像是客戶有求于銀行才來的。一些銀行產品的設計不充分考慮客戶的需求，銷售時片面夸大收益，忽略風險，事后常讓客戶有吃虧上當的感覺。利率市場化后，由于競爭的加劇，會迫使銀行提高對主動營銷的認識，樹立以客戶為中心的經營理念。建立一套從銀行產品的設計開發、產品銷售到售后服務的完整營銷體系，最終使全行業的服務質量得到提升。

4.利率市場化使商業銀行業務地位發生變化

在政策的存貸利率限制下，我國銀行業享受著高利差的保障，高利差也為銀行貢獻了優良業績，成為商業銀行的主要利潤來源。利率市場化后，我國商業銀行的高利差優勢將不在。因此，商業銀行的利潤構成結構、業務結構都將發生變化，利差不再是商業銀行的主要利潤來源，同時，中間業務和高端零售業務將取代傳統信貸業務而受到重視。

5.利率市場化會增加商業銀行的利率風險

利率風險是指由于利率水平的變化，使銀行資產收益下降、負債成本增加，從而影響經營收益的可能性。一定時期的利率水平，是由經濟、政治等若干因素綜合作用的結果。在利率管制的條件下，結合社會實際情況，利率由國家制定和調整，相對比較穩定；利率市場化后，利率作為貨幣資金的價格而實行自主定價，相比之下，利率波動頻率和幅度都會提高，利率的期限結構也更加復雜。因此，與管制下的利率相比，利率市場化會增加商業銀行的利率風險。

四、利率市場化給中小商業銀行帶來的壓力

1.利率市場化給中小商業銀行的風險管理帶來壓力

利率市場化將會使中小商業銀行面臨巨大的風險管理壓力：一方面是利率風險，利率市場化使利率波動頻率和幅度提高，利率的期限結構更加復雜，由于中小商業銀行在利率管理人才與技術工具方面的不足，使中小商業銀行對利率風險的識別和控制更加困難；另一方面是操作風險和信用風險，在利率市場化的條件下，對于中小商業銀行而言，如果缺乏相應的風險控制措施，片面追求短期收益，可能會出現貸款管理弱化行為，如貸前調查不全面、不深入，貸款審批不嚴格，貸后監管不到位等現象，使中小商業銀行操作風險壓力增加，為銀行埋下信用風險隱患，使銀行信貸資產質量降低。

2.利率市場化給中小商業銀行的盈利能力帶來壓力

近年來，中國銀行業的中間業務實現超常規增長，然而從行業總體情況看，利息收入仍然是商業銀行收入結構中的絕對主導，非利息收入僅占總收入的10%左右，存貸息差是商業銀行的主要利潤來源。對于中小商業銀行而言，因網點少、儲蓄存款基礎弱的客觀現實使中小商業銀行在資金成本方面具有明顯劣勢。中小商業銀行的客戶群是中小企業，隨著中國直接融資渠道的拓寬以及大銀行對中小企業客戶業務的競爭，使中小企業的議價能力明顯提升，中小商業銀行的存貸息差受到擠壓，大大壓縮了中小商業銀行的利潤空間。利率市場化后，這種擠壓會更嚴重，這將給中小商業銀行的盈利能力帶來壓力。

3.利率市場化給中小商業銀行的產品定價能力帶來壓力

利率市場化后，銀行產品實現自主定價，銀行產品價格對銀行經營的杠桿作用將越來越明顯。中小銀行在定價方式、定價程序、定價策略上與大型銀行相比處于明顯劣勢，缺乏完善的定價機制和定價策略；受人員素質的影響，缺乏對市場價格的準確預測。因此，利率市場化會給中小商業銀行的產品定價帶來更大的壓力。

五、中小商業銀行應對利率市場化的策略

1.明確市場定位，積極應對利率市場化帶來的沖擊和挑戰

利率市場化是遲早的事情，未來市場也需要細分，每個銀行都應尋找自己的發展領域，進一步明確自己的市場定位，積極應對利率市場化帶來的沖擊和挑戰。

隨著金融改革的深入，中國的融資結構正發生著根本性的變化，來自市場化的直接融資比重將會迅速提高。同時，隨著利率市場化改革的推進，高利差的優勢也將不存在，商業銀行間的競爭更多地體現在價格競爭、服務競爭、風險控制能力的競爭上。對于中小商業銀行而言，無論在價格上還是在風險控制能力上都不能和大型銀行相抗衡，因此，中小銀行更應該看清局勢，早謀出路。必須在市場細分的基礎上找準自己的市場定位，建立自己穩定的客戶群。一方面，通過研究客戶的金融需求，以目標客戶為中心，開創自己的特色業務并做大做強特色業務，建立在市場上的不可替代性，實施差異化競爭戰略；另一方面，通過提高人員的素質來提高服務質量，突出自己在服務競爭上的優勢。利率市場化后的中小商業銀行只有通過為客戶提供差異化的解決方案和高質量的服務，滿足客戶多樣化需要，提高客戶忠誠度和持續貢獻度，中小銀行才能在激烈的市場競爭中求的生存和發展。

2.立足地方、回報社會，勇于承擔社會責任

履行社會責任，促進社會發展，不僅是商業銀行作為企業公民的應盡責任和義務，也是銀行實現自身可持續發展的客觀要求。中小商業銀行多為地方性銀行，無論從文化背景還是從風俗習慣上，銀行和地方企業及個人都有著同根同源的聯系。因此，在業務開展上中小銀行占據著地緣優勢，業務范圍多集中于地方，業務對象主要是地方上的中小企業和個人客戶。利率市場化后，銀行間的競爭會更加激烈，大銀行會向中小銀行的陣地進攻，因此，中小商業銀行應充分發揮自己的地緣優勢，鞏固自己在地方的業務陣地。

在大銀行的競爭下，中小商業銀行只有立足地方、回報地方，勇于承擔社會責任，才能保住和擴大自己的市場份額。因此，中小商業銀行要以促進地區經濟發展為己任，把促進地方文化、體育、教育等公共事業的發展作為銀行不可推卸的義務；在經營戰略的制定和業務開展過程中充分考慮地方的需求，與地方民眾和企業建立起互利互信的關系。

3.針對不同客戶的服務需求，設立分層的利率體系

為了適應利率市場化的競爭，中小商業銀行要加強對國內外經濟發展情況的了解，及時把握經濟的發展趨勢，準確預測利率走勢，建立快速反應機制，健全利率風險管理機制，降低利率風險對銀行經營的沖擊。

為了適應利率市場化競爭，中小商業銀行應進一步明確自己的定價策略，完善自己的定價方式和定價程序，在與大銀行的價格戰中變被動為主動。應針對不同客戶的服務需求，綜合考慮產品的盈虧平衡點、產品的潛在風險、客戶對銀行的貢獻度、銀行的目標收益等因素設立分層的利率體系。

4.完善經營管理體制和機制，提高風險和成本控制能力

利率市場化將會使中小商業銀行面臨巨大的風險管理壓力，風險控制能力也將成為商業銀行競爭的核心問題之一，中小商業銀行應該不斷地完善經營管理體制和機制，提高銀行的風險控制能力，從而吸引更多客戶。

作為中小商業銀行不能像那些大銀行一樣，憑借網點的規模優勢來分攤產品設計、開發、營銷的成本，也不能像大銀行一樣，能吸引來低成本的儲蓄存款。因此，為了降低成本，中小商業銀行應充分利用電子化系統和網絡銀行來取代一般零售服務，將人力資源解放出來，集中于零售理財服務和私人銀行業務，使銀行在工作效力提高的前提下降低銀行成本，改變在價格競爭中的劣勢地位。

5.結合自身實際，循序漸進地推進網點擴張

中小商業銀行網點少，規模小，這不僅造成中小銀行的產品設計、開發、營銷成本都比較高，而且也給客戶的業務辦理帶來不便，造成客戶流失。在利率市場化后，客戶的議價能力提高，中小銀行的這種不便利，會加劇其在市場競爭中的略勢，因此，中小商業銀行應積極推進網點擴張。

2009年4月起，中國銀監會對中小銀行設立二級分行監管政策的放松為中小銀行提供了更大的發展空間。但是，分行網點的擴張不能盲目，不能為了擴張而擴張，不能貪快，要循序漸進。在一個地方建分支機構應以充分的市場考察和科學嚴密的可行性論證為基礎，如果當地的金融機構已飽和，就沒有再花成本拼命往里擠的必要。另外，在擴張前應先做好充分準備，尤其是人才的準備、異地監控政策的制定、異地分行風險處理的預警措施準備等。中小商業銀行的擴張工作，只有在自身的人才儲備和風險管控能力達到一定水平后根據市場需求來穩步推進才是可行的。

綜上所述，利率市場化是大勢所趨，利率市場化將加劇我國商業銀行競爭，會引起銀行業的分化，會導致部分銀行的退出，會使中小銀行的經營壓力更大，因此，中小商業銀行必須認清形勢，早做準備，以積極的心態和行動迎接利率市場化的到來。

參考文獻

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[3]朱武祥,杜麗虹,姜昧軍.商業銀行突圍[M].機械工業出版社m2008,06.

第3篇：中小銀行高質量發展范文

[關鍵詞] 中小商業銀行 競爭戰略 研究 意義 現狀

隨著我國社會主義市場經濟體制改革的深入，我國已打破了國有銀行一統天下的局面。近年來，中小商業銀行越來越多的出現在了公眾面前，成為整個金融體系的重要組成部分。他們的存在不僅極大地改變了原有金融業的壟斷格局，而且極大地活躍和豐富了整個金融市場，也加速了金融業由賣方市場向買方市場更徹底的轉變。

一、中小商業銀行競爭戰略選擇研究的意義

我國中小商業銀行涵蓋的范圍較廣、層次較多，包括具有中等規模的交通銀行、實力相對較強的中信、光大和招商銀行，尚屬小銀行的華夏、民生、廣東發展、深圳發展、福建興業、上海浦發銀行，還有區域性較強的城市商業銀行。雖然這些銀行資產規模相當有限，但由于其靈活的機制，相對快速的市場反應性，處理客戶關系上的細膩手法，較高的決策與經營效率等，還是在金融市場上占得了一定的市場份額。

目前來看我國中小商業銀行都沒有采取真正的競爭戰略管理，只是采取了一些競爭方式。首先，金融商品本身具有同質性、易模仿性和無專利權的特性。這些特性的存在使得金融業的競爭更趨激烈，并在一定程度上決定了金融產品的趨同性。其次，中小商業銀行的實際情況也決定了必須采取與眾不同的戰略對策。我國的中小商業銀行應該采取主動與四大銀行形成一定差異的特色化發展戰略，以力求避免在同一層次上、同一范圍內、無特色的且不具優勢的產品與四大銀行進行的低層次競爭。中小商業銀行可以說是規模有限、資源有限、精力有限、能力有限，這一切都決定了中小商業銀行在業務上還不能進行“全面開花”式的業務拓展。因此，根據自身的實際情況與特點，選擇一定范圍的市場，集中優勢與資源，開發一些針對性強的、具有成本優勢的產品并提供某些特別的優質服務才是中小商業銀行當前發展的正確策略。為了改變目前中小商業銀行的盲目競爭狀況，提高其盈利能力與水平，以使其能抵御外資金融企業的沖擊，中小商業銀行應重新審視自己的發展戰略及市場競爭戰略。

二、中小商業銀行競爭戰略的國外研究現狀

1.最早提出競爭戰略構想的是哈佛商學院教授邁克爾?波特。邁克爾?波特認為競爭是市場經濟條件下企業必須面對的生存法則，而競爭致勝的全部基礎在于經營績效的提高。因此，競爭優勢方面的出色表現可以有兩種非常不同的方式表現，一是運營效率，二是戰略定位。運營效率就是要把那些先進的做法學過來并且加以實施。另外他還提出了差異化戰略。差異化戰略是使企業獲得高于同行業平均利潤水平的一種有效的競爭戰略, 這種戰略的重點是創造被全行業和顧客都視為是獨特的產品和服務。按照波特教授的一般性企業競爭戰略原則去思考一些中國銀行業的戰略定位問題, 不難看出, 有效的差異化戰略能夠幫助銀行擺脫同質化競爭的壓力, 提高利潤水平, 贏得細分市場的客戶,從而最終為銀行在競爭中贏得優勢。

2.美國服務市場營銷學專家格魯諾斯(Christian Cronroos)分析了銀行的差異化營銷戰略。他首先總結了服務產品的基本特征，并與銀行實際相結合，對銀行服務的特征進行了分析:(1)銀行服務是非實體的服務。(2)銀行服務是一種或一系列行為，而不是物品。(3)銀行服務在某種程度上講生產與消費是同時進行的。(4)銀行顧客在一定程度上是參與生產的。(5)銀行服務營銷是兩極營銷。銀行的差異化營銷應該是兩極的差異化營銷模式。

3.對中小商業銀行規模經濟、管理效率與績效的研究。Berger (1995)、 Roussakis (1997)等一批知名的西方學者，對中小商業銀行的規模經濟進行了大量的理論和實證研究。Berger(1995)通過對銀行規模與銀行贏利之間的關系，認為規模并不能算作銀行盈利的充分條件。Roussakis (1997)同樣認為，雖然“規模大小是一個銀行具備功能的大小和多樣性的重要決定因素”，但是比銀行資產和流動性項目更有意義的是“一項累積的、綜合的資產負債平衡表”基礎上的“累積收入”的評價。他的研究結論說明銀行成功的關鍵因素是“有效管理”而非規模，強調收入或經營效益更多地與成本管理和經營策略有關。

4.國外中小商業銀行的市場競爭戰略。(1)市場細分與選擇目標市場。國外中小商業銀行廣泛采用市場細分,交叉使用多種策略確定目標市場;(2)營銷組和策略。從服務營銷的觀點來看,銀行營銷組合主要有產品、促銷、渠道、價格等因素。國外銀行的銷售渠道策略強調多樣化和系統化。

國外不少銀行還重視品牌塑造，并取得了一定的成效。花旗銀行已樹立全世界最受尊敬的銀行服務為理念，其目標是在世界世界100個國家建立高效、方便、高質量的卓越品牌形象。在品牌創立過程中，花旗銀行堅持以客戶為中心，了解客戶需求，改善銀行的服務態度，提高銀行信譽。在形象方面，在世界各地的分行都是用同樣的標記和業務程序，樹立了銀行整齊、統一的形象。

三、中小商業銀行競爭戰略的國內研究現狀

從中小銀行的股權結構角度出發，分析研究現有中小銀行“一股獨大”的缺點，并探討解決問題的途徑。張吉光指出，中小銀行中的地方金融機構大多存在地方政府“一股獨大”的現象，由此引起的產權不清晰、所有者缺位問題。

從我國經濟發展的現狀分析，認為我國目前中小商業銀行為中小企業發展做出了巨大貢獻。為此，從推動我國經濟發展的角度出發，應大力支持民營中小銀行的發展。如吳敬璉指出，銀行改革應“兩條腿走路”。

從中小商業銀行的發展戰略定位來分析，認為中小商業銀行應有不同于大銀行的客戶定位。其中有從客戶市場出發的，把目標市場定位于中小客戶的;有從業務產品分析的，認為應該把產品定于中間業務和零售業務的，如薛莉《中小商業銀行市場定位戰略研究》中論述的;從市場策略定位選擇上，應該定位于求異型、市場追隨戰略等。如青島大學經貿學院李延敏在《中小商業銀行應求異型市場定位》一文中提出，所謂求異型市場定位，是銀行在金融產品提供、金融服務方式、目標客戶選擇和主要競爭方式的確定上都沒有顯示出與眾不同的特性。

研究分析中小商業銀行業務發展所受的限制，參考國外支持中小商業銀行發展的經驗，建議監管當局應當給予中小商業銀行更為寬松的稅收、監管等方面的政策。如武漢大學商學院畢先萍認為，在現代市場經濟條件下，銀行要想獲得長足發展，必須在充分發揮市場機制基礎性資源配置作用的前提下，有效發揮政府對市場機制的“拾遺補缺”的作用，糾正“市場失靈”。尤其在向市場經濟轉軌過程中，中小銀行在產權、管理等制度安排上處于不斷深化的過程中，需要政府提供適宜的制度環境。如統一的資金清算體系、規范的社會信用秩序、存款保險制度等等。

對于商業銀行的市場競爭，國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松(2005年)指出，目前商業銀行的競爭已經從原來的規模競爭開始向創新競爭轉化，而且差異化越來越明顯。今后預計各商業銀行將通過對自己的仔細分析制定不同的戰略定位選擇，包括區域競爭戰略、產品競爭戰略和客戶競爭戰略。

浙商銀行行長龔方樂(2005年)認為，資本約束的增強要求股份制商業銀行從不斷擴充資本的外延增長模式，轉向在有限的資本條件下，以資本回報為核心的集約增長方式。上海銀行董事長傅建華(2005年)指出，我國的市場已開始走向差異化，消費者的偏好和選擇也日趨多樣化，金融深化程度的不斷提高使得消費者對金融服務的需求也呈現出多層次的狀態。同時，作為市場定位的基礎，應不斷發展客戶分類和管理技術，選擇中小客戶作為業務發展重點，按客戶對銀行的貢獻度劃分一般客戶與優質客戶，積極爭取高端個人客戶，建立和實行差異化服務;鞏固優勢業務，加快業務創新，打造特色業務和產品體系。

上述成果有效推動我國商業銀行競爭戰略的研究由理論層面進入政策層面，有力地推動了中小商業銀行在內的核心競爭力的提高，同時也為中小商業銀行日后如何選擇競爭戰略及其在競爭中取勝提供了理論基礎。

參考文獻:

[1]邁克爾?波特:競爭戰略.華夏出版社,1997年版

[2][美]弗雷德?R?戴維:戰略管理.經濟科學出版社,2006.2

第4篇：中小銀行高質量發展范文

資金缺乏、成本提高、需求減少、訂單減少、利潤減少，2008年，這些問題就讓中國眾多中小企業喘不過氣來：2009年，中小企業仍將繼續面對動蕩不定、態勢不明的市場環境。如何進行轉型升級，是不少企業當前亟須解決的問題。

在中國社會科學院研究員張卓元看來，雖然企業是轉型升級的主體，但政府在中小企業轉型過程中扮演著的角色，仍然不可小覷。本來政府了一些好的政策，但到了落實階段困難重重，企業的信心和積極性很容易被挫傷，還降低了企業升級的效率，錯過了轉型的最佳時機。

《新世紀周刊》VS張卓元中國社會科學院研究員

在目前的經濟環境下，你認為中小企業的轉型升級，政府和企業各自應該從哪些方面著手?

并不是所有的中小企業都需要轉型。比如勞動密集型中小企業，要產品做得精細，提高質量就可以了，不需要轉型升級。

對于需要轉型升級的中小企業來說，現在政府也出臺了很多措施，從財政上、政策上給予支持，當然到具體落實還有很多工作要做。最近我聽到一件事情，一家企業，也是中小企業，可以用熱能代替這些不可再生能源，這是一個很好的可以節能的技術進步，政府對這方面有獎勵，據說可以獎勵到200萬。但是，這個企業從申請到拿到這個獎勵，中間的行賄成本要100多萬。這種事情就很麻煩。政府雖然有政策，但是政策這樣落實的話，弄得企業就沒有信心了。

政府有很多政策都是對的，但是政策的兌現過程企業支付的成本太高。這就是政府自身改革，廉政建設、反腐敗的問題。春節前，我還聽到去東部調查的專家回來說，那邊的中小企業，只要你企業還在開工，還有收入，那就從工商到公安到稅務統統跑去要錢。所以后來那個專家有過建議：是不是春節前這些部門都放假算了。

所以，政府需要做的工作太多了。最主要的就是完全變成服務型的政府、廉潔的政府、依法行政的政府。而不是從本部門的利益出發，靠自己有一點點權力來，把好政策給扭曲掉。這是現在比較迫切的問題。

如果政府轉型為服務型政府，是不是問題就解決了?企業自身需要做什么事情呢?

對于企業來說，我覺得最重要的還是怎么能夠獲得信息，使得自己的產品有市場，然后根據市場的需要來制定使自己能有核心競爭力的策略，這是非常重要的。

我國的很多加工型中小企業都是以三來一補為主，做的都是大路貨，很少有自己的核心技術。這就意味著在金融危機這樣的時候缺乏核心競爭力，從而很容易被擊垮。

三來一補的企業做了多年以后，核心技術你也許掌握不了，但大體的樣子你總能掌握吧。原來不是三來一補嗎，現在“來”沒有了，能不能在內需上找點出路?我看最近也有報道，有些企業趕緊調頭，找內需。根據內需的要求制造適合市場需要的東西。中小企業在這方面有條件，因為本來市場份額就不大，只要有能耐，激進一點就可以了。大企業就不行了。有一天我們開研討會，他們說，東莞有一家鞋廠，大到什么程度呢?可以給全世界每人做幾雙鞋。它轉內需就很難。中小企業不一樣，就是滿負荷生產。你的產品也不是太多，所謂船小好調頭。

現在有些中小企業不愿意進行技術創新的原因是因為成本。有兩會委員建議政府應該大力鼓勵中小企業進行技術投入。你認為可以采取什么措施解決技術投入問題?

在技術創新能力方面進行鼓勵，包括獎勵，也包括稅收優惠、財政支持。我們國家現在風險資本不發達。國外是有風險資本對中小企業進行投資，讓你創新。它投資10個，只要有2個是成功的，它就賺了。我們的風險投資還太少，如果在這方面能夠發展，對中小企業的技術進步是件好事。這方面國家應該多鼓勵。對風險投資的財稅政策方面進行優惠，應該也是可行的。

融資難是2008年壓倒很多中小企業的最后一根稻草。許多銀行的借貸政策不能夠“變通”是讓中小企業頭疼的事。你覺得在這個方面政府可以有什么作為?

我到過紹興市，它對中小企業的融資是政府拿出一筆錢來擔保的。如果銀行給企業的貸款最后變成不良貸款了，(政府)財政賠你90％，這樣銀行它就愿意了。當然，紹興政府財力好一些，對于西部來說可能難一點。但是畢竟也是一種好辦法。財力差一點的可以少一點，財力雄厚的可以多一點。這樣可以解決中小企業融資難的問題。

金融，我是主張要逐步地開放。除了國家的大銀行之外，中小銀行是不是應該放開一點?包括民間金融，利率都那么離，可以給它合法化。你看美國，適合中小企業的中小銀行，包括社區銀行都多得很。放開以后，把服務業發展得快一點，也能容納就業。打破壟斷，把(金融)市場準入的門檻適當降低一點。現在當然也在逐步有地方的銀行，但是還少，為中小企業服務的中小銀行應該多發展一點。

發達國家的服務業在國民經濟中所占比重普遍在70％以上，而我們只有40％左右。鼓勵服務類的中小企業發展是不是也是一條改革之路?

應該是。從中國總體來看，將來經濟重點主要靠第三產業。大鋼鐵，大化工，能吸收多少就業呢?但第三產業現在最大的問題是壟斷，很多東西，比如證券、保險、銀行，準入門檻太高，壟斷不打破。比如電信，現在我們是三大運營商，而國外長途電話公司不知道多少家呢。我曾經到過南美的智利，小小的國家。能打到中國的長途電話公司十幾家。買個幾美元的電話卡，可以打好幾次，就是因為有競爭。所以，除了電網以外的第三產業，我們為什么不能放開點呢?一方面一天到晚講解決就業問題，一方面壟斷不打破。比如說大學生就業困難，大學生都是高學歷的，尤其是在高端服務業，包括教育、文化、醫療都需要高學歷，這些不能放開，固有的又吸收不了幾個人，大學生就業當然就難。

對于很多商貿型的中小企業來說，稅收也是一個很大的問題。比如國家規定年銷售額要達到18035-才能注冊一般納稅人公司，否則享受不到進項稅抵扣，也不能使用增值稅發票，這對于他們來說是一筆沉重的負擔。這個方面政府是不是應該有改革的空間?

應該根據情況適當減少，不一定非搞得門檻那么高。

第5篇：中小銀行高質量發展范文

關鍵詞：社區銀行；制度；關系型貸款

發達國家銀行業的發展歷程表明，即便是在銀行業競爭日益激烈的今天，社區銀行在特定的經濟領域和部門仍然具有生命力。然而，要在中國金融體系中引入社區銀行并使其健康、規范地發展，還必須具備一定的制度條件。

一.社區銀行的定義

社區銀行一般應該具備以下兩個特點：一是規模小，二是它們的大部分業務活動集中在所處的社區。由于這兩個特點通常不矛盾，而銀行規模很容易衡量，所以，對社區銀行的判定通常是看它的規模是否在一定標準之下。例如，在美國，社區銀行通常是指資產規模不超過10億美元的銀行。大多數國內學者對社區銀行的定義是：在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、按市場化原則獨立運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行 [1]。這個與國外學者不盡相同的定義是為了把社區銀行與中國現有的國有或國有控股的、不按市場原則經營的中小銀行和農村信用社區別開來。如果按照私營、規模小、以社區內的中小企業和居民為主要服務對象這幾個國外社區銀行的典型特征衡量，中國經濟中目前還沒有一家真正的社區銀行。

二. 社區銀行模式的比較優勢

社區銀行模式之所以具有生命力，是因為其地區性和社區性特征以及較少管理層的扁平化組織結構在收集和處理非公共的“軟信息”方面具有比較優勢。

信息不對稱是信貸市場失靈的主要原因。銀行通常采用以下四種貸款技術來緩解信貸市場中的信息不對稱：財務報表型貸款、抵押擔保型貸款、信用評分型貸款以及關系型貸款。前三種類型的貸款可稱為交易型貸款，一般針對信息透明的大企業和有較長經營歷史的企業，因為它們所涉及的信息主要是那些易于編碼、量化和傳遞的非人格化的“硬信息”。關系型貸款則建立在那些不能通過數據、報表準確反映出來的“軟信息” 基礎上。給沒有信貸歷史和抵押品的小企業貸款時，銀行需要通過各種渠道獲取包括財務情況、管理者能力、特定市場的特征以及業主品行、信譽等方面的“私人信息”，并在整個貸款期間對借款人進行監督。為了補償調查和監督成本，銀行必須與企業維持長期的、相對封閉的交易關系，才能在長期獲得收益[2]。

由于關系型貸款以特定企業的專門信息為基礎，而這類具有人格化特征的軟信息很難在組織結構復雜的銀行內部迅速地、正確地傳遞，因此，科層結構相對簡單的社區銀行在提供關系型貸款上有比較優勢，更適合對經營歷史短、缺乏長期信貸記錄的中小企業貸款。而大銀行則在提供以交易為基礎的服務上有比較優勢，即便是對中小企業貸款，大銀行也常常選擇經營時間較長的企業，并且主要通過郵件、電話而不是面談與企業交流，并不與借款人保持長期的、排他性的關系。此外，由于社區銀行對社區內中小企業、家庭或農戶有更深入的了解，它也更能根據不同客戶的特點提供個性化的服務。

當然,我們應當認識到,信息管理技術的進步使第三方信息交換機構能以更低的成本收集和傳播高質量的信息，從而減少了中小企業的信息不透明, 削弱了關系型貸款的重要性。然而，由于小企業所具有的高流轉率，總會有一些小企業擁有值得投資的項目，但由于沒有抵押品或沒有信用記錄，不能通過信用評分測試，社區銀行在這些需要主觀信息的貸款中仍然有比較優勢。

三. 社區銀行業發展的制度條件

近年來，由于大型國有商業銀行的戰略調整導致了中國基層金融的真空化，在我國金融體系中引入社區銀行的呼聲很高。然而，社區銀行要規范、健康地發展，還必須具備一些制度條件。

首先，必須建立嚴格的市場準入制度。當前，以民營資本為主組成新的、符合現代企業制度要求的社區銀行的呼聲很高，一些民營企業家也有進入銀行業的強烈動機。的確，與對現有小銀行以及城市和農村信用社進行改造，使之成為社區銀行這個途徑相比，新組建的銀行沒有歷史包袱，容易做到產權清晰、政企分開。但政府仍需要警惕民營資本過度進入銀行業所帶來的金融風險，以及少數股東控制社區銀行可能產生的企業關聯貸款等問題。因此，政府在機構審批時應當十分謹慎，避免社區銀行淪落為少數企業家的“圈錢工具”。此外，政府在社區銀行的區域分布上也要以市場為導向。從美國社區銀行的發展情況來看，社區銀行的經營績效與社區經濟的發展狀況密切相關，那些處于經濟下滑地區的社區銀行的表現并不樂觀。因此，社區銀行在中國的試點應從經濟較繁榮的城市、郊區開始，也就是根據市場的繁榮程度及其可能帶來的業務機會來設立社區銀行。

其次，為了使社區銀行專注于社區內的中小企業和居民客戶，從而促進社區經濟的發展，頒布類似于美國《社區再投資法》的法律十分必要。美國于1977年頒布、后經多次修訂的《社區再投資法》要求存款機構必須為其所在的社區提供信貸支持，而且必須向社區的中低收入人群提供一定比率的貸款支持。盡管該法令在一定程度上可能會扭曲稀缺性貸款資源在地區間的配置，但對社區經濟的發展是可謂功不可沒的。對中國而言，限定社區銀行的經營區域，一方面可以避免社區銀行變成國有商業銀行基層分行和郵政儲蓄那樣的只“吸存”、不“放貸”的機器，解決基層金融服務缺失的問題，另一方面也使社區銀行能根據自己的比較優勢與大銀行錯位競爭[3]。當然，有效的社區邊界決不是一個行政區域的概念，政府在審批時應當根據地區經濟的內在聯系限定社區銀行的經營區域。此外，由于特定區域內的中小企業是社區銀行的主要客戶，如何分散地區風險也是十分重要的。過去十幾年中，在美國的大銀行通過并購和新設分支機構進行市場擴張的同時，社區銀行也把增設分支機構作為維持競爭力、分散地區風險的手段之一。因此，借鑒美國社區銀行發展的經驗，政府在限定經營區域時，也應該給社區銀行在不同區域設立網點和分支機構一定的空間，以分散地區風險。

第四，社區銀行的健康發展必須有第三方擔保制度的存在。社區銀行由于資金規模和地域的限制，在各種金融產品之間和不同地區之間分散風險的能力很弱，第三方擔保制度可以分散社區銀行的貸款風險。美國政府1958年建立的中小企業局，就為合格的中小企業提供信用擔保，以幫助它們從包括社區銀行在內的金融機構獲得貸款。同時，美國經濟中還有大量私人擔保公司的存在，為社區銀行分散信貸風險創造了條件。近年來，我國中小企業信用擔保體系的建立取得了很大進步，除了政策性擔保機構外，商業性的擔保公司也逐漸增多，擔保資金的來源也開始多元化。不過，整體而言，我國大部分擔保基金規模很小，缺乏資金的補償機制；民間資本型的商業擔保和互助擔保所占份額很低，政府財政性擔保機構仍然占主導地位，但卻沒有制度約束提高其對被擔保企業的甄別和監督積極性。因此，我國目前的制度環境決定了，社區銀行只能從信用體系較為健全的地區開始試點，不能遍地開花。

最后，必須建立有效的、符合社區銀行特點的監管體系[4]。由于社區銀行業的高風險性，為了金融系統的安全、穩定，監管當局對社區銀行的資本充足率、單筆貸款的最高限額以及關聯企業貸款等都應實行嚴厲的監管。但對社區銀行的監管應當考慮到制度執行費用的規模經濟：銀行越小，按資產百分比計算的制度執行成本越大。在20個世紀90年代，美國銀行業監管者采取了更前瞻性的、以風險為中心的監管方法，把注意力放在對銀行的項目評估程序、監督機制以及風險管理的監管上，目的是在金融風險出現之前指出銀行管理和內部控制方面的弱點。但美國許多社區銀行家認為,針對社區銀行的法律和規章制度太多、太復雜，大量的時間和資源花在了熟悉法律、準備文件和遵守法規上，而不是開發新的服務產品上。目前，美聯儲已經開始對某些監督程序進行調整,以減少小銀行承擔的成本，在滿足社區發展目標的同時增加靈活性。例如，在2005年頒布的最新修正的《社區再投資法》中，資產介于2.5億元美元到10億美元間的“中間小銀行”被單獨列為一類，美聯儲降低了對它們在數據收集和報告方面的要求。此外，美聯儲開始更多地依靠自動的遠程監督工具和統計模型來考察成員銀行的經營狀況，以減輕小銀行承擔的現場監督成本。因此，中國在社區銀行監管方面也需要在風險控制的利得與成本之間權衡。

總之，社區銀行的健康發展需要一系列的制度支持，我們在引入這種商業模式時不能忽視相關的制度建設。

作者單位：上海大學國際工商與管理學院經濟系

參考文獻:

[1]鐘偉.中國民營銀行應走社區銀行之路[J].上海金融，2004，6：7-9.

[2]Berger, A. and G. Udell, Small Businesses Credit Availability and Relationship Lending: The Importance of Bank Organizational Structure [J]. The Economic Journal, Vol.112, Issue 477, F32-F53, 2002.

第6篇：中小銀行高質量發展范文

一、中小商業銀行市場定位存在的缺陷

1.市場定位不明晰。中小商業銀行同四大國有銀行的市場定位戰略趨同。在激烈的市場競爭中，許多中小商業銀行沒有對所處的金融環境和自身實力進行細致、科學、準確的分析，更沒有嚴密的市場細分，不是充分發揮自身機制優勢，集中資源實施有競爭優勢的特色定位戰略，而是在區域定位、客戶定位、產品定位等各方面偏離自己的經營方向。

2.同質同構現象嚴重。所謂同質，是指商業銀行為客戶和市場提供的金融產品和服務在質地上差異很小或者沒有差異。特別是中小商業銀行業務目前的主要集中在存貸領域，新興業務比重較小。

所謂同構，是指商業銀行的機構設置方式基本相同，都是以行政區域劃分；中小商業銀行雖然是以經濟區域劃分的，但是機構布局和國有銀行沒有形成互補效應，而是低水平的重復建設。

3.缺乏總體戰略規劃。各個商業銀行已經引入了市場營銷手段，人員的培訓中也是非常注重營銷手段的培訓，但是僅僅停留在運用廣告、宣傳、贈品等一些硬件措施上，而且銀行自身沒有長遠的對市場定位提升到戰略高度，因此營銷也就達不到他長期的穩定的目標。

二、 中小商業銀行的市場定位分析

1.SWOT分析。SWOT分別是Strength（優勢）、Weakness（劣勢）、Opportunity（機遇）、Threat（威脅）的英語縮寫。按照SWOT方法，可以對所在地區的中小商業銀行作出全面分析，從而為充分發揮中小商業銀行以地緣優勢和快速決策能力為代表的核心資源能力，揚長避短。

(1)相對國有銀行的競爭優勢。區域地理優勢:中小商業銀行作為區域性銀行，對當地的企業經過長期的合作，較全面和準確地把握它們的經營狀況和成長前景，廣泛了解到企業的各項信息。

客戶資源優勢。截至2005年底，中小企業的產值、利稅和出口額分別占到全國的54%、47%、61%，解決了85%的城鎮就業問題。中小企業的迅速發展也產生了對金融服務方面的巨大需求。中小企業仍然處于融資難的境況中，中小商業銀行的資源處于絕對優勢。

(2)相對國有銀行的競爭劣勢。規模差異:中小銀行在規模、網點設置和覆蓋范圍上是無法同國有商業銀行比擬的，而且也無法趕上。大銀行具有大范圍的經營，能夠在時間、地點、空間上滿足客戶的需求，而中小商業銀行網點少、結算網絡不暢、資金回轉慢，極大地影響著業務的開展，從而也使其處于明顯劣勢。

(3)相對國有銀行的競爭機遇。宏觀方面:在中國經濟進行結構調整的大背景下，經濟結構變動、國有經濟重組、民營經濟發展使銀行客戶和業務結構發生著重大的變化，而且都成為了銀行業務增長和創新的機會。微觀方面。由于地緣性優勢，中小銀行較之大銀行更貼近社區和中小企業。中小商業銀行由于從業人員本土化、與客戶地域聯系密切、熟悉客戶資信與經營狀況，容易對地方中小企業進行監督。

(4)面臨著的威脅。①隨著國內經濟環境的變化，在政策的扶持下，國有銀行加快了改革轉型步伐，業務創新和服務改善都在不停的改進中，這使得處于劣勢的中小商業銀行舉步維艱。②2006年金融市場開放，金融服務貿易壁壘消除，技術先進、裝備精良的外資銀行成為了極大的威脅。

2.中小商業銀行的定位戰略分析。商業銀行的市場定位戰略是指銀行根據自身特點，揚長避短，選擇、確定客戶一產品一競爭地(C―A―P)最佳組合的系統步驟和方法，以達到銀行資源的最優配置和最佳利用。由于商業銀行市場定位戰略是銀行用來與競爭對手抗衡、吸引消費者以及充分有效利用資源的大方針、大原則，因而它是商業銀行最基本和最重要的戰略。

按金融機構總體競爭框架的異同來劃分，金融機構的市場定位戰略有兩類：跟隨型市場定位戰略和差異型市場定位戰略。跟隨型市場定位戰略的核心內容是商業銀行在相當長時期內，選擇并不斷努力維護一種與其競爭對手相同或相似的競爭框架體系。金融產品或服務提供上，在目標客戶選擇上以及主要競爭地確定上，顯示出強烈的與競爭對手相同或相似的現象。差異型市場定位戰略的核心內容是商業銀行在相當長時期內遵循并維護與其競爭對手相異的競爭框架體系。

我國中小商業銀行宜選擇差異型的定位戰略。這種市場定位戰略應具備以下特點：支撐差異型市場定位戰略的核心業務必須多元化。從我國銀行業發展趨勢看，市場競爭的日趨激烈，將促使中小商業銀行都須具有較多的核心業務優勢才能爭取競爭的主動性。面對金融體制改革的進一步深化和金融市場化程度的逐步加深，商業銀行更加不能輕易坐失由于政策變化和技術進步所帶來的任何市場定位機會和新核心業務培植的可能。根據C―A―P模型，商業銀行在深入調查研究的基礎上，不斷進行市場細分，同時結合各行自身的優勢和特點，尋求“人無我有、人有我新、人新我特”的市場定位戰略。

三、 浙江地區差異型市場定位戰略的運用

目前浙江地區的中小商業銀行應該側重于為中小企業、社區金融、工薪階層消費者等群體服務，需要做到“同中求異”，在較小的目標市場上占有較大的份額，選擇一個或者多個為眾多客戶重視的特性，并以此為中心來開展業務，在市場上獨樹一幟，推出客戶喜歡的金融產品，這就是差異型戰略的宗旨。差異型戰略的具體實施包括以下幾個方面:

1.顧客定位――中小企業、工薪階層消費者為主要服務對象。浙江，作為一個以中小企業為主的省份，中小企業貸款難問題相對突出。據浙江省工商局統計，截至2005年上半年，該省中小企業已達108萬家，占全省工業企業的99%以上。而在這100多萬家中小企業中約有70%以上的企業存在著融資難，其中又以中小民營企業居多。解決中小企業發展的“金融瓶頸”問題的呼聲已經持續一年多了，2005年2月起，浙商銀行、中國工商銀行、國家開發銀行等3家銀行被中國銀監會確定位中小企業貸款試點銀行，但是需求還是大于供給。

2.產品、服務組合定位――金融產品+金融服務。中小商業銀行應從顧客的需求出發，圍繞現有產品功能的擴展、延伸和不同產品間的交叉補充，重點開發金融產品的附加價值，大力發展非信用、非融資性的中間業務。在維護企業客戶群體方面，可以考慮調整小企業貸款業務的基本思路。小企業貸款的主要依據是軟信息，是“不能按標準化辦法收集和處理的信息”。因此，軟信息決定了小銀行的相對比較優勢在于小企業貸款。對小企業授信可實行專業化經營管理，建立相對獨立的小企業授信管理體系，穩步實現小企業“授信流程標準化、授信產品系列化、授信人員專業化、考核機制特色化”。 可設立專門的小企業信貸部，對中小企業進行廣泛而充分的調查研究，制定出相應的小企業貸款制度，編寫相關的培訓教材，在簡化手續、產品創新、風險控制、定價政策和業績考核等方面進行積極的探索。

3.企業文化定位+品牌。企業文化就是企業解決如何在外部生存以及內部如何共同生活的一套哲學，是以企業家群體價值取向為核心的企業共同價值觀，企業文化的靈魂，也是與其他企業的本質區別。由于銀行服務具有無行性和可模仿性，銀行服務差異化的創新，競爭對手可以模仿，而銀行以高質量服務是建立員工素質、經營理念、企業文化的基礎上的，是其他銀行短時間里無法模仿的。

參考文獻:

[1]張鑫陳思明:《現代營銷學》.上海復旦大學出版社，2004年第1版，第15～18頁

[2]菲利普?科特勒:《營銷管理》.上海人民出版社，2003年第11版，第32～64頁

[3]錢小安:中小商業銀行的現存問題和對策.《金融研究》，2004年第3期

第7篇：中小銀行高質量發展范文

【關鍵詞】中小企業 融資

一、中小企業融資的必要性

企業融資模式從資本來源來看可以分為內源融資和外源融資。內源融資主要以所有者資金投人為主，是中小企業初期資金主要來源；外源融資主要以銀行借貸為主，是中小企業能夠長期發展的重要保證。

在中小企業的發展過程中，一般都要經過四個階段：種子期、創建期、成長期和成熟期。在種子期和創建期階段，部分企業可以通過內源融資維持企業的生存，而部分中小企業尚不能從產品的銷售中獲得維持公司生存和發展所必需的資金，獲得外部資金成為公司發展的基本前提。當企業進人成長期，追加擴張投資又使企業的資金需求猛增，內源性資金已經不能支持企業的發展，企業必須尋求更多的外源資金，更多的依賴于外界金融機構的外源性融資。

另一方面，中小企業相對于大企業的主要優勢就是創新，從前面的數據就可以看出，我國中小企業的發明專利占全國的66%，研發的新產品占全國的82%，創新是中小企業生命力和市場競爭力的重要源泉。而任何一項技術的革新或新產品的開發都不能離開資金的支持。

所以資金支持作為影響中小企業發展和創新的關鍵因素發揮著至關重要的作用，融資成為中小企業發展的必要條件。

二、我國中小企業融資現狀

根據2013年5月中國人民銀行的《中國中小企業金融制度調查問卷統計分析報告》顯示，當前中國中小企業融資難主要特點是：短期資金融通難度低，但長期權益性資本嚴重缺乏。

中小企業中做大的企業融資困難得到緩解，但其整體融資仍然十分困難。貨幣政策傳導機制的梗阻在減輕，但貨幣政策調控對中小企業沖擊加大。大中城市中小企業資金充裕，但縣級以下中小企業資金匱乏。

東、中、西部地區金融機構、擔保機構對中小企業的支持力度加大，但其發展呈現不均衡狀態。抵押擔保是中小企業融資的主要手段，中小企業信用擔保機構的發展出現多樣化趨勢，但蘊含較大的金融風險。特別是2008年以來，我國進入較為嚴重的通貨膨脹時期，一些中小企業信貸更難，轉而將目光瞄準了典當行以維持生存。

三、融資現狀分析

造成現階段我國中小企業融資窘迫的原因是多方面的，其根本原因在于：

（一）社會信用體系不完善，中介服務機構少

目前我國社會信用中介機構有500家左右，其中信用評估機構40家左右、信用征集與調查機構50家左右，信用擔保機構400家左右。但從總體上看，有實力提供高質量信用產品的機構還很少，經營分散，規模較小，信用中介機構執業的整體水平不高，也沒有建立信用行業協會，缺乏行業自律，沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系。

據調查有關部門調查，在我國中小企業貸款中申請得到批準的主要因素中，提供資產（不動產）抵押，占42%；其次是提供了有效擔保，占24%，其中企業擔保占18%，擔保服務中介機構僅占6%。平均有76%的中小企業至今沒有和任何擔保機構建立過信用擔保關系，而在獲得信用擔保的中小企業中，擔保貸款余額僅占到全部貸款余額的6%。擔保機構等信用中介服務機構在企業融資中基本上沒有發揮實質性作用。

（二）中小企業自身資信狀況不佳，導致信用危機與融資壁壘

相對于大企業而言，中小企業的資產數量少、質量差，信用等級低，資信較差，抵押貸款和信用貸款都比較困難。根據中國企業家調查系統的調查顯示，我國中小企業存在拖欠貸款、違約、制售假冒商品等信用問題。

這些嚴重的失信行為，增加了銀行對企業財務信息的審查難度，銀行面臨很大的經營風險。尤其是部分中小企業惡意逃避銀行債務，加劇了銀行的恐貸心理。據比較權威的調查，在沒有得到貸款的中小企業里面，23.5%是由于這些企業有未付銀行的利息，有逃債、廢債現象，由于信用不好，而未能獲得銀行貸款。另外還有23.6%，是由于找不到擔保機構，也沒有擔保人而未能獲得貸款。中小企業的信用不足，致使其普遍存在資本市場交易中無法實現信用這一要素資源的應有報酬，企業信用價值被低估，又直接影響企業在信用制度建設方面投入不足，信用意識十分薄弱，則信用不足問題更為惡化，極大地降低了融資效率，也進一步增加了中小企業融資的難度。

第8篇：中小銀行高質量發展范文

通常，信貸的理論研究有一個假設，即在還款能力上，申請貸款的消費者與放貸機構相比占有信息優勢。這種借貸雙方信息不對稱導致了道德風險與逆向選擇等問題。借款人總是比放貸機構更了解自己還款意愿和能力。顯然，掌握更多信息，能使放貸機構更精確地度量借款人的風險，制定出與借款人風險相稱的利率水平，低風險借款人能享受較低利率，減少被信貸市場排斥的借款人數量。

放貸機構收集的專供自己使用的借款人數據有若干限制，包括信息只是來自于自己的，客戶也只是自己的客戶，還要受開發時間和成本的制約。從借款人的角度看，當放貸機構不和其他放貸機構分享信息時，如果高質量借款人不能將自己與低質量客戶區分開來，這些信息就可被用于從高質量借款人那里獲得信息租金。征信機構的出現有助于解決以上問題。

雅派利和帕格諾(1997)提出征信機構是信貸市場第三方參與者的理論觀點。當放貸人與借款人建立關系以后，放貸人就能夠識別出好壞借款人。這時，放貸人或者封鎖關于好的借款人的信息，或者有意散播不利于他們的信息，以防止競爭對手挖墻角。對此，借款人很清楚，認真履行借款合同的積極性也會受到不利影響，因為他們知道再努力未來也不會得到更低的利率，還可能由于錯誤信息的傳播，利率更高。只有借款人認為傳播好名聲能使他們受益，這種不認真履行合同的趨勢才可能扭轉。因此，放貸人承諾與其他放貸人共享準確的信息，并建立相應的機制保護信息的準確性，將使各方受益。征信機構就充當了信息交換所和執法者的角色。平均利率和違約率會下降，每個借款人在與其貸款銀行的整個借貸關系期間的利率也會有所下降。另外，信息共享有利于擴大借款客戶群，從而增大貸款規模。雅派利和帕格諾(1993)指出:借款人的流動性和異質性降低了放貸人依靠其自身管理資產組合的可能性。因此，這些因素增加了與其他放貸人共享借款人信息的需要。當信貸市場擴大時，與其他放貸人共享信息的需要也會增大。另外，信息共享成本的降低(可能是通過技術的進步)，也提高了共享的凈收益。雅派利和帕格諾(1998)以一項對征信機構和公共征信系統的國際調查數據為研究基礎，發現信貸市場的廣度與信用信息共享是正相關的。在建立了征信機構的國家，個人信貸市場規模尤其廣闊，征信機構和公共征信系統對信貸額的促進效應隨著它們建立時間的推移而增強，同時提供負面信息與正面信息也有助于貸款額的提高。他們還發現一些顯著性較弱的證據顯示，不論是公共的還是私營的征信信息共享機制都可以減少違約現象。

二、征信系統相關的概念

今天，幾乎每個國家或地區都擁有至少一家征信機構，而且一般擁有多家征信機構。近些年來，隨著公共征信系統的建立，征信機構幾乎又傳遍了每個發展中經濟體和轉軌經濟體。我國統一的個人征信系統已于2006年1月正式啟動，企業征信系統預計也將于2006年上半年實現全國聯網運行。

由政府(通常是銀行監管者)運營的征信系統，我們稱為公共征信系統(PUB-LICCREDITREGISTRIES，PCRs)。歐洲中央銀行的行長委員會將公共征信系統定義為:“一個旨在向商業銀行、中央銀行以及其他銀行監管當局提供有關公司及個人對整個銀行體系的負債情況信息的信息系統”。大多數公共征信系統由中央銀行或銀行監管者經營，根據法律或法規，他們所監管的金融機構必須參加該系統。因此，大多數公共征信系統最大的數據來源是商業銀行。法律要求各機構定期報送信息，一般來說，信息首先從參加機構流向公共征信系統;每家機構必須定期提供有關自己發放的每筆貸款的數據。公共征信系統將各家銀行發放給同一借款人的貸款數據集合起來，以便得到該借款人總的負債情況。每家銀行會自動得到有關它報送貸款數據的那些借款人的總體負債情況。

公共征信信息的核心是還款人過去的還款歷史，一般包括商業借款人和消費者借款人的情況。提供的信息可能只是負面信息，如逾期還款、違約和其他違規性的信息，也可能包括正面信息，如及時還款的信息。也可包括其他類型的信息，例如地址和出生日期等個人基本信息以及從法院記錄或其他公共的或政府部門獲得的信息，這些都會對借款人的可信度產生影響。我國個人信用信息主要包括三類，一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息，包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等;三是信用卡信息，包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數據庫建設的逐步完善，還將采集個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，以全面反映一個人的信用狀況。

三、發展公共征信系統的益處

雅派利和帕格諾(2000)解釋了信息分享對信貸市場的各種潛在作用。他們指出，交換借款人的信息有四個效果:(1)征信機構使銀行對申請人特點更加了解，而且使銀行更準確地預測申請人的還款能力，減少逆向選擇問題。(2)征信機構降低了銀行可能從其客戶身上提取的“信息租金”。當一家銀行充分了解了借款人時，它就能在收取利率時略低于信息不充分的競爭者收取的利率，并從信息中賺取租金。與其他銀行一起把信息存在一起，就減小了這種優勢，并通過促使每個放貸機構把貸款價格定得更具競爭力而降低了隱含的租金。較低的利率增加借款人的凈收益，增強其還款付息的動力。(3)征信機構有利于增強對借款人的紀律約束。借款人知道，如果違約，他們在其他所有可能的放貸機構那里的聲譽都毀壞了，導致他們不能獲得信貸或以較高價格才能獲得。這種機制增強了借款人還款的動力，因而減少了道德風險。(4)如果一個借款人能夠同時從許多家銀行獲得貸款而這些銀行都未意識到，他就有動機過度舉債。這種預期就會影響銀行放貸意愿。征信機構和公共征信系統披露借款人的總體負債情況，從而消除了這種動機和在信貸提供方面隱含的低利率。公共征信系統常常是為了彌補私營征信機構的缺乏而建立的。在市場自身未能產生信息分享時，政府采取了主動。歷史經驗表明，公共征信系統一般產生于沒有建立私營征信局或債權人權益保護不力的情況下。對于我國來說，征信系統的建立有著特殊的作用:

(一)有利于解決中小企業融資難的問題。隨著中國資本市場的發展，未來大企業融資將逐漸轉向資本市場，對銀行貸款的依賴程度將逐步降低，中小企業和個人將成為商業銀行貸款的主要對象。對全世界金融最發達的13個國家的調查表明，當金融機構越來越大的時候，對中小企業的放貸比例會越來越小。而中小銀行受業務量和投資數據庫成本等因素的影響，自身不具備實行內部評級的條件，需要成熟發達的外部評級機構的支持。發展公共征信系統有助于降低商業銀行信息收集和信用風險管理成本，為商業銀行擴大中小企業貸款提供制度支持。

(二)有助于促進個人消費信貸業務的健康發展。隨著經濟和金融的不斷發展，個人信貸業務正在逐漸成為商業銀行等其他貸款機構充滿發展潛力的業務領域。公共征信系統的建立可擴大貸款面，使貸款滲透經濟社會的較低階層，各收入階層的人群都可以得到種類繁多的貸款;在擴大貸款面的同時，降低貸款損失;放貸機構可對貸款帳戶進行持續監測，利用行為評分調整授信額度，采取預防性措施防止消費者出現過度借貸現象。這些措施包括向消費者提供預算管理咨詢，或調整貸款條件，避免出現破產或壞帳沖銷;使個人信貸(例如住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡貸款)應收款的證券化成為可能，證券化降低了發放貸款的成本，為個人信貸市場增加可貸資金。

(三)有助于促進我國銀行業的發展。銀行管理人員可能因公共存款保險制度或隱含的政府救助承諾帶來的道德風險而承擔過高的風險。公共征信系統的存在，可以出于監管和審慎干預的目的，通過向中央銀行提供關于銀行放貸政策的實時數據，間接提供幫助。實際上，這可能已經是許多國家建立公共征信系統的一個決定性理由。公共征信系統降低了維持老關系和建立新關系的風險，幫助人們更快建立信任，這鼓勵新的競爭者進入信貸市場，包括非銀行金融機構，它們會刺激價格競爭和產品的創新。

四、發展公共征信系統需要注意的問題

(一)公共征信信息的有償使用。象公共征信系統這樣的強制性信息分享機制可能不鼓勵銀行自己搜尋信息，因此減少了銀行自己的審查和監測活動。一方面，每家銀行可能發現免費使用其他人收集的信息很省錢，另一方面，銀行可能不想花費高昂的資金尋找信息，擔心別人坐享其成。強制性信息分享因此扼殺了關系貸款，這種貸款本身需要放貸人進行大量的審查與監測活動。這一問題可通過將銀行向征信機構提供的信息恰當定價來解決或減輕。向公共征信系統凈提供信息的那些銀行應當得到補償，而作為數據凈購買者的那些銀行，應當支付這種補償。如果進入信息系統獲得信息的收費能夠設計成可以實現這種轉移支付，公共征信系統就不會產生不鼓勵銀行生產信息的后果，因為銀行會預期因生產信息而得到補償。

第9篇：中小銀行高質量發展范文

8月10日,銀監會印發了《關于規范銀信理財合作業務有關事項的通知》(簡稱72號文)。這距銀監會全面叫停銀信合作業務一月有余。但本次重啟并未給銀行帶來多少輕松,相反,監管的審慎趨向,使不少銀行界人士覺得,銀信合作未來的發展空間大為收窄。

72號文是2009年底銀監會下發的111號文、113號文的延續。三份文件旨在確保信貸政策規模控制的有效性,防止表外融資。

111號文規定,銀信合作理財產品不得投資于理財產品發行銀行自身的信貸資產或票據資產,此舉切斷了銀行將存量信貸資產出表的行為。而113號文則規定,商業銀行在進行信貸資產轉讓時,轉出方自身不得安排任何顯性或隱性的回購條件,禁止資產轉讓雙方采取簽訂回購協議、即期買斷加遠期回購協議(俗稱“雙買斷”)等,此舉遏制了信貸資產規避監管時點,非真實出表行為。

不過,111和113號文在控制了存量信貸資產出表的同時,卻對新增貸款表外運行留下了空隙。由此,在2010年上半年信貸規模管控之下,銀信合作理財如火如荼,規模甚至高于2009年。這成為72號文出臺的前提。

銀監會意在遏制控制表外融資風險、加強信貸規模管理。但重拳出擊的代價是,銀行的理財創新可能受損,并抑制銀行的表外業務的發展。

銀信合作管束

72號文的主要內容有五點:一、信托公司開展銀信理財合作業務,信托產品期限均不得低于一年;二、對信托公司融資類銀信理財合作業務實行余額比例管理,即融資類業務余額占銀信理財合作業務余額的比例不得高于30%;三、信托公司信托產品均不得設計為開放式;四、其資金原則上不得投資于非上市公司股權;五、商業銀行應嚴格按照要求將表外資產在今、明兩年轉入表內,并按照150%的撥備覆蓋率要求計提撥備,大型銀行應按照11.5%、中小銀行按照10%的資本充足率要求計提資本。

商業銀行人士告訴記者,如果按照這五項執行,銀信合作業務幾乎無法大規模開展。

2010年以來,伴隨著信貸資產類信托理財向信托貸款類理財的轉移,該類業務成為銀行規避信貸規模管理、增加中間業務收入、滿足客戶多渠道融資需求的橋梁。

某國有大行信貸部門的人士說,銀行出售給信托公司的都是高質量的貸款,這是在信貸額度緊張的情況下,銀行把一部分貸款收益讓渡給了購買理財產品的客戶。

對于融資類銀信合作產品的規模,中信建投銀行業研究員魏濤在其報告中指出,2010年年初到6月末,銀信合作理財產品的總規模達到2.9萬億元。而根據惠譽等機構的估計,2010年6月底銀信合作產品的余額已經達到2.3萬億元。而其中,70%約為融資類、信貸類理財產品。

巨大的發展,顯示了融資需求的強勁,但卻挑戰了信貸規模管理。

商業銀行人士認為,如果信托貸款類理財產品并入表內管理,在計提撥備、消耗資本的情況下,“幾乎無錢可賺”,甚至“虧損”,這種情況下,銀行會更趨向放貸或者寧肯不做信托理財,積極性將大大受限。

尷尬信托

銀行與信托的嫁接,是一種雙向優勢的發揮。銀行借助了信托的平臺作用,而信托則仰賴了銀行的資源和網點優勢。但就信托業本身而言,雖然通過銀信合作實現了規模的擴張,但無助于其資產管理能力的提高。

國內信托業務包括集合資金信托計劃和單一資金信托計劃兩大類,前者以信托公司設計、發行為主導,后者以銀行主導,信托公司只是為銀行理財提供通道。盡管大部分信貸類銀信合作產品并不能體現信托業務“受人之托,代人理財”的本質,而且只是銀行規避資本監管、調節表內外資產規模的通道,但是信托公司卻對此類業務青睞有佳。

用益信托工作室數據顯示,2009年共發行集合信托產品1159個,發行規模1294.45億元,分別較上年增長68.46%和46.73%。但是銀信理財產品發行量卻高達17800億元,差距明顯。

某信托公司副總經理表示,信托公司熱衷于銀信合作產品的原因有兩點,一是這類理財產品的單筆數額較大,通常單筆數額約為20億~30億元,有的甚至可以高達100億元;二是這類理財產品風險較低。“一般情況,信托公司只需要簽合同,其他的一概不管,風險都由銀行來控制。”

但是大規模的銀信合作并沒有給信托公司帶來高收益,由于銀行在銀信合作中牢牢占據著主導地位,信托公司僅僅扮演“打工仔”的角色,二者的利益分配相距甚遠,通常情況下,銀行的收益率均高于1%,而信托公司則在1‰~3‰之間。

“信托公司缺乏客戶基礎,而且沒有分支機構,所以必須依靠銀行的資源優勢。”中誠信托某人士告訴記者,即便未來銀信合作的規模減小,銀行仍將是主導力量,信托公司的議價空間有限。

這樣,信托公司的管理能力和創新能力難有提高。目前,信托公司地位尷尬,雖然業務范圍廣泛,但是和銀行相比,資本金太小;和證券公司相比,不能做股票業務。而且證監會規定信托公司不能做股指期貨,保監會也規定信托公司不能托管保險公司資產。

長期處于政策夾縫中生存的信托公司,如何尋求新的主營業務和盈利模式將成為“逆流而上”的關鍵。“信托公司一直走在灰色地帶,只能通過創新來走自己的路。如果斷掉創新的渠道,將嚴重影響發展。”某股份制大行理財部門的負責人說。

艱難轉型

72號文的出臺,打破了銀信的“美好姻緣”,也將信托業轉型提上日程。

72號文要求信托公司融資類銀信理財合作業務實行余額比例管理,即融資類業務余額占銀信理財合作業務余額的比例不得高于30%。此外,即將出臺的《信托公司凈資本管理辦法》(以下簡稱“辦法”)將給信托公司再次套上監管“緊箍咒”。

近期,銀監會向各家信托公司下發了《信托公司凈資本管理辦法(征求意見稿)》,該辦法中,銀監會要求信托公司凈資本不得低于各項風險資本之和的100%,同時凈資本不得低于凈資產的40%。這就意味著信托公司的業務規模將要受制于資本規模,以往“小馬拉大車”的情況將不再。

銀信合作的通道被堵,“薄利多銷”的策略失效,信托公司將被迫尋找優質的投資項目,回歸受人之托、代人理財的業務屬性,從外延式的增長逐步轉變成內涵式的增長。

某信托公司總裁助理表示,“銀信合作的泡沫讓信托公司瘋狂,隨著銀信合作被暫停,我們可以冷靜地思考信托業的發展方向,這是件好事情。”

中誠信托人士表示,72號文將促進信托公司調整業務模式,尤其是部分銀信合作業務規模較大的信托公司,必須培養新的業務增長點。“房地產投資還有空間,此外PE、產業基金都會成為重點投資領域。”

中信銀行私人銀行人士表示,加大項目研發能力、發展集合信托并與銀行開展代銷將是信托業的唯一出路,私人銀行和貴賓理財通道將成為信托公司重點依靠的對象。除此之外,信托公司的發展方向也面臨轉型壓力。