銀行行政論文精選(九篇)

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第1篇：銀行行政論文范文

寧波市設有私人經濟實體，包括中小企業達到370，000戶，占各類經濟主體總數的96％。據中國社會科學院排名，在2005年的全國“城市的金融生態排名”排名第二，寧波市是具有重要戰略意義的國家銀行業的競爭之地。通過多年的探索和實踐，寧波銀行對寧波地區市場進行細分，并根據自身條件以及寧波市經濟發展的特點，與國有銀行及其他股份制銀行所不同，制定了以中小企業為目標客戶的發展戰略。中小型企業在寧波市不僅數量極多而且還擁有顯赫的地位，這一特色不僅是寧波經濟發展的特色，也為微觀基礎的蓬勃發展帶來活力。寧波銀行將業務的主營對象瞄準中小型企業。寧波銀行流動資金貸款（主要是中小企業貸款）從上一年度的79.2％上升至84.4個百分點，比一些大銀行的固定資產貸款比重大且有鮮明的特色。據寧波銀監局的數據，寧波銀行在寧波個人貸款市場約有15.6％的份額，占據了寧波市所有銀行的領先優勢。就目前而言寧波銀行80%以上的客戶是中小型企業、民營企業，且銀行也將70%以上的貸款投向了這些企業。這些業務主要面向本土經營，以寧波企業為優先，為寧波企業的發展起到了不可忽視的作用。于此同時這一舉措也使得寧波銀行擁有一批忠誠度高、信譽良好的中小企業客戶群體，既促進了中小企業在銀行的快速發展，銀行業可以讓自己也保持一個較好的資產容量以及經營效果，達到互利共贏的最終目標。同時寧波銀行也選擇將中高端零售客戶和個體經營業作為零售業務的目標客戶。以“個人VIP“”白領通“”貸易通”等獨具特色的金融產品為載體，在滿足不同目標客戶的融資需求的情況下，全力打造一個擁有市場競爭力的零售業務產品體系，在寧波市建立一個較強大的品牌知名度和客戶忠誠度，為個人和個體私營業主提供了便捷的融資通道。寧波銀行將主要的消費人群定位在中小企業上面，這個舉措是一把雙刃劍，雖然能夠因地制宜開展業務，但同樣帶來了一系列的困擾。首先中小型企業跟大型企業比較規模、資金、抗風險能力肯定是相對弱些。考慮到出臺相關國家政策或者是經濟危機等等因素，會使得中小型企業的經營狀況出現顯著的衰退。因此，他們面臨超出大型銀行以及其他銀行的風險，思考一下為何中小企業面臨著融資難的問題，大銀行為何不愿貸款給中小企業，其主要癥結在于他們的風險太大，大銀行怕會得不償失，尤其是當下這種金融環境很不穩定的情況下，寧波銀行一直標榜自己有服務中小企業這樣一個特色，恰恰也暴露了他們角逐競爭時，缺乏大公司、高品質的客戶，所以寧波銀行不得不做沒有人愿意做的中小企業，不斷增加了風險，2008違約率的大幅上升也說明了問題所在。而寧波是作為一個著名的海港城市，很多的中小企業都做出口生意，他們同樣受到國際形勢和貨幣漲幅的影響，貨幣的漲停直接影響到了出口，從而間接影響到了貸款的及時歸還。

二、從替代品的威脅來看

如果替代品能夠為之取代，從一個側面也反應出寧波銀行沒有一個價格低、質量好、用戶轉換成本低的產品。由于銀行在貸款方面普遍存在著貸款額度低，貸款利率高，要辦理的手續復雜繁瑣不能一步到位，申請時間長等等的缺陷；類似余額寶之類的新型網上儲蓄系統的出現使得個人理財產品門檻更加低額度，更加容易操作，利率更加高，使得中小額貸款公司以及類似余額寶的新型網上儲蓄系統能都一進入資本市場就得到大眾用戶的一致青睞。貸款利息作為一個銀行的主營業務近年來也越來越受到各方面的競爭壓力，近幾年中小額貸款公司的不斷發展，雖然在一定程度上逐漸彌補了我國金融體系存在的不足，將充沛的民間資本引向合法化，但是它對銀行業的沖擊力度也是可想而知的。還有各種私人貸款和民間貸款也瓜分了不少銀行的貸款收入。令人擔憂的是各種網上貸款以及類似余額寶之類的新型網上儲蓄系統的建立，使得這一競爭變得更加激烈而殘酷。

三、新進者的威脅來看

寧波東海銀行是將城市信用社設立為城市商業銀行的最后一次成功的轉型。到現在為止，寧波東海銀行已累計提供服務小微企業超過65，000家。顯然，無論是從發展歷史還是目標客戶群，東海銀行和寧波銀行都有太多的相似之處和交集，這無疑給予寧波銀行一個直面的競爭對手。但站在另一個角度來分析，仍然會有越來越多的非城市商業銀行在金融市場迅速發展的寧波安家落戶，比如東亞、渣打等新進入的外資銀行就是有力的競爭對手。通過對寧波銀行相關資料的查閱和分析發現，寧波銀行的主要資產和公司業務的貸款客戶都集中在寧波，寧波銀行所擁有的資產將近有一半集中于寧波本市，而且市場的密度很高。這樣的狀況，一個想得到長遠利益并擴大規模發展的股份制銀行來說是很不利的。對于其他銀行進入寧波市發展的抵抗風險的能力降低，也會引起寧波銀行市場份額較大的變化。

四、從行業內現有競爭者的競爭來看

第2篇：銀行行政論文范文

關鍵詞:金融危機降息商業銀行流動性

自2008年下半年以來,美國次貸危機演變成波及全球的金融危機,各國央行為救市紛紛降息,中國人民銀行也于2008年采取多次降息政策。央行降息會對我國商業銀行流動性產生怎樣的影響,是一個值得研究的問題。

央行降息對商業銀行流動性的積極影響

(一)存款準備金率下調釋放商業銀行流動性

降息使商業銀行在央行的超額準備金下降,商業銀行得以補充大量流動性,緩解了金融危機所造成的流動性緊張的情況,同時可貸資金增加,也能有效緩解企業融資的瓶頸。央行下調金融機構存款準備金率,大型存款類金融機構存款準備金率累計降幅達到3個百分點,從17.5%下降到14.5%,而中小型金融機構準備金率累計下調4個百分點,從17.5%下調到13.5%。大型金融機構存款準備金率下調1個百分點和中小型金融機構存款準備金率下調2個百分點,可以為銀行系統補充流動性6600億元,總共可以為銀行系統補充流動性至少16000億元,從而大大緩解流動性緊縮的壓力,降低了商業銀行發生流動性風險的幾率。

(二)儲蓄增長剛性與資金成本降低保障流動性供給

我國國民儲蓄率一直偏高,長期以來我國儲蓄呈剛性增長態勢。金融危機后,國民消費和投資需求下降,使得國民儲蓄得以增長,我國商業銀行因為儲蓄的穩步增長,使得流動性能夠得到補充。同時,經過2008年五次密集大幅度的降息之后,商業銀行使用資金的成本降低,而央行降低存款準備金率,由此釋放的資金可以流向具有高回報的債券或者貸款,使銀行資產多樣化,盈利機會增加,同時銀行間拆借利率也會降低,降低了銀行籌措短期資金的成本,這對于商業銀行靈活管理流動性,防止發生流動性風險具有重要意義。

央行降息對商業銀行流動性的不利影響

(一)通貨緊縮效應

由于受金融危機影響,我國經濟增速放緩,可貸項目和貸款規模都很有限,增加盈利的預期并不高,并由此升高了不良信貸資產的預期。而且經濟中的風險有可能向金融領域轉移,導致金融風險增加。在高風險環境下,銀行出于對資產質量和流動性的考慮,貸款會變得謹慎,保有較高的超額準備金。根據貨幣供應理論的基本模型,商業銀行增加持有一定量的超額準備金,用于創造信用貨幣的準備金數量相對減少,因此導致整個銀行系統創造存款的能力降低,貨幣乘數減小,貨幣供應下降,加劇通貨緊縮。

(二)增加了流動性管理難度且不良資產可能上升

在國內國際需求普遍降低的情況下,我國經濟增速減緩,而央行的連續大幅降息,使商業銀行的流動性快速增加,在慎貸甚至惜貸情況下,流動性在銀行體系內積聚,對商業銀行流動性管理提出了更高的要求。雖然政府的積極財政政策提升了投資者的信心,但是資金投入后產生效益尚需時日,銀行資產質量承受的壓力將加大,政府主導的大規模投資也可能成為未來不良資產的源泉,再考慮市場不確定性,以及世界經濟大環境,這對我國商業銀行不良資產的控制提出了嚴峻挑戰。

(三)“流動性陷阱”風險

隨著大幅連續降息政策的執行,我國正面臨陷入“流動性陷阱”的風險。當利息率下降到低于正常水平時,人們對貨幣的需求(流動偏好)增加,當利息率降低到一定限度時,人們都預期利息率已無法再低時,作為財富持有的貨幣需求變成完全有彈性,即人們愿意無限持有貨幣現金,而不愿從事消費和投資。由于短期內的連續大幅降息,我國商業銀行的流動性得到大幅補充,金融領域的流動性趨于寬裕,但實體經濟領域流動性卻不容樂觀。由于前期緊縮政策而導致的融資成本過高、通脹壓力而導致的生產成本過高以及受制于需求下滑而導致的銷售收益減少,企業再生產再投資困難重重,信貸意愿銳減;而商業銀行在面對加大的信貸風險時也傾向于采取惜貸的措施。這直接導致了銀行貨幣信用創造動能的下降,最終表現在貨幣供應量的增速急速下滑,并且致使我國可能陷入“流動性陷阱”。

(四)可能出現突發流動性逆轉

這場金融危機說明在流動性過剩背景下,市場流動性可能因為突發事件發生轉變。我國商業銀行要充分認識到,在流動性充足的背景下仍然有可能發生突然的信貸緊縮和流動性不足,因此,商業銀行要提高自身流動性管理水平,加強對宏觀經濟金融環境的分析和研究,增強抵御突發流動性逆轉的能力。

參考文獻:

第3篇：銀行行政論文范文

摘要 文人論政是

二、日本作為中介

除了西方，東鄰日本也曾給

如邵飄萍，曾兩次流亡日本。1914年春，被營救出獄的邵飄萍東渡日本，在法政大學學 法律 、 政治 ，在日本新聞學會聽課，并在《朝日新聞》工作過。《朝日新聞》至今仍是日本的重要報紙，1879年創辦于大阪，在日本的民權運動時期開始涉足政治，刊載言論，但在“政黨報紙”后期，為了免遭停刊的厄運，以中立面目出現。邵飄萍在日期間，注意搜集海外新聞學知識，1915年開始編著《新聞學》一書，為早期

第4篇：銀行行政論文范文

社區銀行這一金融模式初現于美國等西方金融發達國家，是一種新興的金融發展業態。其中的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念，而是指多種資源集聚的區域，即個人、企業、資金、物流、信息、社會關系等經濟元素在一定區域內的集合。從表現形式上看，可以是居民生活社區、綜合商務社區、商貿物流社區、產業集群社區和人文社區等。社區銀行的主要客戶是個人客戶和小微企業客戶，基本上屬于零售銀行業務的目標客戶群體。因此，凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型金融機構都可稱為社區銀行。真正的社區銀行不論是網點選址、硬件設施、人員配備，還是產品設計、管理模式、業務流程等，都有別于傳統意義上的商業銀行，突出其社區特色。社區銀行的主要特點體現在三方面。一是資產規模小，經營機制相對靈活。社區銀行以服務社區為宗旨，組織層級扁平化，具有信息傳遞快捷、準確的優勢，從金融產品開發、投入市場到獲得信息反饋，能更快、更準確地完成市場檢驗，管理人員可及時做出經營決策。二是差異化的客戶定位。社區銀行主要針對社區的居民和小企業，這種差異化帶來了集中經營的優勢，能以小補大，以專補缺，信息對稱性強。社區銀行在受理中小企業和家庭金融業務申請時，不僅要分析財務報表或財務數據，而且還會考慮申請人的性格特征、歷史沿革或家庭構成、日常開銷等個性化因素，有效克服了大銀行與申請人之間信息不對稱的問題。三是為中小企業和家庭提供針對性的金融服務。與大型銀行服務“大城市、大企業、大行業”的戰略相反，社區銀行擁有自己特色化、個性化的金融服務和目標客戶群，在網點布局上更加傾向于填補大銀行退出后的市場空白，并為個人客戶、零售業務提供更加全面的業務選擇，形成了更加普惠的金融服務格局。

二、對中國郵政儲蓄銀行的SWOT分析

經過不斷的商業化改革探索，郵儲銀行由原先的“只借不貸，對私不對公”向全國第五大全功能商業銀行轉型，并于2012年1月經過股份制改造，變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。對其進行SWOT分析，實質上就是從它自身的優勢、劣勢以及外部的機遇、威脅分析其發展小微金融、社區金融的可行性。

（一）優勢

1.國家政策扶持。近年來郵儲作為一個主體經歷了幾次大轉變，首先是從政策性機構轉變為銀行金融機構，再從有限責任公司轉變為股份有限公司，以及目前正在推進的引進戰略投資者和股改上市，均是國務院主導，國資部門、財政部門、監管部門等多部門通力協作的結果，可以看出國家政策在不斷扶持和推動著郵儲銀行的前進。之所以如此，關鍵在于郵儲銀行的特點與我國著力實施“三農”扶持和“普惠金融”的構想密不可分。在郵儲銀行將服務“三農”、服務中小企業、服務社區作為自身的發展定位后，政策利好將成為郵政銀行發展業務的助推器。2.物理優勢。目前，郵儲銀行的全國營業網點39000多個，國際匯款網點2000多個，ATM機4萬多臺；本外幣賬戶數超過12億戶，本外幣存款余額超過4.5萬億元。廣闊的地域分布、尤其是在農村地區的分布以及穩定成熟的網絡連接等，為郵儲銀行發展小微金融和社區金融建立了良好的物理基礎。3.資金優勢。截至2014年6月底，郵儲銀行總資產規模達58970億元，在中國商業銀行中居第六位，存款余額也排在了第五位。郵儲銀行70%的網點分布于農村，同時工資、養老金的業務職能為郵儲銀行培養了一批忠實客戶，直接為其帶來龐大、穩定且低成本的資金來源，成為郵儲銀行發展資產業務的一大優勢。

（二）劣勢

1.管理體制不健全。郵儲銀行雖然歷經改革，商業化、市場化、合規程度不斷提高，但其管理體制尚未發生根本性的轉變，與郵政系統的關系尚未完全理順。在業務關系上，郵儲銀行與郵政系統是委托人和人的關系，郵儲銀行有權利、有義務向郵政系統傳達監管部門意見、提出業務管理要求，并對郵政系統是否履行要求進行監督，但在實際工作中這種委托人權利行使得并不充分。在法規文件傳達落實、風險責任劃分與風險控制、網點業務稽核檢查、自營與網點錯位經營等諸多方面銀郵雙方的合作尚有不足。深層次看，雙方在業務上的委托關系有時還會被既往的領導被領導關系干擾。2.員工素質偏低。目前，郵儲銀行的從業人員數量不足，難以滿足規模不斷擴張、業務不斷發展的需要。同時，郵儲銀行的從業人員學歷普遍偏低，專業研究型人才缺乏，相當一部分來自于郵政系統的老員工專業能力不強，風險意識薄弱，對于新知識的接受能力較差，難以為業務發展提供有生動力。3.軟硬件設施落后。由于郵儲銀行的起步較晚，軟硬件設施相比其他商業銀行落后，難以適應商業化發展的需要，如電子技術方面的落后導致郵儲與郵政的操作混合在一起，安全措施薄弱，個別網點銀郵業務未實現物理隔離和人員隔離等。

（三）機遇

近年來，國務院及各部門紛紛出臺政策，從政策層面大力引導普惠金融發展，為商業銀行發展小微金融、社區金融等普惠業務、進一步做好銀行業轉型升級提供了有力支撐。2013年8月，銀監會在《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的通知》（銀十條）基礎上再出重拳，頒布《關于進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》，督促并激勵商業銀行持續深入地推進小微企業金融服務。如“銀行業金融機構應堅持商業可持續原則，深入落實六項機制，重點支持符合國家產業和環保政策、有利于擴大就業、有償還意愿和償還能力小微企業的融資需求”“、有序開展小微企業專項金融債的申報工作，拓寬小微企業信貸資金來源”等規定，對于小微金融來說是巨大的政策利好。同時，中國商業銀行經過幾十年的發展已從傳統的壘大戶、吃利差走到了發展的十字路口，深化改革成為當務之急，而郵儲銀行可以在自身發展初期做好發展小微金融、社區金融的戰略部署，免去大船掉頭之苦，不失為一種后發優勢。

（四）威脅

機遇和威脅永遠并存。郵儲銀行雖然歷經改革和創新，但仍面臨著相當大的威脅。這里的威脅主要來自兩個方面，一是在城市地域，郵儲銀行面臨著國有商業銀行、股份制銀行、甚至外資銀行的競爭；在農村地域，郵儲銀行面臨著農村信用社、村鎮銀行、甚至民間借貸機構的競爭，應避免發展小微金融、社區金融的戰略與上述機構重復、沖突；二是郵儲銀行的先天不足造成的內部控制不健全和風險防范能力弱，制約了其發展。

三、對中國郵政儲蓄銀行的發展建議

（一）堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的定位

隨著我國利率市場化的加快推進，存款結構已經發生了實質性變化，市場化的存款占比越來越高，存款理財化趨勢顯現，存款成本壓力將會持續提升。隨著金融脫媒的深化和“長尾理論”的逐漸顯效，大型企業對貸款的需求將逐步降低，零售客戶和小微企業客戶有望成為新的客戶主體。因此，以零售客戶和小微企業為主要客戶的社區銀行有望獲得發展生機。同時，隨著城鎮化建設的不斷推進和城鄉經濟的繁榮，一大批小微企業有望迎來發展良機。在雙重發展機遇下，郵儲銀行可以加速布局零售業務。

（二）大力發展回報率較高的小微企業“藍海”業務

“抓大放小”是商業銀行傳統業務發展的慣性思路，但是隨著市場外部環境的變化和經營壓力的加大，近幾年，小微企業業務的價值逐漸顯現，小微金融成為金融領域發展的熱詞而得到了各家商業銀行的關注。從富國銀行的經驗可知，小微金融并非“雞肋”，完全有可能成為高盈利業務，成為商業銀行新的盈利來源，關鍵在于郵儲銀行能否找對方法，搶占先機。

（三）提升風險定價水平，優化資源配置

2014年上半年以來，國際政治、經濟環境更加錯綜復雜，國內經濟運行下行壓力加大，金融風險的隱蔽性和復雜性不斷增強。我國雖然經歷了美國次貸危機，但是真正意義上完整的經濟周期考驗和金融危機檢驗，還沒有經歷過。各類風險隱患還在不斷積聚，部分城市和行業的信用違約風險還在蔓延，特別是2014年一季度不良貸款增速較快，給銀行業的風險管控帶來了挑戰，資產端的風險定價能力對銀行變得更加重要。郵儲銀行可以在發展社區銀行模式的過程中，利用自身的信息優勢來彌補授信過程中的信息不對稱，從而能夠更好地降低違約損失預期值。同時，郵儲銀行在下一步的發展中還應修煉好內功，完善治理機制，構建靈活的經營機制，加強人員隊伍建設，加大科技投入，優化業務系統，著力提升電子化服務能力，多管齊下促發展。

（四）創新體制機制，分層、分步推進戰略實施

第5篇：銀行行政論文范文

關鍵詞：金融統計;制度;問題;對策

基層郵政儲蓄銀行成立后，其業務范圍比郵政儲匯局發生了顯著變化，業務品種也增多，功能進一步增強。但是，金融統計業務仍按照原郵政儲匯局體制下的統計制度執行，加之，基層分支機構統計基礎管理薄弱，統計隊伍素質極低，導致基層郵政儲蓄銀行金融數據難以準確、完整統計，進而影響全轄匯總金融統計數據的真實性，應盡快予以修訂完善。

一、郵政儲蓄銀行金融統計制度方面存在的問題

1.沒有設置專門的統計部門和統計崗位。目前郵政儲蓄銀行向人行報送的報表由財務會計部門的人員兼職報送，沒有專門負責統計的統計部門和統計人員，更沒有制定金融統計及相關的職責制度，會計人員對金融統計制度不了解，很難保證郵政儲蓄銀行報表數據的準確性，從而影響了全轄金融統計數據的質量。

2.信貸報表未按“全科目”數據報送。郵政儲蓄銀行成立后，報表模式仍按郵政儲匯局體制報送，向人民銀行報送的數據主要是儲蓄存款、現金、存放中央銀行準備金存款、存放同業款項、應收及預付款項、應付及暫收款、短期貸款等項指標，而其損益類指標一直未納入金融統計“全科目”數據統計中，導致全轄金融統計報表數據不全、不真實。

3.報表對轉人行項目歸屬不準。會計人員由于不熟悉統計項目，對一些統計項目只憑自己的理解，存在報數不準的現象。如郵政儲蓄銀行陸續開始辦理小額存單質押貸款業務。據調查，對此項業務郵政儲蓄銀行只是其內部對業務量及相關內容進行統計，而在向人行上報的人民幣信貸統計報表中只在“短期貸款”中填入數據，而細分項目中隨意填報，有的全部報入“農業貸款”中，有的報入“其他短期貸款”項下“個體戶及個人經營性貸款”中，也有的報入“個人消費貸款”中，一種貸款歸屬不一致，致使郵政儲蓄銀行報表中反映的數據與實際不符。

4.郵政儲蓄銀行不報現金業務報表。郵政儲蓄銀行成立以來，一直未向人行報送現金報表，它的現金業務由其開戶行進行統計代報。據調查，開戶行將郵政儲蓄銀行存取的現金業務全部統計入該銀行現金報表中的“儲蓄存款收入”和“儲蓄存款支出”項目中。而實際上郵政儲蓄銀行的現金收支業務除涉及儲蓄存款收入、儲蓄存款支出外，還有商品銷售收入、服務業收入、城鄉個體經營收入、居民歸還貸款收入、匯兌收入（支出）等項目，將以上數據一概歸入“儲蓄存款收入和“儲蓄存款支出”項目，造成金融系統現金收支統計數據嚴重失真。

5.基層郵政儲蓄銀行電子化管理簿弱。基層郵政儲蓄銀行從未開發金融統計系統軟件，更沒有與人行轉換的統計系統，向人行報數以手工操作為主，數據準確性較差。據了解，基層郵政儲蓄銀行向人行報送的數據需向四個系統（即公司業務系統、儲蓄業務系統、小額信貸業務系統和客戶管理系統）中查詢取數，而且部分數據還直接查不到，需向省行詢問查詢得到，如短期貸款項下的明細貸款項目及委托存款及投資基金必須從省行系統中取據，然后手工錄入人行系統報送，因此準確性很差二、完善郵政儲蓄銀行金融統計制度的建議

1.加強郵政儲蓄銀行統計工作的組織領導和基礎管理。郵政儲蓄銀行應確定專門的統計業務部門，編制自身的金融統計制度。一要盡快實現統計數據歸口管理；二要合理配備統計業務專職人員，并制訂相應的崗位職責和目標任務，加大對統計人員的培訓考核力度；三要提高統計操作的電子化程度。盡快開發郵政儲蓄銀行金融統計信息系統，完成與人民銀行統計系統的電子接口，實現全科目數據電子接收。四要加強統計工作的內部監督與檢查，提升統計工作整體水平。通過采取以上措施，使郵政儲蓄銀行的統計工作真正達到全面、及時、準確的要求。

2.修訂郵政儲蓄銀行人民幣信貸全科目統計指標，確保郵政儲蓄銀行各項業務真實統計。第一，在郵政儲蓄銀行全科目統計指標“其他短期貸款”和“其他中長期貸款”項目下增設“短期質押貸款”和“中長期質押貸款”指標，要求郵政儲蓄質押貸款業務先按期限統計在相應項目中，再按用途分類歸屬到個人經營性貸款和個人消費貸款項目下，對個人消費貸款再按用途進一步細分；第二，將其損益類報表數據納入相應的信貸收支統計表中。

第6篇：銀行行政論文范文

首先,是拉動經濟增長三駕馬車——消費、投資、出口結構的調整。長期以來,我國經濟增長一直依靠的是投資與出口,而國內消費沒有得到太多關注。但是,國際金融危機徹底改變了世界經濟的原有格局,各大經濟體之間的供求關系發生了難以逆轉的變化,我國外需嚴重下滑。在這種情況下,刺激國內消費,尤其是非發達地區、中低收入者的消費將成為帶動中國經濟增長的重要引擎。根據國家統計局數據,今年一季度我國GDP同比增長6.1%,其中消費拉動4.3個百分點,對國民經濟增長的貢獻率達到70%以上。而經過30年的改革發展,我國人均GDP已經突破3300美元,達到中等收入國家水平,城鄉居民消費模式也發生了重大變化,正在從生存型向基本需求型轉變。其主要表現為居民消費開始逐步由柴米油鹽時代走向房子、汽車時代,由生活必需品時代開始走向耐用消費品時代,由數多、價低時代開始走向量少、價高時代。如我國一季度汽車就銷售168萬輛,超過美國45萬輛。

其次,是區域經濟結構的調整。區域增長不均衡和梯度發展,是發展中大國的顯著特征。而“雁行發展”模式告訴我們:當沿海地區的土地價格和勞動力成本上升到某些產業難以為繼的時候,這些產業會轉移到低地價和低工資的中西部地區。這種自東向西的轉移收益大而成本小,比跨國轉移更經濟,風險更低。特別是在金融危機沖擊下,我國更需要通過不同區域間的梯度發展和區域轉移,由過度依靠東南沿海地區的“單極增長”轉向依靠各區域“多輪驅動”來弱化外部沖擊,推動我國經濟的協調均衡發展。可以預見,今后一段時期,我國將會大力推動東南沿海和中西部之間的產業鏈分工與轉移。東南沿海將不斷拉長產業鏈,提高研發設計和后市場服務能力,形成新的產業集群,以增強產業鏈條的根植性和競爭力;中西部將從戰略高度積極承接發達地區轉移產業,加快發展。同時,在不同區域內部,經濟發展的重點將延伸向欠發達、落后地區和非城市地域,區域內將轉向協調發展。就今年一季度的情況來看,我國東部10個、中部6個、西部12個、東北3個省份中,GDP增速高于全國平均水平(6.1%)的分別有6個、西部10個、中部5個、2個,中、西部和東北地區經濟增長已經明顯快于東部。

其三,是產業結構的調整。2008年底,我國一二三產業增加值占國內生產總值的比重為11.3∶48.6∶40.1,而西方發達國家三大產業比重大約為2∶22∶76。過度依靠一二產業的經濟結構,將不利于國民經濟的持續發展。從純粹的制造業向生產業、從第二產業向包括科教文衛等多方面的民生服務業轉移,將是未來我國產業結構變遷的大方向,構建以高新技術產業為先導、基礎產業和制造業為支撐、服務業全面發展的現代產業體系成為我國產業結構調整的最終目標。從今年一季度的情況看,我國第三產業固定資產投資增長29.1%,增幅比城鎮投資增幅高0.5個百分點,占城鎮固定資產投資的比重達到55.4%。多數生產業投資增速明顯加快,公共事業投資持續回落的勢頭得到扭轉,水利環境和公共設施管理業、居民服務和其他服務業、教育、衛生社會保障和社會福利業、文化體育和娛樂業、公共管理和社會組織等行業固定資產投資增幅同比分別提高33.8、74.3、19、26.50、37.6、54個百分點。

二、我國商業銀行目前的信貸業務管理還不適應結構調整的需要

經濟決定金融,金融反作用于經濟。有什么樣的經濟結構就需要銀行提供什么樣的金融服務。但是,我國商業銀行目前的信貸管理還不盡適應經濟結構調整的要求。

(一)經營導向和資源配置不盡適應結構調整的需要

當前,我國許多商業銀行的信貸導向設計,業務領域偏重經濟的供給即生產方面,目標客戶偏重于大項目、大企業、大眾高端和富裕客戶,經營區域偏重于大中城市、東南沿海發達縣域。而對經濟的需求即消費方面、對中小企業和一般大眾客戶、對中西部地區和一般縣域重視不夠。這種經營導向導致我國金融機構信貸資源配置不盡適應當前結構調整需要。一是國內消費信貸市場供給規模相對較小,難以滿足居民信貸需求。截至今年一季度末,我國居民消費信貸余額為3.94萬億元,在金融機構貸款中的比重只有11%。非購房消費信貸余額僅為4500億元,占金融機構貸款的1.29%。而同期美國同類消費信貸余額是我國的38.7倍,占其銀行貸款的26%。二是信貸資源配置過于向東部地區傾斜,不利于支持區域經濟結構調整。據人民銀行《2008年中國區域金融運行報告》數據顯示,2008年底,我國東部地區的GDP占全國的54.3%,占用的信貸資源卻達61%,與之相反,中、西部和東北GDP占全國45.7%,但信貸投入只占39%,信貸投入與其經濟貢獻不盡匹配。三是民生領域信貸投入偏少。工商銀行是我國最大的商業銀行,而從其2008年年報來看,該行科教文衛,水利、環境和公共設施管理業的貸款余額僅分別占其公司類貸款的2.2%、8.5%。經營機構是商業銀行支持經濟結構調整的基礎資源,但目前各家商業銀行的機構網點主要集中在大中城市。如建設銀行80個中心城市的機構就占了其全行機構總量的57.6%。這也就使各商業銀行難以為其他區域提供有效的信貸支持。這種資源配置結構不僅不適應經濟結構調整的要求,對商業銀行來講,也沒有形成經營結構的互補。在這種結構中建立和尋找利潤增長空間,不僅難度大,而且難以持續。

(二)信貸經營模式不盡適應結構調整的要求

東部經濟比較發達、中西部經濟比較落后是當前我國經濟發展的最大特點。但是,我國商業銀行近年來在信貸管理上一直在推行統一風險偏好,用同樣的尺度、標準、條件來衡量、選擇客戶。這樣,必然導致其信貸資源過度投向東南沿海等發達地區,其他區域信貸投入不足。我國商業銀行近年在傳統制造業的信貸標準、風險把握、經營管理等方面已經形成了比較成熟的制度、模式。各行習慣支持具有有形物質形態產品的行業,偏好以實物資產抵押來規避信貸風險。但是,現代服務業卻具有輕資產、重知識和技術的特點。即使是加工制造業,其經營重心也將從加工制造轉向諸如提供流程控制、產品研發、市場營銷、客戶管理、品牌維護、現代物流等生產業,從生產、銷售產品轉向提供服務和成套解決方案,服務業務將成為其新的增長點和利潤來源。其實物資產占總資產的比重將大大降低。商業銀行以傳統制造業為對象、以實物資產抵押防范信貸風險的傳統模式顯然不利于支持我國產業結構調整,以及新產業發展、新技術運用。各商業銀行近年來為了防范信貸風險,還紛紛采取了集中審批模式。信貸審批權過度向總行、一級分行集中,信貸業務流程長,環節多。從而加大了信貸業務經營成本,使許多額度小、筆數多的中小企業和個人信貸業務成本大、收益小,甚至得不償失,各行從上到下熱衷“貸長、貸大、貸壟斷”,抑制了發展中小企業、個人消費信貸業務積極性。

(三)激勵約束機制無法適應結構調整的要求

經濟結構的調整必然導致信貸資源在各個區域間的重新分配,導致各行分支機構系統貢獻的重新洗牌。但是,我國商業銀行近年來一直比較偏重從總行到一線網點縱向上的激勵約束機制建設。譬如,層層考核各級行的經濟增加值,存貸款新增量,并與各級機構負責人的聘任升遷掛鉤。這種激勵約束機制必然導致各級機構對信貸資源的區域調整產生抵觸情緒,甚至相互之間的割裂對立,使各商業銀行無法通過信貸結構的區域調整有效支持經濟結構的區域調整。在各分支機構內部,管理人員往往偏重于按照客戶經理發放的貸款量及其利息收入兌現績效,按單筆或單戶貸款風險暴露進行獎懲。而中小企業、個人客戶往往貸款筆數多、金額小,收益低,個別戶勢必也會出現風險。這樣,也抑制了客戶經理營銷中小企業、個人客戶信貸業務的積極性。

三、商業銀行支持經濟結構調整的信貸策略選擇

商業銀行要快速傳導貨幣政策,貫徹落實好中央“擴內需、調結構、保增長”的各項措施,使適度寬松貨幣政策釋放出來的流動性有效進入實體經濟,滿足經濟增長和結構調整產生的大量資金需求;同時,為確保自身經營穩健和資產安全,必須盡快調整其信貸經營策略。

(一)及時調整戰略導向

經營戰略決定經營政策、經營機制。科學合理的戰略導向不但是一個企業競爭成功的秘訣,而且是其管理卓越性最好的檢驗標準。縱觀國內外過去的許多知名企業,大都由于沒有順應環境變化及時調整經營戰略而導致失敗,銷聲匿跡。我國商業銀行應當看到經濟結構調整帶來的重大變化,必須順應宏觀調控導向和市場變化走向,積極調整信貸經營導向。業務戰略要從偏重滿足供給方面的信貸需求轉向滿足供給和消費兩方面的信貸需求;客戶戰略要由偏重于大項目、大企業、大眾高端和富裕客戶向大中小企業、大眾高中段客戶和一般客戶并重轉變,區域戰略要由偏重于大中城市、東南沿海發達地區向各區域均衡發展轉變。

(二)積極調整信貸業務經營模式

商業銀行要根據我國經濟目前發展還不均衡的實際,制定差別化的信貸政策、風險偏好和風險應對策略,在盡可能防范風險的基礎上適度加大對中西部和東北地區的信貸投入,推動我國經濟均衡增長。譬如,公路、鐵路等基礎設施建設,西部較東部地區,由于通行車輛較少,單位貸款的回收周期會更長,但是,隨著西部經濟的快速發展,其通行費收入必然會逐步穩定增長,最終來看信貸風險并不高。商業銀行對西部和東部相同金額公路建設貸款,可設計不同的回收期限、還款方式,給其適當的緩沖期,從而既有效支持西部公路建設,又避免因貸款期限設計不合理而導致風險暴露。

要及時調整適應傳統制造業的貸款規則和實物抵押偏好,強化創新。積極順應產業轉型要求,研究符合傳統制造業服務化及第三產業經營特點、風險特征的信貸業務經營制度、客戶信用評價方法、準入退出標準,創新商譽、專利權、經營權等無形資產擔保制度,推出金融租賃、應收賬款融資及反向保理等產品,大力促進我國產業結構調整。加快構建和完善消費信貸服務體系,創新消費信貸產品,從利率折扣、貸款手續、期限檔次、信用評價、擔保方式等方面不斷改進和創新,有效滿足公眾的消費信貸需求,讓消費者通過貸款使消費隨著時間的推移得以平滑,并使其在遭受暫時性工資和收入沖擊的情況下保持福利水平基本穩定,激發其消費積極性,有效支持擴內需的結構調整戰略實施。

要根據不同信貸產品實行不同的風險管理制度。對受宏觀經濟變化影響大、經營地域分布廣、基層分支機構難以把握控制風險的大項目、大企業,實行總行、一級分行集中審批。對經營局限于一地、貸款金額小的中小企業,以及消費信貸,實行分層經營管理,總行、一級分行負責制定經營管理原則,具體審批、經營、管理授權二級分支行以下機構負責,通過降低經營重心來降低經營成本,間接提高經營收益。管理行可通過加大檢查頻率、不良率控制等手段促進經辦行在加強風險管理的基礎上,大力發展相關業務。

(三)進一步完善激勵約束機制

要根據區域經濟發展出現的新特點,調整各個區域分支機構的考核政策。基于信貸投入仍是各級分支機構盈利主要來源的現實,商業銀行要根據各個分支機構所在區域經濟增長態勢、信貸需求特點,制定各個分支機構的合理業績評價標準,促使各區域行順應中央政策導向發展業務,避免各機構搶貸款、占規模。

區域間的產業轉移、企業搬遷和兼并重組將成為我國今后區域經濟結構調整中的重點,各行要加快建立適應產業轉移的機構間橫向聯動激勵機制,創造“1+1>2”的整體經營效果。如各行總行可建立產業轉移服務獎勵基金,鼓勵各區域機構及時溝通本區域產業、企業移出和并購需求信息,產業承接、招商引資信息。一旦兩地的分支機構有對接項目,可以利用各自的地理便利性,為各自地方政府、企業牽線搭橋,并提供信貸和投資銀行服務支持,既有效服務于產業轉移,又給所在商業銀行帶來大量業務機會。

各個分支機構要針對不同類型客戶,制定不同的激勵約束政策。尤其是對中小企業、個人消費信貸業務,應制訂有別于大企業信貸業務的績效獎懲辦法,適當提高單位貸款掛鉤績效標準,對客戶經理經辦貸款的風險采取單筆和總量控制的管理辦法。只要其經辦貸款總體風險較低,個別貸款因個人失誤出現風險應輕處罰或不處罰,保護其積極性。

(四)適時調整機構布局

經濟結構調整必將會加快我國工業化和城鎮化的進程,也必將給一些欠發達地區帶來新的發展機會。各商業銀行應順應這一變化,重新調整機構布局。一是將環繞大城市的郊區縣,作為業務拓展的潛在市場,給予高度的重視并重新進行布局研究。二是按照有條件、分步驟、穩步推進的方式,在一些出現新發展機遇的縣域增設機構,充分利用城鄉一體化改革等相關政策,將確保國家糧食安全、推進農村結構戰略調整、加快農業科技創新以及加強農村基礎設施建設等戰略任務融入到銀行信貸業務發展目標中。三是利用國家大力推進村鎮銀行建設的契機,牽頭在一些有潛力的地區成立相應機構,擴大信貸服務觸角。

(五)拓展信貸業務功能,提升結構調整效果

現代金融理論認為,與其他金融中介相比,銀行與經濟組織的關系更加牢固,能夠更有效地獲得企業的相關信息,既敦促企業及時償付債務,又監督經理人員按照利益相關方收益最大化原則管理,提高經營質量,為經濟發展提供更多支持。商業銀行要利用自己的信貸投入,加強對借款人經營管理的監督,促使其合理利用信貸資金、國家投入資金,讓項目及早發揮預期效果,服務于經濟結構調整目標。

我國各商業銀行目前都在探索綜合經營,四大國有銀行及一些規模較大的股份制銀行都成立了投資銀行、基金公司、租賃公司。各行應充分利用這些機構,將其業務與傳統信貸業務緊密結合起來,為經濟結構調整提供更有效支持。如鑒于創新將成為我國經濟結構調整的重要推動力,商業銀行應在一些創新型企業的起步階段,利用自己的產業投資基金提供風險投資支持,在其進入成長期后同步跟進信貸業務,既降低經營成本和經營風險,獲取更高回報,又有效推動創新;針對一些企業缺乏設備購置資金的情況,利用租賃公司,積極發展融資租賃業務,既有效滿足企業購置設備需求,又盡可能緩解其融資金額和成本。

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第7篇：銀行行政論文范文

論文摘要：我國股份制商業銀行的目標是建立現代化商業銀行，而完善的公司治理結構是建立現代商業銀行制度的中心環節，也是增強銀行競爭力的重要問題。西方發達國家商業銀行通過長期摸索，創建了商業銀行公司治理的規則，我們應在借鑒國外發達國家成熟的商業銀行公司治理的基礎上，不斷完善我國商業的公司治理水平。

一、商業銀行公司治理概述

公司治理也叫做法人治理，是現代企業制度中最重要的組織架構，它包括公司治理結構和公司治理機制兩方面的內容，兩者是有機統一、密不可分的整體。商業銀行公司治理是指建立以股東大會、董事會、監事會、高級管理層等機構為主的組織架構和保證各機構獨立運作、有效制衡的制度安排，以及建立科學、高效的決策、激勵機制。公司治理是現代商業銀行的核心，完善公司治理是建立現代商業銀行制度的中心環節。我國股份制商業銀行的目標是建立現代化商業銀行，而完善的公司治理結構是建立現代商業銀行制度的中心環節。

加人WTO后，我國銀行業對外開放的步伐在逐步加快。按照人世承諾，我國已于2006年底給予外資銀行國民待遇。我國商業銀行在同一個法律框架下，面對同樣的宏觀經濟環境和同樣的客戶群體與國際銀行展開競爭，原有的市場格局己逐步被打破。因此，我國股份制商業銀行面臨著嚴峻挑戰。世界經濟發展的歷史證明，在國際化的激烈競爭中，制度的優劣是根本性的問題，在外資金融機構的實力背后，有著先進的管理制度優勢。所以，為應對外資銀行的激烈競爭，我國股份制商業銀行應加強管理制度綜合改革，而完善公司治理結構是管理制度綜合改革的關鍵環節，是應對人世挑戰的重要舉措。

在市場化改革日益深人、金融全球化步伐加快的今天，在商業銀行還面臨著比較大的信貸風險的同時，對利率風險的管理也在考驗著我們的水平。穩健的銀行體系與公司治理的狀況密切相關，只有建立完善的公司治理架構，才能促進銀行的穩健經營、防范銀行危機。這一點在本次席卷全球的金融危機中獲得了廣泛共識。一般意義上講，建立良好的銀行公司治理可以樹立存款人的信心，鼓勵更加穩定的、長期的資金流入，激勵經理和董事會去實現那些符合銀行和國家利益的經營目標，也可以提供有效的監督和約束機制。在我國國有商業銀行紛紛上市的情況下，公司治理的改善顯得尤其重要。樹立良好的公司治理，在銀行內部建立起有效的制衡機制，不僅僅降低了金融風險，同時將大大提高證券市場潛在投資者對銀行的信心。

二、國外商業銀行公司治理的模式及借鑒意義

商業銀行作為經營貨幣特殊商品的公司，作為一國經濟金融的命脈，其治理結構頗受各方關注。世界各國為了維護自己的金融安全和經濟安全，也都對商業銀行公司治理結構給予了空前的重視，制定了許多有關完善公司治理結構方面的規則和文件，但是，目前尚未有一個最佳的、單一的、為所有銀行效仿的公司治理模式。就全球范圍來看，發達國家的公司治理結構在實踐中形成了以下兩種不同的模式:

(一)“以市場為基礎”的外部監控型的公司治理結構

此模式又稱為英美模式，美、英、加拿大等國家主要實行這種模式。這種模式的主要特點是:公司股權比較分散，股東大會有很強的約束力，董事會對股東的利益負責;采取單一委員會制，即公司不設監事會，董事會中獨立董事數量較多，董事會下設各個專門委員會，由公共會計師、審計師等負責日常的監督執行工作;公司需滿足嚴格的上市要求，披露公司業績和未來預測的實質信息，如果管理不善，股東們主要利用市場約束機制更換經理人。

在這種模式下，公司治理結構依賴于企業運作的高度透明和相應完善的立法及執法機制。一般認為，美國的財務會計和審計是最發達的，美國對上市公司信息披露的要求也是最嚴格的。英美模式中的持股人通常不直接干預公司運營，而更關心股票市場的漲落，通過股票買賣的形式來“參與”公司重大問題決策。持股的短期性質使股票交易活躍，公司接管或兼并事件頻繁發生，市場上股票價格對公司管理者形成間接約束。在運行機制上，主要是以CEO為首的行政決策系統指揮管理公司，很多公司的董事長兼任公司CEO。英美模式的公司治理更為關心短期收益，把股東財富最大化視為公司經營的最高目標，注重分工和制衡，收人中紅利的比例較大，使資金重新回到市場，而不是留在企業組織內部。管理人員的選擇本身也是市場行為，流動性較大。

(二)“以銀行為基礎”的內部監控型的公司治理結構

此模式又稱為德日模式，德、日和許多歐洲國家實行這種模式。這種模式的主要特點是:公司股權較為集中，銀行在融資和公司治理方面發揮重要作用;采取雙重委員會制，即有監事會和董事會，其中監事會代表股東大會監督董事會，監事會成員不能充當董事會成員，不得參與公司的實際管理;董事會組成公司執行管理層，進行經營決策與日常管理。與此同時，公司還需協調員工、銀行、供應商、關聯企業等諸多利益相關者的關系。

德國多為大銀行直接持股。銀行與企業的存貸關系使銀行成為一個重要的利益相關者，銀行控制的方式是向監事會派出代表。德國的公司實行雙重委員會制度，設監事會和管理委員會，監事會由股東代表、雇員代表和獨立董事共同組成。管理委員會的委員稱為執行董事，負責公司具體運營。就日本而言，其治理機制中與英美模式相比最重要的差異便是法人的交叉持股和監督的主銀行體制，這便是日本公司治理中對標準機制的替代機制。這種銀行與企業之間的關系確保了銀行扮演監管人的角色，從而有助于克服管理者和企業之間的問題。在這種架構下，日本的公司治理機制曾經在歷史上取得了長期的成功。德日模式的公司治理更著眼于公司的長遠利益，綜合考慮各方利益相關者，強調協調和合作，經理人員多為大股東選派，其變動更多地受該大股東的影響而不是市場，因而相對穩定。

第一種模式在強化信息披露的透明度、解決分散化的投資者控制公司的問題方面做得更好，但不利于建立長期穩定的合作關系;第二種模式則在減少大部分股東的信息不對稱、保持利益相關各方關系的穩定方面具有優勢，通常能提高交易的有效性，可以更好地解決委托、問題，但花費的成本較高，并且銀行證券的流動性不如美英模式下銀行證券的流動性強。各國公司治理模式不同，主要是根據不同國家法律、經濟情況形成的，沒有絕對優劣之分。由于近年來英美市場導向模式的公司治理效果比較而言更好些，因此，英美模式日益為各國所仿效。

三、完善我國商業銀行公司治理的若干思考

2004年，中行、建行由國有獨資商業銀行轉變為中央匯金公司代表國家控股的股份制商業銀行，標志著中國國有商業銀行改革在公司治理上邁出關鍵的一步。但是改革能否取得最終的勝利，還取決于其公司治理結構能否得到根本性的變革。總體來說，我國目前公司治理體制尚不完善、治理環境尚不健全，存在諸多問題，我們應從以下方面完善我國商業銀行的公司治理:

(一)進一步推進股份制改革，促進股權結構合理化、多元化

盡管中行、建行和工行三家銀行的股份制改革已經完成，但現有股份制改革的特點是政府占大股，經營決策權由國有大股東的人來決定。這種改革無法建立現代財產關系，產權的利益與責任沒有與個人掛鉤，商業銀行的軟預算約束問題就不能解決，財產的制衡機制與利益的制約機制就無法產生并發揮作用，企業也就很難從行政機制的束縛下解脫出來并成為真正獨立的銀行，從而導致低效率。國有股權在全部商業銀行中的比重應低于50%，但仍保持控股的地位。積極引進國內外戰略投資者。引人戰略投資者改變單一的股權結構，實現投資主體多元化，是解決所有者缺位問題的客觀要求。

(二)建立有效的制衡機制

要完善公司治理結構，就要明確劃分股東、董事會、經理階層及監事會各自的權利、責任和利益，從而形成相互間的制衡關系。

首先，要明確股東大會的職責和權利。應建立健全股東大會制度，明確界定股東各項基本權益和應由股東大會決策的事項，制定股東大會議事規則以確保股東大會決策的民主化、程序化和科學化。

其次，要規范董事會的權利。董事會除了決定銀行的經營方針和戰略決策及監管經理階層經營管理行為外，要優化董事會構成，推廣獨立董事和外部監事制度，設立董事會所屬的風險管理委員會、審計委員會、薪酬委員會和提名委員會等。

再次，要強化監事會的職能作用。完善監事會制度，建立內部透明、程序開放的工作流程和評估機制，規范監事選聘程序，保證監事的獨立性，增強對銀行董事會和經理層的監督并提高銀行公司治理效率。

(三)加強信息披露制度建設，提高公司治理的透明度

加強國有商業銀行透明度建設的實質就是加強信息披露，規范信息披露的原則、標準、方式、內容和可比性，增強銀行經營管理的透明度，接受相關利益者和社會的監督，讓董事會和高級管理層對他們的行為和表現完全負責，從而保護股東和利益相關者的權益。同時，信息披露也是防止銀行“內部人控制”的有效手段。為提高信息披露的質量，還必須強化審計部門的審計職能，按照會計師事務所審計的要求進行審計，并披露審計結果。城市商業銀行要選擇國外會計師事務所，按照國際慣例進行外部審計，公開審計結果。

商業銀行公司治理信息的披露內容一般包括:銀行的經營業績，流動性與資本充足率，資產質量與風險管理的情況，遵循的會計準則與原則，公司的商業目標、道德、環境和有關的公共政策，主要股份所有權和投票權，董事和主要執行人員及有關銀行激勵結構的信息(薪酬政策、執行補償、紅利和股票期權)，關聯方交易的性質和范圍，重要可預見的風險因素，公司治理結構和政策是否符合法律標準及承擔的法律責任。信息披露制度決定了銀行的透明度，對整個銀行體系的安全和穩定都有重要影響。

(四)建立健全有效的激勵與約束機制

建立有效的激勵機制，就要建立明確的業績考核與評價體系，準確衡量決策機構、管理人員、員工個人對于銀行所做的貢獻，形成以工資、獎金、社會保險、公積金以及股票期權和股票持有等多種方式在內的、科學的收人分配新體制。

對高級管理人員可實行重點傾斜，建立引導高管人員行為長期化的多維激勵機制。這樣才能有效激勵董事長、董事、管理層發揮潛能，創造更好的業績，才能減少管理層的短期行為。

對于一般員工而言，最具激勵效應的因素是薪酬水平和晉升機會。公司治理的目標是實現企業價值最大化，而員工是創造企業價值的主要力量。國有商業銀行需要不斷深化勞動用工制度，強化崗位責任制，把員工的薪酬待遇與其工作績效、創新成果、技術水平相聯系，同時放寬晉升條件，鼓勵有能力者參與崗位競爭和職務競爭，建立行內外人才的合理流動機制。超級秘書網

強化約束機制，就要建立對董事會負責的內部審計部門，以加強董事會對日常經營管理的監督，防范內部人控制風險和其他經營管理風險。彌補監事會不到位的缺陷。另外，要強化外部審計監督作用，改變以往人治因素大于制度因素的怪現象，確保審計結果更加客觀公正。

(五)營造競爭性市場，培育銀行業公司治理的環境

第8篇：銀行行政論文范文

競爭是銀行業發展的動力。銀行業競爭力的體現集中表現為一個國家或地區的金融市場是否發育良好，運作是否國際化和一體化。中國銀行業經歷了由中國人民銀行一家銀行完全壟斷，到四大國有商業銀行股份制改革和眾多股份制商業銀行興起的過程，金融市場結構不斷演變，競爭程度日漸提高。特別是我國的資本市場近年來的長足發展，以及從業人員的金融風險意識的加強，為提升國內銀行業的競爭力奠定了基礎。但與世界上的主要銀行相比，我國銀行業在資本金充足率、盈利能力、不良資產率等方面仍存在著較大的差距，銀行的綜合競爭力總體上還不強．其主要表現為：

1．目前我國銀行業紛紛上市，但由于受以往國家所有制的影響，一些銀行尤其是國有商業銀行尚未形成完善的獨立董事會制度，從而不能形成一個有效的董事會制度為企業提供長遠目標和戰略方向；監督公司績效（包括戰略和其實施）；和監督公司行政領導的任免，評估管理績效。這造成了銀行的發展動力不足的問題。

2．我國的主要銀行尤其是國有商業銀行在省級層面上享有相當大的自，其決策往往帶有濃重的省級政府政策而非以市場為主導，而總行亦無法直接掌握它們的日常業務，嚴重削弱了總行的領導地位，從而不能有效地保證整個銀行為一個共同的戰略目標及方案而努力。

3．一些銀行尤其是國有商業銀行和一些地方性的銀行業務易受政府影響。出于維護地方性或國有企業的利益的目的，地方政府往往會對銀行的貸款、信貸政策進行干預，使其貸款具有明顯的政策性，這也加大了銀行的風險。使其不能對貸款風險進行很好的控制。

4．不能有效地管理人力資源，缺乏良好的人才激勵和制約機制。許多銀行都存在著以下問題：（1）以員工資歷(和其他不透明的因素)而不是以能力來確定報酬和事業發展機會的體制；（2）不完善的績效管理(績效的評核、獎勵措施、和對員工明確的期望和指標)（3）五大人力資源管理程序（業務規劃、要求定義、人員招聘、績效管理和員工發展）相脫節等。這些問題的存在造成了人才的流失，使我國銀行業在的在人力資源方面的競爭力大大下降。

5．不能為客戶尤其是一些“黃金客戶”提供優質高效的服務，其發展細分服務的能力不強。有效地革新、開發和推廣產品的細分服務能力，是提高銀行競爭力的又一個關鍵的因素。有數據顯示，在中國10％的大客戶提供大約60％的銀行利潤。而約有10%-20%或更多的銀行賬戶，許多只有不到100元人民幣的余額，這就導致了銀行資源的浪費和占用。目前我國銀行業在這方面普遍存在的問題是不能根據客戶的特點提供相應的產品服務，如為有利可圖的客戶群提供更優質的服務，為不盈利的客戶群提供更合乎經濟效益的服務(如把低價值客戶轉移到電子服務渠道)；不能進行有效的客戶關系管理；不能通過產品組合優化改善客戶群回報率以及不能通過有效的交叉銷售，拓展產品使用程度以保留高價值客戶。

6．大多數銀行未能建立起鞏固的風險管理機制和文化。不良資產問題是制約銀行業競爭力的關鍵所在。我國銀行業與國外銀行業相比較，普遍存在不良資產率過高的問題，這也是造成我國銀行競爭力低下的一個主要原因。在大多數銀行中未能建立起有效的風險防范的機制和風險管理的制度，以及未能在銀行內部培養起員工對風險回報理解的文化。

7．許多銀行存在著運營成本過高的問題。我國國有商業銀行的人均利潤或總利潤與國外大銀行相比差距甚大。要增強企業的盈利能力必須削減成本。我國銀行業的分支機構較多，許多營業網點的經營狀況不善，從而形成了高額的成本支出。另外，管理人員對成本控制隨意偶然的行為也導致了高成本的產生。還有，對一些IT項目如金卡工程的管理不善使得資源大量浪費也造成了大量的成本支出。

8．我國銀行普遍存在員工尤其是一些一線服務人員素質較低，服務態度較差的問題。與國外的銀行相比，存在著很大的差距。這與我國銀行缺乏對員工職業道德的培訓和沒有建立起一個良好的企業文化有關。

二、提升我國上市銀行綜合競爭力的對策分析：

根據目前的現狀，預計在金融領域開放后的2-5年中，隨著各項減讓措施的逐步落實，銀行的市場競爭將日益激烈，不斷升級，全球的外資銀行發展趨勢也證明了外資銀行對于像中國這樣的新興經濟體以及薄弱的金融基礎極具滲透力。今后的5-10年將是決定中國商業銀行市場格局的關鍵階段，作為我國新興股份制商業銀行領頭羊的上市銀行，雖然在某些指標和業務與外資銀行還可以抗衡，但在其它方面還有較大差距，因此上市銀行必須加快改革步伐，實現組織創新，提高綜合競爭力

費1、提高資本充足率，增強我國上市銀行的抗風險能力。資本充足率是銀行抵御風險的第一道防線，低于巴塞爾資本率的要求勢必會加劇銀行的風險，從資本充足率指標連續性來說，我國五家上市銀行這幾年均有不斷下降的趨勢，到2005年資本充足比率只有招商銀行超過10%，民生銀行、華夏銀行和浦發銀行均在8%的最低限上下，而深發展銀行的資本充足率小于8%，達不到巴塞爾資本充足率的要求，主要是因為我國上市銀行的業務發展很快，隨著銀行規模的不斷擴張，資產不斷增加，幾家上市銀行都在補充資本金，來提高資本充足率，但由于上市銀行的再融資速度明顯跟隨不上規模擴張的速度，由此導致了幾家上市銀行再融資之后資本充足率仍顯示不足。

2、完善內部治理結構，從制度上增強自我發展和自我約束能力。良好的公司治理結構，既是投資者選擇銀行的重要依據，也是存款者愿意把資金存于銀行的重要因素。繼續完善法人治理結構，健全董事會機制和總經理經營負責。通過強化法人監管職能、及時準確披露信息、提高銀行經營管理透明度等途徑，充分保護銀行投資者、存款者和服務消費者的合法權益。股東利益與存款人利益發生矛盾時，要優先保護存款人的利益;當大股東的利益與中小股東的利益發生沖突時，要先保護中小股東的權益，當股東利益與企業利益發生碰撞時，要維護股東利益的最大化，進而，確立“以利潤為中心”的經營思想，為提高銀行整體經濟效益提供保障。

3、率先與國際接軌，積極拓展海外市場。我國上市銀行應率先與國際接軌，應加強與外資銀行的合作。目前外資銀行在外匯存款和國際結算業務領域己經分別占領了21%和35%的市場份額，但是外資銀行人民幣頭寸資金的需求和在地域、機構網點設置的局限，會使得它們發展業務和機構設置的矛盾較為突出。這樣，它們對我國商業銀行的需求必將增加。上市銀行可以抓住機會，積極與其開展業務交流與合作，開展金融租賃、票據交易、大額要轉讓存單、資產證券化等業務創新，可以與外資銀行通過在境內、外合資、合作等方式進行包括銀行、證券、保險在內的全能銀行試點，學習和掌握國際銀行業發展情況和金融創新情況，可以同外資合作組織銀團貸款等。吸收外國銀行資本參與自身經營，對我國上市銀行自身素質的提高起到積極的推動作用。4、大力發展銀行中間、表外業務，創新贏利模式。我國上市銀行雖然發展很快，但其市場定位仍然模糊，提供的產品和服務與其它銀行是雷同的，盈利模式仍處于單一狀況，基本上都靠傳統的存貸利差獲利。目前存貨款利率都降到歷史最低，利差空間越來越小，銀行的盈利空間受到擠壓，客觀上需要銀行進行綜合經營，創新盈利模式即要在保持穩定的前提下，積極探索其他一些新興業務并提高其貢獻度。

5、完善風險控制機制，降低不良貸款比例。商業銀行是高風險行業，風險管理工作的失職，將使銀行背上沉重的包袱，上市銀行與外資銀行相比差距最大的就是不良貸款指標，相對于我國上市銀行利息收入占總收入比重的情況來說，不良貸款比率的高居不下對于上市銀行來說是致命的。

特別是不良貸款率居高不下的深發展銀行，更應吸取教訓總結經驗，注重經營業務本身的風險控制機制，建立防火墻，提高自身的風險控制能力。可以運用各種風險控制機制，實現內部控制的目的。將內部管理由經驗管理轉向科學管理，由目標管理轉向過程管理。

三、結束語

目前，各上市銀行按行員級別或按行政級別來實行工資報酬制度，而這種制度劃分造成重資歷、行政管理職務，輕專業技能、技術職務，導致了相當一部分水平高、能力強的專業性人才難以得到職務的升遷，為了穩定這些人才，進一步發揮他們的專業潛能，可以為專業型人才設計專門的工資報酬制度，通過制定會計人員等級制度、科技人員等級制度等復合型行員級別劃分制度，使這些專業型員工獲得不低于管理層職位的工資報酬，使他們為銀行的持續的生存和發展創造價值。在市場經濟高度發展、競爭激烈的今天，我國上市銀行要想立足并取得長足發展，只有制定和實施正確而明晰的市場定位，在經營、管理以風險防范和控制等方面不斷健全和完善，才能提升自身的整體競爭力，在激烈的市場競爭中取得優勢地位。

第9篇：銀行行政論文范文

摘要：WTO后過渡期是國內銀行提高自身實力，迎接外資銀行競爭的關鍵時期。未來銀行的競爭，是新興業務的競爭，尤其是中間業務的競爭。因此，我國商業銀行應當抓住時機大力發展中間業務，增強國際競爭力。本文分析了當下發展我國商業銀行中間業務的緊迫性，對現行條件下制約我國商業銀行中間業務發展的因素做了一些探討，并提出了相應的建議。

關鍵詞：商業銀行競爭中間業務緊迫制約因素建議

一、發展我國商業銀行中間業務的緊迫性

隨著全球資本市場快速發展，非銀行金融機構迅速崛起，使得商業銀行的資產業務、負債業務等傳統業務面臨巨大挑戰，經營風險加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環境迫使商業銀行必須進行多元化的發展，拓展新的收入來源。

隨著中國金融市場的逐步放開，越來越多優秀的國外同行加入到爭奪蛋糕的行列，它們豐富的市場運作經驗以及強大的研發和營銷能力，讓過度依賴傳統存貸款業務和利差收入的中國銀行業面臨嚴重的挑戰。爭奪利差收入以外的中間業務是中國銀行業必然的出路

二、現階段我國商業銀行中間業務的現狀和特點

我國商業銀行中間業務雖然剛剛起步，但可以看到取得了較快的發展，主要體現在：

產品日漸豐富。1978年以前，我國銀行中間業務只有結算一類，具體品種不到10個。近幾年迅速發展，相繼開辦了、保管、信托租賃、票據承兌和貼現、信用證、型用卡、基金托管等業務，已有上百個品種。雖然我國商業銀行的中間業務發展取得長足進步，但總體上還不太成熟，體現在：

品種單一，結構欠合理。從商業銀行開展的一系列中間業務品種上來看，在傳統的中間業務基礎上創新的產品居多而新興的中間業務品種居少。

收入水平貢獻度低。我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在20％以內，有的甚至不足10％。而許多發達國家的商業銀行中間業務往往占到總收入的50％以上。我們的中間業務還有相當多的潛力可挖。

科技手段運用有限。目前，我國的商業銀行雖然都有比較發達的電子網絡系統，但在對中間業務產品創新的運用上極其有限。科技優勢主要局限在匯兌、支付和結算等傳統業務上。

三、我國商業銀行發展中間業務的的戰略性對策

(一)提高對發展中間業務重要性的認識

提高發展中間業務認識的高度，關鍵是要實現“十個轉變”，即在營業理念上從專業銀行向現代銀行轉變；在經營目標上從間接創收向直接和間接創收并重轉變；在經營意識上從“副業”向“主業”轉變；經營模式上從“一元化”向“多元化”轉變；在經營品種上從傳統產品向新興產品轉變；在經營手段上從科技含量低、單一化向高技術、多元化轉變；在服務策略上從低效向高效轉變；在經營態度上從被動服務向主動服務轉變；在經營機制上從僵化向靈活方式轉變；在經營作風上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉變。

(二)完善中間業務的組織管理體系

理順部門之間的關系，加強集中統一管理，在中間業務的拓展上要以效益為中心，全面整合中間業務，充分發揮中間業務專業部門或協調機構的統籌作用。中間業務專業部門的功能主要在以下幾個方面：一是確定統一的中間業務發展戰略、拓展領域和主導品種；二是提升技術支持力度，加快創新力度，提高綜合服務能力和市場競爭力；三是加強成本與收益的核算，避免低效益、高風險的品種；四是進一步完善激勵機制。

(三)強化中間業務產品的開發，不斷調整適應市場需要

我們必須注意在發展過程中牢固樹立以市場為導向，以客戶為中心的經營理念，根據市場和客戶的需要，來開發、設計、推廣中間業務品種。具體要做到(1)整合現有中間業務品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業務品種，將有限的資源投入到有市場發展前景的項目和品種中。(2)要加大金融產品的研究與開發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種，提高綜合化、個性化金融服務功能。在產品的開發上，集中力量發展高價值品種，如投資銀行、理財、銀行卡增值服務、網上銀行交易、外匯業務等等，發揮自身優勢打造主打品牌，形成具有競爭力的產品，確立優勢品牌的市場地位。

(四)完善人才培訓機制，加快專業人才培養步伐

壯大中間業務隊伍，一是要立足現實，采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務培訓，提高從業人員素質，以適應業務的急需。二是要在內部公開選拔，挑選精通業務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人員安排到中間業務崗位上來，并通過國內外的專職培訓、理論研修和實務培訓相結合等方式，對他們進行中間業務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓。

(五)制定統一的收費標準

為規范收費行為，維護商業銀行和客戶的合法權益，監管當局應當盡快出臺《商業銀行中間業務收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其它相關事宜做出具體規定。商業銀行以此為據，中間業務的收費自覺地接收入民銀行監管以及客戶和社會公眾的監督。在中間業務收費標準的調整制度上，應堅持收入與支出匹配、風險與收益對等、向國際管理靠攏的原則，堅持以成本費用為基礎，加上法定稅金和合理利潤，并充分考慮市場狀況和客戶承受能力。