銀行反洗錢工作報告精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行反洗錢工作報告主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行反洗錢工作報告范文

根據甘郵銀發（20__）120號文件精神安排，我縣支行結合本縣郵政金融反洗錢工作實際，對縣支行及轄區金融網點進行了反洗錢工作的自我檢查，現將本次工作情況上報，不妥之處，請指正！

一、反洗錢組織機構建設情況

1、 我行根據郵政金融網點人員變動及縣支行實際人員情況，重新成立反洗錢工作領導小組，縣郵政、支行管理人員以及儲蓄所主任是反洗錢具體負責人，有效依法履行反洗錢職責，并監督各網點反洗錢工作正常運轉。

2、反洗錢領導活動小組設在縣支行綜合辦公室，確定專門反洗錢管理人員，進行本部門反洗錢培訓、報表上報、自查等日常工作。

3、各個崗位工作人員均能夠認真履行職責，能夠按規定獲取客戶身份資料，對獲得的客戶身份資料、大額交易和可疑交易信息嚴格保密。

二、反洗錢內控制度建設和執行情況

1、加強內部控制制度建設。縣支行在行內及各個網點轉發了《甘肅省銀行業金融機構反洗錢工作指導意見》、《甘肅省銀行業金融機構反洗錢考核評估辦法》、《中國郵政儲蓄銀行甘肅省分行反洗錢實施細則》等相關制度，并責任到網點負責人落實制度學習、執行。

2、客戶身份識別情況。與客戶建立業務關系或發生掛失等特定業務時，按照規定登記、審核、留存客戶身份證件。

3、客戶身份資料和交易記錄保存情況。客戶身份資料及交易記錄保存真實、完整，按照反洗錢規定期限保存，不存在反洗錢信息失泄密情況。

4、大額交易和可疑交易報告。大額交易個人儲蓄20萬元以上、公司業務50萬元以上和可疑交易報告按規定上報，數據采集完整，報告按照人行規定及時規范上報。

5、根據反洗錢風險等級劃分及評估管理實施細則的相關規定，安排儲蓄所主任進行客戶風險等級劃分、登記、上報工作，強化洗錢監督，防范洗錢風險。

6、反洗錢非現場監管和現場檢查。按時報送非現場監管報表，報送的非現場報表真實、完整、規范；在人行或上級行現場檢查前根據要求開展了反洗錢自查工作，并及時上報自查報告，對提出的反洗錢工作檢查意見制定整改措施，及時整改并上報整改報告。

7、配合反洗錢案件協查、調查。主要對大額或一天筆數較多等異常資金交易及時關注，認真分析和判定，按照有關要求及時向上級報告重點可疑交易情況，積極主動配合當地人民銀行和偵查部門開展反洗錢調查，報送的調查結果準確及時，分析報告規范完整。

8、反洗錢工作稽核審計情況。根據州分行安排的反洗錢內部審計，對審計結論積極整改落實。

9、反洗錢文件資料報送和報備。及時上報人行反洗錢領導小組，反洗錢信息員報備。按照要求及時、有效、規范地報送各類工作報告、報表、規章制度等反洗錢文件資料。

10、反洗錢宣傳、培訓情況。按照監管機構及上級行的要求開展反洗錢宣傳。 根據上級行本年度反洗錢培訓計劃，以集體學習和自學兩種方式相結合，對各網點進行反洗錢培訓，。

11、反洗錢工作配合情況。積極配合當地人民銀行以及上級分行開展各類反洗錢檢查和相關工作。

第2篇：銀行反洗錢工作報告范文

關鍵詞：大數據 反洗錢 監管

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）01-173-03

一、引言

21世紀以來，隨著數據管理技術的快速和深入發展，各種數據正在迅速膨脹變大，大數據概念孕育而生。作為產生大數據的典型領域，金融業留存的客戶及其交易的相關信息構成了其大數據的基礎。2012年以來，FATF（金融行動特別工作組）對反洗錢國際標準及其評估手冊做了大幅度修改，反洗錢工作的有效性被提到前所未有的突出位置，FATF對各國的下一輪評估將采取合規性指標與有效性指標相結合的方式，綜合評判一國反洗錢體系整體運行情況。對反洗錢監管部門而言，如何將大數據技術運用到反洗錢監管中去，通過對已有數據收集、處理、分析方法的改進，進一步提升反洗錢監管的有效性，亟待我們開展進一步研究和探討。

關于大數據技術在反洗錢監管工作中發揮的作用，李新安（2014）認為，通過大數據技術對交易信息進行分析，不但能夠有效監測和識別高風險客戶和可疑交易，而且可以節約在甄別工作中的人力付出，有助于提升反洗錢工作的整體成效。謝坤（2014）認為，反洗錢監管工作的現狀要求引入大數據技術，同時大數據技術的引入給反洗錢監管工作也帶來了新的機遇和挑戰。對于如何構建基于大數據背景下的反洗錢監管系統，李正河（2013）提出了“多維度實時數據采集”、“大數據分析和挖掘算法”、“可疑交易行為跟蹤追溯”等三步驟方法，配合直觀易用的數據呈現給反洗錢監管人員提供可靠的決策信息。謝坤（2014）提出要加大對反洗錢監管專業人才隊伍的建設，和加快信息安全保障工作，盡快出臺相關辦法和制度，確保在利用大數據的同時，不會造成信息泄漏的風險。李新安（2014）認為要完善大數據安全及風險管控機制，實現風險為本的反洗錢工作方法和大數據技術的有機融合，避免“大數據”演變為“大風險”。

二、大數據的概念及特征

大數據（big data），是指無法在可承受的時間范圍內用常規軟件工具進行捕捉、管理和處理的數據集合。大數據的數量級一般達到幾十TB甚至數PB（注：1TB=240Bytes，1PB=250Bytes），遠遠超過傳統的數據處理和存儲設備的承載能力。大數據與過去的海量數據有所區別，其基本特征可以歸納為體量大、類型多、價值密度低、處理速度快。

目前，大數據技術已在商業、經濟、氣象、農業甚至政治領域得到越來越廣泛的應用。企業通過對大數據的收集、整理和分析，可以對營銷方式、營銷對象和銷售網絡進行優化；政府部門通過對公共大數據的分析及利用，為制定政策提供可靠的事實參考；保險公司利用更加多維全面的數據樣本，提高對風險發生概率和損失程度的估算精準度，強化風險管理能力。隨著金融業全面進入“互聯網+”時代，大數據也將全面、深刻地影響著金融業的發展，將不斷推動金融機構在經營理念、產品設計、營銷策略、服務理念等方面進行創新，提升服務水平，強化風險管理能力，進一步實現科學化、現代化經營目標，反洗錢監管同樣離不開大數據的支撐。

三、大數據給反洗錢監管帶來的機遇

1.構建多維度的銀行客戶形象。大數據可以擺脫由銀行客戶提供證明文件帶來的信息不對稱，改變銀行機構通過被動接受客戶提供的信息來了解客戶背景的尷尬局面。通過數據交換和共享，監管部門可以掌握銀行客戶對金融機構、金融產品、交易時間、交易方式等方面的偏好，將銀行客戶變得更加生動和具體，呈現出一個立體的、飽滿的銀行客戶形象。

2.提升風險預警能力。大數據的豐富性和多樣性，使得監管部門能夠充分利用各行各業的大數據來提高整個社會的洗錢風險預警能力。反洗錢監管部門可以通過數據分析，實時修訂風險評估指標參數，構建風險模型，有效監測和預測不同行業、不同機構、不同產品的風險程度，提高對風險掌控的敏感性和精確性。

3.完善風險管理。“大數據”的廣泛性和全面性可以對日常監管中了解的信息形成有效補充，完整、準確地反映出被監管機構的風險狀況，有利于監管機構實現風險為本的監管思路，制定出務實、高效的監管計劃及時防范和化解風險，實現FATF組織反洗錢監管有效性原則目標。

4.實現監管資源的高效利用。大數據背景下，各級反洗錢監管機構可以共享監管資源，及時了解全國范圍內的監管信息，通過比較、分析某一金融機構所轄不同地區分支機構的監管結論，找出不同地域風險表現的特征，有針對性地開展監管工作，節約監管成本。

5.提升反洗錢調查效率。利用大數據技術進行數據掃描和關系連接，運用數據智能處理和全面搜索技術鎖定可疑交易和客戶身份信息。同時挖掘和提取出的業務規律和交易模式，也可以為洗錢行為的確定提供依據。大數據技術中的關聯分析、神經網絡技術、決策樹算法等各種分析和挖掘方法可以使反洗錢調查變得方便、快捷，有利于在第一時間鎖定犯罪線索。

四、大數據在反洗錢監管中的運用

1.反洗錢監管大數據的內容。

（1）反洗錢監管涉及的數據信息。大數據包括收集、管理和處理等過程。反洗錢監管“大數據”的重要組成部分是金融機構在日常經營中產生的大量數據，例如金融機構掌握的客戶身份基本信息及交易明細、反洗錢調查資料、金融機構向反洗錢監管部門報告的大額交易和可疑交易記錄等；此外，還包括反洗錢監管部門在反洗錢監管過程中獲得的數據、政府部門掌握的企業或個人信息以及其他行業產生的對反洗錢監管有用的數據。

（2）反洗錢監管運用的大數據技術。大數據分析與挖掘是反洗錢監管中普遍運用的大數據技術，也是在大數據浪潮的推動下，分析與挖掘技術的又一次延伸。比如當需要尋找相似度高或者關聯性強的目標賬戶、個人或機構時，可以利用利用聚類技術將已經確定為洗錢的行為做“標本”，進行聚類分組，從而獲得的其他目標也有可能屬于洗錢行為；當需要在大量不同種類目標（人、銀行賬戶、業務、交易、資金等）中尋找關聯性、輔助識別可疑的交易行為時，則可以通過關聯分析來整合不同來源的數據；神經網絡技術是通過一組相互關聯的元素來模擬神經元生物網絡處理信息的方法，結合反洗錢專家知識，能對觀察對象的一個輸入集（如交易金額、收款人），推理出結果（是否可疑交易）。此外，反洗錢監管數據單機處理方面的主要分析工具有Access、Excel和SQL數據庫，主要的數據庫分析工具有關系型數據庫管理系統（RDBMS）、并行處理架構（MPP）以及Ma pReduce等。

2.目前反洗錢監管中涉及大數據運用的主要領域。

（1）大額交易和可疑交易監測。中國反洗錢監測分析中心接收的金融機構報送的大額交易與可疑交易數據是目前反洗錢監管中涉及到的最大的數據流。中國反洗錢監測分析中心通過研究、分析和甄別報告數據查找犯罪線索，按照規定向有關部門移送、提供涉嫌洗錢犯罪的可疑報告及其分析結論，配合有關行政執法部門進行調查。

（2）日常監管信息的采集。目前監管部門通過“反洗錢業務綜合管理信息系統”對監管信息進行歸集、共享，該系統為反洗錢監管部門內部系統，不對被監管部門及外部單位開放。該系統收集的數據包括監管報告、監管檔案、被監管機構的相關報表、調查報告、調查案例及各類工作信息，目前該系統還不能提供數據的橫向查詢和上行查詢，各項功能還在進一步優化。

（3）反洗錢行政調查（協查）。對金融機構的反洗錢行政調查是《反洗錢法》賦于國務院反洗錢行政主管部門或者其省一級派出機構發現可疑交易活動需要調查核實時的權力。反洗錢行政調查（協查）時需要全面、準確掌握調查（協查）對象的身份信息、賬戶實際控制人、交易對手、交易方式、交易IP地址等內容，隨著網上銀行、手機銀行、POS機等新型支付手段的產生，反洗錢行政調查（協查）中更需要大量的背景數據作支撐。

3.運用大數據開展反洗錢監管的難點。

（1）數據來源多，采集難。數據源是大數據技術運用的前提，反洗錢監管“大數據”涉及對象眾多，除了金融機構間資金流動數據外，來自工商、稅務、海關以及消費、娛樂、社交及人們生活領域多個源頭的數據均應納入數據采集范疇，如何協調與不同部門、不同行業的關系獲取對反洗錢監管有用的數據，極大地考驗著反洗錢監管部門的智慧。

（2）數據格式雜，整合難。大數據通常由某類機器自動生成，而且其格式通常并不是所有用戶共享的，在運用大數據開展反洗錢監管過程中，只能是先收集所有能收集到的數據，然后再考慮其中哪些是重要的。因此，必需對大量半結構化和非結構化的數據進行沉淀、整合使其變成可用于分析的結構化數據。這就對數據的處理和分析工具提出了較高的要求。

（3）數據范圍廣，保密難。在大數據背景下，反洗錢監管部門獲取的數據往往面廣量大。根據《反洗錢法》的規定，對獲得的客戶身份資料和交易等相關信息均應嚴格保密，不得向任何單位和個人提供。如何在數據獲取、數據處理和分析過程中保證數據不外泄，避免相關數據處理人員產生泄密風險，都是反洗錢監管部門需要重視的。

五、大數據背景下提升反洗錢監管有效性

1.當前反洗錢監管面臨的主要困難。

（1）新業態、新產品和新業務不斷涌現，給反洗錢監管工作帶來挑戰。以互聯網金融為代表的新型金融業態，不僅對傳統金融業務模式產生了一定影響，也使洗錢活動的方式發生了很大變化。從實際情況看，當前與互聯網金融和跨境資金交易相關的洗錢活動大幅增加，風險防控滯后的金融機構尤其容易被利用，甚至部分員工還利用專業優勢和職務之便，自覺或不自覺地參與或協助不法分子從事洗錢等犯罪活動。

（2）金融服務政策與反洗錢政策缺乏協調整合，反洗錢監管受到阻礙。一是反洗錢監管政策的日益嚴格與金融服務政策的放寬存在沖突。如《中國人民銀行關于改進個人支付結算服務的通知》規定從單位銀行結算賬戶轉移資金不受限制，而現實情況是，當單位資金轉移到個人賬戶后，大部分都會通過現金方式將款項轉移，導致反洗錢資金監測工作無法有效開展。二是各項政策未能有效整合。如目前涉及賬戶管理的制度規定很多，主要有《人民幣賬戶管理辦法》、《境內外匯賬戶管理規定》、《個人存款實名制管理規定》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等，各項政策時間不同、制定部門不同，對賬戶管理的要求也存在很大差異，政策的制定部門在政策的解釋上也不盡相同，因此，金融機構在執行中覺得無所適從，反洗錢監管也因依據各異而力不從心。

（3）大額交易和可疑交易數據利用價值不高，制約反洗錢監管效能。各級金融機構可疑交易信息發現途徑單一，工作人員業務素質不高，不能有效對可疑交易進行分析和判斷。日常工作中，金融機構一線柜面人員簡單判斷，對照已公布的可疑類型特征，填寫可疑交易報告，傳遞到該機構的反洗錢情報收集人員，而情報收集人員對所得信息通常不加分析判斷就直接上報，致使反洗錢監管部門接收的可疑交易數據大部分情報價值不高，形成垃圾數據，浪費了反洗錢監管部門的工作資源，降低了監管部門工作的有效性。2014年度我國反洗錢監管部門共接收可疑交易報告1772.53萬份，經監測分析，全年依法對外移送可疑交易線索僅282份。此外，目前反洗錢監管部門中大額、可疑交易數據接收與應用的脫節，使基層反洗錢監管部門難以對重點可疑交易進行對比分析。更令反洗錢監管部門困惑的是相關金融機構一線業務審核完全依賴于個人身份識別系統，讓利用他人身份證辦理業務的可疑交易難以追責真實嫌疑人。

（4）反洗錢力量配備不足，整體工作呈弱勢化。反洗錢是一項專業性、技術性很強的工作，目前，全國地市以下基層人民銀行未設立反洗錢專門機構，反洗錢監管人員多為兼職，而精通銀行、證券、期貨、保險、外匯、法律、計算機知識的反洗錢專業監管人才更為匱乏，基層人民銀行有限的監管力量難以高質量的完成現場監管工作。

2.提升反洗錢監管有效性的緊迫性。

（1）FATF新一輪互評估工作，對我國反洗錢監管提出了更高的標準。2013年FATF啟動了各成員國新一輪互評估工作，互評估采取合規性指標與有效性指標相結合的方式，綜合評判一國反洗錢體系整體運行狀況，我國將在2016―2017年開展自評估并接受其他成員國的互評估。要做好迎接新一輪互評估的準備工作，不僅要進一步完善我國反洗錢法律法規，而且要在國家層面構建洗錢和恐怖融資風險評估體系，積累一系列反洗錢統計數據和具體案例，圍繞有效性目標調整現行監管政策。應該說，新一輪互評估工作，對于我國的反洗錢監管部門和反洗錢義務主體，都是前所未有的挑戰。

（2）有關國家加大對洗錢犯罪的處罰力度，使我國金融機構在境外面臨較大的監管壓力。以銀行業為例，目前按總資產排名全球前十名的銀行，我國獨占四席。據統計，2009年以來，排名前十的非中資銀行陸續受到有關國家嚴厲的反洗錢監管處罰或正在接受類似調查。美國自2012年以來，三分之二的反洗錢執法行動最后都施以了罰款，而2002年至2011年期間，這個比例只有不到二分之一；并且，罰款的規模不管是從絕對數額來看，還是從罰款占資本的比例來看，都增長迅猛。這向我們敲響了警鐘，說明我國金融機構拓展涉外業務和跨境經營的外部環境越來越復雜，發展壓力非常大。

（3）國內外恐怖襲擊及其融資活動日益頻繁，對反恐怖融資工作提出了更緊迫的要求。當前，國內外恐怖組織的活動能力和影響力有增無減。2015年1月7日巴黎《查理周刊》雜志社遭武裝恐怖襲擊，其死亡人數成為法國40年來之最。同時，國際的極端思想不斷向境內滲透，對境內“”人員起著較強的示范效應。有大量證據表明，境外敵對勢力為國內提供活動資金，助長了恐怖勢力的囂張氣焰。因此，加強反恐怖融資工作，切斷資金來源，將是今后一段時期反洗錢監管部門的重要任務。

3.如何運用大數據提升反洗錢監管。

（1）全面收集數據，為監管提供信息準備。目前反洗錢監管部門掌握的信息數據主要來源于自身日常監管工作、金融機構的工作報告以及反洗錢行政調查（協查），數據來源單一、內容貧乏，遠不能滿足反洗錢監管工作開展的需要。雖然《反洗錢法》第十一條已明確規定國務院反洗錢行政主管部門可以從其他政府機構獲取所需信息，但目前相關數據信息均處于割裂狀態。公安部門的案件信息、海關的進出口及走私信息、工商部門的企業登記信息、稅務部門的納稅申報信息；銀監會、證監會、保監會等部門的監管信息；其他政府部門掌握的財產、收入信息等等都是開展反洗錢監管時需要收集、利用的數據信息。

（2）準確分析數據，為監管提供參考依據。通過大數據深度挖掘處理技術，反洗錢監管部門可以綜合分析掌握的數據信息，建立數據間相互關系，全面反映被監管對象的經營狀況、履職水平、風險程度，對被監管對象進行行為預測、行為評估，為監管部門確定監管重點、選擇監管工具，實現分類監管、差別監管提供參考。

（3）充分運用數據，為監管提供工作捷徑。數據處理結果的運用是監管部門對數據需求的最終目的，對海量數據的模型篩選、清單篩選，幫助監管部門在風險預警、風險管控、線索調查、線索研判等工作中進行規律探索，為監管部門在現場檢查、可疑交易甄別、風險評估等方面節約監管資源。

（4）嚴格管理數據，為監管提供信譽保障。大數據時代的數據安全管理是不容回避也是必須慎重對待的問題。監管部門的數據來源于不同系統、不同單位、不同行業、不同地域，其數據的多源性、廣泛性不可避免地涉及歸屬權、隱私權。敏感數據信息一旦被非法竊取利用，將讓監管部門面臨法律風險、道德風險和聲譽風險。

六、相關建議

1.以信息共享機制推進多方共同建立數據平臺。數據充分性是大數據分析和預測技術在反洗錢監管方面應用的前提，反洗錢監管部門在做好本系統內部數據收集的基礎上，除做好與公安、法院、檢察院、國家安全局、海關、稅務等反洗錢聯席會議成員單位間的數據信息的共享和交換，還應打破傳統數據源邊界，有重點地與其他行業如電信運營商、社交網絡、數據服務商等進行數據方面的共享和連接，多渠道、全方位獲取社會關系、市場資訊、輿情等背景信息。

2.構建反洗錢監管大數據分析系統。反洗錢監管大數據分析系統是大數據背景下提升反洗錢監管有效性的重要手段。反洗錢監管大數據分析系統應具有完整強大的系統架構、數據存儲、智能數據挖掘與分析及查詢與處理算法，既能集成反洗錢監管部門內部各類業務信息，處理傳統結構化數據，又具備處理文本、圖像、音頻、視頻等非結構化數據的能力。

3.加大大數據領域反洗錢人才培養。大數據的戰略意義不僅僅在于掌握海量的數據信息，而在于能對這些數據進行專業化處理，這就要求大數據的分析人員具有較高的業務水平，同時在數據管理、數據處理、數據挖掘等方面具有較強實力。培養兼具金融業務、信息技術和管理等多種知識技能的復合型人才，打造專業、高效、靈活的大數據分析團隊是反洗錢監管部門的一項緊迫的、長期的任務。

4.完善大數據安全及風險管控機制。大數據的多源性對反洗錢監管部門的信息安全工作提出了更高要求，除保護自己的信息外，要積極推動政府和相關機構盡快出臺管理制度，共同推動數據安全標準，規范信息整合與使用，加強自我監督和技術分享，建立主動事前防御的信息安全整體架構，確保在利用大數據的同時不會產生因信息泄露、不當使用、非法獲取等所帶來的風險。

參考文獻：

[1] 賴娟.經濟學視角的中國反洗錢分析.金融經濟，2006（10）

[2] 鄔賀銓.大數據時代的機遇與挑戰.求是，2013（4）

[3] 謝坤.大數據時代給反洗錢調查工作帶來的機遇與挑戰.華北金融，2014（10）

[4] 李新安.大數據技術在反洗錢工作中的應用探討.時代金融，2014（7）

[5] 李東榮.大數據時代的金融人才培養.中國金融，2013（24）

第3篇：銀行反洗錢工作報告范文

當前，國內外環境不確定、不穩定因素較多，農業農村發展進入新的發展階段，這給農村信用社帶來新的任務新的挑戰。同時，農村信用社在經營管理中還存在一些薄弱環節和問題。在這種形勢下，農村信用社如何實現科學發展，如何建成一流的金融機構？對農村信用社而言，應以黨的十精神為指導，以建成一流的金融機構為目標，加快發展方式轉變，切實把發展的立足點轉到提高質量和效益上來，堅定不移地走科學發展之路。

科學把握形勢，謀劃新思路新舉措

認清形勢，是找準定位、謀劃發展的關鍵。2013年，農村信用社應從兩個方面進行把握。

一是清醒地認識到宏觀經濟對資產質量的嚴重影響。因經濟下行和經濟結構調整，一些企業資金會緊張，一些企業壞賬率會攀升，一些企業會停產倒閉，從而造成銀行不良貸款持續反彈。對此，農村信用社必須有清醒的認識，必須居安思危，未雨綢繆，搶先謀劃，確定好工作目標，找準工作著力點，把握好風險防控。特別要認真研究央行《中國農村金融金融服務報告》、銀監會監管風險提示，制定好信貸政策，嚴把貸款投向，嚴防資金流向限控行業，嚴防資金流向民間借貸和影子銀行，從源頭上控制貸款風險；要密切關注行業、客戶群體等系統性風險，仔細梳理，列出風險較大的企業和行業，列出參與高利貸的客戶，制定退出計劃和措施，早預警、早識別、早處置，避免和減少資產損失。繼續開展職工參與民間融資、非法集資行為大排查，嚴防案件發生。

二是深入研究農業農村發展的新形勢。2012年《政府工作報告》明確指出：“當前，農業農村發展進入一個新階段，呈現出農業生產綜合成本上升、農產品供求結構性矛盾突出、農村社會結構深刻變動、城鄉發展加快融合的態勢，全面建成小康社會的重點難點仍然在農村”。作為支農主力軍，農村信用社要做好“三農”工作、鞏固農村陣地，必須高度重視農業農村變化對業務發展帶來的新機遇新挑戰，準確把握支農新要求新任務，盡快明確新思路新舉措；要在有效防范風險的前提下，適應信息化、工業化、城鎮化和農業現代化的農村金融需求，創新業務與服務，推動農村實現“四化二同步”，特別要適應城鎮化建設，開辦住房、大宗耐用消費品、大病醫療、子女上學等消費性貸款，積極引導信貸需求，為農民居民化創造條件。

改進績效管理，推動發展方式轉型

績效考核辦法是指揮棒，是確保轉變發展方式的重要措施。農村信用社應通過改進績效管理，促進全員樹立商業銀行經營理念，促進發展方式轉變。

一是以穩步實施新資本管理辦法為契機，完善公司治理，加強內部控制，科學設定經營目標和考核指標，改進績效考評，增強轉型發展的內生動力。

二是對基層信用社，探討試行模擬利潤考核，引導基層信用社加強成本管理，提高經濟效益，實現速度、規模、結構、質量、效益、安全的統一。

三是完善會計主管員、信貸主管員（專管員）管理考核辦法，推行任職資格管理和履職考評制度，強化考核評價，將個人收入與風險管理情況相掛鉤；探索試行等級柜員、等級客戶經理、等級管理人員制度，建立催人奮進的人事管理機制，激發全員的創業精神、創新活力和勞動積極性。

四是制定資金管理制度，嚴格控制內部借款，清理應收賬款；強化頭寸和存放同業款項管理，適度參與票據業務、債券業務，靈活調整約期存款期限、品種和價格，提高收益率。五是借助銀行化改革有利時機，以規范股金為手段，積極吸收優質股東，進一步完善法人治理結構，提升公司治理水平；引入戰略投資者和先進的管理技術，促進發展方式轉型。

改善金融服務，推動業務快速發展

發展是第一要務，是解決當前問題和矛盾的根本出路。農村信用社應面對困難和壓力，堅定信心，振奮精神，積極進取，創造性地開展工作，在自我超越中推動經營管理再上新水平、業務發展再上新臺階。

一是加大資金組織力度，為增強支農能力提供資金保障。

二是深入開展信用工程建設，改進信用等級評定標準和方式方法，準確評定農戶信用，正確甄別農戶真實貸款需求，實現有效信貸需求的《貸款證》全覆蓋。

三是加快小微企業貸款中心建設，完善定價機制，提升服務小微企業的能力和水平，支持小微企業做強做大，讓更多的農民就近成為工人，推動城鄉一體化。三是加強科技信息建設，在提升信用社管理水平的同時，繼續實施“三大工程”，提高自助機具覆蓋面和運行效率；深入開展金融服務萬里行活動，提高城鎮居民對信用社服務與產品的認知度，增加離柜式業務量，增強綜合經營和多樣化金融服務的能力。

著力清收盤活，盡快鏟除改革障礙

不良貸款占比高、撥備不足是制約農村信用社銀行化改革的主要瓶頸。農村信用社應把清收處置不良貸款作為工作的重中之重，采取有效措施，盡快壓降。

一是強化非應計貸款動態監測，完善預警機制，確實解決好非應計貸款時點性反彈和前清后增問題。

二是加強清收隊伍建設，健全責任認定與追究機制，提高清收處置的效益和效率。

三是深入開展不良貸款清收處置活動，將表內外不良貸款及利息列出清單，建立臺賬，逐筆逐戶落實到人，明確清收責任和時限，加強督促調度。

四是采取“績效掛鉤，獎勵清收；行政協調，協議清收；以物抵貸，變現清收；訴諸法律，依法清收”等方式，調動一切積極因素，多措并舉，提高清收處置效果。

五是積極探索，創新清收盤活手段，通過債務重組、異地執行、政府購買、打包置換等方式，加快處置不良資產。

六是加強與法院、公安機關的合作，通過張貼布告和電視滾動播放等形式，對不良貸款的借款人予以曝光，通過社會輿論、刑事拘留等手段，推進清收涉訴貸款的進度，力爭在處置訴訟未結案件方面取得較大進展。

著力加強內控，提升風險管理水平

內部控制是實現經營目標、確保科學發展的重要保障。農村信用社應按照《商業銀行內部控制指引》和《商業銀行內部控制評價試行辦法》的要求，構建環境，完善機制，精細控制，防范風險。

一是對現有制度進行匯總梳理，做好規章制度的廢改立工作。

二是加強信貸基礎管理。要針對信用等級評定、貸前調查、授信、審查、貸后管理等方面的風險點和薄弱環節，明確原則、步驟和方法，在操作層面實現硬約束，全面規范信貸管理。要按照銀監會的要求，制定《農戶貸款管理辦法實施細則》，完善法人治理，優化組織架構、管理機制和業務流程，通過增加家庭成員擔保等措施，加大對個人貸款的風險防控力度。

三是在堅持貸款第一責任人制度的前提下，實行合規免責制度，確定合理的貸款損失率，對新增不良超過“容忍度”的，嚴格追究責任，予以通報批評；對因違規操作和道德風險造成貸款損失的，堅決嚴厲處罰；對因系統性風險、借款人意外或經營不善造成貸款損失的，可以免于追究。

四是開展信貸客戶風險大掃描，發動信貸人員和信息協理員，盡快摸清客戶的風險狀況，有的放失地做好風險防控工作。

五是加強賬戶管理，持續推廣支付密碼。安裝反洗錢系統、新一代貸款管理系統，完善風險識別技術手段，進一步增強防控風險的能力。不斷開展突擊檢查、錄像檢查和賬戶管理、銀企對賬、重要空白憑證、反洗錢、授權、大額資金匯劃等專項檢查，加強會計輔導，規范業務操作，全面防范操作風險。

加強合規管理，堅決防范案件發生

案件防控是一項長期復雜的系統工程。農村信用社應完善懲治、教育、監督、防范一體的案防機制，標本兼治，統籌推進。加強合規文化建設，落實合規管理措施，開展合規教育、警示教育和案防培訓，提高全員合規意識和制度執行力。堅持人防與技防相結合，加強信貸、財務、資產、科技等重點領域的風險防范，嚴防民間融資和非法集資等外部風險傳染滲透。落實案防責任，推行一崗雙責，健全各條線案防制度和操作規程，實現對各業務過程和操作環節的全覆蓋控制。應用“工商E線通”系統，防范虛報注冊資本、虛假出資等驗資業務風險；應用憑證管理系統，及時維護系統數據，切實提高憑證管理水平。充分利用業務線條預警系統，做好風險排查、預警提示、持續整改、跟蹤評價，全面提升案件防控能力。強化違規臺賬的綜合運用，定期分析違規問題分布、同質同類問題發生的頻率，解決違規操作屢查屢犯的問題，切實提高案防工作的針對性和有效性。繼續開展崗位輪換、強制休假、親屬回避、干部交流“四項活動”，及時組織離崗、離職審計檢查，加強內部監督。開展風險大排查，實現案件風險排查常態化。加強審計隊伍建設，科學安排審計項目，由合規性審計向風險管理審計轉變，以信貸、會計為重點，扎實開展審計檢查，揭示問題，狠抓整改，徹底消除風險隱患，嚴防案件發生。

加強自身建設，打造客戶滿意銀行

實現科學發展，關鍵在人。農村信用社要牢記使命，求真務實，不斷提高自身建設水平。

一是扎實開展學習貫徹十精神和新活動，提高黨員干部的政治素質和理論水平，增強自我完善、自我提高、推動事業發展的能力。

二是認真落實黨建工作責任制，將黨建工作納入綜合考評范疇，促進黨員隊伍建設，不斷完善黨員立足崗位創先爭優的長效機制，引導廣大黨員更好地發揮先鋒模范作用。

三是實施員工培訓計劃，不斷組織員工培訓，鼓勵員工參加各種素質教育、專業技術資格和從業資格考試，開展崗位大練兵、大比武，實現業務知識和業務技能的“雙提高”。

四是全面加強社會主義道德建設，提升全員道德素質，創建家庭更幸福、事業更興旺、品格更高尚、企業更和諧的良好局面。

五是全面加強作風建設。要以客戶為中心，樹立“前臺為客戶服務，中后臺為前臺服務，管理為營銷服務”的工作理念，深入開展“走基層，轉作風”活動，切實提升金融服務水平。

第4篇：銀行反洗錢工作報告范文

關鍵詞：P2P；網絡金融監管；國際經驗；我國實踐；融合

P2P網絡金融模式是建立在互聯網基礎上的一種小微金融創新方式，這一方式的出現大大活躍了我國的金融市場，并進一步增強了數據的可獲得性，是一種具有較強的普惠金融意義的金融形勢。最近由于P2P對金融市場帶來的融資效率的明顯提升作用，社會各界對其給予了高度關注。隨著P2P網絡金融平臺的逐漸發展，網絡借貸的形式逐漸被越來越多的人所接受。對于我國小微企業而言，“融資難”一直以來就是困擾其發展的主要問題。另外，隨著這幾年我國通貨膨脹的日益加劇，銀行存款的利息已經趕不上通貨膨脹的速度，再加之中國股市的表現并不盡如人意，手中擁有大量閑散資金的老百姓投資者們正急于為自己的資金保值增值尋求新的投資途徑。隨著現代信息技術的高速發展，2007年第一家P2P網絡借貸平臺――拍拍貸順應時展而誕生。在P2P網絡借貸市場的興起與發展過程中，它立足于網絡、不受地域的限制和約束，并且比傳統的金融機構貸款更加便利、快捷。P2P網絡借貸的發展在很大程度上緩解了小微企業融資難問題。更為重要的是，數字化的信息具有較強的可識別性，政府通過對平臺數據的直接監管，能夠較快地掌握其發展態勢，從而為政府宏觀決策的制定提供有參考價值的信息數據。由此可見，在政府的正確引導和宏觀監管下，P2P的發展前景一片光明。但是，就目前P2P網絡借貸的發展現狀來看，還存在著逆向選擇和道德風險等風險問題，如果不能正確處理這些風險必將導致網絡借貸市場的失靈。西方經濟發達國家關于P2P網絡借貸平臺的研究由來已久，并且已經擁有一定的先進經驗。那么在國內的P2P網絡借貸市場上，我們又該如何通過借鑒國外的先進監管經驗，緩解信息不對稱、網絡金融風險等問題呢？本文將就國際先進的網絡金融監管經驗作為研究藍本，融合我國國情與實際，探索出適合我國的P2P網絡金融監管的具體措施。

一、互聯網金融的相關概念分析

（一）互聯網金融的基本概念及主要模式

互聯網金融這一概念最早是出現在2014年的政府工作報告中。但是當時并未給出具體的、詳細的定義和解釋。時隔一年之后，中央政府關于互聯網金融給出了更為明確的定義，即：是在傳統的金融機構與互聯網企業之間充分利用先進的網絡技術、信息通信技術實現的資金融通、投資、支付、信息中介服務的一種全新的金融業務模式。

從本質上看，互聯網金融其實就是互聯網信息技術、金融行業之間的深度融合后產生的一個全新的業態。隨著互聯網信息技術、金融行業二者之間的不斷滲透、交融，為金融行業的發展提供了新的活力和動力，互聯網金融在我國得到了蓬勃發展。互聯網金融的發展可以分為兩種模式的融合，即：一種為，傳統的金融機構通過對網絡技術等先進技術的吸收，充分利用網絡這一電子渠道為廣大客戶提供更為便捷的金融服務產品；另一種是，互聯網公司充分利用自身的較為成熟的信息技術、已經擁有的海量的客戶積淀，向金融領域發起進攻，將金融業務納入到自己的主營業務范疇中，逐漸形成一種全新的金融模式。

（二）互聯網金融的基本特點

通過上述對互聯網金融的內涵的基本界定不難看出：互聯網金融是一個極為復雜的系統，該系統具有較為復雜的基本特征。具體而言，即：互聯網金融具有較強的多主體性、主動適應型、環境的復雜性等基本特征。

1.多主體性

在互聯網金融體系中，多主體參與是其典型特征。參與互聯網金融的可以是企業、個人、相關的金融機構、政府機構等不同的主體。參與互聯網金融的個人可能是資金的提供者，也可能是資金的需求者；參與互聯網金融的企業具有多樣性，可能是急需資金周轉的公司、可能是將資金放貸給其他個人或企業的公司，還可能是像阿里這樣的促進互聯網金融發展的企業；參與互聯網金融的相關金融類機構既具備獨立從事金融活動的權利，還會參與到互聯網金融發展活動的創新中；參與互聯網金融的政府機構主要是對互聯網金融進行有效的監管，它對互聯網金融的發展速度、發展的規模等起著關鍵性、指導性作用，并對互聯網金融的健康、穩定發展起著積極的控制作用，同時還對各方面的信息與資源進行綜合統籌整合、安排。

2.環境的復雜性

互聯網金融主體是在一定的金融生態環境中進行的不同的活動，并與周邊的環境進行各種交換。廣袤的金融環境為金融主體營造了一定的發展平臺與發展空間，但是，在這一平臺中潛藏著諸多不確定性因素，而這種不確定性因素又對互聯網金融的發展帶來了一定的風險。例如：信用風險、宏觀經濟風險、法律制度風險、創新文化風險等。

3.主動適應性

在復雜的互聯網金融系統中，身處其中的不同主體，如：個人、政府、企業、機構等都必須盡快適應環境、主動學習、主動轉變傳統的金融理念、互動實現發散思維，唯有如此才能創新出符合大眾所期待的、符合各方利益的新產品。

二、我國P2P網絡借貸風險分析

P2P網絡借貸的興起絕非偶然之作，廣大的市場需求是保證P2P網絡借貸存在的基石。在網絡環境中，社會閑置資金實現了跨越時空的、最大限度的匹配。但是，由于各種因素引發的P2P網絡借貸風險也在不斷發生。P2P的實質就是以互聯網為基礎的民間借貸的一種模式，互聯網金融則是將金融與互聯網進行了融合，并經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等不同的發展流程。可見，P2P網絡借貸僅僅是互聯網金融中的一小部分。

（一）由借款人引發的風險

借款人出于借款的需要，為了能夠通過網絡借貸平臺借到自己需要的款項，很可能會出現偽造相關審核資料的問題，借款人向平臺提交的個人資料的真實性還有待商榷。這主要是由于目前我國在征信體系的構建方面尚不完善。雖然全國的統一金融信用信息基礎數據庫在經過多方多年的努力后得到了積累，并已經取得了突破性發展和完善，但是其整體覆蓋率仍較低。再加之中國人民銀行的金融信用信息基礎數據庫僅僅是實現了與各大商業銀行、信托公司、金融租賃等非銀行金融機構的聯網，而對于P2P網絡借貸平臺而言并不能使用該征信系統。因此，P2P網絡借貸中很難對借款人所提交的審核資料進行有效認證，平臺也無法全面的、準確地對借款人的資質進行評價。因此，P2P網絡借貸因缺乏對借款人的信用進行客觀真實、準確科學的評價，從而產生風控風險。

（二）由投資人引發的風險

在借貸關系中，投資人的行為一般并不會導致風險的發生。但是，筆者從事P2P網絡借貸工作多年，在P2P網絡借貸中，可能出現投資人利用第三方支付洗錢的風險、可能存在投資人資金來源合法性的風險、還可能出現投資人信用分析能力嚴重不足的風險等。由于P2P網絡借貸的資金流動沒有通過銀行系統，不在我國反洗錢系統的監控范疇內，因此，P2P網絡借貸很可能成為投資人洗錢的一條新途徑。

（三）由擔保人引發的風險

在全國范圍內的陌生人之間進行的借貸，相互之間是缺乏信任感的，同時我國的征信體系也尚不完善，根本無法客觀地、準確地對借款人的借貸風險進行評估，為了滿足投資者的剛性需求，就需要出現擔保人。在P2P平臺中加入擔保性條款，為投資人的本金提供保障，但是，平臺的擔保機制還存在著諸多問題。筆者認為，目前大多數的P2P網絡借貸平臺中的擔保人的擔保資質受到質疑，有的根本就不具備擔保資質，這就造成擔保人資質缺乏的風險。

（四）由平臺引發的風險

在我國的P2P網絡借貸行業中曾經做過一個不完全統計，這樣的P2P網絡借貸平臺目前在我國大約有1000家左右，而民間具有這種P2P特征的借貸機構更是不計其數。在西方經濟發達國家中已經基本形成了該行業的壟斷，由幾家平臺公司主導全國的業務市場。這主要是由于目前在我國P2P網絡借貸行業才剛剛興起，因此，由于平臺自身的不完善引發的風險更為嚴重。由于平臺引發的風險主要包括：小額信貸技術風險、線下審查的高成本風險、資金供求難以配對的風險、消費者隱私被泄露的風險、消費者不公平對待的風險、對不良債權的追索與處置風險、后備貸款服務機構缺位風險、期限錯配導致的流動性風險、業務數據未被監管覆蓋的風險、關聯業務風險、監管套利削弱制度有效性的風險。

三、我國P2P網絡借貸的監管現狀

（一）我國與P2P網絡借貸相關的監管主體

在過去，我國的金融監管屬于機構型的、并不是功能型的，因此，我國在P2P網絡借貸監管方面還處于空白狀態。目前，我國P2P網絡借貸監管已經被明確地歸口于中國銀監會，相關制度也相繼出臺。迄今為止，我國P2P網絡借貸的相關監管主體主要是工商行政管理部門、工業及信息化部、中國銀監會。由于P2P網絡借貸的形成需要設立專門的公司，因此涉及到工商行政管理部門；由于P2P網絡借貸行為涉及到了互聯網，因此涉及到工業和信息化部門。但是問題就在于上述這兩個監管部門的監管力度十分有限、監管范疇十分狹窄，對于P2P網絡借貸的金融屬性根本沒有涉及到。目前，我國銀監會已經作為P2P網絡借貸的主管機關，并在監管制度的建設等方面發揮著重要的作用。人民銀行為P2P網絡借貸行為的在性質做出了明確的界定，并提出了“四條紅線”是P2P網絡借貸無法逾越的，即：平臺不得提供擔保、平臺不得歸集資金搞資金池、平臺不得非法吸收存款、平臺不得實施集資詐騙。每一家P2P網絡借貸公司的成立都必須在工商行政管理部門進行注冊登記，與金融機構的準入門檻相比，P2P的準入門檻較低，目前我國很多P2P網絡借貸平臺都會將自己注冊成為投資咨詢公司、電子商務公司等，而這些注冊的P2P平臺的經營范圍也都側重于互聯網技術與服務。P2P網絡借貸平臺的構建需要建立一定的網站才能開展正常的借貸業務，因此，就必須通過工業和信息部門的審核才能@得域名的管理權、使用權，但是目前我國在這方面的監管條件非常寬松。

（二）我國對進一步規范P2P網絡借貸的現行法律框架

P2P網絡借貸的法律地位、法律身份也是目前社會各界廣泛關注的問題，從另一個角度來看，也是P2P網絡借貸行業中需要面對的最為重要的風險。目前，我國已經對“非法集資”、“非法吸收公眾存款”等與P2P網絡借貸之間的界限做出了明確規定，但是，這一規定并不是完善的，隨著時間的推移、時代的發展，之前界定的灰色區域還十分寬闊，這也為P2P網絡借貸的監管套利留下了空間，也為P2P網絡借貸行業的運行留下了一定的法律風險。

第5篇：銀行反洗錢工作報告范文

【關鍵詞】互聯網金融 傳統金融機構 大數據 云計算

【中圖分類號】 F832.2 【文獻標識碼】A

互聯網金融既包括非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。互聯網金融模式從誕生到呈業態發展，既是IT技術革命浪潮的推動，也是我國從中等收入邁向高收入水平這一特殊發展階段旺盛的金融需求催生的。新的IT技術革命以大數據、云計算、移動互聯網和社交網絡等信息技術的推廣運用為特征，極大地改變了人類生產和生活方式，重新塑造和改變許多行業。大眾消費、購買、交流等方式的改變推動了電商的蓬勃發展，電商發展推動網絡金融的發展。互聯網金融契合了黨和政府鼓勵創新、推動經濟轉型升級發展的政策方向，有利于發展普惠金融和包容性金融。

互聯網金融三種主要業態

互聯網金融的主要模式起源于國外，短期內在國內獲得迅速發展，展現出極強的滲透力和生命力。在中國，電商取得巨大成功，商戶及相關活動被互聯網記錄并形成大數據，這為分析商戶行為特征、信用狀況、金融需求提供了可能。以微信為代表的移動社交網絡每時每刻都在記錄現實世界人們的活動，這為記錄使用者在現實世界的活動并形成大數據提供了可能。雖然提供的金融服務還很有限，但是市場從中看出了巨大的潛力。目前，互聯網金融與實體經濟互動、互聯網金融與傳統金融互動、互聯網金融與民間金融互動、互聯網金融與普惠金融互動還處于觀察期和發展期，還不足以得出確定性結論。

互聯網支付。互聯網支付在整個支付業務中的作用越來越引人注目。一些機構還形成了堪比銀行的龐大的支付賬戶體系。2010年，中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》以及2011年非金融機構支付業務許可證（簡稱“第三方支付牌照”）的頒發，使得第三方支付行業得以進一步健康和規范發展。截至2013年末，支付機構累積發生互聯網支付業務153.38億筆，金額總計達到9.22萬億元，同比分別增長56.06%和48.57%。

互聯網融資。互聯網融資主要包括P2P網絡借貸模式、眾籌融資模式以及互聯網小額貸款公司模式。2007年，我國出現首家P2P網絡借貸平臺。截至2013年末，全國范圍內活躍的P2P網絡借貸平臺已經超過350家，累積交易額超過600億元。眾籌融資自2011年逐漸起步，目前規模較小。我國目前約有21家眾籌融資平臺。一些網絡貸款基于云計算和大數據的風控技術，為小微企業提供貸款服務，不良資產率較低，貸款效率較高。

互聯網金融銷售。互聯網行業通過搭建銷售平臺進入金融產品銷售領域并展示出很強的渠道能力。有平臺才有大數據，有數據才能做好金融。

互聯網金融創新的四個方向

從現有的實踐和發展方向分析，互聯網金融的突破有四個方面：一是互聯網金融成本顯著降低；二是互聯網金融帶來極致的客戶體驗；三是大數據計算；四是移動互聯網。前兩個從投入產出角度看，保證商業可持續性；后兩個從技術浪潮角度看，保證技術可行性。

互聯網金融顯著降低成本。新技術最大的貢獻就是成本得以大大降低。作為新生的互聯網企業，要和傳統的金融企業進行競爭，它的優勢在于控制成本，降低成本。降低成本主要有兩個方面，一是IT成本。傳統的金融企業都是使用“IOE”，就是使用IBM的服務器、Oracle的數據庫商、EMC存儲設備。三者構成了一個從軟件到硬件的企業數據庫系統。由這三駕馬車構成的數據庫系統幾乎占領了全球大部分商用數據庫系統市場份額。據報道，阿里已經完成去IOE化。阿里巴巴的“去IOE”運動就是用成本更加低廉的軟件――例如用MYSQL替代Oracle，使用PC Server替代EMC2、IBM小型機等設備，以消除“IOE”對數據庫系統的壟斷。這一行動主要目的之一就是低成本化――基于“IOE”在業內的壟斷，整套系統維護費用非常昂貴。除了降低成本，“去IOE”化還是信息安全需要。二是降低渠道成本。比如說余額寶是全直銷，告別了銀行銷售，降低了中間成本，總成本是銷售額的0.63%，相當于傳統的基金銷售成本的75%，渠道成本降低了25%。互聯網金融要戰勝傳統的金融機構就一定要控制成本，即使對傳統金融機構來說，成本控制也是非常重要的。

互聯網金融給客戶帶來極致的客戶體驗。傳統的金融機構，擁有規模優勢，但是實際上內部分割非常嚴重，比如說許多銀行電子銀行的U盾有很多種，有的多達十幾種，實際上把巨大的規模切割成很小很小的一塊，又怎么可能實現規模優勢？相比之下，余額寶的客戶體驗則要先進得多。新客戶點四下鼠標，老客戶點三下鼠標就可以完成基金的申購。當然我們也有擔心，擔心他對客戶的保護是否足夠。在安全性和便利性之間大多數用戶更青睞便利性，因此便利性是很重要的選擇標準。互聯網金融要在安全保障的情況下提供極致客戶體驗，為提高金融服務便利性做出貢獻。

互聯網金融大數據運用。第三個突破是使用大數據。大數據一是通過容忍一定的不精確性，打開了一個從未涉足的世界的窗口。它不是隨機的樣本，而是一個數據。事實上，大量的不精確的數據比高精度的數據更有價值。

移動互聯網的普及。第四個突破口就是移動互聯網。在可以預見的未來，出門要帶的身份證、手機、鑰匙、錢包，這些手機都能代替，因為手機就是你的身份證，就是你的鑰匙，就是你的錢包。有人擔心手機不安全，可是一個人隨身帶的物件中還有比手機更高級的東西嗎？沒有，以后的載體肯定是依托手機的。尤其是移動支付，前景可期。即使農民未必有卡，未必有賬戶，但是一般都有手機，而且現在都是智能手機。智能手機的普及意味著移動技術浪潮已經到了創新臨界狀態。

互聯網金融創新的三個約束

互聯網金融創新存在邊界，受到約束。從技術上看，存在“30年法則”約束，從社會學上看存在路徑依賴約束，從金融學上看需要考慮金融風險的外部性，受到監管合規約束。不能低估互聯網金融創新的速度，但不能操之過急，甚至拔苗助長。

“30年法則”。計算機突破性發明從實驗室走向商用普及，一般都要花30年時間。巴克斯頓說，一項技術從發明到應用大約是30年的時間，比如說鼠標從1963年就已經制作了原形，直到1984年蘋果推出配備鼠標的電腦，到微軟的操作系統，鼠標才成為標配。再如多觸點觸摸顯示屏，現在已經成為了我們手機的標配，這也是84年誕生的，直到2007年Iphone推出才加以普及，所以發明和應用之間的時間差，大概是30年左右，這是歷史經驗的總結。目前IT系統開發要從原來長周期轉向短周期迭代模式，但是技術的突破是需要時間積累的，這是規律。

路徑依賴。眾所周知，現在通用的QWERTY型鍵盤在技術上并不是最好的，手指的任務分工不合理，右手無名指的任務最重，但是，它卻牢牢占據了市場。實際上，Dvorak于1932年申請專利的DSK鍵盤輸入速度最快。由于QWERTY型鍵盤使用人數占了優勢，考慮到硬件、軟件的兼容性，其它使用者會選擇QWERTY。這種狀態稱之為“鎖定”，是路徑依賴，這是經濟學比較經典的故事。舊的觀念將制約新的模式產生。習慣了傳統金融服務的客戶在邁入大數據時代時，有的可能不具備相應的適應能力，需要進行引導和需求創造。傳統金融機構對客戶粘性很高。現在一些企業提出的去“IOE”能否順利實現，關鍵在于克服路徑依賴。

金融風險具有外部性、滯后性和不對稱性。互聯網金融是兩個詞，互聯網+金融，互聯網作為技術、發明、創造，是有正的外部性，且一旦被發明，社會就可以共享。但是金融風險往往存在負外部性。外部性就是干了一點壞事，別人都要替你分擔，美國的金融危機，全世界都得買單。一個客戶把銀行拖垮了，其他的客戶都得受牽連。金融風險也有滯后性，比如一筆貸款要到收回時才能肯定是否有風險。還有金融風險信息的不對稱性，貸款人和借款人信息不對稱。

互聯網金融的本質就是金融。金融有幾點不能變，一是要服務實體經濟，二是要管控風險。無論什么形式，這兩點是不會變的。現在所謂的互聯網金融，普遍認為它對實現金融普惠有很大作用。互聯網金融未來有三點必須把握清楚。

首先，要邁過服務實體經濟關。阿里為我們提供了一個互聯網金融的成功實踐。阿里金融下一步發展的16字方針里也提到了服務實體經濟，事實上阿里金融就是在服務實體經濟當中產生的，比如支付寶就是為了滿足商戶的需求產生的。互聯網金融的優勢主要體現在成本端、渠道端，但是在服務實體經濟上資產端是一個很大的短板，會制約其未來的發展空間。

互聯網金融解決了資金來源快捷性的問題，但是資金運用的問題依然沒有解決。這一問題也體現在余額寶的發展上，余額寶90%以上的資金還是銀行的存款，阿里小貸余額和余額寶相比還微不足道，也就是說余額寶在資金運用上還比較困難。互聯網金融在提供普惠金融、包容性金融的期待中發展，也要像傳統金融一樣服務實體經濟。在保持市場開放的同時，要特別警惕互聯網企業一窩蜂搞互聯網金融，形成新一輪的“脫實就虛”。

其次，要過風險管控關。需要強調的是，第一，企業發展壯大以后，內控的風險就會很大。第二，支付和清算的風險不一樣。二者監管標準不同，清算的系統性風險更大。第三，風險文化的形成。為什么金融危機、銀行危機會不斷重演？主要是因為金融本身具有風險，但是人們對風險卻很健忘。所以，互聯網金融和傳統銀行一樣需要有經驗的風險管理人員把控好金融風險，需要學習和培育風險文化。在大數據和互聯網時代，IT風險、客戶隱私保護風險等風險還將特別重要，需要新的管理手段。表面上生機勃勃的互聯網企業隱藏大量的失敗案例。2014年3月份的政府工作報告中，既標明了“促進互聯網金融健康發展”，又著重強調了“守住不發生系統性和區域性金融風險的底線”，所以說我們要在促進發展中守住金融風險的底線。

最后是要過監管合規關。在國際上，金融行為監管主要關注三個重要領域：維護公平競爭，保護消費者權益，防止金融犯罪；對互聯網金融則通過主辦銀行實現延伸監管；此外對金融機構自身還實施審慎監管。金融安全、監管合規的要求是互聯網金融創新需要遵守的。目前銀行執行的合規和監管標準較嚴。互聯網金融確立了適度監管的原則，但是消費權益和反洗錢等底線不可放松，根據國際潮流這兩方面標準還可能越來越高。當前消費者對傳統金融機構服務的要求較高，差錯容忍度低，而對新興的互聯網企業的容忍度相比較高，這從微信因系統故障不能正常使用和銀行因系統故障不能正常使用后，消費者和公眾的反應差別就可看出。隨著互聯網企業涉足金融業務，消費者和公眾對他們的要求會越來越高，消費者權益保護的任務會越來越重。互聯網金融需要敬畏監管、主動合規，也需要認認真真過監管合規關。

互聯網金融創新的驅動力

互聯網金融的主要模式源于歐美，不是我們的首創，為什么互聯網金融在中國卻能如火如荼？一是中小企業融資問題。這是世界性問題，社會創業熱情高昂，相關金融需求旺盛，使得中小企業融資難問題更加突出；二是居民投資渠道較少。居民收入快速增長使得這個問題更加突出；三是利率市場化還沒有完成；四是中國非制造成本較高。如房地產價格高、經商成本高。比如，中國生產的產品在美國賣的比中國還便宜。中小企業貸款難是一個長期的問題，我們探索了很久，從直接融資到間接融資的許多金融改革都和解決中小企業融資難有關。比如說PE、VC、創業板，讓商業銀行設立小企業部、對民營銀行開閘、設立小貸公司是嘗試用間接融資解決中小企業融資難問題。現在又希望P2P能幫助中小企業解決融資難的問題。互聯網借貸，特別是P2P網貸，它的本質就是民間金融，但又不僅僅是民間金融，它應該是民間金融的升級版。這也說明還是需求驅動了互聯網金融，同時其風險也是不可忽視的。美國第三方支付、移動支付、另類金融等創新層出不窮，從這個角度說美國互聯網金融并不是不熱，只是網貸沒有我們熱。美國的互聯網金融創新值得我們高度關注，它們更多是技術和監管驅動的。

從金融生態展望來看，我們現在并不缺金融機構，我們缺的是小微金融機構。我們有大型銀行，小一點的是股份制銀行，再小一點的是城商行、農商行、農信社等，希望互聯網金融能有助于解決“最后一公里”問題，有助于減少“梗阻”現象。我們的經濟中金融“血管”還是很粗的，但是我們的毛細血管不發達，在注入實體經濟時，如果有些地方梗塞，也會導致血壓上升，比如說去年錢荒時的利率飆升，但是整體并不缺錢。希望互聯網金融和傳統金融機構互補，未來的金融體系更加完善，結構更加合理，就像政府工作報告里說的，讓金融成為一池活水，更好地澆灌三農、實體經濟。

互聯網金融對商業銀行的挑戰

來自傳統金融領域之外的互聯網金融異軍突起，盡管其規模仍然相對較小，但其發展速度很快。作為新生事物，人們對其未來趨勢見仁見智，莫衷一是。支持者認為它是金融創新的結果，有助于彌補傳統金融服務的不足，為其鼓與呼；批評者認為它是中國金融特定環境下監管套利的產物，是一個野蠻人和攪局者，對其鞭與撻。但不管怎樣，對于商業銀行而言，如何在互聯網金融時代處理好與新興互聯網金融業態之間的競爭合作關系，更好地滿足社會金融服務需求，便十分緊迫。

商業銀行日益面臨著來自傳互聯網金融的挑戰。借助信息處理和組織模式方面的優勢，互聯網金融快速發展對商業銀行存、貸、匯等基本業務均有不同程度的影響。首先，在存款方面，商業銀行面臨資金分流的壓力。近期，互聯網理財業務借助于第三方支付平臺、網絡社交媒體等快速擴張。相當部分資金借助互聯網金融銷售平臺從銀行存款方流出，雖然多數仍以同業存款等形式回流，但對資金成本和流動性管理的影響已經引起社會關注。其次，在貸款方面，銀行面臨互聯網融資的挑戰。互聯網金融依托其物流、信息流、資金流等信息優勢，運用大數據和云計算的技術進行信用風險管理和精準營銷，在小微企業貸款方面展現了一定的競爭力。第三，第三方支付及其派生業務挑戰銀行中間業務。2013年，第三方支付處理交易筆數增長迅速。隨著電子商務進一步發展、基于互聯網的財富管理模式進一步創新，商業銀行在網絡支付方面還需要以更好的服務和更優惠的價格來贏得客戶和市場。

商業銀行面臨繼續促進自身信息化的挑戰。盡管在很多方面互聯網金融具有不同于傳統金融的諸多特征，但互聯網金融本質上還是金融，而商業銀行作為金融行業的先行者，在很早之前就已經嘗試利用互聯網和大數據改進銀行業務流程、數據處理和業務服務，按理應當更早把握金融業在互聯網時代的發展機會。但實際上，如何在互聯網大數據時代把先行者的優勢體現出來，促進自身信息化發展以適應網絡時代的挑戰是巨大的，創新理念、領軍人才、激勵機制、運行模式等方面都需要做出調整。互聯網金融不但需要熟悉金融業務、熟悉新技術運用的人才，更需要具有創新能力、敢為天下先的人才。在傳統金融業中，穩健和循規蹈矩是行業文化，遵守習慣和流程是基本要求，長期在傳統模式下工作的管理人員面臨如何提高創新能力。傳統的內部金字塔型的組織結構和層級管理體系也和信息化時代“世界是平的”所要求的信息結構和管理要求不相適應，需要消除信息屏障，建立扁平化的層級結構和立體多維的信息交流機制。在實現技術替代的同時，傳統金融企業原有的人員如何安置也是巨大挑戰。

比爾?蓋茨曾預言說，如果傳統的商業銀行不變革，就會成為二十一世紀里滅亡的恐龍。二十多年過去了，目前銀行業面臨著來自互聯網行業嚴峻的挑戰，期間還多次經歷了金融風暴，但是商業銀行也并未像預言的那樣消失，其根本原因就在于，商業銀行不斷順應時展積極進行自身調整。

互聯網金融的沖擊已經引起商業銀行決策層和管理層高度重視，領軍人物發表了許多深思熟慮的看法和建議，提出并采取了許多應對措施和改革思路。商業銀行在風險文化、金融人才、客戶積累、品牌美譽度等方面具有先發優勢，其財務實力和抗風險能力也處于良好狀態。以商業銀行雄厚的財務實力、嚴謹的管理文化、卓越的執行能力，有理由期待商業銀行將在互聯網大數據時代重鑄輝煌。

把握互聯網時代機遇，打造現代金融升級版

在新技術浪潮面前，互聯網金融和傳統金融機會是平等的。在從中等收入邁向高收入的發展階段中，經濟發展和人民生活催生的巨大金融需求足以提供互聯網金融和傳統金融健康發展的市場空間。在互聯網金融與傳統金融的碰撞中，我們有理由相信，互聯網時代中國金融業將迎來新的發展機遇。

互聯網金融作為新生事物在給傳統金融機構帶來挑戰的同時，也給金融體系注入了新的理念和變量。互聯網金融在負債端、成本端和銷售渠道上已經展示出顯著的優勢，在資產端也采用的一些新的理念和方法。互聯網金融重視客戶體驗，高舉普惠旗幟，積極滿足“長尾”客戶金融需求；注重控制IT成本、渠道成本，減低總成本，在競爭中處于有利地位。這些理念和做法都值得傳統金融認真研究和借鑒。

網絡改變金融，創新釋放紅利。新的技術浪潮是發揮后發優勢的重要機遇，為追趕者彎道超車提供了可能。互聯網技術被銀行發展出網銀、被主流媒體做成頁面、被中國移動做成動感地帶、被商場當做電子化銘牌，近幾年又誕生了支付寶、微博、微信、京東和淘寶。民間的創新活力是經濟發展和轉型的希望所在。在舊的紅利逐步消退，亟須挖掘新的紅利情況下，一定要把握新技術浪潮的歷史機遇，以技術變遷推動制度變遷，以制度變遷迎接技術變遷，爭取獲得技術和制度雙重紅利。金融機構要主動調整，積極變革，在穩健經營基礎上不斷推進創新；利用現代信息技術改造經營模式、提高風控能力和金融服務能力；切實提高客戶體驗，保障消費者權益。

首先，要把握持續創新與穩健經營的平衡。互聯網金融的興起與發展體現了技術與金融融合發展的趨勢。在這一背景下，金融應順應時代潮流，通過理念、產品、服務、渠道、營運、管理等方面持續創新以應對技術進步帶來的競爭，更好地滿足市場需求，提升自身核心競爭力，創造新的利潤增長點。

在金融創新實踐中應該把握三個原則：一是堅持服務實體經濟。在進行創新時必須堅持服務實體經濟的本質要求，進一步完善在社會融資中的服務功能，將金融資源投放到實體經濟最需要、綜合效益最優的領域中，促進經濟升級發展和經濟結構調整。二是努力提高包容性。要通過金融創新不斷擴大金融覆蓋面，努力提高金融服務的可獲得性，滿足個性化的金融需求；要承擔適當的社會責任，將金融產品和金融服務覆蓋欠發達地區和低收入人群，特別是滿足小微企業和“三農”的金融需求，不斷提高金融服務普惠性。三是必須確保穩健經營。金融創新應與自身風險管理水平相適應的，要在控制金融風險的前提下進行金融服務創新，在穩健經營的基礎上不斷創新，獲取持續增長的動力。

其次，要利用大數據、云計算等新興信息技術提高風險管理能力，重構服務模式。對風險的識別、定價與管理能力關系到金融業的核心競爭力。大數據和云計算技術正在影響著個人和企業需求并對金融業產生巨大沖擊。面對信用數據化、數據資產化趨勢，可運用大數據、云計算等信息技術，深度挖掘企業和個人的實時交易數據和信用記錄信息，不斷提升風險管理能力，進一步降低經營成本，提高金融服務便利性。通過服務模式的重構，促進自身的完善和發展，不斷適應、滿足客戶金融需求，還能適當引導、創造客戶金融需求。繼續發揮先發優勢，并利用互聯網“隨時隨地隨心”的優勢為客戶提供優質服務。不斷拓展服務外延，為客戶提供高附加值個性化金融服務。

第三，要提高客戶體驗，切實保障金融消費權益。客戶體驗為互聯網金融贏得了良好的口碑和市場。提高客戶體驗是商業銀行應對互聯網金融競爭的重要考驗。在繼續滿足高凈值客戶財富管理需求的同時，要重視中低收入階層投資理財保值增值的需求，為他們提供安全、便捷、有吸引力的投資渠道和理財服務。在保障金融消費權益的前提下滿足用戶需求，提高客戶體驗。盡量為消費者提供簡潔明了、結構清晰的金融產品。在為消費者提供金融服務時，應對相關金融產品進行充分的信息披露及風險揭示，使消費者對相關風險充分的認識和把握。主動加強相關金融知識教育普及。