三農(nóng)保險(xiǎn)論文精選(九篇)

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第1篇：三農(nóng)保險(xiǎn)論文范文

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融缺失制度安排

論文摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求日益多樣化和高度化，但目前的農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)其要求，出現(xiàn)農(nóng)村金融的缺失。農(nóng)村金融缺失的原因很多，制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，農(nóng)村金融的制度缺陷是農(nóng)村金融缺失的一個(gè)重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構(gòu)建一個(gè)功能完善，分工合理，產(chǎn)權(quán)明晰，監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。

我國(guó)是一個(gè)人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)在我國(guó)是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，對(duì)金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對(duì)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無(wú)法正常啟動(dòng)。

一般認(rèn)為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和市場(chǎng)化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，金融制度是一種節(jié)約交易費(fèi)用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來(lái)模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進(jìn)過(guò)程的結(jié)晶。也就是說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號(hào)文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補(bǔ)“市場(chǎng)失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿(mǎn)生機(jī)和活力的融資機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)完善農(nóng)村金融支持的制度安排。

一、國(guó)家或政府層面

首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，盡快制定出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營(yíng)管理的無(wú)序局面；二是借鑒國(guó)外的實(shí)踐，制定有關(guān)支持或鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴(yán)，地方政府要自覺(jué)克服地方保護(hù)主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。

其次，國(guó)家和政府應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機(jī)制。一個(gè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，突出重點(diǎn)，注重實(shí)效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國(guó)家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠(chéng)信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機(jī)關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績(jī)考核指標(biāo)，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機(jī)制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門(mén)要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

另外，國(guó)家還應(yīng)該要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)村社會(huì)保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制和稅收優(yōu)惠機(jī)制等。

二、金融機(jī)構(gòu)層面

(一)正規(guī)性金融層面

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括四個(gè)部分：農(nóng)村信用社、四大國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點(diǎn)不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅(jiān)持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動(dòng)搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強(qiáng)烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強(qiáng)。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅(jiān)持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動(dòng)搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。

第二，大力推動(dòng)商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場(chǎng)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場(chǎng)全面退出，應(yīng)該通過(guò)市場(chǎng)化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場(chǎng)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。即在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款種類(lèi)，在支持“三農(nóng)”的同時(shí)，兼顧自己的盈利目標(biāo)，開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)范圍。

第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強(qiáng)其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)到縣級(jí)及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對(duì)象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購(gòu)銷(xiāo)儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)政府和國(guó)際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開(kāi)展形式多樣的支農(nóng)活動(dòng)，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融的作用，將開(kāi)發(fā)性金融推進(jìn)到“縣域經(jīng)濟(jì)”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進(jìn)一步擴(kuò)大國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的“開(kāi)發(fā)性金融”的功能，使國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開(kāi)發(fā)，發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。

第四，加快郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的改革，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，來(lái)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

(二)民間金融層面

由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長(zhǎng)期缺失，使得農(nóng)村民間金融異常活躍，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊(yùn)含著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團(tuán)結(jié)。’因此，應(yīng)該積極推動(dòng)民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運(yùn)行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。可制定《民間融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)；同時(shí)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可考慮設(shè)立民營(yíng)銀行，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門(mén)不僅要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實(shí)際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、其他層面

首先，應(yīng)該積極探索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。一是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，連續(xù)三年的中央的1號(hào)文件也在不同程度上強(qiáng)調(diào)了要發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。這充分表明國(guó)家應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，組建專(zhuān)業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，貫徹國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，經(jīng)營(yíng)管理國(guó)家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)。二是積極開(kāi)展各種形式的農(nóng)村合作保險(xiǎn)，組建以農(nóng)民為主體的地區(qū)性合作保險(xiǎn)組織。三是鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民需要的險(xiǎn)種，滿(mǎn)足農(nóng)民不同層次的保險(xiǎn)需求。通過(guò)上述措施，在農(nóng)村地區(qū)形成一個(gè)以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主體、農(nóng)村合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)為輔的多層次保險(xiǎn)體系，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信貸資金安全，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

第2篇：三農(nóng)保險(xiǎn)論文范文

[論文摘要]建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度，是完善社會(huì)保障體系、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要內(nèi)容，也是中國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化的一個(gè)緊迫任務(wù)。本文從四個(gè)方面人手，論述了建立健全我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度的必要性。

    建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度，是完善社會(huì)保障體系、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要內(nèi)容，也是中國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化的一個(gè)緊迫任務(wù)。第五次人口普查顯示:中國(guó)65歲以上人口已達(dá)8811萬(wàn)，占總?cè)丝诘?.96%。8811萬(wàn)老齡人口中，農(nóng)村為5938萬(wàn)，占老齡總?cè)丝诘?7.4%。在這種嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)面前，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障的徘徊顯得極不協(xié)調(diào)。隨著城市化進(jìn)程的不斷加快和人口的遷移流動(dòng)，農(nóng)村人口老齡化速度已經(jīng)超過(guò)城市。老有所養(yǎng)問(wèn)題一直是廣大農(nóng)民夢(mèng)寐以求的愿望，也是當(dāng)前我國(guó)政府迫切需要解決的問(wèn)題。在我國(guó)，社會(huì)保障制度長(zhǎng)期以城鎮(zhèn)居民為核心，一方面是中國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致的結(jié)果，同時(shí)也是國(guó)家以有限的國(guó)力來(lái)優(yōu)先解決城市緊迫問(wèn)題的一種政策選擇。長(zhǎng)期以來(lái)，由于歷史、政策等多方面的原因，城鄉(xiāng)差異懸殊，農(nóng)民作為一個(gè)社會(huì)人群基本上在社會(huì)中處于弱勢(shì)的地位，被排斥于社會(huì)養(yǎng)老保障網(wǎng)絡(luò)之外，處于我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系的邊緣。所以，關(guān)注農(nóng)村社會(huì)保障，特別是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障，就更具有重大的現(xiàn)實(shí)意義，并對(duì)我國(guó)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)具有深遠(yuǎn)的影響。

1建立健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的必然要求

1.1建立、健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度有利于逐步縮小城鄉(xiāng)差距，消除城鄉(xiāng)壁壘當(dāng)前，農(nóng)村消費(fèi)不旺，除了農(nóng)民收人增長(zhǎng)問(wèn)題外，一個(gè)很重要的原因就是農(nóng)村的養(yǎng)老、大病醫(yī)療問(wèn)題尚未很好地得以解決，農(nóng)民有后顧之優(yōu)。近幾年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)民的人均年收人逐年上漲，生活水平也逐步提高，但是農(nóng)民人均年收人的增長(zhǎng)速度明顯低于城市，城鄉(xiāng)之間的差距不是在逐步縮小，而是在逐年擴(kuò)大。更重要的是，城鎮(zhèn)居民享有養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和各種福利、補(bǔ)貼，而農(nóng)民基本上不享受政府提供的社會(huì)保障，城鄉(xiāng)居民的實(shí)際收人差距更大，這顯然不符合科學(xué)發(fā)展觀的要求。因此，有必要適時(shí)建立起以社會(huì)養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度，逐步縮小城鄉(xiāng)居民享受養(yǎng)老保障的差距，進(jìn)而逐步消除城鄉(xiāng)之間的壁壘。

1.2建立、健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度有利于促進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)穩(wěn)定我國(guó)憲法規(guī)定在全體公民中實(shí)施普遍、平等的社會(huì)保障。但是由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)政能力有限，農(nóng)村人口龐大且長(zhǎng)期以來(lái)仍然以家庭保障為主等因素，社會(huì)保障、社會(huì)福利等社會(huì)保障項(xiàng)目目前只在城鎮(zhèn)勞動(dòng)人口中得到實(shí)施。在新形勢(shì)下，再將農(nóng)民排斥在憲法的保護(hù)之外，不僅不利于建立全面廣泛的社會(huì)保障制度，也不利于市場(chǎng)的拓展和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村的穩(wěn)定是中國(guó)社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)，通過(guò)社會(huì)保障代替家庭保障和土地保障，就可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，緩解農(nóng)村貧困，增加農(nóng)民福利，緩和家庭矛盾，維持社會(huì)穩(wěn)定。特別是隨著老齡化、城市化、家庭小型化的發(fā)展和思想觀念的變革，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老保障模式受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，計(jì)劃生育的基本國(guó)策也受到嚴(yán)重威脅，建立和推行相應(yīng)的社會(huì)保障制度來(lái)解決農(nóng)民的生活問(wèn)題勢(shì)在必行。

1.3建立、健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度有利于維護(hù)農(nóng)民利益，保障農(nóng)民的權(quán)利長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)民為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的犧牲和貢獻(xiàn)，為國(guó)家工業(yè)化提供了可觀的資金積累。據(jù)統(tǒng)計(jì)，19521990年，我國(guó)農(nóng)業(yè)為工業(yè)提供的剩余積累額總計(jì)11594.14億元，平均每年300億元，其中75.1%來(lái)自剪刀差。國(guó)家資源分配的不平等，使農(nóng)業(yè)在為國(guó)家提供積累而承受重負(fù)的同時(shí)失去了自身發(fā)展的機(jī)會(huì)。在國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的支出中，只有少數(shù)用于農(nóng)業(yè)扶貧和社會(huì)救濟(jì);在農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)上，國(guó)家沒(méi)有承擔(dān)責(zé)任，這對(duì)農(nóng)民是很不公平的。農(nóng)民為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了犧牲和貢獻(xiàn)，理應(yīng)得到一定的回報(bào)，國(guó)家應(yīng)對(duì)農(nóng)民的保障利益損失做出一定的補(bǔ)償，將農(nóng)民納人社會(huì)保障體系之中。

2建立健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是切實(shí)解決”三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵

    “三農(nóng)”問(wèn)題，一直是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)面臨的最大難題。目前，中央已經(jīng)把解決“三農(nóng)”問(wèn)題作為各項(xiàng)工作的重中之重，農(nóng)村稅費(fèi)改革、農(nóng)民補(bǔ)貼方式改革都已經(jīng)啟動(dòng)。我國(guó)目前還沒(méi)有發(fā)達(dá)國(guó)家支持和保護(hù)農(nóng)民的退休計(jì)劃和養(yǎng)老金計(jì)劃等政策載體。因此，從農(nóng)村和整個(gè)國(guó)家現(xiàn)代化的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略需要出發(fā)，要避免農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)在加人w to后受到更大的沖擊，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，奠定破解“三農(nóng)”問(wèn)題的制度基礎(chǔ)，必須建立健全農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度，這是對(duì)他們利益最有效、最全面的保護(hù)，也是農(nóng)村改革、發(fā)展、穩(wěn)定的制度保證。解決“三農(nóng)”問(wèn)題的實(shí)質(zhì)是要增加農(nóng)民收人、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化、在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面繁榮和社會(huì)全面進(jìn)步的基礎(chǔ)上向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)變。積極推進(jìn)城市化，鼓勵(lì)農(nóng)村富裕勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，逐步減少農(nóng)民，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，大幅度提高城市化水平，增加農(nóng)村人均資源占有量，實(shí)現(xiàn)工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與鄉(xiāng)村發(fā)展的良性互動(dòng)。這就有必要適時(shí)建立起與之相配套的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度。

2.1從發(fā)展看，建立、健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是破解“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入有效需求不足的市場(chǎng)約束新階段后，經(jīng)濟(jì)的循環(huán)開(kāi)始形成新的邏輯關(guān)系，即:擴(kuò)大內(nèi)需是解決有效需求不足的根本途徑;擴(kuò)大內(nèi)需必須擴(kuò)大市場(chǎng)特別是農(nóng)村市場(chǎng);啟動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)必須以穩(wěn)定提高農(nóng)民收人為前提;農(nóng)民收人的提高主要取決于土地的經(jīng)營(yíng)規(guī)模;擴(kuò)大土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模唯有減少農(nóng)民;減少農(nóng)民必須推進(jìn)城市化進(jìn)程，弱化土地的保障功能;這又必須以新型社會(huì)養(yǎng)老保障制度替代傳統(tǒng)的土地保障為前提;以農(nóng)村杜會(huì)養(yǎng)老保障制度為核心的農(nóng)村社會(huì)保障制度的建立才可能從根本上解除農(nóng)民的后顧之優(yōu)。

    在這個(gè)邏輯關(guān)系中，以社會(huì)養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。事實(shí)上，正是由于這一制度的缺失，使這一邏輯循環(huán)無(wú)法正常進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)始終處于帶病運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)。可見(jiàn)，要將經(jīng)濟(jì)導(dǎo)人良性循環(huán)，必須從建立以社會(huì)養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度人手，通過(guò)養(yǎng)老保障制度創(chuàng)新，將農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工和進(jìn)城農(nóng)民工首先納人社會(huì)保障體系，真正緩解社會(huì)保障的瓶頸約束。而經(jīng)濟(jì)進(jìn)人了良性循環(huán)，“三農(nóng)”問(wèn)題也就自然迎刃而解。

2.2從改革看，以社會(huì)養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度奠定了破解“三農(nóng)”問(wèn)題的制度平臺(tái)“三農(nóng)”問(wèn)題核心是人的問(wèn)題。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度、組織制度、就業(yè)制度、行政制度等制度的改革，實(shí)際上最終都是對(duì)人的改革。只有解除了人的后顧之優(yōu)，各種制度的改革和推進(jìn)才有回旋的余地，以社會(huì)養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度恰恰具有上述制度功能。由此可見(jiàn)，建立以社會(huì)養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是完善農(nóng)村社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的最佳突破口，是從根本上破解“三農(nóng)”問(wèn)題的制度前提。

3建立健全農(nóng)村養(yǎng)老保障是應(yīng)對(duì)農(nóng)村人口老齡化高峰期到來(lái)的需要

    國(guó)際上，一般把60歲以上人口占總?cè)丝诒戎爻^(guò)10%，的社會(huì)、或者將65歲及以上人口占總?cè)丝诒戎爻^(guò)7%的社會(huì)叫做老齡化社會(huì)。我國(guó)2000年第五次人口普查表明，65歲及以上人口已經(jīng)占總?cè)丝诘?.95%，這說(shuō)明我國(guó)已經(jīng)跨人了老齡化社會(huì)的門(mén)檻。另外，2000年人口普查還給我們以新的警示:當(dāng)前農(nóng)村人口的老齡化水平已經(jīng)超過(guò)了城鎮(zhèn)，農(nóng)村為7.35% ,城鎮(zhèn)為6.30%。其中上海鄉(xiāng)村的老齡化水平已經(jīng)達(dá)到了13.73%、浙江達(dá)到t10.51%、江蘇達(dá)到了9.73%、山東達(dá)到了9.15%、北京市達(dá)到了8.35% ,重慶市達(dá)到了8.04%。同時(shí)，老年人口高齡化趨勢(shì)日益明顯:80歲及以上高齡老人正以每年5%的速度增加，到2040年將增加到7400多萬(wàn)人。農(nóng)村人口老齡化水平的提高，已經(jīng)使農(nóng)村老人的贍養(yǎng)問(wèn)題凸現(xiàn)了出來(lái)。

    另外，由于計(jì)劃生育政策和人口預(yù)期壽命的延長(zhǎng)，人口老齡化的速度發(fā)展很快，形勢(shì)越發(fā)嚴(yán)峻。根據(jù)預(yù)測(cè)，2030年農(nóng)村65歲以上老年人口的比率將上升到17.93%，比城鎮(zhèn)的比率高出4.8個(gè)百分點(diǎn)，其中各地區(qū)老年人口比率的最高值和最低值分別上升到44.84%和11.28% ,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)的22.19%和8.23% , 2030年將有11個(gè)省市區(qū)老年人口超過(guò)20%，而城鎮(zhèn)老人人口在20%以上的地區(qū)僅有2個(gè)。很顯然，農(nóng)村人口老齡化即將成為十分深刻而沉重的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。因此，為了迎接農(nóng)村人口老齡化高峰期的到來(lái)，就有必要適時(shí)建立起以杜會(huì)養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度。

4建立健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是落實(shí)農(nóng)村計(jì)劃生育政策的物質(zhì)基礎(chǔ)

    中國(guó)計(jì)劃生育政策推行較早，20世紀(jì)70年代末80年代初，中國(guó)農(nóng)村普遍實(shí)行了計(jì)劃生育的政策。以20歲作為生育年齡測(cè)算，農(nóng)村最初履行計(jì)劃生育義務(wù)的人群目前的年齡大致在40-50歲之間，再過(guò)10年，這一批人將成為老齡人口。人多地少是中國(guó)的基本國(guó)情，以土地保障為依托的養(yǎng)老模式將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。中國(guó)的勞均耕地差不多是美國(guó)勞均耕地的八百分之一，2004年中國(guó)的人均耕地減少到1.43畝，不到世界平均水平的一半。中國(guó)的土地保障功能非常脆弱，不足以成為農(nóng)民養(yǎng)老的屏障。雖然，隨著中國(guó)城市化進(jìn)程的加快，中國(guó)農(nóng)業(yè)人口在逐步減少。然而，由于中國(guó)城市化的崎形發(fā)展，耕地消失的速度比農(nóng)業(yè)人口消失的速度更快，農(nóng)村人多地少的矛盾仍然十分突出。

第3篇：三農(nóng)保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村金融市場(chǎng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）04-0083-02

一、新疆近年來(lái)小額農(nóng)貸的發(fā)放情況

新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展最大的障礙是資金問(wèn)題，小額信貸能否持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到新疆三農(nóng)問(wèn)題的解決。就全國(guó)而言，國(guó)有大型商業(yè)銀行由于農(nóng)村支行經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高等原因退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，因此農(nóng)村信用社成為縣域地區(qū)小額信貸投放主體，2005年以來(lái)新疆農(nóng)村基本形成了以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農(nóng)村信用社是發(fā)放小額信貸的主要機(jī)構(gòu)。2007年的一項(xiàng)新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，新疆農(nóng)村信用社有1085家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社小額信貸年均累放額已由1999年的27億元增至140億元，年均增長(zhǎng)率為26%[2]；2012年全區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)投放各項(xiàng)貸款1382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長(zhǎng)44.58%；農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長(zhǎng)20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額1440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農(nóng)貸款余額1025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項(xiàng)貸款余額的71.21%，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農(nóng)信社的小額信貸規(guī)模越來(lái)越大，但是根據(jù)一項(xiàng)面向新疆農(nóng)戶(hù)金融需求調(diào)查顯示，新疆有79.4%的農(nóng)戶(hù)有借貸需求。因此，就新疆農(nóng)村小額信貸的需求而言，農(nóng)信社依然不能完全滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的小額信貸需求。

二、小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于緩解農(nóng)戶(hù)“貸款難”的博弈分析

（一）農(nóng)村小額信貸中的信用博弈分析

農(nóng)村小額信貸信用博弈的參與人為信貸機(jī)構(gòu)與借款人（即農(nóng)戶(hù)），二者均滿(mǎn)足理性人假設(shè)。因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，缺少資金，所以只要貸款利率合適，農(nóng)戶(hù)一定會(huì)選擇借款。因此雙方博弈中，假設(shè)信貸機(jī)構(gòu)有貸款與不貸款兩種策略選擇（貸款，不貸款），農(nóng)戶(hù)有還款與不還款兩種策略選擇（還款，不還款），農(nóng)戶(hù)借款金額為M，借款利息為r，信貸機(jī)構(gòu)的收益為X，設(shè)農(nóng)戶(hù)貸款后用于生產(chǎn)的收益為N，其中X=M（1+r），則小額信貸中的信用博弈模型（見(jiàn)下表）。當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略時(shí)，若農(nóng)戶(hù)選擇還款策略，則信貸機(jī)構(gòu)收益為X=M（1+r），農(nóng)戶(hù)的收益為N；當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶(hù)選擇不還款策略時(shí)，農(nóng)戶(hù)的收益為N，信貸機(jī)構(gòu)由于不能收回貸款，則損失所貸金額M；當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇不貸款策略時(shí)，農(nóng)戶(hù)選擇還款策略，則信貸機(jī)構(gòu)會(huì)損失本來(lái)可以貸款給農(nóng)戶(hù)的利息收入，農(nóng)戶(hù)也因得不到貸款，損失了本來(lái)可以用貸款資金從事生產(chǎn)所得的收入N；若信貸機(jī)構(gòu)選擇不貸款策略，農(nóng)戶(hù)選擇不還款策略，則雙方的收益均為0。因此，從上述博弈來(lái)看，只有當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶(hù)選擇還款策略時(shí)，才能達(dá)到雙方效益最大化。但農(nóng)戶(hù)如果首先考慮的是自身利益最大化，會(huì)選擇不還款策略，那么信貸機(jī)構(gòu)之后必然選擇不貸款，結(jié)果雙方終止合作，結(jié)果造成信貸機(jī)構(gòu)的“惜貸”現(xiàn)象。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與后緩解農(nóng)戶(hù)“貸款難”的理論分析

假設(shè)農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如果信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收取的中間費(fèi)用為z；農(nóng)戶(hù)貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給信貸機(jī)構(gòu)的賠償額為b；農(nóng)戶(hù)貸款經(jīng)營(yíng)后，有能力還款的概率為q，若此時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率不變?nèi)稳粸閞。則此時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的期望收益為T(mén)2，T2=M（1+r）q+（1-q）（b-M）+z。同時(shí)可知農(nóng)戶(hù)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的期望收益T1，T1=M（1+r）q-（1-q）M，現(xiàn)對(duì)T1與T2進(jìn)行比較，T2-T1=（1-q）b+z。由于q在區(qū)間[0，1]之間，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給信貸機(jī)構(gòu)的賠償額b>0，信貸機(jī)構(gòu)收取的中間費(fèi)用z>0。因此，T2-T1=（1-q）b+z≥0。說(shuō)明農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)后，信貸機(jī)構(gòu)的期望收益提高了，因而提高了信貸機(jī)構(gòu)貸款的積極性，在一定程度上緩解農(nóng)戶(hù)的“貸款難”問(wèn)題。

三、基于農(nóng)村保險(xiǎn)引入模式，完善新疆小額農(nóng)貸的措施

小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，迫切需要金融的大力支持。小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，符合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。新疆是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，也是我國(guó)少數(shù)民族最多的一個(gè)省份，新疆農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有利于加強(qiáng)各民族團(tuán)結(jié)。小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合，對(duì)于完善新疆農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距有著重要的意義。新疆農(nóng)村小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一模式經(jīng)歷了數(shù)年的發(fā)展，積累了不少的經(jīng)驗(yàn)，但仍有很多需要完善的地方。第一，政府作為農(nóng)戶(hù)、保險(xiǎn)公司、信貸機(jī)構(gòu)三方的協(xié)調(diào)者，需要強(qiáng)化政策上的支持，給予開(kāi)辦農(nóng)業(yè)信貸與保險(xiǎn)的信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司更大的稅收優(yōu)惠。第二，以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制以及再保險(xiǎn)制度。巨災(zāi)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所造成的損失是毀滅性的，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法承受如此巨大的賠償責(zé)任，因此要以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制，同時(shí)需要建立再保險(xiǎn)制度，減輕和分散保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給率。第三，需建立信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度，促使信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與收益趨于平衡，促進(jìn)農(nóng)村金融資源有效配置。第四，完善監(jiān)管制度，增強(qiáng)新疆農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展穩(wěn)定性。第五，加強(qiáng)信用體系建設(shè)。政府應(yīng)大力弘揚(yáng)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，規(guī)范社會(huì)信用行為，信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司通過(guò)信用評(píng)價(jià)體系共享等方式，強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)信用在農(nóng)村信貸和保險(xiǎn)中的基礎(chǔ)性作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐琪疆.新疆農(nóng)戶(hù)小額貸款發(fā)展問(wèn)題研究[D].呼和浩特：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2007.

[2]康馨方.新疆農(nóng)戶(hù)小額信貸需求研究———以瑪納斯縣為例[D].呼和浩特：新疆農(nóng)業(yè)學(xué)碩士學(xué)位論文，2013.

[3]2012年新疆農(nóng)村信用社主要業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)再創(chuàng)新高[EB/OL].新疆金融，2013-03-14.

第4篇：三農(nóng)保險(xiǎn)論文范文

論文關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)；保值增值；問(wèn)題；對(duì)策

社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，而農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)又是農(nóng)村社會(huì)保障的重中之重。我國(guó)是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，有一半以上的人口在農(nóng)村生活。解決好農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題就直接關(guān)系到農(nóng)民切身利益；關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和和諧社會(huì)構(gòu)建；關(guān)系到統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。因此農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題已經(jīng)成為各級(jí)政府關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、發(fā)展農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性

（一）農(nóng)民老齡化趨勢(shì)的要求

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重任是保證老年人生活有保障。而農(nóng)村老年人的比重在增加。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)在各地不斷嘗試過(guò)程中可以看到，養(yǎng)老保險(xiǎn)存在很大空缺。迫切要求完善農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，只有這樣才可以減輕、化解養(yǎng)老壓力，才可能有全國(guó)的安定與農(nóng)民幸福。

（二）加快解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵

中國(guó)現(xiàn)階段“三農(nóng)”問(wèn)題日趨嚴(yán)峻。建立和完善新型的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，讓農(nóng)民老有所養(yǎng)，老有所靠，解除他們的后顧之憂(yōu)，才能保護(hù)和調(diào)動(dòng)他們的勞動(dòng)生產(chǎn)積極性，發(fā)展生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，使他們逐步富裕起來(lái)。才能保證社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。

（三）促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和構(gòu)建和諧社會(huì)的重要保障

由于農(nóng)民占我國(guó)人口總數(shù)的62%以上，農(nóng)民消費(fèi)不足已成為制約經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的主要因素之一。而農(nóng)村現(xiàn)實(shí)情況表明，由于受傳統(tǒng)養(yǎng)老問(wèn)題所困擾，農(nóng)民不愿也不敢將全部積蓄用于消費(fèi)。為了促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家應(yīng)該為廣大農(nóng)民提供包括養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的最基本的社會(huì)保障。建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和構(gòu)建和諧社會(huì)的需要。

二、我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)民參保意識(shí)淡薄

受傳統(tǒng)思想的影響，在農(nóng)村養(yǎng)兒防孝的思想還大量存在，特別是在目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較滯后，農(nóng)民增收比較困難，大部分農(nóng)村家庭的收入并不寬裕。這就削弱了農(nóng)民參保的意識(shí)。即便意識(shí)到了養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，卻因?yàn)閷?duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)了解比較少，對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)持懷疑態(tài)度也不愿意參加。養(yǎng)老保險(xiǎn)的重任是讓農(nóng)民老有所養(yǎng)，老有所靠。“受益”是農(nóng)民參加社會(huì)保險(xiǎn)的直接動(dòng)力與最終期望。但是有資料表明，農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)的受益率并不高。這樣嚴(yán)重打擊了農(nóng)民參加社會(huì)保險(xiǎn)的積極性、主動(dòng)性。農(nóng)民參保率較低。覆蓋面較窄。參保的積極性不高[1]。仍然無(wú)法普及推廣。

（二）法律保障不健全

西方各國(guó)社會(huì)保障制度包括養(yǎng)老保障制度的制定和實(shí)施都是通過(guò)立法的形式實(shí)行的一種強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)。具有很強(qiáng)的法律強(qiáng)制性、保障基本性和國(guó)家保證性特點(diǎn)。而我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)從20世紀(jì)80年代至今幾乎沒(méi)有一部成文的法律法規(guī)。我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要依據(jù)是1992年1月頒布實(shí)施的《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》。由于沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法普遍缺乏法律效力，從而使廣大農(nóng)民對(duì)此缺乏安全感和信任感，投保積極性不高制約了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展[2]。

（三）基金保值增值困難

長(zhǎng)期以來(lái)社會(huì)保險(xiǎn)基金都采取了存入銀行的方式且基金存入銀行利率明顯低于給付利率，出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)征繳的越多基金收支赤字越大。基金的保值都很困難更不用說(shuō)增值。這主要是由于分散運(yùn)營(yíng)、管理水平低、投資渠道單一造成的。再加上管理人員的素質(zhì)有限、機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全、一些基金管理部門(mén)違規(guī)投資，致使農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金被擠占、挪用的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，基金的安全性難以保障，很難保證農(nóng)民養(yǎng)老基金的保值增值。

（四）城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)未能有效銜接

城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)未能有效地銜接起來(lái)。我國(guó)城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已初步建立起了較為完整的體系，而農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)還處于起步階段。據(jù)資料證明。我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)支出僅占全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)支出11%。然而農(nóng)民的總?cè)藬?shù)卻占全國(guó)總?cè)丝诘囊话胍陨稀＝刂沟?006年底，我國(guó)每年農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的支出占GDP的比重還不到0.5%。而城鎮(zhèn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的支出占GDP的比重卻達(dá)到了7%左右[3]。由此可見(jiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇差別較大。要逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的逐漸銜接。把鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工納入城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老體系。才能體現(xiàn)和諧社會(huì)提出的初衷。很好體現(xiàn)社會(huì)公平性。

（五）養(yǎng)老保險(xiǎn)地區(qū)間不平衡

由于我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平存在較大差異，造成了我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展不均的現(xiàn)狀。東部地區(qū)、農(nóng)民保障水平相對(duì)較高。西部地區(qū)，集中了我國(guó)大多數(shù)貧困人口，有些人甚至連溫飽還未解決，農(nóng)民參保率極低，養(yǎng)老保險(xiǎn)在西部地區(qū)農(nóng)村就無(wú)法得到保障。那些養(yǎng)老保險(xiǎn)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)和沒(méi)有投保能力的貧困農(nóng)民卻被拒之門(mén)外，致使農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不能達(dá)到預(yù)期的目的。東部地區(qū)的參保率較高，西部地區(qū)的參保率較低。越是貧困的地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面越低。這充分表明我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在嚴(yán)重的地區(qū)發(fā)展不平衡狀況。

三、構(gòu)建農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的對(duì)策

（一）加強(qiáng)輿論宣傳增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，有8億左右的人口在農(nóng)村生活。目前農(nóng)村人口急劇老齡化是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。這不僅阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且嚴(yán)重影響中國(guó)社會(huì)的穩(wěn)定。所以建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。因此，要讓更多的農(nóng)民意識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，這就需要相關(guān)部門(mén)充分利用各種媒體、采取多種的方式，大力宣傳農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策，提高農(nóng)民的參保意識(shí)，進(jìn)而提高農(nóng)民投保的積極性。

（二）通過(guò)立法完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

各地農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度千差萬(wàn)別，具有很濃的地方色彩，呈現(xiàn)出明顯的“碎片化”狀態(tài)，普遍缺乏法律規(guī)定性。為了保證農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度正常運(yùn)行。要制定具體的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法。一是要建立激勵(lì)機(jī)制，出臺(tái)扶持政策，鼓勵(lì)農(nóng)民自覺(jué)投保。建立財(cái)政補(bǔ)助和集體補(bǔ)貼制度，采取“個(gè)人負(fù)擔(dān)、財(cái)政補(bǔ)貼和集體補(bǔ)助”相結(jié)合的辦法籌集農(nóng)保資金。二是健全約束機(jī)制，完善必要的規(guī)章制度和管理辦法，規(guī)范農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作行為。特別是對(duì)基金、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)管理等方面要有具體的、可操作性的措施，逐步將農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作納入法制化軌道。三是制定扶持農(nóng)保基金增值優(yōu)惠政策。提高農(nóng)村養(yǎng)老基金的保值增值能力是吸引農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個(gè)重要途徑。

（三）完善基金管理和運(yùn)營(yíng)方式實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是參保農(nóng)民老年生活的物質(zhì)保障，是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。基金的運(yùn)營(yíng)和管理是否科學(xué)和完善直接關(guān)系到農(nóng)民的切身利益。要?jiǎng)?chuàng)新和完善基金運(yùn)營(yíng)管理方式，確保基金的保值增值。首先提高農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理層次，成立省級(jí)管理機(jī)構(gòu)。把基金的管理權(quán)由縣一級(jí)單位管理的方式轉(zhuǎn)為省政府相關(guān)部門(mén)管理，大幅度提高基金管理的有效性和安全性能。其次成立專(zhuān)門(mén)的基金運(yùn)營(yíng)公司對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的投資和運(yùn)營(yíng)。一是基金投資運(yùn)營(yíng)公司的管理費(fèi)用不再?gòu)恼芾沓杀局刑崛　６菑墓居刑崛　６钦块T(mén)要加大對(duì)投資管理公司的監(jiān)管力度，建立開(kāi)放式的監(jiān)督機(jī)制。完善審計(jì)、監(jiān)察、財(cái)政等有關(guān)部門(mén)聯(lián)合組成的外部監(jiān)督制度。定期審查這些公司的營(yíng)運(yùn)資格是否符合要求，確保公司有足夠的投資能力和信譽(yù)。最后拓寬投資渠道確保基金保值增值。對(duì)于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金確保它安全的前提下，要實(shí)現(xiàn)基金的保值和增值，需要通過(guò)銀行存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、投資房地產(chǎn)和股票市場(chǎng)等方式拓寬基金的投資渠道，加強(qiáng)基金的流動(dòng)性，提高它的收益性。

（四）建立城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的銜接機(jī)制

我國(guó)應(yīng)確立以社會(huì)性和公平性為原則的城鄉(xiāng)一體化的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)。我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保障制度是完全不同的體系。但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的深入，城市化步伐的不斷加快，大量的農(nóng)村勞動(dòng)力流向城市，這種不相銜接的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系已成為勞動(dòng)力自由流動(dòng)的障礙。因此，應(yīng)建立養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移銜接機(jī)制，使農(nóng)民進(jìn)城或回鄉(xiāng)后養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系合理、順利銜接。將農(nóng)民個(gè)人的繳費(fèi)建立個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老保險(xiǎn)津貼（福利）額應(yīng)與個(gè)人賬戶(hù)的積累額掛鉤。在此基礎(chǔ)上可以考慮將集體以及國(guó)家的部分補(bǔ)助用于建立社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)，以提高社會(huì)共濟(jì)能力，將來(lái)也易于與城保制度銜接。

第5篇：三農(nóng)保險(xiǎn)論文范文

1.體制與機(jī)制模式。安華公司自籌建之日起就強(qiáng)調(diào)以現(xiàn)代企業(yè)的體制與機(jī)制進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理。公司創(chuàng)立后根據(jù)《公司法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》以及《公司章程》，設(shè)立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和公司管理層，制定了《股東大會(huì)議事規(guī)則》、《董事會(huì)議事規(guī)則》、《監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則》，建立了比較完善的法人治理結(jié)構(gòu)。在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制上，制定了涵蓋全部業(yè)務(wù)范圍的50多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，制定了多個(gè)品種的災(zāi)情應(yīng)急預(yù)案。在人員管理機(jī)制上，公司重點(diǎn)引進(jìn)了保險(xiǎn)方面的專(zhuān)業(yè)人才以及農(nóng)業(yè)、牧業(yè)等各類(lèi)專(zhuān)門(mén)人才，確立了能夠體現(xiàn)激勵(lì)、約束機(jī)制的開(kāi)放式用工管理制度。

2.產(chǎn)品模式。安華公司自籌建時(shí)就在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，自主開(kāi)發(fā)了66個(gè)“三農(nóng)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)、農(nóng)民家財(cái)、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)民人身意外和農(nóng)民合作醫(yī)療等領(lǐng)域。其中最具代表性的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系列保險(xiǎn)產(chǎn)品和農(nóng)村戶(hù)型經(jīng)濟(jì)“一攬子”保險(xiǎn)產(chǎn)品。在具體條款上，安華公司不刻意追求產(chǎn)品表述的專(zhuān)業(yè)性，確保農(nóng)民看懂弄通，讓參保農(nóng)戶(hù)自己就能計(jì)算出損失后能夠得到的賠償。同時(shí)，滿(mǎn)足多樣化需求。在農(nóng)村一攬子定額保險(xiǎn)產(chǎn)品中根據(jù)需求進(jìn)行組合，滿(mǎn)足不同農(nóng)戶(hù)家庭的需要。在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中，安華公司首次提出可選擇保險(xiǎn)責(zé)任的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于滿(mǎn)足不同層次的被保險(xiǎn)人加以選擇。

3.營(yíng)銷(xiāo)渠道模式。安華公司在確立營(yíng)銷(xiāo)模式時(shí)吸取過(guò)去商業(yè)保險(xiǎn)公司層層鋪設(shè)機(jī)構(gòu)造成高昂運(yùn)營(yíng)成本的教訓(xùn)，提出節(jié)約成本不以犧牲服務(wù)為代價(jià)，成本的節(jié)約要以高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)為前提；銷(xiāo)售要近距離甚至是零距離接近參保農(nóng)戶(hù)，讓農(nóng)戶(hù)看得見(jiàn)、摸得著、信得過(guò)；要兼顧商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)；要充分挖掘農(nóng)村潛力。在此基礎(chǔ)上，安華公司采取直接銷(xiāo)售和間接銷(xiāo)售結(jié)合、間接銷(xiāo)售為主的銷(xiāo)售方式，主要通過(guò)與農(nóng)村信用社、銀行、郵政和與農(nóng)村經(jīng)管、農(nóng)機(jī)系統(tǒng)的合作來(lái)實(shí)現(xiàn)。

4.服務(wù)模式。安華公司自成立起就確立了要以服務(wù)促發(fā)展、以服務(wù)創(chuàng)效益的服務(wù)宗旨，在服務(wù)內(nèi)容上體現(xiàn)“防”、“快”、“簡(jiǎn)”特點(diǎn)。首先是加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，這樣既使公司避免出現(xiàn)大額賠付，又保證了農(nóng)民的切身利益。其次是快速理賠。即查勘快、定損快、賠付快。為加快理賠速度，安華公司充分發(fā)揮龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的作用，將賠款直接發(fā)放到投保人（龍頭企業(yè)），再由其撥付給相關(guān)農(nóng)民合作組織，由農(nóng)民組織利用其與農(nóng)戶(hù)聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì)，將賠款支付給農(nóng)戶(hù)。第三是簡(jiǎn)化手續(xù)和程序。針對(duì)農(nóng)村家庭火災(zāi)，免除了由相關(guān)部門(mén)出具火災(zāi)證明的要求，對(duì)疫病的認(rèn)證免除了由畜牧站出具證明的要求，對(duì)自然災(zāi)害造成的損失也免除了氣象部門(mén)的證明，對(duì)網(wǎng)上核保通過(guò)的案件即可先行賠付。

二、安華模式的幾點(diǎn)啟示

安華公司的實(shí)踐為我國(guó)專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供了有益的啟示和借鑒：

1.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)綜合化。由于純粹的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)會(huì)存在“市場(chǎng)失靈”現(xiàn)象，單純政策性推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)家養(yǎng)不起，純正的互助合作農(nóng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)不上去，安華探索推進(jìn)的綜合農(nóng)險(xiǎn)或“大農(nóng)險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)模式便具有一定的優(yōu)勢(shì)，可以政商互補(bǔ)、城鄉(xiāng)共進(jìn)，合力助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展2.產(chǎn)品種類(lèi)多樣化。安華公司將創(chuàng)新產(chǎn)品和銷(xiāo)售模式結(jié)合起來(lái)，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供包括種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)、農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)與人身意外險(xiǎn)等在內(nèi)的全方位、“一攬子”保險(xiǎn)保障，既方便了廣大農(nóng)民根據(jù)自己的實(shí)際需要，選擇投保不同保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也為公司的可持續(xù)發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。

3.營(yíng)銷(xiāo)渠道多元化。安華公司積極探索“政府組織推動(dòng)型”、“龍頭企業(yè)帶動(dòng)型”和“合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)動(dòng)型”等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)辦方法。先后與舒蘭、樺甸市政府，吉林省煙葉公司、廣澤乳業(yè)、山東諸城外貿(mào)、蒙牛集團(tuán)簽訂了玉米、煙葉、奶牛、養(yǎng)貂等方面的保險(xiǎn)合作協(xié)議，迅速在保險(xiǎn)業(yè)界樹(shù)立起了安華農(nóng)保的服務(wù)形象。

4.公司發(fā)展規(guī)范化。安華公司的發(fā)展有別于其他專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，與上海安信、黑龍江陽(yáng)光互助、中華聯(lián)合等公司具有十多年的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)不同，安華的發(fā)展完全是從零做起，沒(méi)有歷史包袱。安華公司可以按照《公司法》和保監(jiān)會(huì)的要求進(jìn)行規(guī)范化管理、規(guī)范化運(yùn)營(yíng)。

5.產(chǎn)業(yè)化組織作用全程化。為降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦成本，安華從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織入手，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)鏈條所帶動(dòng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為承保對(duì)象，為其提供綜合保險(xiǎn)服務(wù)。安華公司在其展業(yè)過(guò)程中，把產(chǎn)業(yè)化組織作為投保人，產(chǎn)業(yè)化組織帶動(dòng)的農(nóng)戶(hù)為被保險(xiǎn)人，與其簽訂開(kāi)展保險(xiǎn)合作的協(xié)議。一些龍頭企業(yè)為鼓勵(lì)基地農(nóng)戶(hù)投保，積極進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，有些企業(yè)甚至為農(nóng)戶(hù)代墊保費(fèi)，等回收產(chǎn)品時(shí)扣回。在保險(xiǎn)合作過(guò)程中，龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織在防災(zāi)防損、現(xiàn)場(chǎng)查勘、賠款發(fā)放等方面發(fā)揮了重要作用，即降低了保戶(hù)損失、提高了理賠效率，又有效規(guī)避了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

[論文關(guān)鍵詞]安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式啟示

[論文摘要]吉林安華公司在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在體制與機(jī)制、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)渠道、服務(wù)方式等方面積極進(jìn)行創(chuàng)新，為我國(guó)專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新和發(fā)展提供了有益的借鑒和啟示。

參考文獻(xiàn)：

[1]張文武:吉林省安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新障礙及對(duì)策.商場(chǎng)現(xiàn)代化,2007(10):204～205

第6篇：三農(nóng)保險(xiǎn)論文范文

論文關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；養(yǎng)老保險(xiǎn)基金；農(nóng)村養(yǎng)老體系

河南是全國(guó)第一農(nóng)業(yè)大省．河南省的農(nóng)業(yè)人口位居全國(guó)第一。隨著河南省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)村人口老齡化的到來(lái)．以家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老為主的農(nóng)村養(yǎng)老制度已不能滿(mǎn)足農(nóng)村居民養(yǎng)老的需求．建立新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度迫在眉睫。妥善解決農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題．對(duì)于完善河南省的社會(huì)保障體系．解決“三農(nóng)”問(wèn)題．統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)和諧社會(huì)目標(biāo)具有重要意義。

一、河南省新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施中存在的問(wèn)題

新農(nóng)保(以下簡(jiǎn)稱(chēng)新農(nóng)保)制度雖然優(yōu)于老農(nóng)保，但也面臨一系列問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

(一)相關(guān)部門(mén)對(duì)于新農(nóng)保的宣傳力度不夠

在調(diào)查過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)有些試點(diǎn)縣對(duì)新農(nóng)保的宣傳力度不夠。雖然在縣級(jí)電視臺(tái)或者廣播中對(duì)新農(nóng)保有專(zhuān)門(mén)的介紹，但縣級(jí)電臺(tái)的收視率極低，縣級(jí)廣播收聽(tīng)率更低。通過(guò)縣級(jí)報(bào)紙宣傳效果更不好，因?yàn)楹苌贂?huì)有農(nóng)村居民花錢(qián)去購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)報(bào)紙。在鄉(xiāng)村一級(jí)。更多的宣傳方式是發(fā)放宣傳冊(cè)或者通過(guò)村廣播。村廣播雖然可以使村中每個(gè)人都聽(tīng)到，但僅僅依靠廣播，村民并不能對(duì)新農(nóng)保有更深的理解。最終．真正起作用的是發(fā)放到每個(gè)家庭的宣傳冊(cè)。宣傳冊(cè)上講的很詳細(xì)，但是對(duì)于普通農(nóng)村居民來(lái)講，能夠真正理解這些條款的人寥寥無(wú)幾。宣傳方式不當(dāng)，宣傳工作不深入、不細(xì)致是造成新農(nóng)保參保率低的原因之一。

(二)新型的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的非強(qiáng)制性引發(fā)的問(wèn)題

對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果是非強(qiáng)制的，就會(huì)出現(xiàn)年齡大的人積極投保而年輕人不愿投保的逆選擇現(xiàn)象。目前河南省新農(nóng)保試點(diǎn)地區(qū)年長(zhǎng)者積極投保而年輕人不愿投保的現(xiàn)象很普遍，這就會(huì)提高整個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平，增加國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)金的支付負(fù)擔(dān)。而在保險(xiǎn)合同成立后．被保險(xiǎn)方容易引發(fā)諸如騙保等道德風(fēng)險(xiǎn)。在調(diào)查過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)存在如下道德風(fēng)險(xiǎn)：一是由于農(nóng)村戶(hù)籍管理不規(guī)范．出現(xiàn)年齡虛報(bào)謊報(bào)現(xiàn)象。如果是虛報(bào)年齡此時(shí)恰好到了六十歲，就可以領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金：二是有的家庭為了騙取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，對(duì)于已經(jīng)過(guò)世的老人不進(jìn)行戶(hù)口注銷(xiāo)，這樣就可以繼續(xù)領(lǐng)取保險(xiǎn)金；三是有些人分別擁有城鎮(zhèn)和農(nóng)村兩種戶(hù)口．出現(xiàn)重復(fù)投保重復(fù)領(lǐng)取保險(xiǎn)金現(xiàn)象。

(三)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金籌集不足

《實(shí)施意見(jiàn)》規(guī)定：新農(nóng)保基金由個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼構(gòu)成。首先，雖然新農(nóng)保中政府籌資比例提高了不少，但相對(duì)于城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)政籌資高達(dá)40％的比例來(lái)講。政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)籌資中所占的比例仍然太低。其次，集體補(bǔ)助部分，除了少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的村莊外。比如小康村、城中村或者城市近郊農(nóng)村等，大部分村集體沒(méi)有什么收入。至于社會(huì)資助更是微乎其微。因此，《實(shí)施意見(jiàn)》中的集體補(bǔ)助部分形同虛設(shè)。再者，個(gè)人繳費(fèi)部分，由于種種原因，大多數(shù)農(nóng)村居民選擇了最低檔次的100元繳費(fèi)。政府補(bǔ)貼力度小，集體補(bǔ)助無(wú)望，個(gè)人繳費(fèi)水平低下．無(wú)疑會(huì)大大降低農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的籌資規(guī)模．從而降低了其保障水平。

(四)新農(nóng)保基金的保值增值問(wèn)題

首先，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金儲(chǔ)存面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。目前，新農(nóng)保個(gè)人賬戶(hù)資金是按照一年期儲(chǔ)蓄存款的利率來(lái)計(jì)息，這雖然高于活期存款利率，但長(zhǎng)期來(lái)看無(wú)法跑贏CPI，難以達(dá)到資金增值保值的目的。其次，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資渠道單一。目前，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金只能用于銀行存款或購(gòu)買(mǎi)國(guó)債．不得進(jìn)行其它的直接投資。單一的投資渠道很難實(shí)現(xiàn)新農(nóng)保基金的保值增值。最后，新農(nóng)保基金實(shí)行縣級(jí)管理，而縣級(jí)管理機(jī)構(gòu)的投資能力有限，很難對(duì)新農(nóng)保基金進(jìn)行有效管理，從而達(dá)到保值增值目的。統(tǒng)籌層次過(guò)低．也是新農(nóng)保基金保值增值的制度性障礙。至于統(tǒng)籌層次將來(lái)提高到哪個(gè)級(jí)別，《實(shí)施意見(jiàn)》并沒(méi)有加以明確。

(五)新農(nóng)保支付水平低，無(wú)法保證老年人基本生活

根據(jù)《實(shí)施意見(jiàn)》中對(duì)新農(nóng)保的養(yǎng)老金待遇的規(guī)定。做一下計(jì)算，假設(shè)某年齡為45周歲的投保人，個(gè)人年繳費(fèi)100元，加上政府補(bǔ)貼繳費(fèi)的30元，繳費(fèi)15年．按3％的一年期定期存款利率計(jì)算利息，此人60歲后每月可以得到77元養(yǎng)老金。如果此人年繳費(fèi)500元，每月可以得到131元養(yǎng)老金。調(diào)查顯示：農(nóng)村低收入戶(hù)老人的月均生活消費(fèi)支出約為141元，而低收入戶(hù)一般會(huì)選擇100元的繳費(fèi)檔次．相應(yīng)的養(yǎng)老金為每月77元，占每月必要支出的約53％，其余的部分還要通過(guò)家庭養(yǎng)老或者其它途徑解決。高收入戶(hù)老人的月均生活消費(fèi)支出約為336元。一般會(huì)選擇500元的繳費(fèi)檔次。相應(yīng)的養(yǎng)老金為每月I3I元，占每月必要支出的約39％．其余部分也需要通過(guò)其它途徑解決。支付水平低，特別是隨著繳費(fèi)檔次的提高，養(yǎng)老金支付占整個(gè)生活消費(fèi)支出的比例越小。不能完全滿(mǎn)足農(nóng)村老年人生活消費(fèi)支出，這也是新農(nóng)保吸引力不足的一個(gè)原因。

(六)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與其他社保的銜接問(wèn)題

首先。新農(nóng)保與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的接軌問(wèn)題。新農(nóng)保盡管確定了與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的體制轉(zhuǎn)軌，但并未形成合理的轉(zhuǎn)軌成本籌集與分擔(dān)機(jī)制，能否實(shí)現(xiàn)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的平穩(wěn)過(guò)渡，把鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工納入城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老體系，試點(diǎn)結(jié)果是否具有推廣性尚待觀察。其次，由于目前農(nóng)村社會(huì)保障體系過(guò)于復(fù)雜。面臨諸多技術(shù)性的難題，包括新老銜接、城鄉(xiāng)銜接、地區(qū)銜接，特別是農(nóng)民工就業(yè)不穩(wěn)定，身份可能隨時(shí)轉(zhuǎn)換．相應(yīng)的養(yǎng)老制度安排也會(huì)不同，如何銜接目前還沒(méi)有很好解決。

(七)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相關(guān)法律建設(shè)滯后

新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，基本是以縣為單位，缺少全國(guó)性的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。雖然一些地方探索開(kāi)展新農(nóng)保制度。制定了相應(yīng)的實(shí)施辦法，但在繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、政府補(bǔ)助、保障方式和保障水平等方面做法不一，差別較大。同時(shí)，由于社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村同時(shí)存在，操作方法各不相同，使得二者混為一體，打亂了正常的市場(chǎng)秩序。由于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏法定性，導(dǎo)致農(nóng)民居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏信任；由于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏統(tǒng)一性，保險(xiǎn)關(guān)系在地區(qū)之間不能轉(zhuǎn)移，影響人口的正常流動(dòng)；由于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏權(quán)威性，影響農(nóng)民參保的積極性。

二、對(duì)完善河南省新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建議

(一)加大宣傳力度，消除農(nóng)村居民對(duì)新農(nóng)保的懷疑態(tài)度

加大宣傳力度，開(kāi)展多種形式的宣傳工作。消除農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保的種種顧慮。首先，除了上述宣傳方式外，應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村集鎮(zhèn)、廟會(huì)時(shí)，以群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的小品、戲劇、說(shuō)唱等方式宣傳新農(nóng)保。其次，增派相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員下鄉(xiāng)包干挨家挨戶(hù)宣傳新農(nóng)保，深入淺出地向農(nóng)村居民講解新農(nóng)保．以及社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，使他們真正理解新農(nóng)保的原理、運(yùn)作過(guò)程等。再次，充分發(fā)揮農(nóng)村中黨員干部的帶頭作用，使其以身作則，先行加入新農(nóng)保。通過(guò)他們的示范作用，帶動(dòng)其他村民投保。最后，先行對(duì)60歲以上老人無(wú)需繳費(fèi)發(fā)放養(yǎng)老金，讓這部分人嘗到甜頭，讓他們相信政府在確確實(shí)實(shí)為農(nóng)民辦好事，其他農(nóng)民也就會(huì)在一定程度上消除對(duì)新農(nóng)保的顧慮。 轉(zhuǎn)貼于

(二)防范和化解新農(nóng)保中存在的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

為防范新農(nóng)保中存在的逆選擇．可以規(guī)定60周歲以上符合條件的農(nóng)村居民領(lǐng)取養(yǎng)老金必須要求其符合新農(nóng)合參保條件的子女強(qiáng)制性參保。這樣可在一定程度上降低逆選擇。此外，可以規(guī)定參保人在繳費(fèi)期間原則上不允許退保。當(dāng)然，解決逆選擇的根本辦法還是盡快實(shí)現(xiàn)新農(nóng)合社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性。對(duì)于新農(nóng)保中出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，可采取以下措施：一是對(duì)參保到齡人員的身份證、戶(hù)口簿、相片三對(duì)照，確保準(zhǔn)確無(wú)誤后發(fā)放領(lǐng)取證和銀聯(lián)卡。二是以村為單位，對(duì)參保人員和到齡人員張榜公示，接受群眾監(jiān)督。三是認(rèn)真查處虛報(bào)冒領(lǐng)責(zé)任人，對(duì)冒領(lǐng)者進(jìn)行罰款，并視其情節(jié)輕重移交司法部門(mén)處理。四是每年定期審查，年審工作實(shí)行到村串戶(hù)服務(wù)，認(rèn)真普查領(lǐng)取人的生存和身體狀況。建立電子檔案，跟蹤調(diào)查服務(wù)。

(三)進(jìn)一步加大財(cái)政投入力度，保障集體補(bǔ)助部分．相應(yīng)增加高繳費(fèi)檔次

首先．為保證新農(nóng)保制度的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，地方財(cái)政應(yīng)將新農(nóng)保補(bǔ)貼納入預(yù)算，而且要隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同步增長(zhǎng)。但從長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)看，新農(nóng)保制度建設(shè)要逐步體現(xiàn)中央財(cái)政和省、市一級(jí)財(cái)政的責(zé)任。這是可持續(xù)發(fā)展的重要條件。其次。要保證集體補(bǔ)助部分。盡管目前集體經(jīng)濟(jì)地位在降低．但是，在河南省很多農(nóng)村．特別是私營(yíng)企業(yè)比較多的農(nóng)村或者城市近郊農(nóng)村，村集體的收入還是相當(dāng)可觀的，對(duì)于這些村集體。應(yīng)當(dāng)提高其對(duì)新農(nóng)保的補(bǔ)貼比例。最后，對(duì)于個(gè)人繳費(fèi)，應(yīng)適當(dāng)增設(shè)繳費(fèi)檔次，提高整體繳費(fèi)水平。建立動(dòng)態(tài)繳費(fèi)增長(zhǎng)機(jī)制。繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)隨著預(yù)期領(lǐng)取的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)的變化而調(diào)整，實(shí)行動(dòng)態(tài)繳費(fèi)。通過(guò)上述措施，充分保證新農(nóng)保資金的來(lái)源，進(jìn)而保證其支付水平。

(四)提高統(tǒng)籌層次，拓寬投資渠道，確保新農(nóng)保資金的保值增值

首先，逐步提高新農(nóng)保基金統(tǒng)籌層次。由縣級(jí)到市級(jí)統(tǒng)籌進(jìn)而實(shí)現(xiàn)省級(jí)統(tǒng)籌，使基金能產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。其次，拓寬新農(nóng)保資金投資渠道。可以適當(dāng)進(jìn)入國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)和市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等投資領(lǐng)域，也可購(gòu)買(mǎi)績(jī)優(yōu)企業(yè)發(fā)行的債券和股票，不斷拓寬農(nóng)村養(yǎng)老基金增值的新領(lǐng)域。最后，完善新農(nóng)保基金監(jiān)督機(jī)制，建立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督委員會(huì)，同時(shí)要發(fā)揮參保農(nóng)民的監(jiān)督作用。

(五)妥善解決與其他社保政策的接續(xù)轉(zhuǎn)移問(wèn)題

一是要預(yù)留制度接口。制定與其它社保政策轉(zhuǎn)換的詳細(xì)辦法。在省級(jí)范圍內(nèi)制定統(tǒng)一、規(guī)范和切實(shí)可行的操作流程，規(guī)范轉(zhuǎn)換、接續(xù)的操作辦法，解決不同社保政策間、不同地區(qū)間的基金結(jié)算問(wèn)題。二是改進(jìn)養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)辦法，將農(nóng)村居民在各個(gè)不同時(shí)期形成的養(yǎng)老保障權(quán)益予以歸集。在參保人員達(dá)到可以領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡時(shí)，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益進(jìn)行分段累積計(jì)算，并在養(yǎng)老金待遇中予以體現(xiàn)。三是加快全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)信息化聯(lián)網(wǎng)建設(shè)．為省際間農(nóng)保與其他社保政策間的接續(xù)轉(zhuǎn)移提供技術(shù)支持，出臺(tái)“社會(huì)保障全國(guó)一卡通”相關(guān)政策。

(六)建立多層次的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系

首先，繼續(xù)發(fā)揮家庭養(yǎng)老在農(nóng)村的主導(dǎo)作用．特別是發(fā)揮其對(duì)老年人精神慰藉方面的不可替代作用；其次，發(fā)揮商業(yè)壽險(xiǎn)的作用，作為對(duì)新農(nóng)保的有益補(bǔ)充。農(nóng)村高收人群體可以投保商業(yè)壽險(xiǎn)．提高年老之后的保障水平；再次，發(fā)揮土地養(yǎng)老的作用。根據(jù)實(shí)際情況，農(nóng)村老人在70歲之前．如果身體沒(méi)有大礙，在機(jī)械化水平較高的今天，還是可以下地進(jìn)行耕作的．種地收入也是其進(jìn)人老年后收入的一部分。因此．要充分發(fā)揮新農(nóng)保、家庭養(yǎng)老、商業(yè)保險(xiǎn)和土地養(yǎng)老的不同作用．最大限度地保障農(nóng)村老年人口的基本生活。

第7篇：三農(nóng)保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：區(qū)域性；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展路徑

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.66文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1中國(guó)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必要性

1.1農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性分析

隨著近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)條件、投入程度和科技水平的不斷改善，國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量始終保持著世界前位。加之20世紀(jì)80年代初期生態(tài)農(nóng)業(yè)、外部能源的投入，將現(xiàn)代科學(xué)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相結(jié)合的熱潮，也推動(dòng)了國(guó)內(nèi)特色生態(tài)農(nóng)業(yè)系統(tǒng)的建立，各區(qū)域憑借各具特色的農(nóng)業(yè)資源進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，以此提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

盡管如此，但在我國(guó)種植業(yè)仍舊是農(nóng)業(yè)的主體，而種植業(yè)又最易受到自然條件的影響，這便造成了國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的強(qiáng)依賴(lài)性。即便是將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)完全取締，也依舊難以打破“靠天吃飯”的束縛，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受到動(dòng)植物生長(zhǎng)周期的制約以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)市場(chǎng)信號(hào)的反應(yīng)滯后性。其競(jìng)爭(zhēng)力明顯偏弱于其它產(chǎn)業(yè)。而正是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，也決定了對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行合理保護(hù)是各國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必然選擇。

1.2區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必要性

自建國(guó)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值持續(xù)增長(zhǎng)，從1979年的1117.60億元一直到如今的51497.37億元，在35a中上漲了40多倍（如圖1所示），對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率高達(dá)4.9%。因此，無(wú)論從其對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的拉動(dòng)力方面還是從其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率上來(lái)看，農(nóng)業(yè)依然是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，亦是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不竭動(dòng)力，更是促進(jìn)農(nóng)民收入增加、甚至是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵所在。尤其在如今國(guó)際分工越來(lái)越細(xì)的市場(chǎng)環(huán)境下，更加凸顯了其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位。

然而值得我們關(guān)注的是，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)業(yè)問(wèn)題也逐漸成為繼就業(yè)壓力、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)“三高一低”等制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的根本性原因之一[1]。諸如產(chǎn)業(yè)化水平落后、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較低、人均土地資源嚴(yán)重不足，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高不確定性等等，這些因素?zé)o疑都給推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程增添了阻力。再加上面對(duì)著來(lái)自自然環(huán)境、產(chǎn)品市場(chǎng)、生產(chǎn)技術(shù)等諸多風(fēng)險(xiǎn)因素的制約。因此，客觀上亟需加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的管理是農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中最迫切的選擇。

圖11979～2013年中國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值情況圖

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的通行做法，同時(shí)亦是我國(guó)現(xiàn)階段扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的重要方式之一。但就目前我國(guó)國(guó)情而言，區(qū)域間特殊的自然地理環(huán)境、資源稟賦、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度以及教育文化程度等差異的普遍存在，就使得我國(guó)在完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的同時(shí)，更需要將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的區(qū)域特性以及各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的基礎(chǔ)情況都考慮進(jìn)來(lái)，以區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的差異化選擇來(lái)解決我國(guó)區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡問(wèn)題[2]。

2中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

2.1全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體情況分析

在經(jīng)歷了20a的保險(xiǎn)業(yè)停辦的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)從1980年開(kāi)始便進(jìn)入了一個(gè)全面恢復(fù)和發(fā)展的時(shí)期，此時(shí)海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也相繼逐步開(kāi)始拓展。隨著1993年改革開(kāi)放進(jìn)程的進(jìn)一步加深，《關(guān)于金融體制改革的決定》以及保險(xiǎn)法的頒布實(shí)行，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體再次步入了一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。在這個(gè)過(guò)程中，無(wú)論從保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度、保險(xiǎn)保障服務(wù)領(lǐng)域還是從分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的社會(huì)效益方面，都取得了很大成效。而其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)更是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)系統(tǒng)重建過(guò)程中最濃墨重彩的一筆。

2.1.1保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速

據(jù)統(tǒng)計(jì)從1985～2012年間，在這不到30a的時(shí)間里，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入經(jīng)歷了一個(gè)快速增長(zhǎng)時(shí)期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保量基本上是呈每年遞增的趨勢(shì)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官方統(tǒng)計(jì)，自2007年以來(lái)，保費(fèi)收入累計(jì)已超過(guò)600億元人民幣，年均增速達(dá)到85%，而僅就2013年1a農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入就已達(dá)到306.7億元，占這一年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入6481.16億元的4.73%。而相較于呈下降趨勢(shì)的賠付率，足可以看出我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理在分散風(fēng)險(xiǎn)方面起到一定的效果。

2.1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷增多

截止到目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的險(xiǎn)種已經(jīng)比較廣泛了，從最初了種養(yǎng)兩業(yè)，再到現(xiàn)在的漁業(yè)保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)以及森林保險(xiǎn)等等，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的領(lǐng)域在不斷的增加[3]。加之，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于穩(wěn)定國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、維護(hù)城鄉(xiāng)和諧等方面都有著極其深遠(yuǎn)的影響，因此深入發(fā)展農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的覆蓋面和承保范圍也是近期國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主要趨勢(shì)。同時(shí)，例如像繼續(xù)推進(jìn)牧區(qū)保險(xiǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)以及農(nóng)村綜合保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)也將會(huì)成為提升國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力的重要支撐[4]。

2.1.3有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

為了穩(wěn)定我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的局面，國(guó)務(wù)院從1982年開(kāi)始恢復(fù)了國(guó)內(nèi)中斷23a的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此1982年既是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)恢復(fù)的一年，也是對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、分散轉(zhuǎn)折的一年。在1982～1993年這10a里，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，保費(fèi)收入驟增，在分散風(fēng)險(xiǎn)方面也卓有成效[5]。尤其從近幾年國(guó)內(nèi)東、中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種的覆蓋范圍上來(lái)看尤為明顯。例如像廣東省、河南省保險(xiǎn)公司在2012年，匯聚同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量、承保金額都有所上升，保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)均在120%以上，而且承保覆蓋區(qū)域也不斷擴(kuò)大，像山東省2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦地區(qū)也由初期的55個(gè)縣（市）擴(kuò)大到現(xiàn)在的100個(gè)縣以上，充分發(fā)揮了對(duì)區(qū)域農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集合分散功能。

2.2中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟需直面的問(wèn)題

雖然從2007年國(guó)內(nèi)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來(lái)，中央財(cái)政已經(jīng)累計(jì)撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金262.1億元，而且在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入方面逐年遞增，年均增長(zhǎng)45.8%。同時(shí)，在其它農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施方面也投入了大量的資金，使得農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施長(zhǎng)期薄弱的局面也得到了較大的改善。盡管如此，但我國(guó)農(nóng)業(yè)依舊面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。縱觀中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史我們可以看出，賠付率過(guò)高、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足、各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度存在巨大差異性，是我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中仍亟需正視的三大基本問(wèn)題。

2.2.1賠付率過(guò)高

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，尤其相對(duì)于第2、第3產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，受自然制約較多，加之我國(guó)幅員遼闊，自然災(zāi)害頻發(fā)。1982～2004年，全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)共80.98億元，而賠款支出共計(jì)70.65億元，平均賠付率高達(dá)87.24%；再到2008～2012年，全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入累計(jì)達(dá)到了600億元，但與此相對(duì)應(yīng)的高賠款支出仍居高不下，累計(jì)至2012年底共有400億元。在保費(fèi)收入增加的同時(shí)，也承受著過(guò)高的賠付率[6]。

2.2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求是指在一定的時(shí)期內(nèi)，在各種可能的價(jià)格上，農(nóng)民愿意并且能夠購(gòu)買(mǎi)的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量。從這一點(diǎn)上來(lái)看，致使一國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的因素有很多，而就目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的程度來(lái)看，偏低的農(nóng)民收入水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)外部性以及農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的低效，無(wú)疑是造成這一問(wèn)題的最直接動(dòng)因。

2.2.2.1就目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)農(nóng)民的主要收入來(lái)源構(gòu)成大致可以分為4個(gè)維度：依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，（其中包括糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物的種植和家畜養(yǎng)殖收入），基本工資（即打工收入）、個(gè)體經(jīng)營(yíng)、其他收入（含政府補(bǔ)貼）。實(shí)際上，從上述其主要收入來(lái)源上來(lái)看，國(guó)內(nèi)農(nóng)民收入來(lái)源已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)多元化，就以農(nóng)村居民家庭總收入指標(biāo)來(lái)看，已達(dá)到1990年總收入11倍[7]。盡管如此，但由于在3次產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依舊處于弱勢(shì)地位，再加上農(nóng)村資源的長(zhǎng)期匱乏。因此我國(guó)農(nóng)民人均純收入依然很低，截止到2012年，其平均每人純收入僅7916元。這與過(guò)高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)形成了強(qiáng)烈的對(duì)比。

2.2.2.2就國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的情況上來(lái)看，1985～1994年是國(guó)內(nèi)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)的10a，而在之后的1995～1999年保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度開(kāi)始放緩，甚至還出現(xiàn)了回落，直到2000年以后，國(guó)內(nèi)農(nóng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入又出現(xiàn)了快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。可見(jiàn)，總體來(lái)看，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是經(jīng)歷了一段波動(dòng)式的發(fā)展過(guò)程。而造成這一現(xiàn)象的動(dòng)因是由于其具有強(qiáng)外部性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)外部性是源于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，因此它便具有這種明顯的利益外溢的特征。即經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體和農(nóng)戶(hù)投保的行為均可以使其他人和社會(huì)獲得收益，而受益者卻并非完全承擔(dān)全部的花費(fèi)或代價(jià)。也正是由于私人利益與社會(huì)利益長(zhǎng)期無(wú)法對(duì)等，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)慢慢出現(xiàn)價(jià)格歪曲，農(nóng)民投保的個(gè)人預(yù)期收益下降，導(dǎo)致其對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的需求也隨之減少，而此時(shí)如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者提供足量的保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)企業(yè)必然要承擔(dān)虧損，結(jié)果又將導(dǎo)致供給不足。

2.2.2.3國(guó)家為農(nóng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本特征之一，也是各國(guó)政府對(duì)本國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍實(shí)行的扶持方式[8]。因此，從最初2004年的僅在試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行，為參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼；到2006年的，通過(guò)龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶(hù)積極參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；再到已經(jīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼列為財(cái)政預(yù)算科目，通過(guò)這10a農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼歷程的回顧，可以看出我國(guó)已經(jīng)逐漸將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼作為扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施[9]。

但隨著中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)范圍、補(bǔ)貼品種的不斷擴(kuò)大，而相應(yīng)取得的效果去依舊不佳。這要?dú)w因于，依靠加大財(cái)政補(bǔ)貼的方式是很難刺激農(nóng)戶(hù)的自愿參保行為，而且還會(huì)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇。結(jié)果造成，財(cái)政補(bǔ)貼實(shí)行初期，雖然可以在短期增加農(nóng)戶(hù)的參保率，擴(kuò)大保費(fèi)收入，但從長(zhǎng)期上來(lái)看，卻無(wú)法持續(xù)維持保費(fèi)收入增長(zhǎng)，反而會(huì)出現(xiàn)下滑的趨勢(shì)。盡管近年來(lái)國(guó)家加緊對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策補(bǔ)貼，從保費(fèi)收入水平上看，亦是逐年增長(zhǎng)，但按全國(guó)2.3億農(nóng)戶(hù)計(jì)算，農(nóng)戶(hù)人均投保費(fèi)仍不足150元。

2.2.3各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展差異性大

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付業(yè)務(wù)。因此各地各級(jí)政府對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了大力扶持，也取得了不錯(cuò)的效果。但從近2a的保險(xiǎn)市場(chǎng)的區(qū)域格局上來(lái)看，東部地區(qū)依舊是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主力軍，該地區(qū)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入可以占到全國(guó)保費(fèi)收入的58%作用，而中部地區(qū)的8個(gè)區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)和西部地區(qū)的12個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)所實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)收入僅能占到全國(guó)份額的23%和19%。而且到了2012年，東部地區(qū)保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng)，共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)費(fèi)8955億元，同比上升0.47%，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方面也不乏亮點(diǎn)，以廣東省為例僅2012年1a農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)了130.9%。而中、西部農(nóng)業(yè)市場(chǎng)增速卻放緩，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式上也沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的突破，以湖北省為例，整體來(lái)看農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模較小，險(xiǎn)種也主要是集中在耕牛保險(xiǎn)、養(yǎng)魚(yú)保險(xiǎn)、煙草種植、蔬菜種植等險(xiǎn)種。保險(xiǎn)責(zé)任主要是自然災(zāi)害和病蟲(chóng)害方面。雖然國(guó)家從2008年開(kāi)始，正式啟動(dòng)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過(guò)引入政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、保險(xiǎn)公司自辦等相互配合的經(jīng)營(yíng)模式，但由于貫徹“微利”原則，依舊很難改變?nèi)∞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保范圍狹窄的問(wèn)題。這同時(shí)也體現(xiàn)出了國(guó)內(nèi)各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度的差異性[10]。

3區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的依賴(lài)

就世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，各國(guó)均有適合自己國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與各區(qū)域特色的發(fā)展模式，都各不相同。那么，由于我國(guó)幅員遼闊、資源稟賦各異、各區(qū)域間生產(chǎn)力水平存在巨大差異的特殊性所致，因此，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中，利用區(qū)域間農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)差異和資源特色來(lái)為不同區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)確定差異化發(fā)展路線(xiàn)是我國(guó)必然的選擇。

3.1區(qū)域補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的差異化決策

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性是我國(guó)實(shí)行區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要條件，自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，無(wú)論是哪種風(fēng)險(xiǎn)因素都存在為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)?yè)p失的可能性。然而就目前我國(guó)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策來(lái)看，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼主要集中在一些糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和吉林、四川、江蘇等重點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)區(qū)域。雖然政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度不斷地加深，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼覆蓋面也不斷的擴(kuò)大，但依然沒(méi)有走出補(bǔ)貼范圍狹窄，補(bǔ)貼方式單一的局面。

同時(shí)，由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌和社會(huì)轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期。各種來(lái)自體制外、國(guó)內(nèi)和國(guó)際的風(fēng)險(xiǎn)因素廣泛聚類(lèi)，再加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)關(guān)聯(lián)性，所以?xún)H將單一、各類(lèi)諸如旱災(zāi)、冰雹等險(xiǎn)種納入到保障體系中，在短期內(nèi)是很難徹底改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者在生產(chǎn)、銷(xiāo)售、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)所遇到的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，根據(jù)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的范圍過(guò)于狹窄的特點(diǎn)，應(yīng)根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的自然稟賦的劣勢(shì)、自然環(huán)境特征、現(xiàn)階段區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入情況來(lái)決定補(bǔ)貼的范圍和補(bǔ)貼的比例。

3.2區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的差異化設(shè)計(jì)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的區(qū)域化設(shè)計(jì)構(gòu)想目的在于體現(xiàn)國(guó)內(nèi)各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平和發(fā)展能力上。從目前我國(guó)東、中、西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度上來(lái)看，明顯呈現(xiàn)出東部與東北地區(qū)相對(duì)發(fā)達(dá)，而中部與西部地區(qū)相對(duì)落后的現(xiàn)象。再加上各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、人均收入水平都各不相同，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式也必須存在差異性，需要根據(jù)東、中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同的發(fā)展困境來(lái)選擇其各自的發(fā)展重心與經(jīng)營(yíng)模式。

具體來(lái)說(shuō)，由于中西部地區(qū)人均參保率比較低，所以其區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重心應(yīng)該放在擴(kuò)大農(nóng)民參保率和農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍上，同時(shí)通過(guò)“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的方式，擴(kuò)大該區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比例。在厘定保險(xiǎn)費(fèi)上，要充分考慮該區(qū)域消費(fèi)層次與結(jié)構(gòu)，根據(jù)可保風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度和損失率來(lái)設(shè)計(jì)本區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率。而對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度與經(jīng)濟(jì)水平較好的東部和東北部區(qū)域，由于人均投保率已較高，所以應(yīng)將發(fā)展重心放在提高“償付能力”上。因此，在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，東部和東北部區(qū)域應(yīng)該提高商業(yè)性的保險(xiǎn)比例。同時(shí)在銷(xiāo)售模式上，也應(yīng)通過(guò)借助保險(xiǎn)人與經(jīng)紀(jì)公司等中介的力量，在傳統(tǒng)銷(xiāo)售的基礎(chǔ)上，加大電話(huà)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等新型銷(xiāo)售方式的比重，依靠不斷深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化分工來(lái)擴(kuò)大和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在該區(qū)域的市場(chǎng)份額，為農(nóng)戶(hù)提供更多、更能滿(mǎn)足該區(qū)域農(nóng)民需求的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

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第8篇：三農(nóng)保險(xiǎn)論文范文

論文摘要 農(nóng)民是一個(gè)國(guó)家的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的核心要素，想要快速實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)、和諧社會(huì)這一政治目標(biāo)，就需要科學(xué)有效的解決長(zhǎng)期困擾農(nóng)村的因病致貧、因病返貧等多方面的問(wèn)題，這一舉措關(guān)系著我國(guó)未來(lái)的發(fā)展前景。在這個(gè)背景下，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度應(yīng)運(yùn)而生。由于我國(guó)大部分的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有著很明顯的差異，所以在實(shí)施新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的過(guò)程中也會(huì)存在相應(yīng)的差別。國(guó)家相應(yīng)的法律配套制度跟不上時(shí)展的需求，嚴(yán)重缺乏強(qiáng)制性，尤其是沒(méi)有一部關(guān)于新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度基本問(wèn)題的法律。這樣一來(lái)，每個(gè)利益主體追求的利益是不一樣的，這樣就很明顯的偏離了新農(nóng)合制度最初的目的，很大程度的損害了農(nóng)民的醫(yī)療利益。所以，迫切需要頒布一系列新型農(nóng)村合作醫(yī)療法律制度。

論文關(guān)鍵詞 新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度 法律問(wèn)題 研究

一、前言

在我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的試點(diǎn)工作是從2003年開(kāi)始的，在整個(gè)試點(diǎn)階段中取得了很明顯的效果。實(shí)行新制度已有十一年之久，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度已經(jīng)普及到全國(guó)的各個(gè)角落，但是，有效的實(shí)施醫(yī)療制度還是缺乏統(tǒng)一的法律制度來(lái)保障以及規(guī)范。新農(nóng)合制度的投入實(shí)施，引發(fā)了這樣那樣、大大小小的問(wèn)題，各種不規(guī)范的行為頻頻出現(xiàn)，同時(shí)反作用于新農(nóng)合制度，最后嚴(yán)重影響著新農(nóng)合制度發(fā)揮最大的價(jià)值。總之，迫切需要頒布一系列實(shí)用性強(qiáng)的新農(nóng)合基本法律制度。這一系列制度的頒布實(shí)施緊緊的聯(lián)系著廣大農(nóng)民的切身利益以及我國(guó)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。本文主要是從新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實(shí)施中去尋找問(wèn)題，不斷的吸取其他國(guó)家農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)，充分的分析我國(guó)的基本國(guó)情以及目前試點(diǎn)的情況，積極的構(gòu)建一系列新型農(nóng)村合作醫(yī)療的法律制度，保障新農(nóng)合的有效實(shí)施，為順利的解決農(nóng)民群體中因病返貧以及因病致貧等問(wèn)題。

二、 我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實(shí)施情況及存在的法律問(wèn)題

（一）我國(guó)缺少一系列法律法規(guī)

自從新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度開(kāi)始試點(diǎn)實(shí)施的開(kāi)始，在各個(gè)試點(diǎn)地區(qū)得到了農(nóng)民群眾的熱烈歡迎。醫(yī)療問(wèn)題是關(guān)心民生的三大問(wèn)題之一，醫(yī)療問(wèn)題的解決可以給廣大人民群眾提供切切實(shí)實(shí)的實(shí)惠，深受群眾的歡迎。然而，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的發(fā)展速度非常的快，每一個(gè)地區(qū)都根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況去針對(duì)性的制訂了相應(yīng)的不同規(guī)章制度。但是各個(gè)地區(qū)之間的聯(lián)系少，信息交流少，沒(méi)有辦法形成一個(gè)全國(guó)性適用的新農(nóng)合法律制度。造成這個(gè)現(xiàn)象是有多方面的原因，在我國(guó)，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，沒(méi)有辦法實(shí)施統(tǒng)一性的法律制度。對(duì)新農(nóng)合制度中存在的一些基本性的問(wèn)題，各個(gè)地區(qū)需要給予明確的規(guī)定，例如：農(nóng)合辦的經(jīng)費(fèi)來(lái)源、政府財(cái)政每年給予支持最低程度、各級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的義務(wù)、資金的籌集的比例、醫(yī)院醫(yī)生配置以及違反法律時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任等。分析地區(qū)的實(shí)際情況，建立一系列更高的、約束力更強(qiáng)的法律制度。

（二） 新農(nóng)合規(guī)章制度非常的不協(xié)調(diào)

在我國(guó)既存在來(lái)自國(guó)家政策層面的新農(nóng)合制度的規(guī)定，同樣，也有來(lái)自于試點(diǎn)單位內(nèi)部的規(guī)章制度的新農(nóng)合制度規(guī)定。目前我國(guó)國(guó)家政策嚴(yán)重缺乏對(duì)新農(nóng)合制度的解釋以及配套立法。造成各個(gè)試點(diǎn)地區(qū)無(wú)法正確的理解中央下達(dá)的政策指向，所以形成了千差萬(wàn)別的政策理解方法，最后影響到各個(gè)試點(diǎn)地區(qū)制定各種規(guī)章制度的不一致。大部分地區(qū)的農(nóng)民群眾并不積極的去遵守規(guī)章制度，因?yàn)樗麄儧](méi)有明確的制度可以去遵守，全權(quán)由醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者是經(jīng)辦機(jī)構(gòu)決定。同時(shí)，報(bào)銷(xiāo)的條件，怎么報(bào)銷(xiāo)以及能夠報(bào)銷(xiāo)多少等方面缺乏一系列固定的標(biāo)準(zhǔn)，參合的主體無(wú)所是從。所以，迫切需要審查新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的規(guī)章制度的詳細(xì)規(guī)定，在各個(gè)相關(guān)的問(wèn)題上設(shè)置好適用的標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)參合主體的權(quán)利義務(wù)達(dá)到最大限度的明確。

（三） 保障新農(nóng)合制度運(yùn)行的程序性法律嚴(yán)重缺失

在整個(gè)新型農(nóng)村合作制度實(shí)施的過(guò)程中，需要涉及到的方面非常廣。例如：費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)、資金的籌集、程序的監(jiān)督和管理以及資金的運(yùn)行管理等。籌集資金需要具備明確的規(guī)定，主要包括籌集的主體、籌集的方式、籌集額度的大小等方面的規(guī)定。要更加注意資金運(yùn)行階段的規(guī)定，一個(gè)重要的社會(huì)保障制度需要一個(gè)系統(tǒng)的法律來(lái)規(guī)定和保障。我國(guó)需要詳細(xì)規(guī)定費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)和監(jiān)督方式，使這類(lèi)型的規(guī)定可以全國(guó)適用，統(tǒng)一規(guī)制。要認(rèn)真做好新農(nóng)合制度中專(zhuān)項(xiàng)資金使用的管理和監(jiān)督。

（四） 新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度應(yīng)該強(qiáng)制推行

充分的分析事物的發(fā)展規(guī)律，在新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度實(shí)施的階段有著不一樣的強(qiáng)制、自愿規(guī)律要求。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度剛剛開(kāi)始實(shí)施的時(shí)候，被一些舊農(nóng)合制度影響著，舊農(nóng)合制度內(nèi)部存在非常多的消極影響，阻礙著新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的順利實(shí)施。如果在實(shí)施的過(guò)程中采取強(qiáng)制性的態(tài)度就會(huì)激起人們?nèi)罕姷姆锤星榫w，阻礙著新農(nóng)合工作的順利開(kāi)展。但是在實(shí)際的工作中，強(qiáng)制性實(shí)施的效果非常的明顯。雖然，從全國(guó)范圍來(lái)看，已實(shí)施新農(nóng)合醫(yī)療制度的縣份已達(dá)到一定的數(shù)量，但就具體某個(gè)縣來(lái)說(shuō)，農(nóng)民的參合率不一定高。由于對(duì)新制度本身不了解，對(duì)部分村干部不信任等多種原因綜合而成，導(dǎo)致部分農(nóng)民實(shí)際對(duì)新農(nóng)合醫(yī)療制度參與熱情不高。所以政府應(yīng)強(qiáng)制推行。隨著新農(nóng)合制度的快速發(fā)展，它帶來(lái)的好處，受到了大部分農(nóng)民群眾的歡迎。而且新農(nóng)合醫(yī)療制度在試點(diǎn)及推廣過(guò)程中取得了不少經(jīng)驗(yàn)，在很大程度上緩解了廣大農(nóng)村地區(qū)特別是西部地區(qū)貧困農(nóng)民因疾病而導(dǎo)致的貧困狀況。

三、 解決問(wèn)題的相關(guān)建議

（一） 新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的正確定位

新型農(nóng)村合作制度的正確的法律定位，最困難的部分就是將新型農(nóng)村合作制度劃分為經(jīng)濟(jì)法還是行政法。第一步，在理解經(jīng)濟(jì)法和行政法兩者的定義的基礎(chǔ)上去分析新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的定位。經(jīng)濟(jì)法指的就是，在協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，科學(xué)的調(diào)整政府產(chǎn)生的法律關(guān)系的總結(jié)。行政法則是一部獨(dú)立性非常強(qiáng)的法律，主要是為了調(diào)整因行政主體行使行政職權(quán)而產(chǎn)生的法律規(guī)范和社會(huì)關(guān)系的總和。再者，根據(jù)當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況，構(gòu)建一種符合中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新特點(diǎn)的、與廣大農(nóng)民需求相適應(yīng)的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保障制度，我國(guó)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)和大部分已建立農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展中國(guó)家情況相似，可以考慮用醫(yī)療保險(xiǎn)制度代替以往的合作醫(yī)療制度。實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)可以克服合作醫(yī)療在資金籌集和費(fèi)用支付等方面缺少完整、科學(xué)的預(yù)算，在政策和法律上缺少保障的弊端，從制度上、法律上和管理上解決資金平衡等困擾農(nóng)村醫(yī)療保障發(fā)展的問(wèn)題等。同時(shí)，我們應(yīng)該承認(rèn)從今后的發(fā)展，在農(nóng)村實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)制是必然的選擇。

（二）新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的效率以及公平

我國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異很大，農(nóng)民收入情況也不一樣，只有采取多種形式的醫(yī)療保障方式才可行，在具有集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力和社區(qū)組織功能較強(qiáng)的農(nóng)村地區(qū)，可以為農(nóng)民構(gòu)建多層次的醫(yī)療保健體系，在當(dāng)前部分地區(qū)缺乏集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力、鄉(xiāng)村組織弱化的情況下，合作醫(yī)療持續(xù)推廣難度很大，而在有條件地區(qū)推行合作醫(yī)療仍是政府的一項(xiàng)過(guò)渡性措施。所以，不僅要將制度強(qiáng)行推廣，還要重視農(nóng)村醫(yī)療保障的原則與多種模式的研究。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度作為國(guó)家實(shí)施的一項(xiàng)重要的社會(huì)保障制度，肯定具有著一般社會(huì)保障的特點(diǎn)。這些特點(diǎn)具體到新型合作醫(yī)療當(dāng)中來(lái)就是國(guó)家為了使社會(huì)成員特別是沒(méi)有能力尋求基本醫(yī)療保障的農(nóng)民群體能夠得到基本的醫(yī)療保障，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的生存權(quán)利而為他們所提供的醫(yī)療上的援助和保證。主要方法是通過(guò)對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行再分配、調(diào)配和整合資金，將暫時(shí)不需要農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民收入，通過(guò)新型農(nóng)村醫(yī)療合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的運(yùn)行，先調(diào)配給需要醫(yī)療保障的農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)其社會(huì)保障的功能的。

（三） 明確政府、醫(yī)院和參合農(nóng)民三方的權(quán)利義務(wù)

在政府給予財(cái)政支持的背景下，參合農(nóng)民和醫(yī)院參加的一種醫(yī)療制度就是新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。所以，在制定一系列新型農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)法律法規(guī)的時(shí)候，需要將三方主要參加者的行為關(guān)系考慮進(jìn)去，將他們之間的關(guān)系進(jìn)行縝密的劃分，明確各自的責(zé)任、義務(wù)，最后以法律的形式將其固定下來(lái)。為新農(nóng)合制度得到徹底貫徹落實(shí)提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，保證農(nóng)民群眾利益的最大化。

新農(nóng)合醫(yī)療制度要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須提高患病農(nóng)民報(bào)銷(xiāo)比例，大額提高補(bǔ)償率。如果把起付標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定的過(guò)高，則農(nóng)民的常見(jiàn)病、多發(fā)病，費(fèi)用不能得到報(bào)銷(xiāo)，可能讓農(nóng)民覺(jué)得交了錢(qián)享受不到好處；而若住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)比例過(guò)低，相對(duì)于幾萬(wàn)元甚至十幾萬(wàn)元的大病醫(yī)療費(fèi)用，幾千元的補(bǔ)償如同杯水車(chē)薪，于事無(wú)補(bǔ)。如果能夠減少報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療程序，提高報(bào)銷(xiāo)比例，農(nóng)民還是很樂(lè)意參加新制度的。最好的辦法就是，醫(yī)院本身先墊付參合農(nóng)民的醫(yī)療費(fèi)，農(nóng)民自己只出很少的一部分，最終由醫(yī)院與新農(nóng)合醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)結(jié)算醫(yī)療費(fèi)。這樣的做法，相當(dāng)于有三方“購(gòu)買(mǎi)人，”即農(nóng)民、醫(yī)院和新農(nóng)合醫(yī)療基金管理部門(mén)，讓具有政府部門(mén)性質(zhì)的合作醫(yī)療基金管理部門(mén)制約醫(yī)療機(jī)構(gòu)的開(kāi)大檢查、大處方的行為。同時(shí)，政府加大對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)從業(yè)人員與醫(yī)藥推銷(xiāo)商相互勾結(jié)、共同坑害患者的不法行為的查處力度，以降低醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用。

（四） 加大城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍

對(duì)于農(nóng)民工，他們是長(zhǎng)期處在城市務(wù)工、工作相對(duì)穩(wěn)定、流動(dòng)性較小的進(jìn)城農(nóng)民。但這些農(nóng)民工一旦生病住院，他們幾乎不會(huì)因?yàn)樯《氐皆床。瑥暮献麽t(yī)療基金管理部門(mén)報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)于他們而言，成本巨大，得不償失。所以政府應(yīng)該盡快把他們納入到城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度之中，與城鎮(zhèn)職工享受同等的醫(yī)療保障待遇。在目前住房保障還不能與城市戶(hù)口居民享受同等待遇的情況下，至少醫(yī)療保障可以與城鎮(zhèn)職工共享，農(nóng)民工按城鎮(zhèn)職工標(biāo)準(zhǔn)繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，用人單位也按城鎮(zhèn)職工標(biāo)準(zhǔn)為農(nóng)民工繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，使農(nóng)民工患病時(shí)能夠得到與城鎮(zhèn)職工相同的補(bǔ)償金額。當(dāng)農(nóng)民工已融入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制之中，就填補(bǔ)了他們未能參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的空白。

第9篇：三農(nóng)保險(xiǎn)論文范文

   [論文摘要]當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品供給狀況與城市相比差距極為懸殊,其原因在于農(nóng)村公共產(chǎn)品政府提供責(zé)任主體的缺失,其結(jié)果影響了農(nóng)村私人產(chǎn)品的產(chǎn)出效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,影響了農(nóng)村居民的生活水平和生活質(zhì)量,也成為阻礙社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的嚴(yán)重障礙。增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給要進(jìn)一步完善其供給制度,改變政策導(dǎo)向和政策思路,創(chuàng)新供給模式。實(shí)施多元化農(nóng)村公共產(chǎn)品供給機(jī)制是一種有益探索。 

   “十一五”規(guī)劃的首要任務(wù)就是要全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。建設(shè)新農(nóng)村,不僅要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。同時(shí)還要大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè),擴(kuò)大農(nóng)村教育、文化、醫(yī)療、社會(huì)保障、基礎(chǔ)設(shè)施等公共產(chǎn)品的供給。目前,農(nóng)村公共產(chǎn)品普遍短缺。嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展,已成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的嚴(yán)重障礙。因此,著力擴(kuò)大農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給,對(duì)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)具有舉足輕重的作用。我們僅以石家莊市為例對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品供給作一調(diào)查和思考。

   一、石家莊市農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的現(xiàn)狀

   長(zhǎng)期以來(lái)。我國(guó)在公共產(chǎn)品供給上實(shí)行的是兩套政策,一套政策是城市所需要的水、電、道路、通訊、學(xué)校、醫(yī)院、圖書(shū)館等公共基礎(chǔ)設(shè)施由各地財(cái)政來(lái)提供:另一套政策是農(nóng)村的公共基礎(chǔ)設(shè)施主要靠農(nóng)民自身解決,國(guó)家僅給予適當(dāng)補(bǔ)助。由于城市的公共產(chǎn)品供給主要由政府提供,有充足的資金來(lái)源,因此城市居民可以享受到優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)教育、發(fā)達(dá)的交通、完善的醫(yī)療服務(wù)以及優(yōu)美的人文環(huán)境和自然環(huán)境。農(nóng)村居民不僅與此無(wú)緣。而且在公共產(chǎn)品供給條件遠(yuǎn)低于城市的狀況下。還要為享用這些公共產(chǎn)品交費(fèi)。石家莊市與全國(guó)情況一樣,一邊是市政府在經(jīng)營(yíng)城市、改善投資環(huán)境的激勵(lì)下為民辦實(shí)事,迅速地提高城市的公共產(chǎn)品供給水平,使城市的公共產(chǎn)品供給“錦上添花”,讓市民獲得更多、更好的物質(zhì)利益和精神享受:一邊卻是農(nóng)村公共產(chǎn)品供給水平與城市極為懸殊的態(tài)勢(shì),農(nóng)民要為增加的大多數(shù)公共產(chǎn)品供給全部或部分“埋單”。這種供給主體的差異和政策待遇的不同,直接造成城鄉(xiāng)公共產(chǎn)品供給水平的巨大差異。 

   1.農(nóng)民缺乏基本醫(yī)療保障。從衛(wèi)生經(jīng)費(fèi)上看,2003年石家莊市財(cái)政用于衛(wèi)生的支出為4.91億元,其中3.32億元投向石家莊市區(qū),占衛(wèi)生投入總額的67.3%,而用于縣城及農(nóng)村的只有1.59億元,占衛(wèi)生投入總額的32.7%,直接投入到農(nóng)村的衛(wèi)生資源大概在20%左右,這足以表明,衛(wèi)生資源配置極不合理。目前,承擔(dān)了大量的公共衛(wèi)生職能的鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院,由于投入不足。公共服務(wù)的能力受到嚴(yán)重制約,一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院名存實(shí)亡,甚至已不復(fù)存在。2003年石家莊市鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院衛(wèi)生技術(shù)人員有4858人,農(nóng)村平均每萬(wàn)人擁有8.5人:市區(qū)和縣城擁有23798人.每萬(wàn)人擁有72人,城市是農(nóng)村的近9倍。農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院有病床5320張,平均每萬(wàn)人擁有9張:市區(qū)和縣城為20019張,每萬(wàn)人擁有60張。城市是農(nóng)村的6倍多。原有的農(nóng)村合作醫(yī)療體制早已不復(fù)存在,有些地方剛剛建立起來(lái)的新型合作醫(yī)療體制也還在探索和完善中,農(nóng)民成為最大的自費(fèi)醫(yī)療群體。農(nóng)民不愿看病、看不起病,因病致貧、返貧的現(xiàn)象大量存在。 

   2.農(nóng)村社會(huì)保障像蜻蜓點(diǎn)水。目前,石家莊市市區(qū)已建立了比較完整的社會(huì)保障體系,除企業(yè)和職工個(gè)人要繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)外,市財(cái)政每年還要給予大量補(bǔ)助。2003年市財(cái)政支出中,社會(huì)保障補(bǔ)助4.3億元,其中3.54億元用于石家莊市區(qū),占社會(huì)保障補(bǔ)助總額的82.3%,0.76億元用于縣城及農(nóng)村,僅占社會(huì)保障補(bǔ)助總額的17.7%。城市人均161元,農(nóng)村人均11元(其中還包括農(nóng)村特困戶(hù)救濟(jì)和優(yōu)撫軍烈屬等),相差將近15倍。石家莊市社會(huì)保障體系覆蓋主要限于城市,基本上還沒(méi)有延伸到農(nóng)村。城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)已基本實(shí)現(xiàn)全面覆蓋,而農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)56.7萬(wàn),僅占農(nóng)村人口的9.2%,主要集中在石家莊市區(qū)周邊縣、市,其他縣、市特別是貧困縣,農(nóng)村人口參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的幾乎為零。城鎮(zhèn)職工失業(yè)保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)84.4萬(wàn)人,失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率為95%:農(nóng)村根本就沒(méi)有失業(yè)保險(xiǎn)。2003年統(tǒng)計(jì)資料顯示,市財(cái)政為向低保和下崗職工發(fā)放補(bǔ)助和生活費(fèi)共支出2.2億元。其中95%以上都用在城鎮(zhèn),全市有7.65萬(wàn)人接受城鎮(zhèn)最低保障救助,城市最低生活保障率100%;農(nóng)村最低生活保障資金都是由縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)負(fù)擔(dān),由于資金來(lái)源的拮據(jù)而使農(nóng)民的最低生活保障也大打折扣。在保障標(biāo)準(zhǔn)上,也存在著明顯的城鄉(xiāng)差別。石家莊市的低保標(biāo)準(zhǔn)為205元,而靈壽、贊皇、行唐、元氏、井陘僅為125元。這也只限于縣城的職工.許多縣市農(nóng)民的最低生活保障制度還沒(méi)有建立起來(lái),約有34%的農(nóng)村貧困人口得到了救濟(jì),但人均救濟(jì)款不足百元。 

   3.農(nóng)村義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)捉襟見(jiàn)肘。2003年的資料顯示,石家莊市轄區(qū)生均預(yù)算內(nèi)教育事業(yè)費(fèi)3440.91元,而最低的一個(gè)縣僅為560.89元.市轄區(qū)生均預(yù)算內(nèi)教育事業(yè)費(fèi)是該縣的6倍:市轄區(qū)生均公用經(jīng)費(fèi)額為1470.98元,而最低的兩個(gè)縣分別為0.4元、2.27元.市轄區(qū)生均公用經(jīng)費(fèi)額分別是這兩個(gè)縣的3677倍和648倍。全市有相當(dāng)部分的中小學(xué)是完全依靠學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)在支撐運(yùn)轉(zhuǎn)。在農(nóng)村教育經(jīng)費(fèi)較低的情況下,農(nóng)村義務(wù)教育的師資、教學(xué)設(shè)施及其他條件與城市無(wú)法相提并論。城市小學(xué)的升學(xué)率100%,而農(nóng)村小學(xué)的升學(xué)率為98%;初中的升學(xué)率,城市98%,農(nóng)村僅為68%,農(nóng)村比城市低30個(gè)百分點(diǎn)。由于農(nóng)村教育落后,使農(nóng)村從業(yè)人員中文盲和半文盲占1.9%,小學(xué)文化程度占24.1%,初中文化程度占44.6%,高中文化程度占19.6%,中專(zhuān)文化程度僅占1.9%,大專(zhuān)及以上文化程度僅占0.8%。勞動(dòng)者素質(zhì)低下必將影響到新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。 

   4.基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣無(wú)能為力。農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系在農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。但石家莊市農(nóng)業(yè)推廣系統(tǒng)長(zhǎng)時(shí)間處于“有錢(qián)養(yǎng)兵、沒(méi)錢(qián)打仗”的尷尬境地,鄉(xiāng)鎮(zhèn)的一些農(nóng)業(yè)技術(shù)員早已挪做他用。農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、引導(dǎo)農(nóng)民科學(xué)種田、科學(xué)施肥、有效防治病蟲(chóng)害、提高農(nóng)作物的品質(zhì),已成為紙上談兵,不得不靠上級(jí)部門(mén)的“科技下鄉(xiāng)”活動(dòng)來(lái)推動(dòng)。據(jù)調(diào)查,2003年石家莊市財(cái)政支出79.7億元,支農(nóng)資金約為2.4億元,僅占財(cái)政總支出的3%。低于全國(guó)4.7%的水平,用于農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣的資金更是少的可憐,據(jù)調(diào)查資料顯示,石家莊市近60%的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣機(jī)構(gòu)沒(méi)有業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)。由于農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣不到位,石家莊市農(nóng)村的廣大農(nóng)民無(wú)法及時(shí)得到有關(guān)的信息和技術(shù)。因而在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工方面,仍然采取傳統(tǒng)的粗放式的增長(zhǎng)方式,不計(jì)成本、不考慮投入,這也正是造成石家莊市農(nóng)業(yè)效益不高、農(nóng)民收入低、農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)落后的一個(gè)重要原因。 

   二、現(xiàn)行農(nóng)村公共產(chǎn)品供給缺陷的負(fù)面影響 

   公共產(chǎn)品是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前提和基礎(chǔ),農(nóng)村公共產(chǎn)品供給水平對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展、社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)起著至關(guān)重要的作用。自上世紀(jì)90年代以來(lái),農(nóng)村生產(chǎn)力增長(zhǎng)緩慢,農(nóng)民增收幅度下降,很大程度上是由于農(nóng)村公共產(chǎn)品供給不足,農(nóng)業(yè)投資效益降低,農(nóng)業(yè)不能獲得平均利潤(rùn)率造成的。目前,農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的不足給農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高帶來(lái)了嚴(yán)重的負(fù)面影響。 

   1.公共產(chǎn)品供給制度的城鄉(xiāng)差異,是“三農(nóng)”問(wèn)題產(chǎn)生的重要根源。公共產(chǎn)品是體現(xiàn)社會(huì)公平的一個(gè)重要指標(biāo),也是實(shí)現(xiàn)社會(huì)利益公平分配的一個(gè)重要途徑。公共產(chǎn)品供給不均衡。所反映的是公共資源的分配不均,這實(shí)質(zhì)是制度設(shè)計(jì)的不平等。長(zhǎng)期以來(lái),地方政府“重城市輕農(nóng)村”,規(guī)避對(duì)農(nóng)村公共品的供給責(zé)任。在現(xiàn)行公共品供給體制下,政府把大量的公共資源投到了城市,農(nóng)村中本來(lái)應(yīng)該由政府提供的公共產(chǎn)品或由政府與農(nóng)民共同承擔(dān)的公共產(chǎn)品成本卻完全由農(nóng)民承擔(dān)。本來(lái)應(yīng)該由上級(jí)政府提供的公共產(chǎn)品卻通過(guò)上級(jí)政府轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級(jí)政府提供,最終落到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和農(nóng)民頭上。農(nóng)村公共產(chǎn)品政府提供責(zé)任主體的缺失,通過(guò)供給責(zé)任的層層推卸,農(nóng)民自己不得不充當(dāng)公共品的提供主體,在農(nóng)民收入水平很低、收入增長(zhǎng)緩慢且在承擔(dān)了各類(lèi)隱性和顯性負(fù)擔(dān)后,還要用其有限的收入支付公共產(chǎn)品的成本,從而進(jìn)一步降低了農(nóng)民可支配收入水平,使農(nóng)村貧困人口終年處于貧困狀態(tài)。公共產(chǎn)品作為一種生產(chǎn)要素已構(gòu)成了私人產(chǎn)品生產(chǎn)成本的一部分,它的供給水平及獲得的難易程度決定著私人生產(chǎn)成本的高低,農(nóng)村公共產(chǎn)品供給不足,惡化了農(nóng)村的發(fā)展環(huán)境,增加了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本。嚴(yán)重影響了農(nóng)村私人產(chǎn)品的產(chǎn)出效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,已成為我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題產(chǎn)生的重要根源。所以,現(xiàn)行農(nóng)村公共產(chǎn)品供給缺陷不僅使農(nóng)民的負(fù)擔(dān)加重,進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)村公共產(chǎn)品供給嚴(yán)重不足,造成惡性循環(huán)。當(dāng)前,“三農(nóng)”問(wèn)題成為困擾政府、學(xué)界及業(yè)界的難題。其實(shí),解決“三農(nóng)”問(wèn)題,建設(shè)新農(nóng)村的關(guān)鍵,就是要以人為本,優(yōu)先解決廣大農(nóng)民生存、發(fā)展所面臨的基本問(wèn)題,建立一種公平合理的城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展制度,讓農(nóng)民同城市居民在權(quán)利與義務(wù)方面享有同等的生存權(quán)、發(fā)展權(quán)。

   2.公共品供給制度的城鄉(xiāng)差異,影響了農(nóng)村居民的生活水平和生活質(zhì)量。首先,對(duì)城鄉(xiāng)居民實(shí)際生活水平與生活質(zhì)量的影響。由于消費(fèi)包括個(gè)人消費(fèi)和公共消費(fèi)兩個(gè)方面,當(dāng)溫飽問(wèn)題解決之后,城鄉(xiāng)居民生活質(zhì)量的提高往往更加依賴(lài)于公共消費(fèi)水平的提高。城市居民的公共消費(fèi)明顯要高于農(nóng)村居民,如加上可支配收入巨大差距,城市居民的生活水平也就顯著高于農(nóng)村居民。在這種狀況下,農(nóng)民要想提高自己的生活質(zhì)量,就必然要求政府提供足夠的公共產(chǎn)品。其次,對(duì)城鄉(xiāng)居民人力資本積累的影響。受教育的程度、醫(yī)療保障水平、社會(huì)保障水平等因素直接決定人力資本的積累。在受教育程度與醫(yī)療保障水平、社會(huì)保障水平主要受收入水平約束的情況下,農(nóng)村居民在這些方面公共消費(fèi)的顯著差異會(huì)使農(nóng)村居民的人力資本積累明顯低于城市居民。而個(gè)人收入又是人力資本價(jià)值的實(shí)現(xiàn),所以。人力資本積累的差異又決定了城鄉(xiāng)居民收入的差距。收入差距又直接決定了居民的生活水平和生活質(zhì)量。再次,對(duì)生產(chǎn)效率的影響。公共產(chǎn)品供給差異對(duì)生產(chǎn)效率的影響從以下幾個(gè)方面表現(xiàn)出來(lái):一是增加生產(chǎn)成本。比如,沒(méi)有良好的水利設(shè)施,就會(huì)增加灌溉成本;沒(méi)有良好的交通設(shè)施,就會(huì)增加運(yùn)輸成本。二是減少農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投入。比如,對(duì)農(nóng)民不合理的制度,不僅直接加重農(nóng)民負(fù)擔(dān),而且會(huì)降低農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性,直接減少對(duì)農(nóng)業(yè)的投入。三是降低農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。比如,氣象與市場(chǎng)信息等服務(wù)差就會(huì)降低農(nóng)民抗自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。總之,公共產(chǎn)品供給差異的存在降低農(nóng)民私人生產(chǎn)效率的同時(shí),也加劇了農(nóng)村資本、人才的外流,形成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的高成本運(yùn)行,農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力下降,農(nóng)村失去了可持續(xù)發(fā)展的條件和能力,妨礙了農(nóng)民的增收、農(nóng)村的進(jìn)步和農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,這將嚴(yán)重影響新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。 

   三、加大農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的思路 

   1.把增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給作為新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)。當(dāng)前,農(nóng)村公共產(chǎn)品供給不足,已嚴(yán)重制約了我國(guó)農(nóng)村居民生存、發(fā)展、健康、文化娛樂(lè)等多層次和多樣化需求的滿(mǎn)足,也影響了農(nóng)村居民生活綜合質(zhì)量的提高。甚至在不少地區(qū),“行路難、就醫(yī)難、上學(xué)難”等基本問(wèn)題依然存在,一些地方因缺少基礎(chǔ)設(shè)施,仍不能消費(fèi)現(xiàn)代家用電器,使用現(xiàn)代通訊手段,享受現(xiàn)代文明帶來(lái)的新生活。農(nóng)民在生產(chǎn)生活中因?yàn)楣财饭┙o不足,而不得不以私人品替代,從而造成生產(chǎn)生活中的高成本的情況十分普遍和嚴(yán)重。改革開(kāi)放后,大多數(shù)集體經(jīng)濟(jì)已日趨弱化,農(nóng)村稅費(fèi)改革以后,中央補(bǔ)貼農(nóng)民的思路恰恰又是直補(bǔ)到戶(hù),所以,靠集體經(jīng)濟(jì)無(wú)法解決農(nóng)村公共品供給不足的問(wèn)題。因此,新農(nóng)村建設(shè)的核心應(yīng)該是立足農(nóng)村,從增加農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的角度來(lái)打開(kāi)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的思路。新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要方面,就是要找到有效的供給公共產(chǎn)品的辦法,為農(nóng)民提供廉價(jià)公共品,使農(nóng)民在受教育、醫(yī)療、保障、文化娛樂(lè)、衣食住行等方面切實(shí)得到實(shí)惠,這是保障農(nóng)民的根本利益,改變農(nóng)民生存環(huán)境和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的基礎(chǔ)。 

   2.完善農(nóng)村公共產(chǎn)品供給制度,為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村打好基礎(chǔ)。農(nóng)村公共品供給必須實(shí)行兩個(gè)改變,一是盡快改變公共品供給“重城市、輕農(nóng)村”的政策導(dǎo)向,二是改變農(nóng)村公共品供給“以農(nóng)民為主”的政策思路。明確各級(jí)政府在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。政府必須著眼于全體公民、全部社區(qū),而不是僅僅把目光放在更容易關(guān)注的城市居民和城市地區(qū)。農(nóng)村居民與城市居民一樣擁有相同的發(fā)展權(quán)和生存權(quán),政府應(yīng)該承擔(dān)起農(nóng)村最起碼的公共產(chǎn)品供給責(zé)任,把公共產(chǎn)品真正的、公平的、合理的分配給城市和鄉(xiāng)村。使農(nóng)民能夠真正享受到國(guó)民待遇,尊重農(nóng)民意愿、維護(hù)農(nóng)民利益、增進(jìn)農(nóng)民福祉,為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。