汽車經(jīng)濟論文精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的汽車經(jīng)濟論文主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：汽車經(jīng)濟論文范文
汽車設計中一般都有一個高度集成的微控制器，該控制器用來完成大量的計算并實現(xiàn)有關車輛運行的控制，包括引擎管理和制動控制等。汽車電子設計不僅需要在這種噪聲環(huán)境中實現(xiàn)對MCU的保護，同時也必須規(guī)范MCU模塊設計，確保MCU模塊發(fā)射的噪聲滿足相關的規(guī)范。
在概念上，電磁兼容性(EMC)包含系統(tǒng)本身對噪聲的敏感性以及噪聲發(fā)射兩個部分。噪聲可以通過電磁場的方式傳播從而產(chǎn)生輻射干擾，也可以通過芯片上或者芯片外的寄生效應傳導。
在大多數(shù)汽車控制系統(tǒng)設計中，EMC變得越來越重要。如果設計的系統(tǒng)不干擾其它系統(tǒng)，也不受其它系統(tǒng)發(fā)射影響，并且不會干擾系統(tǒng)自身，那么所設計的系統(tǒng)就是電磁兼容的。
在美國出售的任何電子設備和系統(tǒng)都必須符合聯(lián)邦通訊委員會(FCC)制定的EMC標準，而美國主要的汽車制造商也都有自己的一套測試規(guī)范來制約其供應商。其它的汽車公司通常也都有各自的要求，如：
SAEJ1113(汽車器件電磁敏感性測試程序)給出了汽車器件推薦的測試級別以及測試程序。
SAEJ1338則提供關于整個汽車電磁敏感性如何測試的相關信息。
SAEJ1752/3和IEC61967的第二和第四部分是專用于IC發(fā)射測試的兩個標準。
歐洲也有自己的標準，歐盟EMC指導規(guī)范89/336/EEC于1996年開始生效，從此歐洲汽車工業(yè)引入了一個新的EMC指導標準(95/54/EEC)。
檢查汽車對于電磁輻射的敏感性，應該確保整個汽車在20到1000MHz的90％帶寬范圍內(nèi)參考電平限制在24V/米的均方根值以內(nèi)，在整個帶寬范圍以內(nèi)的均方根值在20V/米以內(nèi)。在測試過程中要試驗駕駛員對方向盤、制動以及引擎速度的直接控制，而且不允許產(chǎn)生可能導致路面上任何其他人混淆的異常，或者駕駛員對汽車直接控制的異常。
由于芯片幾何尺寸不斷減小，以及時鐘速度的不斷增加都會導致器件發(fā)射超過500MHz的時鐘諧波，因此EMC設計非常重要。如摩托羅拉公司最新基于e500架構的微控制器MPC5500系列，該芯片采用0.1微米工藝技術，時鐘頻率為200MHz。
此外，產(chǎn)品成本的要求迫使生產(chǎn)商設計電路板時不使用地層并盡可能減少器件數(shù)量，汽車設計工程師將面對非常嚴格的設計約束挑戰(zhàn)。設計的電子系統(tǒng)必須高度可靠，即使一百萬輛汽車中有一輛存在一個簡單的故障都是不允許的。沒有考慮EMC設計而召回所有汽車的事實證明這種做法不僅損失巨大，而且影響汽車廠商的聲譽。
在電磁兼容設計中，“受害方”的概念通常指那些由于設計缺乏EMC考慮而受到影響的部件。受害部件可能在基于MCU的PCB或者模塊的內(nèi)部，也可能是外部系統(tǒng)。通常的受害部件是汽車免持鑰匙入車(Keyless-Entry)模塊中的寬帶接收器或者是車庫門開啟裝置接收器，由于接收到MCU發(fā)出的足夠強的噪聲，這些模塊中的接收器會誤認為接收到了一個遙控信號。
汽車收音機通常也是受害部件：MCU可能產(chǎn)生大量的FM波段諧波，嚴重降低聲音質(zhì)量。分布在汽車中的其它模塊也可能受到類似的影響，基于MCU的模塊產(chǎn)生的發(fā)射噪聲經(jīng)由線纜傳播出去，如果MCU產(chǎn)生足夠強的噪聲對文本和語音進行干擾，那么無繩電話和尋呼機也容易受到干擾。
EMC設計
很多EMC設計技術都可以應用到電路板和SoC設計中。最具共性的部分就是傳輸線效應，以及布線和電源分布網(wǎng)絡上的寄生電阻、電容和電感效應。當然，SoC設計中存在許多與芯片自身相關的技術，涉及基底材料、器件幾何尺寸和封裝等。
首先了解傳輸線效應。如果發(fā)送器和接收器之間存在阻抗不匹配，信號將產(chǎn)生反射并且導致電壓振鈴現(xiàn)象，因而降低噪聲容限，增加信號串擾并通過容性耦合對外產(chǎn)生信號發(fā)射干擾。IC上的傳輸線尺寸通常非常小，因此不會發(fā)射噪聲或者受到輻射噪聲的影響，而電路板上的傳輸線尺寸通常比較大，容易產(chǎn)生這種問題，最常用的解決辦法是使用串聯(lián)終結器。
在SoC設計中，噪聲主要通過寄生電阻和電容來傳導，而不是以電磁場的方式輻射。CMOS芯片通過一種外延工藝實現(xiàn)極低電阻基底的方法來增強抗閉鎖的能力，而基底的底側為基底噪聲提供了一種有效的傳導路徑，使得很難將噪聲源同敏感節(jié)點在電氣上分隔開來。
許多并行的p＋基底觸點(contact)為阻性耦合噪聲提供了一個低阻抗路徑。在n阱和p溝道晶體管p基底的側壁以及底部之間會形成寄生電容，因而產(chǎn)生容性耦合噪聲，并且在n溝道晶體管的基底和源區(qū)之間形成pn結(見圖1)。
單個pn結電容非常小，在一個VLSI的SoC設計中并行的電容總和通常是幾個納法，在連接到電源網(wǎng)絡之前將源區(qū)和基底直接連接可以短路掉這個電容。這種技術還消除了進入基底的瞬時負電流而導致的體效應(bodyeffect)。體效應會增加耗盡區(qū)，并導致晶體管的Vt變高。同樣的技術也可以應用于n阱p溝道晶體管，以減小容性耦合噪聲。
然而，包含層疊晶體管的數(shù)字電路或者模擬電路通常都需要隔離源區(qū)。在這種情況下，增加Vss到基底或者Vdd到基底的電容能夠降低噪聲瞬態(tài)值。對模擬電路設計來說，體效應通過改變偏置電流和信號帶寬降低了電路性能，因此需要使用其它解決辦法，如阱隔離。對數(shù)字電路，采用單一的阱最理想，可以降低芯片面積。通過認真的設計可以對體效應進行補償。
基底噪聲的另一個來源是碰撞離化(impact-ionization)電流，該噪聲跟工藝技術有關，當NMOS晶體管達到夾斷(pinch-off)電壓時就會出現(xiàn)這種情況。碰撞離化會在基底產(chǎn)生空穴電流(正的瞬間電流)。
通常，基底噪聲的頻率范圍可能高達1GHz，因此必須考慮趨膚效應。趨膚效應是指導體上隨著深度的增加感應系數(shù)增大，在導體的中心位置達到最大值。趨膚效應會導致片上信號的衰減以及信號在芯片p＋基底層的失真。為最大程度減小趨膚效應，要求基底厚度小于150微米，該尺寸遠遠小于某些基底允許的最小機械厚度，然而更薄的基底更易碎。
噪聲源
微控制器內(nèi)部存在四種主要的噪聲源：內(nèi)部總線和節(jié)點同步開關產(chǎn)生的電源和地線上的電流；輸出管腳信號的變換；振蕩器工作產(chǎn)生的噪聲；開關電容負載產(chǎn)生的片上信號假象。
許多設計方法可以降低同步開關噪聲(SSN)。穿透電流是SSN的一個主要來源，所有的時鐘驅動器、總線驅動器以及輸出管腳驅動器都可能受到這種效應的影響。這種效應發(fā)生在互補類型的反相器中，輸出狀態(tài)發(fā)生變化時p溝道晶體管和n溝道晶體管瞬間同時導通。確保在互補晶體管導通之前關斷另一個晶體管就可以實現(xiàn)穿透電流最小，在大電流驅動器的設計中，這可能要求一個前置驅動器來控制該節(jié)點信號的轉換率。
切斷不需要使用模塊的時鐘也可以降低SSN。很明顯，該技術同具體應用十分相關，應用該技術可以提高EMC性能。在類似摩托羅拉的MPC555和565這樣高度集成的微控制器芯片中，所有芯片的模塊都具有這樣的功能。
SSN也會產(chǎn)生輻射干擾，瞬間的電源和地電流會通過器件管腳流向外部的去耦電容。如果該電路(包括邦定線、封裝引線以及PCB線)形成的環(huán)路足夠大，就會產(chǎn)生信號發(fā)射。而環(huán)路中的寄生電感會產(chǎn)生電壓降，將進一步產(chǎn)生共模輻射干擾。
共模輻射電場E的強度由下面等式計算：
E=1.26x10-6Iwfl/d
E=1.26x10-6Iwfl/d
這里E的單位是伏特/米，Iw的單位是安培，f是單位為赫茲，l是路徑長度，d是到該路徑的距離，l和d的單位都是米。復雜設計中頻率由特定的應用需求來確定，不可能降低，因此SoC設計工程師必須認真考慮如何通過降低Iw或l來降低電場強度。
處理好時鐘域也能降低SSN。許多優(yōu)秀的SoC設計都是同步電路，這樣容易在時鐘上下沿處產(chǎn)生很大的峰值電流。將時鐘驅動器分布在整個芯片中，而不是采用一個大的驅動器，這樣可以使瞬態(tài)電流分布開。另外一種可能的辦法是確保時鐘不互相重疊。當然必須小心避免由于時序不匹配而產(chǎn)生競爭。更重要的是，時鐘信號應該在遠離敏感的I/O邏輯信號，特別是模擬電路。
當前的復雜嵌入式MCU有許多輸出信號，大多數(shù)輸出信號都必須能夠快速地響應電容負載。這些信號包括時鐘、數(shù)據(jù)、地址和高頻串行通信信號。對內(nèi)部節(jié)點來說，穿透電流和容性負載都會產(chǎn)生噪聲。應用同樣的技術處理內(nèi)部節(jié)點可以解決輸出管腳驅動器電路噪聲問題。另外，管腳上信號的快速變換會產(chǎn)生反射引起的輸出信號線上的信號振鈴和串擾。
將這種類型的噪聲源減到最小有許多解決方案。輸出驅動器可以設計成驅動強度可以控制，并且可以增加信號轉換速率控制電路來限制di/dt。由于大多數(shù)器件測試設備同最終應用相比，測試節(jié)點電容更高，所以通常更愿意指定一個固定值來實現(xiàn)驅動強度的控制。例如，假定MPC5XX系列的MCU微控制器芯片的CLKOUT滿驅動強度是一個90pF的負載，并且是專為測試目的而設定。除了因為時序而考慮滿驅動強度外，最好使用降低的驅動強度。
上面介紹的技術對于降低噪聲有積極的作用，由于瞬態(tài)電流包絡延長，平均的電流實際上會增加。在芯片上實現(xiàn)一個LVDS物理層也可以減小由于輸出管腳上大的瞬態(tài)電流產(chǎn)生的噪聲，這種方式依靠差模電流源來驅動低阻抗的外部負載(圖2)。電壓的擺幅限制在±300mV范圍內(nèi)。
支持這種技術所需增加的管腳可以通過減少電源管腳來彌補，由于這種實現(xiàn)方式有效地降低了片上瞬態(tài)電流，因而輸出驅動器通過電源基本上維持一個恒定的直流電流，而傳統(tǒng)驅動器中的瞬態(tài)電流則會在電容性負載上產(chǎn)生大的電壓擺幅。
在振蕩器設計中有兩個方面會影響到EMC：輸入和輸出信號波形的形狀會產(chǎn)生影響；通過頻率抖動來實現(xiàn)頻譜展寬并降低其窄帶功率的能力。
振蕩器從本質(zhì)上屬于模擬電路，因而對工藝、溫度、電壓和負載效應比SoC中的數(shù)字電路更敏感。使用自動增益控制(AGC)電路形式的反饋來限制振蕩器信號幅度可以消除大部分這些效應。AGC的另外一種替代實現(xiàn)就是雙模式振蕩器，可以在高電流模式和低電流模式之間切換。初始狀態(tài)下，電源接通時使用高電流模式確保較短的啟動時間，然后切換到低電流模式確保最小噪聲。
在集成了作為振蕩器電路一部分的鎖相環(huán)的SoC設計中，可以利用頻率抖動在很小的范圍內(nèi)改變時鐘頻率，這樣隨著頻率在一個范圍上展開，可以減少基本能量。整個系統(tǒng)設計必須仔細考慮確保這種改變的比率以及頻率范圍不會影響最終應用中關鍵器件的時序。而在類似CAN、異步SCI和定時的I/O功能等廣泛應用于汽車的串行通信中不能采取該方式。芯片上的開關噪聲表明其自身就是期望信號輸出的一個阻尼振蕩，這是電感與芯片上負載電容串聯(lián)組合而產(chǎn)生的結果。對一個典型的片上總線來說，負載是一個連接到許多三態(tài)緩沖器的長的PCB布線，該負載的主體是電容，包括柵極，pn結以及互聯(lián)電容。
消除電感或者降低di/dt可以減小或者消除噪聲。只有當噪聲幅度大到會引起連接節(jié)錯誤開關時，才需要認真考慮設計中的噪聲問題。
降低對于外部噪聲源的敏感性包括對外部器件以及內(nèi)部設計的考慮。外部的瞬態(tài)電流會引起管腳上的兩種情況：電壓變化會導致容性耦合的電流進入器件；超出電源范圍的電壓最終會通過電阻路徑將電流傳導到器件中。
汽車電子設計中，通常用外部RC濾波器來限制瞬態(tài)電壓擺幅和注入電流。必須小心，確保外部器件值考慮到漏電流效應，尤其是模擬輸入時。值得注意的是，MCU和IC的I/O管腳通常多達200個，這種解決方案所需的額外成本和電路板空間使工程師在系統(tǒng)設計中不愿意采用。最好的解決辦法是實現(xiàn)在芯片上的高度集成。
硬件和軟件技術可以協(xié)同實現(xiàn)EMC性能要求。例如，許多MCU都具有在外部總線上輸出內(nèi)部訪問的能力，通常情況下這些都是不可見的。這種方式對于調(diào)試非常有用，但是在一些設計不當?shù)南到y(tǒng)中可能會產(chǎn)生外部的總線競爭，從而使相關噪聲增加。
在過去的工作中我曾遇到芯片上A/D變換器讀取值不正確的類似問題，該問題看上去似乎噪聲在某種程度上干擾了測量或者是變換。通過了解系統(tǒng)的硬件結構圖，從表面上了解A/D變換器的輸入部分似乎一切都很正常，但是我注意到外部的EPROM以某種方式實現(xiàn)解碼，而這種解碼方式在某些非常特殊的情況下可能會引起總線競爭，這種競爭不會影響程序的任何運行，但是會產(chǎn)生足夠的噪聲，因此會出現(xiàn)A/D變換偶然的錯誤。通過改變解碼邏輯就迅速解決了這個問題。
參考文獻：
1.H.JohnsonandM.Graham,High-SpeedDigitalDesign,Prentice-HallPTR,EnglewoodCliffs,N.J.,1993.
2.H.W.Ott,NoiseReductionTechniquesinElectronicSystems,secondedition,JohnWiley&Sons,NewYork,1988.
3.C.R.Paul,IntroductiontoElectromagneticCompatibility,JohnWiley&Sons,NewYork,1992.
第2篇：汽車經(jīng)濟論文范文
有關國民經(jīng)濟論文范文一：經(jīng)濟信息管理與國民經(jīng)濟建設的關聯(lián)性
摘要：總之，根據(jù)國民經(jīng)濟建設的實際情況，注重經(jīng)濟信息的有效管理，并實現(xiàn)各部門、各機構的信息共享和流通，才能真正滿足經(jīng)濟全球化發(fā)展的各種需求，最終保障國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。
關鍵詞：經(jīng)濟信息管理;國民經(jīng)濟建設
隨著經(jīng)濟全球化發(fā)展趨勢的不斷加劇，對經(jīng)濟信息的利用情況和管理水平有比較全面的了解，才能更好的滿足各種類型的客戶的需求，以在充分利用各種先進信息技術和設備的基礎上，促進人們生活水平不斷提升。
一、經(jīng)濟信息管理與國民經(jīng)濟建設的關聯(lián)性
根據(jù)經(jīng)濟信息的相關特點和國民經(jīng)濟的建設情況來看，經(jīng)濟信息的使用對象主要有團體用戶和個體用戶兩種，在與經(jīng)濟建設相關聯(lián)的情況下，必須對經(jīng)濟信息的個體使用者有比較全面的了解，才能嚴格按照相關標準對經(jīng)濟信息的對象進行劃分。例如：將職業(yè)作為劃分標準，經(jīng)濟信息的使用對象主要包括專家、經(jīng)濟學學者等，在充分發(fā)揮團體部門各種職能作用的情況下，將國家經(jīng)濟建設作為重要支持，以在推動經(jīng)濟建設的剛從恒指，促進經(jīng)濟信息管理水平不斷提升，最終在國民經(jīng)濟建設中發(fā)揮不可替代的作用。由于經(jīng)濟信息種類比較多、管理手段多種多樣，在不斷推進經(jīng)濟建設的情況下，管理機構和管理模式的選用也需要相對應的類型，才能更好的推動國民經(jīng)濟不斷發(fā)展。在實踐過程中，上述機構主要可以分為公共信息服務部門、商業(yè)性經(jīng)濟信息機構兩種，而商業(yè)性經(jīng)濟信息機構比較看重盈利，公共信息服務部門主要是在于公眾服務，如圖書館、檔案館等。因此，根據(jù)相關學者和研究人員的研究資料可知，在某些情況下，商業(yè)性經(jīng)濟信息機構也可以看作是公共信息服務部門。通常情況下，上述兩種類型的機構可以比較廣泛的搜集和儲存各種信息，并通過編目、分類、機讀目錄和題錄等形式來管理經(jīng)濟信息，以滿足各行業(yè)的發(fā)展需求。由此可見，上述兩種機構是非常重要的經(jīng)濟信息傳播媒介，可以對各種信息進行整理、收集、傳遞等，從而發(fā)揮經(jīng)濟信息在經(jīng)濟建設中的推動作用。
二、提升經(jīng)濟管理水平和加強國民經(jīng)濟建設的措施
1.注重全民信息意識的不斷增強
在國民經(jīng)濟建設中，民眾的經(jīng)濟信息意識占據(jù)著非常重要的地位，是國民經(jīng)濟實力、文化素質(zhì)等不斷提升的重要保障，因此，注重全面信息意識的不斷增強，有效提升全民文化素質(zhì)，并真正落實全民信息意識教育工作，才能真正實現(xiàn)經(jīng)濟信息有限管理。與此同時，在經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，注重信息服務行業(yè)相關工作人員的信息意識教育，不斷增強他們的服務意識和責任意識，才能在充分利用報紙、電視等新興媒介的情況下，充分展示出經(jīng)濟信息的重要性，最終幫助民眾合理運用各種經(jīng)濟信息，從而達到增強全面經(jīng)濟信息意識的目的。
2.注重法律機制的有效完善
在不斷加強經(jīng)濟信息管理的過程中，注重法律機制的有效完善，是解決信息立法問題的重要保障，以推動經(jīng)濟信息產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，真正優(yōu)化經(jīng)濟信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境。因此，在經(jīng)濟不斷發(fā)展的現(xiàn)代化建設中，法律機制的不斷完善，可以在充分利用現(xiàn)有信息產(chǎn)業(yè)法的情況下，實現(xiàn)全國信息產(chǎn)業(yè)機構的統(tǒng)籌規(guī)劃，并推動法律機制的規(guī)范化、統(tǒng)一化發(fā)展，從而有效解決信息壟斷、信息封鎖等方面的問題，以真正促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展、經(jīng)濟信息管理有序化發(fā)展。
3.不斷推進行政界線集中化管理
在我國市場經(jīng)濟快速發(fā)展的情況下，各種經(jīng)濟信息的有效分配和共享，是經(jīng)濟信息管理水平不斷提升的重要保障，在推動國民經(jīng)濟建設上同樣發(fā)揮著重要作用。因此，國民經(jīng)濟建設的真正實現(xiàn)，與經(jīng)濟信息管理有著相互作用和相互影響的關系，在有效實施各種經(jīng)濟信息管理制度的基礎上，是國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要保障。在實踐過程中，打破行政界線采取集中化管理模式，通過各種機構收集、整理和加工信息，才能真正實現(xiàn)各種經(jīng)濟信息的分類和職能劃分，最終促進各部門聯(lián)系不斷增強。與此同時，在同一個機構、同一個部門實現(xiàn)經(jīng)濟信息的有效共享，并促進各部門的協(xié)調(diào)和聯(lián)系，增強不同機制之間的信任和互動，才能真正為國民經(jīng)濟建設服務，最終提高國民的生活質(zhì)量和國民經(jīng)濟服務水平。
三、結束語
總之，根據(jù)國民經(jīng)濟建設的實際情況，注重經(jīng)濟信息的有效管理，并實現(xiàn)各部門、各機構的信息共享和流通，才能真正滿足經(jīng)濟全球化發(fā)展的各種需求，最終保障國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。因此，在實踐過程中，不斷提升經(jīng)濟管理水平，加強國民經(jīng)濟建設，才能真正實現(xiàn)提高人民生活水平和推動國民經(jīng)濟健康發(fā)展的目的。
參考文獻
1、中國經(jīng)濟國民投資率的福利經(jīng)濟學分析李稻葵;徐欣;江紅平;經(jīng)濟研究2012-09-20
2、農(nóng)民工低工資率與國民福利損失的經(jīng)濟學分析對經(jīng)典勞動供給理論的拓展聶丹;財經(jīng)研究2007-10-03
有關國民經(jīng)濟論文范文二：互聯(lián)網(wǎng)金融對國民經(jīng)濟的影響
摘要：綜上，借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶來的契機，我國經(jīng)濟的發(fā)展必須重點依托互聯(lián)網(wǎng)技術，努力推動產(chǎn)業(yè)結構轉型、深入釋放市場活力、全面提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，實現(xiàn)中國經(jīng)濟的再次騰飛。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;國民經(jīng)濟
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對國民經(jīng)濟的主要影響
(一)衍生出依托互聯(lián)網(wǎng)的新經(jīng)濟形態(tài)
由于互聯(lián)網(wǎng)自身具備的高效便捷的通信能力和快速準確的運算能力，產(chǎn)生了一批依托互聯(lián)網(wǎng)龐大的消費群體而形成的全新的經(jīng)濟形態(tài)，這一類經(jīng)濟形態(tài)被稱為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟。狹義的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟主要由搜索引擎、電子商務、即時通訊、網(wǎng)絡游戲四大核心產(chǎn)業(yè)構成。其中以電子商務產(chǎn)業(yè)中的阿里巴巴集團發(fā)展態(tài)勢最為迅猛，其創(chuàng)立初時資產(chǎn)總規(guī)模僅為1億元人民幣，此后依靠電子商務迅速擴張，2014年在美國上市時凈資產(chǎn)總額估值已超2300億美元。
(二)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的營銷模式得到了革新
美國著名學者波拉特早在1977年就準確的預見傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在遭遇互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟所產(chǎn)生的變革，并創(chuàng)造性的將社會產(chǎn)業(yè)部門劃分為第一信息部門和第二信息部門。果不其然，當下互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及使得信息服務業(yè)迅速與其他傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)融合和滲透，傳統(tǒng)的第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)間的邊界已變得越來越模糊，這也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟另一個重要特征信息高度滲透性。以汽車電子產(chǎn)業(yè)、光學電子產(chǎn)業(yè)為例，兩大產(chǎn)業(yè)充分融合了信息服務和基礎制造，實難再以單一的產(chǎn)業(yè)結構學說來進行清晰劃分。
二、國民經(jīng)濟立足于互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展前景
創(chuàng)新不僅是技術成長的動力，也是一個國家經(jīng)濟發(fā)展的基本方向。過去，為了提高國家的技術水平，我們采取的是以市場換技術的戰(zhàn)略，但效果并不理想。所以，當前必須清楚地認識到，沒有自主創(chuàng)新為支撐，即使用市場也換不到核心技術，一個國家的創(chuàng)新能力也難提高。須知，單純地依靠技術引進、技術模仿和技術移植絕不會成長為一個有強大競爭力的國家。所以，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢推動國民經(jīng)濟增長，共同促進創(chuàng)新型國家的建設和發(fā)展。
(一)將重點推動產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶領我國走進以網(wǎng)絡信息技術為先導、以農(nóng)業(yè)為基礎、制造業(yè)為支撐、服務業(yè)為重點的全面產(chǎn)業(yè)格局。在此環(huán)境下，國民經(jīng)濟發(fā)展不僅要堅持市場調(diào)節(jié)和政府引導相結合，比如，積極改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，對信息程度大、財務狀況良好的企業(yè)予以政策扶植和資金鼓勵，對于產(chǎn)能相對落后的僵尸企業(yè)提供兼并和信息化改造指導。加快推進第三代移動通訊和下一代互聯(lián)網(wǎng)技術的研究和運用，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術在提高資源配置效率和市場競爭水平上的重要作用，為政府政策制定提供科學的依據(jù);堅持走新型工業(yè)化道路，比如新型工業(yè)化與工業(yè)化、信息化的融合，充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術帶動工業(yè)化，運用工業(yè)化提升互聯(lián)網(wǎng)技術水平，推動傳統(tǒng)工業(yè)走上科技含量高、資源耗費少、環(huán)境污染小的道路。
(二)將直線提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力
伴隨著人口紅利的消失，我國產(chǎn)品的出口能力正逐步被削弱。經(jīng)濟學家認為，提升經(jīng)濟增長速度的第三駕馬車就是凈出口，因此，依托互聯(lián)網(wǎng)技術為代表的信息技術，成為了提高國內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力的突破口之一。由此，企業(yè)可利用自動化設計和生產(chǎn)系統(tǒng)(CAD、CAM)來提高企業(yè)勞動生存率和產(chǎn)品質(zhì)量;或借助管理信息系統(tǒng)(MIS)來綜合分析經(jīng)營管理水平，為管理者提供科學的決策建議;或采取業(yè)務處理系統(tǒng)(TPS、EDP)來提高員工工作效率和產(chǎn)品質(zhì)量;又或是運用經(jīng)理信息系統(tǒng)(EIS)向企業(yè)所有者及最高層管理者提供全面的企業(yè)管理信息，集合多元信息技術合力共同推進國民經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。
(三)將加快市場經(jīng)濟活動釋放速度
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下的社會消費需求被直觀的反映到了網(wǎng)絡之中，但民間投資和國外投資卻仍然沒有出現(xiàn)較大幅度的增長，這正是市場活力被壓抑的結果。可見，政府仍需繼續(xù)深化行政體制的改革，擴大對外開放力度。比如，逐步試行取消行政審批流程，下放行政審批權力，穩(wěn)步推進工商登記制度改革;重點修訂政府核準投資項目目錄，積極擴大營改增試點，為民間創(chuàng)業(yè)和企業(yè)發(fā)展松綁;放寬存貸款利率管制，在全國范圍內(nèi)進行民間融資機構和中小企業(yè)股份轉讓試點，為企業(yè)發(fā)展增添動力;進一步加快各自貿(mào)區(qū)金融自由化改革步伐，深入探索準入前國民待遇和負面清單管理模式，努力提高國內(nèi)投資吸引力。
三、結語
綜上，借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶來的契機，我國經(jīng)濟的發(fā)展必須重點依托互聯(lián)網(wǎng)技術，努力推動產(chǎn)業(yè)結構轉型、深入釋放市場活力、全面提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，實現(xiàn)中國經(jīng)濟的再次騰飛。在新的發(fā)展階段和重要的戰(zhàn)略轉型期，我們必須對未來的經(jīng)濟發(fā)展方向有所思考，不斷提高認識，有效應對未來面臨的重大挑戰(zhàn)。
參考文獻
第3篇：汽車經(jīng)濟論文范文
關鍵詞：費率市場化；美國；日本；臺灣地區(qū)
中圖分類號：F840 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）02-0081-05
一、引言
2015年3月20日，中國保監(jiān)會印發(fā)了《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（保監(jiān)產(chǎn)險[2015]24號）文件，提出我國商業(yè)車險條款費率市場化改革“三步走”工作思路：（1）擬定行業(yè)示范條款費率和創(chuàng)新型條款費率；（2）在部分地區(qū)開展試點；（3）在全國范圍內(nèi)推廣。方案一經(jīng)出臺，立即引起了國內(nèi)外廣泛關注。根據(jù)保監(jiān)會工作安排，2015年6月起先在黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等6個保監(jiān)局所轄地區(qū)開展試點，2016年1月起商業(yè)車險費率市場化改革試點地區(qū)將從現(xiàn)有的6個擴大到18個。此后，中國保監(jiān)會表示，費率市場化改革將把產(chǎn)品定價權交給保險公司，把產(chǎn)品選擇權交給消費者，使得風險與費率更加匹配，更好地保護消費者權益。
費率市場化就是由市場主體根據(jù)供求關系設計產(chǎn)品的條款和費率，即市場決定費率的過程。商業(yè)保險公司根據(jù)供求關系確定費率水平，費率形式、期限結構、風險類別和組合方式由市場決定。20世紀70年代初美國經(jīng)濟學家喬斯科（Joskow）對美國車輛保險市場運行效率進行研究后，發(fā)現(xiàn)行政管制的費率體制不利于保險公司運行效率提升，降低社會總福利水平，建議構建以供求關系為基礎的競爭性保險市場費率形成機制，奠定了費率市場化的重要理論基礎。全球范圍內(nèi)，由于各經(jīng)濟體保險市場發(fā)育程度差異巨大，導致保險領域的費率管制程度也不盡相同，目前大多數(shù)發(fā)達國家保險市場費率一般由市場決定，也有少部分國家的費率由監(jiān)管機構確定。而我國商業(yè)車險費率市場化改革才剛剛起步，面臨著提升運行效率和保持市場穩(wěn)定雙重目標。因此，借鑒美國、日本和我國臺灣地區(qū)等國家和地區(qū)的費率市場化改革經(jīng)驗，對于推動我國財產(chǎn)保險市場健康發(fā)展具有重要意義。
二、美國、日本和臺灣地區(qū)費率市場化的改革實踐
本文選擇美國、日本和臺灣地區(qū)作為費率市場化改革的代表，主要是因為這些國家和地區(qū)費率市場化改革特征明顯、代表性強：一方面，美國保險市場監(jiān)管由州保險監(jiān)管部門實施，因而費率管制方式具有多樣性，總體呈現(xiàn)市場化趨勢，表現(xiàn)出明顯的市場主導型特征；另一方面，日本和臺灣地區(qū)受到外部因素的影響，政府花費數(shù)年時間實施了費率市場化改革，表現(xiàn)出很強的政府主導型特征。
（一）美國費率市場化進程
最早美國保險市場是自由競爭的，后來出于維護市場秩序、防范費率過低導致破產(chǎn)等因素考慮，各保險公司聯(lián)合成立了費率測算機構，全行業(yè)實施固定費率。1869年，美國最高法院在保羅訴訟弗吉尼亞州一案中認定保險經(jīng)營受到州定法規(guī)的監(jiān)管。但這一判例在1944年被最高法院在聯(lián)邦政府訴訟東南保險協(xié)會一案中被，強調(diào)保險必須遵守聯(lián)邦商業(yè)法規(guī)，固定費率的行為違反了聯(lián)邦反托拉斯法。作為回應，美國國會于1945年通過了麥卡倫―弗格森法案（The McCarran-Ferguson Act）。該法案本身并沒有規(guī)范保險業(yè)務。其主要規(guī)定：（1）各州區(qū)域內(nèi)商業(yè)保險業(yè)務部分不適用聯(lián)邦反托拉斯法；（2）允許各州自行監(jiān)管保險業(yè)務；（3）允許各州建立保險機構準入規(guī)定；（4）保存一些州定的保險法規(guī)。至今，美國保險公司在不同州受到當?shù)乇ｋU法律法規(guī)監(jiān)管，各州條款費率監(jiān)管模式并不一致。
第二次世界大戰(zhàn)結束后，各州固定保險費率模式受到兩大挑戰(zhàn)：一是州保險監(jiān)管部門審批的條款費率，在市場環(huán)境發(fā)生變化時較難快速地反映風險成本變動，正在市場上使用的費率不合理；二是費率管制使得費率反映供求關系的價格信號作用喪失，無法體現(xiàn)保險公司運營狀況，降低了公司努力改善經(jīng)營效率和開發(fā)新產(chǎn)品的動力。從1947年開始，加利福尼亞州等27個州相繼實施費率市場化，受到各州經(jīng)濟發(fā)展水平、市場環(huán)境等因素的影響，各州費率市場化程度也存在差異。縱觀各州費率市場化情況，主要有四種類型：（1）開放競爭型。保險公司依據(jù)實際損失率和預訂費用率可以自行擬定費率水平，無須將產(chǎn)品條款費率向州保險監(jiān)管部門報備或審批。（2）事后報備型。保險公司推出新產(chǎn)品或適用新費率，應在州法的規(guī)定期限內(nèi)向州保險監(jiān)管部門報備條款費率擬定相關文件和實施效果，無須事前送審。（3）浮動費率制。州保險監(jiān)管部門事先規(guī)定保險產(chǎn)品費率浮動范圍，如果保險公司擬定的費率水平在這一范圍區(qū)間內(nèi)，無須事前報保險監(jiān)管機構審批，直接備案后即可投入市場；如果保險公司擬定的費率水平超出這一區(qū)間，須事前報監(jiān)管部門審批，經(jīng)審核通過后才可以調(diào)整。（4）備案使用制。保險公司在擬定條款費率后須向州保險監(jiān)管部門報備后才能使用，州保險監(jiān)管機構主要基于公平合理無歧視等原則考慮，如果沒有在一定時限內(nèi)否決或提出異議，則該條款費率自動通過。
在費率市場化的沖擊下，美國保險市場也呈現(xiàn)了新態(tài)勢。具體而言：（1）從產(chǎn)品角度，費率市場化后各公司均加大核心產(chǎn)品研發(fā)的投入，突出承保范圍的差異化特征，圍繞客戶敏感點開發(fā)新產(chǎn)品或提供新服務，總體呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢。僅1992年春季美國財產(chǎn)保險公司共推出了2468個新費率（含更新費率）的保險產(chǎn)品。由于市場上產(chǎn)品數(shù)量太多且十分復雜，同一險種的不同產(chǎn)品無論是條款還是費率均難以簡單比較，市場上甚至出現(xiàn)了專門指導如何購買保險產(chǎn)品的雜志和軟件。（2）從費率角度，費率放開初期平均費率呈現(xiàn)較為明顯的下滑態(tài)勢，但之后受到通貨膨脹、賠付成本增加等因素的影響，產(chǎn)險市場費率水平總體呈現(xiàn)波動態(tài)勢，有學者認為美國財產(chǎn)保險市場平均費率水平呈現(xiàn)出“下降、上升、再下降、再上升”的周期性特征。（3）從銷售角度，費率市場化導致保險公司更多依賴保險人和保險經(jīng)紀人，近年來隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展，網(wǎng)站投保、電子郵件投保、APP等直銷方式也逐步發(fā)展。（4）從客戶服務角度，保險公司更多以理賠服務來爭取客戶，由于保險產(chǎn)品數(shù)量巨大且內(nèi)容復雜，各公司均加大了客戶服務投入和專業(yè)訓練，利用理賠服務來營銷保險產(chǎn)品。（5）從費用控制角度，美國保險公司積極通過引入新技術、改造剝離非核心業(yè)務等方式降低成本，將原本層級制結構轉變?yōu)榉止ぽ^細、專業(yè)化程度較高的扁平化結構，比如某保險公司僅為工會會員提供醫(yī)療保險服務，主要人力放在核保和理賠上，營銷等環(huán)節(jié)依賴第三方來完成。（6）從市場結構角度，在費率市場化背景下，保險公司破產(chǎn)、收購、合并等現(xiàn)象時有發(fā)生，特別是小公司生存艱難，1970―2000年，超過500家美國保險公司停業(yè)、被收購或合并。（7）從監(jiān)管角度，美國保險公司日常監(jiān)管機關為各州保險監(jiān)督部門，美國保險監(jiān)督官協(xié)會（NAIC）主要負責有關保險標準、監(jiān)管規(guī)則和行業(yè)制度等的制定。美國部分州保險監(jiān)管部門積極干預費率上浮，往往通過行政法令等反市場化手段設置費率上限，產(chǎn)生獨有的“費率抑制”現(xiàn)象。
（二）日本費率市場化實踐
日本實施費率市場化源于1985年日本和美國達成的廣場協(xié)議以及后續(xù)系列協(xié)議，特別是1994年和1996年雙方達成的美日保險條約。為落實這些條約，日本政府在兩年內(nèi)分三步實施費率市場化。
第一步，修訂《保險業(yè)法》。1996年日本修訂了《保險業(yè)法》，其核心在于放松管制、促進自由競爭和市場化。主要包括：（1）放開產(chǎn)品準入的審批，逐步實施報備制度；（2）放開產(chǎn)壽險公司分業(yè)經(jīng)營邊界，允許產(chǎn)壽險公司通過設立子公司方式開展混業(yè)經(jīng)營；（3）放開機構設立管制，允許和鼓勵外資保險公司進入日本市場，允許相互制保險公司轉化為股份制保險公司；（4）放開營銷管制，允許不見面銷售保險產(chǎn)品和通過保險經(jīng)紀銷售保險產(chǎn)品。
第二步，廢除各保險公司使用算定費率的義務。1998年7月日本修訂了《非壽險費率算定組織法》（Act on Non-life Insurance Rating Organization），廢除了各產(chǎn)險公司必須使用算定組織費率的義務。各產(chǎn)險公司可以參考由算定組織提供的純風險費率再加上一定的附加費率作為自己的費率標準。
第三步，鼓勵混業(yè)經(jīng)營。1998年12月日本出臺《金融制度改革法》，該法案放寬了對保險業(yè)的限制，比如保險業(yè)可以通過設立子公司兼營證券業(yè)務，之后又放寬了保險業(yè)進入經(jīng)營銀行業(yè)務的限制，至2001年保險公司均可以經(jīng)營第三領域的業(yè)務。
費率市場化改革后，日本各產(chǎn)險公司可以參考算定組織費率來自行擬定費率，但監(jiān)管當局仍然采取一定的管制，與此同時各公司紛紛開發(fā)新產(chǎn)品、提供新服務，來滿足廣大投保人的需求。總體而言，整個保險市場平均費率快速下降，同時承保責任的擴大又導致賠款支出不斷上升，在這樣的背景下產(chǎn)險公司出現(xiàn)普遍虧損。為了提高競爭力，20世紀90年代末期日本產(chǎn)險業(yè)出現(xiàn)了大規(guī)模機構合并與兼并現(xiàn)象，逐漸整合成六大金融集團，比如日本三井海上與住友海上合并組成三井住友海上產(chǎn)險公司，成為日本最具競爭力的保險集團。此外，個別產(chǎn)險公司由于經(jīng)營不善而不得不停業(yè)。
（三）臺灣地區(qū)費率市場化改革實踐
2002年4月，我國臺灣地區(qū)產(chǎn)險市場費率市場化改革正式啟動。這次改革的主要背景是：從外部因素考慮，臺灣地區(qū)保險監(jiān)管部門（原為財政部保險司，現(xiàn)為金管會保險局）配合加入世界貿(mào)易組織（WTO）所做的承諾，放開直接保險（含財產(chǎn)保險）市場，取消設立保險公司的準入限制和管制；從內(nèi)部因素考慮，增強臺灣地區(qū)財產(chǎn)保險公司競爭力，提升市場運行效率，維護本地區(qū)消費者利益。臺灣地區(qū)費率市場化改革可以分為三個階段。
第一階段（2002年4月―2005年3月）。主要措施包括：（1）新設計的政策性住宅火災保險、地震基本保險、強制汽車責任保險產(chǎn)品按照臺灣地區(qū)保險監(jiān)管部門核定的純風險費率和附加費率來執(zhí)行，但強制汽車責任保險中業(yè)務費用率由各保險公司自行擬定。（2）產(chǎn)物保險商業(yè)同業(yè)公會開發(fā)的標準保險產(chǎn)品或者各公司自行開發(fā)的保險產(chǎn)品中附加費用率由各保險公司自行擬定。（3）取消火災保險特別費率和專項費率管理規(guī)定，外資保險公司可自行擬定費率水平，允許各保險公司自主擬定巨額火災保險費率水平，并在中小保額的火災保險業(yè)務中增加危險保險調(diào)整系數(shù)。（4）銷售對象為企業(yè)或法人的財產(chǎn)保險新產(chǎn)品條款和費率采取核備制，但保險監(jiān)管機構認為不宜采用核備制的除外，另外銷售對象為個人的新產(chǎn)品采用審批制。（5）采用總量控制原則檢查各保險公司分險種的附加費用率。
第二階段（2005年4月―2009年3月）。主要措施包括：（1）新設計的政策性住宅火災保險、地震基本保險、強制汽車責任保險產(chǎn)品的純風險費率按照臺灣地區(qū)保險監(jiān)管部門核定標準來執(zhí)行，但附加費用率由各保險公司自行擬定。（2）除前述政策性保險之外，各保險公司如果能夠提供商業(yè)保險純風險費率的精算資料，可以自行擬定純風險費率水平，經(jīng)臺灣地區(qū)保險監(jiān)管部門審核后予以實施。（3）新產(chǎn)品條款和費率采取核備制，但保險監(jiān)管機構認為不宜采用核備制的除外。
第三階段（2009年4月至今）。主要措施包括：（1）除政策性住宅火災保險、地震基本保險、強制汽車責任保險產(chǎn)品的純風險費率按照臺灣地區(qū)保險監(jiān)管部門核定標準來執(zhí)行之外，其余新產(chǎn)品均由各保險公司自行擬定費率水平。（2）銷售對象為企業(yè)或法人的新產(chǎn)品條款和費率采取備案制，銷售對象為個人的新產(chǎn)品采用核備制。（3）采用確保各保險公司償付能力以及定期披露財務業(yè)務報表等方式進行監(jiān)管。
臺灣地區(qū)費率市場化改革后，保險市場變化主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）從產(chǎn)品角度，臺灣保險公司有意識推出新產(chǎn)品，比如富邦產(chǎn)險推出的汽車限額車對車碰撞損失保險（適用自用小客車），該產(chǎn)品保額固定為5萬、10萬、20萬元（新臺幣），具有固定費率、定額給付、免自付部分、免查勘（保額為5萬和10萬）等特點，但2009年改革以來各公司推出的新產(chǎn)品并不多且特色不太明顯。（2）從費率角度，臺灣地區(qū)實施費率市場化后，各公司根據(jù)風險狀況紛紛調(diào)整費率，以蘇黎世、國泰世紀、旺旺友聯(lián)為代表的財產(chǎn)保險公司持續(xù)調(diào)整，市場平均費率水平總體呈向下調(diào)整，但不明顯。（3）從銷售角度，由于預訂附加費率的下降導致原有銷售渠道受到影響，各產(chǎn)險公司采用諸如網(wǎng)絡、傳真等方式來開展銷售、改造流程，提供從輸入資料、試算保費、確認完成等一站式服務，體驗有較大改善。（4）從客戶服務角度，各保險公司提供眾多差異化服務，比如新安東京海上產(chǎn)險推出的24小時緊急道路救援、免費代步車和居家心安等服務，拉近了保險人與被保險人之間的距離。（5）從費用控制角度，各保險公司紛紛對流程再造或使用新技術來降低成本。比如新光產(chǎn)險推出的汽車險在線理賠，用戶可以在線提交相關材料；新安東京海上產(chǎn)險推出遠端查勘視頻系統(tǒng)，當受損車輛進入修理廠時，理賠人員可以在線定損核價，平均8分鐘完成查勘，減少客戶等待時間。這些方法和舉措大大降低了經(jīng)營成本。（6）從市場結構角度，費率市場化使得臺灣財產(chǎn)保險公司市場集中度進一步提升，比如富邦產(chǎn)險市場份額已經(jīng)超過了20%，而亞洲保險臺灣分公司市場份額僅為0.01%。（7）從監(jiān)管角度，臺灣地區(qū)金管會保險局一是推出了費率監(jiān)測調(diào)整機制，要求各產(chǎn)險公司每年6月底評估近三年平均滿期賠付率與預期賠付率之間的偏離度，如果偏離度超過一定幅度要求檢討和調(diào)整費率；二是建立了費率充足預警指標，強化償付能力監(jiān)管，對于連續(xù)兩年的綜合成本率超過一定限值的產(chǎn)險公司，應向監(jiān)管部門書面報告原因和改善經(jīng)營的方案；三是強化自律機制，嚴格落實自律組織和作業(yè)標準，對于違反自律規(guī)定的情況，督促稽核等部門向董事會報告。
三、美國、日本和臺灣地區(qū)費率市場化的比較和啟示
通過對美國、日本和臺灣地區(qū)費率市場化進程的回顧，我們發(fā)現(xiàn)各個國家和地區(qū)均結合實際實施費率市場化改革，因而在進程中存在較大差異。考慮到條款費率管理制度改革的基礎性，這次改革可謂牽一發(fā)而動全身。美國、日本和臺灣地區(qū)的費率市場化進程可以從不同視角對我國商業(yè)車險條款費率改革提供了有益的借鑒。
（一）美國、日本和臺灣地區(qū)費率市場化的比較分析
美國、日本和臺灣地區(qū)產(chǎn)險費率市場化的改革進程，由于政策措施和外部環(huán)境差異，表現(xiàn)出較為明顯的區(qū)別：一是改革的初衷不同。美國費率市場化的動力來自于滿足保險消費者的實際需要，更多地考慮到費率管制限制了市場機制的發(fā)揮，目的是滿足多樣化的消費需求。日本之所以實施費率市場化更多的是出于美國的壓力，費率市場化時國內(nèi)產(chǎn)險市場正面臨泡沫經(jīng)濟破滅后遺癥。而臺灣地區(qū)費率市場化改革雖然有加入WTO的需要，更多是從增強保險公司競爭力、提升保險市場運行效率目標出發(fā)，且臺灣地區(qū)宏觀經(jīng)濟相對穩(wěn)定。二是改革的進程不同。美國商業(yè)保險業(yè)務由州保險監(jiān)管機構管理，由于各州監(jiān)管機構對于商業(yè)保險費率市場化理念之差異，導致不同地區(qū)之間市場化程度差異較大，但平均費率水平總體呈現(xiàn)出“下降、上升、再下降、再上升”的周期性特征；日本的改革主要是放松使用算定組織費率的方式來實施，但保險監(jiān)管機構仍然需要對產(chǎn)品費率實施審查，只是對于在算定組織擬定費率一定的浮動區(qū)間予以快速審核；臺灣地區(qū)的改革順序是先放開商業(yè)保險附加費用率中業(yè)務費用率管制，再放開附加費用率管制，最后放開純風險費率管制。三是改革后的宏觀市場運行情況不同。美國費率市場化時間較早、市場化程度較高，保險公司受到理賠、人力等因素影響而上調(diào)保險費率，引起保險消費者不滿，部分州保險監(jiān)督管理機構又開始對費率進行管制，比如密西西比州保險監(jiān)管機構立法規(guī)定颶風保險費率水平上限；日本在改革實施后出現(xiàn)了保險公司停業(yè)等現(xiàn)象，客觀上對整個產(chǎn)險市場造成了較大沖擊，總保費收入增長幾乎陷入停滯；臺灣地區(qū)在改革開始后，產(chǎn)險市場整體比較平穩(wěn)，且市場運行效率有所提升。
（二）對加強商業(yè)車險條款費率改革監(jiān)管的啟示
1. 探索區(qū)域性改革路徑。日本和臺灣地區(qū)地域面積狹小且經(jīng)濟發(fā)展水平差異較小，因而可以實行統(tǒng)一的市場化步驟。考慮到我國人口眾多、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平不均衡，再加上保險市場運行的法律、自律、中介等市場經(jīng)濟制度基礎不健全，因此應借鑒美國區(qū)域性監(jiān)管策略，在費率市場化改革路徑上應著重體現(xiàn)區(qū)域性特征，實施漸進式改革路徑，即允許各試點地區(qū)結合實際自主設計市場化改革路徑，充分調(diào)動地方積極性；之后在比較分析各地區(qū)市場化路徑的優(yōu)劣勢基礎上，提煉出可復制的市場化改革經(jīng)驗，探索實施具有中國特色的費率市場化改革道路。
2. 實施費率浮動區(qū)間監(jiān)管。根據(jù)美國、日本和臺灣地區(qū)費率市場化的經(jīng)驗，費率市場化并不代表保險監(jiān)管機構完全不干預費率，而是依據(jù)第三方組織專門提供各險種純風險費率，為保險機構定價和監(jiān)管機構監(jiān)管提供參考。我國應轉變監(jiān)管方式，實施費率浮動區(qū)間監(jiān)管，對于保險公司在可容忍的浮動費率區(qū)間自主定價實施備案制，超出費率浮動區(qū)間實施審批制。當然這一區(qū)間可以是不對稱的，這一方案可以有效引導和規(guī)范各產(chǎn)險公司承保行為，防止惡性無序的費率競爭。另外，根據(jù)美國“費率抑制”實踐，當費率市場化實施到一定階段后，監(jiān)管部門尤其應管住費率區(qū)間上限，防止費率過高侵蝕行業(yè)可持續(xù)發(fā)展基礎。
3. 鼓勵引導產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。美國Geico保險公司推出的差額保險，當車輛因車禍或意外事故全損或推定全損時，保險公司賠付新車購置價和車輛現(xiàn)實價值之間的差額，轉移了被保險人面臨的車輛折舊風險。日本火災產(chǎn)保險公司推出了“Get Back”儲蓄型保險產(chǎn)品，無論保險期限內(nèi)有無保險事故，保險公司都會在合同結束時返還所繳納的保險費。臺灣富邦產(chǎn)險公司推出的限額車損險，掛鉤固定費率，發(fā)生車輛碰撞時免自付。我國監(jiān)管部門應積極鼓勵和引導保險公司開展產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，逐步開發(fā)機動車輛領域新的保險產(chǎn)品，結合市場需求和公司實際推出人性化服務，優(yōu)化投保、核保及理賠流程，持續(xù)引入新技術轉變經(jīng)營方式，增強公司核心競爭力，從而更好地應對費率市場化改革帶來的沖擊。
4. 加強和改善償付能力監(jiān)管。美國、日本和臺灣地區(qū)保險監(jiān)管機構都重視對保險公司償付能力的管控，采用風險資本要求（RBC）來進行償付能力管理，防止費率過低影響保險公司清償能力。在費率形成機制尚不完善的背景下，費率放開往往會導致保險公司惡性競爭和偏好高風險資產(chǎn)，導致更大的流動性風險和資產(chǎn)波動風險。因此，監(jiān)管部門在放開費率的同時也要加強償付能力監(jiān)管，加強對不同類型風險的分類和評估，充分挖掘利用保險公司和金融市場信息，定期動態(tài)監(jiān)控保險公司資本金消耗情況，控制資本金充足率，一旦出現(xiàn)償付能力惡化時及時采取監(jiān)管措施，牢牢守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風險底線。
參考文獻：
[1]Barth，M.M. and Feldhaus，W.R. 1999. Does Rate Regulation Alter Underwriting Risk？，Journal of Insurance Issues，22（1）.
[2]Boyer，M.M.，Jacquier，E. and Van-Norden，S. 2012. Are Underwirting Cycles Real and Forecastable，Journal of Risk and Insurance，79（4）.
[3]Harrington，S.E. and Danzon，P.M. 2000. Rate Regulation，Safety Incentives，and Loss Growth in Workers’Compensation Insurance，Journal of Business，73（4）.
[4]Outreville，J.F. 1990. Underwriting Cycles and Rate Regulation in Automobile Insurance Markets， Journal of Insurance Regulation，9（2）.
[5]Yamamura，K. and Streeck，W. 2003. The End of Diversity？Prospects for German and Japanese Capitalism，New York：Cornell University Press.
[6]詹芳書.再探臺灣車體保險之道德危險――以2005―2007年資料為證[J].經(jīng)濟論文，2014，42（2）.
[7]周國端.臺灣保險業(yè)回顧與展望[J].臺灣金融財務季刊，2005，6（3）.
The Practice and Enlightenment of the Liberalization of Premium Rate in the US， Japan and Taiwan Region
Lin Bin
（Zhejiang Bureau of China Insurance Regulatory Commission，Zhejiang Hangzhou 310004）
