銀行機(jī)構(gòu)論文精選(九篇)

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第1篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

（一）先要從公司股票的股權(quán)價(jià)值Vε和股價(jià)的波動(dòng)率σE以及負(fù)債來(lái)估計(jì)VA及波動(dòng)率σA其中μA、σA是公司資產(chǎn)價(jià)值的瞬間收益率和波動(dòng)率。dz是標(biāo)準(zhǔn)維納過(guò)程。

（二）由第一部中的VA、σA和公司的債務(wù)來(lái)求得DPT、DPDKMV模型中定義DPT=SD+0.5LD，（SD為短期的負(fù)債，LD為長(zhǎng)期負(fù)債）

（三）DD與EDF之間是具有穩(wěn)定的函數(shù)映射關(guān)系從第二部計(jì)算中可以看出，KMV模型定義DPT=SD+0.5LD，這是基于美國(guó)龐大的違約數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上計(jì)算出來(lái)的，但是中國(guó)信用體系數(shù)據(jù)庫(kù)還不夠完備，且不同行業(yè)的信用情況也對(duì)DPT計(jì)算有影響，因此KMV模型在度量我國(guó)信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)需要進(jìn)行參數(shù)的修正。對(duì)于m值得選擇，不同學(xué)者研究的論大都不一，但大部分結(jié)果傾向與m≥0.5以上的這個(gè)結(jié)論，由于我國(guó)公司信用體系的不完善，失信情況出現(xiàn)較美國(guó)發(fā)達(dá)資本市場(chǎng)較為嚴(yán)重，所以，m值一般設(shè)定為0.5以上比較符合我國(guó)的基本國(guó)情。對(duì)于DPT計(jì)算方法的選擇，還有很多種方法，如：有的學(xué)者采用模糊隨機(jī)方法、DEA方法中的CCG模型、回歸、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等等。第三部中，計(jì)算EDF時(shí)，由于我國(guó)沒(méi)有龐大的違約數(shù)據(jù)庫(kù)，所以無(wú)法建立DD與EDF之間的映射關(guān)系，所以一般假定VA服從參數(shù)為μ、σ的正態(tài)分布。

二、結(jié)論

（一）完善DPF計(jì)算在我國(guó)信用體系數(shù)據(jù)庫(kù)不健全的情況下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該區(qū)別度量公司的信用風(fēng)險(xiǎn)，在選取違約參數(shù)時(shí)，應(yīng)該根據(jù)不同的行業(yè)和公司的債務(wù)情況來(lái)進(jìn)行判斷，選取合適的DPT來(lái)進(jìn)行DPF的計(jì)算。其次，在計(jì)算VA及σA時(shí)采取期權(quán)定價(jià)模型有很多種，我們要盡快探究出一種適合中國(guó)市場(chǎng)特征的模型。

（二）加快風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)的研究部門(mén)，盡快建立適應(yīng)中國(guó)特色的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)測(cè)體系，借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)的信用體系評(píng)級(jí)制度建設(shè)。

（三）建立精確的數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)的精確度和真實(shí)性決定了我們模型預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性，統(tǒng)計(jì)口徑的規(guī)范化還是特別有必要性的。違約數(shù)據(jù)積累的缺乏在我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2013》和《北京市統(tǒng)計(jì)年鑒2013》計(jì)算而得。從圖2可以看出，行業(yè)的泰爾指數(shù)呈現(xiàn)出波動(dòng)上漲的趨勢(shì)，從1992男的0.0142上漲到2013年的0.0338.1992年到2000之間，泰爾指數(shù)基本保持在0.015～0.02之間波動(dòng)，波動(dòng)浮動(dòng)也比較小，這可能與在這幾年時(shí)間內(nèi)，金融行業(yè)能量并沒(méi)夠得到足夠的釋放有關(guān)，很多金融業(yè)處于管制階段，金融業(yè)的收入與制造業(yè)的收入差距并沒(méi)有很大。2000年到2008年之間，泰爾指數(shù)逐步上升，呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)，之所以會(huì)形成這種趨勢(shì)，是由于隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)下，行業(yè)的業(yè)務(wù)量不斷增多，且行業(yè)的壟斷性經(jīng)營(yíng)為這些行業(yè)獲得了高額的利潤(rùn)，高額額利潤(rùn)促使行業(yè)的收入水平不斷，而與此同時(shí)，制造業(yè)的收入水平只有很小的增長(zhǎng)，從而使得金融業(yè)與制造業(yè)之間的差距越拉越大，泰爾指數(shù)就越大。2008年以后，泰爾指數(shù)有所回落，一方面是因?yàn)榻鹑谖C(jī)后，金融業(yè)受到了一定的打擊，行業(yè)收入略微降低，另一方面，國(guó)家開(kāi)始更加重視制造業(yè)的發(fā)展，制造業(yè)的收入有所提高，從而使得泰爾指數(shù)回落。

三、結(jié)論和進(jìn)一步研究的方向

第2篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

賀曉宇

四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院， 四川 成都 610064

【摘 要】通過(guò)CoVaR實(shí)證方法利用4家國(guó)有銀行和2家私有銀行的股權(quán)收益率值求得中國(guó)銀行相對(duì)其他銀行的風(fēng)險(xiǎn)溢出值和各銀行相對(duì)中國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)溢出值、各銀行相對(duì)整體銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)貢獻(xiàn)度。結(jié)論：中國(guó)銀行與招商銀行的關(guān)聯(lián)程度最高，中國(guó)銀行與建設(shè)銀行和工商銀行的關(guān)聯(lián)程度較低。同時(shí)招商銀行對(duì)于銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)貢獻(xiàn)率最高，說(shuō)明了私有銀行在發(fā)展私人業(yè)務(wù)上與投資民眾聯(lián)系更緊密。

【關(guān)鍵詞】CoVaR法；風(fēng)險(xiǎn)貢獻(xiàn)率；審慎監(jiān)管

一、引言

隨著2008年金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，關(guān)于金融機(jī)構(gòu)之間風(fēng)險(xiǎn)傳播的研究也逐漸增多，尤其是銀行等傳統(tǒng)資機(jī)構(gòu)在危機(jī)爆發(fā)時(shí)對(duì)于整個(gè)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)傳染貢獻(xiàn)程度，而巴塞爾協(xié)議也將審慎性監(jiān)管劃為銀行監(jiān)管的主要形式。

在衡量監(jiān)管必要性條件中，巴塞爾協(xié)議主要集中于考察金融機(jī)構(gòu)的資本充足率，資產(chǎn)負(fù)債率和損失準(zhǔn)備金率等指標(biāo)。在理論上衡量審慎監(jiān)管的必要性條件，Adrain和Brunnermeier（2008）的working paper中提到了利用計(jì)量條件風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的增量和其對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)貢獻(xiàn)率來(lái)衡量。

二、本論文研究對(duì)象、數(shù)據(jù)處理和采用的原理

（一）研究對(duì)象和其數(shù)據(jù)選取

由于我國(guó)銀行的特殊性，大規(guī)模的上市銀行基本為國(guó)有，其對(duì)于整個(gè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性具有很大的影響力，所以本論文選取了中國(guó)幾大國(guó)有銀行。農(nóng)業(yè)銀行的上市時(shí)間較晚，數(shù)據(jù)的量不能滿(mǎn)足本論文的實(shí)證需求，舍去農(nóng)業(yè)銀行，確定以中國(guó)銀行、工商銀行，建設(shè)銀行和交通銀行為研究對(duì)象。同時(shí)為方便計(jì)量，添加兩家資本規(guī)模最大且上市時(shí)間較早的股份銀行，招商銀行和中信銀行。

論文的數(shù)據(jù)選取范圍：2008-20112年。受到財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)表限制，本論文研究數(shù)據(jù)的性質(zhì)是季度數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)泰安數(shù)據(jù)庫(kù)。

（二）本論文選取采用的原理方法

1、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值

本論文的計(jì)算基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值指在一定的置信水平下，某一金融資產(chǎn)在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的最大可能損失：VaRa=inf {v|P（WT￡W-v）31-a}（公式1）。

其中a表示一定的置信度水平，WT表示T時(shí)刻期望財(cái)富量，W-v表示最大損失量及在險(xiǎn)價(jià)值。

我們也可以采用Jorion（1996）[2]中提出通過(guò)數(shù)學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)化計(jì)算可以得到一個(gè)計(jì)算VaR水平的公式：（公式3），其中 是標(biāo)準(zhǔn)化后的股票收益率分布，且其置信度水準(zhǔn)是a。 是收益率標(biāo)準(zhǔn)差， 是計(jì)算的時(shí)間區(qū)間。

2、q分位數(shù)回歸

（公式4）

公式4中，Qy（τ|x）為關(guān)于x的條件分位數(shù)，Qμ（τ）為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)的分位數(shù)。對(duì)于分位數(shù)回歸模型，則可采取線(xiàn)性規(guī)劃法（LP）估計(jì)其最小加權(quán)絕對(duì)偏差，從而得到解釋變量的回歸系數(shù)。得：（公式5）

本文中由于風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值是定義在一定置信的度水平下的最小損失量，所以采用此回歸方法。

3、關(guān)于CoVar方法的具體討論

定義P（Xi

公式6表示在a的置信水平下如果i銀行的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值為VaRia，則基于這一水準(zhǔn)下的j銀行的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值為CoVaRaji|xi= VaRia。

i對(duì)j風(fēng)險(xiǎn)溢出貢獻(xiàn)率可用：ΔCoVaRj|iq = CoVaRj|iq -VaRj （公式7） 表示。

如果j表示的是整體銀行的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值，則公式（7）就表示某一i銀行對(duì)于銀行系統(tǒng)整體的風(fēng)險(xiǎn)溢出貢獻(xiàn)程度。

三、實(shí)證過(guò)程結(jié)果分析

（一）實(shí)證過(guò)程

在處理股權(quán)收益率時(shí)選擇每季度結(jié)束日的收盤(pán)股價(jià)價(jià)，計(jì)算收益率公式為：Ln（Pt/Pt-1），其中Pt為計(jì)算日股票收盤(pán)價(jià)，Pt-1為股票計(jì)算日前一期股票收盤(pán)價(jià)。為增強(qiáng)計(jì)算準(zhǔn)確率，將算得的收益率擴(kuò)大十倍。選取95%的置信度水平，并且收益率服從正態(tài)分布，因此得到Za的值為1.658。利用公式（3）進(jìn)一步得到各個(gè)銀行單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值，留備用。本文以中國(guó)銀行為例，見(jiàn)表1，得到中國(guó)銀行對(duì)其他每家銀行的風(fēng)險(xiǎn)溢出貢獻(xiàn)和其他每家銀行對(duì)于中國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)溢出貢獻(xiàn)。

（二）實(shí)證結(jié)果分析

單個(gè)銀行對(duì)其他銀行以及系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)溢出貢獻(xiàn)中首先分析中國(guó)銀行對(duì)于其他銀行的風(fēng)險(xiǎn)溢出影響，在中國(guó)銀行陷入困境時(shí)建設(shè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值最大，即建設(shè)銀行此時(shí)風(fēng)險(xiǎn)絕對(duì)值是最大的，再之是招商銀行，工商銀行，交通銀行和中信銀行。再考慮中國(guó)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)溢出的貢獻(xiàn)程度，中國(guó)銀行對(duì)于招商銀行的風(fēng)險(xiǎn)溢出貢獻(xiàn)率是最大的，再之是交通銀行，中信銀行和工商銀行和建設(shè)銀行。這種風(fēng)險(xiǎn)溢出的貢獻(xiàn)率程度最大化也說(shuō)明兩者銀行之間的關(guān)聯(lián)性是比較高的。

再之，分析每家銀行對(duì)于中國(guó)銀行的影響。發(fā)現(xiàn)如果當(dāng)招商銀行陷入困境時(shí)其對(duì)于中國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)溢出貢獻(xiàn)是最大的，其次是中信銀行，交通銀行，建設(shè)銀行和工商銀行。通過(guò)上述，得知國(guó)有銀行之間的關(guān)聯(lián)程度反而相對(duì)較低，而大型國(guó)有銀行和大型的私有銀行之間的關(guān)聯(lián)度是非常高的。

若考慮每家銀行對(duì)于整體銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)溢出貢獻(xiàn)值，可發(fā)現(xiàn)招商銀行的風(fēng)險(xiǎn)溢出貢獻(xiàn)絕對(duì)值是最大的，其次則是交通銀行，中信銀行，建設(shè)銀行，工商銀行和中國(guó)銀行。如果再進(jìn)一步考慮風(fēng)險(xiǎn)溢出貢獻(xiàn)的相對(duì)值即風(fēng)險(xiǎn)溢出貢獻(xiàn)率。

另外一個(gè)方面也說(shuō)明我國(guó)股份銀行已經(jīng)逐漸在實(shí)力和整體重要性上有趕上并且超越眾多國(guó)有銀行的趨勢(shì)。實(shí)證對(duì)于審慎監(jiān)管有一定的警示作用，即監(jiān)管機(jī)構(gòu)在選擇那些重要性銀行進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)時(shí)應(yīng)該考慮各方面因素，考察其風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)值而非風(fēng)險(xiǎn)溢出的絕對(duì)值，同時(shí)注重銀行的業(yè)務(wù)與投資者等民眾的緊密程度而非只是資產(chǎn)規(guī)模的大小。

參考文獻(xiàn)：

[1]Jorion， Philippe， 1997， “Financial Futures： Risk Management”， Published by Irwin Professional， Chicago.

[2]毛奉君，2011：系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管問(wèn)題研究》，《國(guó)際金融研究》第9期。

第3篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)結(jié)構(gòu)；競(jìng)爭(zhēng)；寡頭壟斷；銀行業(yè)

一、選題的背景及意義

改革開(kāi)放以來(lái)。我國(guó)銀行業(yè)逐步形成了以四大國(guó)有銀行為主體的典型的寡頭壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，1995—2002年期間，資產(chǎn)、貸款、存款各項(xiàng)CR4指標(biāo)均大于75％，按照貝恩(Bain.JoeS)對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)集中度指標(biāo)分類(lèi)法進(jìn)行判定，CR4指標(biāo)大于75％，說(shuō)明我國(guó)銀行業(yè)處于高度集中的寡頭市場(chǎng)。這種情況近年來(lái)出現(xiàn)緩慢而明顯的下降趨勢(shì)，截至2004年底，CR4的貸款指標(biāo)降至63.32％，仍處于較高的寡占狀態(tài)。但是，隨著人世過(guò)渡期的結(jié)束，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開(kāi)放，外資正在加緊以各種方式進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)，同時(shí)，民營(yíng)資本也在借監(jiān)管逐步放松的國(guó)際趨勢(shì)，寫(xiě)作論文逐步向銀行業(yè)滲透，我國(guó)銀行業(yè)正處在一個(gè)更加開(kāi)放的市場(chǎng)環(huán)境之中。那么，面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的變化，我國(guó)銀行業(yè)高寡占的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將會(huì)受到怎樣的影響?發(fā)生怎樣的演變?我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化目標(biāo)該如何判定和選擇?對(duì)此，許多學(xué)者都做出了分析。其中較為主流的一種觀點(diǎn)認(rèn)為。壟斷競(jìng)爭(zhēng)是我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的必然選擇。本文對(duì)此進(jìn)行理論分析和實(shí)踐論證。提出寡頭壟斷依然是我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)選目標(biāo)。

二、對(duì)主張我國(guó)銀行業(yè)壟斷競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)觀點(diǎn)的幾點(diǎn)不同意見(jiàn)

認(rèn)為我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)應(yīng)選擇壟斷競(jìng)爭(zhēng)的觀點(diǎn)。大多源于以下幾方面的原因：

1、受西方主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的影響，長(zhǎng)期以來(lái)形成對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的偏好，對(duì)壟斷的排斥。按照西方經(jīng)典的微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。只要不存在外部性，完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)就會(huì)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)的資源配置，競(jìng)爭(zhēng)成為效率的前提，完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)是經(jīng)濟(jì)效率最高的市場(chǎng)形態(tài)。而壟斷作為競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)立面，總是與扼殺競(jìng)爭(zhēng)、阻礙技術(shù)進(jìn)步聯(lián)系在一起。從不完全競(jìng)爭(zhēng)的兩種市場(chǎng)形態(tài)來(lái)看，寡頭壟斷更偏重于壟斷，而壟斷競(jìng)爭(zhēng)更側(cè)重于競(jìng)爭(zhēng)。所以，隨著我國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)成分的增加，壟斷競(jìng)爭(zhēng)被認(rèn)為是銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的必然演進(jìn)結(jié)果。

2、按照產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)SCP理論進(jìn)行倒推，認(rèn)為銀行業(yè)的寡頭結(jié)構(gòu)是造成我國(guó)銀行業(yè)效率低下的根本原因，因此，寫(xiě)作畢業(yè)論文主張壟斷競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)。按照SCP分析范式。市場(chǎng)結(jié)構(gòu)決定市場(chǎng)行為，市場(chǎng)行為又影響市場(chǎng)績(jī)效，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)效率低下，由此歸因于高度集中的寡占市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，因此，主張降低準(zhǔn)入壁壘，增加競(jìng)爭(zhēng)成分。

3、對(duì)壟斷和競(jìng)爭(zhēng)存在兩種偏頗的理解。一是將競(jìng)爭(zhēng)定位于潛在進(jìn)入者和在位銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。而忽略了在位銀行之間存在著更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)，認(rèn)為增加競(jìng)爭(zhēng)成分就是放低準(zhǔn)入，增加競(jìng)爭(zhēng)主體和銀行的個(gè)數(shù)。二是將壟斷結(jié)構(gòu)和壟斷行為相混淆。將反對(duì)壟斷行為替換為反對(duì)壟斷結(jié)構(gòu)。因此，認(rèn)為壟斷競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)更有利于競(jìng)爭(zhēng)和反壟斷。

對(duì)于第一種觀點(diǎn)，就壟斷和競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系而言，壟斷雖然是競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)立面。但它的存在并沒(méi)有消滅競(jìng)爭(zhēng)。寡頭壟斷改變的只是競(jìng)爭(zhēng)的形式。而非競(jìng)爭(zhēng)的本身。壟斷結(jié)構(gòu)產(chǎn)生后，壟斷者仍然面臨著各種不同程度的競(jìng)爭(zhēng)，即使是完全壟斷，也不能把競(jìng)爭(zhēng)排斥在外。有學(xué)者認(rèn)為任何一種壟斷地位都不可高枕無(wú)憂(yōu)，壟斷地位只能憑機(jī)敏和精力贏得并得以保持。從國(guó)際范圍諸多產(chǎn)業(yè)來(lái)看，寡頭壟斷反而會(huì)使競(jìng)爭(zhēng)大大加劇，在經(jīng)濟(jì)開(kāi)放背景下，外資銀行的進(jìn)入無(wú)疑會(huì)加劇我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度。而激烈的競(jìng)爭(zhēng)足以使寡頭壟斷銀行盡可能地努力進(jìn)行新產(chǎn)品、新技術(shù)的研究和開(kāi)發(fā)，盡可能地提高效率，盡可能地降低產(chǎn)品和金融服務(wù)的價(jià)格，而并非像傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為的壟斷一定會(huì)破壞競(jìng)爭(zhēng)、降低市場(chǎng)效率，阻礙經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的發(fā)展。對(duì)此，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)寡頭壟斷企業(yè)組織在經(jīng)濟(jì)生活中所起的作用越來(lái)越重要這一事實(shí)，指出“壟斷導(dǎo)致資源配置低效率”的觀點(diǎn)，是建立在完全競(jìng)爭(zhēng)假設(shè)前提上的，而這個(gè)前提缺乏現(xiàn)實(shí)性，因而此觀點(diǎn)的正確性大打折扣。

對(duì)于第二種觀點(diǎn)，20世紀(jì)70年代SCP理論就受到質(zhì)疑。實(shí)踐中。世界各國(guó)銀行業(yè)普遍是高度集中的寡占性市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，但效率卻差異很大。20世紀(jì)80年代，W.J.Baumol和.C.Panzar提出可競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論，該理論認(rèn)為，決定市場(chǎng)績(jī)效的并不是現(xiàn)有的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，而是市場(chǎng)的可競(jìng)爭(zhēng)性或是競(jìng)爭(zhēng)程度，在理論上彌補(bǔ)了SCP分析范式的缺陷。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)大師HaroldDemsetz也從另一角度對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行了解釋?zhuān)赋觯瑢?xiě)作碩士論文高效率的企業(yè)可以占有較大的市場(chǎng)份額，并伴隨著產(chǎn)業(yè)集中度的提高，優(yōu)秀企業(yè)的良好績(jī)效是因?yàn)樾识皇鞘袌?chǎng)壟斷結(jié)構(gòu)造成的。秦宛順、歐陽(yáng)俊(2001)所做的MP和ES假說(shuō)檢驗(yàn)結(jié)果也表明，我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效水平主要取決于銀行效率，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與銀行績(jī)效水平無(wú)顯著的統(tǒng)計(jì)關(guān)系。因而，按照SCP倒推，將我國(guó)銀行效率低下的原因歸于寡頭市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，以此主張銀行業(yè)選擇壟斷競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)的理由是難以成立的。從理論上看，銀行業(yè)SCP分析范式也沒(méi)有考慮到銀行業(yè)相對(duì)于制造業(yè)等產(chǎn)業(yè)組織的高負(fù)債高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，沒(méi)有考慮到不無(wú)完全信息和委托因素的影響，這些因素會(huì)對(duì)銀行廠商行為、結(jié)構(gòu)和績(jī)效之間的內(nèi)在聯(lián)系產(chǎn)生影響。可見(jiàn)，銀行業(yè)的SCP框架需要進(jìn)一步修正。

對(duì)于第三種觀點(diǎn)的兩個(gè)誤區(qū)，首先，根據(jù)邁克爾•波特的觀點(diǎn)，一個(gè)行業(yè)存在著五種基本的競(jìng)爭(zhēng)力量，即除了潛在加入者、代用品的威脅、購(gòu)買(mǎi)者的討價(jià)還價(jià)能力、供應(yīng)者的討價(jià)還價(jià)能力外，還有現(xiàn)存廠商者之間的抗衡。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)。由于高資本的準(zhǔn)入壁壘和高風(fēng)險(xiǎn)的政府規(guī)制，來(lái)自于潛在加入者的競(jìng)爭(zhēng)并非構(gòu)成主要的競(jìng)爭(zhēng)威脅，其它幾種競(jìng)爭(zhēng)也因?yàn)殂y行業(yè)獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品的高同質(zhì)化的減弱。而真正的競(jìng)爭(zhēng)壓力來(lái)自于在位銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。因此，增加競(jìng)爭(zhēng)成分并不意味著放低準(zhǔn)入，增加低實(shí)力的主體。

其次，從壟斷的本質(zhì)看，壟斷是指特定經(jīng)濟(jì)主體為了特定目的通過(guò)構(gòu)筑市場(chǎng)壁壘從而對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)所作的一種排他性控制狀態(tài)(戚聿東1999)，分為壟斷結(jié)構(gòu)和壟斷行為。壟斷結(jié)構(gòu)是指目標(biāo)市場(chǎng)上的市場(chǎng)主體不是眾多。而是為數(shù)有限。按照主體數(shù)目的有限程度，壟斷分為完全壟斷、雙頭壟斷、寡頭壟斷和壟斷競(jìng)爭(zhēng)等多種形態(tài)。壟斷行為又分為經(jīng)濟(jì)性壟斷行為和行政性壟斷行為，前者是指市場(chǎng)主體的一致行動(dòng)。串通合謀，制定壟斷價(jià)格謀取壟斷利潤(rùn)的活動(dòng)：后者是指政府與市場(chǎng)主體進(jìn)行合謀的行業(yè)壟斷行為。實(shí)踐證明，阻礙和限制競(jìng)爭(zhēng)的只能是壟斷行為，而不是壟斷結(jié)構(gòu)，壟斷結(jié)構(gòu)不一定必然產(chǎn)生壟斷行為，壟斷行為既可以產(chǎn)生于壟斷結(jié)構(gòu)，也可以產(chǎn)生于競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)。反壟斷主要是指反對(duì)寡頭企業(yè)的壟斷行為，而寡頭壟斷結(jié)構(gòu)的效率已經(jīng)被現(xiàn)代市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的實(shí)踐所證明。

綜上分析，主張我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)應(yīng)選擇壟斷競(jìng)爭(zhēng)的觀點(diǎn)是缺乏理論根據(jù)的。寡頭壟斷非但不排斥競(jìng)爭(zhēng)，而且促使競(jìng)爭(zhēng)在更高層面上展開(kāi)，從而提升市場(chǎng)效率和社會(huì)福利。

三、從國(guó)際銀行業(yè)與我國(guó)銀行業(yè)集中度變化的實(shí)證視角看我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的選擇

1、國(guó)際銀行業(yè)的寡頭壟斷趨勢(shì)不斷增強(qiáng)

進(jìn)入20世紀(jì)80年代寡頭壟斷逐步成為發(fā)達(dá)國(guó)家產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的一種普遍的市場(chǎng)形態(tài)。國(guó)際銀行業(yè)在20世紀(jì)90年代掀起并購(gòu)浪潮，隨著信息技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場(chǎng)管制的放松，銀行業(yè)的邊界發(fā)生變化，無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，國(guó)際抑或國(guó)內(nèi)范圍，銀行之間與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的并購(gòu)日趨頻繁，單個(gè)銀行規(guī)模不斷擴(kuò)張的同時(shí)，銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)目顯著下降，集中度上升。從收入角度來(lái)看，表1的數(shù)據(jù)顯示出，無(wú)論是寫(xiě)作醫(yī)學(xué)論文高收入國(guó)家，還是中低收入國(guó)家，銀行業(yè)集中度指標(biāo)存款CR5都很高。

從發(fā)達(dá)程度比較。表2數(shù)據(jù)表明，無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，存款CR5反映的銀行業(yè)集中度都在60％以上。

以上不同角度的數(shù)據(jù)說(shuō)明了同一個(gè)事實(shí)，即各國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)集中度都很高，寡頭結(jié)構(gòu)是不爭(zhēng)的事實(shí)。

2、我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)集中度近年來(lái)不斷下降相比之下。我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)集中度呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)，如表3，前四大銀行即國(guó)有商業(yè)銀行的存款、貸款和資產(chǎn)的CR4指標(biāo)都呈現(xiàn)出明顯的下降趨勢(shì)，2005年和1993年相比，存款份額下降了27.8％，貸款份額下降了28.5％，資產(chǎn)份額下降了24％。

在國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)份額不斷下降的同時(shí)，股份制商業(yè)銀行和其它銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，市場(chǎng)份額呈擴(kuò)大趨勢(shì)，如表4。

2006年11月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)(如圖1)，清晰地反映了我國(guó)銀行業(yè)的分散程度。

可以看出，與國(guó)際銀行業(yè)集中度的情況比較，我國(guó)銀行集中度并不是很高。即使使用四大國(guó)有商業(yè)銀行的集中度指標(biāo)看，我國(guó)銀行業(yè)目前的集中度已經(jīng)不足60％。與歐洲國(guó)家相比處于中等水平，并且，我國(guó)銀行的集中度還處于不斷下降的趨勢(shì)中。由此看來(lái)，盲目反對(duì)壟斷，通過(guò)降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、增加金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)成分、分解寡頭結(jié)構(gòu)并非理智之舉。在金融市場(chǎng)開(kāi)放和銀行業(yè)重組融合的國(guó)際背景下，各個(gè)國(guó)家提高銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力都成為迫切的需求，而一個(gè)國(guó)家銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力難以依靠數(shù)量多、但規(guī)模小的銀行結(jié)構(gòu)做支撐，而是更需要擁有巨額資本實(shí)力的大銀行。其實(shí)，寡頭壟斷結(jié)構(gòu)是銀行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和自身特質(zhì)的內(nèi)在要求。從理論上講，寡頭壟斷結(jié)構(gòu)適宜于資本密集型產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)是典型的資本密集型產(chǎn)業(yè)。而且風(fēng)險(xiǎn)高，對(duì)資本規(guī)模有更高的要求，銀行業(yè)復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)控制、繁瑣的審核程序、較長(zhǎng)時(shí)問(wèn)的信息收集過(guò)程等因素要求銀行在面對(duì)不同規(guī)模、不同需求性質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)上擁有高度靈活的貸款機(jī)制。規(guī)模小、實(shí)力弱的銀行是難以應(yīng)對(duì)的。

3、我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)集中度逐步分散的主要因素是內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加

20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)順應(yīng)金融自由化的國(guó)際趨勢(shì)，金融管制逐步松動(dòng)，從銀行業(yè)來(lái)看，一方面是寫(xiě)作職稱(chēng)論文降低市場(chǎng)準(zhǔn)入，發(fā)展多元化的內(nèi)資信貸機(jī)構(gòu)，另一方面，通過(guò)對(duì)外開(kāi)放，引進(jìn)外資銀行。從實(shí)際運(yùn)行機(jī)構(gòu)看，內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)增加的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于外資機(jī)構(gòu)，成為我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)逐步分散化的主要原因。自1994年開(kāi)始，我國(guó)股份制商業(yè)銀行以及各類(lèi)信貸類(lèi)金融機(jī)構(gòu)不斷增加，到2006年底，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)等五類(lèi)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額已經(jīng)占到38％。而外資銀行在我國(guó)發(fā)展，雖然經(jīng)過(guò)多年的開(kāi)放，但其對(duì)我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分散化的影響還是十分有限的。截至2006年底，在中國(guó)注冊(cè)的外資獨(dú)資和合資法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共14家，200家分行和79家支行，業(yè)務(wù)品種超過(guò)100種，在華外資銀行存款總額397億美元，貸款余額616億美元，本外幣資產(chǎn)總額1033億美元，僅占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的1.8％，即使考慮到2006年金融業(yè)全面開(kāi)放的因素，外資銀行在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)也很難成為改變我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的主導(dǎo)因素。

無(wú)論是增加內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，還是引入外資銀行，其內(nèi)在的政策邏輯是要增加銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)刺激銀行業(yè)的服務(wù)水平和質(zhì)量的提高，提高銀行業(yè)的整體業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。但從實(shí)際效果看。并沒(méi)能夠較好地實(shí)現(xiàn)上述政策目標(biāo)。外資銀行雖有先進(jìn)的銀行業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，但由于其比例較小，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)形成的實(shí)際帶動(dòng)效應(yīng)微弱：而內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)增加的主要是中小銀行和合作制城市銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)雖然增加了銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的成分，滿(mǎn)足了不同領(lǐng)域、不同層次的金融需求，但由于規(guī)模小、資本實(shí)力弱，金融創(chuàng)新能力差，業(yè)務(wù)模式雷同，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，并且自身處于缺乏經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)水平低、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力差的階段，致使競(jìng)爭(zhēng)只能在低層次、低水平上展開(kāi)，不僅不利于提高銀行業(yè)整體的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，而且，積累了諸多的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。可見(jiàn)，這種通過(guò)降低金融門(mén)檻，增加金融機(jī)構(gòu)數(shù)量來(lái)增加金融競(jìng)爭(zhēng)的做法對(duì)于提升我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)激烈國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)壓力的能力，保持長(zhǎng)久、可持續(xù)發(fā)展的作用還有待實(shí)踐的進(jìn)一步檢驗(yàn)。

四、從理論層面看銀行業(yè)選擇寡頭壟斷結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)

1、寡頭壟斷結(jié)構(gòu)可以避免銀行業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，減少資源浪費(fèi)

寡頭壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，銀行的數(shù)目相對(duì)較少。競(jìng)爭(zhēng)建立在競(jìng)爭(zhēng)主體實(shí)力相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)之上。因此，競(jìng)爭(zhēng)更多的是在資金、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)和信用度等綜合層面展開(kāi)，而不是低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。在壟斷競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)下，市場(chǎng)主體多，規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)更多是在價(jià)格、產(chǎn)品差異化方面展開(kāi)，而金融產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，技術(shù)投入和智力投入都較大。沒(méi)有一定實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)是難以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差別化的。

2、寡頭壟斷結(jié)構(gòu)給銀行帶來(lái)規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)

寡頭銀行由于資金實(shí)力雄厚，有利于建立良好的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，信用水平高，在資金籌措上具有成本優(yōu)勢(shì)；寫(xiě)作英語(yǔ)論文在貸款等資產(chǎn)盈利性業(yè)務(wù)上具有更強(qiáng)的議價(jià)能力，容易獲得更好的收益水平。Shaffer(1993)在對(duì)歐洲和加拿大的銀行業(yè)進(jìn)行了研究之后認(rèn)為，大銀行也可以通過(guò)兼并與收購(gòu)來(lái)獲得更大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。加拿大許多學(xué)者對(duì)寡頭割據(jù)的銀行市場(chǎng)進(jìn)行了大量研究之后得出，巨型銀行仍然保持了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。實(shí)踐證明，20世紀(jì)90年代以來(lái)的國(guó)際銀行業(yè)合并浪潮，主要目的是通過(guò)擴(kuò)大規(guī)模增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3、寡頭壟斷結(jié)構(gòu)使銀行獲得范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)

壟斷對(duì)市場(chǎng)交易費(fèi)用的節(jié)約主要是通過(guò)范圍經(jīng)濟(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。范圍經(jīng)濟(jì)是指廠商在一定規(guī)模下同時(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多種不同商品和勞務(wù)的成本低于多數(shù)廠商分別生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)其中一種商品和勞務(wù)的成本總和。在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)壓力下，只有寡頭銀行擁有實(shí)力涉足多種金融領(lǐng)域，進(jìn)行多角化經(jīng)營(yíng)，無(wú)論是利用現(xiàn)有技術(shù)、特長(zhǎng)和經(jīng)驗(yàn)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，增加經(jīng)營(yíng)品種的同心多角化。還是利用不同技術(shù)開(kāi)發(fā)金融新產(chǎn)品的水平多角化，從業(yè)務(wù)類(lèi)型到產(chǎn)品種類(lèi)，再到提供多種金融服務(wù)業(yè)務(wù)，使銀行獲得分散風(fēng)險(xiǎn)的操作余地和范圍經(jīng)濟(jì)的福利。特別是在全球金融混業(yè)的背景下，銀行通過(guò)購(gòu)買(mǎi)、兼并、合資等方式實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，是向更廣泛金融領(lǐng)域擴(kuò)展的需要，通過(guò)集團(tuán)多角化，達(dá)到增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的目的。

4、寡頭銀行有較大的金融創(chuàng)新能力

在技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新方面。由于強(qiáng)大的財(cái)力支持，寡頭銀行可以投入大量的研究和開(kāi)發(fā)費(fèi)用，更有可能進(jìn)行金融創(chuàng)新。提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。寡頭壟斷銀行并非獨(dú)占市場(chǎng)，其不得不追求高效率，進(jìn)行研發(fā)投入，從而推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，寫(xiě)作留學(xué)生論文在資本密集型產(chǎn)業(yè)中，幾乎所有的重大技術(shù)創(chuàng)新都源于寡頭壟斷性大企業(yè)，在日本資本在10億元以上的大公司承擔(dān)的科研和設(shè)計(jì)工作占到全國(guó)總量的86％(文青，王述英2006)。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

五、結(jié)論和建議

綜上所述，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的選擇提出以下建議：

1、制定產(chǎn)業(yè)政策

遵循產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，選擇與其相適應(yīng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)政策應(yīng)是我國(guó)制定銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策及規(guī)制的主要出發(fā)點(diǎn)。寡頭壟斷結(jié)構(gòu)是銀行業(yè)自身特質(zhì)的內(nèi)在要求

。選擇寡頭壟斷結(jié)構(gòu)符合我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的客觀要求。

2、明確市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

寡頭壟斷也是銀行業(yè)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的客觀需要。我國(guó)銀行業(yè)選擇寡頭市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是順應(yīng)國(guó)際化趨勢(shì)的必然要求。在國(guó)際銀行業(yè)結(jié)構(gòu)從分散走向集中的大變革中，面對(duì)加入WTO后的挑戰(zhàn)，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)順應(yīng)市場(chǎng)潮流。明確寡頭壟斷結(jié)構(gòu)是我國(guó)銀行業(yè)的優(yōu)選目標(biāo)，設(shè)法提高國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的集中度，塑造少數(shù)有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行集團(tuán)占有較高市場(chǎng)份額的寡頭壟斷結(jié)構(gòu)。增強(qiáng)銀行業(yè)的穩(wěn)健性，形成我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。為此，需要從提高我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略高度制定銀行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策，寫(xiě)作工作總結(jié)確定政府規(guī)制原則，而不能盲目放松市場(chǎng)準(zhǔn)入。

第4篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

關(guān)鍵詞：銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；次貸危機(jī)；防范措施

在2011年11月16日，中國(guó)人民銀行《中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中稱(chēng)“總體看當(dāng)前國(guó)內(nèi)外環(huán)境十分復(fù)雜，需要密切關(guān)注國(guó)內(nèi)外形勢(shì)的發(fā)展變化，加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范”。人們注意到，央行這次并未提及“把穩(wěn)定物價(jià)總水平作為宏觀調(diào)控的首要任務(wù)”，而首次提到了“加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范”。銀行風(fēng)險(xiǎn)中，影響及危害最大的是銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，它的傳染及逐級(jí)擴(kuò)大效應(yīng)使得單個(gè)銀行危機(jī)演變成整個(gè)銀行業(yè)的危機(jī)，進(jìn)而有可能引發(fā)金融危機(jī)。隨著經(jīng)濟(jì)、金融全球化、自由化的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)不再局限于一國(guó)，而是擴(kuò)展到世界范圍。所以，對(duì)我國(guó)的銀行業(yè)進(jìn)行有效地監(jiān)管以加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性是很有現(xiàn)實(shí)意義的。

一、 研究意義

目前，關(guān)于銀行風(fēng)險(xiǎn)的研究比較多，但對(duì)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)題研究還不夠系統(tǒng)。關(guān)于銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的研究大多是在銀行風(fēng)險(xiǎn)、金融危機(jī)等研究中附帶說(shuō)明，而系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的降低或消除對(duì)銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。基于上述分析考慮，本文將著重對(duì)銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)及防范進(jìn)行研究，為銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量。

中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)提出了加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范這一計(jì)劃，這說(shuō)明隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放度不斷深化，對(duì)銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的研究己十分重要和緊迫，阻止或減弱銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的積累，需要我們制定更加穩(wěn)健的政策和增強(qiáng)危機(jī)處理的化解能力，只有這樣才有可能保持中國(guó)經(jīng)濟(jì)沿著持續(xù)發(fā)展的軌道發(fā)展。

二、 銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)

（1）涵義

目前國(guó)際上對(duì)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的含義尚未明確定論。通過(guò)了解銀行之間的相互聯(lián)系及風(fēng)險(xiǎn)傳染，這里，將銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)理解為，個(gè)別銀行或某幾個(gè)銀行受到其他不利沖擊，其損失給系統(tǒng)中的其他銀行帶來(lái)負(fù)外部性，當(dāng)這種負(fù)外部性累積到一定程度時(shí)，使整個(gè)銀行系統(tǒng)的基本功能受到影響甚至完全喪失的可能性。

（2）特征

銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)既有一般銀行風(fēng)險(xiǎn)所具有的特征，如風(fēng)險(xiǎn)的客觀性、經(jīng)濟(jì)性等，也具有自己獨(dú)特的特征，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：傳染性；逐級(jí)擴(kuò)大性；外部性；風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱(chēng)性。

三、 銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1、銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)傳染

自美國(guó)爆發(fā)次貸危機(jī)以來(lái)，首當(dāng)其沖的是銀行業(yè)遭受巨大損失，這與銀行自身的特點(diǎn)相聯(lián)系。銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的傳遞實(shí)際上與銀行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及與客戶(hù)之間契約的類(lèi)型有關(guān)。進(jìn)入2008年以后，美國(guó)銀行業(yè)倒閉危機(jī)頻現(xiàn)，在恐慌情緒呈彌漫態(tài)勢(shì)之下，次貸危機(jī)引致的又一輪金融風(fēng)暴正在逐漸顯露并在整個(gè)銀行體系內(nèi)擴(kuò)散。同時(shí)，美國(guó)金融市場(chǎng)的影響力和投資市場(chǎng)的開(kāi)放性，吸引了來(lái)自美國(guó)、歐亞等其他地區(qū)的投資者，從而使需求更興旺。面對(duì)巨大的投資需求，許多房貸機(jī)構(gòu)降低了貸款條件，以提供更多的產(chǎn)品。這在客觀上埋下危機(jī)的隱患。

2、銀行體系的脆弱性

銀行的債務(wù)比重極高，債務(wù)資本比率更高。如此高的負(fù)債比率也預(yù)示著銀行是一個(gè)相對(duì)脆弱的部門(mén)，其脆弱性來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面：一是銀行負(fù)債的流動(dòng)性與資產(chǎn)的非流動(dòng)性特征形成特有的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；二是銀行賴(lài)以生存的存款本身增加了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行支付清算系統(tǒng)把所有銀行聯(lián)系在一起，從而形成了相互交織的債權(quán)債務(wù)網(wǎng)絡(luò)，某單個(gè)銀行的失敗，極有可能導(dǎo)致其債權(quán)銀行的失敗，并由此產(chǎn)生一系列銀行的失敗。

3、監(jiān)管手段不協(xié)調(diào)

銀行監(jiān)管的不同手段通常分開(kāi)來(lái)單獨(dú)討論。Acharya提出了一個(gè)重要問(wèn)題：解決銀行失敗的事后政策如何與事前的資本充足率相協(xié)調(diào)。在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移模型中，他闡述了監(jiān)管手段的不協(xié)調(diào)實(shí)際上會(huì)增加系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。他認(rèn)為遭受不同政權(quán)體制救助政策的世界范圍內(nèi)國(guó)際銀行的統(tǒng)一的資本充足率監(jiān)管，事實(shí)上將會(huì)增加系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。從單一機(jī)構(gòu)考察的監(jiān)管一旦轉(zhuǎn)移到系統(tǒng)的角度，便會(huì)引發(fā)新的問(wèn)題，盡管這種問(wèn)題在單一機(jī)構(gòu)并不存在。

四、 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范

從我國(guó)的情況來(lái)看，雖然銀行監(jiān)管效率較高，銀行體系也較為穩(wěn)健，短期內(nèi)并不具備由于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)銀行危機(jī)，但由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)一部分由國(guó)家控股，大部分金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)理念、行為模式以及風(fēng)險(xiǎn)暴露等方面具有較高的同質(zhì)性，仍然存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患。因此，從長(zhǎng)期來(lái)看，也有必要建立我國(guó)銀行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，維護(hù)我國(guó)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定。

第一，進(jìn)一步完善微觀審慎監(jiān)管機(jī)制。微觀審慎監(jiān)管作為宏觀審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)，在宏觀審慎監(jiān)管體系中居于十分重要的地位。構(gòu)建我國(guó)的宏觀審慎監(jiān)管體系，最重要的工作是進(jìn)一步完善微觀審慎監(jiān)管機(jī)制。在這一點(diǎn)上，微觀審慎監(jiān)管能力和效率應(yīng)提高，監(jiān)管能力和效率應(yīng)與金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新的發(fā)展保持動(dòng)態(tài)的協(xié)調(diào)。一方面，要加快金融監(jiān)管法規(guī)、制度和機(jī)制建設(shè)，嚴(yán)防出現(xiàn)嚴(yán)重的“監(jiān)管死角”；另一方面，要加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)和人才儲(chǔ)備，提高監(jiān)管當(dāng)局對(duì)資產(chǎn)負(fù)債、投資策略和資產(chǎn)配置等的監(jiān)管能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、防范和控制能力；再一方面，要逐步升級(jí)監(jiān)管技術(shù)和方法，采用現(xiàn)代的科技手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)予以甄別、防范和處置。

第二，構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的監(jiān)管體制架構(gòu)。我國(guó)目前實(shí)行的是“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管框架，微觀審慎監(jiān)管職能主要由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)承擔(dān)，中央銀行也承擔(dān)了少量的微觀審慎監(jiān)管職能。可以說(shuō)， 這種監(jiān)管構(gòu)架使微觀審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難在未來(lái)處于主導(dǎo)地位，三會(huì)中的任何一家都不具備處于主導(dǎo)地位的條件。作為宏觀審慎監(jiān)管體系的主導(dǎo)部門(mén)，必須具備能夠宏觀把控全局、協(xié)調(diào)各部門(mén)的利益并及時(shí)處理金融體系中出現(xiàn)的問(wèn)題的能力，以保證金融業(yè)的安全、穩(wěn)健發(fā)展。在此，中央銀行顯然最符合這方面要求。不僅如此，由于中央銀行獨(dú)具最后貸款人職能，所以它具有維護(hù)金融穩(wěn)定和實(shí)施宏觀審慎監(jiān)管的天然優(yōu)勢(shì)。在新的宏觀審慎監(jiān)管架構(gòu)中，政府應(yīng)明確中央銀行為責(zé)任機(jī)構(gòu)，與微觀審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)現(xiàn)信息共享，讓其負(fù)責(zé)監(jiān)控金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并定期將分析結(jié)果及建議反饋給微觀審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)從而采取適當(dāng)?shù)拇胧?/p>

第三，探索適合我國(guó)國(guó)情的宏觀審慎監(jiān)管指標(biāo)。目前對(duì)于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和宏觀審慎監(jiān)管指標(biāo)的研究已經(jīng)取得了一些進(jìn)展，但是這些檢測(cè)指標(biāo)并不適合所有的國(guó)家和所有的情況。因此，應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)， 設(shè)計(jì)適合我國(guó)國(guó)情的宏觀審慎監(jiān)管指標(biāo)；同時(shí)，可以運(yùn)用宏觀壓力測(cè)試估計(jì)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)可能遭受的損失；宏觀審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)將上述指標(biāo)及預(yù)期損失情況反饋給銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)并提出相應(yīng)的政策建議，銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)根據(jù)指標(biāo)情況及建議實(shí)施具體的監(jiān)管政策。另外， 基于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新發(fā)展迅猛，而金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的現(xiàn)實(shí)，宏觀審慎監(jiān)管當(dāng)局需要針對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的安全性、流動(dòng)性和盈利性要求，通過(guò)強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債、表內(nèi)表外業(yè)務(wù)以及金融體系的清算支付系統(tǒng)的監(jiān)管，設(shè)計(jì)一個(gè)既能促進(jìn)金融創(chuàng)新又能防范金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管指標(biāo)體系。

第四，注重加強(qiáng)對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理，也就是，在宏觀審慎監(jiān)管框架下，要強(qiáng)調(diào)對(duì)具有系統(tǒng)性影響的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重要性。隨著國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)實(shí)力增強(qiáng)、大型金融控股集團(tuán)的形成，我國(guó)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局，有可能出現(xiàn)類(lèi)似美國(guó)的分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度性矛盾。宏觀審慎監(jiān)管部門(mén)應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)這類(lèi)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。一是強(qiáng)化大型金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債管理，嚴(yán)防其杠桿率過(guò)度上升，確保大型金融機(jī)構(gòu)的安全性；二是注重對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)的海外投資和資產(chǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，協(xié)調(diào)好安全性和收益性的關(guān)系，以防止金融機(jī)構(gòu)的海外風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)大；三是建立相應(yīng)的信息收集、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警系統(tǒng)，定期或不定期地對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

［1］系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)及其防范與控制研究［M］．中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2006．

［2］中國(guó)銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范研究［D］．南京農(nóng)業(yè)大學(xué)博士學(xué)位論文，2005．

［3］中國(guó)銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警研究［D］．長(zhǎng)沙理工大學(xué)碩士學(xué)位論文，2007．

第5篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；發(fā)展模式；實(shí)踐分析

一、國(guó)外小額貸款發(fā)展的主要模式

小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。經(jīng)過(guò)若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。

1、GB模式為代表的福利主義模式

1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學(xué)附近村莊做了一個(gè)試驗(yàn)――利用他自己的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保說(shuō)服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實(shí)踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進(jìn)了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。

GB模式下，以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是其支柱。互助組織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來(lái)的，形成了“互助、互督、互保”的組內(nèi)制約機(jī)制――即一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組就失去再貸款資格。整個(gè)模式兩大塊機(jī)構(gòu)中，自身機(jī)構(gòu)與一般金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建無(wú)異，貸款人機(jī)構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。

2、BRI-UD

它是小額信貸起步階段的兩大類(lèi)型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開(kāi)始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國(guó)有商業(yè)銀行,BRI也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨(dú)立運(yùn)營(yíng)中心。通過(guò)5年的運(yùn)營(yíng)，在保證較高的還款率的基礎(chǔ)上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)，同時(shí)也使BRI實(shí)現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。

BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進(jìn)行獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。

3、兩種主流模式的特色

二、中國(guó)小額信貸公司的發(fā)展模式

1、小額貸款公司在中國(guó)的發(fā)展

我國(guó)小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個(gè)階段：

其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術(shù)初步傳入，相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了小規(guī)模試點(diǎn)，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。

在此階段，我國(guó)引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務(wù)部先后進(jìn)行了小規(guī)模的試點(diǎn)活動(dòng)，在農(nóng)村引導(dǎo)了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進(jìn)行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論，由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性，我國(guó)仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。

其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項(xiàng)目擴(kuò)展，我國(guó)開(kāi)始主要采取GB聯(lián)保模式。

更多的相關(guān)機(jī)構(gòu)（國(guó)務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門(mén)、社會(huì)保障部門(mén)、殘疾人聯(lián)合會(huì)、婦聯(lián)和工會(huì)等）參與到小額信貸領(lǐng)域，政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目獲得發(fā)展。

此階段，我國(guó)主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時(shí)小額信貸還是以國(guó)家財(cái)政資金和各界貸款為資金來(lái)源，沒(méi)能成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。

其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。

此階段，我國(guó)度過(guò)了掌握滯后期，將小額信貸技術(shù)與國(guó)情密切聯(lián)系。在RCC開(kāi)辟和擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴(kuò)大了小額信貸的影響力和業(yè)務(wù)深度。這是我國(guó)首次將小額貸款技術(shù)運(yùn)用到正式金融機(jī)構(gòu)。順利開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)式的正式金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對(duì)已有主流模式的進(jìn)一步吸收和改造。

其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，我國(guó)開(kāi)始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國(guó)開(kāi)始了第一批試點(diǎn)，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。

而我國(guó)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管則是以2008年的《意見(jiàn)》為藍(lán)本的。《意見(jiàn)》中提出了一些方向性措施：

A本省的省級(jí)政府有明確成立主管部門(mén)（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）的方可成立小額貸款公司。

B應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書(shū)，承諾自覺(jué)遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類(lèi)制度和撥備制度，確保全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

E實(shí)行信息披露制度并接受社會(huì)監(jiān)督，杜絕非法集資。

F中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。

2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問(wèn)題

A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實(shí)現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過(guò)程中，尋租問(wèn)題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對(duì)稱(chēng)，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。

B覆蓋的范圍有限，我國(guó)的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的程度不夠深，在“三農(nóng)”問(wèn)題上發(fā)揮的效用也相應(yīng)打了折扣。其二，由于我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對(duì)也較為嚴(yán)格，能參與到這個(gè)市場(chǎng)中的人群也相對(duì)有限。最貧窮的人依然只能依靠國(guó)家的援助，而無(wú)法從小額信貸上發(fā)家脫貧。

C收益無(wú)法較好覆蓋運(yùn)營(yíng)成本，長(zhǎng)期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來(lái)源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國(guó)小額貸款公司中都比較少或者沒(méi)有。其二，理論與實(shí)際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問(wèn)題的限制，許多小額貸款公司并未達(dá)到預(yù)期收益率。從目前的試點(diǎn)結(jié)果來(lái)看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無(wú)法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張。

D內(nèi)部機(jī)制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無(wú)力承擔(dān)不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應(yīng)的，小額貸款應(yīng)對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱。其二，內(nèi)部決策和監(jiān)督機(jī)制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計(jì)劃和目標(biāo)，僅僅知道從小項(xiàng)目做起，不利于公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

在對(duì)小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：

A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見(jiàn)》指出小額公司要有一個(gè)明確的主管部門(mén)，但在實(shí)際操作過(guò)程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進(jìn)行管理的懸疑之爭(zhēng)。

B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對(duì)稱(chēng)性，公司在博弈上處于不利地位，道德風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶(hù)群狹窄，長(zhǎng)此以往，并不利于公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。

C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關(guān)主管部門(mén)并未對(duì)小額貸款公司的財(cái)務(wù)匯報(bào)材料及監(jiān)管細(xì)節(jié)要求給出明確規(guī)范。

三、我國(guó)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式的完善方向

1、中央進(jìn)一步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場(chǎng)載體時(shí)，還應(yīng)給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國(guó)家應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。

2、國(guó)家有層次地進(jìn)行規(guī)劃，再補(bǔ)充相應(yīng)政策支持：首先，給予不同類(lèi)型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國(guó)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，在政策扶助資金及稅收政策上對(duì)公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場(chǎng)化進(jìn)程同步，小額貸款公司的控制也應(yīng)相應(yīng)改變，促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問(wèn)題，一直保守爭(zhēng)議。作為非經(jīng)融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)相對(duì)不易展開(kāi)。在鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時(shí)，我國(guó)應(yīng)該相應(yīng)放寬準(zhǔn)入和限制，允許其參加一些簡(jiǎn)單的金融活動(dòng)。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國(guó)家及公司自身都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)就業(yè)人員的培訓(xùn)及考核。同時(shí)，人民銀行應(yīng)盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門(mén)的征信信息綁定。

3、加大力度完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在推進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類(lèi)金融服務(wù)，特別是資金融通服務(wù)和資金管理服務(wù)，主要關(guān)注點(diǎn)在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶(hù)需要一個(gè)龐大的專(zhuān)門(mén)服務(wù)體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補(bǔ)充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化，需要完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，扶植一些輔助金融機(jī)構(gòu)的成立，并且實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應(yīng)更多金融機(jī)構(gòu)的綁定。

4、建立健全內(nèi)部機(jī)制，從控制風(fēng)險(xiǎn)推進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度均要嚴(yán)格規(guī)范。其二，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)放貸資產(chǎn)的管理，在降低運(yùn)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上確保一定的收益率。其三，咨詢(xún)相關(guān)人才，并聘請(qǐng)法律顧問(wèn)保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴(yán)謹(jǐn)性。再次，公司的決策部門(mén)要形成嚴(yán)格的責(zé)任負(fù)責(zé)制，權(quán)責(zé)明確。

5、避免小額貸款公司的的服務(wù)宗旨和管理目標(biāo)的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國(guó)尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門(mén)的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會(huì)各界的監(jiān)督，我國(guó)應(yīng)出臺(tái)具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴(yán)格監(jiān)督小額貸款公司對(duì)國(guó)家扶助資金的運(yùn)用，在保證一定收益率的同時(shí)，應(yīng)真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。

6、擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務(wù)領(lǐng)域不只局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應(yīng)該參考GB模式下的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。

7、實(shí)現(xiàn)小額貸款與小額保險(xiǎn)的結(jié)合，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。拓展小額信貸的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面可以拉動(dòng)內(nèi)需，有利于保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)或意外因素引起的損失。

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第6篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

論文關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，融資難，解決途徑

 

一、我國(guó)發(fā)展中小企業(yè)的重要性

中小企業(yè)作為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,已逐步成為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍,其在激活市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、增進(jìn)效率、促進(jìn)科技創(chuàng)新、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、緩解經(jīng)濟(jì)周期沖擊、增加農(nóng)民收入和轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力等方面發(fā)揮著重要作用。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示, 2009年初，按照我國(guó)政府確定的中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)共有中小企業(yè)1000萬(wàn)個(gè)，占企業(yè)總數(shù)的90%以上，從業(yè)人員1.74億人。從貢獻(xiàn)上看，我國(guó)中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值已占全國(guó)GDP的50%以上，所解決的就業(yè)量占全國(guó)城鎮(zhèn)總就業(yè)量的75%，所提供的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)出口約占出口總量的60%，中小企業(yè)所完成的稅收占全國(guó)全部稅收收入的40%以上。因此，我們要充分認(rèn)識(shí)發(fā)展中小企業(yè)的重要性，切實(shí)為中小企業(yè)的發(fā)展提供便利，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。然而，由于融資難，中小企業(yè)的資金需求得不到滿(mǎn)足，嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，如何解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

二、我國(guó)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀及影響因素

（一）我國(guó)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

1、融資渠道狹窄，資金來(lái)源單一

當(dāng)前，我國(guó)中小企業(yè)目前的發(fā)展主要靠自身積累，但內(nèi)源融資很難滿(mǎn)足其自身發(fā)展的需要。繼而轉(zhuǎn)向外源融資職稱(chēng)論文，由于我國(guó)資本市場(chǎng)體系還不完善，中小企業(yè)基本上不可能從資本市場(chǎng)獲得直接融資。同樣，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行間接融資也是十分困難。

2、商業(yè)銀行惜貨，融資額度有限

由于我國(guó)中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范,信息披露不充分等原因，導(dǎo)致了銀行很難準(zhǔn)確我國(guó)中小企業(yè)的信息，出于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)考慮，商業(yè)銀行大多將貸款放給了大型企業(yè)，而對(duì)中小企業(yè)則采取了惜貸的舉措，其貸款額度很難滿(mǎn)足中小企業(yè)的需求。

3、民間借貸活躍，融資成本高

民間借貸等非正規(guī)金融在我國(guó)中小企業(yè)融資中發(fā)揮了重要作用，但由于民間借貸的松散性、盲目性和不規(guī)范性，并不能有效地支持中小企業(yè)，尤其是創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展，而且融資成本較高，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）影響中小企業(yè)融資的因素

1、企業(yè)自身因素

一是我國(guó)中小企業(yè)多以家庭經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展起來(lái)的，整體素質(zhì)偏低，不具備規(guī)模優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，并且誠(chéng)信意識(shí)淡薄論文格式模板。二是我國(guó)中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息披露意識(shí)差，導(dǎo)致與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱(chēng)；同時(shí)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理，決策具有個(gè)人色彩。三是我國(guó)中小企業(yè)缺乏抵押資產(chǎn)，影響其間接融資。

2、金融體系因素

一是我國(guó)進(jìn)入體制改革不深入，現(xiàn)有的股份制銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有銀行業(yè)務(wù)趨同，市場(chǎng)趨同，不能準(zhǔn)確靈敏地反映市場(chǎng)需求，中小企業(yè)難以得到有力的金融支持。二是我國(guó)資本市場(chǎng)不完善，中小企業(yè)很難從資本市場(chǎng)上獲取金融資金。三是我國(guó)社會(huì)中介服務(wù)體系不健全，缺少專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

3、金融環(huán)境因素

一是受美國(guó)次貸危機(jī)和人民幣持續(xù)升值等國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，內(nèi)需相對(duì)不足、出口不斷萎縮對(duì)大多數(shù)中小企業(yè)產(chǎn)生了致命的威脅。二是受?chē)?guó)家政策環(huán)境的影響，不但缺乏相應(yīng)的專(zhuān)門(mén)法律的保護(hù)，更重要的是國(guó)家宏觀調(diào)控和信貸政策對(duì)大企業(yè)的支持在一定程度上制約了中小企業(yè)的發(fā)展。三是我國(guó)企業(yè)信用體系建設(shè)滯后,缺乏比較完善的信用評(píng)級(jí)體系，無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)融資的需要。

三、解決我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的途徑選擇

（一）切實(shí)提升中小企業(yè)總體實(shí)力

1、提高經(jīng)營(yíng)管理者素質(zhì)，挖掘企業(yè)自身資金潛力

要提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者素質(zhì)，就要求經(jīng)營(yíng)管理者一方面要學(xué)習(xí)金融知識(shí)，熟悉金融政策，掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理策略，結(jié)合自身?xiàng)l件爭(zhēng)取合適的融資方式；另一方面要把握產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)生命周期，在技術(shù)改造、設(shè)備更新上下力氣，使產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代；在提高質(zhì)量、降低成本上下功夫，使企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)定健康的發(fā)展。要充分挖掘企業(yè)自身資金潛力職稱(chēng)論文，就要一方面加強(qiáng)流動(dòng)資金管理，提高流動(dòng)資金的運(yùn)用效率；另一方面要通過(guò)規(guī)范的對(duì)外投資運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)資源的合理整合；在者就是要清理閑置資產(chǎn)及沉淀資金，提高資產(chǎn)的利用效果。

2、強(qiáng)化中小企業(yè)內(nèi)部管理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平

首先要建立健全中小企業(yè)管理制度，特別是建立規(guī)范、透明、真實(shí)反映中小企業(yè)狀況的財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，定期向利益相關(guān)者提供全面準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，減少信息不對(duì)稱(chēng)給中小企業(yè)融資帶來(lái)的負(fù)面影響。其次要引導(dǎo)中小企業(yè)向現(xiàn)代企業(yè)轉(zhuǎn)變，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，推動(dòng)產(chǎn)權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，加強(qiáng)內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制建設(shè)。同時(shí)要著力提高企業(yè)管理者和員工的素質(zhì)，調(diào)整自身的知識(shí)結(jié)構(gòu)，滿(mǎn)足現(xiàn)代管理的需要，制定正確的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，培育名牌產(chǎn)品，特色產(chǎn)品，從本質(zhì)上增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

3、培育良好的信用意識(shí)，提升企業(yè)自身信用等級(jí)

誠(chéng)信乃立業(yè)之本，信則立，不信則廢。中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)信用文化建設(shè)，培育企業(yè)家的信用意識(shí)，提倡和宣揚(yáng)信用觀念，積累良好的信用記錄，努力提高自己的資信度。同時(shí)要積極參加銀行的信用評(píng)級(jí)并探索提高企業(yè)信用等級(jí)制度的方法，定期向債權(quán)銀行提供完整、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，并在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中充分尊重銀行債權(quán)，杜絕逃廢銀行債務(wù)和挪用貸款等失信行為的發(fā)生。在資金往來(lái)方面，要嚴(yán)格按合同辦事，對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)貸款要按期還本付息，即使在資金緊張的情況下也要盡一切努力確保還款。切實(shí)提高自身信用等級(jí)。

（二）建立全方位的金融體系和多層次的資本市場(chǎng)

1、深化金融制度改革，完善銀行信貸管理機(jī)制

一是進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革，把隱性成本顯性化，按風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)稱(chēng)原則賦予商業(yè)銀行對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的貸款企業(yè)收取不同水平利率的決策權(quán)限，提高商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。二是進(jìn)行金融監(jiān)管體系改革，變革金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入體制，適當(dāng)發(fā)展?jié)M足中小企業(yè)需求的中小金融機(jī)構(gòu)，積極探索中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)和刺激金融機(jī)構(gòu)更多地為中小企業(yè)貸款。三是改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度，減少對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的管理層次職稱(chēng)論文，加大基層行、社信貸人員的貸款權(quán)限和責(zé)任；建立與內(nèi)部責(zé)任和權(quán)利相對(duì)稱(chēng)的信貸管理激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。四是深化商業(yè)銀行改革，不斷改善內(nèi)控機(jī)制，加快銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出適合中小企業(yè)多樣化需求的信貸產(chǎn)品。

2、拓寬中小企業(yè)融資渠道，建立健全多層次資本市場(chǎng)

首先繼續(xù)發(fā)揮主板市場(chǎng)(集中交易市場(chǎng))功能，讓合法的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)進(jìn)人主板市場(chǎng)，同時(shí)積極推出二板市場(chǎng)，健全三板市場(chǎng)(場(chǎng)外交易市場(chǎng))，拓展金融衍生品市場(chǎng)論文格式模板。其次鼓勵(lì)發(fā)展中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)，或者建立區(qū)域性的中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易中心，保障風(fēng)險(xiǎn)資本的良性發(fā)展。三是保護(hù)和規(guī)范民間市場(chǎng)，民間融資是指游離于銀行系統(tǒng)外的民間資金融通，由于其不具有合法身份，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛和金融詐騙事件，因此應(yīng)盡早從政策上和制度上進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。四是大力發(fā)展融資租賃，融資租賃是集融資與融物、貿(mào)易與技術(shù)更新于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)，由于其融資與融物相結(jié)合的特點(diǎn)，在辦理融資時(shí)對(duì)企業(yè)資信和擔(dān)保的要求不高，所以非常適合中小企業(yè)融資。

3、建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，規(guī)范社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，可以有效解決中小企業(yè)在融資過(guò)程中因信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因此，我國(guó)應(yīng)加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體制建設(shè)，一方面，政府應(yīng)加大政策扶持和資金支持力度，設(shè)立支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的專(zhuān)項(xiàng)資金，建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失補(bǔ)償與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制以及對(duì)中小企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼等機(jī)制。另一方面，應(yīng)盡快建立再擔(dān)保制度，建立健全中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和分擔(dān)機(jī)制，依靠再擔(dān)保體系來(lái)分散和規(guī)避企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低擔(dān)保損失的實(shí)際代償率，提高擔(dān)保倍率。同時(shí)，應(yīng)盡快出臺(tái)信用擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)，規(guī)范社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，填補(bǔ)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)督管理、會(huì)計(jì)制度、風(fēng)險(xiǎn)處置、市場(chǎng)退出等方面法律規(guī)范的空白。

（三）改善中小企業(yè)的融資環(huán)境

1、加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，應(yīng)對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境

受美國(guó)次貸危機(jī)和人民幣持續(xù)升值國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，我國(guó)中小企業(yè)的融資環(huán)境和生存空間受到了嚴(yán)重的考驗(yàn)。面對(duì)當(dāng)前的國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，政府應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，通過(guò)財(cái)政撥款建立中小企業(yè)發(fā)展基金體系職稱(chēng)論文，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)含量高的中小企業(yè)提供貼息；對(duì)創(chuàng)辦高科技中小企業(yè)或下崗人員、以自有資金創(chuàng)辦的中小企業(yè)提供一定數(shù)量的啟動(dòng)資金；對(duì)自行研究開(kāi)發(fā)項(xiàng)目、購(gòu)買(mǎi)新技術(shù)或新產(chǎn)品項(xiàng)目的中小企業(yè)給予一定的補(bǔ)貼等等。

2、制定支持中小企業(yè)融資政策，創(chuàng)造平等的融資環(huán)境

一是根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)制定專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，比如《中小企業(yè)信貸資金管理法》和《中小企業(yè)信用擔(dān)保法》等，從法律層面上維護(hù)中小企業(yè)融資合法權(quán)益。二是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的財(cái)稅的政策支持，合理地減少稅收負(fù)擔(dān)、加大財(cái)政支持力度，認(rèn)真落實(shí)貼息制度、財(cái)政扶持、技改及環(huán)保項(xiàng)目等政策。三是要更新觀念，充分認(rèn)識(shí)中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，把中小企業(yè)與大型骨干企業(yè)同等對(duì)待，創(chuàng)造平等的融資環(huán)境，引導(dǎo)商業(yè)銀行、信用社重視中小企業(yè)對(duì)分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的意義，鼓勵(lì)他們?yōu)橹行∑髽I(yè)提供多樣化的金融服務(wù)。

3、建立和完善中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

要解決中小企業(yè)的信用問(wèn)題，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，就必須加快建立中小企業(yè)信用信息征集體系、信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系以及信用管理法律法規(guī)體系，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用信息查詢(xún)和服務(wù)的社會(huì)化，逐步形成企業(yè)立信、政府征信、專(zhuān)業(yè)評(píng)信、機(jī)構(gòu)授信和社會(huì)重信的長(zhǎng)效機(jī)制，逐步采取市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)信用等級(jí)較高的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款和中長(zhǎng)期流動(dòng)資金貸款，凡不能提供可信信用信息的企業(yè)應(yīng)在年審年檢過(guò)程有所淘汰，增大“失信”企業(yè)的成本，達(dá)到優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，規(guī)范中小企業(yè)信用行為的目的。

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第7篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢(xún)、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶(hù)提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶(hù)不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門(mén)、催收和追繳部門(mén)、舊車(chē)拍賣(mài)中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車(chē)消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車(chē)消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車(chē)公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車(chē)輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買(mǎi)者對(duì)融資車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷(xiāo)商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶(hù)進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶(hù)付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車(chē)消費(fèi)信貸、汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買(mǎi)方與賣(mài)方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車(chē)消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車(chē)消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷(xiāo)售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷(xiāo)售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買(mǎi)者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。

3我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車(chē)消費(fèi)金額的60％～70％都依賴(lài)于貸款。然而，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車(chē)市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。

3．1汽車(chē)金融服務(wù)主體比較單一

在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車(chē)消費(fèi)信貸并不是單指將車(chē)賣(mài)出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車(chē)銷(xiāo)售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷(xiāo)售速度。

3．4法律制度不健全

汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專(zhuān)業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷(xiāo)售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專(zhuān)業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專(zhuān)業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語(yǔ)

汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

吳勇．淺談國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題及發(fā)展出路[J]．重型汽車(chē)，2004(3)：1-4．

第8篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

“規(guī)定是這么規(guī)定，具體沒(méi)法答復(fù)。”對(duì)亂收費(fèi)質(zhì)疑，銀行普遍采取回避態(tài)度

銀行亂收費(fèi)整改步履維艱，不管你信不信，我是信了

8月2日，國(guó)家發(fā)改委披露銀行違規(guī)收費(fèi)調(diào)查結(jié)果，針對(duì)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等六家銀行和兩家農(nóng)村信用社存在的違規(guī)收取人民幣個(gè)人賬戶(hù)密碼掛失費(fèi)的行為進(jìn)行了批評(píng)和處罰通知。同時(shí)，通知還指出，郵政儲(chǔ)蓄銀行、興業(yè)銀行等三家銀行總行擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶(hù)密碼掛失費(fèi)時(shí)間，也將一并依法處理

然而，就在發(fā)改委發(fā)文之后，《投資者報(bào)》記者針對(duì)其中點(diǎn)名銀行的具體整改措施和后續(xù)進(jìn)展發(fā)出采訪提綱，但受訪銀行集體失語(yǔ)，不約而同打起了太極

銀行回避整改話(huà)題

與銀行機(jī)構(gòu)平日里的廣告宣傳的聲情并茂不同，在《投資者報(bào)》記者對(duì)具體整改措施與處理結(jié)果的追問(wèn)面前，相關(guān)銀行顯得躡手躡腳、惜字如金

根據(jù)記者了解，銀行之所以不回答，是因具體措施還沒(méi)有研究出來(lái)，整改結(jié)果自然沒(méi)有

其中，農(nóng)業(yè)銀行的回答只有寥寥數(shù)語(yǔ)，讓記者“關(guān)注日后網(wǎng)站的信息快遞欄”。以工商銀行、建設(shè)銀行為代表的部分銀行則在8月2日發(fā)改委發(fā)文點(diǎn)名之后，僅將有關(guān)密碼掛失費(fèi)收費(fèi)情況說(shuō)明和退還公告轉(zhuǎn)抄給記者，具體事宜不愿多提

截至記者發(fā)稿前，中國(guó)本郵政儲(chǔ)蓄銀行仍未就此事作出回應(yīng)

但是，細(xì)看這次銀行業(yè)“部分免費(fèi)”風(fēng)波，前前后后，監(jiān)管層并非沒(méi)有給足銀行時(shí)間。今年3月，銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》（下稱(chēng)《通知》），要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從今年7月1日起取消11類(lèi)34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)，其中包括密碼修改手續(xù)費(fèi)和密碼重置手續(xù)費(fèi)

但目前看，銀行并未予以足夠重視。在預(yù)熱4個(gè)多月，正式執(zhí)行一個(gè)月后，還是被迫走到不得不強(qiáng)制查處的局面

聲稱(chēng)對(duì)政策解讀失誤

在解釋公告中，大多銀行大訴“苦衷”，表示違規(guī)收費(fèi)的原因是對(duì)政策解讀失誤，稱(chēng)注意到了《通知》中的密碼修改費(fèi)和密碼重置費(fèi)，但是，由于密碼掛失費(fèi)沒(méi)有被明確提及，所以沒(méi)有進(jìn)行免除

密碼在重置或是修改之前，肯定要先掛失，這讓銀行鉆了個(gè)空子

據(jù)記者了解，在業(yè)內(nèi)看來(lái)，重置密碼有其風(fēng)險(xiǎn)成本，流程繁瑣也是為了明確責(zé)任。只是，在責(zé)任的每一步，銀行都沒(méi)有忘記收費(fèi)

又如，建設(shè)銀行8月5日的《關(guān)于退還客戶(hù)密碼掛失手續(xù)費(fèi)的公告》中稱(chēng)，“對(duì)因使用現(xiàn)金繳費(fèi)或已銷(xiāo)戶(hù)而無(wú)法退回原賬戶(hù)的，請(qǐng)客戶(hù)憑身份證件或7月1日至7月5日期間的密碼掛失收費(fèi)憑證到原掛失網(wǎng)點(diǎn)辦理退費(fèi)手續(xù)”。隨后記者問(wèn)道：“如果是使用現(xiàn)金繳費(fèi)還沒(méi)有銷(xiāo)戶(hù)的客戶(hù)，為什么不直接打到用戶(hù)卡上，卻要多此環(huán)節(jié)呢？”

建行人員先表示不清楚，又說(shuō)因?yàn)橄到y(tǒng)和流程問(wèn)題，沒(méi)法操作。當(dāng)記者追問(wèn)，如何保證客戶(hù)都拿回錢(qián)，對(duì)方補(bǔ)充說(shuō)：“應(yīng)該會(huì)一個(gè)個(gè)打電話(huà)聯(lián)系。”最后，又堅(jiān)持說(shuō)不是經(jīng)營(yíng)部門(mén)不知道，讓記者以公告為準(zhǔn)

客服人員欲言又止

在風(fēng)口浪尖上，銀行客服人員的心態(tài)比較復(fù)雜

有的客服表現(xiàn)出極高的警覺(jué)性，在記者才問(wèn)兩個(gè)小問(wèn)題時(shí)就直接質(zhì)問(wèn)記者是否是采訪，如果采訪可以幫忙將問(wèn)題提交上去，在此不做回答。還有客服甚至向記者打探其他被點(diǎn)名銀行的回復(fù)情況

為了進(jìn)一步了解違規(guī)銀行是否開(kāi)始自查與整改，8月10日，《投資者報(bào)》記者從《通知》34項(xiàng)明令免除收費(fèi)中，選取了有關(guān)密碼費(fèi)用、存折工本費(fèi)和賬戶(hù)管理費(fèi)三項(xiàng)，對(duì)京、滬兩地影響力較廣的發(fā)改委點(diǎn)名違規(guī)銀行進(jìn)行了電話(huà)暗訪與求證

工商銀行上海電話(huà)銀行的一位客服在經(jīng)過(guò)細(xì)致的后臺(tái)查詢(xún)后，肯定醫(yī)保賬戶(hù)、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶(hù)沒(méi)有被提到，仍要收取賬戶(hù)管理費(fèi)

無(wú)獨(dú)有偶，農(nóng)業(yè)銀行上海的一位客服在經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間的確認(rèn)后，給記者答復(fù)，確定工資賬戶(hù)要收取賬戶(hù)管理費(fèi)。 本文由LWlm.com收集整理

但實(shí)際上，《通知》中被免除的個(gè)人賬戶(hù)服務(wù)收費(fèi)第七項(xiàng)便包括“已簽約開(kāi)立的工資賬戶(hù)、退休金賬戶(hù)、低保賬戶(hù)、醫(yī)保賬戶(hù)、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶(hù)、住房公積金賬戶(hù)的年費(fèi)和賬戶(hù)管理費(fèi)（含小額賬戶(hù)管理費(fèi)）”，如果按客服說(shuō)法收費(fèi)，顯然屬于違規(guī)行為

但奇怪的是，在記者二次求證中，相關(guān)銀行客服又都矢口否認(rèn)

對(duì)于政策落實(shí)的不明晰和散漫，在銀行客服中表現(xiàn)得非常明顯。這次電話(huà)暗訪進(jìn)行得十分緩慢，通常對(duì)一個(gè)簡(jiǎn)單收費(fèi)問(wèn)題的求證就要等待很久，回答模棱兩可、邊想邊猜的情形時(shí)有發(fā)生，讓記者都為這些客服捏把汗

還有的客服，直接請(qǐng)記者現(xiàn)場(chǎng)咨詢(xún)營(yíng)業(yè)部，稱(chēng)營(yíng)業(yè)部具體狀況有所不同

等客戶(hù)問(wèn)到再解釋

“船大難掉頭。”某國(guó)有銀行一位工作人員對(duì)《投資者報(bào)》記者說(shuō)，現(xiàn)在的銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，有些業(yè)務(wù)放得太多，積存量變大后，會(huì)出現(xiàn)一時(shí)不好收手的情況，對(duì)政策的反應(yīng)存在滯后性，“效率相對(duì)差一些”

據(jù)了解，目前，銀行的日常柜臺(tái)業(yè)務(wù)逐漸成了批量的買(mǎi)賣(mài)，“如果花很多時(shí)間解釋的話(huà)，會(huì)影響當(dāng)天的業(yè)務(wù)量。”該工作人員說(shuō)。所以，在未知規(guī)則多，業(yè)務(wù)員又無(wú)法一一說(shuō)清的情況下，如不留神細(xì)節(jié)，客戶(hù)只有吃啞巴虧。而銀行對(duì)此的解釋是，只能“等客戶(hù)問(wèn)到再做解釋”

第9篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

[關(guān)鍵詞] 金融創(chuàng)新 思路 發(fā)展趨勢(shì)

一、新時(shí)期金融創(chuàng)新的思路

1.組織體系方面

首先,國(guó)有商業(yè)銀行的綜合改革方面具有一定的推動(dòng)作用,促進(jìn)銀行產(chǎn)權(quán)主體的多元化的實(shí)現(xiàn),同時(shí)也使得銀行追求利潤(rùn)最大化的內(nèi)在機(jī)制建立起來(lái);其次,推動(dòng)股份制商業(yè)銀行的發(fā)展,使得銀行全方位的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局形成;再次,努力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu),使得民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步的發(fā)展,完善民間信用;最后,積極發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)證券公司兼并和資產(chǎn)重組,形成中國(guó)的投資銀行業(yè)。

2.金融市場(chǎng)方面

建立優(yōu)質(zhì)服務(wù)觀念和科學(xué)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念,進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略創(chuàng)新。規(guī)范證券市場(chǎng)秩序,使得資本市場(chǎng)能夠得到健康的發(fā)展。推進(jìn)利潤(rùn)市場(chǎng)化改革過(guò)程,建立以中央銀行利率為基礎(chǔ)、以貨幣市場(chǎng)利率為中介、金融機(jī)構(gòu)存貸款利率由市場(chǎng)決定的市場(chǎng)利率體系及形成機(jī)制,中央銀行間接調(diào)市場(chǎng)利率。

3.金融業(yè)務(wù)和金融工具方面

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)其自身的需求,利用先進(jìn)的手段,開(kāi)發(fā)出金融新業(yè)務(wù)和新工具。在實(shí)際的工作中,除了保持常規(guī)金融業(yè)務(wù)外,還要大力開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù),推行電話(huà)銀行、信用借記卡、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。金融技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新要進(jìn)行大力促進(jìn),廣泛應(yīng)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù),促進(jìn)高新技術(shù)在金融中的應(yīng)用,提高金融生產(chǎn)力。有機(jī)地結(jié)合科技和金融工具、產(chǎn)品創(chuàng)新,從而使得金融產(chǎn)品的檔次和質(zhì)量得以提高。除此之外,金融服務(wù)以往的柜面服務(wù)這方面要得以突破,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的多樣化。

4.金觸監(jiān)管方面

金融體系安全高效運(yùn)行的重要條件就是金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新。金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新是相輔相成的關(guān)系,能使得廣大投資人權(quán)益得到維護(hù)以及能夠使得中國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力和生存能力得以增強(qiáng)。創(chuàng)新需要監(jiān)管為其創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件,并且能夠且其提供應(yīng)有的空間和平臺(tái),同時(shí)還要使得金融創(chuàng)新的規(guī)范性和安全性得以保證。首先,要按照銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)分業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管的要求,建立健全的分業(yè)監(jiān)管體制和相應(yīng)的制度規(guī)范;其次,監(jiān)管的方式和手段要進(jìn)行改進(jìn),把合規(guī)監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變成合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合,把“分割式”監(jiān)管轉(zhuǎn)變成法人整體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,把“一次性”監(jiān)管轉(zhuǎn)變成持續(xù)性監(jiān)管,把具體業(yè)務(wù)監(jiān)管轉(zhuǎn)變成法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控有效性監(jiān)管,把監(jiān)管方式從定性監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變成定性監(jiān)管與定量監(jiān)管相結(jié)合;再次,要建立健全的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警和處理機(jī)制以及監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督機(jī)制;最后,實(shí)現(xiàn)與國(guó)際監(jiān)管接軌,從而使得我國(guó)的金融監(jiān)管水平能夠得到不斷地提高。

二、金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)

1.在金融工具創(chuàng)新方面堅(jiān)持以原創(chuàng)性為主

鑒于我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)環(huán)境存在較大的差異,在吸納型創(chuàng)新上,還存在一定地局限性。在外資擁有絕對(duì)技術(shù)優(yōu)勢(shì)的前提下,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如果只是走吸納型創(chuàng)新的道路,一旦允許外資機(jī)構(gòu)涌入,那么我國(guó)金融機(jī)構(gòu)將面臨著很好的沖擊。因此,我國(guó)金融創(chuàng)新還必須以我國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際環(huán)境為基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)原創(chuàng)性。

2.堅(jiān)持走與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合的道路

從本質(zhì)上講,金融市場(chǎng)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中用權(quán)利交易代替實(shí)物交易,以便降低實(shí)物交易成本的一系列規(guī)則、方法和場(chǎng)所的總和。金融經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合是金融市場(chǎng)賴(lài)以存在和健康發(fā)展的基礎(chǔ),是金融創(chuàng)新得以展開(kāi)的保證。金融工具由于具有虛擬特征,很容易被人為操縱,從而脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)。因此,金融市場(chǎng)必須堅(jiān)持走與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合的健康道路。

3.堅(jiān)持法制化、市場(chǎng)化的信用制度創(chuàng)新

信用制度是金融市場(chǎng)賴(lài)以存在的基石,沒(méi)有公信力的市場(chǎng)必然會(huì)抑制交易和投資人參與的積極性,沒(méi)有公信力的市場(chǎng)事實(shí)上根本就不會(huì)存在下去。信用制度的建立需要這樣幾個(gè)渠道來(lái)完成:一是以市場(chǎng)化手段發(fā)展中介機(jī)構(gòu),市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使中介機(jī)構(gòu)在生產(chǎn)中介產(chǎn)品時(shí)投人足夠的資源,同時(shí)市場(chǎng)秩序的維持成本(法律成本)也會(huì)較低;二是引進(jìn)先進(jìn)的科技支持系統(tǒng),降低信息成本;三是在市場(chǎng)制度建設(shè)方面,避免管的過(guò)多過(guò)死,要相信市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)機(jī)制。

4.高度注重金融創(chuàng)新的安全性

金融創(chuàng)新真正能夠?qū)崿F(xiàn)促進(jìn)金融發(fā)展的作用的前提就是能夠保證創(chuàng)新活動(dòng)的規(guī)范性和安全性。借鑒國(guó)際金融危機(jī)的教訓(xùn),僅靠微觀主義的自覺(jué)是不能夠?qū)崿F(xiàn)金融創(chuàng)新的規(guī)范性和安全性的,必須從宏觀上明確指導(dǎo)和有效監(jiān)管才能夠?qū)崿F(xiàn)。而且我國(guó)現(xiàn)階段的市場(chǎng)金融體制和運(yùn)行機(jī)制不夠完善是最為重要的因素,主要體現(xiàn)在:沒(méi)有形成良好的金融秩序。市場(chǎng)不穩(wěn)定、不能很好的排斥不良行為。在這種情形下,如果沒(méi)有強(qiáng)有力的外部監(jiān)管和嚴(yán)密的防范措施,可能會(huì)阻礙金融創(chuàng)新的發(fā)展。因此,在進(jìn)行金融創(chuàng)新的過(guò)程中,要最大限度的控制金融風(fēng)險(xiǎn),從而保證金融創(chuàng)新的安全性。

三、總結(jié)

金融創(chuàng)新是有別于其他任何一個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新,中國(guó)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新是國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)國(guó)情相結(jié)合的成果。全球金融業(yè)走進(jìn)了后危機(jī)時(shí)代,國(guó)內(nèi)金融業(yè)也迎來(lái)新發(fā)展。在后危機(jī)時(shí)代金融業(yè)還將繼續(xù)創(chuàng)新,但加強(qiáng)金融創(chuàng)新迫在眉睫。金融創(chuàng)新一定要從我國(guó)的實(shí)際出發(fā),切實(shí)面向我們的市場(chǎng),了解我們的市場(chǎng)需求,面向我們的民眾,面向我們的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展,切實(shí)深入研究我們面臨的問(wèn)題。同時(shí)也要研究和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),既要研究他們成功的方面,也要研究他們的失誤。金融創(chuàng)新不能保證百分之百的成功,在創(chuàng)新過(guò)程中要寬容失誤,同時(shí)也要控制風(fēng)險(xiǎn),要防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),否則就會(huì)影響可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1] 梁凱膺:論國(guó)際金融創(chuàng)新與借鑒[D]. 中國(guó)優(yōu)秀博碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù) (碩士), 2005,(02)