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華爾街大裁員，
在金領名牌戰中發掘“財富色拉”
現年30歲的邱韌敏于2004年留學美國，在休斯敦大學攻讀計算機碩士學位。2007年8月，已畢業的邱韌敏在紐約的一家金融機構找到了一份白領的工作，月薪4000美金。當時美國華爾街的次級債風波愈演愈烈，許多公司大幅裁員，邱韌敏所在的公司在2007年下半年進行了兩次裁員，她的數位好友都收到了解雇信，唯獨她僥幸闖關。
當天晚上，其中一位智利籍女友克羅莎說自己下周要回荷蘭發展，煩請邱韌敏把自己的許多名牌服裝、手袋、化妝品、健身卡在網上賤賣。“這次失業讓我反思了自己從前的消費觀念，我以前買東西太瘋狂了，現在很多東西都從未拆封過。”克羅莎是一位工齡12年的老員工，年薪70萬的她卻沒有一點積蓄，相反還有外債，這次的裁員簡直要了她的命。
就這樣，邱韌敏在美國小屋網站掛出了克羅莎的200多個名牌物件，其中未拆封的內衣就有38套。由于深陷財務危機的克羅莎急需套現，因此打出了3折的低價，很快傾銷一空。雖然克羅莎這些名牌物品的原價值高達百萬元，但眼前的27.4萬現金還是讓她很驚喜，邱韌敏把自己代賣套現的27.4萬美金電匯給了克羅莎（其中扣除了克羅莎付給邱的10%傭金）。
頭腦靈活的邱韌敏馬上抓住了這個商機，“可以開一家全球淘寶小店，幫國內朋友和二三線的美國朋友實現名牌夢。”原來，國內有許多朋友經常托邱韌敏帶國外的名牌包包、化妝品和名表，因為國外的價格加上關稅還要比國內便宜很多，現在突然可以買到3折甚至是1折的頂級名牌，邱韌敏認為一定有市場。
2008年初，邱韌敏注冊了自己的網上小店，這時美國經濟的不景氣愈演愈烈，整條華爾街的裁員人數達到了1萬多人，許多失業人士紛紛找到了此前在網絡上大做廣告的邱韌敏，要求代售自己的名牌商品，甚至包括嶄新的汽車，邱韌敏的網上小店一下子熱鬧非凡。
巴圖普是一位44歲的銀行高層，這次美元貶值導致他的財產縮水3/4，可每月的房貸車貸還要如期供還，如今尚未娶妻生子的他開始有了危機意識，四處掛貼子變賣自己的許多名牌商品，邱韌敏很快找到了他。
那天邱韌敏在巴圖普的公寓里對著那些名表、名牌領帶、限量版的工藝品，和高檔的商務鋼筆不停地拍照，因為要上網照片。
那次僅用了一個月時間，巴圖普的名牌鋼筆、公文包、領帶及餐具就銷售一空，買家有世界各地的人，有加拿大人、韓國人、意大利人等，一位瑞典主婦為自己3折買到名牌餐具興奮不已。這次，邱韌敏除去國際郵費外凈賺5萬美金。
全球代購，穿梭在國際天籟的時尚麗人
也許邱韌敏的賺錢方式會讓國人心存疑慮：“人們從網上買東西不怕受騙嗎？”其實網上購物對于外國人來說早已深入人心，其次國外的消費法很健全，有一套保證消費者權利的體制。2008年5月，隨著美國金融機構頻傳危機，邱韌敏所在的公司為節約企業開支，實行了SOHO上班制（在家辦公），這下邱韌敏有了更多的時間經營她的網上小屋。
為了尋求更廣的貨源，邱韌敏利用自己的專業電腦技術優勢在華爾街眾多金融機構的網站上廣告熱貼，這招果然很奏效，那些已失業或即將失業的白領都覺得這是一條籌錢渠道，紛紛找她出售自己多余的名牌物品。
由于人民幣持續升值，中國那龐大的外匯儲備及13億的人口都成為世界關注的焦點，“要到暫時沒有經濟危機的國家尋求買主。”邱韌敏也聰明地登上了這艘船。
2008年7月，邱韌敏帶了數萬張名牌物品的照片回到了北京，她先是通過同學和朋友的關系在同事中尋找淘寶的人源，接著又在京城眾多的大型公司的網站上作廣告，不到一周的時間，來找邱韌敏訂貨的人就達到了七八千人。由于邱韌敏很好地利用了網絡，所以那些帶動漫的三維的逼真圖片著實吸引了許多白領，她們真沒想到這場經濟危機能讓自己買到1折的世界名牌。
“全球代購，分享人民幣升值優勢！勞力士3折！蘭蔻5折！LV2折！毒藥1折！翡冷翠1折！”“頂級名牌，心動價格，在金融海嘯中成就你的世界名牌夢！”邱韌敏極具沖擊力的廣告語讓不少上班族都躍躍欲試，看透她們心思的邱韌敏著力向她們推薦名牌香水，“法國頂級香水的保質期一般都在10年，有的甚至可以達到20年，所以即使是開封使用過的香水一樣具有品牌的價值，況且1折的價格著實讓人心動。”
從2007年9月到2008年7月，邱韌敏僅在香水代購上就賺到了17.2萬美金。
圣誕大賣點，熱舞霓裳中演繹快意人生
自從在金融危機中嘗到了甜頭后，邱韌敏每天在網上的時間越來越長了，9月15日，隨著美國久負盛名的投資銀行雷曼兄弟的破產，金融海嘯到了人人恐懼的地步，而這時邱韌敏卻把目光瞄準了西方人傳統的圣誕節。
圣誕節是美國人最重要的節日。據統計，每個家庭在該節中的開銷高達全年家庭開支的30%，美國人不惜重金裝點自己的家，一些比較講究的家庭僅圣誕樹就會買上幾十棵，圣誕老人及玩具則是數不勝數，而圣誕狂歡時的彩燈、焰火、紅酒、火雞則是韓信點兵，多多益善，根本不管是不是浪費。邱韌敏已經了解到2009年的圣誕，許多人打算節儉地過，那么每個家庭儲藏的煙花焰火、名牌紅酒、圣誕樹及彩燈則可以拿出來拍賣。
果然她在網上的這條廣告吸引了數以萬計的美國市民，有的家庭僅代銷的頂級紅酒就高達100多瓶，而且均是20年以上的收藏。而圣誕樹和圣誕老人則是最多的商品，它們一多半都是嶄新的貨品，興奮的邱韌敏雇了兩名幫手負責拍照和進行物品清點，而她自己則在完網上廣告后飛到了墨西哥和巴拿馬。
小額信貸機構的信貸風險是指小額信貸機構在經營活動中，因不確定因素的單一或綜合影響，使小額信貸機構遭受損失的可能性。小額信貸機構風險的來源是多種多樣的，主要有以下幾個主要方面。
1、自然風險
對于以農業貸款為主的小額信貸機構而言，其主要投向是農村種植業和養殖業，而傳統的種植業和養殖業對自然條件的依賴性都很強，抵御自然災害的能力較弱，一旦所在地區發生自然災害，大量客戶可能同時發生違約，這可能導致小額信貸機構的破產。比如，孟加拉國20世紀90年代后期的自然災害，就曾經導致鄉村小額信貸機構的客戶大量違約，這一度使該國鄉村小額信貸機構陷入巨大的財務危機。自然風險也是我國小額信貸機構面臨的主要風險之一。“中國農村社會保障”課題組的研究(1999年)表明，小額信貸農戶所遭受的經濟風險中有10％源于自然風險，而我國尚未普遍開設農業保險，自然風險發生后，農戶除能獲得極少量救災款外，沒有其他的補償途徑。因此，農戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。
2、客觀經濟環境的影響
從宏觀經濟環境而言，國家的宏觀經濟條件、宏觀經濟政策和金融監管政策等都會形成小額信貸機構風險的源泉。例如，宏觀經濟中的通貨膨脹的高低以及經濟周期的不同階段將對小額信貸機構的信用管理、利率水平及其各項業務產生巨大影響；宏觀經濟政策會對各個行業具有巨大影響，小額信貸機構投放的產業也不例外，宏觀經濟政策的變動在引起相關產業變動的同時，也給小額信貸機構帶來了風險；金融監管當局的目標與小額信貸機構的目標可能并不一致，相關監管政策也可能成為小額信貸機構風險的一個來源。
從微觀經濟環境而言，市場風險及法律條文的變更等都是小額信貸機構另一類風險的源頭。小額信貸機構目標客戶產品往往具有顯著的趨同性，這會導致激烈的行業競爭，降低客戶的盈利能力及自身風險抵抗能力。由于同一地域自然條件的類似及農民多年形成的耕作習慣，農民在種養殖業的結構上高度趨同，并且絕大部分農戶在品種的選擇上缺乏主見，往往“跟風走”，這必然導致同種產品供給過多，價格下跌，出現“谷賤傷農”的情形。另外，與工業品的生產不同，農業生產的周期較長，并且有極強的季節性，農業結構調整的難度較大，而市場行情瞬息萬變，農戶不可能隨時改變種植結構，收成的好壞絕大部分情況下只能由市場行情左右，這也是農業生產風險產生的一個重要原因。法律條文的變更或政府違規背棄承諾也可能會使小額信貸機構的經營范圍、經營行為以及資金狀況發生變化，使小額信貸的經營受到嚴重制約。
3、員工素質的影響
小額信貸機構員工的素質對小額信貸的效率、成本以及小額信貸機構的財務狀況都有重要影響。員工應該接受過一定的教育和專業培訓，最好是既有一定的理論基礎又有實際的操作經驗。同時，還要求員工有組織能力和創新能力。小額信貸機構的員工應該具有良好的品德，其自身必須是值得信任的，誠實且具有高尚的職業道德，這樣才能為客戶樹立良好信用的榜樣。同時，員工對工作和客戶的責任感尤為重要，這不僅一定程度上決定著小額信貸的效率，還影響著貸款的風險和成本乃至小額信貸機構的財務狀況。小額信貸面對的是城市低收入者和較貧困的農戶，其受教育程度有限，因此員工的溝通能力也十分重要，這樣才能及時為客戶解答疑問、克服困難并傳授技能，一方面幫助客戶脫貧致富，另一方面提高還款率，降低資金風險。對于大部分小額信貸機構而言，以上這些員工素質要求難以完全實現。
4、制度性設計缺陷帶來的風險
小額信貸機構的一些制度性設計缺陷，也會給小額信貸機構的運行帶來風險。例如，小額信貸機構普遍采用小組聯保機制，雖然它能較好地防范事前的“逆向選擇”問題，但小組某一成員違約之后，卻存在嚴重的“道德風險”隱患——既然別人已經違約了，我為什么還要還貸呢?而且，小額信貸機構的貸款在地域和部門分布上比較集中，在沒有抵押和擔保的情況下，其信貸資產組合面臨“協變風險”，可能會出現大量客戶同時違約的情況，這可能會導致小額信貸機構的破產。又例如，現存的小額信貸機構大多憑借捐助資金建立，機構的經營者和控制者并非是最終的產權所有人，機構存在“所有者缺位”的問題，產權關系的缺陷比較嚴重，這可能導致管理層面的低效率和經營者的道德風險行為。當這些機構能夠吸收公眾存款時，存款人將面臨嚴重的風險。
5、經營不規范帶來的風險
小額信貸機構風險的最不可忽視的一個重要來源就是不規范經營，它突出表現在以下幾個方面。
(1)信用評定制度不規范帶來的風險
信用評定制度不規范是小額信貸機構經營不規范的一個突出表現，它帶來了比較嚴重的風險隱患。小額信貸理論認為，農村信用社貸款的對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層。而對于還款能力和還款愿望的評價一般是以農戶信用等級的高低為標準的。因此，農戶信用等級評定的準確性與真實性就成為決定還貸率高低的重要環節。在實踐中，由于信用評定制度不規范，農戶信用等級評定結果準確性和真實性往往無法保障。這樣，盡管小額信貸機構的貸款是根據信用評級情況發放的，但由于信用評級情況不準確、不真實，貸款質量和回收也就難以得到保障。以我國的農村信用社為例，實際操作中農村信用社普遍缺乏對農戶的真正了解，而一些地方政府、村委會在協助農村信用社工作的過程中，認為信用戶的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村(鎮)”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，甚至有個別領導干部利用職權直接對有關親友的信用評級進行干預，弄虛作假，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。
(2)小額信貸管理制度執行不規范
小額信貸機構的風險管理不同于正規的金融機構。在小額信貸的主流模式中，主要有以下四種風險管理機制，包括團體貸款機制、以借款額度為主要標的的動態激勵機制、整借零還的分期還款制度、不同形式的擔保替代安排等。許多國家的小額信貸機構都仿效了這些制度安排，但在實際運行中，不規范運行使得這些制度安排名存實亡，機制難以發揮預期作用。下面，以我國為例進行分析。
我國的小額信貸機構也是從國外直接移植過來的，在很大程度上是效仿孟加拉國的GB模式，制度設計上采取了以上的制度安排。但在實際運行中，小額信貸的還款方式基本采取了到期一次性還清制度，小組聯保的制度也大都沒有得到執行。這主要是由于小額信貸的推廣主要是政策驅動的，而小額信貸機構并未明文規定小額信貸須采取小組聯保制，小額信貸機構其自身缺乏內在動力。由于管理水平低下，動態激勵機制的作用也沒有得到充分發揮。一般情況下借款額度的多少并不取決于借款人的還款表現，而往往取決于借款人及其親友在當地的影響力。擔保替代安排的執行也不規范，往往流于形式，而擔保替代的真實性也存在問題。由于小額信貸管理制度執行不規范，以上各種風險防范機制都不能發揮作用，這給小額信貸機構帶來了很大的隱患。
二、小額信貸機構信貸風險的類別
小額信貸機構的信貸業務既受到宏觀經濟形勢、行業與產業變化和調整等外部因素的影響，也受到信貸活動的內部操作環節的影響。這是因為授信要經過受理、調查、審批、發放、貸后管理等諸多環節，每一環節出現的紕漏都會導致信貸資產的損失。因此，小額信貸機構的信貸風險因素可分為外部因素和內部因素。同時，信貸風險可分為流動性風險、信用風險、操作風險和市場風險。其中，信用風險和市場風險是由外部因素引起的，操作風險則由內部因素(主要指內控機制存在問題)引起。
1，流動性風險
流動性風險是指小額信貸機構沒有足夠的現金來應付到期的資金償還需求和未能滿足客戶的貸款需求或其他即付的現金需求，而使其自身蒙受信譽損失或經濟損失的可能性。該風險會導致小額信貸機構出現財務困難，甚至破產倒閉。雖然小額信貸機構并不吸收公眾儲蓄，但是流動性風險仍然存在。這里提到的流動性風險主要指分支機構現金流不足而帶來的風險。我們所觀察到的是，總部目前并非分支機構可靠的資金來源，原因一是總部自身的資金并不一定充足；二是分支機構的業務發展計劃性不強，因而分支機構自身和總部都難以預料現金流；三是分支機構和總部問的現金傳遞往往需要一定的程序和時間，所以總部可能無法及時滿足分支機構的資金需求。伴隨著流動性風險而來的便是信譽風險。目前在一些分支機構已經出現沒錢而關門的情況。
滿足小額信貸機構的流動性需求主要有兩條途徑：一是小額信貸機構對內在其資產負債表中“儲備”流動性，即持有一定量的現金性資產；二是小額信貸機構對外短期“借人”流動性。
小額信貸機構的資金獲得能力對其流動性具有重要影響。小額信貸機構的資金來源主要有以下幾個渠道：自有資本；國際多邊機構和雙邊合作機構的捐贈資金或轉貸款；財政資金和中央小額信貸機構貸款支持；小額信貸機構或開發性金融機構作為批發機構提供的轉貸資金。
2、信用風險
信用風險是指因借款人發生違約或借款人信用等級下降，無力按照與小額信貸機構所簽的合同條款全部或部分償還債務，造成貸款逾期、呆滯、呆賬等而產生損失的風險。小額信貸是小額信貸機構的主要業務活動。小額信貸的投放要求小額信貸機構對借款人的信用水平作出判斷，但這些判斷并非總是正確的，而借款人的信用水平也可能會因各種原因而下降，因此小額信貸機構面臨的一個主要風險就是貸款對象無力履約的風險。這是小額信貸經營中最直接也是最主要的風險，是導致小額信貸機構虧損甚至倒閉的主要原因。只要小額信貸機構通過實際或默許的契約協議，將其資金借出、承諾借出或以其他形式放出，均產生信用風險。
小額信貸機構作為一種獨特的金融組織，還具有與傳統小額信貸機構不同的信貸風險特征。它既有因個體借款人拖欠甚至違約帶來的信貸風險，又存在著特殊的信貸風險機制，即單個借款人的拖欠或違約可能導致大面積拖欠或違約的發生。這是由于小額信貸機構的貸款在地域和部門分布上比較集中，在沒有抵押和擔保的情況下，其信貸資產組合面臨“協變風險”，可能會出現大量客戶同時違約的情況。小額信貸機構的老客戶損失也可能會導致損失，這在福利性小額信貸機構中表現尤為突出。這是因為福利性小額信貸機構開發新客戶需要支付龐大的交易費用、信息費用以及技術培訓費用等，而維持老客戶的成本要低得多，因此，老客戶的流失就意味著小額信貸機構為其付出的所有費用隨之消失。
3、市場風險
市場風險是指由于金融市場因素(如利率、匯率、信貸資產價格等)的不利波動而導致的信貸資產損失的可能性。它包括信貸資產的利率風險、匯率風險和通貨膨脹風險。
(1)利率風險
利率風險是指由于市場利率波動造成小額信貸機構持有資產的資本損失和對其收益產生影響的金融風險。該風險因市場利率的不確定性而使小額信貸機構的盈利或內在價值與預期值不一致。小額信貸機構與客戶簽訂信貸合約時，一般是按照即時利息率簽訂固定利息率的合約，但由于金融市場的波動性，市場利率會隨著資金需求狀況不斷地變化，一旦貸款利率上升超過信貸合約利率，無疑會提高信貸資產的機會成本，造成信貸資金的相對損失。另外，利率風險對小額信貸機構借入資金的償還具有重要影響。這是因為小額信貸機構的借入資金一般是長期的，而資金運用則大都是期限較短的小額貸款，資金來源和運用存在期限錯配現象。小額信貸機構可以通過開發浮動利率貸款產品來規避這種風險。(2)匯率風險
匯率風險是指在匯率變動時小額信貸機構面臨的一種損失的可能性。許多小額信貸機構的運營資金來自于國外捐贈、國際機構優惠貸款等國際渠道，由于接受的資金不是本國貨幣，其部分硬通貨貸款組合提供資金的金融機構因匯率波動而面臨損失的風險。根據一個CGAP／小額信貸信息交換(MIX)的調查，216家小額信貸機構中至少有一半存在硬通貨貸款(美元或歐元)，而這些機構中又至少有一半沒有采取措施對匯率風險進行管理和防范。匯率風險會隨著政治、社會或者經濟的發展而變化。如果其中一種貨幣受到嚴格的外匯管制，或者匯率劇烈波動，后果將十分不利。小額信貸機構一般可以通過貨幣互換、遠期合約等金融工程技術來規避匯率風險。
4、操作風險
操作風險是指由于小額信貸機構信貸管理系統不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙或其他一些人為錯誤而導致信貸資產的損失。操作風險直接與小額信貸機構的信貸管理體制有關，一旦發生，引起的損失可能非常巨大。
最重大的操作風險在于信貸管理內部控制以及公司治理機制的失效。這種失效狀態可能因為失誤、欺騙、未能及時作出反應而導致小額信貸機構信貸資產受到損失。
操作風險還包括由于詐騙和技術問題而導致的風險。詐騙風險是指信貸人員與貸款企業“合謀”，故意提供錯誤信息，導致小額信貸機構授信決策失誤。技術風險是指小額信貸機構的信貸臺賬電子管理系統出現錯誤或小額信貸機構電子計算機信用評級系統出現錯誤，引起小額信貸機構在授信過程中的失誤并導致信貸資產損失。
事實上，制度風險的存在也是影響小額信貸機構存亡與發展的重要因素，這在中國尤為突出。由于沒有合法的身份地位，民間小額信貸機構隨時面臨著“關門歇業”的可能性。中國的小額信貸雖然發展比較緩慢，但是隨著近三年來政策的拓寬，機構種類、資金渠道不斷豐富，信貸產品、管理模式、監管辦法都有所創新，出現了更多的市場競爭。這充分證明了：法律的訂立雖然通常滯后于成功的實踐，但顯而易見的是發展小額信貸和相關法律法規的不斷健全完善是同步進行的，法律和實踐相互促進、相得益彰，小額信貸實現專業化和規范化的過程也是小額信貸政策法律走向成熟的過程。
今天早上，我買了早點——一袋豆漿和大餅油條，正背著書包，邁著歡快的步子走在路上。
突然，歡快的氣氛一下子被一聲哀叫聲給打破了，我低頭一看，原來是一只無家可歸的小狗。我一看見它就像看見一件寶貝似的喜愛，因為它：純黑色的，沒有一絲雜毛，我最喜黑色，再加上它是一只無家可歸的小狗，我就更對它憐愛有加。這時，小狗又哀叫了幾聲，好象在說：“小哥哥，救救我吧！帶我回家，我好餓！”
我立刻抱起它，不顧它身上的雪水，把它抱在衣服里，讓它緊緊貼著我的身體給它取暖。又立刻操起腿飛快地跑向阿姨家，由于我的時間關系，只好暫時讓她細心照顧，并叫她給小狗穿上我的舊棉襖，讓他溫暖一點。萬事具備后，我才放心地跑向等車的地方。一看，我的鞋子和褲子都濕了。我想大概是我帶著小狗跑在路上，踏著雪水濺上的吧。
傍晚，放學回到家，放下書包，直奔阿姨家，只見阿姨正坐在椅子上，拿著一塊“萬里穿香”的牛肉在逗小狗來吃食。瞧！它玩得多高興！
這時，我才感覺到生命是同等的！
一、建立和完善個人信用法律制度
消費信貸的實質是信用銷售，啟動消費信貸，保護消費者權益必須建立完善的個人信用法律制度，沒有完善的個人信用制度既不利于消費信貸的健康發展，也不利于保護消費信貸中消費者的權益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機構的“謹慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機構騙得資金支持。這種情況的存在嚴重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費者的利益。建立和完善個人信用法律制度，其意義在于通過對個人信用的調查與評估，賦予信用一定的價值，讓其在不超過自身信用價值的前提下自由變現使用，并通過具有法律強制性的外部約束力來規范個人信用活動及當事人的信用行為，引導個人內在心態的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經濟運行秩序。我國目前要建立個人信用法律制度，應考慮從以下兩個方面進行規制：
1.規范消費者信貸報告機構的設立
消費者信貸報告機構是構成西方國家個人信用法律制度的核心內容，在維護消費者權益和推動消費信貸市場的發展過程中起著極其重要的作用。所謂消費者信貸報告機構，是指專門收集、保留和出售個人消費信貸歷史資料的機構。他們從金融機構、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費者的個人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機構和零售商，通過提供完整準確的信息，幫助消費信貸的提供者準確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報告機構由兩部分構成：“信用局”和“信用報告局”。每個局發表一種各不相同的報告。各局的報告都根據各自委托人的不同需要而編制。“信用局”發表的報告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報告大部分限于金融信息。“信用報告局”的報告是根據信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報告的主要用戶是調查未來雇員的雇主，調查保險申請人的保險公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內有三家全國性的信貸報告機構，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報告機構，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗階段。我國第一部關于個人信用的地方規章《深圳市個人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報告機構的成立也僅僅規定須經市人民政府及人民銀行市中心支行批準。筆者認為，規范消費者信貸報告機構的設立，首先應建立隸屬于中央政府的統一行業管理機構，對征信機構及其從業人員進行統一的、有效的管理。其次，對從事征信業務的機構實行行業準入制度，規定其必須具備相應的資質等級，即達到一定的規模，有相應人數的從業人員。第三，對于征信機構的從業人員，應建立資格認證制度，由行業管理機構進行統一的管理、監督。第四，征信機構應該具有獨立承擔民事責任的能力。
2.規范消費者信貸報告機構的征信活動和信息使用行為
消費信貸報告機構所提供的信息，對于幫助消費信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對消費者相關權利的保護起著至關重要的作用。因此，完全有必要規范消費信貸報告機構的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準確的。筆者認為，應從以下三個方面進行規制：首先，信貸報告機構應允許消費者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實性和準確性。其次，消費信貸報告機構和消費信貸提供者有義務保護消費者的隱私，保證個人數據的合法使用。第三，對消費者不利的資料不能永久保存，應根據資料來源的不同規定相應的保存年限。
二、建立和完善信貸保險制度
在信貸機構向消費者提供消費信貸過程中，信貸機構存在巨大的風險。在債權債務關系存續期間，債務人的死亡或意外事故導致債務人殘疾，交易標的物毀損或被盜等等，都可能導致債務人難以還款。因此，在消費信貸中大量的使用了商業保險以確保信貸資金的安全。將商業保險引入消費信貸領域，對于促進消費信貸發展確實起到了積極推動作用。但是由于消費信貸中消費者與信貸機構相比，消費者處于弱勢地位，消費者選擇消費信貸方式進行消費，不可避免的會受制于信貸機構。雙方關于保險問題的矛盾也越來越突出，借保險之機損害消費者利益的現象相當普遍。概括起來主要有以下幾種表現形式：第一是“強制保險”，在消費信貸中，信貸機構向消費者擺出一副“要么購買保險，要么你就不要來貸款”的架勢，強迫消費者購買保險。第二是信貸機構強迫消費者購買其指定保險公司的保險，目的是賺取高額的手續費。第三是信貸機構強迫消費者重復購買保險，即要求消費者同時購買意外保險和保證保險。第四是信貸機構要求消費者購買的保險保費偏高，從而賺取保險公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費者利益的保險行為不僅在我國存在，在西方國家消費信貸領域也普遍存在，并已引起廣泛關注。面對這種情況，筆者認為，信貸保險是發展消費信貸必不可少的配套產品，其存在的合理、合法性不容質疑。但是，為更好的保護消費者利益，應從以下方面規范和完善信貸保險制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進銀行競爭，使銀行能接受各家保險公司的產品。其次是反對銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險公司的不正當合作關系。第三是禁止保險公司的返還保險費和支付高額手續費的不正當競爭行為。
三、建立消費者個人破產制度
1、立即禁食禁水24小時。使胃內清空，減輕腸胃負擔。如果在腸胃虛弱的情況下繼續喂食，會使狗反復嘔吐腹瀉，導致脫水，嚴重危機生命。所以先禁食禁水24小時。
2、喂氟哌酸。用藥量根據狗體重和年齡，一般情況下喂成人用量的一半。
3、一般情況下，喂食兩頓后小狗情況會好轉。
（來源：文章屋網 ）
［關鍵詞］中小企業；產業集群；小額貸款；小貸聯合公司
中小企業融資難是我國經濟社會發展的瓶頸之一。小額貸款公司(以下簡稱“小貸公司”)在 人民銀行、銀監會等部門的組織領導下開展試點工作，各地紛紛出臺具體辦法，小貸公司充分利用其“高效、便捷、靈活”的特點滿足了旺盛的市場融資需求，現已成為眾多中小企業賴以生存的資金來源渠道，大力發展和完善中小金融機構是解決我國中小企業融資難問題的根本出路。［1］小額貸款公司試點的意義一方面在于為中小企業以及農村經濟發展提供資金支持，另一方面是促進類 似小額貸款公司這樣的小額貸款組織通過不斷發展和創新，逐漸由非正規金融向正規金融過渡，在多層次的金融市場中找到自身的合理定位。由于游離的單一的小額貸款公司發展中存在很多問題，而中小企業產業集群具有眾多融資優勢效應，故本文試圖依托于中小企業產業集群，將眾多零星的小貸公司進行整合，創建“小貸聯合公司”，從其發展藍圖、風險控制幾個方面系統地構建“小貸聯合公司”相關的理論體系，為解決小貸公司發展過程中存在的問題，促進其發展升級，從而更好地解決中小企業 以及農村融資困難的問題，完善金融市場提供有力的理論支持。［2］
一、依托于中小企業產業集群的“小貸聯合公司”的提出
小額貸款公司作為民間資本正式挺進金融業的生力軍，盡管目前在我國取得了一定程度的發展，但是由于其本身的局限性及其各外部因素的影響，如規模小、信用風險控制能力弱、持續發展的后續資金缺乏、信貸專業技術缺乏經驗、盈利性差、公司治理結構不規范、自身定位不明確而導致的監管主體缺失、“只貸不存”等,導致小貸公司自身發展大大受到制約，且各自為戰，局面混亂。［3］
中小企業產業集群是指集中于一定區域內特定產業的眾多具有分工合作關系的、不同規模等 級的中小企業與其發展有關的各種機構、組織等行為主體，通過縱橫交錯的網絡關系緊密聯系在一起的空間集聚體。在社會資本的作用下，企業集聚成群后的網絡結構形成了與單個企業不同的特別優勢，因此，我們考慮嘗試將游離的、單一的小貸公司依托于中小企業產業集群 進行整合，以克服小額貸款公司發展中所面臨的種種問題和困境。我們可以這樣來界定依托于中小企業產業集群的“小貸聯合公司”：在區域上，由產業集群內的各行業龍頭企業依據產業集群長遠戰略發展規劃發起成立，由產業集群內的自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，吸收公眾存款，經營小額貸款業務，按出資比例配給一定的股權，在相互的共性與利益集合點上將各個分散的小規模小貸公司整合成為正規的聯合股份金融公司，從而為本區域產業鏈的上下游服務。
在社會資本網絡健全的條件下，如有必要可跨區域整合城市與農村的資本資源，由產業集群內的各行業龍頭企業依據產業集群長遠戰略發展規劃發起成立，由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，借鑒尤努斯模式，吸收公眾存款，經營小額貸款業務，按出資比例配給一定的股權，在相互的共性與利益集合點上，將各地區分散的小貸分公司整合成為運營模式多樣化、業務多元化從而為整個大產業鏈服務的、正規的聯合股份金融集團公司。
二、中小企業產業集群作為“小貸聯合公司”依托的優勢
在社會資本的作用下，企業集聚成群后的網絡結構形成了與單個企業不同的特別優勢，這些 優勢主要表現在以下幾個方面：
（一）充分發揮產業集群的優勢，形成實體經濟與信貸市場的良性互動，實現雙贏
由于“小貸聯合公司”依托于產業集群由各行業龍頭企業發起成立，可以有效帶動行業鏈條上的各個中小企業參與其中，依托于中小企業產業集群的“小貸聯合公司”整合了眾多小規模的小貸公司，在擴大其規模的同時，各小貸公司取長補短，大大提高了小貸聯合 公司總體的小貸業務水平，增強了企業抵御風險的能力，為整個產業鏈的融資提供更加有效的對口服務，從而可以優化和完善產業鏈，促進產業集群可持續發展，形成實體經濟與信貸市場良性互動乃至雙贏的局面。
（二）集群融資信用水平高，可有效降低小貸聯合公司的信貸風險
中小企業融資難的關鍵原因之一在于信用缺失，單個的中小企業由于受規模、資產和業務水平的限制，被認為較易形成違約風險，而中小企業集群則擴大了企業的規模，增強了企業抵御風險的能力，大大提高了其融資的信用水平，可有效降低小貸聯合公司的信貸風險。此外，由于小貸聯合公司是由集群內的龍頭企業依據該產業集群長遠戰略發展規劃成立，集群內的企業緊緊圍繞集群戰略目標，其融資動機具有戰略計劃性、科學性、連續性，也可大大降 低公司信貸風險。
（三）集群融資可有效降低小貸聯合公司的信貸成本
小貸聯合公司對單純的單個中小企業放貸，信息搜集成本、貸款的平均交易成本和貸后的平均監管成本高，放貸風險大，而小貸聯合公司對中小企業產業集群內的企業放貸，則可以通過對行業的分析和集群的產業戰略發展規劃中獲得所需評估的信息，從而大大降低平均交易成本，而且小貸公司由產業集群內的龍頭企業牽頭成立，具有較強的同行壓力，貸后的平均監管成本會很低，這樣小貸公司的總體信貸成本將被有效降低。在產業集群內，小貸聯合公司可以對眾多同一產業領域的中小企業進行貸款，盡管每筆貸款的數額較小，但由于貸款企業的數量多，貸款的總額很大，可以實現小貸聯合公司對中小企業貸款的規模經濟。同時由于貸款企業所處的產業領域相同，小貸聯合公司在貸前和貸后所使用的技術具有同質性，這也降低了小貸聯合公司的貸款成本。另外，中小企業具有穩定的上下游企業、良好的營運環境，產業發展方向明確，因而很容易對其信貸風險進行預測。集群內的企業之間以及人際之間的交流和接觸頻繁，必然產生信息的集聚，供應鏈中的企業信息比較通暢，減少了信息的不對稱，小貸聯合公司容易隨時掌握和控制潛在風險，降低企業的逆向選擇與道德風險。
（四）集群融資可形成規模效應和乘數效應，放大小貸聯合公司的收益
由于集群的經濟增長率一般較高，產業集群內的資本積累較快，通過小貸聯合公司放貸的貨幣乘數效應進一步放大，產業集群可獲得更多的貸款，投資增加，從而促進經濟進一步增長，小貸聯合公司的收益增加，如此往復。具體關系表現為：經濟增長快——儲蓄增加——小貸聯合公司的貨幣乘數效應——投資增加——產業集群經濟增長——小貸聯合公司收益增加。小貸聯合公司通過向集群內同一產業的眾多中小企業貸款而形成規模經濟效應，而且即便是貸款給一家企業，由于產業鏈的聯動性，集群內的其他企業也會間接受益，這都將放大小貸聯合公司的收益。另外，產業集群區內小貸聯合公司的收益較高，可以吸引更多的區外資金，資金的乘數效應進一步放大，更有利于區域小貸聯合公司的快速發展，反過來促進集群的發展。
（五）發揮產業集群內的協作效應，有利于風險控制體系的建設
由于中小企業產業集群內的企業地域集中，經營相對穩定，經營性質相似，具有共同的文化氛圍，便于相互交流和協作。中小企業通過與產業鏈上游和下游的聯系，形成產供銷一體化，同時依托政府、中介、行會等的支持，實現了橫向和縱向產業鏈的協調發展，發揮了產業集群的協作效應，這些協作效應都為集群內的互助融資提供了基礎。企業之間協作越好，越容易形成信用合作和互助擔保，越有利于風險控制體系的建設。
（六）依托于產業集群的小貸聯合公司，向正規金融機構邁進了一大步
很多小貸公司發展的目標是轉制成為正規的銀行，主要有村鎮銀行和民營銀行這兩種考慮。依托于產業集群的小貸聯合公司，成立之初必須符合現代企業制度要求,嚴格按照股份有限公司的標準設立，擁有市場化的公司治理結構，這樣小貸聯合公司就向正規金融機構邁進了一大步，為其將來的蛻變奠定了基礎。
三、依托于中小企業產業集群的小貸聯合公司的發展藍圖
我們將依托于中小企業產業集群的小貸聯合公司的發展藍圖劃分為三個階段，如圖1所示。
（一）小貸聯合公司初級階段的初步整合與“資本累積”
區域產業集群內的小貸公司在共性與利益集合點上，整合區域小貸公司數百億計的資本，創建“小貸聯合公司”，形成規模優勢和效應，一方面可以更好地為本地區的產業鏈服務，另一方面可為將來整個大產業鏈條的拓展奠定基礎。小貸聯合公司中的小貸公 司覆蓋面較廣，根據地方性客戶人群的不同，可因地制宜地靈活制定差異化金融產品，挖掘潛在金融服務創新，實現差異化城鄉服務、利率、客戶人群的定位與選擇。（二）小貸聯合公司中級階段的“捆綁式”盈利在特定地緣條件下，小貸聯合公司與產業鏈橫向、供應鏈縱向進行捆綁，使大量上下游產業、輔助機構在細化分工的基礎上彼此信任、合作，高度集中于特定區域，并嵌入由本地經濟行動者構成的關系網絡及區域整體規范、價值體系之中，使得中小企業融資體系伴隨著產業集群發展。如此，小貸聯合公司植根于民營產業集群下的橫向產業鏈與縱向供應鏈，形成 “捆綁式”融資需求網絡，從而可以形成穩定、長效的運營機制。小貸聯合公司與產業集群的“捆綁式”運作，也將成為中期扶持、培育集群中小企業的主要融資方式，對盤活我國民間資本，加快我國經濟轉型與市場資源配置意義重大。
（三）小貸聯合公司高級階段的綜合發展
在社會資本網絡健全的條件下，如有必要可跨區域整合城市與農村的資本資源，建立城鄉一體化的融資體系，將各地區分散的小貸分公司整合成為運營模式多樣化、業務多元化從而為整個大產業鏈服務的聯合集團金融公司。這樣形成的跨區域的小貸聯合集團公司可以充分地為整個大產業鏈的上下游服務，并促進產業鏈的整合與優化。
四、依托于中小企業產業集群的小貸聯合公司的發展模式
（一）農村模式
我國各地區的農業產業的資源、生產條件、資本積累等迥異，但概括而言大都是以農為主、其它微型經濟體為輔的模式。因此，在我國目前的農村背景下，應創建適合我國國情的尤努 斯模式（以下簡稱GB模式）。
1.GB模式一：多戶聯保模式，主要針對特貧困地區的低收入或無收入農戶（如圖2所示）
（1）多戶聯保模式下的公益性與盈利性相結合。GB模式一的小貸聯合公司通過區域內多個小貸公司的出資額供給比例整合而成，產業集群覆蓋面的深度與廣度不同，各股東即小貸公司的經營業務也不同，資金在集群內部企業間流動，保證了企業的融資需求，也為各 小貸公司創造了收益與長效運營。最終，利潤所得資金將從各股東作為小貸聯合公司網狀的“高位結點”流向另一個“低位結點”。因此，針對特貧困地區，盡管它具有公益性質，但從集群內部流回的資金收益角度上看，又將大于該特困地區小額信貸可能丟失的成本，形成一個公益性與盈利性相結合的循環系統，減輕政府對三農的財政負擔，因而具有可行性。
（2）多戶聯保模式下的創新性與操作步驟。如圖3所示，將GB模式與特貧困地區相結合，采取多戶聯保制度，具體操作可分為以下幾個步驟：第一，由無親屬關系的農戶自由組合，形成一個相互監督與制約的機制。第二，“雙向交叉 式監管”，第一條交叉式監管在小貸聯合公司內部進行，具體已在風險控制中作詳述；第二條交叉式監管是對“倆倆”聯保小組作為匹配，每月一次交叉式監察，建立聯保小組之間相互鼓勵、相互監督的內生性機制。第三，貸款人“車輪式分期還貸”，除了規定多次還貸，維持資金在該貧困地區的高流通 性外，還在尤努斯模式的基礎上進行了創新。第四，在對貸款農戶進行每月兩次培訓、相互交 流致富經驗的同時，間接引導農戶將貸款流向正確的方向。第五，小貸聯合公司預先取出農戶貸款總額的20%—3 0%，這部分支持基金暫由小貸聯合公司保管。
2. GB模式二：微型經濟體模式，針對農、漁、牧、林等微型經濟體（如圖3所示）
Altenburg & Meyer-stamer(1999)對拉丁美洲的企業集群進行了實證研究，認為在以傳統落后的小型企業為主的集群中，公共政策的重點是促進區域內企業間結網合作來提高企業的競爭力，并通過采用集體擔保的機制為企業提供金融貸款。聯合擔保在一定程度上克服了單個中小企業在融資擔保方面的缺陷，提高了集群企業的談判地位。
（二）城市模式
小貸聯合公司在上述立足三農發展的同時，在城市中的發展模式如下圖所示。
（一）“鳥巢模式” 的基本構架
鳥巢是由鳥兒將很多干枯的短小樹枝等進行組織、編排、自下而上耐心搭建起來的一個組織嚴密、相互糾纏的樹枝網絡，該網絡將單一的承托力有限的小樹枝組織成為了具有巨大承托力的一個系統。中小企業集群融資體系中各單一的僅是考慮個別因素的信用機構如擔保公司、行業協會等就像很多短小樹枝，解決中小企業融資困境的作用非常有限。不過，如果將這些機構通過集群內的社會資本有機地組織成一個負責的網狀結構，就能形成巨大的風險控制力量，從而為集群內的中小企業融資提供有力支持。“鳥巢模式”有效性的根源來自于 各方主體的參與放大和強化集群內社會資本的作用，使得過去只能在較狹小范圍實現的非正規金融運作機制擴展到正規金融的安排中來。“鳥巢模式” 的主體主要包括縱橫產業鏈交錯的中小企業產業集群、依托于中 小企業產業集群的小貸聯合公司、聯結小貸聯合公司和中小企業的融資服務機構，各個主體 之間相互聯系、相互依存，它們一起構成了中小企業融資的生態系統。
（二）“鳥巢模式”的風險控制機理分析［4］
1.增設地方性監管部門，與其他監管部門一起形成監督合力。政府增設地方性監管部門，主要負責對小貸聯合公司和融資服務平臺的各家機構進行監督管理，主要監管資金的流動和使用狀況，還可以對中小企業進行評估和監督。小貸公司入股小貸聯合公司需先向地方性監管部門提交書面申請，該部門嚴格執行對申請人信用與資產的審核與評估。地方性監管機構要對小貸聯合公司進行定期的檢查和不定期的抽查。小貸聯合公司一旦違反國家規定，主管部門將采取警告、公示、風險提示、約見小貸聯合公司董事或高級管理人員談話，甚至責令停辦業務、取消高級管理人員從業資格等措施，責令其整改。若發現小貸聯合公司股東存在以非法吸收公眾存款或變相非法吸收公眾存款及非法集資等方式獲得入股資金等嚴重違法違規行為，政府將組織有關職能部門及時認定和查處。
2.設立第三方信用協會，矯正監管制度性缺漏。中小企業是融資生態系統中的重要主體，可以按照自愿的原則設立第三方信用協會，作為政府與小貸聯合公司之外的第三方監管。在銀監會、銀行業協會、擔保機構等構成的信用平臺內，賦予第三方信用協會信息披露權力，加強信息披露與行業內外的信息對稱，提高信用協會公信力，進一步矯正監管制度性缺漏，完善我國金融信用評價體系。第三方信用協會實行嚴格的入會制度和信用評估制度，要定期對各家中小企業的信用狀況進行評估與測試，由于集群內信息比較暢通，該評估測試比較好做。擔保公司則根據第三方信用協會以及中小企業的財務狀況對中小企業進行綜合信用評估給予授信，并將中小企業的信息及時反饋給小貸聯合公司，小貸聯合公司對申貸中小企業進行貸款評審，根據實際情況發放貸款。
3.小貸聯合公司總部設立小貸監察組，形成公司內部立體化風險監控體系。小貸聯合公司總部專門設立小貸監察組，獨立于其財務部、審核部、貸款部，專門負責對小貸聯合公司總體運營情況進行風險預警、過程監控和風險評估，專門負責與地方性監管部門的對口工作，同 時也負責對各小貸分公司進行獨立監管，有效消除各個小貸聯合公司潛在的風險隱患。如此將形成公司內部立體化風險監控體系。
4.集群內實行互助擔保機制，淘汰劣質企業。為增強抗風險能力，在申請貸款的中小企業中 以自愿組合的形式實行互保機制，一旦某個企業違約，整個互保 企業群體都會受到牽連而貸不到款。由于集群的根植性和社會資本的作用，那些效益不好和信用不好的中小企業是難以形成互助擔保的，必然會在競爭中被淘汰。
六、結論與展望
游離的單一的小額貸款公司對于解決中小企業融資難的問題有其局限性，依托于中小企業產業集群將眾多散亂的小貸公司創造性地整合成為“小貸聯合公司”，具有眾多的優勢效應。本文給出了依托于中小企業產業集群的“小貸聯合公司”的界定，剖析其優勢，規劃了其發展藍圖，并著重針對“小貸聯合公司”的風險控制創造了“鳥巢模式”，初步形成了其理論體系框架，本文原創性的研究為陷入發展僵局的小貸公司提供了可供借鑒的升級路徑，對于小貸公司從非正規金融向正規金融的轉制鋪墊了臺階，這對于完善我國金融市場、有效解決 中小企業融資難題具有重大的理論和實踐指導意義。
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How to Construct Small-loan Joint Companies
Liu Xuewen1Huang Weihao2
關鍵詞 學校組織 組織轉型 學習型學校
組織構建是以獲得組織成員共同的目標為目的的，唯有依靠組織中所有成員的協同努力才能使此目標得以實現。組織成立以后，會經歷一個成長、發展時期，由不成熟過渡到成熟，再從成熟到蛻變為新組織的過程；①組織的發展亦會經歷不同階段，因而需要不同的組織結構、 管理方式。②于我國而言，教育改革正在如火如荼地進行，注重效率的同時也產生著一刀切、不務實等問題，構建學習型學校，使學校組織更具有生命活力，對學校發展具有重大現實意義。
1 學習型學校的概述及特征
學習型組織的理論最早可以追溯到20世紀60年代，在彼得·圣吉的著作《 第五項修煉——學習型組織的藝術與實務》中提出了學習型組織的基本概念：“在其中，大家得以不斷突破自己的能力上限，創造真心向往的結果，培養全新、前瞻而開闊的思考方式，全力實現共同的抱負，以及不斷一起學習如何共同學習”。
筆者認為一個學習型學校應該有兩個關鍵性的階段特征，首先是積累經驗的階段，亦即是創造，獲得，傳輸和積累知識與經驗的階段。其次，則是在以第一階段所獲得的經驗里，進行總結與完善，最終應用到組織的運行上去。
第一階段：經驗的總結與傳輸。根據Prof. Eve Mitleton-Kelly，London School of Economics③的論述，學習型學校的基石在于其可以在運行中不斷地進行經驗的累積與轉化。Prof. Eve著重強調了：第一，經驗可以從錯誤或者失敗的行為與行動中獲得，但是重復已經犯下的錯誤只會是資源的無意義浪費。第二，在成員總結了經驗之后，需要高效率的管道傳輸到組織中去。一個高效率的學習型學校只有在此基礎上才得以高效的運轉。
第二階段：自我完善和升級。在吸取了各自成員的經驗之后，一個學習型學校應該迅速把經驗轉化為對整個團隊有益處的指示。根據Prof. Eve Mitleton-Kelly，London School of Economics的論述，一個學習型學校不應僅僅是疊加各自成員經驗，而是在不同團隊的成員交流中互相啟迪。他認為經驗總結過程中需要注意以下要點：避免傳統文化中關于“錯誤”是不可接受的觀點，須對“錯誤”加以區分（因缺乏責任感或提前準備而犯的錯誤和在創新過程中所犯的錯誤）。同時，學校應注重各個成員隊伍的創新率，針對每一個團隊的特點進行調整。這個對于學習型學校的構建是極具啟發性的。
在創新總結過程中，Prof. Eve還提出了Co-evolve的觀點，即創新型組織應該格外注重成員的互相交流，并鼓勵成員們把得到的益處應用到實踐中去。這種成員間的共同進步是學習型學校一個非常重要的特點：因為這種成員間的自我完善不是靜態的，而是被大環境變化影響著，而每一個成員的改變也會影響著大環境。如果這種影響是雙向而互惠的（reciprocal）而不是單向的（Unilateral），那么co-evolvement便會產生，從而對整個學習型學校產生著有益的影響。
2 構建學習型學校的意義
對于學校組織這一層面而言，一方面對于適應學校發展的變遷發揮著效率意義，令學校組織成員獲得更快的學習能力，使組織更具競爭力；另一個方面，則是讓生存在學校組織內的個人本身活得更有意義；再者，它對組織的創造力提出更高的要求，過程是通過學習創造自我、創造未來能量的組織，使“適應性學習”向“創造性學習”轉變，該意義是深刻而久遠的。學習型學校之所以值得發展亦有著更為深層的原因：它能夠令組織中的人運用系統的方法思考、處理學校中的人，從而帶來學校組織運作效益的提升，促進組織目標的距離縮短，無疑此種特殊形態的學習型組織是值得追求與發展的。
3 學習型學校的構建
（1）學習型學校的人員構建。依照萊維特的理論觀點，他認為組織是一個多變量的系統，主要由四個變量組成：人、結構、技術和任務。那么構建學習型學校也理應從以上四個變量著手。④彼得·圣吉的學習型組織理論中已有涉及：①改變心智模式，進行系統思考。 ②突破外在壓力，實現自我超越。③轉變學習方式，開展團隊學習。④轉變目標設置的狹隘做法，協調個人與組織愿望。
（2）學習型學校的結構構建。學習型組織中的結構關注的是橫向聯系與溝通，具有彈性、反應靈活性特點。因而在構建學習型學校時須遵循其特點展開，如：將組織的決策層向基層轉移，使單位中的基層人員獲得充分的自與決策權，逐步轉向為扁平化組織結構。學校應通過組織結構的重構建立起暢通的信息交換渠道，令組織內員工實現意見交換的自由，共享其知識與資源。再者，學校權力下移之后，員工可以真正感受到歸屬感與被需要感，從而積極主動融入組織文化，使個人的素質能力各方面得到更好的發展。
（3）學習型學校的任務構建。在建立學習型學校的任務過程中有效地統一學校與學校成員之間的共同愿景是尤為重要的。學校的愿景并非學校管理層的單方愿望，此愿景當是建立在客觀分析了學校實際情況的基礎之上，再經由學校與全體成員商議、探討而雙方贊成的一個決議成果。成功的學校愿景對學校全體成員發揮著驚人的凝聚作用，更推進了不同個性的個體朝著同一個目標共同邁進，無疑對學校目標的高效實現具有深遠意義。
（4）學習型學校的技術構建。學校組織技術系統是保證學校的正常運轉中將輸入轉變為產出活動的重要工具，此系統確保學校的健康發展與生存，充當著學校組織的“經營工具” 是使得學校組織執行效能是否有所提高的參考變量。構建學校組織技術系統的過程中，我們務必把握好學習型組織的核心理念，視創造生命力的學習氛圍為最終目標，注意對于信息技術的借助，依靠信息技術使學校教育的網絡化，從而構建更為開放化、人性化的學校組織系統。
綜上所述，新型的學校發展不能再走“上層計劃，下層實施”的老路，而需逐步建立起以對話反思和協作為基礎的學習型組織文化。簡言之，學校組織的轉變須隨內外部環境的變化而調整，構建學習型學校的任務已然成為學校組織變革與發展的重大策略之一，把學校建設成為學習型組織，是提高學校效能的前提和基礎，也是建設優質學校的必然選擇。
注釋
① 孫彤，李悅.現代組織學[M].北京：中國物資出版社，1989：185-216.
② 張玉利.管理學[M].天津：南開大學出版社，1999：252-263.
[關鍵詞]低碳經濟;汽車綠色消費;可持續發展
[中圖分類號]F063.2 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432(2010)45-0135-02
隨著國民經濟的快速發展,我國的汽車產量和消費量迅速增加,已經成為了世界上最大的汽車生產國和消費國,伴隨而來的環境和能源問題也日益嚴重。眾所周知,汽車是碳排放大戶,有研究顯示,一輛轎車一年排放的廢氣是其自身重量的4倍左右。2009年我國就宣布到2020年國內碳排放量將比2005年下降40%~45%,而目前車市的火暴不利于這一目標的實現,低碳經濟時代構建汽車綠色消費觀念顯得尤其重要,是解決車市產銷火暴和減少碳排放之間矛盾的有效途徑,也是建設資源節約型、環境友好型社會的內在要求。
1 低碳經濟與汽車綠色消費觀念的內涵
1.1 低碳經濟的內涵
低碳經濟的概念最早是由英國政府提出來的,指的是依靠技術創新和政府政策,實施一場能源革命,建立一種較少排放溫室氣體的經濟發展模式,從而減緩氣候變化。低碳經濟的實質是能源效率和清潔能源結構問題,核心是能源技術創新和制度創新,目標是減緩氣候變化和促進人類的可持續發展。
1.2 汽車綠色消費觀念的含義及特征
汽車綠色消費觀念就是指人們為了提高生活質量,在消費汽車這種產品的時候盡量減少自然資源和有毒材料的使用,使汽車的生命周期中所產生的廢物和污染物最少,從而不危及后代對汽車的需求。汽車綠色消費觀念體現了如下的幾個特征:
第一,汽車綠色消費觀念是一種適度消費。汽車綠色消費觀念要求人們在經濟發展水平和資源環境承載能力許可的范圍內,將汽車消費保持在合理的水平,反對過度消費以及在消費中的揮霍和浪費。隨著人們收入水平的提高,不少人把擁有一輛豪華私家車當做自身價值的體現,本來作為代步工具,一輛小排量、油耗低的車完全可以滿足其需要,可為了所謂的面子卻買了一輛大排量、油耗高的車,這顯然是對社會資源的浪費。
第二,汽車綠色消費觀念是一種生態消費,其本質是對傳統經濟理論的揚棄。根據凱恩斯的消費理論,人們消費的汽車數量越多那么獲得的總效用越大,也意味著社會福利越大,于是人類對更高福利的追求就轉化為對汽車的需求。有一些家庭的私家車不是一輛,而是兩輛、三輛甚至更多。根據凱恩斯的國民收入決定理論,我們知道消費是總需求中重要的組成部分,很多國家的政府為了刺激經濟發展擴大總需求都把刺激汽車消費作為一項宏觀經濟政策,逐步形成了“大量生產,大量消費,大量廢棄”的線性消費模式。當人們意識到能源緊張以及尾氣排放引起的環境惡化嚴重影響到自己的生活品質的時候,人們就會轉向汽車綠色消費模式,一方面滿足自己的需要,另一方面考慮生態因素,實現汽車的可持續性消費。
第三,汽車綠色消費觀念是一種公平消費,它所體現的公平理念既包括同世代公平又包括跨世代公平。汽車同世代消費公平指的是同世代內不同人對汽車的消費公正、平等。一方面它認同個人消費的自的同時強調個人消費不能影響其他人的消費能力;另一方面它認同個人消費的合理差距的同時強調每個人的生存權和發展權,要保證每個人的基本消費需求。汽車跨世代消費公平是指的當代人和后代人在消費上的公平,這就要求現在我們對汽車的消費不能影響后代人對汽車的需求。汽車綠色消費觀念就是從人類社會的整體利益來考慮,為了實現人類的長期生存和發展,盡可能地減少汽車消費的負外部性,節約資源和能源,留給后代一個良好的生存環境,實現經濟的可持續發展。
2 低碳經濟與構建汽車綠色消費觀念的關系
2.1 汽車綠色消費觀念推動低碳經濟的發展
在汽車綠色消費觀的指導下有助于人們養成低碳生活理念,比如多步行、多騎車、多乘公交車少開車等。這樣不僅節約了能源而且鍛煉了身體,是一種雙贏。消費者在買車的時候選擇低油耗、低排量、環保節能的汽車也能夠在使用汽車的時候節能減排。由此可見,消費者在汽車綠色消費觀念的引導下,在可選擇、可替換的情況下,必然會選擇自然、環保、健康的生活方式,這樣有利于推動低碳經濟的發展。
2.2 低碳經濟促進汽車綠色消費觀念的形成
低碳經濟的實質就是綠色經濟,是以低能耗、低污染、低排放和高效能、高效率、高效益為基礎的經濟發展模式。目前,汽車業低碳技術包括節能技術、新材料技術和新能源技術。這些技術在汽車生產中的運用必然會帶來汽車產業自誕生以來最深遠的一次產業變革。消費者對汽車的需求和消費方式會隨著低碳技術在汽車生產領域的運用而發生改變,“節約消費”、“生態消費”、“健康消費”等綠色消費觀念將逐步形成。
2.3 汽車綠色消費觀念是低碳經濟在汽車消費領域的具體體現
低碳經濟包括低碳生產和低碳消費兩部分,其目標是建立資源節約型和環境友好型社會,實現經濟的長期可持續發展。低碳經濟可以通過提高能源的使用效率、節約能源、新能源的開發和使用等方法來實現,也可以通過改變人們的生活方式來實現。因此,低碳經濟不僅僅涉及生產領域還涉及生活領域,如今低碳生活已經成為一種社會時尚,人們以勤儉節約的低碳生活方式為榮,以奢侈浪費的高碳生活為恥。我們可以說汽車綠色消費觀念是低碳經濟在汽車消費領域的具體體現,它要求消費者在購買汽車和使用汽車的過程中都要適應低碳經濟的發展。
3 構建汽車綠色消費觀念的路徑選擇
汽車綠色消費觀念的構建是一個長期的系統工程,并不是一蹴而就的,它需要消費者汽車消費意識的覺醒,需要汽車生產技術的進步,更需要政府的引導和大力支持。
3.1 開展綠色教育,增強消費者汽車綠色消費觀念
首先,我們可以借助網絡、電視、雜志、報紙等多種媒體大力提倡低碳生活方式,廣泛宣傳建立節約型社會的重要意義,鼓勵有車一族盡量少開車、多步行、騎自行車,或者搭乘公共交通工具出行,特別是在交通擁擠路段或者是難以找到停車場地的路段。其次,要針對不同的群體開展綠色教育,將環境保護意識普及到學前教育、中小學教育、高等教育、職業教育等各個教育環節,在公民中樹立牢固的綠色消費觀念。最后,就是要充分發揮社會團體的宣傳引導功能。我們可以利用汽車消費者協會、環境保護協會,招募一些高素質、熱心社會公益事業、關注環境的具有一定社會影響力的名人擔任汽車綠色消費的代言人和志愿者,積極受理消費者在汽車綠色消費中的各種投訴,增強消費者購買各種低碳汽車的消費信心。
3.2 加快汽車產品結構調整,鼓勵生產低碳汽車,以生產促消費
汽車綠色消費觀念深入人心之后要讓消費者能在市場上購買到價廉物美的低碳汽車,低碳汽車的生產和技術進步就顯得尤為重要。只有憑借價低質高的低碳汽車本身對消費者的吸引力才能從根本上解決汽車消費問題。我們一方面從長期來看,要加快發展新能源汽車產業,做好新能源汽車的每一根產業鏈條,使得新能源汽車形成技術和價格優勢,吸引消費者購買,減少碳排放;另一方面,就目前的現實情況來看,大量生產和鼓勵消費者購買及使用小排量汽車對于節能減排更有效果。眾所周知,排量越小的車的油耗越低,尾氣排放越少。如果我們在汽車的產品結構中增加小排量汽車的比重、減少大排量汽車的比重,并且引導消費者購買小排量車,在短期內馬上就能實現節能減排。
3.3 政府政策引導促進汽車綠色消費觀的形成
首先,政府可以通過大量的財政補貼引導消費者購買低碳汽車。目前許多消費者不愿意購買低碳汽車的一個很重要的原因就是它比普通汽車的價格高出許多。以比亞迪汽車為例,其F3DM雙模電動車比F3普通車型的價格高出10萬元。我們假設家用車每年行駛2萬千米,那么電動車每年可以節省5000元的油費,20年才能節省10萬元。所以如果沒有購置補貼,對于一個家庭來說完全沒有購買低碳汽車的經濟吸引力。在這種情況下,如果政府能夠拿出大量的資金用于購買低碳汽車的補貼,而且這種補貼直接發放給低碳汽車的購買者的話,必然會使得消費者具有購買低碳汽車的沖動,必然會產生對低碳汽車的大量需求,這樣低碳汽車產業就有可能獲得超額利潤,可以通過大規模生產降低汽車的生產成本,到那個時候,即使政府不再給低碳汽車以補貼,低碳汽車與傳統汽車相比也會具有競爭優勢,最終取代傳統汽車。其次,政府可以通過購置稅減免吸引消費者購買和使用低碳汽車。免征或者減征低碳汽車的購置稅、消費稅、車船使用稅等稅費,同時對提前報廢非政府鼓勵類汽車轉而購買低碳汽車的消費者提供各種稅費獎勵,以迅速啟動低碳汽車消費市場,體現國家向環保節能車型傾斜的政策。政府還可以考慮對于傳統汽車特別是大排量污染嚴重的汽車征收環境稅,將所得稅款的一部分用來支持低碳汽車起步階段的生產。
參考文獻:
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【關鍵詞】小額信貸 投資風險 風險防范
一、關于小額信貸機構信貸風險的綜述
金融機構的立足根本在于應該針對于滿足客戶商業生產以及流通中的資金需求，以貸款期限為契機，正式確立了信貸風險的概念。對現代的信貸風險防范起到指導作用和基礎作用。直到上世紀80年代，我國對于信貸風險的研究才逐步增多，在2000年高玲建立起了我國的銀行信貸風險預警模型，這對我國銀行業信貸風險發展有里程碑的意義；2006年吳寶宏提出銀行業當前存在較為嚴重的信貸風險控制的缺陷和偏差；2007年鄧可斌對引入歐美先進風險控制模型，對我國商行以及小額信貸機構的信貸風險的控制提供了新的思路。
二、我國小額信貸機構信貸風險現狀及潛在風險
（一）我國小額信貸機構信貸風險現狀
通過我國銀監會所的《2015年四季度主要監管指標數據》，第四季度末尾，我國銀行業資產總額達到199.3萬億元，同比上漲15.7百分比。其中，大型商業機構資產總額78.2萬億元，占39.2百分比，同比增長10.1%；股份制商業銀行資產總額37.0萬億元，占18.6百分比，同比增長17.9百分比，而小額信貸的體量仍處于絕對的低位。但通過對其運營情況的觀測可知，15年末我國商行不良貸款余額12744億，較上季末上升了881億元；與之相對，在作者的采樣調查范圍內，小額信貸機構不良貸款率1.67百分比，較上季末上升0.08個百分點，較2014年末上升0.42個百分比。15年末，小額信貸機構的貸款損失準備金余額大幅提升的情況下，撥備覆蓋率為181.18%，較上季末相比下降了9.62個百分點；貸款撥備率為3.03個百分比，與上季末基本屬于持平狀況。
（二）我國小額信貸機構信貸風險潛在風險分析
我國一直在加強對銀行信貸的管理，但從小額信貸機構的現狀可以看出不良貸款的余額和不良貸款率還在提高，作者認為潛在風險依舊存在，并且隨時都可能會爆發出。
第一，小型企業貸款帶來風險。由于近年來國家要求銀行放寬小企業貸款以及解決中小企業融資難政策，小額信貸機構對小企業的融資資格放寬導致信貸風險隨著小企業融資量增長而快速升高，如何在配合政府對中小企業融資政策的前提下，降低信貸風險是一個艱難的問題。中小企業是指不論是資產還是人員上都較少的小型企業。小額信貸機構角度來看：小企業資金少，利潤低，破產的風險遠遠大于大型企業，應對風險能力較弱，創造現金流能力較差，財務管理較為混亂。這些客觀因素導致這些企業出現不良信貸的概率遠高于其他大型企業，增高了信貸風險出現概率，并缺少風險分擔，小企業信貸風險過大的狀況，如今頒布的政策上的擔保措施并不能很好的解決。
第二，信息不對稱帶來的風險。金融機構如何降低信息不對稱造成的風險，現狀是多數銀行選擇提高貸款利率，可能借款人會退出市場，因為利率太高，這樣在貸款人拿到借款之后，投資造成的盈利變少貸款質量變差，信貸風險將惡性增加。在貸款發放之后，小額信貸機構將面臨道德風險也是不可忽視的一個重要因素。
三、小額信貸機構風險管理對策構想
完善的信貸風險管理是穩健經營的前提與保障有利于中信銀行的長遠發展，經過上文研究發現不良信貸率居高不下的深層次原因，對此作者結合實際國情與歐洲各國的先進管理經驗提出了一些自己的觀點與建議：
（一）完善以風險為導向的內部環境
要形成多數員工所認可、接受、遵循的價值觀念和行為準則。對員工進行審核，避免產生操作風險。不能越權違規操作，相關人員要做好培訓，并且嚴格執行，出納人員需保管好貼現的票據，避免內部票據流失形成風險，加大監督力度，內部要經常開展檢查。對于票據質押貸款同票據貼現業務要重視，要嚴抓真實性，以防止加大機構內部的信貸風險。
（二）對信貸客戶的有效識別和差異化對待
結合國家和地區政策，關注產能過剩行業進行結構性改革和提倡擴大對小微型企也的貸款扶持，中信銀行在對自身指標關注的同時對于宏觀政策以及行業情況的關注度很大。強化五級貸款分類，密切關注影響信貸風險的各種因素。
（三）完善貸款流程和組織架構
強化貸前盡職調查，在客戶調查方面，全面掌握客戶實際情況，充分揭示客戶的風險狀況，準備的了解貸款資金的用途，及時發現問題貸款而不是等待嚴重性償還問題發生之后才處理為問題貸款，貸中定期全面分析客戶的財務報告。并且在貸中要密切關心第三方的直接或間接信號，打開銀行業內消息通道，全面了解貸款方的能力。加強貸后管理和行I分析。加強客戶跟蹤監控工作，減少信息不對稱性，對客戶經營活動和風險變化進行跟蹤檢查。
參考文獻
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