個人理財的趨勢精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的個人理財的趨勢主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：個人理財的趨勢范文
摘要：三峽庫區旅游人才需求缺口大，傳統教學模式培養的旅游人才已不能適應新形勢的需要，要以“面向應用、面向行業、面向區域”為導向，改革傳統教學模式和方法，培養大批高素質旅游專業人才。
關鍵詞：三峽庫區；旅游人才需求；旅游管理；教學模式改革
一、三峽庫區旅游人才需求的背景分析
根據世界旅游組織預測，到2020年，中國將成為世界第一大旅游接待國和世界第四大客源輸出國。那時,中國的旅游產業規模將是現在的6倍。一個不爭的事實就是，近些年來，我國的旅游企業已經如雨后春筍般大量涌現，而隨之而來的人才缺口也日漸擴大。數據顯示，我國實際需要旅游專業人才高達800萬人，而目前旅游業人才缺口至少有200萬人，尤其是旅行社、酒店等需要大量的高素質專業人才。
從中國有旅游的那一天起，三峽旅游就是中國旅游的王牌景點，到目前為止仍然是。三峽旅游所具有的人文古跡、山水風光、民俗風情等特色，不僅在中國旅游業中有代表性，就是在世界旅游業中也具有獨特性，三峽旅游是國際品牌。在2010年，圍繞《長江三峽區域旅游發展規劃綱要》提出的“主軸貫通、兩極輻射、三區聯動、腹地延伸”的總體布局，“將長江三峽旅游建設成以新三峽為品牌，以自然生態觀光和人文攬勝為基礎，以休閑度假和民俗體驗為主體，以科考探險和體育競技為補充，融生態化、個性化和專題化為一體，具有國際影響力、競爭力和可持續發展的世界級旅游目的地”。
“十二五”時期是重慶旅游業大發展的黃金期，亦是重慶旅游業調整結構、轉變發展方式的關鍵時期，旅游人才成為旅游業轉變發展方式、進行調整結構的決定性因素。
重慶市“十二五”期間旅游人才需求量預測表（單位：萬人）
重慶市“十二五”旅游人才規劃預測，到2015年，重慶市旅游行政管理人才將由2010年的0.15萬人，增至0.25萬人。到2020年，旅游行政管理人才將由2010年的0.15萬人，增至0.52萬人。到2015年，重慶市旅游專業技術人才將由2010年的0.75萬人，增至1.87萬人。到2020年，旅游專業技術人才將由2010年的0.75萬人，增至4.64萬人。到2015年重慶市，旅游企業經營管理人才將由2010年的1.36萬人，增至2.97萬人。到2020年，旅游企業經營管理人才將由2010年的1.36萬人，增至6.49萬人。
當前重慶市擁有旅游人才5.78萬人，占該市旅游直接就業人數28.9萬人的20%，即百名直接從事旅游工作的人員中，僅有20人擁有大專及以上學歷。旅游人才短缺，特別是中高級人才的匱乏是制約三峽庫區旅游業發展的最大障礙之一。
以上所述，切合三峽特色旅游復合型人才的需求尤為緊迫。
二、旅游專業課教學現狀
旅游相關行業是一個動態性非常強的行業,不同季節,不同年份,不同的社會環境和發展模式相關的旅游產業模式、旅游行業要求都不同。但長期以來,學校對旅游專業學生的培養目標主要依托于制定和完成教學培養計劃,對于現實旅游行業的了解和行業發展情況得不到及時更新和跟進,旅游教學部門與相關旅游行業的緊密聯系較少,導致教學部門缺少對旅游行業不斷變化的工作內容和崗位要求的深入了解,以及對實踐和工作學生情況的有效總結和改進。
1.教學思想陳舊，強調“四個中心”。目前，中國大多數旅游院校仍沿襲了傳統的講授式、灌輸式的教學模式，即教學過程強調“四個中心”：教學主體以教師為中心，教學活動以課堂講解為中心，教師講解以教材為中心，講解教材以應付考試為中心。學生在學校被動地接受較抽象的、呆板的知識，從書本到書本，所學理論與旅游產業客觀實際發生較大的偏差。這種傳統的旅游教育教學模式，忽視了學生的主體作用，使學生學習缺乏自主性、自覺性和靈活性，造成過分依賴課堂教學，被動學習，從而造成學習的惰性，最終培養的人才難以滿足21世紀旅游業對高素質、會求知、能創新的旅游人才的需求。
2.教學過程呆板，教學主體注重“四點式”。旅游業雖然是現代化的開放產業，但旅游專業教學的現狀卻大都是教師在“講旅游”，教學主體注重“四點式”：講臺、黑板、課本加粉筆構成了課堂教學的主體。教師在講臺上面講，學生在課桌上記筆記，老師是講課的主體，學生是課堂上的聽眾，學生沒有真正的旅游體驗、訓練和實踐機會。尤其是現代教育技術發展很快，多媒體網絡、多媒體教學軟件等層出不窮，但旅游教育引進現代化的教學手段不足，不注重與外界的系統協作，從而不能達到使學生擴大視野、增進知識，提高理論及能力的教學目的。
3.實訓條件不足，實踐教學環節存在狹隘和滯后性。目前在旅游專業的教學設施設備方面普遍存在缺陷。許多旅游專業的教學設施投入嚴重不足，多媒體教學設施缺乏，旅游模擬實驗室條件較差，有的模擬導游室、客房和餐飲在一個實驗室內，學生操作起來擁擠不堪，達不到實訓的基本目的。這些旅游教學設施方面的不足，成為旅游管理專業體驗式教學模式設計的最大障礙。另因實訓基地較少，在旅游教學環節安排上僅僅安排了理論課時，未安排實踐課時，僅安排畢業實習作為實踐課，而技能課的技能訓練所占的課時比例也很小，畢業實習的面也比較窄，大多是服務性的學習，管理性的實習很少，而且實多安排在最后一年，平時的實習和見習很少。學生沒有見習基礎，使得學生實踐知識非常貧乏，這對靈活掌握所學知識是極為不利的。
因此，傳統教學模式下培養的學生根本不能適應現代企業的需要。
三、新型課堂教學模式的教學策略
第2篇：個人理財的趨勢范文
[關鍵詞] 商業銀行；個人理財；問題；對策
[中圖分類號] F832.2 [文獻標識碼] B
[文章編號] 1009-6043（2017）02-0168-03
引言
近年來，我國各大銀行以及地方商業銀行正在向著規范化的道路前進，但是其過程是艱辛而又復雜的。現階段，商業銀行越來越多，部分商業銀行為了獲取更多的市場份額，與各類銀行展開了激烈的競爭，在競爭中使用的競爭手段較為低劣，形成了銀行之間的不良競爭，阻礙了我國商業銀行個人理財業務的發展。本文通過對相關文獻、資料的查找，并且實際對商業銀行進行考察，對個人理財業務的現狀進行分析，發現了其中存在的問題，并且根據存在的問題提出合理可行的解決方案，推動我國商業銀行個人理財業務的發展，提高競爭力，獲取更高的利潤。
一、我國商業銀行個人理財業務概述
我國商業銀行的利潤來源中個人理財業務占據很大比重，它最先起源于美國，經過一段時間的發展逐漸被全球銀行所使用，從上個世紀八十年代開始，商業銀行個人理財業務就不斷發展與進步，至今已經初具模型，成為了商業銀行必不可少的業務之一。商業銀行的個人理財業務除了能夠影響每個人的生活之外，還不斷改變著整個金融的發展方向。我國商業銀行從上個世紀九十年代開始發展個人理財業務，從剛剛接觸到不斷完善，并且形成了激烈的競爭。根據相關數據顯示，2016年我國居民儲蓄率位居全球第三名，由此可見，我國人民更愿意把資金的風險降到最低，把錢存到銀行，但是由于這個原因，使得民間的資本得不到有效的利用，不利于國民經濟的增長。因此，商業銀行隨著經濟的發展獲得了更多人的信任，其各種業務也受到越來越多人的青睞。但是現階段，我國商業銀行個人理財業務的發展還不夠成熟，商業銀行的工作人員要加大對個人理財業務的研發，更新更多的個人理財業務的品種，培養個人理財業務的專業人才，提升工作人員的綜合素質與專業技能，并且正視在實際工作中不同人群的不同需求，不斷更新產品盡可能滿足各類人群的需求，推動我國商業銀行個人理財業務更加成熟。
二、我國商業銀行個人理財業務發展現狀及發展趨勢
（一）我國商業銀行個人理財業務發展現狀
目前，很多客戶沒有把閑置的資金進行有效的利用，在這種情況下，商業銀行的個人理財業務就能夠充分發揮它的作用，可以幫助銀行客戶把資金進行有效的分配與利用，使客戶也能收到穩定的回報。具體來說，每個商業銀行都有能力了解客戶的實際資金情況，并且通過與客戶的交流了解其偏向的理財產品，根據不同客戶的不同需求來為其量身定制一款理財產品，增加其投資收入。商業銀行個人理財業務通過對計算機的使用，可以更系統的為客戶呈現出不同的理財產品以及不同的收益，能夠讓客戶自主選擇，增加客戶對商業銀行個人理財業務的信心，從而進行科學合理的個人理財業務，實現個人收入的最大化。我國商業銀行個人理財業務較其他國家來說起步較晚，直到1997年我國中信銀行才首次推出了個人理財這項業務。目前，我國人民的工資水平達到了一個質的飛躍，個人可支配資產逐年上升，并且實現了快速增長，居民對商業銀行的要求也不斷提高，對個人理財業務的需求也越來越多了。由于人們對個人理財產品有著不同的需求，許多商業銀行不斷創新自身的理財產品，使我國個人理財市場實現了高速增長。另外，我國已有近百家銀行機構開展了個人理財業務，創造了更多的個人理財方案，并且展現出了巨大的潛力。
（二）我國商業銀行個人理財業務發展趨勢
不斷的發展與完善是現階段我國商業銀行個人理財業務的發展趨勢，它不僅在個人理財產品的質量上取得了一定的成就，而且在數量了也取得了驚人的突破。我國商業銀行個人理財產品從原始的單一品種已經發展到出現了各種“組合套餐”，并且隨之出現了一些與個人理財業務相關的金融機構，例如“個人理財中心”“個人理財工作室”以及“金融超市”等機構，幫助居民處理一些可支配收入，為其謀取更大的利益。現階段，我國商業銀行個人理財業務的發展主要分為幾個步驟：首先產品從簡單到復雜的轉變；從單一的銀行業務向多樣化的銀行業務發展的轉變；從單一的金融機構網點向網絡APP以及信息化方向發展的轉變；從大眾化的服務向個性化的服務發展的轉變。隨著我國人民對商業銀行個人理財業務的要求越來越高，各大商業銀行為實現廣大人民的利益，鞏固自身的發展，正在不斷發展與完善個人理財業務，為我國居民實現更大的收益而努力。
三、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
（一）商業銀行的經營模式對個人理財業務造成了一定的制約
從其他商業銀行的發展模式上來看，商業銀行個人理財業務的發展與資本市場有著不可忽視的聯系，由于國外金融市場的自由化，商業銀行的混業經營模式，促使商業銀行個人理財產品更加成熟，并且涉及社會各個領域。但是，我國商業銀行的經營模式對個人理財業務造成了一定的制約，由于我國金融業實行的分業經營與分業監管的政策，使每個行業之間聯系較少，有的甚至沒有聯系。銀行業、保險業以及證券業統稱為金融行業，但是在我國的金融市場中，這三個行業都有著獨立的分市場，在進行客戶處理時沒有實現相互聯系，相互溝通，在很大程度上阻礙了我國金融業的發展，而且制約了我國銀行業的發展，使得我國商業銀行只能保險業與證券業的工作，而不能直接辦理保險業與證券業的業務，這就使得商業銀行的個人理財業務只能在一個較低的層次發展，商業銀行無法利用保險業與證券業的市場，更無法達到資本升值與保值的目的。所以說，我國商業銀行的個人理財業務現階段還處在咨詢、投資建議為主的初級階段，無法為客戶辦理資本升值與保值的相關業務與理財服務，這就算不上真正意義上的個人理財業務。
（二）缺乏必要的市場調查，沒有做出明確的市場自我定位
我國商業銀行在發展個人理財業務的同時缺乏必要的市場調查，并且沒有做出明確的市場自我定位，在一定程度上使我國商業銀行個人理財業務的發展陷入窘境。商業銀行在銷售個人理財產品之前，應該做好對客戶的了解與調查，根據客戶的資金以及風險偏好做好明確的劃分，為其提供合理的個人理財計劃。商業銀行在進行個人理財業務時沒有做好必要的市場調查，沒有根據每個客戶的價值取向以及生活方式來對客戶進行深化的細分，而且還沒有注意發現潛在客戶，缺乏具有針對性的、差異性強的理財計劃。目前，我國商業銀行僅僅是針對個人來進行一般的市場劃分，缺乏明確的市場定位，而且沒有拓展服務對象，導致個人理財業務的服務對象過于單一，大多數是以客戶的存款金額為主要因素，并且個人理財業務的服務不夠大眾化。除此之外，我國商業銀行個人理財業務產品種類較少，一是業務，幫助客戶代繳保險、代換債券等；二是為客戶提供相關的金融信息，也就是人們常說的信息服務；三是咨詢服務，針對客戶的不同需求，為客戶解決問題，提供相關的理財建議等。這些服務還不能夠為客戶提供全方位、多樣化以及個性化的個人理財業務，降低了客戶的體驗與收益。
（三）銀行之間競爭激烈，個人理財業務缺乏創新性
隨著國民經濟的不斷發展，人民經濟的穩定提高，我國商業銀行的數量越來越多，同一地區的商業銀行數量不斷增加，導致了激烈的市場競爭，而且我國商業銀行之間存在個人理財產品類似的情況，沒有屬于自身特色理財產品，嚴重影響了我國商業銀行個人理財業務的不斷前進。現如今，各大商業銀行推出的個人理財產品大概有幾十種甚至上百種，并且每個銀行也在不斷的推陳出新，創建屬于自己銀行的新的個人理財產品。但是，新的理財產品推出，與其他銀行對比之后就會發現，這些個人理財產品在一些方面還是存在相似之處，沒有太大的特色，投資收益等都幾乎相同，商業銀行的之間競爭激烈，但是個人理財業務沒有足夠的創新意識，理財產品類似現象嚴重，沒有明顯的差異，使越來越多的人不屑于選擇理財產品進行投資。除此之外，銀行的許多理財產品創新性大多數落后于市場需求，很難達到預期目標，久而久之，就會導致客戶缺乏信心，損失客源。我國商業銀行長期以來受各方面因素制約比較嚴重，經營體制、市場環境以及相關技術等方面無不影響著商業銀行的發展。長此以往，商業銀行思想較為落后，缺乏產品的創新意識，并且創新能力不強，在個人理財業務上無論是思想還是功能上都落后于市場的發展，無法滿足不同客戶的不同需求，阻礙了我國商業銀行個人理財業務的不斷發展。
（四）缺乏高素質的理財人員，產品營銷模式不科學
我國商業銀行的理財人員素質普遍不是很高，缺乏高素質的理財人才，并且產品營銷模式不夠科學，很多理財產品無法滿足普遍大眾的需求，服務不夠全面，限制了我國商業銀行個人理財業務的發展。商業銀行的個人理財業務有著很強的綜合性，這就要求工作人員不僅僅要掌握理財的知識，還要了解社會經濟的發展趨勢，了解相關的法律法規，而且還能夠與客戶進行良好的溝通，遇到突然事件有一定的應變能力，這樣才能夠使我國商業銀行的個人理財業務穩定發展。但是，目前我國商業銀行以及相關的銀行機構普遍缺乏高素質的理財人員，這成為了制約我國商業銀行發展個人理財業務的重要因素。商業銀行的個人理財業務涉及的方面較為廣泛，不僅僅是各類的投資項目，還包括對客戶的住房規劃，風險管理等，幫助客戶實現資金的充分利用，獲取最大的利益。近些年來，雖然各大商業銀行都實行了入職培訓，但是個人理財業務的工作水準還遠遠達不到客戶的要求。除此之外，商業銀行的理財產品宣傳力度不到位，缺乏科學合理的營銷模式，很多產品沒有受到廣大群眾的關注，使得大眾很難理解理財產品的用途與作用。商業銀行在營銷個人理財產品時沒有以客戶為中心，導致我國商業銀行個人理財業務發展停滯不前。
四、發展我國商業銀行個人理財業務的相關措施
（一）商業銀行轉變經營模式
根據國外的先進經驗，金融行業的混業經營能夠使商業銀行更好的發展，所以我國商業銀行要抓緊時間轉變經營模式，幫助商業銀行個人理財業務更好更快的發展。隨著經濟全球化的不斷發展，我國商業銀行實行混業經營的經營模式是適應金融國際化的必然要求，也是對抗外資銀行的必要準備。政府要頒布相關的政策支持商業銀行的混業經營，允許其實現跨行業操作，減少干預，鼓勵創新。另外，商業銀行要與保險業、證券業進行交流合作，達成信息互通，達到預期目標。商業銀行的個人理財業務要想得到更好的發展環境，就必須為商業銀行的混業經營創造條件，瓦解分業經營，取消分業經營對商業銀行個人理財業務的制約，幫助我國商業銀行個人理財業務不斷發展與完善。
（二）進行市場調研，明確市場地位
提高我國商業銀行個人理財業務的水平，需要進行必要的市場調研，明確市場定位。首先要進行市場細分，要根據客戶的需求，預期收益以及風險偏好來進行市場細分，按照客戶的要求為其提供高質量的個人理財產品，并且還要降低準入門檻，使所有有著理財意愿的人們都能夠參與到商業銀行的個人理財業務中來。另外，還要根據不同層次的客戶制定出合適的理財產品類型，并且要注意理財產品之間的差異性。另外，商業銀行要根據不同客戶的不同特點，提供可行的個人理財方案，使商業銀行的個人理財業務達到一定的水準。
（三）增強個人理財業務的創新意識，樹立品牌
目前，我國商業銀行的個人理財產品同質化問題嚴重，商業銀行在推出個人理財產品時要增強個人理財業務的創新意識，樹立品牌效應。我國居民的收入分為幾個層次，要根據不同客戶的實際情況來推出具有特色的個人理財產品，使每個人都能夠從中受益，研究出真正適用于客戶的理財產品，提供全方位的理財服務，使其能夠獲得更大的收益。另外，商業銀行個人理財的工作者也要正確認識到理財產品的生命周期，以及在何時不適用于現階段的經濟環境等，加強個人理財產品的創新，不斷推陳出新，不斷發展與完善現有的理財產品，提高商業銀行個人理財產品的質量與服務水平。
（四）培養高素質的理財人員，改變營銷方式
現階段，商業銀行要想發展的越來越好就必須要培養高素質的理財人員。專業的理財規劃師是商業銀行提高競爭力的重要因素，商業銀行要根據自身的實際情況來培養一些專業的理財規劃師，理財規劃師不僅僅要掌握理財方面知識，還要精通保險、證券以及基金等方面的技能，為客戶設計出完善的理財計劃。另外，商業銀行還要改變營銷方式，轉變營銷策略，加大宣傳力度，進行信息化建設，為提高我國商業銀行個人理財業務做貢獻。
五、總結
總而言之，我國商業銀行個人理財業務的發展還不夠成熟，在很多方面還存在著一定的問題，需要社會各界共同努力，共同監督，商業銀行應不斷完善自己的理財業務，不斷進行創新，針對問題正視自身的不足，努力改正，使我國商業銀行個人理財業務不斷發展、進步。
[參 考 文 獻]
[1]范平平.我國商業銀行個人理財業務發展中存在問題及對策分析[J].中國外資，2014（4）：30，32
[2]袁雅莉，張惠蘭，魏冬.我國商業銀行個人理財業務發展中的問題及對策研究[J].時代金融，2014（9）：72
[3]丁皓忱，任飛霞.我國商業銀行個人理財業務改革對策[J].河北聯合大學學報（社會科學版），2014（3）：60-62
[4]吳玉梅.商業銀行個人理財業務發展的現狀、挑戰與對策[J].金融經濟，2014（6）：93-95
[5]劉迪.我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題及其對策[J].經濟研究導刊，2014（8）：189-190
[6]柯君行，焦薇薇.我國銀行個人理財業務發展問題與對策分析[J].廣西教育學院學報，2014（3）：48-52
[7]李璇.商業銀行個人理財業務現狀、問題及對策[J].財經問題研究，2014（S1）：56-59
[8]邵志偉.我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策[J].現代經濟信息，2014（22）：342-343
[9]劉旖旎.淺析我國商業銀行個人理財業務發展的問題及對策――工商銀行個人理財業務之鑒[J].現代營銷（下旬刊），2014（11）：88-89
[10]陳曉偉.商業銀行個人理財業務存在的問題及對策[J].金融理論與教學，2014（6）：33-35
[11]羅伊恒.我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策研究――以中國農業銀行為例[J].商場現代化，2014（31）：132-133
[12]鄒祥文.我國商業銀行個人理財業務創新發展對策[J].現代經濟信息，2015（3）：312-313
[13]張志衛.我國商業銀行個人理財業務存在問題與對策探討[J].赤峰學院學報（自然科學版），2015（9）：112-114
第3篇：個人理財的趨勢范文
關鍵詞：商業銀行；個人理財；客戶
中圖分類號：F830.4文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2008）16－0047－02
一、國內個人理財業務發展現狀
我國商業銀行的個人理財業務始于1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個人理財中心。經過2004 年到2005 年上半年短暫的調整后得以迅速發展，已經確立起銀行在個人理財市場中不可替代的主導地位，其中以“陽光理財”、“金鑰匙理財”等為代表的理財品牌脫穎而出，帶動了整個銀行業的戰略轉型，并推動了金融監管理念和方式的創新。我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。在我國，國內個人理財規劃行業目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務。可見多數居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。
二、商業銀行個人理財業務發展中存在的幾個問題
雖然我國個人理財業務幾年來已有了長足發展，并引起了社會的普遍關注。但是，從各商業銀行個人理財業務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業務內容并未能開展。目前，個人理財業務主要還停留在形而上學階段，個人理財理念及業務發展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：
（一）金融業分業經營現狀，明顯制約了個人理財業務發展的空間
由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，因而目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（二）缺乏組織機構及運行機制保障
個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。
（三）缺少系統支持
建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值和增值。
但多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。
（四）缺乏高素質的理財人員
由于理財業務是一項綜合性的業務，要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此，對從事理財業務的客戶經理要求極高。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。
三、我國商業銀業個人理財業務發展的對策
（一）積極進行個人理財業務環境建設和培育
個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務。另外，我國法律明確規定金融機構不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。
在當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化的時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。
（二）做好個人理財業務技術性研究
從有關調查顯示，由于主要存在著以下四方面原因導致未經專家理財的家庭有90%以上存在財務不合理，因而普遍希望有專業機構提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業金融人士的幫助；三是專業的金融機構在信息、設備方面有優勢，能為自己提供便利；四是由專業的機構指導個人理財符合現代社會的要求。因此，根據上述客戶普遍存在的個人理財業務需求，做好個人理財業務技術性研究包括：
一要做好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財階段表現出明顯的各自特點，并在人生理財規劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性的提供個人理財業務方案具有十分現實的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業務產品的需求表現了較大的差異性。因此，根據不同的客戶需求提供適合其資產增值或保值的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。
二要確保個人理財業務內容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業開放進程的加快，我國個人理財將呈現出以下的發展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。因此，個人理財業務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產得到科學理財，最大化的客戶資產得到保值和增值。
（三）做好客戶經理的培訓工作
當前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證券交易、保險等多項金融業務的全能型人才，因此，商業銀行培養熟悉多方面金融業務的理財專家方面顯得尤其迫切。
（四）分步驟、分階段發展個人理財業務，提升我國銀行在個人理財業務領域的競爭力
一是我國商業銀行個人理財業務還是為那些賬戶余額在規定標準之內的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報。因此，目前個人理財業務的發展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業務在滿足客戶資產保值和增值的同時，為銀行創造出更大的經濟效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國銀行個人理財業務還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業務相比，我國個人理財業務還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業務到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術上、環境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當前，個人理財客戶經理的培養，已成為銀行發展個人理財業務的重中之重。
參考文獻：
[1]張鵬.我國商業銀行個人理財市場現狀研究[J].對外經濟貿易大學學報，2006，（2）.
第4篇：個人理財的趨勢范文
關鍵詞：商業銀行；個人理財；發展；對策
個人理財業務是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。近年來，隨著經濟金融的發展，個人理財業務已經成為我國商業銀行業務發展的重要內容。
一、我國商業銀行個人理財業務的發展前景
在我國個人理財業務起步較晚，直到上世紀90年代才開始出現。隨著經濟的發展，在經濟全球化的帶動下，我國商業銀行個人理財業務必將擁有更加廣闊的發展前景。
（一）個人理財業務將隨著市場環境逐漸成熟而發展
從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時，人們有了更多的財富積累，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經驗的限制，人們僅靠個人是很難成功地進行理財的。所以，他們需要專業的理財建議，幫助他們實現理財計劃。因此，商業銀行開展個人理財業務是很有必要的。
（二）投資市場環境的改善將擴大個人理財業務的市場空間
近年來，證監會積極完成股權分置改革、推進證券業務創新。同時，政府大力規范房地產市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩健發展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產品和可投資的規模相應擴張，將會極大地增強居民個人理財的愿望和參與程度。
（三）混業經營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業務的發展
2005年國務院正式批準直接投資設立基金管理公司。2005年銀監會正式公布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，使得我國金融業混業經營的趨勢進一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業經營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業混業經營進程在實踐中得到實質性的推進。
二、我國商業銀行個人理財業務發展面臨的問題
由于我國的個人理財業務起步相對較晚，還存在著一些問題。
（一）國家金融業政策的限制
目前我國金融業仍然是分業經營的狀況，《商業銀行法》第43條規定“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。”銀行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態。這從客觀上限制了我國商業銀行個人理財業務的發展。
（二）缺乏專門的理財服務系統的支持
隨著信息技術和互聯網技術的發展與進步，建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶為基礎的客戶資料在個人理財業務中扮演著重要的角色。我國多數銀行的信息系統仍以業務處理、數據保存為主，很少考慮對產品和客戶信息的分析整合，因此無法進行準確的銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現客戶的差異性和針對性。服務系統的落后制約了個人理財業務的發展。
（三）客戶對理財認識存在誤區
由于國內沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數人對個人理財的概念缺乏正確認識，理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認為理財就是賺錢。
（四）外資銀行加入競爭
外資銀行進入我國市場，在帶來機遇的同時也引起了劇烈的競爭。與外資銀行相比，我國商業銀行也存在基礎建設薄弱、核心產品缺乏、經營觀念落后、營銷方式單一等問題。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業務的經驗，可見外資銀行加入競爭將會給國內商業銀行個人理財業務的發展帶來巨大的沖擊。
（五）經營理念落后缺乏創新
一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認識不到位，沒有給予足夠的重視。在內部組織結構、人員配置、以及網點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業務僅僅局限于理財產品方面，沒有技術含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業銀行做的還只是把自己做的產品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業的理財咨詢服務和投資組合建議。
（六）缺乏高素質的專業理財人員
從國外情況來看，理財還涉及到稅務、財務、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實際操作，而理財業務大到人生目標的實現，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內，因此對理
財人員的要求非常高。而我國現有的商業銀行的理財人員大多是從柜臺業務人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主。但顯然，國內的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務質量。
三、發展我國商業銀行個人理財業務的建議
（一）加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變
隨著金融業本身的發展及金融市場國際化程度的加深，金融業混業經營將是必然的趨勢。因此，商業銀行應該加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業合作，從現階段相互間業務發展到更廣泛的行業間合作。
（二）建立健全信息網絡服務系統
目前，我國銀行業的科技發展相對落后，遠不能滿足快速發展的銀行業的需求，想要適應以后銀行業發展的步伐，就必須在現有的基礎上，加大科技投入，建立健全信息網絡服務系統。培養信息技術人才，加強信息平臺建設，形成專門的理財服務甚至經濟網絡服務系統。
（三）倡導正確的理財觀念，加強理財知識的普及
商業銀行應結合自己多網點的優勢，利用媒體和中介機構加強宣傳、正確引導消費者，加強理財知識的普及，積極培養和開發理財市場。同時，倡導正確的理財觀念，尋找適合客戶的產品組合。
（四）加強品牌建設
加強品牌建設，強化品牌的管理力度，加強對品牌推廣的支持和指導，引領分行統一建設規劃、培養標準、服務模式和推廣活動，打造統一的財富管理品牌。商業銀行在打造個人理財品牌時應體現差異化，提升品牌內涵，增強品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。
（五）加強個人理財業務的創新，針對不同群體，提供個性化服務
現在金融產品同質化現象嚴重，而且模仿能力強，在這種情況下，只能獲得一時的利益，得不到長久的效益。因此，在上述對客戶進行細分的情況下，應該針對不同的群體提供不同的服務，加強產品、服務的創新。沒有兩個客戶的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶的產品是必須要研究的。當能夠根據每一位客戶的需求做出最適合他的產品，那么“個性化”服務就達到了極致。
（六）壯大理財專業人員的隊伍
理財人員的素質直接影響到銀行理財業務的發展情況，因此，各商業銀行要積極培養和選拔專業的理財客戶經理，提高理財人員的素質，滿足理財業務的發展需要。隨著金融全球化及混業經營的發展，對我國今后的理財人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業知識外，還應具備良好的語言溝通以及抗壓能力，組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。
參考文獻
劉蘭英,楊志.我國商業銀行開展個人理財業務的必要性分析[j].金融經濟,2009,12.
第5篇：個人理財的趨勢范文
關鍵詞：貨幣市場基金 利率市場化 互聯網金融
1商業銀行個人理財業務概述
商業銀行個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問以及資產管理等專業化服務活動。按照管理運作方式不同，商業銀行個人理財業務分為理財顧問服務和綜合理財服務兩類。其中，理財顧問服務是銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務。而在綜合理財服務中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔。
2商業銀行發展個人理財業務的現狀
2.1國內金融產品市場概況
從國內金融產品市場規模上看，銀行理財產品占據最大的份額。2013年12月，國內金融產品市場規模約28.2萬億元，較12年底增長27.3%。近三年的金融產品市場規模平均增長率為41.3%，市民理財意識日益增強。縱觀整個金融產品市場，銀行理財份額達到36%，規模超過10萬億元，其次是保險19%，信托19%，公募基金11%。
2.2商業銀行理財產品發行情況
從理財產品的發行量上看， 2013年銀行理財產品發行的規模達到44492個，同比增加38.41%，發行規模再創當時的歷史新高。產品期限以6個月內為主，除了30天以內的產品預期收益較低外，其他產品的預期收益都比較接近，保本產品平均收益約4.5%到5%之間。
從資產配置來看，2013年銀行理財產品呈現“三足鼎立”的格局：中資銀行在債券類資產、利率類和其他類資產上的資金配置分別平均為25%、28%和42%，而外資銀行在這三類資產上的資金配置分別為6%、19%、25%。
值得注意的是，在每年發行的理財產品中，保本固定型的比例隨年遞減，而相對的非保本型的理財產品比例越來越大。這些產品屬于表外業務，不占用銀行貸款額度、不消耗資本金。同時，非保本型產品的設計更為靈活、投資策略較為激進，有望獲得較高的收益。這種產品在銀行利率偏低的情況下更是受投資者青睞，可以說是“供需兩旺”。
3個人理財行業的宏觀背景
中國的理財業還處于新生階段，卻已經頗具規模而且前景非常廣闊。目前，中國經濟保持強勁增長，市場條件更加開放，各個理財客戶群的資產也在進一步積累。這些因素都將支持理財業務的持續增長，但個人理財業務在中國的發展還非常不成熟。隨著時間的推移和市場環境的改變，個人理財向財富管理甚至私人銀行方向發展是必然趨勢。
目前中國的金融改革正風起云涌，隨之而產生的宏觀環境的變化對商業銀行來說也是新的機遇和挑戰，特別是對個人理財業務來說，把握宏觀環境，抓住市場改革的機遇十分重要。商業銀行個人理財業務面臨的宏觀環境有：
3.1互聯網金融發展趨勢
對于銀行個人理財業務來說，近日最挑動它們神經的無疑是以余額寶為代表互聯網理財。雖然嚴格來說，余額寶不是金融產品創新，而是銷售方式的創新。而且余額寶銷售的貨幣基金，在40多年前的美國和10多年前的中國早就有了。從投資的特性看來，由于定位面對不同的客戶群體，目前兩者也并不構成直接的競爭關系。但著眼未來，余額寶等互聯網理財將會對儲蓄存款具有較強的替代作用，它們對傳統銀行理財產品產生的“鯰魚效應”影響仍然不可小覷。
3.2利率市場化趨勢
我國的利率市場化進程始于1996年6月銀行間同業拆借利率的正式放開。其后，一直按照央行設計的路線圖有條不紊地展開。1996-1999年，先后完成了銀行間同業拆借利率、債券回購利率、國債利率的市場化進程。2013年7月20日，央行宣布全面放開貸款利率管制，取消貸款利率下限。這標志著貸款利率市場化取得實質性進展，也意味著存款利率市場化成為后期利率市場化的工作重心。
目前市場上品種豐富的理財產品的收益率高出同期基準存款利率上浮上限好幾個百分點，對儲蓄存款具有比較明顯的替代效應，對商業銀行繞過存款利率上限管制、推進存款利率市場化進程具有重要意義。另一方面，隨著利率市場化改革的推進，下一步存款利率上限全面放開后，銀行息差將進一步收窄。銀行業依靠息差“躺著就能掙錢”的好日子或將終結，商業銀行在盈利結構方面若不做改革則很難在新的市場競爭中利于不敗之地。
3.3混業經營趨勢
混業經營，是相對分業經營而言的，指在金融監管當局的許可下，同時經營銀行、證券、保險等金融業務甚至參股非金融企業。混業經營既可以是業務上的，也可以是機制上的。
業務上的混業：銀行通過自身業務融合使具有不同功能的金融工具實現同一金融功能，即銀行在從事自身傳統業務的同時，介入投資銀行業務、信托業務、保險業務、基金業務、金融租賃業務等。
機制上的混業：銀行突破機構主體限制，通過外部參股、控股等形式實現混業，如以金融控股公司的形式進行跨行業經營，既有銀行與其他金融企業之間的參股控股，也有銀行與非金融企業之間的聯合。
4商業銀行個人理財業務具體改革措施
由以上分析可看出，商業銀行個人理財業務面臨的宏觀環境要求商業銀行做到產品差異化定制化、人才專業化、市場細分化、服務便利化，并從以下方面推進改革：
4.1綜合理財服務
綜合理財服務是指不局限于提供某種單一的金融產品，而且需要專業團隊就不同客戶提供全方位、分層次、個性化的服務，具體可以包括為顧客制定儲蓄計劃、投資計劃、稅金對策、養老計劃、醫療計劃、繼承、經營策略等方案，并幫助其實施。通過這種貫穿客戶一生不同時期理財需求的全方位、一體化的理財服務，幫助客戶實現最大可能的財富保值增值。
秉承母行的資源和經驗，外資銀行在這方面的優勢尤其顯著，以東亞銀行尤為典型，該行根據投資者在人生不同階段的理財需求，由專業的團隊設計個性化的財富管理規劃，為投資者提供投資、保險、按揭貸款、海外投資和企業銀行等方面的服務，幫助其在事業、個人和家庭等各方面實現財富保值增值。
4.2加速電子渠道優化創新
利用“云銀行”應對互聯網金融對傳統業務的挑戰已經是商業銀行個人理財業務戰略轉型不可避免的趨勢之一。事實上，銀行交易從線下向線上移動的趨勢越來越明顯，發力電子渠道已經成為各家股份制商業銀行的共識。銀行理財產品通過理財終端、手機銀行、網上銀行等電子化銷售渠道銷售愈來愈普遍。電子商務服務平臺也進一步發展，比如交通銀行的“淘寶旗艦店”、建設銀行的“善融商務商城”。還有不少銀行力推的手機銀行，使客戶能通過手機銀行購買銀行理財產品，在節約成本的基礎上，其收益率普遍高出同期限理財產品的10-50b.p.。從各銀行2013年的業績來看，電子渠道對于銀行理財產品的銷量貢獻也不可小覷，網絡理財日益成為銀行理財市場的主戰場。民生銀行、招商銀行、華夏銀行的電子渠道發力尤為明顯。民生銀行通過大力推廣電子渠道理財銷售服務，該行去年全年電子渠道理財銷售金額達到298.17億元，同比增長32.45%；招商銀行去年通過遠程渠道銷售的各類基金（含貨幣型基金）、信托及理財產品共3000.42億元，同比增長90.08%；華夏銀行利用自主研發的資金支付管理系統，創新打造“平臺金融”業務模式，推出“理財晚間檔”（網銀專屬），電子渠道理財銷售額占比達到60.89%。因此，在未來業務的發展中，不斷加強電子化銷售渠道建設是銀行建設營銷和服務新體系的必然選擇。
4.3組建控股公司，實現混業延伸
在金融業混業經營模式下組建金融控股公司至關重要。將商業銀行轉化為銀行控股公司，總行有機地改造成母公司，使商業銀行的業務整合，降低成本，以實現規模經濟、范圍經濟和協同效應。延伸混業經營規模，通過金融控股公司整合的資源，建立強大的信息支持系統從而為理財產品的創新提供條件。
此外，商業銀行應與保險公司、證券公司甚至銀行同業構建戰略合作關系，共同開發信息資源，實現客戶資源共享。各方應該發揮各自專長以擴大理財產品種類，并攜手建立客戶理財中心，最終為客戶提供更多更好的資產保值、增值的服務，擴大理財業務服務范圍。
4.4提升員工業務技能，培養高素質理財業務團隊
商業銀行的理財業務是一項專業性強、復雜度高的業務，其能否成為銀行經營收益可持續的主要來源，關鍵在于人才。商業銀行要重視和強化代客投資研究和資產管理專業人才的吸納、培訓、培養，尤其要增加資源的投入和人才的儲備，形成一支與其業務發展規模相匹配的投資研究、研發設計、投資交易、會計核算、賬務處理、估值、托管和信息披露、合規性審查、風險管理等的專業化團隊和一套嚴格、完整的激勵機制。
4.5培養客戶理財意識，擴大理財市場規模
商業銀行應重視個人理財的概念推廣和市場培育，減少并盡可能消除客戶對個人理財的種種誤解，從而打開更廣闊的個人理財空間。可加強廣告宣傳，通過報刊、雜志、電臺、電視、墻面、路牌、汽車、網絡等媒介進行推銷，傳達理財產品，激發客戶需求欲望。在直面營銷方面，由客戶經理向客戶推介，或建立直銷小組在特定時間進入社區宣傳或單位宣傳，還可以利用贊助活動為契機，向在場人員推薦理財產品和服務，以此培養客戶的理財理念，并與客戶建立良好的關系。商業銀行不斷開發個人理財市場，最終共同把金融產品市場做大做強。
4.6完善信息披露制度，強化聲譽風險管理
商業銀行雖然不承擔理財產品投資的信用風險，但由于銀行理財產品隱含了發行銀行的信譽，所以更要充分利用自身的專業優勢，盡可能為客戶、為投資者提供好服務，幫助客戶或投資者分析、識別、防控風險。銀行向客戶提供的理財產品風險防控提示要優于對自營業務的風險防控，并對不同風險狀況、不同類型的理財產品特征進行定義和風險評級。要讓客戶充分感受到銀行在代客業務中的盡責服務、超值服務，感受銀行的品牌和信譽，把風險管理差異充分地體現在理財產品上，這也是防控聲譽風險的重要舉措。風險管理水平較高的商業銀行提供的理財產品，其風險揭示應更為充分、信息披露更為詳盡，使投資者在選擇理財產品時，更為便捷，更具可信度，真正做到把不同風險等級的理財產品，銷售給有相應風險承受能力的投資者。
同時，商業銀行應以簡約易懂的形式讓投資者充分了解相關理財產品的信息，尤其是資金投向和風險告知，降低銀行和投資者之間的信息不對稱，提高銀行理財業務的透明度。如對所有提供預期收益率的理財產品到期后須及時披露實際收益率，如實際收益率與預期收益率或預期收益率區間上限有差異的，應對差異原因進行公開解釋。這樣可以確保銀行在發行產品時，更為謹慎地披露預期收益率或預期收益率區間，避免以高預期收益率來誤導投資者，既保護了投資者的權益，又有利于商業銀行自身的理財業務走得更長遠、更完善。參考文獻：
[1]忽詩佳.我國商業銀行個人理財業務現狀及對策研究.西北財經大學.
[2]王文蕾.商業銀行個人理財產品創新研究.西南財經大學.
[3]鄭天韻.美國商業銀行個人理財業務分析.吉林大學.
[4]胡曉輝.我國商業銀行個人理財產品創新研究.首都經濟貿易大學.
[5]銀率網.互聯網“寶寶”與“資金閉環”.
[6]中國.互聯網VS銀行的理財寶寶爭奪戰.
[7]華泰證券.銀行行業2013年銀行理財產品年報：監管更加嚴格，產品運作不斷規范.
[8]華寶證券.2014年銀行理財產品市場年度策略.
第6篇：個人理財的趨勢范文
【關鍵詞】理財產品 創新 銀行 中間業務
銀行從事理財最早出現于18世紀的瑞士的私人銀行業務中，后來逐漸在歐美國家流行。20世紀70年代后，在美元為中心的全球貨幣體系結束后，各國逐漸放開利率控制，國外銀行面臨著存貸利差減小，利潤減少的情況。在這種壓力下各銀行逐漸重視中間業務的拓展。據估計美國銀行中個人理財業務占銀行總收入的20%—30%，有的銀行甚至達到了40%以上。在我國，個人理財業務目前還處于起步階段，占銀行利潤很小，但是理財業務市場前景十分廣闊。由于國內銀行開展理財業務時間短，與國外相比還有不小的差距，因此有必要對這項業務進行研究，發現問題，不斷改進水平。
改革開放后我國經濟發展迅速，居民收入增加迅速，麥肯錫公司的一份報告稱，中國擁有10萬美元以上存款的家庭已超過120萬個，這部分富裕客戶占中國境內銀行個人存款總額的50%，為中國銀行業創造了一半以上的利潤。這部分富裕客戶為銀行發展理財業務奠定了堅實的基礎。居民的收入增加后，如何使收入保值增值逐漸受到重視。據西南財經大學的調查，73%的居民認為有理財的必要，但約有一半的居民表示他們缺乏理財途徑。與此同時，我國銀行都是以存貸款業務為中心，利息收入占銀行收入的80%以上。隨著我國金融市場政策逐漸放開，金融脫媒逐漸顯現，銀行需要改變這種狀況，因此理財產品也是銀行發展的重點。居民和銀行都對理財產品存在需求，因此理財產品一經推出就受到各方面的歡迎。同時應該看到理財業務存在重大機遇的同時也面臨著重大挑戰。一方面，我國居民理財意識普遍不高，培養理財觀念需要一定時間；另一方面，根據WTO協議我國已于2006開放銀行金融業務，我國銀行面臨著國外銀行搶占市場的威脅。以成都市為例，花旗銀行、匯豐銀行等國外銀行在高端客戶領域占了相當比例。另外國內銀行也面臨著國內的制度約束和人才缺乏的約束。因此我國商業銀行發展理財產品業務機遇與挑戰并存，銀行需要一方面抓緊機遇拓展自身業務，另一方面敢于迎接挑戰，不斷增強競爭力。
從2005年以來，我國商業銀行個人理財產品市場經過幾年的發展逐漸形成了自己特點。首先個人理財產品市場發展迅速，規模巨大。根據銀率網的數據，自2005年以來，我國銀行業理財產品年平均規模增長接近100%，截至2012年9月末銀行理財產品余額6.73萬億元，比2011年末4.59萬億元增長近43%。其次理財產品的預期收益率較高。如人民幣理財產品收益率不斷攀升，大大超過了儲蓄收益率，商業銀行通過高收益率來滿足客戶的投資需求，反映出理財產品市場的競爭不充分和缺乏自律性。商業銀行以收益率較高的理財產品來吸引客戶，以收益率高作為競爭手段往往會導致商業銀行之間非理性競爭，忽視從客戶自身的財務狀況、生活目標出發，從而很難提供給客戶量身定制的理財產品。另外我國商業銀行個人理財產品風險提示不充分。為了廣泛吸引投資者，最初的理財產品強調“零風險”、“保本保息”、“高收益”。由于商業銀行理財產品多是引進或照搬其他銀行的產品，自主創新很少，以及高素質金融人才缺乏，使得對理財產品的風險沒有充分認識，同時商業銀行對理財產品的風險還不能進行有效的控制，所以各行在對外宣傳上仍存在風險提示不充分的問題。有些在宣傳上未對加息風險、政策風險、市場風險進行有效提示。最后我國商業銀行個人理財產品品種逐步豐富，資金投向有突破混業經營限制趨勢。隨著國內金融市場的發展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業務的范圍逐步拓寬，由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產負債中間業務一體化發展，并附帶保險、銀證通、基金等服務，讓客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務，如農行金融超市的開辦正是這種趨勢的典型代表，它通過提高員工綜合素質，強調“一站式”、一對一”的服務贏得了不少顧客的心。銀行理財資金投向有突破混業經營限制趨勢，如中行財富投資管理服務匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產品和服務，將借助中銀集團在海內外證券行業和基金行業的配置，為理財貴賓客戶提供海內外證券投資管理服務。
我國商業銀行個人理財產品市場也存在一些問題，這些問題主要表現在：（1）理財產品創新不足。由于我國金融市場的制度限制，理財產品開發是受到諸多限制。分業經營制度使得我國理財產品無法充分利用各種金融工具。對投資方向和對象的嚴格限制導致某些投資無法實現。（2）各銀行理財產品同質化嚴重。各個銀行的理財產品相似性很高，往往是一個銀行推出一款理財產品其他銀行也跟風，結果導致惡性競爭。相似的理財產品消費者往往會選擇收益率較高的銀行，所以銀行就競爭性抬高收益率，這一方面減少了銀行收益，另一方面增加了違約風險。（3）理念落后。理財業務目的是幫助不同年齡和不同經濟狀況客戶實現自己財務目標，而不僅僅為完成任務而推銷理財產品。銀行重視理財產品的推銷，而不注重理財規劃。很多銀行的個人理財人員扮演的不是理財規劃師的角色而是銀行產品的高級推銷員。銀行人員為了能在規定的時間內完成銷售指標，更多的心思放在了向高端客戶推銷產品，而不是根據客戶的風險承受能力和未來希望達成的財務目標，為客戶設計不同的投資組合分散投資風險，幫助客戶實現預期收益。所以商業銀行的理財認識有待進一步提高。（4）理財專業人員缺乏。銀行的理財專員大部分是從柜員或客戶經理轉崗過來的，缺乏系統的理財知識。由于理財業務涉及銀行、證券、保險等多個金融領域，因此需要高層次復合型人才，而我國在理財規劃師培訓和認證方面才剛剛起步，因此人才匱乏。（5）業務運作系統和客戶信息平臺不健全。目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常歸于個人銀行部，但由于個人理財業務涉及資產、負債和中間業務，而上述業務又分別由多個部門管理，導致前臺業務條塊分割。個人理財業務未能形成相對有效的業務系統，使商業銀行無法為客戶提供一站式服務。分銷渠道建設落后，未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網絡。
銀行理財產品的快速發展一方面增加了普通居民的投資途徑，提過了居民收入，另一方面也為銀行健康發展奠定了基礎。銀行理財產品業務重要性逐漸凸顯。銀行理財產品未來會向那個方向發展？我們認為銀行理財產品有以下幾個發展趨勢：（1）逐漸打破金融市場分業經營狀況。分業經營的背景下，我國商業銀行只能通過和合作的形式向客戶提供證券、保險等理財服務，無法參與設計和改變這些產品的市場定位、營銷和服務方式，理財的內容和形式也僅局限于傳統的銀行存貸款業務、銀行卡業務、外匯業務及部分銀行保險、證券、基金產品等的簡單組合，很難體現出個人理財的價值和吸引力。理財業務籌集的資金只能在債券市場、貨幣市場和外匯市場上運用，利潤空間有限。銀行未來可以通過銀信合作，溝通銀行業、證券業和保險業，為客戶提供更好的金融服務。（2）逐漸使利率自由化。隨著金融全球化的不斷加深，我國金融市場上，資本市場和信貸市場、國際市場和國內市場、期貨市場和衍生工具市場之間的相互依賴性逐步增強，銀行間市場發展迅速，傳統的銀行業務和產品與金融市場已經越來越緊密地結合在一起。由于利率市場化尚未最終完成，基準利率化體系尚未完善，收益率曲線不統一，使得金融衍生產品的運用困難。（3）發展科學的定價機制和完善的風險管理措施。個人理財產品的實質是風險定價和金融創新的結合體，產品的定價關鍵正確認識風險因子，從而進行科學的定價。從理財產品來看，風險因子可以包括利率、匯率、波動率、指數、商品價格、選擇權、期限長短等多方面。商業銀行需要將這些風險因素進行組合、搭配、消減，并根據各種風險因素在市場中的定價，合理確定產品的定價水平，從而設計出不同的個人理財產品。另外，商業銀行還不能夠有效識別產品風險，識別客戶風險承受能力，從而無法為不同風險狀況的客戶確定恰當風險的產品組合。
我國銀行發展個人理財業務無論對居民還是銀行來說都意義重大。只有認真分析我國理財產品市場特點，解決了現存的一些問題，個人理財業務才能更加健康發展。希望我國理財產品市場在不斷學習中進步。
參考文獻
[1]呂耀明.商業銀行創新與發展[M].北京： 人民出版社，2003： 154- 158.
[2]王芊.我國個人理財業務的發展現狀及思考[J].黑龍江對外經貿，2009（02）.
[3]田秀蘭.理財產品火爆背后的漏洞[J].中國金融，2012（11）.
[4]張岱云，陳靜.商業銀行個人理財業務的現狀和對策[J].新金融，2002 （08） .
[5]小雪.花旗銀行個人金融業務的特點及啟示[N].金融時報，2003- 07- 07.
[6]凌江懷.西方商業銀行個人理財業務發展新趨勢及其借鑒[J].華南師范大學學報（社會科學版）， 2004（08）.
第7篇：個人理財的趨勢范文
Abstract:Commercial Banks, Personal Financial Services in China has entered the high-speed development period, but the domestic commercial banks to provide personal financial business and market demand has a large gap. This article from the Commercial Bank Personal Financial Services of the meaning of the introduction of commercial banks in China are analyzed in the presence of Personal Financial Services, and the existence of problems on the development proposals.
關鍵詞：商業銀行 個人理財業務 發展探索
Key words: Commercial banks，Personal Financial Services，Explore the development of
【中圖分類號】F83 【文獻標識碼】A 【文章編號】1004-7069(2009)-05-0072-01
一、商業銀行個人理財業務的含義
商業銀行個人理財業務是商業銀行根據客戶所確定的階段性的生活與投資目標，按照客戶的實物性資產、現金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人資產效益最大化為原則的、人生不同階段的(如青年期、中年期、退休期)個人財務安排，并在財務安排過程中相應提供更有針對性的綜合化的差異性理財產品和服務，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。個人理財服務，從銀行的角度而言，實質上是綜合銀行的所有金融資源，通過設計不同的金融產品組合，以滿足不同客戶的風險偏好，達到客戶的收益預期，實現人生的未來規劃。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
（一）業務發展概念化，缺乏實質性
國內許多商業銀行在開拓個人理財業務時，雖然都提出了“貴賓理財”、“貼身理財”的業務發展理念，雖然一些“金融超市”、“個人理財中心”、“理財工作室”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、國債、住房信貸等“一站式”服務，提供量身訂做投資組合方案，但實際上主要停留在概念的推廣和形象的宣傳，一些銀行推出的專業理財咨詢服務及投資組合建議也僅僅停留在淺層次。
（二）產品品種同質化嚴重，缺乏創新點
近年來，各家銀行都紛紛推出個人理財品牌，如建行的“樂當家”、工行的“理財金賬戶”、農行的“金鑰匙”、交通銀行的“圓夢寶”、招商銀行的“金葵花”、中信銀行的“理財寶”、民生銀行的“錢生錢”、廣東發展銀行的“真情理財”等品牌。
（三）服務技術含量低，缺乏競爭力
國內商業銀行的理財服務水平技術含量相對較低，在對客戶細分策略、數據積累、專業理財知識、量體裁衣的產品設計等方面的人性化服務不夠，對客戶的研究也不夠充分，缺乏競爭力。
（四）理財人員業務素質弱，缺乏綜合性
在專業技能方面，缺乏高素質的復合型人材。基層一線人員普遍缺少理財專業知識，在銷售新理財產品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據宣傳材料照本宣科，根本談不上銷售理財產品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風險等。因此，目前各家商業銀行的理財水平還局限在某些業務的表面操作上，真正能提供專家理財服務的并不多。這樣就難免制約了銀行理財業務的開拓與發展。
三、我國商業銀行個人理財業務發展建議
（一）加強個人理財業務品牌建設
品牌是服務質量和信譽的象征，作為金融業發展和競爭的新趨勢，品牌競爭已越來越為廣大的金融機構所重視。尤其在個人理財業務服務領域，由于目前國內各金融機構的個人理財業務都還處在初級階段，同質化的理財產品很難給客戶留下深刻的消費印象和好感，因此，在這一現狀下，銀行一旦能通過自身的服務創建屬于自己的理財品牌，無疑就確立起其他銀行在個人理財業務無可取代的競爭優勢。因此，國內商業銀行應精心培育一批具有品牌效應的理財專家，提高自身在委托、咨詢等業務領域的競爭實力，并進而通過持續的包裝和營銷，逐步擴大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應提升自身理財業務的市場競爭力和收益水平。
（二）加強個人理財業務的客戶細分和產品創新
在比較目前國內主要的個人理財產品與國外個人理財產品格局差異的過程中，我們不難發現，目前國內個人理財產品的設計還主要停留在以自身傳統業務開展為基礎，以負債、融資、業務為核心產品的階段，這些都有別于國外商業銀行以個人客戶不同生命周期階段的理財需求為導向，進行理財產品設計和提供的業務運作模式。因此，國內商業銀行應盡快分析客戶需求，并以客戶需求為導向，對客戶進行必要的分層，在此基礎上做好不同客戶分層的產品設計和提供。具體而言，國內商業銀行應針對當前個人客戶結構，結合當前社會經濟狀況，在進一步實施客戶細分的前提下，以專業理財理論指導當前個人理財產品的創新設計和針對性提供。
（三）加快個人理財業務的專職人才的培育
縱觀美國、日本等國的個人理財業務發展歷程，我們都不難發現，其個人理財業務的發展歷程，也是其個人理財業務從業人員從不成熟到走向規范化執業資質的一個過程。作為當代企業競爭的一個核心要素，人力資源要素在個人理財業務領域顯得尤為重要，目前國內商業銀行個人理財業務從業人員往往缺乏金融、債券、保險、基金等專業的金融產品知識，無法給客戶提供滿意的服務。因此，應該加強理財人員的培訓工作，建立專業理財隊伍，全面推進CFP資格認證制度，嘗試在各大高校設立個人理財專業的本科和碩士教育。
參考文獻：
[1] 呂斌、李國秋．個人理財―理論、規劃與實務．上海大學出版社
第8篇：個人理財的趨勢范文
關鍵詞：商業銀行；個人理財業務發展；制約因素
隨著近年來我國銀行業發展的不斷壯大，銀行之間的競爭也是越來越激烈。我國商業銀行如何在競爭中尋求新的發展機遇，無疑發展個人理財業務具有廣闊的市場前景，進而個人理財業務也成為一個具有競爭力的新事物。但從目前我國商業銀行在個人理財業務的辦理情況來看，還存在著很大局限性，與發達國家的個人理財業務相比還存在著很大的差距。
一、制約商業銀行個人理財發展的主要因素
（一）開展理財業務的目的不明確
在我國，商業銀行開展理財業務的目的主要是吸引客戶，增加儲蓄及負債業務，這種不合理的發展目標在不同的商業銀行表現為不同的方式。部分中小型商業銀行為了擴大商場份額，往往通過提高產品的收益來達到吸引顧客的目的，過高的收益率就會使銀行應得的收益受到損害，不利于銀行的整體發展。而一些大銀行因為擁有中小商業銀行所有沒有優勢，不擔心銀行客戶的流失和減少，對理財業務不重視。而銀行這些不正確的舉措也造成了客戶對理財的錯誤理解，這樣客戶只是以哪家銀行理財業務帶來的收益高，就去哪家進行業務辦理。這些錯誤的做法或認識傾向將會不利于我國個人理財市場的健康發展。我們要樹立正確的理財目標：通過幫助客戶理財，獲取中間業務收入。
（二）開展理財業務的方法不恰當
理財，應該是在充分了解客戶有關理財的各項信息的基礎上，根據客戶的特點，為客戶做出最適合的理財方案。但是我國商業銀行目前往往只是根據客戶存款余額數量的多少，為了完成業務指標，不管客戶是否有意愿買理財產品，就對客戶進行推銷，這種方法雖然在一定程度上也會刺激理財業務的發展，但并不是長久之計。因為在不尊重客戶的意愿時，就將銀行的思想生搬硬套在個人理財業務上，只會使客戶感到反感，從而不利于理財業務的長遠發展。
（三）理財業務發展缺乏強有力的后盾
理財業務的發展離不開產品、技術和人的支持，只有為顧客提供多種理財產品，才會吸引顧客的注意，才能夠提高個人理財業務。但是由于我國金融市場信息比較封閉，商業銀行獲得市場有效金融信息比較困難，就很難在理財業務上有所創新和發展，理財產品種類較少，且理財產品的性能相似性很多，不能做到出彩、出新，導致了理財業務發展貧乏。而在技術上，我國商業銀行所使用的信息管理系統對理財業務發展所需還遠遠不夠，大部分商業銀行對客戶的信息管理還停留在手工編織階段，對于客戶的信息往往記載比較簡單，對于客戶理財方面需匯總的信息還是一片空白。另外，我國商業銀行在個人理財業務上缺乏專業的理財工作者，大部分的從業人員對理財只有片面的了解，比如在推銷時，本來很好的理財項目由于對其不了解而致使介紹不完整，對客戶沒有足夠的吸引力，而使理財業務水平低下。
二、商業銀行發展個人理財的重要舉措
（一）為理財業務發展制定一個明確的目標
因為商業銀行不能將理財業務發展作為增加儲蓄業務的手段，而應該以幫助客戶正確理財，獲得中間業務收入來促進個人理財業務的發展。因此，在銀行的整個實際業務考核上，要合理的調整理財與儲蓄存款的考核方式。目前，我國商業銀行的業績主要是以存貸款作為銀行考核的重要指標，而對于理財不作為考核的內容，間接的將兩種考核方式分開，由于理財是以儲戶余額的多少來決定是否有必要投資這項業務的，而兩者的分開，阻礙了理財業務的發展。為了解決這個問題，商業銀行可以通過調整考核機制，將理財業務納入到考核指標當中，實現理財和存款的聯動，促進理財業務的發展。
（二）建立個人理財業務的組織體系
盡管我國部分商業銀行近些年來也在主動學習國外個人理財業務的先進成果，并主動積極地做出研究和探討試圖找出符合我國商業銀行個人理財業務的發展之路，但是還沒有形成一個比較完善的組織體系，導致發展步調不統一，發展不平衡的現象出現。那么就需要商業銀行統籌發展目標，建立一個合理、科學的理財體系。可以在總行建立理財業務研發中心，負責對理財產品的分析和研發，而分行則負責尋找理財客戶來源，促進理財產品銷售。
（三）妥善保存客戶信息
客戶資源是促進商業銀行發展的最重要因素之一。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態，客戶對理財產品的喜好，哪一款理財產品可以作為本行的主打產品等方面的問題。由于我國國內還比較缺乏客戶信息管理系統的使用，因此我們要根據商業銀行的實際情況，采用合適的方法記載客戶的信息，力求做到詳細，明確，清楚，要加強與客戶之間的大溝通聯系，及時更新客戶的有關信息，把理財方面的最新動態傳播出去，方便商業銀行在理財上發展。
三、結語
在當前，我國商業銀行如何在千變萬化的金融市場中抓住機遇，獲得新的發展，個人理財是一個很好的發展項目。在個人理財業務的發展上，商業銀行要針對自身的實際情況，制作出符合自身發展的理財方案，從而提升理財服務能力，促進銀行整體的運行機制，提高經濟效益。
參考文獻：
[1]吳世亮.制約中國商業銀行個人理財業務發展的十大因素[J]，首都經濟貿易大學學報，2008（5）：23-26.
第9篇：個人理財的趨勢范文
關鍵詞：個人理財；商業銀行；創新
一、我國個人理財業務現狀
2004年，中國光大銀行發行了第一款個人理財產品，隨后，各大商業銀行陸續推出了自己的理財產品。2005年，共有27家商業銀行發行理財產品602款，銷售規模為2000億元；2008年，發行理財產品的商業銀行增加到73家，理財產品6399款，銷售規模達到37000億元。而據《普益財富2010-20U年銀行理財市場年度報告》統計數據，2010年民生銀行、工商銀行、中國銀行、交通銀行4家銀行理財產品發行規模均超過萬億元，2010年理財產品發行總規模達7.05萬億元（截至2010年12月20日），相比2009年增長了 48%。但我國商業銀行的一些個人理財產品有一定的趨同性，沒有在外觀和技術上有一定的創新。對于顧客的定位也比較狹隘，在對于不同年齡段的顧客產品的個性化方面也設計不足等，種種原因使得個人理財失去了他本身的價值和意義。總的來說，我國開展個人理財業務的科技含量還不是很高，在對顧客的一些個性化設計上也有待完善。
二、我國商業銀行個人理財發展中存在的問題
（一）產品的創新度不夠
在科技不斷發展的這個時代，金融領域也需要一些技術上的創新和發展。于此相反的是，我國商業銀行應用科技于個人理財的創新度的體現仍有不足，一方面，是具有豐富經驗和較高技術人才的缺乏，另一方面，利用科技進行個人理財產品的主動性不夠。這些都讓我國的個人理財業務面臨創新度不夠的問題。
（二）金融市場發展不完善
目前，我國金融市場仍不完善，在一定程度上造成了個人理財業務品種較少，所謂金融市場未完善是指我國目前實行的銀行業分業經營制度，混業經營還未開放。如今，我國商業銀行開展的個人理財主要是依靠客源的經營，為客戶提供一些沒有針對性的產品。政府及相關金融機構也沒有很好的給與支持，以促進其產業鏈的發展，產品具有統一性，導致個人理財業務組建遇到發展瓶頸，止步不前。
（三）個人理財的發展除了在技術上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明顯的。在我國對于這些具有技術性、創造性人才的培養上市有所欠缺的。至此我國的商業銀行缺乏此類人才為個人理財業務的發展提供一條較為順利的途徑。我國只是注重專業方面的培養，缺乏創新。現今新興的具有技術性、創造性人才就是懂金融、保險、證券、法律、管理、計算機等各方面的高端人才。要想順利的讓個人理財業務步上正規，需要招納這樣的人才。
（五）政府支持不足
作為一種新興的金融產品――個人理財業務，在居民資金有富足的情況下所做的選擇。但是，政府在這方面不論是技術的支持，還是政策方面的支持或者是資金方面的支持都沒有到位，這導致我國商業銀行個人理財發展不前的情況。
三、改善商業銀行個人理財存在問題的對策
（一）加大創新力度
我國商業銀行應大力加強先進技術的革新，積極栽培具有科技型和創造性的人才并且也要注重人才專業知識的提高和進步。與此同時，讓那些極具創造力的人才加大新產品的研發力度，積極進行相關調研工作，，開發更多更好的新的個人理財業務來滿足客戶的需求。
（二）重新建立銀行的人力資源體系
我國商業銀行在專注于這些具有較高素質人才培養的同時也應多多培養員工的其他方面的能力。銀行自身可以建立這種機制來培養有潛質的人才，進行培養，使他們了解更多的新興產品，創造出更多更好的產品。這樣不但提高員工的個人素質還可以較為順利的發展個人理財。
（四）政府部門給予充分支持
政府機構應該把銀行作為金融機構來對待，從銀行的立場出發，對個人理財的發展給予關注，對于收費定價機制各部門達成一致，避免政府過多的干預銀行業。監管部門也推出有利于個人理財發展的策略，積極出面協調一些糾紛，澄清誤解。給個人理財的發展創造出一個良好的成長發展環境。
參考文獻：
[1]王芊. 我國個人理財業務的發展現狀及思考[J]. 黑龍江對外經貿，2009，（2）.
[2]劉海菊. 美國個人理財服務及對我國的啟示[J]. 特區經濟，2006，（11）.
[3]羅旌倍. 我國商業銀行個人理財產品同質性研究[D]. 西南財經大學： 西南財經大學，2013.
[4]牛旭嵐. 我國商業銀行個人理財產品的創新研究[D]. 天津財經大學： 天津財經大學，2012.
[5]汪麗華. 我國商業銀行個人理財產品創新研究[D]. 西南財經大學： 西南財經大學，2011.
