銀行業(yè)的發(fā)展歷程精選(九篇)
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第1篇：銀行業(yè)的發(fā)展歷程范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 發(fā)展戰(zhàn)略
隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入，戰(zhàn)略定位被廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理工作中。筆者認為：商業(yè)銀行所需要的各種策劃和持續(xù)不斷進行的各種資源的組織和配置活動，就是戰(zhàn)略定位。換角度而言，商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位就是將銀行的發(fā)展愿景和目標(biāo)，通過系統(tǒng)化的規(guī)劃方法，形成商業(yè)銀行經(jīng)營方向的具體指導(dǎo)目標(biāo)，并通過在商業(yè)銀行不同層面的溝通和協(xié)作，在商業(yè)銀行各層面形成一個有共識的戰(zhàn)略行動綱領(lǐng)。
成熟的戰(zhàn)略管理理論認為，戰(zhàn)略管理是由環(huán)境分析、戰(zhàn)略定位（選擇）、戰(zhàn)略控制（管理）等三個不同階段組成的動態(tài)過程，這一過程是不斷重復(fù)、不斷更新的。
一、我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)行環(huán)境分析
我國的城市商業(yè)銀行來源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，是由眾多法人機構(gòu)合并形成的一級法人單位，是為地方經(jīng)濟服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。自1995年國務(wù)院決定在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行以來，中國城市商業(yè)銀行在中國金融舞臺上開始了艱苦的歷程。多年來，城市商業(yè)銀行既為地方經(jīng)濟和社會發(fā)展做出了重要貢獻，又背負了沉重負擔(dān)，暴露出諸多問題。從功能上講，城市商業(yè)銀行是商業(yè)性金融服務(wù)機構(gòu)，因此，它首先應(yīng)該具備商業(yè)銀行的一般特點。同時，由于自身獨特的發(fā)展過程，城市商業(yè)銀行又有它自己獨有的特點，這就是：中國城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行，是股份制商業(yè)銀行。
（一）宏觀外部環(huán)境
中國經(jīng)濟的高速增長、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整、居民收入水平和消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，政府職能不斷轉(zhuǎn)變，都為以按市場經(jīng)濟原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的發(fā)展空間。從另外一個方面來說，城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進入、監(jiān)管政策調(diào)整和完善等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進一步嚴厲的挑戰(zhàn)。
（二）內(nèi)部資源
其劣勢體現(xiàn)在：資本充足率低、不良資產(chǎn)率高、單一城市制經(jīng)營、貸款風(fēng)險集中度高和產(chǎn)品創(chuàng)新水平差等問題。
二、新形勢下我國城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位
城市商業(yè)銀行是以某一城市為服務(wù)區(qū)域的商業(yè)銀行，具有地域性特征。因此，作為區(qū)域金融體系的重要組成部分，城市商業(yè)銀行在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著特殊的地位。另一方面，城市商業(yè)銀行必須把自身的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展緊密地聯(lián)系在一起，只有所在城市經(jīng)濟不斷發(fā)展，才能為城市商業(yè)銀行提供更為廣闊的發(fā)展空間。因此，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營理念應(yīng)與地方經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)保持一致，使得城市商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟獲得雙贏發(fā)展。
（一）市場定位為服務(wù)地方經(jīng)濟
城市商業(yè)銀行一般處于各地的中心城市。城市商業(yè)銀行歷史上形成的獨特的地方特征、特殊的股權(quán)設(shè)置、與地方政府聯(lián)系密切所具有的信息優(yōu)勢等條件，使城市商業(yè)銀行更能得到當(dāng)?shù)卣闹С帧３鞘猩虡I(yè)銀行只有利用與地方經(jīng)濟的交融性，密切保持與地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經(jīng)濟的脈搏，尋找到地方經(jīng)濟新的增長點，也才能進一步在地方經(jīng)濟的極化和擴散中，擴大自身金融資源的支配范圍，實現(xiàn)共生共榮。
（二）服務(wù)對象定位為中小企業(yè)和城市居民
首先，作為城市商業(yè)銀行，必須為本城市發(fā)展服務(wù)，為本城市居民服務(wù)，受到本城市居民的歡迎，才能得到基本的發(fā)展。其次，中小企業(yè)在市場經(jīng)濟環(huán)境激勵機制作用下蓬勃發(fā)展，其規(guī)模、效益在國民經(jīng)濟中愈加重要。城市商業(yè)銀行由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況，容易對地方中小企業(yè)進行監(jiān)督，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務(wù)的效率。因此中小銀行定位于為中小企業(yè)服務(wù)具有比較優(yōu)勢。
（三）業(yè)務(wù)方向定位為發(fā)展零售業(yè)務(wù)
從廣義上說，零售業(yè)務(wù)范圍包括與個人和家庭生活直接相關(guān)的金融服務(wù)、小生產(chǎn)經(jīng)營者和小型企業(yè)的自然人提供的各類小額金融服務(wù)，從業(yè)務(wù)類別上說包括傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)和理財?shù)染C合性金融服務(wù)。發(fā)展個人零售業(yè)務(wù)，既是調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的需要，同時也是適應(yīng)中國社會財富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠的發(fā)展定位。
三、城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略控制
（一）銀行內(nèi)部管理戰(zhàn)略
一是要完善資本補充渠道，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，深化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革。二是重構(gòu)組織體系和管理模式，以事業(yè)部管理模式實行扁平化管理。要通過全面或在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域推行事業(yè)部制管理方式，如組建公司金融總部、個人金融總部等，推進集約化經(jīng)營。三是按照確定的戰(zhàn)略定位重構(gòu)經(jīng)營管理機制。四是以價值鏈管理的觀念推進銀行再造，形成特色的企業(yè)文化。
（二）并購戰(zhàn)略
1.橫向并購。橫向并購首先應(yīng)立足于商業(yè)銀行的內(nèi)部整合，即按照效率原則，撤并或出售商業(yè)銀行的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，降低成本，實現(xiàn)集約化經(jīng)營。其次，國有獨資商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行之間可以進行并購，從而壯大規(guī)模，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。第三，政策性銀行之間以及政策性銀行與商業(yè)銀行之間也可以考慮進行合并，如可考慮將三家政策性銀行合并為一家，政策性銀行在基本完成其使命之后可改組為商業(yè)銀行或與商業(yè)銀行合并。
第2篇：銀行業(yè)的發(fā)展歷程范文
關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；和而不同
一、引言
在《論語·子路》曾經(jīng)提到過這樣一種觀點：“君子和而不同,小人同而不和”。廣義上來說，“和”指的就是各相異事物在大局上所遵循的協(xié)調(diào)性、內(nèi)在統(tǒng)一性，而“不同”則強調(diào)發(fā)揮各事物的個性和特殊性。自古以來，“和而不同”作為中國傳統(tǒng)文化的精髓備受推崇。當(dāng)前，在中國社會體制發(fā)生深刻變革的今天，在利率市場化進程不斷向前邁進的重要時刻，對銀行未來發(fā)展道路的探究，“和而不同”的思想內(nèi)涵同樣閃爍著智慧的光芒。
利率市場化是指將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自行調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。1996年開始，我國逐步推進利率市場化，在經(jīng)過十多年的改革，貨幣市場、銀行間債券市場以及外幣存貸款利率已經(jīng)基本實現(xiàn)市場化。利率市場化卓有成效，極大促進了我國經(jīng)濟的發(fā)展，為金融更加有效運轉(zhuǎn)提供了良好平臺。
利率市場化乃大勢所趨。 2012年6月7日，中國人民銀行宣布下調(diào)存貸款利率,金融機構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點,同時放寬利率浮動區(qū)間，即將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，而將貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。2012年7月6日，中國人民銀行再次下調(diào)存貸款利率，將金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。兩次放寬利率浮動區(qū)間，表明我國利率市場化改革踏上了了新的征程。非對稱降息舉措，對與利率市場化進程有著千絲萬縷聯(lián)系的銀行帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。這把“雙刃劍”對各銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、明確戰(zhàn)略定位提供優(yōu)厚環(huán)境的同時，又對商業(yè)銀行在處理好利率水平將整體上漲、存貸利差將大幅縮小的客觀問題提出了新要求。因此，分析銀行該如何面對利率市場化進程的推進，如何最大化利用該優(yōu)勢促進自身的發(fā)展有著深遠的理論和現(xiàn)實意義。
二、文獻綜述
最近兩年來，利率市場化下銀行發(fā)展道路的選擇問題一直是諸多學(xué)者不懈研究的對象。李卓（2011）從闡述美國利率市場化的過程入手,分析了美國利率市場化對我國的啟示,我國利率市場化過程中對中小銀行面臨的挑戰(zhàn)及中小銀行應(yīng)對利率市場化的措施。鄧秀萍（2012）闡述到，要想減輕利率市場化給商業(yè)銀行帶來的不利影響,不僅需要商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、減少對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴,完善現(xiàn)有的利率定價機制;還需要管理層加大監(jiān)管力度,并盡快出臺相應(yīng)的保障制度。廖遠偉等 （2012）利率市場化是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物,但是利率市場化也給中國商業(yè)銀行帶來了種種挑戰(zhàn),它將導(dǎo)致商業(yè)銀行利差縮小,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入減少,使商業(yè)銀行之間的競爭更加激烈,增加商業(yè)銀行的利率風(fēng)險和信用風(fēng)險。在分析利率市場化給銀行帶來的優(yōu)勢之時，周茂清（2012）認為存款利率上限和貸款利率下限放開后，利率市場化將使商業(yè)銀行獲得自主的定價權(quán)，可使其優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營成本，有利于其根據(jù)客戶需求開展金融創(chuàng)新，并進一步提高管理水平和風(fēng)險意識。
以上學(xué)者從不同角度對該問題進行了闡述，有一定的借鑒意義，但多數(shù)都只闡述了利弊之一，且不能與最新變化形勢相適應(yīng)。因此本文決定用辯證的立場，采用“和而不同”的思想方法、利用最新數(shù)據(jù)進一步補充說明。2012陸家嘴金融論壇前后直擊焦點的利率市場化，是指放開存款利率上限、貸款利率下限，從而實現(xiàn)利率的全面自由化。在這樣的背景之下，既從總體上適應(yīng)宏觀大局的變化，實現(xiàn)各金融機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，又從微觀上走出各銀行自己的特色發(fā)展道路，不失為當(dāng)下各銀行的較優(yōu)之策。
三、新利率市場化形勢對銀行的影響分析
非對稱降息是此次利率調(diào)整的最大亮點，也是我國利率市場化乃至整個金融改革的重要序幕。央行的兩次降息，是金融體制改革的大膽嘗試，更是針對經(jīng)濟下行態(tài)勢、穩(wěn)定增長做出的有效舉措，將為今后商業(yè)銀行的改革和實現(xiàn)利率市場化奠定基礎(chǔ)。招商證券分析師報告認為，利率市場化是個10～15年循序漸進的長期過程，前期對銀行息差有一定壓力，影響行業(yè)利潤增長，而長期而言會促進行業(yè)優(yōu)勝劣汰，鼓勵創(chuàng)新并提高經(jīng)營效率。在利率市場化的條件下，資金價格能有效地反映資金的供求關(guān)系，銀行能更好地促進資源的最優(yōu)的配置。息差的收窄，使得商業(yè)銀行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，長遠來看，有利于推動理財產(chǎn)品的多元化發(fā)展。此外，貸款者由于負擔(dān)減輕可以在一定程度上提高債務(wù)人還款的可能性，間接減少銀行的壞賬損失，降低銀行的不良貸款率。
當(dāng)然，新的利率政策也會對銀行具有負面的信用影響，主要是受浮動利率區(qū)間擴大及利率下調(diào)將使存貸款息差縮小。降息前，按央行的規(guī)定，一年期存款利息可以是3.575%，貸款利息可以是5.048%，最低利差極限是1.473%。降息之后，一年期存貸款利率極限分別是3.3%和4.2%，最低利差極限是0.9%，等于降低利差39%。這對于銀行而言，意味著利率的下降、業(yè)績的下滑。從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)來看，盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤最大化。利潤最大化是商業(yè)銀行實現(xiàn)充實資本的基礎(chǔ)，也是銀行開拓進取的內(nèi)在動力。為了維護息差，銀行將會主動吸納具有高風(fēng)險的高收益的貸款，加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險。而且，利率市場化改革增加了銀行的自主定價能力，銀行的運作將更加市場化，加速銀行之間的競爭，一些管理僵化的銀行則很可能面臨被淘汰的風(fēng)險。
四、銀行在新利率市場化形勢下“和而不同”的發(fā)展之路
第3篇：銀行業(yè)的發(fā)展歷程范文
關(guān)鍵詞：我國銀行業(yè) 中小銀行 功能性開放 金融安全
我國銀行業(yè)改革開放的發(fā)展歷程及主要經(jīng)驗
（一）我國銀行業(yè)改革發(fā)展歷程
改革開放以來，中國銀行業(yè)改革發(fā)展歷程大致走過了三個階段：
第一階段（1979～1992年）是金融機構(gòu)多元化、金融體系初步建立的階段。這一階段的改革主要是中央銀行和專業(yè)銀行的分離，包括四大國有銀行的重新組建或分設(shè)，以及交通銀行、中信實業(yè)銀行等十余家全國性股份制商業(yè)銀行也先后成立；在金融開放方面，開始接納外資金融機構(gòu)在國內(nèi)部分地區(qū)設(shè)立代表處。
第二階段（1992～1997年）是以商業(yè)化改造為核心的銀行體制改革的階段。這一階段的改革主要包括把中國人民銀行轉(zhuǎn)型為現(xiàn)代中央銀行，把國有專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行等。并以市場化發(fā)展為導(dǎo)向，建立商業(yè)銀行自身“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束”的現(xiàn)代化經(jīng)營機制，完善商業(yè)銀行的資本金制度，實行商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理、風(fēng)險管理和加強內(nèi)部控制的內(nèi)部建設(shè)等。
第三階段（1998年至今）是以推進股份制改革、完善銀行的公司治理結(jié)構(gòu)為核心的階段。在金融開放方面，我國履行加入世貿(mào)組織承諾，致力于為在華外資銀行創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，進一步擴大對外開放。由于這一階段的改革觸及到以產(chǎn)權(quán)為核心的改革，也引起了理論界和實踐層面的熱烈討論。
十年前，海外經(jīng)濟學(xué)界對我國銀行業(yè)的發(fā)展持有一種“技術(shù)破產(chǎn)論”的悲觀論斷。1997年底，我國四大國有商業(yè)銀行的資本充足率大約是3.5%，遠遠低于巴塞爾協(xié)議最低8%的要求。1998年底，四大銀行的不良貸款率為32.34%，賬面反映需要注銷的呆賬貸款約占全部貸款的2.9%。在這種形勢下，當(dāng)時一些經(jīng)濟學(xué)家認為，我國主要的商業(yè)銀行呆、壞帳數(shù)目龐大，有些銀行的賬面資產(chǎn)已為負資產(chǎn)，從技術(shù)層面上講，銀行已經(jīng)處于破產(chǎn)的狀態(tài)。進入新世紀(jì)的短短幾年內(nèi)，我國銀行業(yè)實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。2006年，工商銀行、中國銀行和建設(shè)銀行的資本充足率分別達到了14.05%、13.59%和12.11%，資本回報率也分別達到了15.37%、14.06%和15.00%，不僅自身經(jīng)營條件得到極大的改善，也保持了與國際大銀行同樣的經(jīng)營穩(wěn)健度和盈利能力。因此，盡管存在很多爭論，但是改革的大方向是不容否定的，我們必須充分肯定我國銀行業(yè)改革的歷程和取得的成績。
（二）我國銀行業(yè)改革開放后的主要經(jīng)驗
從宏觀層面上看，我國銀行業(yè)改革開放最主要的經(jīng)驗有兩條：
第一，銀行業(yè)改革的成功離不開中國宏觀經(jīng)濟的持續(xù)增長。金融作為經(jīng)濟的命脈，與宏觀經(jīng)濟是密不可分的。商業(yè)銀行的運營績效與發(fā)展前景都與宏觀經(jīng)濟形勢息息相關(guān)。銀行業(yè)的發(fā)展不僅受制于經(jīng)濟發(fā)展周期，而且往往比經(jīng)濟周期運行軌跡來得更加顯著。改革開放以來，我國經(jīng)濟保持了年均9%以上的增長速度，城鄉(xiāng)居民家庭人均收入增加了近34倍，居民人均儲蓄存款增長到2007年的1.2萬元。2007年，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達到52.6萬億元，已相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的210.8%。公眾與國外投資者對我國商業(yè)銀行的信心在很大程度上來自對我國經(jīng)濟增長的信心，穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟基本面是支撐我國商業(yè)銀行改革成功的重要保證。
第二，銀行業(yè)的改革始終堅持市場化的方向，一邊對內(nèi)改革，一邊逐步開放，在開放中求安全，在改革中求穩(wěn)定。改革者從一開始就堅信市場的力量，堅信開放會給我國銀行業(yè)帶來的空間和機會，在這個原則的指導(dǎo)下，首先用財政注資的辦法解決歷史遺留問題，接著用股份制改造的方法培育出產(chǎn)權(quán)較為清晰的市場主體，然后逐步開放金融市場。從根本上說，優(yōu)化銀行的公司治理結(jié)構(gòu)是我國銀行業(yè)改革開放取得的最成功、最重要的方面。辜勝阻教授認為，在開放過程中，我國銀行企業(yè)吸收借鑒了外國先進的技術(shù)、管理方法和經(jīng)驗，有效地改變計劃經(jīng)濟體制下的官僚主義的“文化”，優(yōu)化了銀行治理結(jié)構(gòu)，增強了競爭力。健全的銀行公司治理結(jié)構(gòu)有利于銀行集約化經(jīng)營，有助于降低金融風(fēng)險，提高金融市場潛在投資者對銀行的信心。
我國銀行業(yè)改革開放的發(fā)展方向
經(jīng)過多年的努力，我國銀行已經(jīng)達到并超過了國際標(biāo)準(zhǔn)，公司治理機制的框架初步建立，金融管理得到很大的改善，競爭力大大提高。雖然銀行業(yè)的改革開放取得了重大階段性成果，但是作為生產(chǎn)要素市場重要組成部分，銀行業(yè)市場化程度仍然相對較低，銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)單一，市場主體面臨著公司治理、運營效率與金融創(chuàng)新等方面的難題。我國銀監(jiān)會有關(guān)人士認為，我國銀行業(yè)綜合競爭力仍然相對較弱。國內(nèi)銀行本身內(nèi)控機制和激勵機制還不夠完善，信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險管理體系仍需要進一步健全，金融機構(gòu)專業(yè)化水平還有待提高。因此，我國銀行業(yè)的改革開放依然任重道遠。對于我國銀行業(yè)未來的發(fā)展，辜勝阻教授給出了一個很好的建議：我國銀行業(yè)對外改革開放的下一個焦點應(yīng)該是以自身功能性開放為主，引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)，積極構(gòu)建一個穩(wěn)健合理的銀行體系和競爭有序的市場結(jié)構(gòu)。在未來我國銀行業(yè)改革發(fā)展的方向上，應(yīng)該堅持從完善體系、強化功能、保障安全三個方面著手，具體來說：
（一）逐步放寬行業(yè)限制，引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)
銀行業(yè)既要對外開放，更要引導(dǎo)民營資本進入銀行業(yè)。非公有制經(jīng)濟的快速發(fā)展帶動了我國經(jīng)濟的增長，促進了我國的體制轉(zhuǎn)型。然而在金融領(lǐng)域，民間資本進入銀行業(yè)仍然困難重重。2007年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行五家國有商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占全部銀行業(yè)總資產(chǎn)的54.28%。正如辜勝阻教授指出的，在以國有商業(yè)銀行為主體的銀行體系中，民營中小企業(yè)不僅受到國有銀行“重大輕小”的“規(guī)模歧視”，還要受到“重公輕私”的“所有制歧視”。調(diào)查顯示，民營中小企業(yè)提供了城鎮(zhèn)就業(yè)人口75%以上的就業(yè)機會，研發(fā)新產(chǎn)品超過全國的八成，但獲得的貸款數(shù)額只有全部貸款的10%左右。北京大學(xué)徐滇慶教授甚至認為，應(yīng)當(dāng)相信民間具有極大的制度創(chuàng)新能力，開放民營銀行是我國經(jīng)濟改革的關(guān)鍵戰(zhàn)役。引入民營銀行這一富有活力的因素，在給儲戶和投資者提供更多理財和投資機會的同時，勢必能逐步消化吸收金融系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險，促進競爭，減緩國有銀行壟斷局面所帶來的資源配置效率低下等問題。本文認為，引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)是一個“雙贏”的策略：從有利于民營企業(yè)發(fā)展的角度看，中小銀行在對中小企業(yè)進行融資方面具有比較優(yōu)勢。辜勝阻教授認為，社區(qū)銀行或中小銀行由于資金少，無力為大企業(yè)融資，更愿意為中小企業(yè)融資。更重要的是社區(qū)銀行體制更加靈活，具有為本社區(qū)中小企業(yè)融資的信息優(yōu)勢，更了解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的情況，能有效解決信息不對稱的問題。允許民間資本進入銀行業(yè)，大力發(fā)展中小民營銀行，有利于解決民營中小企業(yè)融資難問題。從有利于銀行業(yè)自身發(fā)展的角度看，允許民間資本進入銀行業(yè)，有助于增加產(chǎn)權(quán)清晰的市場主體，完善銀行的公司治理，建立公平競爭的市場機制；有助于提高配置儲蓄資金的效率，有利于防范金融風(fēng)險。
當(dāng)前形勢下，引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的途徑有兩條：引進民營資本參與現(xiàn)有商業(yè)銀行的改造；放寬民營資本設(shè)立中小社區(qū)銀行的限制。在建設(shè)創(chuàng)新型國家的戰(zhàn)略背景下，并考慮中小企業(yè)貸款困難的現(xiàn)實狀況，辜勝阻教授對開放民間資本進入銀行業(yè)給出了兩個可供參考的具體方案：優(yōu)先在高新技術(shù)開發(fā)區(qū)鼓勵民間資本試辦社區(qū)銀行，化解科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資難問題；在高新區(qū)外民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，應(yīng)放松金融管制，引導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行，從制度上緩解中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資難問題。至于如何實現(xiàn)民營銀行的市場準(zhǔn)入，亞洲開發(fā)銀行中國代表處前首席經(jīng)濟學(xué)家湯敏教授則規(guī)劃了一條可行的路徑：可以讓一些做得好的信用擔(dān)保公司升格成民營銀行。國家可以考慮由國有銀行或者政策性銀行給予一些批發(fā)貸款，由小額貸款公司貸給中小企業(yè)。如果做得好的話，短期內(nèi)可以讓其升格成民營銀行。
（二）堅持市場化改革，銀行業(yè)改革要以自身功能性開放為主
對于企業(yè)個體而言，自身功能開放（organic growth）也稱為內(nèi)涵式發(fā)展，即通過財務(wù)狀況的改善、資產(chǎn)質(zhì)量的提高、組織架構(gòu)的調(diào)整、勞動生產(chǎn)率的提升等來提升銀行企業(yè)競爭力。對于整個行業(yè)來說，功能性開放不同于股權(quán)開放，前者是指鼓勵外資銀行在國內(nèi)增設(shè)分支機構(gòu)，引導(dǎo)外資銀行在國內(nèi)提供多樣與創(chuàng)新的金融服務(wù)，而不是放開外資金融跨境的資本流動。我國銀行業(yè)的改革還需要一個相當(dāng)長的時期才能完成制度轉(zhuǎn)型，采取功能性開放策略來主動尋求改革，用進一步的開放來促進變革，具有現(xiàn)實可行性。對外資銀行實行功能性開放，至少有以下優(yōu)勢：外資銀行可以提供更多的金融產(chǎn)品，更好地服務(wù)于境內(nèi)企業(yè)，提高國內(nèi)儲蓄資金的配置效率；引入外部激勵與競爭，有效彌補國內(nèi)銀行業(yè)改革的“制度需求不足”，從而推動和促進國內(nèi)商業(yè)銀行的改革與發(fā)展；加大了管理、技術(shù)、人員的“外溢效應(yīng)”，有利于為國內(nèi)商業(yè)銀行吸收引進高水平的金融人才，有利于國內(nèi)商業(yè)銀行吸收和學(xué)習(xí)外資銀行先進的管理理念和相關(guān)技術(shù)。清華大學(xué)王一江教授與上海財經(jīng)大學(xué)田國強教授認為，我國銀行業(yè)對外開放是提高銀行業(yè)效率、降低體系轉(zhuǎn)型風(fēng)險、加速銀行業(yè)的改革進程的必由之路。
（三）構(gòu)建合理的銀行體系和競爭有序的市場結(jié)構(gòu)，保障金融穩(wěn)定與安全
在金融業(yè)改革開放的過程中，既要堅持銀行業(yè)的開放方向，又要重視金融安全，在開放中求安全，在改革中求穩(wěn)定。合理的銀行結(jié)構(gòu)指國有銀行、民營銀行與外資銀行相互競爭，大型銀行與中小銀行相互補充；有序競爭指各個銀行都在有效監(jiān)管的環(huán)境中公平競爭、優(yōu)勝劣汰。有經(jīng)濟學(xué)家認為，一個國家的金融安全需要有三個層次的保障：國家的金融政策；要有功能比較完善、運作規(guī)范、健康穩(wěn)定的金融體系；國家對有影響力、單個的金融機構(gòu)保持控制。銀行穩(wěn)定是金融穩(wěn)定的核心，完善的銀行體系是金融安全的基石。在全球化過程中，作為經(jīng)濟安全、國家安全的基礎(chǔ)，金融安全是非常重要的，沒有金融的安全就沒有經(jīng)濟的安全，沒有經(jīng)濟的安全也就沒有國家的安全。
辜勝阻教授強調(diào)，和經(jīng)濟領(lǐng)域的改革開放形成以國企為主，國企、民企和外企相互競爭共同發(fā)展的格局相比，我國銀行業(yè)仍然處于國有資本“一股獨大”的局面。如果不改變這種局面，銀行體系就不是穩(wěn)健、安全的。對外堅持開放和對內(nèi)鼓勵民間資本進入銀行業(yè)，有助于改變金融風(fēng)險高度集中的局面，形成結(jié)構(gòu)合理、競爭有序的金融體系，也有利于保持國家對金融的控制。只有運行穩(wěn)健、效率良好和結(jié)構(gòu)合理的金融體系，才能增強我國銀行的發(fā)展能力、抗風(fēng)險能力和核心競爭力，為金融安全奠定堅實的基礎(chǔ)。
參考文獻：
1.辜勝阻.民營企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新探索[m].科學(xué)出版社，2008
第4篇：銀行業(yè)的發(fā)展歷程范文
改革開放以來，中國銀行業(yè)改革發(fā)展歷程大致走過了三個階段：
第一階段（1979～1992年）是金融機構(gòu)多元化、金融體系初步建立的階段。這一階段的改革主要是中央銀行和專業(yè)銀行的分離，包括四大國有銀行的重新組建或分設(shè)，以及交通銀行、中信實業(yè)銀行等十余家全國性股份制商業(yè)銀行也先后成立；在金融開放方面，開始接納外資金融機構(gòu)在國內(nèi)部分地區(qū)設(shè)立代表處。
第二階段（1992～1997年）是以商業(yè)化改造為核心的銀行體制改革的階段。這一階段的改革主要包括把中國人民銀行轉(zhuǎn)型為現(xiàn)代中央銀行，把國有專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行等。并以市場化發(fā)展為導(dǎo)向，建立商業(yè)銀行自身“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束”的現(xiàn)代化經(jīng)營機制，完善商業(yè)銀行的資本金制度，實行商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理、風(fēng)險管理和加強內(nèi)部控制的內(nèi)部建設(shè)等。
第三階段（1998年至今）是以推進股份制改革、完善銀行的公司治理結(jié)構(gòu)為核心的階段。在金融開放方面，我國履行加入世貿(mào)組織承諾，致力于為在華外資銀行創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，進一步擴大對外開放。由于這一階段的改革觸及到以產(chǎn)權(quán)為核心的改革，也引起了理論界和實踐層面的熱烈討論。
十年前，海外經(jīng)濟學(xué)界對我國銀行業(yè)的發(fā)展持有一種“技術(shù)破產(chǎn)論”的悲觀論斷。1997年底，我國四大國有商業(yè)銀行的資本充足率大約是3.5%，遠遠低于巴塞爾協(xié)議最低8%的要求。1998年底，四大銀行的不良貸款率為32.34%，賬面反映需要注銷的呆賬貸款約占全部貸款的2.9%。在這種形勢下，當(dāng)時一些經(jīng)濟學(xué)家認為，我國主要的商業(yè)銀行呆、壞帳數(shù)目龐大，有些銀行的賬面資產(chǎn)已為負資產(chǎn)，從技術(shù)層面上講，銀行已經(jīng)處于破產(chǎn)的狀態(tài)。進入新世紀(jì)的短短幾年內(nèi)，我國銀行業(yè)實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。2006年，工商銀行、中國銀行和建設(shè)銀行的資本充足率分別達到了14.05%、13.59%和12.11%，資本回報率也分別達到了15.37%、14.06%和15.00%，不僅自身經(jīng)營條件得到極大的改善，也保持了與國際大銀行同樣的經(jīng)營穩(wěn)健度和盈利能力。因此，盡管存在很多爭論，但是改革的大方向是不容否定的，我們必須充分肯定我國銀行業(yè)改革的歷程和取得的成績。
（二）我國銀行業(yè)改革開放后的主要經(jīng)驗
從宏觀層面上看，我國銀行業(yè)改革開放最主要的經(jīng)驗有兩條：
第一，銀行業(yè)改革的成功離不開中國宏觀經(jīng)濟的持續(xù)增長。金融作為經(jīng)濟的命脈，與宏觀經(jīng)濟是密不可分的。商業(yè)銀行的運營績效與發(fā)展前景都與宏觀經(jīng)濟形勢息息相關(guān)。銀行業(yè)的發(fā)展不僅受制于經(jīng)濟發(fā)展周期，而且往往比經(jīng)濟周期運行軌跡來得更加顯著。改革開放以來，我國經(jīng)濟保持了年均9%以上的增長速度，城鄉(xiāng)居民家庭人均收入增加了近34倍，居民人均儲蓄存款增長到2007年的1.2萬元。2007年，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達到52.6萬億元，已相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的210.8%。公眾與國外投資者對我國商業(yè)銀行的信心在很大程度上來自對我國經(jīng)濟增長的信心，穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟基本面是支撐我國商業(yè)銀行改革成功的重要保證。
第二，銀行業(yè)的改革始終堅持市場化的方向，一邊對內(nèi)改革，一邊逐步開放，在開放中求安全，在改革中求穩(wěn)定。改革者從一開始就堅信市場的力量，堅信開放會給我國銀行業(yè)帶來的空間和機會，在這個原則的指導(dǎo)下，首先用財政注資的辦法解決歷史遺留問題，接著用股份制改造的方法培育出產(chǎn)權(quán)較為清晰的市場主體，然后逐步開放金融市場。從根本上說，優(yōu)化銀行的公司治理結(jié)構(gòu)是我國銀行業(yè)改革開放取得的最成功、最重要的方面。辜勝阻教授認為，在開放過程中，我國銀行企業(yè)吸收借鑒了外國先進的技術(shù)、管理方法和經(jīng)驗，有效地改變計劃經(jīng)濟體制下的的“文化”，優(yōu)化了銀行治理結(jié)構(gòu)，增強了競爭力。健全的銀行公司治理結(jié)構(gòu)有利于銀行集約化經(jīng)營，有助于降低金融風(fēng)險，提高金融市場潛在投資者對銀行的信心。
我國銀行業(yè)改革開放的發(fā)展方向
經(jīng)過多年的努力，我國銀行已經(jīng)達到并超過了國際標(biāo)準(zhǔn)，公司治理機制的框架初步建立，金融管理得到很大的改善，競爭力大大提高。雖然銀行業(yè)的改革開放取得了重大階段性成果，但是作為生產(chǎn)要素市場重要組成部分，銀行業(yè)市場化程度仍然相對較低，銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)單一，市場主體面臨著公司治理、運營效率與金融創(chuàng)新等方面的難題。我國銀監(jiān)會有關(guān)人士認為，我國銀行業(yè)綜合競爭力仍然相對較弱。國內(nèi)銀行本身內(nèi)控機制和激勵機制還不夠完善，信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險管理體系仍需要進一步健全，金融機構(gòu)專業(yè)化水平還有待提高。因此，我國銀行業(yè)的改革開放依然任重道遠。對于我國銀行業(yè)未來的發(fā)展，辜勝阻教授給出了一個很好的建議：我國銀行業(yè)對外改革開放的下一個焦點應(yīng)該是以自身功能性開放為主，引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)，積極構(gòu)建一個穩(wěn)健合理的銀行體系和競爭有序的市場結(jié)構(gòu)。在未來我國銀行業(yè)改革發(fā)展的方向上，應(yīng)該堅持從完善體系、強化功能、保障安全三個方面著手，具體來說：
（一）逐步放寬行業(yè)限制，引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)
銀行業(yè)既要對外開放，更要引導(dǎo)民營資本進入銀行業(yè)。非公有制經(jīng)濟的快速發(fā)展帶動了我國經(jīng)濟的增長，促進了我國的體制轉(zhuǎn)型。然而在金融領(lǐng)域，民間資本進入銀行業(yè)仍然困難重重。2007年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行五家國有商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占全部銀行業(yè)總資產(chǎn)的54.28%。正如辜勝阻教授指出的，在以國有商業(yè)銀行為主體的銀行體系中，民營中小企業(yè)不僅受到國有銀行“重大輕小”的“規(guī)模歧視”，還要受到“重公輕私”的“所有制歧視”。調(diào)查顯示，民營中小企業(yè)提供了城鎮(zhèn)就業(yè)人口75%以上的就業(yè)機會，研發(fā)新產(chǎn)品超過全國的八成，但獲得的貸款數(shù)額只有全部貸款的10%左右。北京大學(xué)徐滇慶教授甚至認為，應(yīng)當(dāng)相信民間具有極大的制度創(chuàng)新能力，開放民營銀行是我國經(jīng)濟改革的關(guān)鍵戰(zhàn)役。引入民營銀行這一富有活力的因素，在給儲戶和投資者提供更多理財和投資機會的同時，勢必能逐步消化吸收金融系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險，促進競爭，減緩國有銀行壟斷局面所帶來的資源配置效率低下等問題。本文認為，引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)是一個“雙贏”的策略：從有利于民營企業(yè)發(fā)展的角度看，中小銀行在對中小企業(yè)進行融資方面具有比較優(yōu)勢。辜勝阻教授認為，社區(qū)銀行或中小銀行由于資金少，無力為大企業(yè)融資，更愿意為中小企業(yè)融資。更重要的是社區(qū)銀行體制更加靈活，具有為本社區(qū)中小企業(yè)融資的信息優(yōu)勢，更了解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的情況，能有效解決信息不對稱的問題。允許民間資本進入銀行業(yè)，大力發(fā)展中小民營銀行，有利于解決民營中小企業(yè)融資難問題。從有利于銀行業(yè)自身發(fā)展的角度看，允許民間資本進入銀行業(yè)，有助于增加產(chǎn)權(quán)清晰的市場主體，完善銀行的公司治理，建立公平競爭的市場機制；有助于提高配置儲蓄資金的效率，有利于防范金融風(fēng)險。當(dāng)前形勢下，引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的途徑有兩條：引進民營資本參與現(xiàn)有商業(yè)銀行的改造；放寬民營資本設(shè)立中小社區(qū)銀行的限制。在建設(shè)創(chuàng)新型國家的戰(zhàn)略背景下，并考慮中小企業(yè)貸款困難的現(xiàn)實狀況，辜勝阻教授對開放民間資本進入銀行業(yè)給出了兩個可供參考的具體方案：優(yōu)先在高新技術(shù)開發(fā)區(qū)鼓勵民間資本試辦社區(qū)銀行，化解科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資難問題；在高新區(qū)外民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，應(yīng)放松金融管制，引導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行，從制度上緩解中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資難問題。至于如何實現(xiàn)民營銀行的市場準(zhǔn)入，亞洲開發(fā)銀行中國代表處前首席經(jīng)濟學(xué)家湯敏教授則規(guī)劃了一條可行的路徑：可以讓一些做得好的信用擔(dān)保公司升格成民營銀行。國家可以考慮由國有銀行或者政策性銀行給予一些批發(fā)貸款，由小額貸款公司貸給中小企業(yè)。如果做得好的話，短期內(nèi)可以讓其升格成民營銀行。
（二）堅持市場化改革，銀行業(yè)改革要以自身功能性開放為主
對于企業(yè)個體而言，自身功能開放（organicgrowth）也稱為內(nèi)涵式發(fā)展，即通過財務(wù)狀況的改善、資產(chǎn)質(zhì)量的提高、組織架構(gòu)的調(diào)整、勞動生產(chǎn)率的提升等來提升銀行企業(yè)競爭力。對于整個行業(yè)來說，功能性開放不同于股權(quán)開放，前者是指鼓勵外資銀行在國內(nèi)增設(shè)分支機構(gòu)，引導(dǎo)外資銀行在國內(nèi)提供多樣與創(chuàng)新的金融服務(wù)，而不是放開外資金融跨境的資本流動。我國銀行業(yè)的改革還需要一個相當(dāng)長的時期才能完成制度轉(zhuǎn)型，采取功能性開放策略來主動尋求改革，用進一步的開放來促進變革，具有現(xiàn)實可行性。對外資銀行實行功能性開放，至少有以下優(yōu)勢：外資銀行可以提供更多的金融產(chǎn)品，更好地服務(wù)于境內(nèi)企業(yè)，提高國內(nèi)儲蓄資金的配置效率；引入外部激勵與競爭，有效彌補國內(nèi)銀行業(yè)改革的“制度需求不足”，從而推動和促進國內(nèi)商業(yè)銀行的改革與發(fā)展；加大了管理、技術(shù)、人員的“外溢效應(yīng)”，有利于為國內(nèi)商業(yè)銀行吸收引進高水平的金融人才，有利于國內(nèi)商業(yè)銀行吸收和學(xué)習(xí)外資銀行先進的管理理念和相關(guān)技術(shù)。清華大學(xué)王一江教授與上海財經(jīng)大學(xué)田國強教授認為，我國銀行業(yè)對外開放是提高銀行業(yè)效率、降低體系轉(zhuǎn)型風(fēng)險、加速銀行業(yè)的改革進程的必由之路。
（三）構(gòu)建合理的銀行體系和競爭有序的市場結(jié)構(gòu)，保障金融穩(wěn)定與安全
在金融業(yè)改革開放的過程中，既要堅持銀行業(yè)的開放方向，又要重視金融安全，在開放中求安全，在改革中求穩(wěn)定。合理的銀行結(jié)構(gòu)指國有銀行、民營銀行與外資銀行相互競爭，大型銀行與中小銀行相互補充；有序競爭指各個銀行都在有效監(jiān)管的環(huán)境中公平競爭、優(yōu)勝劣汰。有經(jīng)濟學(xué)家認為，一個國家的金融安全需要有三個層次的保障：國家的金融政策；要有功能比較完善、運作規(guī)范、健康穩(wěn)定的金融體系；國家對有影響力、單個的金融機構(gòu)保持控制。銀行穩(wěn)定是金融穩(wěn)定的核心，完善的銀行體系是金融安全的基石。在全球化過程中，作為經(jīng)濟安全、國家安全的基礎(chǔ)，金融安全是非常重要的，沒有金融的安全就沒有經(jīng)濟的安全，沒有經(jīng)濟的安全也就沒有國家的安全。
辜勝阻教授強調(diào)，和經(jīng)濟領(lǐng)域的改革開放形成以國企為主，國企、民企和外企相互競爭共同發(fā)展的格局相比，我國銀行業(yè)仍然處于國有資本“一股獨大”的局面。如果不改變這種局面，銀行體系就不是穩(wěn)健、安全的。對外堅持開放和對內(nèi)鼓勵民間資本進入銀行業(yè)，有助于改變金融風(fēng)險高度集中的局面，形成結(jié)構(gòu)合理、競爭有序的金融體系，也有利于保持國家對金融的控制。只有運行穩(wěn)健、效率良好和結(jié)構(gòu)合理的金融體系，才能增強我國銀行的發(fā)展能力、抗風(fēng)險能力和核心競爭力，為金融安全奠定堅實的基礎(chǔ)。
參考文獻：
1.辜勝阻.民營企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新探索[M].科學(xué)出版社，2008
2.楊再平.中國銀行業(yè)需在開放與安全之間尋找戰(zhàn)略平衡[J].財經(jīng)界，2008
3.徐滇慶.金融改革的路徑選擇[J].經(jīng)濟，2003
第5篇：銀行業(yè)的發(fā)展歷程范文
隨著我國金融體制改革的不斷深入，加快建立適合中國國情的存款保險制度己經(jīng)不僅僅是一項重大理論問題，而是一項越來越緊迫的實際問題。我國現(xiàn)在雖然沒有顯性存款保險制度出臺，但為此做出的積極努力已達十余年之久。
自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險基金到1997年底央行存款保險課題組成立；自2004年4月金融穩(wěn)定局存款保險處掛牌到2004年12月《存款保險條例》起草工作展開；時至2006年底，中國人民銀行在的金融穩(wěn)定報告中，指出了要加快存款保險制度建設(shè)，健全金融風(fēng)險處置長效機制的必要性，并詳細闡述了所要重點研究的存款保險機構(gòu)的職能、存款保險的成員資格、存款保險的基金來源、最高賠付限額、費率制度安排等細節(jié)問題。2007年全國金融工作會議的有關(guān)精神也促使了建立存款保險制度被納上議事日程。目前，我國經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，降低了建立這一制度的成本和風(fēng)險；銀監(jiān)會成立以來我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高，也為存款保險制度的出臺創(chuàng)造了前提條件；國有商業(yè)銀行改制上市取得顯著成效，銀行不良資產(chǎn)的大規(guī)模政策性集中處置工作已經(jīng)告一段落，此外，經(jīng)營不善金融機構(gòu)的市場退出機制也在建立之中，所有這些都表明，在我國建立存款保險制度所需要的主要條件都已具備。因此，中國人民銀行研究局局長張健華在參加2008年11月26日舉行的“第十四屆兩岸金融學(xué)術(shù)研討會”時表示，存款保險制度已經(jīng)上報國務(wù)院……估計將于2009年推出。
二、我國存款保險制度的現(xiàn)實選擇
理論研究和國際經(jīng)驗共同表明，存款保險這柄雙刃劍實際上是建立在提高存款人安全收益與降低市場約束之間權(quán)衡的結(jié)果，既有明顯優(yōu)勢、又存在負面效果。如果盲目推行，效果適得其反。顯然，在目前復(fù)雜的國際宏觀經(jīng)濟形勢下，我國顯性存款保險制度的推出一直在等待最佳時機。因此，在推出顯性存款保險制度之際，還必須仔細斟酌，周密論證，以有效防范存款保險可能帶來的道德風(fēng)險和逆向選擇問題。從參保前，參保時和參保后三方面而言，我國的存款保險制度面臨如下現(xiàn)實選擇：
1、參保前的現(xiàn)實選擇——強制保險與自愿保險。強制保險是指在法律規(guī)定范圍內(nèi)的存款類金融機構(gòu)均應(yīng)參加存款保險，繳納存款保險費；自愿保險是指存款類金融機構(gòu)可自愿選擇是否參加存款保險。
為避免參加存款保險前風(fēng)險越大的銀行參與的積極性越高的逆向選擇問題，中國存款保險制度應(yīng)該是強制性存款保險。這樣既有利于存款保險機構(gòu)預(yù)期負擔(dān)的減小，也有利于強化參加存款保險的中小商業(yè)銀行在競爭中處于相對平等的地位，更可以提升公眾信心，并直接強化銀行業(yè)競爭，促進銀行業(yè)健康發(fā)展。
2、參保時的現(xiàn)實選擇——保險額度與費率斟酌。現(xiàn)今，金融風(fēng)暴席卷全球，顯性存款保險制度健全的國家也未能幸免。而我國實行的隱性存款保險制度在這時因為其國家的全額擔(dān)保形式而有利于維持公眾信心，促進金融穩(wěn)定。與美國存款保險公司的建立過程相反，我國存款保險的施行，并非為原本暴露的儲戶風(fēng)險引入新的擔(dān)保機制，而是將事實上已經(jīng)存在的隱性存款保險顯性化，并逐漸把無限的國家責(zé)任變成一種內(nèi)容與邊界明確的、由獨立機構(gòu)承擔(dān)的有限民事責(zé)任。因此，今天儲戶對于銀行的信任，很大程度上仍基于對國家擔(dān)保的信任，這一責(zé)任不可輕易放棄，所以我國顯性存款保險制度的推出初期，還應(yīng)延續(xù)以往的政策，進行全額兜底。在經(jīng)濟形勢明朗后，資金開始從銀行流出尋找投資渠道時，再逐漸過渡到分級兜底。這樣才不至于引起恐慌。
此外，由于單一費率可能引起的銀行追逐高風(fēng)險項目行為，應(yīng)對不同風(fēng)險的銀行征收差別保費。這種差別保費是基于風(fēng)險的存款保險安排的核心內(nèi)容，它要根據(jù)每家投保機構(gòu)的信用評級和資本充足率等因素定期調(diào)整，從而使得銀行的風(fēng)險與收益相匹配，約束銀行的風(fēng)險行為，并按照成本效益原則對問題銀行進行及時處置。
3、參保后的現(xiàn)實選擇——風(fēng)險識別與有效監(jiān)管。為避免參加存款保險后的銀行可能從事風(fēng)險較大，利潤較高的項目而引發(fā)的道德風(fēng)險問題，還需加強對銀行的審慎性監(jiān)管并督促銀行進一步完善內(nèi)部控制，促進銀行業(yè)內(nèi)外兼修，降低由此引發(fā)的風(fēng)險。因此，穩(wěn)健的會計制度、嚴格的信息披露制度以及存款人與保險機構(gòu)共保都是必須的，他們可以通過強化銀行股東、存款人和其他債權(quán)人以及社會公眾對銀行的監(jiān)督，有效提高市場約束，減弱道德風(fēng)險。
一般而言，存款保險制度的有效與否與存款保險機構(gòu)能否有效識別參保者的風(fēng)險狀況緊密相關(guān)。因此有效的風(fēng)險識別系統(tǒng)起著至關(guān)重要的作用。由于識別及預(yù)測未來本身存在很大的局限性，并且金融機構(gòu)所面臨的風(fēng)險多種多樣，也使得風(fēng)險識別更為艱難。即使風(fēng)險被識別出來，如何讓金融機構(gòu)相信其存在的問題也會讓政策當(dāng)局大傷腦筋：控制經(jīng)營已明顯惡化的銀行風(fēng)險是顯而易見的，但要那些表面上經(jīng)營良好、能承擔(dān)其從事的風(fēng)險行為且仍有盈利的銀行糾正其風(fēng)險行為、調(diào)整其經(jīng)營策略卻相當(dāng)困難。因此有效的風(fēng)險識別系統(tǒng)和理性而強勢的監(jiān)管干預(yù)將是存款保險制度健康推行的前提。
三、小結(jié)
目前我國的國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，建立顯性的存款保險機制并輔以適合中國現(xiàn)階段國情的條款，不但有利于維護公眾對金融體系的信心，而且順應(yīng)了中國金融機構(gòu)所有權(quán)結(jié)構(gòu)變化趨勢，是符合中國實際、維護金融體系穩(wěn)定的重要舉措。因此，適時地出臺符合國情的存款保險制度，在全球經(jīng)濟四面楚歌之時提升公眾的信心，有利于保障金融體系的穩(wěn)定，促進經(jīng)濟的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。
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第6篇：銀行業(yè)的發(fā)展歷程范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展模式；銀行業(yè)
中圖分類號：F832.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）005-000-02
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今我國的經(jīng)濟熱點問題，總理在2014年《政府工作報告》中首次提出，要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，充分顯示了對這一新生金融產(chǎn)品的重視。2015年3月4日，在總理的“兩會時間”上，我國第二大銀行――中國建設(shè)銀行的行長張建國提出“銀行也是弱勢群體”，這句話惹得總理在內(nèi)的所有人滿堂大笑。然而笑過之后，我們不得不認真審視這句話背后的涵義。不可忽視的一點在于，目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷應(yīng)用于金融行業(yè)中，由此構(gòu)建出了別具一格的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，而這一新興模式的廣泛運用，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了不可磨滅的深刻影響。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
1.互聯(lián)網(wǎng)金融涵義
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速并成功占據(jù)著當(dāng)下金融熱點的前排席位，學(xué)術(shù)界卻仍未能得出一個明確且一致的定義。
目前存在的爭議主要分為兩派。一種觀點認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是獨立于資本市場直接融資和商業(yè)銀行間接融資兩種融資方式之外的第三種金融融資模式，即它是自成一家的資金融通方式。而另一種觀點認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上的，它通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)資金的流動，即它本身所經(jīng)營的產(chǎn)品并沒有特別意義上的創(chuàng)新。盡管兩種觀點并不一致，但它們都承認，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式。本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分。從廣義來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括一切由互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互滲透所形成的新領(lǐng)域，它既包括作為非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。例如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸、在線理財、金融中介、第三方支付平臺等等。從狹義來看，互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)，即通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金融通。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融的特點主要有“三高”。
第一，方便快捷，參與度高。近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了快速發(fā)展，移動電腦、智能手機等各種產(chǎn)品的普及化，使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了地域和時間的限制。各類客戶端的研發(fā)和使用使得轉(zhuǎn)賬、支付、購買理財產(chǎn)品等隨時隨地可完成。甚至可以說，只要有網(wǎng)絡(luò)，就能享受互聯(lián)網(wǎng)金融提供的便利。
第二，信息不對稱性降低，資源配置率高。互聯(lián)網(wǎng)本身具有的開放特性給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了很大程度上的利好。大數(shù)據(jù)和云計算的使用使得交易雙方獲取信息的渠道更多、效率更高，信息因此更加公開透明，大大降低了信息不對稱性，使得資金供需雙方能更自由有效地進行匹配。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的操作流程均趨于規(guī)范化，所有的業(yè)務(wù)都可以在計算機甚至智能手機上完成，大大提升了資源配置效率。
第三，監(jiān)管體系完備度低，風(fēng)險系數(shù)高。2013年被稱為中國“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，這也顯示出我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間之短，正因如此，我國目前缺乏完善的監(jiān)管條例，甚至于很多創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)在法律法規(guī)方面仍是一片空白，加之互聯(lián)網(wǎng)本身自帶的技術(shù)缺陷，信息泄露等問題也不容小覷，種種原因使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險系數(shù)較高。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具備其深刻的時代背景。近年來，互聯(lián)網(wǎng)對許多不需要物流的行業(yè)都產(chǎn)生了重大影響，金融行業(yè)也成為其一。隨著整個社會逐步邁向數(shù)字化、高效化，金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的浪潮中受到了顛覆性的影響。
階段一：傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)延伸。從本質(zhì)上講，金融本身就是數(shù)字，各類金融產(chǎn)品都可以看作是不同的數(shù)據(jù)組合，而金融活動則可以抽象為數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)上的交互移動。正因如此，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一階段，就是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化，它的主要做法就是將線下的業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移，使銀行的部分業(yè)務(wù)可以在網(wǎng)上完成，例如使用ATM機、POS機、電腦、手機等設(shè)備，匯款、轉(zhuǎn)賬、購買理財?shù)葮I(yè)務(wù)不用再去銀行網(wǎng)點取號等待，節(jié)省了大量時間。
階段二：金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)。這一階段的主要特征是居間人以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，幫助委托人來獲得所需資金，并從中獲得服務(wù)費用。為確保交易的安全性，居間人事先會對委托人進行調(diào)查、分析和審核。這一階段的突出典型是移動支付與第三方支付（以支付寶、財付通、微信支付為代表）、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款（以宜信、陸金所為代表）、眾籌融資（以Kickstarter、天使匯為代表）等。
階段三：互聯(lián)網(wǎng)與金融的相互滲透。這將是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展，這一階段中，互聯(lián)網(wǎng)金融將會有更多的創(chuàng)新，最顯著的表現(xiàn)是大數(shù)據(jù)和云計算的使用，通過分析收集來的大量數(shù)據(jù)，挖掘出用戶的交易和消費信息，從中找出相應(yīng)規(guī)律，以掌握客戶的消費習(xí)慣，從而對用戶未來的消費行為進行預(yù)測。互聯(lián)網(wǎng)金融的這一模式不僅需要對數(shù)據(jù)的分析能力，還需要保持數(shù)據(jù)來源的合法性和持續(xù)性等能力。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行業(yè)的沖擊
1.對銀行業(yè)負債業(yè)務(wù)的影響
存款是銀行負債業(yè)務(wù)中最重要的業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，不可避免地削弱了銀行吸收存款的能力。第三方支付業(yè)務(wù)就是影響源之一。雖然第三方支付機構(gòu)只是作為中介平臺為資金供需雙方提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，但在實現(xiàn)的過程中，必然有一部分資金形成滯留，交易規(guī)模越大，資金沉淀也就越多。且大部分第三方支付機構(gòu)還會推行一系列優(yōu)惠政策來吸引客戶在其中充值，更是主動加大了資金沉淀量。不得不提的是2013年推出的“余額寶”業(yè)務(wù)，用戶通過在其中存留資金可以獲得高于銀行的利息受益，同時又可以隨時用于網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬等功能。隨著余額寶的熱行，不少第三方機構(gòu)都開始推出各類“寶寶”類產(chǎn)品，給銀行業(yè)的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)帶來了不小的沖擊。
2.對銀行業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起改變了銀行獨占資金的格局。眾多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)憑借對客戶信用記錄的全面掌握，展開了打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺的角逐。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款以及眾籌融資等的興起，使得銀行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)受到一定程度的弱化。目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要為中小企業(yè)和客戶提供資金需求，可以說這是銀行業(yè)拋棄的業(yè)務(wù)，但這卻是銀行業(yè)未來必須要發(fā)展的業(yè)務(wù)。隨著利率市場化進程的深入推進，大型企業(yè)的存貸利差逐步縮小，小微信貸必將成為銀行業(yè)的重點開發(fā)業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)憑借其優(yōu)勢率先進入該領(lǐng)域，將對我國銀行未來進入小微信貸領(lǐng)域產(chǎn)生不小的影響。
3.對銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的影響
銀行開展中間業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢在于網(wǎng)點多、信譽好，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這些優(yōu)勢正在被逐步取代。依托互聯(lián)網(wǎng)的廣闊平臺，很多互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)已經(jīng)開展了各類中間業(yè)務(wù)，直接帶來了銀行業(yè)在業(yè)務(wù)、支付清算等業(yè)務(wù)中手續(xù)費收入的降低，銀行的利潤來源一步步被互聯(lián)網(wǎng)金融公司侵蝕。
如前文所說，余額寶的推出對我國銀行業(yè)的活期存款業(yè)務(wù)形成了沖擊。但挖掘其本質(zhì)，其實是一種由支付寶與天弘基金共同推出的貨幣市場基金，收益高、風(fēng)險小。也就是說，余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融涉足的基金代銷業(yè)務(wù)，而基金代銷是銀行中間業(yè)務(wù)的重要一項。中間業(yè)務(wù)的流失對銀行業(yè)來說無疑是重大打擊。
4.對銀行業(yè)的其他影響
不得不提的是人才的流失問題。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，其興起必然需要大量的人才作為強大后盾。網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品看似簡單，但人員需求量很大。不管是金融人才、計算機人才還是管理人才，都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要條件。而培養(yǎng)人才所需的周期較長，不能及時跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的腳步，因此從各銀行高薪聘請變成了目前互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)補充人才的常見手法。這不可避免地提高了銀行的人力資源成本。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融給我國銀行業(yè)帶來的機遇
1.優(yōu)化資源配置
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，優(yōu)勢之一在于其強大的信息收集、挖掘和處理能力。銀行若積極與其加以合作，補充完善客戶信息與信用等級，將能更有效地減少違約事件的發(fā)生，從而優(yōu)化資源配置，降低銀行的各項成本。
2.拓寬業(yè)務(wù)渠道
互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)更加多樣化、個性化，這對于銀行拓寬業(yè)務(wù)渠道具有非常積極的啟示意義。銀行積極采用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以有效提升自身服務(wù)的便捷程度，滿足客戶的不同需求，從而實現(xiàn)更優(yōu)的價值創(chuàng)造模式和價值實現(xiàn)模式，促進銀行的不斷發(fā)展。
3.增強競爭活力
傳統(tǒng)的銀行競爭格局因為互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應(yīng)用而得到改變，這給銀行之間的競爭帶來了不同以往的變化。越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借自身的信息優(yōu)勢搶占銀行的金融市場，銀行業(yè)如今面對的不僅是同行業(yè)的競爭，更有與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭，這將極大地激勵銀行創(chuàng)新，大大加快其轉(zhuǎn)型步伐。
五、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生著不可忽視的影響，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，積極尋找合作契機，著力加強自身的競爭力，從而促進整體銀行業(yè)的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。
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第7篇：銀行業(yè)的發(fā)展歷程范文
關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風(fēng)險防范
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。
一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。
作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。
首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（fdic）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。
二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。
前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。
然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。
首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機會，投資者不得不與多家不同的金融機構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務(wù)范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，now賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。
分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領(lǐng)域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因為通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達到收益最大化，風(fēng)險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。
由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。
三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險。
首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構(gòu)過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構(gòu)兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構(gòu)運作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構(gòu)自身都更清醒的認識到風(fēng)險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險的監(jiān)管和防范。
綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟金融形勢都為此做好了充分的準(zhǔn)備時，才能夠適當(dāng)放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力進一步加強，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進一步。
參考文獻：
第8篇：銀行業(yè)的發(fā)展歷程范文
關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風(fēng)險防范
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持，其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程。在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。
一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。
作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。
首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。
二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。
前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。
然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。
首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機會，投資者不得不與多家不同的金融機構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務(wù)范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。
分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領(lǐng)域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因為通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達到收益最大化，風(fēng)險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。
由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。
三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險。
首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構(gòu)過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構(gòu)兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構(gòu)運作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。
第9篇：銀行業(yè)的發(fā)展歷程范文
【關(guān)鍵詞】 社區(qū)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 啟示
一、美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
中小銀行通常被稱為“草根銀行”，在美國，它們又常被稱為“社區(qū)銀行”或獨立銀行。一般而言，社區(qū)銀行大多是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則自主設(shè)立、獨立運營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。這里的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個州、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。因此，社區(qū)銀行并不是我們簡單理解的位于城市社區(qū)的銀行，而是指凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性中小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。
事實上，社區(qū)銀行是一個動態(tài)發(fā)展的概念，人們在不同時期可能會有不同的衡量標(biāo)準(zhǔn)。目前，國際上通行的衡量銀行大小的標(biāo)準(zhǔn)是按照資產(chǎn)規(guī)模來進行的。1999年以前，資產(chǎn)規(guī)模大于3億美元的銀行可以被劃分為大銀行，而小于或等于3億美元的銀行則被劃分為中小銀行。1999年以后，上述衡量標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了變化，衡量銀行大小的標(biāo)準(zhǔn)提高了。資產(chǎn)規(guī)模小于或等于10億美元的銀行通常被劃分為中小銀行，而資產(chǎn)規(guī)模大于10億美元的則被稱為大銀行。在美國，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在不足1000萬美元到10億美元之間，極少數(shù)的能達到10億美元。盡管實踐中人們常常將資產(chǎn)總額低于10億美元的銀行都劃歸為社區(qū)銀行，但Robert DeYoung等則認為，社區(qū)銀行應(yīng)具有以下主要特征：第一，資產(chǎn)不足10億美元。第二，存款中至少有一半來自于其設(shè)在單個區(qū)域內(nèi)的分支機構(gòu)。第三，國內(nèi)所擁有。第四，提供包括信貸組合、交易服務(wù)以及承保存款在內(nèi)的傳統(tǒng)金融服務(wù)。第五，是一家獨立的銀行，或者是銀行控股公司中唯一的一家銀行，或者是完全由社區(qū)銀行所組成的銀行控股公司下的全資附屬機構(gòu)。
在美國銀行業(yè)發(fā)展進程中，以社區(qū)銀行為代表的中小銀行一直保持著強勁的發(fā)展勢頭。在1837年至1994年的150多年間，美國一直實行單一銀行體制，聯(lián)邦和州分享發(fā)放銀行執(zhí)照的權(quán)利，不允許銀行跨州設(shè)立分行。這種體制為美國中小商業(yè)銀行的快速發(fā)展提供了廣闊的空間，進而成為美國銀行數(shù)量眾多的主要動因之一。為了鼓勵國民銀行的發(fā)展，聯(lián)邦政府于1863年制定了《國民銀行法》，其最低資本額僅為25萬美元，同時規(guī)定州銀行與國民銀行都不得跨州設(shè)立分行。這種保護性措施極大地促進了中小商業(yè)銀行的發(fā)展壯大。為了克服《格拉斯―斯蒂格爾法》通過后大銀行對中小商業(yè)銀行實施兼并而導(dǎo)致中小銀行的壓力激增問題，美國國會又于1960年通過了《銀行合并法》，該法規(guī)定：有關(guān)機構(gòu)在批準(zhǔn)銀行合并時，要考慮是否便利并滿足當(dāng)?shù)厣鐣男枰绻喜⒁饓艛嗷虼蟠笙魅醺偁幓騼A向?qū)е聣艛啵瑒t不予批準(zhǔn)。在1994年《瑞克萊―尼爾跨州銀行業(yè)務(wù)及設(shè)置分行效率法》和1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》頒布后，人們曾預(yù)期美國將會出現(xiàn)一輪涉及中小銀行的大規(guī)模合并和設(shè)立分支機構(gòu)的浪潮，然而現(xiàn)實并非如此。1995年，美國商業(yè)銀行總數(shù)為9942家，儲蓄銀行為1590家，合作銀行為13717家。到2000年，商業(yè)銀行數(shù)為8315家，儲蓄銀行為1590家。到2002年底，社區(qū)銀行數(shù)為8932家，分支機構(gòu)達39094家。截至2007年末，美國銀行業(yè)中，有42%的銀行，其資產(chǎn)規(guī)模不足1億美元；有51%的銀行，其資產(chǎn)規(guī)模介于1億美元至10億美元之間；而僅有7%的銀行，其資產(chǎn)規(guī)模超過了10億美元。
盡管全球金融危機還在蔓延，美國社區(qū)銀行的數(shù)量也有所減少，但社區(qū)銀行在全美銀行總數(shù)中所占份額依然高達94%，基本保持了自1983年以來社區(qū)銀行在美國銀行總數(shù)中的比率。此外，盡管受金融危機沖擊，社區(qū)銀行在美國貸款總額中的比率有所下降，但社區(qū)銀行對社區(qū)居民個人貸款和對農(nóng)場貸款卻保持了穩(wěn)定的市場占有率。
二、美國社區(qū)銀行的主要經(jīng)營特征
首先，社區(qū)銀行的經(jīng)營特色非常明顯。主要體現(xiàn)在其對客戶的深入了解以及提供的個性化服務(wù)等方面：第一，從市場定位的角度看，社區(qū)銀行的市場定位較低，主要側(cè)重于服務(wù)當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)居民、中小企業(yè)以及鄰近農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。過去20年，美國社區(qū)銀行提供了社區(qū)居民個人房屋貸款的40%、小企業(yè)貸款的35%、農(nóng)村貸款的70%。第二，從資金運用的角度看，社區(qū)銀行主要是將其在某一地區(qū)所吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)之中，從而很好地促進了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。第三，從員工對業(yè)務(wù)的處理過程看，社區(qū)銀行的員工通常非常熟悉當(dāng)?shù)厥袌龅目蛻粜枨螅瑫r，他們自身也是融入到社區(qū)生活的重要成員。相對于大銀行的業(yè)務(wù)管理者而言，社區(qū)銀行的管理者和員工對其客戶的軟信息如個人特征及管理能力等方面了解程度會更精準(zhǔn)。第四，從貸款的審批過程看，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶的貸款時，客戶不僅僅是一堆財務(wù)數(shù)據(jù)的代表，實際上社區(qū)銀行的信貸人員還會綜合考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構(gòu)成、日常的開銷特征等等個性化的軟信息，而大銀行在審批這些中小企業(yè)貸款和個人貸款時，通常只能根據(jù)信用記錄、債務(wù)、收入和其他一些財務(wù)硬指標(biāo)做出是否借貸的結(jié)論，不太愿意向“信息上困難的借貸人”放款。
其次，相對大銀行而言，社區(qū)銀行的運營效率普遍較高。這主要表現(xiàn)在兩個方面：一是社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)運營免除了相對復(fù)雜的環(huán)節(jié)及程序。由于社區(qū)銀行的運作都在本地，因而社區(qū)銀行做出信貸決定相當(dāng)迅速。相反，大型銀行則需要經(jīng)過必要的內(nèi)部審批程序，耗時自然較長。二是社區(qū)銀行的財務(wù)運營相對穩(wěn)健。從資產(chǎn)回報率的變化看，除了2007年的數(shù)字相對較低外，其他年份的數(shù)字基本呈現(xiàn)遞增態(tài)勢，或者差距不大。與大銀行相比，資產(chǎn)規(guī)模低于1億美元的社區(qū)銀行，其資產(chǎn)回報率相對較低，但資產(chǎn)規(guī)模介于1-10億美元的社區(qū)銀行，應(yīng)當(dāng)講，其資產(chǎn)回報率與大銀行相比，并無太大的差距，兩者基本持平。從一定意義上講，這一數(shù)字可以說明相當(dāng)部分的社區(qū)銀行具有很強競爭力。從權(quán)益資本比率的變化看，除了2007年各類銀行的數(shù)字相對較低外，其他年份中美國各類銀行的權(quán)益資本比率基本呈現(xiàn)逐年增長的態(tài)勢，尤其是資產(chǎn)規(guī)模介于1億至10億美元的社區(qū)銀行，該數(shù)字已由1999年的9.24%上升至2006年的12.20%。同時，資產(chǎn)在100億美元以上的大銀行，其權(quán)益資本比率起初相對較低，只不過由1999年的不足8%上升至2004年的9.95%，但2005和2006年度，該比率則相對較高，分別達到13.07%和13.40%。應(yīng)當(dāng)講，較高的權(quán)益資本比率，在確保銀行穩(wěn)健經(jīng)營的同時，也保護了銀行客戶的利益，這對社區(qū)銀行的健康發(fā)展是必不可少的。
三、美國社區(qū)銀行發(fā)展的重要啟示
美國社區(qū)銀行的發(fā)展對新興市場國家中小銀行的發(fā)展提供了不少有益的借鑒。在當(dāng)前我國金融體制改革進入關(guān)鍵時期，研究美國社區(qū)銀行的發(fā)展必將對我國中小銀行的發(fā)展壯大及豐富、完善我國銀行的結(jié)構(gòu)體系產(chǎn)生積極影響。
1、中小企業(yè)需求是社區(qū)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)
廣大中小企業(yè)的需求直接引領(lǐng)著社區(qū)銀行的發(fā)展進程。眾所周知，一個國家的經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)增長離不開數(shù)量眾多的中小企業(yè)，特別是在穩(wěn)定經(jīng)濟、吸納就業(yè)、出口創(chuàng)匯和提供社會服務(wù)等方面，中小企業(yè)的作用永遠是不可或缺的。然而，大型銀行通常是不屑于從事那些與中小企業(yè)業(yè)務(wù)活動有關(guān)的交易的。盡管各國政府鼓勵大銀行與中小企業(yè)進行交往并提供各種形式的保障，但大銀行常常擔(dān)心這些企業(yè)的規(guī)模太小，難以滿足其業(yè)務(wù)需求，并且認為中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險較高，業(yè)務(wù)缺乏穩(wěn)定性，這樣，中小企業(yè)不得不尋求適合自己的融資方式和渠道。
社區(qū)銀行可以滿足中小企業(yè)發(fā)展過程中對資金的需要，因為它們主要是為中小企業(yè)服務(wù)的。正如DeYoung等（2003）所言，銀行業(yè)中至少有一個區(qū)域至今似乎仍沒有受到技術(shù)發(fā)展和管制放松的影響，那就是社區(qū)銀行對中小型企業(yè)發(fā)放的“關(guān)系型貸款”。在“關(guān)系型貸款”中，社區(qū)銀行對借款人的信息收集超出了財務(wù)報表中相對透明的數(shù)據(jù)、抵押物調(diào)查以及其他公開信息來源的范圍，而通過銀行業(yè)務(wù)關(guān)系的廣度和深度來完成，社區(qū)銀行把取得的信息可以用于續(xù)借貸款、擴展信用、簽定協(xié)議以及設(shè)定貸款期限等方面，進而努力滿足這些企業(yè)對資金的需求。又由為社區(qū)銀行特別強調(diào)對貸款人個人的接觸，所以貸款效率極高，對借款人的滿足程度大大提高。
2、政府扶持是社區(qū)銀行發(fā)展的必要前提
從美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程來看，社區(qū)銀行的發(fā)展在很大程度上與政府所采取的扶持政策有關(guān)。自1837年誕生出第一部銀行法以來，美國后來出臺的多部法律都為社區(qū)銀行的創(chuàng)立和發(fā)展創(chuàng)造了條件。美國之所以有數(shù)量如此眾多的社區(qū)銀行，除了因眾多小企業(yè)的廣泛發(fā)展而帶來大量的需求有關(guān)之外，很大一部分原因也與美國政府所采取的鼓勵競爭、嚴禁跨州設(shè)立分支機構(gòu)等有利于社區(qū)銀行發(fā)展的政策有關(guān)。此外，美國還從稅收方面對社區(qū)銀行等中小型金融機構(gòu)給予優(yōu)惠，規(guī)定對社區(qū)銀行免征各種稅賦、建立信用社存款保險、不交存款準(zhǔn)備金，可參照市場利率自主決定存、貸款利率等。所有這些措施都為社區(qū)銀行的快速發(fā)展起到了重要的推動作用。
3、自身優(yōu)勢是社區(qū)銀行發(fā)展的動力
首先，社區(qū)銀行從事關(guān)系信貸的能力超強。有關(guān)“從事基于關(guān)系或聲譽的信貸或低規(guī)模市場貸款的能力”的實證研究表明，“當(dāng)關(guān)于個體投資項目的信息內(nèi)在地是軟信息時，大型金融公司就處于比較劣勢”。由于處理軟信息的能力，社區(qū)銀行被認為在向信息不透明的借款人放貸中具有比較優(yōu)勢。
其次，社區(qū)銀行獲得大量核心存款的能力較強。核心存款主要是指由業(yè)務(wù)存款及短期存款所組成的存款。最新的數(shù)據(jù)表明，核心存款對美國大型銀行而言已占其所有存款的34％，而中型銀行的比例為39％，大社區(qū)銀行的比例為44％，中社區(qū)銀行的比例為57％，小社區(qū)銀行的比例為65％，鄉(xiāng)村銀行的比例為67％。核心存款比率較高的社區(qū)銀行更有條件與客戶建立穩(wěn)固長久的合作關(guān)系。
再次，社區(qū)銀行與客戶互動的能力更強。雖然互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得很多客戶無須進入銀行就可辦理業(yè)務(wù)，但社區(qū)銀行充滿人性化的面對面服務(wù)使客戶在接受金融服務(wù)的同時，也體會到熱情和溫馨的感受。此外，社區(qū)銀行擁有的社區(qū)知識使其可以方便、快捷地參與當(dāng)?shù)孛耖g組織的活動，諸如支持當(dāng)?shù)氐墓媸聵I(yè)，向社區(qū)的低收人人群提供幫助等。
【參考文獻】
[1] Robert Deyoung，William C．Hunter&Gregory F．Udell，The Past，Present，and Probably Future for Community Banks[Z].Working Paper no．2003-14，F(xiàn)ederal Reserve Bank Of Chicago．
