銀行業務發展現狀精選(九篇)

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第1篇：銀行業務發展現狀范文

一、拓展業務的優勢

（一）決策鏈短。具有獨立的企業法人資格，屬于一級法人機構，是按照現代企業制度來建立法人治理結構的，且其機構規模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據農業和農村經濟的特點和現實需求科學地設置業務流程和管理流程。

（二）現代零售銀行。立足城鄉，服務“三農”，服務中小企業，是“村鎮金融便利站”式的現代零售銀行，是屬于農民自己的“草根銀行”，其建立和發展有助于解決農村地區金融供需矛盾，能有效解決農民、微小企業貸款難的問題。

（三）創新產品靈活。針對農村地區借款人普遍缺乏有效抵押物這一實際，村鎮銀行發揮了發起行的經營理念和傳統優勢，推出了中小企業聯保貸款等業務品種，深受客戶歡迎。

二、村鎮銀行建立產生的效應

（一）有利于促進農村金融發展。村鎮銀行的設立，對原有的農村金融機構無疑是一個促進作用，增加了一條支持“三農”的金融渠道，還可以解決因國有商業銀行貸款審批嚴格、手續繁瑣、門檻較高而對“三農”和中小企業支持不足的問題，有利于“三農”和縣域經濟的更好發展。

（二）為農村金融創新提供了舞臺。村鎮銀行的出現無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規模化農業經營提供一定的資金保障。村鎮銀行的出現可開拓農村消費信貸需求，能有效促進農村消費信貸市場開拓。村鎮銀行構建了城鄉金融資源互通互聯的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農村資金緊張和金融運行渠道少的問題，逐步可實現把農村資金留在農村、把城市資金引入農村的目的。

（三）強化對特色農業的資金支持。村鎮銀行加大了金融對“ 三農” 的投入力度，拓寬了特色農業的融資渠道，引導社會和金融資金流向特色農業，有效地滿足農戶和小企業的小額貸款需求，幫助從事特色農業的農戶和中小企業等突破資金瓶頸、擴大生產規模， 有助于促進農民增收、特色農業發展和農村經濟大發展。

三、發展中面臨的風險

（一）面臨法人治理結構不完善情況。從目前情況看，村鎮銀行總人數在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應的配置，法人治理結構無從談起。

（二）面臨一定的流動性風險。在吸收存款方面，村鎮銀行一方面受到嚴格的地域限制，不能跨地區進行存貸業務，另一方面受到農行及郵政儲蓄銀行在網點、網絡、品牌等方面的競爭，吸收存款弱勢明顯。村鎮銀行放貸需求強烈，由此產生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產生流動性風險。

（三）面臨一定的信用風險。目前，村鎮銀行面對的企業客戶往往沒有完善的財務及產業發展系統可供評估，也缺少相關的專業評估機構對其進行評估，而且這種狀況短期內將難以改變。農業作為弱勢產業，本身具有很大的風險。

（四）面臨一定的操作風險。從業務管理看，村鎮銀行沿用大股東發起行原有制度模式，業務流程上從原有的較大客戶向農村客戶調整，采取相對靈活的模式。這種結構的特點是效率高，但也容易產生操作風險。

四、業務發展制約因素

（一）法人治理上的制約。村鎮銀行雖然按照公司法和監管部門的要求進行了法人治理建設， 但由于發起行強大的資源支持和影響，村鎮銀行獨立法人自主決策無法體現出來， 分支機構管理式的傾向明顯。村鎮銀行法人治理建設中，對高管人員任職資格的絕對性限制也有與村鎮銀行設立初衷不一致的地方。村鎮銀行設立的初衷就是要利用民營資本，要充分調動當地股東的積極性，追求責、權、利一致，而在村鎮銀行中，董事長、監事長、行長、副行長均由發起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學性的。

（二）業務開展上的制約。目前村鎮銀行由于結算系統不暢通，難以開展同業拆借業務，不能發行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮銀行的形象，也限制了村鎮銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮銀行的貸款業務就會受到較大制約。新業務如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產品銷售，保險等沒有得到開展，創收渠道單一，實現盈利困難重重。

（三）可持續發展方面的制約。首先《村鎮銀行管理暫行規定》中明確“村鎮銀行發放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農村地區金融專業人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮銀行即便招募到金融專業人才，也面臨人才流失問題。

五、對策建議

（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農貸款補貼制度，對村鎮銀行發放的涉農貸款，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼。二是銀監部門適當放寬對村鎮銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標的監管限制，促進村鎮銀行擴大支持“三農”的經營規模和效益。三是構建良好的農村金融生態環境，全面提高農村經濟組織和農民的金融意識和信用觀念。四是研究探索農村金融擔保和保險制度，適時建立農業保險機構，開辦農業保險業務，建立健全必要的農業信貸風險補償機制，切實保證新型農村金融機構的貸款放得出、收得回。

（二）明確市場定位,加快發展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務將由村鎮銀行來承。在村鎮銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農村地區形成自己的“區域”和“地盤”,加快發展的步伐,也有助于推動各正規金融機構之間形成良性競爭。

（三）完善內控機制，加強風險管理。完善法人治理結構，這是確保村鎮銀行穩健經營的必要條件。必要時股東大會可聘請外部審計機構加強控制執行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善，確保依法合規經營；要完善制度體系建設，建立基本制度下的各項具體業務管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系。要加強信用風險管理策略。從村鎮銀行自身來講，必須研究并建立一套客觀、科學有效、操作簡單的農村信用評估方法，使得業務人員易于掌握并高效決策。同時要評估農戶及中小企業經營風險。根據農村生產周期、氣候狀況、供求狀況、價格變化趨勢、農村保險市場狀況及抗風險能力，確定他們的經營風險，以此作為設計產品的依據。

第2篇：銀行業務發展現狀范文

關鍵詞：銀行卡；業務；發展現狀；研究

近年來，隨著社會經濟的飛速發展和金融行業的不斷進步，我國銀行卡業務的發展可謂突飛猛進，銀行卡的發行量也是劇增的增加，并逐漸與國際發展相接軌，走上的全球化發展道路。在當今的金融與國際經濟發展形勢下，加強對我國銀行卡業務發展問題研究，具有非常重大的現實意義。

1、當前我國銀行卡業務發展現狀分析

據2011年國內金融市場調查數據顯示，去年我國銀行卡業務比以往年份的發展更加迅速，而且截至到2011年的第二季度末，全國已發行的銀行卡數量已經超過了26.7億。中國第二屆第一次銀行業協會、銀行卡專業委員會，全體會議在上海召開，會上決定通過加強對銀行卡業務及行業標準的規范，營造一個優良的發展環境，并在此基礎上加快我國銀行卡業務和產業的發展步伐。調查數據還顯示，截至到2011年第二季度末，上半年的總交易金額已經達到了178.6萬億元。在這些交易金額中，消費金額為7.5萬億元左右。銀行已發行的貸記卡已經超過了2.3億張，而且上半年的銀行卡交易金額也超過了3.3萬億，其中用于消費的金額占一半以上，大約為1.8萬億元人民幣。雖然2012年的統計數字還沒有出來，但就當前國內和國家經濟形勢來看，我國銀行卡的發行數量有增無減，平均每個人所擁有的銀行卡數量將超過2.5張。就此發展勢頭，到近年（2012）年底，國內銀行卡的發行量可能會超過30億張。由此可以看出，我國銀行卡業務發展迅猛，而且已經打破了傳統的經營模式，尤其在功能上已經不再是單純的存款、取款、匯款以及貸款等業務的載體，而是在發展層次和業務種類上有了很大的創新和改進，逐漸成為一種綜合性的服務載體。

2、我國銀行卡業務經營過程中的問題分析

從以上數據可知，近年來我國銀行卡業務發展非常的迅速，為滿足國民經濟的發展及人民生產生活的需要發揮著巨大的作用。但畢竟起步較晚，實踐中還存著很多的問題，具體表現在以下幾個方面：

第一，在實際經營和管理過程中，依然缺乏政府政策的大力支持。從實踐來看，當前我國的銀行卡業務仍然處在發展的初級階段，由于發展的時間相對比較短暫，并未在很大范圍內形成一種影響力，因此政府及相關部門也沒有將注意力放在這方面。作為經濟活動中要手段或途徑，卻得不到政府及相關部門的政策支持或業務推進，這將嚴重影響我國銀行卡業務的進一步發展和業務拓展。實踐證明，銀行卡業務應當得到政府的大力扶持，才能取得良好的發展效果。目前我國業已成為WTO組織的成員國，當過渡期結束以后，大量的外資銀行業就會大舉進入到中國境內，與國內銀行進行競爭。反觀國內銀行業的競爭優勢和市場競爭力，難以與歐美或者日本等國家相媲美。在這種國際國內形勢下，政府再不及時對國內銀行給予相應的政策扶持，則銀行卡業務將面臨著前所未有的挑戰。

第二，國內銀行卡業務經營與管理方面的法規和機制不健全，很多時候表現出一種滯后性特點。目前來看，我國關于銀行卡業務方面的政策和法規，與當前的市場經濟發展速度和業務發展需求明顯不符，而且對國內的銀行卡業務專業化及市場化發展趨勢缺乏政策上的導向；同時，不同的監管主體在業務監管過程中的職能分化及業務準入條件沒有一個非常明確的界定，尤其對發卡機構和專業化的服務機構權利、義務，缺乏法律上的有效界定。面對當前的國內銀行卡業務發展現狀，中國人民銀行曾先后頒布和修訂了《銀行卡管理辦法》，但由于諸多方面因素的影響，仍然難于國際法規相比，多表現出一定的滯后性。

第三，由于缺乏國際競爭，國內銀行卡專業化服務的水準還是比較低。從實踐來看，造成國內銀行卡業務相對比較落后的影響因素很多，專業化服務水準比較低就是其中一個。就當前國內金融形勢來看，作為我國銀行卡業務的一個重要發展主體，商業銀行至今尚未打破窗臺的獨立自主與自力更生的陳舊思維模式。在這種思維模式的影響下，總是習慣于專業化的外包，每一家商業銀行都閉門造車、自成體系。在缺乏競爭、溝通與交流的背景下，使得銀行卡業務的傳統統包獨攬格局難以真正的打破或者改變。

第四，大量發行的借記卡嚴重影響了銀行卡業務的發展，導致其發展后勁明顯不足。就當前我國銀行卡業務經營現狀來看，不僅用戶刷卡消費方面的意識有待進一步提高、刷卡消費環境應當改善，而且以銀行卡業務的發展視角來看，最主要的一個原因在于銀行卡業務的拓展結構和方式不太合理。實踐中我們可以看到，透支消費過程中較長免息貸記卡的比重相對較小，而借記卡或者信用卡的比重則相對較大；加之國內至今還沒有實力雄厚的大型發卡機構或者高效率的專業化服務機構，因此我國銀行卡業務的整體競爭力仍需不斷提高。

3、加強我國銀行卡業務的有效策略

基于以上對當前我國銀行卡業務發展狀況及存在的問題分析，筆者認為可以從以下幾個方面著手應對：

（1）加強政府政策支持，完善銀行卡信用體系

政府及相關部門應當為銀行卡業務的發展提供正確的引導，同時也可以充分地借鑒國外先進經驗，對銀行卡業務進行宏觀上的調控，或者采取一些稅收優惠政策，以此來鼓勵銀行卡業務的發展。由于銀行卡業務的健康發展離不開法律對運行環境的保護，因此可通過立法的形式來明確發卡單位、特約商戶以及專業化的服務機構，并對他們的權利、義務以及行為進行規范，嚴厲打擊銀行卡犯罪活動，防范銀行卡業務發展風險；同時還要不斷地完善銀行卡信用體系，并在此基礎上建立一套規范化、制度化的信用考核機制，對那些失信的單位或者個人，要建立登記、懲罰制度，信用不良者不能在任何一家銀行辦理銀行卡業務，只有過了一定的觀察期限，方可繼續使用銀行卡。

（2）加大用卡宣傳力度，培養優質用戶

對于我國銀行卡業務發展而言，同時面向社會的一項業務服務活動，因此應當向全社會加大對銀行卡相關知識的宣傳力度，并在此基礎上培養廣大用戶的用卡意識，讓更多的人去了解和熟悉銀行卡業務，這也是開拓市場的一種有效途徑。當WTO暫緩期限過去以后，大量的外資銀行就會進入到國內市場，那時對資銀行最主要的競爭主體就是優質客戶。基于此，筆者認為國內商業銀行應當把握當下時機，多培養一些優質的用戶。比如，年輕的高知識階層人士和高收入階層對銀行卡一點也不陌生，而且還比較容易接受銀行卡、有能力使用之，所以銀行卡業務可以適當地、有目的地想這類人群傾斜。

（3）創新銀行卡業務，提高服務質量

對于銀行卡業務及產品而言，創新時應當考慮的是能夠滿足公眾的需求，同時又帶有一定的個性化特點，并以此為創新方向，提高銀行卡業務的含金量。比如，將銀行卡業務或產品與高科技技術有機地結合在一起，實現一卡雙幣種、一卡多功能以及借貸合一等業務，從而增強銀行卡業務的吸引力。同時還要不斷提高服務質量，只有這樣銀行才能外樹形象、內強素質。

結語：銀行卡業務關系著國民經濟的發展和人民生產生活水平的提高，因此應當給予高度的思想重視，并在此基礎上對現有業務進行創新，只有這樣才能提高我國銀行的國際競爭力。

參考文獻：

[1]朱麗霞.我國商業銀行銀行卡業務現狀、問題及對策研究[J].現代商業，2008（21）.

[2]侯換成.淺議農村信用社銀行卡業務管理的現狀與對策[J].中小企業管理與科技，2012（01）

[3]張浩琪.銀行卡業務的風險與防范[J].中小企業管理與科技，2009（21）

第3篇：銀行業務發展現狀范文

當前，商業銀行在不斷探索創新發展路徑時，加快提高行業內的核心競爭力，電子銀行應運而生，這也是商業銀行加快轉型速度的有效途徑，很多商業銀行開始重視電子銀行發展的重要性。在商業銀行競爭日趨激烈的今天，農業銀行也意識到電子銀行的發展機遇，不斷加快轉型升級，提高核心競爭力。本文將針對農業銀行發展電子銀行業務的方略進行深入探討，以期對商業銀行發展提供借鑒參考價值。

關鍵詞：

農業銀行；電子銀行；發展；業務

在銀行等金融機構，面向社會公眾開放的網絡交易平臺便是電子銀行，它的應用可以使銀行的客戶通過網絡實現辦理各項金融業務，可以為客戶提供更具優勢的服務。這種服務方式打破了傳統銀行辦理業務的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設備通過互聯網便可辦理金融業務。電子渠道在銀行的應用包括多項內容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務方式，它是商業銀行大力發展與我國信息技術高速發展的產物，可以對傳統商業銀行中服務的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業銀行中的電子銀行業務發展異常迅猛，作為農業銀行也意識到電子銀行對銀行發展的重要性。為此，農業銀行也在不斷擴展服務方式，提高客戶應用電子銀行的服務體質量。

1.我國電子銀行發展現狀

1.1創新產品少、發展層次較低

1997年，我國網上銀行業務首先從招商銀行開通，之后網上銀行業務便開始逐漸遍布各大商業銀行。截至2015年，我國使用網上銀行的個人用戶達一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業銀行開通了網上銀行業務，不少企業開始通過網上銀行注冊用戶。但是，值得關注的是，很多電子銀行只是傳統銀行延伸至互聯網上的業務，網上業務基本都屬于傳統業務范疇，業務量也多集中于存取款、轉賬等內容，并無更多創新型產品。盡管電子銀行在我國出現較早，但整體層次較低，創新型產品微乎其微，并且電子銀行的服務尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔一定的風險。

1.2業務發展水平較低，后期潛力巨大

據不完全統計，在美國、日本等發達國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業務中幾乎涵蓋了70%的銀行業務量。我國現階段使用電子銀行的商業銀行較多，但發展水平不高，很多業務內容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業務量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發展潛力巨大，很多內容值得深入挖掘和利用。

1.3電子銀行業務健康發展的前提條件日趨成熟

現階段，在我國金融業發展領域，一個重要的內容便是電子銀行的發展。近年來，我國成立了金融監管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統中也不斷在強化現代化體系的發展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進入推廣應用現代化支付系統的時代。從金融服務到經營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環境下實現了一體化。整個金融服務系統由支付服務系統與清算系統組合而成，我國的支付服務由此進入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認證中心，電子證書成為當下電子商務中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當前電子銀行廣泛發展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內容，有效監管和保障了電子銀行在我國順利發展。

2.農業銀行電子銀行業務發展概況及存在問題

電子銀行在我國出現的時間較早，但是農業銀行開設電子銀行業務的時間較晚，因此電子銀行業務在農業銀行的發展較晚，后期發展速度迅猛，如今農業銀行已經形成了較為完備的電子銀行業務體系，包括網絡銀行、電話銀行、手機銀行等多項業務范圍，客戶規模也逐步壯大。2015年底，我國在農業銀行開通電子銀行的客戶已經超過4億戶，傳統業務在電子業務中分流高達七成。很多地區，農業銀行的電子銀行業務已經初具規模，電子銀行業務在農業銀行也得到跨越式的發展。超過60%的總銀行業務量都是在電子銀行業務中辦理的，業務量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現攀升趨勢。

2.1網上銀行的發展現狀

最初在推廣網上銀行時，農業銀行是在自己的官方網站上推介產品的，讓客戶不斷熟悉網上銀行的使用方法。現在農業銀行已經在門戶網站上建立了綜合金融服務平臺，不僅可以實現賬戶資金的管理，還能通過網上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務內容，大多數傳統農業銀行網點辦理的業務，均已實現了在網上銀行辦理，網上銀行正以十足的發展勢頭發展，從交易規模來看，網銀交易量也呈現大幅攀升態勢。

2.2電話銀行的發展現狀

利用電話網絡辦理完成各類金融業務的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內容。此項業務出現于1992年。最初，農業銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉賬、還款等金融業務。之后，隨著客戶需求的增加，農業銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務，幫助客戶實現網上轉賬付款，直接訂購產品等金融業務。

2.3手機銀行發展現狀

2005年，農業銀行開始發展手機銀行業務，短短幾年里，手機銀行已經成為農業銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進行個人理財管理，在線消費、享受公共服務等內容也可輕松實現。這個平臺上多種金融業務的開通，使金融服務內容不斷優化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機上便可以輕松利用農業手機銀行辦理各項業務，也可在微信客服中尋找需要辦理業務的內容，這無疑為農業銀行電子銀行業務發展提供了便捷的發展空間。

2.4農業銀行電子銀行業務發展瓶頸

首先，定位不夠準確。農業銀行開通電子銀行業務，并未將電子銀行業務作為主推內容，而是將它作為傳統銀行業務的補充，因此，無論是傳統產品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關業務同步開展。第二，管理體制尚需完善。現階段農業銀行的管理機構停留在殘缺不全的現狀，并且不同部門間取法協調互助，很多網點的管理能力薄弱，業務繁瑣導致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業務都需要科學的營銷機制，而農業銀行中并未將自己的電子銀行業務作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農業銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業務，參與電子銀行業務的積極性相對較低。第四，從業人員綜合素質有待提高。現階段，農業銀行中的從業人員普遍精通傳統銀行業務，但是對電子銀行內容缺乏必要的技術知識，農業銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進計劃，及時更新對人才知識內容的要求。掌握專業而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導致農業銀行在開通電子銀行業務后，創新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風險防控機制尚未構建。從農業銀行內部發展來看，它們并未建立電子銀行業務統一標準的操作規范，在流程設置方面也缺乏必要的規范內容，權限制約方面來看，不同的部門間規劃不清晰，并且技術層面的保障力度不足，這也給電子銀行業務未來發展中帶來一定的數據安全隱患。

3.加快農業銀行發展電子銀行業務的策略

3.1加強電子銀行品牌建設

作為未來一個時期的重要發展內容，農業銀行應當給予電子銀行業務足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設的力度。過去，農業銀行一貫以產品至上為發展理念，如今應當轉變發展理念，將客戶需求作為重要的發展導向，將業務流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業務過程中，要讓客戶看到農業銀行可以提供的貼心服務，更個性化、綜合化的服務內容成為未來發展的核心內容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農業銀行應當合理利用好這些信息，對客戶需求做出預測，超前開發，將電子銀行業務產品領先研發。此外，農業銀行應當發揮自身的農業優勢，拓寬渠道，吸引更多農業電子銀行業務，為廣大農民提供更多更優質的服務，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業有機結合，將提供的金融服務不斷優化。在創新層面上，農業銀行要把握好金融市場更新換代快的特點，不斷研發覆蓋能力更強的金融業務，將所有銀行開通的電子銀行業務囊括其中，并利用農業優勢，加快發展特色業務，擴大電子渠道，提高業務覆蓋面。要注重技術研發隊伍的人才培養力度，讓他們擁有更先進的技術，不斷年研發和推廣電子銀行新業務，實現現有銀行業務的優質升級，在增值業務方面，可以利用電子商務的優勢，實現銀行與企業的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農業銀行電子銀行業務帶來的便捷條件和優越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業務的源泉，將品牌打造地更加深入人心。

3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制

提高現有的專業人才隊伍綜合素質，定期尋找掌握高精尖技術的人才前來授課，讓專業人才掌握的內容不斷更新，與時俱進，并且強化管理崗位、業務營銷崗位的綜合素質，在培訓中著重對員工開展業務知識、信息技術、營銷策略等內容的培訓，不斷提高他們的全方位素質。在員工掌握過硬的傳統銀行業務素質基礎上，還應當讓員工意識到電子銀行業務發展的重要性，并將電子銀行業務的相關技能納入績效考核范圍內，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業務的規模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業務的優勢，鼓勵他們使用電子銀行相關業務等。并將考核指標逐步向電子銀行相關產品方面傾斜，建立好相應的考核機制后，讓員工認識到其中的重要性，以此來引導員工認識電子銀行業務的相關內容。銀行在發展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進業務內容的主要參考內容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農業銀行電子銀行業務的認識和了解。

3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率

除了建立必要的反饋機制外，還應當積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關業務，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農業銀行應當不斷加強對這部門客戶的回訪和指導工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業務的使用率。針對企業用戶還可開通上門推介活動，不僅負責使用的輔導，還應當負責后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農業銀行在面對這樣的市場形勢，應當利用好成本優勢，為開通某些電子銀行業務的用戶提供必要的優惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業務完成交易內容，讓客戶在使用電子銀行業務時享受到實實在在的優惠和更加便捷的服務。

參考文獻：

[1]楊戰軍,楮海山.淺析電子銀行業務發展若干問題[J].現代物業(下半月),2008,S1:157-160.

[2]管曉珂.城市商業銀行發展電子銀行業務的探討[J].商場現代化,2009,31:11-12.

[3]胡磊,王雪平.農行電子銀行業務營銷策略研究——以農業銀行蘇州分行為例[J].現代金融,2014,05:25-26.

[4]陳穎亭,陳彥波.農行加速發展電子銀行業務策略研究[J].現代金融,2014,05:33-34.

第4篇：銀行業務發展現狀范文

關鍵詞：電子銀行；營銷機制

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01

一、電子銀行業務簡介

2006年3月1日起實施的《電子銀行業務管理辦法》中有關于電子銀行的定義，文中指出：電子銀行業務是“商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。”從中我們可以歸結一下電子銀行業務的特點：一是具有全天候的特點，全體24小時連續運行為客戶服務；二是任意地點的特點，客戶在任何一個地方都可以獲得服務；三是以客戶為中心的服務特點；四是程序化的服務模式。

二、電子銀行業務發展現狀

上世紀九十年代，我國開始興起了銀行卡、ATM、POS等的應用，網上銀行、電話銀行、手機銀行也在這一時期開始萌芽發展。截止到2012年的統計數字顯示，我國的電子商務交易規模已經達到了54萬億。通過十多年的發展，我國的電子銀行業務體系逐步完善，服務水平逐步提高，規模持續高速增長，相關的信息系統建設力度不斷加大，電子銀行業務在運營、安全、服務水平等方面得到了進一步的提升，出現了我國目前電子銀行業務發展的新現狀，即“競爭激烈、新品迭出、效益顯著、前景喜人”。

三、我國電子銀行業務發展的制約因素

1.目標客戶群體模糊，營銷機制不健全

我國各大銀行中高、底端客戶資源比例相差懸殊，低端客戶資源比例過大，資源結構形勢不樂觀。電子銀行業務在制定營銷方案之時，首先要確定的問題就是：產品究竟由誰來購買。但現實則不同。我國目前的各大銀行和中小銀行在電子銀行業務營銷過程中，普遍存在畏難的心態，導致對各種客戶資源一概而論局面的出現，目標客戶群體定位不準。

另一方面，我國電子銀行業務在營銷宣傳上存在投機和短期行為，影響了電子銀行業務產品的市場認知度和深層次推廣力度，無法讓客戶對電子銀行業務產品真正了解，也就無法促使客戶認購。

2.產品創新力度不足、特色欠缺，功能尚待完善

我國電子銀行業務目前還處于通過把一部分傳統的柜臺業務電子化的階段，還談不上真正的產品創新、特色經營。而且就產品來說，部分產品的優勢與特色無法與大環境下電子化技術的普及相結合，從而導致產品更新換代緩慢。

3.重視程度不夠，管理措施不足

電子銀行業務就目前而言是作為傳統銀行業務的補充而存在的，其效益優勢還不明顯，這在效益考核方面是一個弱點，往往在以效益、存款指標為考核內容的前提下，無法讓基層真正重視，更無從談推廣。這種考核方式的影響，造成對電子銀行業務重視不夠，口號喊的響，但缺乏主動推廣的動力和意識，從而使得電子銀行業務的優勢無法發揮和放大。

4.產品服務不到位，缺乏售后服務專業人才

近幾年發展迅猛，銀行缺乏大面積的專業人才，手機銀行、個人網銀等遇到的問題，往往只能一層轉一層的反映，最后的結果往往是客戶反饋的意見無法得到解答。而在得不到解決的情況下，往往就會影響到客戶的適用熱情。這一方面受到電子銀行業務機制不健全的影響，最為重要的則是電子銀行業務缺乏專業的售后服務人才，無法滿足客戶的需求。

四、發展電子銀行業務的對策

1.轉變觀念，加強重視

電子銀行業務作為銀行業務發展的方向和未來競爭力的決定因素，銀行要進一步轉變觀念，明確發展思路，轉變經營方式，增強盈利能力，實現戰略轉型。高度重視電子銀行業務的組織機構和規章制度建設，加快電子銀行業務的發展步伐。

2.加強領導，落實措施

銀行要把電子銀行業務作為吸引客戶和開拓市場的重要工具，加強領導的同時，要給以政策傾斜。要在加強業務發展的同時，加強管理，落實各項措施，形成統一的電子銀行業務規范、流程和標準。

3.完善產品功能，加快更新腳步

隨著競爭的加劇，產品創新速度的快慢和科技含量的大小決定了企業的盛衰成敗。科學、技術、生產之間以及各門科學和各項技術之間的關系更加緊密，科技成果轉化為生產力的速度空前加快，極大地提高了勞動生產率，促進了世界經濟的發展。就目前我國電子銀行業務創新機制不完善，特色不明顯的現狀，要加大科技投入力度，引進新技術、新理念，推出新產品，暢通產品經營渠道，通過優質的產品和服務，來創造效益。

4.加大宣傳推廣力度，塑造品牌形象

所謂品牌就是指產品能夠打動消費者的核心價值。針對電子銀行業務的品牌形象來說，最為核心的價值就是方便快捷。讓消費者親身感受到這種業務的方便快捷的特點，從而驅動著消費者認同這種產品服務，進一步的喜歡上甚至是愛上這種業務。

要把電子銀行作為宣傳推廣的重點和中心，通過電視、報紙、網絡等媒介來宣傳電子銀行產品和業務，擴大電子銀行產品的市場影響力和認知度，形成品牌效應。

5.重視隊伍建設，加強員工培訓

電子銀行業務的發展離不開人這個因素，高素養、專業化的人才隊伍是其發展的支撐。因此，要不斷通過市場變化或者需要，來對員工進行分層次、分崗位的培訓，從而通過學習讓員工各項素質得以提升。

參考文獻：

[1]何新生，等.網絡支付與結算[M].電子工業出版社，2005.

[2]趙珊.電子商務中的銀行風險與我們的對策[M].新金融，2004（4）.

第5篇：銀行業務發展現狀范文

國內商業銀行電子銀行業務發展現狀

電子銀行成為轉變發展方式的新推手。目前,電子銀行已經成為商業銀行交易和服務的主渠道,不僅分流了大量的柜面業務和服務壓力,緩解了業務量快速增長與物理網點資源相對不足的矛盾,促進了業務的發展和效益的提升,而且借助電子銀行還催生了許多新的產品和服務模式,進一步促進了銀行業務結構、產品結構和收益結構的轉變。

電子銀行成為競爭客戶的新利器。隨著商業銀行電子銀行功能的不斷完善、安全性能的不斷提高,電子銀行突破時空界限,全天候、跨地域、廣輻射的優勢日益被客戶認識,其安全便捷的服務吸引著越來越多的客戶。電子銀行業務的快速發展,大大提升了銀行的客戶服務能力,逐漸成為競爭新客戶、穩定老客戶的重要手段。尤其是電子銀行順應了網絡時代的工作生活方式,吸引了一大批成長性良好的新生代客戶,促進了銀行客戶結構的改善。

盡管商業銀行電子銀行業務取得了長足進步,但普遍還存在一些不容忽視的問題,突出表現在以下幾個方面：一是業務整體結構和質量仍有待進一步提高,柜面業務的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有提升空間。二是業務發展的機制有待進一步完善,“客戶經理+產品經理”的營銷格局尚未形成。三是電子銀行面對服務需求的壓力依然很重,銀行的服務現狀還難與客戶的期望相匹配。

提升電子銀行業務市場競爭力的發展策略

信息化正在加速改變傳統經濟運行模式和城鄉二元結構。企業特別是中小企業、微型企業的財務管理信息化水平迅速提升,縣域和農村電子金融服務加快興起,為電子銀行業務發展帶來更為廣闊的市場空間。因此,商業銀行必須全面分析電子銀行業務發展所面臨的機遇與挑戰,運用正確的發展策略,全力拓展電子銀行業務,促進業務的經營轉型和綜合效益的提高。

突出創新引領。電子銀行歸根結底是信息技術與金融創新相結合的產物,具有與生俱來的創新屬性。電子銀行業務作為一個搭載各項產品和服務的渠道,其競爭力集中反映了商業銀行在各個業務領域的綜合實力。一是針對當前智能移動互聯終端規模化普及的趨勢,迅速推廣平板電腦和智能手機等移動金融客戶端。二是針對三網融合的發展趨勢,推進電視銀行、手機支付領域的試點。三是針對中小企業融資難的現狀,積極創新電子銀行資產業務,推廣各種類型的網絡貸款等產品。四是針對新興市場的蓬勃發展,發揮好電子銀行延伸服務的作用,加快在縣域、城鄉結合地區、專業交易市場、跨境人民幣服務等領域推出特色電子結算產品。五是針對電子商務的快速發展,充分發揮商業銀行信用優勢和結算優勢,推出特色電子支付產品,和第三方支付公司既合作又競爭。

第6篇：銀行業務發展現狀范文

【關鍵詞】商業銀行 私人銀行業務 個性化服務

一、私人銀行業務理論

（一）私人銀行業務的涵義

私人銀行業務是伴隨著個人財富集中規模的不斷擴大而產生和發展的。一般來說沒有確切的定義，通俗的講它是一種金融化服務，是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務，要根據客戶需求量身定做投資理財產品，要對客戶投資企業進行全方位投融資服務，要對富人及家人，孩子進行教育規劃，移民計劃，合理避稅，信托計劃的服務。

（二）私人銀行業務的主要特征

①進入門檻高。從已有的資料看，開戶”門檻”最低為50萬美元，最高為500萬美元，且有些銀行在不同地區的規定不同。②服務個性化。為滿足頂級富裕階層的各種需求，私人銀行業務的個性化特征非常突出，強調產品與服務的深度和廣度。③服務私密性。私人銀行面對的客戶，大多坐擁億萬財富，協助管理如此龐大的財富，自然要求保證其私密性。

二、國內私人銀行業務的發展

（一）國內私人銀行業務的興起

根據2007年凱捷顧問公司和美林集團的研究，中國富裕人士財富總量為1.59萬億美元，1%的家庭擁70%的國民財富，其富裕程度居亞太地區第二位。2009年4月，招商銀行我國首份私人銀行業相關報告，目前中國私人銀行客戶規模正在逐年擴大，2008年達到了約30萬人的規模。這批逐漸增長的富裕人群，為中國私人銀行業務的快速發展提供基礎，私人銀行業務在中國悄然興起。

（二）中國商業銀行私人銀行業務的發展現狀

我國的私人銀行業務主要開端于2005年，剛開始由外資銀行引入。2005和2006年間，隨著國內金融市場向外資金融機構逐步開放，國際知名銀行如瑞士友邦、花旗等紛紛在中國成立私人銀行機構，拉開了中國大陸私人銀行業務發展的帷幕。2007年，中國銀行率先推出私人銀行業務，這標志著我國商業銀行正式進入私人銀行領域。

三、我國私人銀行業務業務發展面對的機遇和障礙

（一）私人銀行業務發展的機遇

統計數據顯示，近20年，我國居民金融資產存量增長了200倍，年均增長率遠高于同期GDP的增長速度。社會財富總量的擴大為發展私人銀行業務提供了廣闊的空間。正在崛起的中高收入階層的家庭財產迫切需要管理，這就需要國內商業銀行認準當前形式，把我時下的機遇，積極發展私人銀行業務，滿足越來越多的高收入人群的理財需要。

（二）中國商業銀行私人銀行業務發展面臨的問題

①政策方面的限制。雖然中國金融業已經正式對外開放，但是在這一過程中，由于政策及監管方面的限制，外資私人銀行目前能提供的服務仍有局限。另外，私人銀行在中國所受到的政策限制還與我國的外匯制度密切相關；但中國目前對外匯的自由流動實行控制，所以，一些較高層級的服務目前在內地仍缺乏外部環境。②專業人才的缺乏。從事私人銀行的一般都是資深銀行業人士，但由于國內銀行業仍處在轉型改革之中，精通銀行業的本土專業人士的儲備還處在積累階段，專業人才的匱乏給私人銀行的發展帶來了一定的障礙。③灰色資金風險。灰色的資金來源加大了私人銀行的風險，中國處在轉軌時期，腐敗、走私等違法行為產生的大量黑錢，非常希望借助私人銀行的網絡渠道流向國外。這種情況為私人銀行設下了陷阱，稍不留意，就會成為非法資金外逃的幫兇。

四、對我國商業銀行發展私人銀行業務的建議

（1）選擇適合我國商業銀行自身的私人銀行業務組織架構。我國商業銀行發展私人銀行業務有兩種模式可供選擇：一是與境外戰略投資者合資組建私人銀行，作為國內銀行的子公司（或子銀行）從事私人銀行業務；即通過引進戰略投資者或戰略伙伴，借鑒外資私人銀行的發展模式和經驗，發展適合自己的發展模式。二是在總行設立私人銀行部，在資源豐富的部分城市設立支行，獨立開辦私人銀行業務。

（2）進一步寬松政策和法律環境。早在2004年2月，中國銀監會正式《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》，鼓勵國內銀行和外資銀行針對個人高端客戶推出理財產品，這只能算是私人銀行的雛形。之后，中國銀監會又出臺了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法征求意見稿》等，政府鼓勵并有意規范私人銀行業務在中國的存在和發展。逐步寬松化的法律法規，為我國私人銀行業務的良好起步創造了外部環境，進一步寬松的政策和法律環境是私人銀行加速發展必不可少的條件。

（3）加快專業人士的培養。對我國銀行來說，當務之急是應該加快建立一支高素質的從事私人銀行業務的理財專家。由于私人銀行業務涉及的業務范圍十分廣泛，具有很強的專業性和技術性，因此，各家商業銀行應高度重視培養這方面的專業人才，在學習和引進國外先進經驗的同時加大培訓力度，積極搶占私人銀行業務的人才高地。

（4）灰色資金的有效監控。聯合國曾發表的全球研究報告中專門提到：“私人銀行業務是構成不透明障礙的另一個例證。這種服務對腐敗收益的洗錢是有特殊意義的。私人銀行業務給洗錢活動提供了易于利用之處會被腐敗的官員所利用。”如何在保證快速發展的前提之下，有效地監控和杜絕灰色資金是影響私人銀行發展的重要問題。同時，更重要的是在反洗錢的同時還要解決如何保證私人銀行業務私密性的問題，這些都將成為未來我國私人銀行業務健康發展的關鍵。

五、結論

隨著經濟發展速度的不斷加快，高收入階層的人群不斷增多，私人銀行業務的開通是商業銀行發展的必然趨勢，在銀行的其他業務中占據重要的位置。因此，商業銀行要加強對私人銀行理財產品的管理，增加理財產品的類型，針對客戶的不同需要量身定做理財產品，盡量把投資的風險降到最低，同時政府應該出臺更多的政策來彌補現在諸多的法律空缺，從而促進國內商業銀行私人銀行業務的健康穩定發展。

參考文獻：

第7篇：銀行業務發展現狀范文

摘 要 隨著市場經濟的發展與金融危機的帶動，各大銀行之間的競爭也非常激烈，而業務之間的競爭成為決定它們勝負的關鍵。加快業務的創新與發展，推動產品和服務項目的更新成為了商業銀行提升競爭水平和壯大自身經濟實力客觀條件和基本要求。本文旨在對商業銀行業務現狀進行分析，用不同的角度去探析商業銀行業務的創新與發展。

關鍵詞 商業銀行 業務 創新與發展

商業銀行利用信息技術和信譽監管等各種優勢，以自身的資產和負債業務作為基礎，在不動用或者說很少動用自身資產的情況下，以媒介者或者人的身份提供金融服務給客戶從而獲得經濟利益，這是商業銀行用來拓寬自己業務的手段。當前形勢下，各銀行競爭如此激烈，若是沒有占有絕對競爭性的業務就無法給銀行帶來高的收益。于是，商業銀行加快其業務的拓展，不斷創新與發展，這期間也就出現了相應的問題。

一、商業銀行業務發展的現狀

1.從產品數量上分析

當今情勢下，商業銀行為了使自身得到較好的發展，積極發展各項業務，當然，這也是競爭的關鍵所在。幾年來，商業銀行業務比較多元化，受到各方的高度重視，所以整個處于上升發展趨勢，無論是量變還是質變都是有很大進步的。

2.從產品的覆蓋范圍上分析

因為商業銀行業務起步比較晚，所以發展不是特別迅速，加之我國嚴格控制金融業的發展，實行分業經營和管理，這樣就使得商業銀行業務所追求的創新產品比較多，而相對覆蓋的范圍就比較狹隘了，只是集中于簡單的操作和沒有什么科技含量或者支付較低的委托型業務。

3.從外部環境來分析

很多年之前，我國就頒布了《商業銀行法》，這部法中明確規定了：“商業銀行不可以在中華人民共和國境內從事股票業務或者信托投資的項目，不可以擅自投資非自用的不動產，同時也不可以向非銀行的金融性機構和企業進行投資。”這樣一來，那些違反此法或者涉嫌違反到此法條例的新產品就得不到發展和創新，我國商業銀行也就面臨著業務停滯不前且保守陳舊的局面了。

二、商業銀行業務發展與創新過程中出現的問題

1.經營的范圍比較小，業務品種單一

在西方，商業銀行經營的范圍非常廣，且品種繁多，較我國而言，它們是實行的混合經濟制，于是金融產品也自然層出不窮。同時經營范圍遍及管理、融資等眾多領域，打破了業務的單獨依賴性，且滿足了大眾的各類需求。但是在我國，商業銀行本身就起步晚，實行的還是分業管理的體制，這就嚴重阻礙了商業銀行業務的創新與發展。就目前，我國商業銀行采取的依舊是原有的傳統型業務，經營范圍比較小，業務品種相對單一，缺乏創新意識，不足以吸引客戶和投資者。而我國商業銀行的經營范圍大概是在籌資能力較強、日常操作性相對簡單的勞動密集類型的業務。而那些相對技術性較高，且市場優勢較大的金融類新生品還處于萌芽階段，沒有教好的發展起來。

2.業務所占比重較小，且利潤率較低

我國商業銀行在業務發展的過程中一般重視開拓存貸業務，而其他業務方面的創新與發展相對滯后。一味地將其作為市場競爭的一個手段而忽略了它本身具備推進銀行自身發展的戰略性意義。很多商業銀行將業務創新與發展變成資產債務的一個回扣，將其視作吸引新客戶的手段，所以，在辦理相關業務的時候，為獲取較大金額的低成本的存款，收費相當低廉。更有一些商業銀行，為了能在競爭市場上獨占先機，采用免手續等一系列不成熟的做法，為爭取業務的資格不惜一切代價。這樣的做法非但不能夠提升商業銀行的競爭力，壯大其業務市場，反倒致使其業務利潤下降，比重降低，且與同行業拉開了較大差距。

3.業務發展過程中缺乏管理機制不夠統一規范

現在，我國大部分商業銀行缺乏對業務管理機制的統一和規范。有些收賬、付賬的業務是靠和別的部門儲備干部兼任的；還有利用其它部門兼辦信息評估、信用卡業務以及貸款等業務的。因為這些都沒有專門的機構兼任也沒有統一的制度去規范管理，使商業銀行業務的發展創新得到了嚴重影響。且權責不明很難調動發展業務的積極性，各種資源的不完備也使得業務的發展創新上不來新的臺階。

4.業務產品沒有針對意識，過于空泛

很長一段時間，我國商業銀行一直都是大眾類型的營銷，沒有很好的針對意識，過于空泛。商業銀行一經策劃并得出的產品首先是看是否符合普通大眾的需求，將產品標準統一。這樣的話，必然需要作大量宣傳，成本較大。同時，由于這類普通的產品是很容易被其他的銀行比對效仿的，因此不具備特殊性。加之，我國商業銀行是受總分行制的限制，業務產品的推出比較統一，沒有什么自主決定權，這樣大部分推出的產品可能就不能適應同一個地區的市場發展需求，沒有針對意識，與多樣化的市場競爭現狀不吻合，必將被淘汰。

三、商業銀行業務創新與發展出現問題的原因

1.傳統觀念根深蒂固，科學的服務理念尚未成形

由于多年來商業銀行的業務發展與創新得不到較好的重視，這就致使我國商業銀行的業務產品相對比較單一，且覆蓋范圍很小。許多商業銀行口頭上本著“客戶的理念就是宗旨”，但真正在研發產品的過程中從未真正考慮過客戶的需求，一味地追求經濟效益，采用陳舊的傳統觀念，致使在客戶當中產生不良的影響，從而制約了商業銀行業務的整體創新與發展。

2.具備創新意識的專業人才比較少

我國很多商業銀行在商業運行的機制中沒有以市場為向導，從根本上缺乏創新發展的意識。且真正具備創新意識的專業人才少之又少。加之商業銀行內部沒有建立相應的鼓勵機制，所以未能激發人才的努力推新。相應的，我國商業銀行在市場營銷方面是存在片面性的，所以這也就成為制約我國商業銀行創新與發展的關鍵因素之一。

3.內部管理的不完善以及外部條件的制約

現在，我國商業銀行內部管理還十分不到位，各個機構都是各自處理自行的事物，沒有協調，沒有合作，在實際工作的過程中，沒有統一的標準管理和制約。這樣的狀況，不僅影響了商業銀行業務的創新與發展，而且增加了經營的風險，給商業銀行整體發展帶來了不利的影響。

4.新技術不過關，應有不到位

目前，我國商業銀行業務在創新和發展的過程中，新技術方面依舊不過關，且應用不到位，不能充分發揮商業銀行所具備的市場優勢，技術水平較低，差異性較大，這都使得商業銀行業務發展創新得不到均勻的發展。

四、商業銀行業務創新與發展的合理建議

1.合理性地制定經營戰略，拓寬服務品種

商業銀行的總體目標以及發展方式都是由其經營戰略所決定的。因此，制定出合理的經營戰略對于商業銀行的創新與發展是至關重要的。但是，由于受到各方面因素的影響和制約，我國商業銀行業務經營戰略普遍相對落后，因為都是在支持其他業務發展的前提下進行發展的，這與客觀環境所要求商業銀行業務發展的要求不相符，是會滯后商業銀行經濟的運行的。因此，合理制定商業銀行經營戰略，充分認識商業銀行業務增長的緣由，巧妙運用基于，創造有市場競爭力的服務產品，是推動商業銀行創新與發展的關鍵和焦點。

2.產品需根據客戶需求設計推出

當前，多元化經營步伐的推進，使得商業銀行經營的業務品種也越來越豐富。包括客戶、區域以及渠道等各個領域，從中分清自身優勢，通過相應的營銷策略，將營銷隊伍分成客戶經理的營銷和團隊的營銷兩個部分，這樣便可提高業務的份額。同時，商業銀行需要根據客戶提出的不同要求，采用個性化的理念，針對不同客戶的具體情況進行仔細分析，從而為客戶量身定做一樣適合的產品。當然，商業銀行所開發的新業務也必須堅持以客戶為中心，通過數據的分析比對，預測客戶行為，這樣對市場的開拓有幫助，也在客戶心里樹立起良好的形象。

3.健全業務創新與發展的管理機制

商業銀行業務的發展與創新必要要建立一套相對完善的管理機制。首先，可以按照市場導向對商業銀行內部的機構進行一次職能分配的重新安置，建立起垂直的管理體系，打破以貸款為中心的原有框架，根據銀行自身的總體發展情況，制定合理的發展策略，明確業務發展的目標，并且定期對銀行的經營狀況進行監督和考核。其次，將較為簡單的普通業務交給基層網點來辦理，對于那種難度系數較高的則派由專門的業務部門進行管理。

4.跟上時代的腳步，加大電子化建設

學會利用先進的技術，建立起商業銀行內部的網絡信息系統，這既是商業銀行業務創新與發展的基礎又是其與其他銀行競爭的核心。我國商業銀行應當加大電化建設，增加對其投資的力度，建立一個屬于商業銀行內部的先進計算機網絡信息系統。同時，任用相對最好的信息技術管理人才，提高業務的技術含量，這為商業銀行創新與發展提供了設備和技術的支持。

總結：綜上所述，建立合理的經營戰略、提供客戶真正需要的業務產品、健全業務的管理機制以及加大銀行電子化的建設不僅有利于商業銀行業務的發展與創新，更為商業銀行整體的經濟發展以及競爭市場的有效拓展提供了良好的條件。

參考文獻：

[1]王曉芳，張榮賦.中國商業銀行發展中間業務的思考.金融研究.2007（3）.

第8篇：銀行業務發展現狀范文

1.1提高盈利能力

（1）在初始階段，業務量（Q）增加，成本投入也會顯著增加；一旦業務發展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會逐漸變緩，總成本的增長幅度也會趨緩，總成本（TC）表現為先陡峭后平緩的曲線。（2）其平均成本（AC），在業務量到達一定的程度之后，會隨業務量的增加而降低。（3）在到達一定的經營規模之后，邊際成本（MC）呈現為單調遞減，邊際收益（MR）呈現為單調遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。（4）隨著業務量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態會漸漸減少，一旦業務量發展到了一定的程度，總收益開始轉正，并隨著業務量的增加而越來越大。

1.2提高客戶服務能力和整體競爭力

隨著銀行電子化和網絡化成為全球銀行業發展的主流，電子銀行已成為營業網點和客戶經理之外的第三個重要營銷渠道，成為銀行提品服務的重要平臺，其主要作用在于：豐富產品和服務渠道，實現業務分流減輕柜面壓力，滿足客戶業務辦理的便捷性、時效性需求，增強對優質客戶的吸引力和服務能力。如網上財富中心可更好服務中高端個人客戶，銀企直聯、集團資金管理等功能則對優質企業客戶具有較強吸引力。

1.3有利于新興業務市場的搶奪

近幾年，互聯網技術在國內迅速發展，國內網民數量早已躍居世界第一的位置。據中國互聯網絡信息中心近日的第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2013年末，中國網民規模達6.18億，互聯網普及率為45.8%。其中，手機網民規模達5億，繼續保持穩定增長。手機網民規模的持續增長，促進了手機端包括手機銀行在內的各類應用的發展，成為去年中國互聯網發展的一大亮點。電子銀行業務正是擴展這部分人群的重要手段，隨著互聯網普及率的提高，客戶的金融消費偏好也發生了變化，手機電子支付已經為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財、融資等新業務也受到越來越多的客戶關注和選擇。因此，誰在電子銀行業務方面占據了先機，誰就把握了主動。否則，就有可能被市場淘汰。

1.4有利于彌補網點不足的問題，實現跨區經營

從區域性商業銀行的發展來看，其具有跨區經營的強烈意愿。但是，在實際的發展過程中，區域性商業銀行必然會面臨營業網點稀少的問題，從而導致客戶辦理業務不方便、客戶對銀行的信任度不足等問題。同時，由于監管當局嚴格限制異地開辦分支行，所以網點稀少會是區域性商業銀行一個較為長久的問題。對此，區域性商業銀行通過加快電子銀行特別是互聯網金融等新興電子銀行業務的發展，能夠在很大程度上彌補網點數量不足的問題，促進區域性商業銀行的跨區域經營。

2區域性商業銀行電子銀行業務發展現狀

國內區域性商業銀行的電子銀行業務在這幾年開展得如火如荼，因為電子銀行的發展，使區域性商業銀行面臨了新的發展機遇。金融電子化、網絡化成為今后銀行業發展不可逆的必然趨勢，已在區域性商業銀行間形成普遍共識。當前，國內區域性商業銀行歷經幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設完善，部分區域性商業銀行在向客戶提供電子銀行基礎服務的同時，積極開拓創新，著力打造在線理財、資金歸集等具有更多價值創造功能的電子銀行業務，初步具備了一定的業務競爭力。總的來看，國內區域性商業銀行的電子銀行業務起步較晚，受自身發展因素的影響，電子銀行發展水平特別是網上銀行、手機銀行業務與國有大行和股份制商業銀行尚有較大差距。但在各區域性商業銀行之間，電子化水平相對較為均衡，表現在整體環境下的信息技術水平在各個銀行間比較接近，各區域性商業銀行對銀行電子化的應用水平也比較接近。由此帶來區域性商業銀行業務電子化熱情普遍較為高漲。

3制約區域性商業銀行電子銀行發展的主要因素

當前，區域性商業銀行電子銀行業務發展主要存在以下制約因素：

（1）區域性商業銀行的信息技術力量較為薄弱，業務電子化能力較低。區域性商業銀行因對信息技術的投入能力和技術人才培養力度的不足等因素，信息技術水平遠落后于國有銀行和股份制銀行，信息技術水平不能有效滿足業務發展的需要。

（2）區域性商業銀行電子銀行業務創新能力不足，產品建設有待加強。區域性商業銀行電子銀行專業人才相對匱乏，且對市場發展缺乏科學的預測，發展電子銀行往往只是一味地追隨國有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產品研發存在較強的跟風色彩，不能很好地從本行實際出發進行產品建設。

（3）區域性商業銀行在風險控制能力上相對較為薄弱，在此基礎上發展電子銀行，加之缺乏相應的技術和管理人才，電子銀行風險控制水平較低，市場影響力和客戶認可度有待提高。

4結語

第9篇：銀行業務發展現狀范文

比爾蓋茨說過，傳統銀行是要在21世紀滅絕的一群恐龍。目前，各國商業銀行都在努力轉變傳統經營模式，而代表新型銀行的私人銀行業務在歐美發達地區迅速發展，成為國際大型商業銀行利潤增長的重要領域。各商業銀行都在積極拓展高凈值客戶，擠占私人銀行市場。

本文闡述了國內商業銀行私人業務的發展現狀，及其發展過程中存在的問題和原因，總結了瑞銀集團，花旗銀行等國外私人銀行業務的先進發展經驗，并在此基礎上提出了適合國內私人銀行業務發展的適用性對策。

1. 我國私人銀行發展現狀分析

1.1私人銀行發展現狀

首先進入中國市場提供私人銀行服務是國外大型綜合化外資銀行，而國內銀行開展私人銀行業務起于2007年3月28日中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作推出中國銀行私人銀行業務。隨后，其他中資銀行也紛紛開辦私人銀行業務，積極爭奪高凈值人群。截至2010年，有中行、招行、中信、工行、交行、建行、民生、農行8家中資銀行開展私人銀行服務。

從資本金要求規模上看，不同銀行由于經營策略、客戶結構、發展方向等的不同，要求規模上有一定的差異。招商銀行、民生銀行、建設銀行這三家銀行的私人銀行服務對象是個人金融資產1000萬元人民幣以上的高端客戶。工商銀行客戶最低資產規模要求是800萬元人民幣，交通銀行客戶最低資金規模要求則為200萬美元，中信銀行和中國銀行的客戶最低資本金要求是100萬美元。

受歐債危機和美債危機影響，世界經濟低迷，但中國經濟依然保持者強勁勢頭，催生了大量的富裕群體，為私人銀行業務的開展帶來了廣闊的市場空間，但國家對銀行資本約束日益加強，利率市場化的大勢將帶來銀行存貸利差的減少，銀行傳統的盈利模式受到沖擊，私人銀行業務面臨著機遇和挑戰。目前國內私人銀行服務有以下幾大特點：一是私人銀行服務大多處于摸索階段，無行業標準約束，無監管政策指導；二是客戶層次多樣化，投資需求差異大，而中資銀行目前投資產品單一化；三是國內尚無成功的、可復制的私人銀行模式樣本。

1.2私人銀行業務發展中的問題及原因

1.2.1國內金融人才缺乏，私人銀行業務專業性不高

專業化人才是私人銀行業務核心競爭力的一個重要指標，對私人銀行業務的發展產生重要影響，但國內大多數私人銀行業務人員大都是從理財規劃或者財富管理崗位調轉到私人銀行業務的，往往從事私人銀行業務年限較短，具體專業知識較為缺乏，容易給客戶造成不信任的感覺。雖然近幾年各大銀行都在吸引國內外高素質金融人才，但從業人員的素質良莠不齊，面對巨大的市場和私人銀行業務的飛度發展，專業的高素質的私人銀行家明顯還沒跟上私人銀行業務的快速發展步伐。

1.2.2缺乏產品創新，產品同質化嚴重

當貴賓客戶財富積累到一定水平，對財富保值和增值的要求日益增長，就會尋找儲蓄債券股票基金保險等產品，進行組合來有效配置資源滿足財富保值增值的需求，但目前各大銀行推出的私人銀行產品種類較為單一，投資組合和結構都較為簡單，而銀行之間的產品復制性太強，不能很好的體現私人銀行的個性化服務，甚至和貴賓理財業務區分不明顯。

我國目前實行分業經營的管理模式，銀行、保險、基金、證券、信托分割為不同部門，銀行涉獵范圍有限，一定程度上限制了銀行私人銀行業務產品的自主研發。與此同時，人民幣資本項目沒有完全自由化，私人銀行家無法在世界范圍內構建合理的資產組合。目前，私人銀行提供的產品除了儲蓄、信貸和少數中間業務產品外，主要是信托集合理財產品、保險產品和公募基金，相對來說，期貨、衍生品等對沖產品很少。如何在現有的背景下提升自主研發能力，進行產品創新是各個銀行面臨的重要問題。

1.2.3缺乏良好的外部法律環境支持

私人銀行業務內容涉及證券、基金、保險、信托、私募等各個領域，其中面臨的風險錯綜復雜，并且交易金額巨大，一旦發生風險，后果嚴重，這就需要相應具體的政策和法律環境的支持來防范風險。但目前我國私人銀行處于起步階段，缺乏具體的針對私人銀行業務的政策法律。私人銀行的產品設計及業務規范，往往從個人銀行業務中借鑒而來。由于私人銀行業務的交易單筆金額巨大，因此對銀行業務辦理過程中的安全性和保密性要求也很高，但目前沒有法律制度和行業規范對此約束。以上這些的法律制度的不健全容易造成銀行從事私人銀行業務時的隨意性和不規范性，也給私人銀行客戶造成信任危機，不利于私人銀行業務的發展。

1.2.4服務體系不健全，非金融服務缺乏

私人銀行客戶服務和其他貴賓客戶服務的重要差異就是增值服務。各個商業銀行關于私人銀行服務有不同宣傳方式及營銷手段。一些銀行的服務體系，特別是功能介紹、金融導購等售后服務十分落后，造成客戶個人在理財上對銀行信任程度較低，再加上私人銀行業務本身在中國發展年限較短，各大銀行服務體系很不健全。而非金融服務作為私人銀行最具差異化的產品，各個銀行也沒有把這些差異化完整顯現出來。

2. 國外私人銀行業務的經驗借鑒

私人銀行從起源上分為家族式、信托型、投資銀行型、商業銀行型。20世紀，瑞銀集團、花旗銀行、高盛、匯豐等開展了私人銀行服務并快速發展。從國外商業銀行私人銀行的發展經驗來說，瑞士瑞銀集團和美國花旗集團的私人銀行業務具有其代表性。

這兩家銀行在私人銀行業務發展經驗上有其幾方面的共性：

2.1差異化服務，客戶細分

瑞銀集團把客戶分為關鍵客戶，高凈值客戶，核心富裕客戶三個不同層級。50萬到200萬元瑞士法郎為核心富裕客戶，200萬到5000萬瑞士法郎為高凈值客戶，5000萬元瑞士法郎以上為關鍵客戶。瑞銀集團根據以上標準為客戶提供個性化差別化的服務。客戶細分的建立以客戶需求為中心，花旗銀行根據客戶的年齡、性別、地域、偏好、職業、受教育程度、收入、資產來判斷客戶的需求，按投資目的細分為財富保值、財富增值和投機交易等，按投資標的分為金融產品投資、不動產投資、貴金屬投資、收藏品投資等，解決同一財富水平中的個體需求問題。

2.2優質的服務細節

私人銀行業務是為了給客戶提供方便的交易平臺，而私人銀行業務旨在與客戶建立穩定、長期、可信任的服務關系，因此優質的服務就格外重要，豐富多元化的金融產品和個性化的理財方案離不開優質高效的人性化服務。瑞銀集團設立了多個財富管理中心，并設立了不同的會議室，配以先進的工作設備，使客戶與財富顧問之間的溝通暢通無阻，必要時客戶經理上門服務，并深入客戶的家庭生活，處理企業股權、家族財產事務，介入家庭的財富保護和財富轉移，提供管家式服務。而花旗銀行更專注和擅長財富增值領域，積極對客戶信息的進行收集，例如客戶家庭信息、工作信息等基本信息，根據這些信息，花旗銀行進行分析評價，包括客戶日常收、儲蓄、投資等財務狀況的分析，客戶職業目標、生活目標、財富目標的分析，及財務風險、市場風險、經濟風險、事業風險等各種風險的評估和防范。了解客戶風險承受能力，風險認知、風險偏好。通過評估，制定財務規劃、稅務規劃、事業規劃、風險規劃等方案供客戶自由選擇，并建立針對性投資組合，關注其中的實施過程和后續的檢驗評估，使之更貼近客戶需要。同時，這些優質服務還滲透到衣食住行、家庭、健康、文化、娛樂休閑等多方面的非金融服務。

2.3豐富的投資產品

豐富的投資產品既可以減少同行業的的同質產品的不良競爭，又可以減少單一產品受市場波動和政府政策的影響，提高投資穩定性。由于國外的混業經營及無太多的資本管制，私人銀行提供的投資產品相當豐富。瑞銀集團私人銀行服務不再局限于一個國家或地區，而是擴展到全球范圍，在全球范圍內配置資源，產品設計靈活多樣。花旗集團與各種機構合作研發了涵蓋消費、信貸、投資、保險和資產管理等的替代品和衍生品，其財富管理包含了外匯投資，證券投資，保險投資，黃金投資等多元化組合。同時，加強了在結構性產品、房地產投資基金、私募股權基金、藝術品投資、家族信托基金方面的創新，產生了大量的金融衍生品。

2.4產品和經營管理的專業化、品牌化

私人銀行服務包括與資產保值增值的金融服務和與生活相關的非金融服務，品牌化特色的私人銀行產品和服務具有強大的吸引力、粘合度，吸引大量全面依賴的客戶，真正實現私人銀行的“專屬、尊貴、私密、高端”。瑞銀集團是歐洲傳統的“家庭辦公室”模式，基于強烈的情感聯系和長久合作，這種模式一般能維持好幾代，瑞銀集團通過離岸業務和在岸業務，幫助全球范圍內客戶進行財富管理，深刻考慮品牌的定位、架構，做好品牌的形象設計，增強社會吸引力。花旗銀行基于對信任者技術和能力的信任和專業顧問團隊的成長發展起來的，通過專業技術能力來打造自己的品牌優勢，并利用“CitiGold 花期財富管理”打造私人銀行品牌，不斷增強品牌影響力，提高客戶對品牌的認知度和信任度，聚攏優質客戶，穩固客戶關系。

3. 我國私人銀行業務發展的對策

3.1加強專業化金融人才的培養，組建投資顧問團隊

客戶經理作為銀行和客戶的紐帶，是私人銀行業務的核心和關鍵。客戶經理不僅需要關于私人銀行業務的專業化知識，更需要了解外匯、證券、基金、保險相關金融領域，具備較高的素質、經驗與能力。第一，應加強客戶經理培訓認證體系建設，目前比較規范的資格認證有理財規劃是（CHFP）、金融理財師（AFP）、和國際金融理財師（CFP）。通過這些標準化的資格認證來規范客戶經理隊伍。第二，培養專門的品牌經理，可由銀行貴賓理財內部產生，也可以從外部招聘優秀人才，在培養上可加強公司金融與投行業務、私募、房地產信托投資等方面的深度培訓。第三，建立強大的顧問團隊，進行個人理財產品規劃研發設計和投資運作管理、監控和評估。在現階段我國專業化高端人才極其缺乏的條件下，綜合投資顧問團隊將匯集集體的智慧，有效的提供全方位的管家式服務。第四，注重對從業人員的培養和激勵，加強對從業人員的考核，保證私人銀行從業人員服務的連續性，從而穩定客戶群體。

3.2加強客戶市場細分，滿足多層次客戶需求

首先，各大商業銀行應該在平時業務中就做好客戶信息的記錄，如姓名、身份證號、出生日期、聯系方式、其客戶經理、開戶情況、業務交易信息，對客戶信息進行全面管理和分析，全面了解客戶的個性化需求，將客戶需求和銀行產品結合起來，通過客戶信息系統的數據，針對客戶的年齡、風險偏好、心理特征、從事行業、財富規模、投資目的，對客戶進行市場細分，實行差別化的金融服務這其中包括客戶交易特征分析和客戶服務特征分析。客戶交易特征分析包括客戶結算交易特征、刷卡消費特征。客戶服務特征又包括客戶使用銀行服務的時間特征，對ATM、網上銀行、網點等不同服務渠道的偏好。其次，銀行可以對客戶提供“一對一”服務，即美味私人銀行客戶都配一位唯一的高品質的客戶經理。客戶可以隨時與自己的客戶經理在投資品種、投資風險、投資產品及理財方案方面進行咨詢和溝通。只有準確的細分市場，明確不同客戶的市場定位，了解不同客戶的需求，才能提供多樣化的投資產品和差別化個性化的服務，建立高度穩定的客戶關系，提升品牌價值，爭奪更多的市場份額。

3.3加強外部合作合作，創新金融產品，提供優質服務

銀行業務服務范圍往往不能滿足客戶需求的多樣化，因此銀行應加強與外部資源的合作。首先，在我國現有的分業經營的狀態下，應加強與保險、證券、基金、期貨、信托等其他非銀行金融機構的合作力度，特別是強化銀信合作，解決產品同質化問題，注重常規產品和特色產品的結合，中長期產品和短期產品的結合，可以開發出股權投資信托、陽光私募、證券小集合等創新產品。適當可以退出一些高風險高收益和本金保護類產品，并根據風險和收益的考量，把金融產品大致分為保證收益型產品、保本浮動收益型產品、非保本浮動收益型產品。在資產配置方面，采取“核心投資”和“衛星投資”相結合的方式，“核心投資”是私人銀行幫助客戶進行的低風險、長期的、穩定的投資，“衛星投資”是銀行提供私人銀行咨詢和服務，客戶自己來選擇對高風險、短期的投資，包括股票、對沖基金、共同基金等。以“核心投資”喂資產配置的中心環節，“衛星投資”作為靈活的調節和補充。其次，可以和增值服務提供商合作推出購物、休閑、養生、娛樂等服務，延長客戶關系價值鏈，拓展服務范圍，提供優質金融服務方案。最后，可以加強與外國商業銀行合作力度，借鑒國外優秀商業銀行私人銀行業務發展經驗，提供海外金融服務，豐富金融投資產品。

3.4銀行內部和外部機構要積極防范風險

私人銀行業務幾乎不需要占用商業銀行大量資本，依靠商業銀行的品牌影響力，通過專業人才提供的優質金融服務和對各種資源的不斷整合，就可實現盈利。在存貸利差日益縮小的今天，私人銀行業務必然成為商業銀行利潤增長最快的業務之一。但私人銀行業務交易復雜，這就需要對私人銀行業務有效監督，防范風險。首先，要全面的了解客戶，建立完整的私人信用憑借體系，在識別風險的基礎上控制風險；其次，銀行應根據本身的資本實力來確定其所能承受的風險水平，對風險進行度量，把風險控制在合理范圍內。最后，私人銀行業務的快速發展，離不開完善的法律制度。健全的法律制度不僅可以約束銀行的行為，有效防范風險，還保護了客戶和銀行雙方的利益，有利于私人銀行業務有序進行。因此，相關部門應盡快制定私人銀行業務監管條例，銀監會和政府有關部門也應對私人銀行產品服務做出法律約束，通過法律的制定來為私人銀行業務的有序發展保航護駕。

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作者簡介：于涓娟（1988- ），山東威海人，東北財經大學研究生院碩士研究生，專業：金融碩士。