保險經營與管理精選(九篇)

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第1篇：保險經營與管理范文

【關鍵詞】 原子力顯微鏡；細胞膜結構；腫瘤細胞

醫學的每一次進步都是與人類的健康和疾病密不可分的，1981 年G.binnig和Rohrer等利用隧道原理研制出了第一臺掃描隧道顯微鏡，1986 年G.binnig[1] 通過改進STM（原子力顯微鏡）研制出第一臺原子力顯微鏡，這樣人們就可以更加深入的從微觀世界來探究細胞結構，使AFM越來越多的應用于醫學領域。

1 原子力顯微鏡的介紹

1.1 原子力顯微鏡的工作原理[2]

原子力顯微鏡利用一個對微小作用力極為敏感探針的探測針尖與標本間的相互作用力來實現成像的。由于探針針尖原子與標本表面原子間存在極為微弱的排斥力，將一個相對微弱力敏感的彈性微懸臂固定，另一端有一微小針尖，同距離有關的針尖標本間相互作用力，會引起微懸臂的形狀改變，形狀改變量的大小可作為相互作用力的直接量度，由隧道電流檢測法得到。當進行掃描時，反射到檢測器的光電信號使系統保持標本與針尖作用力或距離的恒定，同時壓電掃描器需隨標本的形態變化不斷調整Z軸的變化來記錄每一點高度的改變，通過計算機系統的數據處理來獲得標本的表面三維形貌信息。原子力顯微鏡的工作模式可分為兩種：接觸模式和輕敲模式。前者的特點是探針的針尖在掃描過程中始終會與標本直接接觸，實現相對簡單，但成像時針尖對樣本的作用力較大，而后者針尖與標本之間接觸是瞬時性的，能克服接觸模式下因針尖的作用力引起的標本損傷。

1.2 應用原子力顯微鏡觀察的主要優勢

首先，可觀察標本的范圍廣泛，樣本可以是金屬、半金屬、半絕緣或是絕緣，并且多數細胞可直接用原子力顯微鏡直接掃描，標本制備時間短，不需提前處理，操作比較簡便；其次，成像環境受影響較小，既可在真空中進行，也可在空氣或液體中進行。由于可在液體中觀察，使原子力顯微鏡可在生理條件下成像細胞，同時可高清晰度的記錄標本分子結構變化的動力學過程，這是其它掃描電鏡或投射電鏡等所不具備的；再次，其高的分辨率，能比較客觀的反映標本的原貌，橫向分辨率最高可達0.1 nm，縱向分辨率也可達0.01 nm，均超過其他電鏡的分辨能力，能從原子量級來觀察細胞膜的變化；此外，其成像時間短，可以捕捉到一些快速反應過程，可得到及時準確的三維相貌圖。因此，原子力顯微鏡為我們在納米級超微結構上觀察細胞膜提供了廣闊的空間。

2 腫瘤細胞中的應用與研究

細胞是生物體形態結構和生命活動的基本單元，目前人們對于腫瘤細胞的研究還不夠深刻，利用原子力顯微鏡來觀察腫瘤細胞，利用所測得的三維相貌圖將腫瘤細胞和正常細胞進行比較，可以比較直觀的觀察它們之間存在的細胞膜的異同，為進一步研究腫瘤的病因及發生機制、診斷等提供了一個新的途徑。

目前利用原子力顯微鏡研究腫瘤細胞有望在兩個方面有所突破：①腫瘤的早期診斷，通過對細胞間的變化與差異的觀察，以及腫瘤細胞與其它不同種類細胞間的關聯，實現了在細胞水平上對腫瘤的早發現，早治療[3]。②腫瘤的臨床治療，研究腫瘤細胞的結構和功能，探索腫瘤細胞的擴散、細胞間的相互作用以及藥物對腫瘤細胞的作用機理等，尋找阻斷和殺死腫瘤細胞的方法，使腫瘤不再成為不治之癥。

2.1 在腫瘤的早期診斷中的應用

早期， Annalisa 等[4]較早地利用原子力顯微鏡比較了人正常神經細胞和神經腫瘤細胞表面的形態結構，原子力顯微鏡的觀察圖像是光學顯微鏡所不能及的，特別是神經元的突起，同時也比較了兩種細胞在培養中受視黃酸作用細胞隔膜產生結構的變化。馬楓茹等[5] 將原子力圖像應用于人體黑素瘤，進行細胞膜表面超微結構的觀察，對于相關腫瘤細胞的特性有了更直觀的了解，為人類黑素瘤的早期和快速診斷提供實驗依據。

近年來，Ruchika[6]等利用原子力顯微鏡和掃描電子顯微鏡結合RT-PCR 和Western blotting 方法觀察培養的人類胚胎腎細胞（HEK）293，人類乳腺癌（MCF-7）細胞株和鼠黑色素瘤（B16F1）細胞株。發現正常細胞表面光滑可能因為細胞膜表面SMAR1表達下降，而腫瘤細胞表面粗糙則是因為SMAR1 表達增加。Cross 等[7]利用原子力顯微鏡觀察了從可疑肺癌、乳腺癌和胰腺癌患者胸腔獲得的活的轉移性癌細胞的剛度，發現癌細胞的剛度變化是他們研究的新特點，這影響它們的傳播方式，并應用力學數據分析正常細胞和癌變細胞的機械性能。這些結果表明，納米力學分析與免疫組化檢測的相關性很好，可用于腫瘤的早期診斷。

盧育洪等[8]采用Ficoll密度梯度離心法得到人外周血單個核細胞，并結合磁珠分選的方法進一步純化得到正常B淋巴細胞，探索了正常和腫瘤B淋巴細胞之間的差異。通過應用具有高分辨率的原子力顯微鏡對正常人和慢性淋巴白血病人外周血B淋巴細胞進行成像，并對這兩種B淋巴細胞的高度、直徑、體積及膜表面的顆粒平均高度、平均粗糙度和顆粒分布進行測量，對比觀察兩組細胞膜表面宏觀和納米結構的變化，實驗證明應用AFM可在形態學和機械性質上明顯區別正常和慢性淋巴白血病B淋巴細胞，為臨床診斷慢性淋巴白血病提供新的技術手段。

2.2 在腫瘤的臨床治療中的應用

Braet等[9]較早利用原子力顯微鏡觀察到肝臟的NK細胞（自然殺傷細胞）和CC531s大腸癌細胞在共同培養基相互作用以后，CC531s大腸癌細胞的數量明顯減少，這就為臨床治療提供了一個新的思路，可以嘗試利用自然殺傷細胞來殺傷腫瘤細胞。

近期，王可人[10]等應用原子力顯微鏡觀察不同濃度吡柔比星對MCF27乳腺癌細胞膜的影響，結果顯示吡柔比星對乳腺癌細胞膜結構的作用主要為造成膜結構出現大量不等較深的孔洞(直徑> 100 nm，深度> 20 nm)，因此可能造成細胞內外環境失衡繼而死亡，且孔洞大小及深度隨藥物濃度及作用時間增加而增加，這為利用蒽環類藥物治療乳腺癌提出了指導意義。Cecchi 等[11]利用原子力顯微鏡在接觸模式下，就人類SH-SY5Y 神經母細胞瘤中ADDLs 對膜脂質過量和膽固醇含量的依賴性進行了調查研究，對神經母細胞瘤的臨床治療提出了新的方法。

馬麗娜等[12] 利用CCK-8法檢測華蟾素對乳腺癌MCF-7細胞的增殖抑制作用；用流式細胞術檢測細胞的凋亡抑制率；利用倒置熒光顯微鏡觀察細胞整體形態的變化；利用原子力顯微鏡高分辨率、高靈敏度的特點，從納米尺度上進一步觀察細胞形貌及超微結構的變化，結果提示，華蟾素對MCF-7 細胞的生長有明顯的抑制作用，且隨著劑量的增加(6.25～50 mg?L－1 )而增大，當濃度為50 mg?L－1時，抑制率達到(68.40±1.02)%，為華蟾素應用于乳腺癌的臨床治療提供新的依據。

3 展望

腫瘤目前仍然是危害人民健康的殺手，受到世界各國衛生機構的關注。據世界衛生組織估計，全世界腫瘤每年發病約為590 萬人，死亡430 萬，約占世界人口總死亡人口的10%。原子力顯微鏡的發明和應用為人類對于腫瘤細胞的研究提供了有力的工具，對腫瘤細胞的形貌[13-14]、表面粗糙度[15-16]、細胞粘彈性[17-18]及相關功能進行研究。由于病變與細胞的形態和力學的性質有關，利用原子力顯微鏡可以簡便迅速的獲取信息，因此非常適用于腫瘤的診斷和治療當中[19-21]。雖然目前原子力顯微鏡仍存在著細胞純度的提取，單細胞的獲得及標本在溶液固定后活性減低等問題，但隨著原子力顯微鏡技術的不斷完善和進步，其在腫瘤早期診斷和臨床治療中將會顯示出更大的應用前景。

參考文獻

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第2篇：保險經營與管理范文

一、各種商業健康保險經營形式的比較

世界各國商業健康保險的經營形式通常有幾種類型：就業務經營種類上看，一是人身保險公司，在辦理人壽保險與年金保險以外，也辦理健康保險業務；二是財產及責任保險公司，在辦理財產及責任保險的同時，也提供健康保險服務；三是專門的健康及意外傷害保險公司，專門辦理健康保險及意外傷害保險業務。從組織形式上看，按所有權的形式不同分為營利性的股份有限保險公司和非營利性的相互保險公司、保險合作社、健康保險協會等。以上形式共同存在，不斷發展，功能上互相補充，從而形成了專業化和多樣化的健康保險經營形式體系。

（一）由人壽保險或財產保險公司經營健康保險的形式

1.附加壽險（產險）形式。即將健康保險業務附加于壽險或產險業務上進行經營的形式。這種經營形式的優勢在于：經營初期成本較低，可以有效地利用保險公司的共享資源，如營銷網絡、管理人員、技術開發數據等。其不足為：此種方式不可避免地將健康保險定位在壽險或產險的輔助和從屬地位上，而壽險業務的內在特征和經營規律都與健康保險業務完全不同（見表1），產險業務的保險標的性質與法規適用也不同于健康保險，因此，兩種業務經營理念上的沖突和矛盾將不利于健康保險業務的專業化經營和管理，且由于業務的開展要分拆到壽險（產險）公司的各職能部門，有關業務部門之間的協調性較差，因此，業務規模難以擴大，質量不易控制。

2.保險公司事業部形式。即保險公司設立專門的健康保險部來經營健康保險的形式。健康保險事業部一般充分享有產品的開發權、業務拓展權、市場推動權和利益分配權，與公司的其他部門形成相互、單獨核算的關系，構成公司相對獨立的業務體系，是公司健康保險的實際經營者和管理者。其優勢在于：具有相對獨立性，可以充分照顧到健康保險的特點以進行專業化經營，有利于產品的設計、開發、推廣和風險控制，以及專業人員的培訓和指導，從而有助于業務經營規模的擴大和利潤的實現。同時，又可以共享保險公司的資源如銷售網絡、技術優勢等。其不足為：健康保險的推廣需要其他職能部門如營銷部門、客戶服務部門的協調與配合，因此，業務的開展會受制于其他部門的發展水平和投入規模，不利于業務規模的最大化，且與公司其他業務的沖突會降低健康保險的經營效率。

3.保險公司子公司形式。即保險公司以設立子公司的形式來專門經營健康保險。其優勢為：由于已經具備了相當獨立的組織體系，且實行內部的子公司化管理，因此，能夠充分調動經營者的積極性和主動性，有利于健康保險的專業化經營。同時，可以充分共享保險公司的現有資源；子公司在設立上前期投入較小，一般無需另行申報、獲取執照，業務的開展可迅速達成。其不足表現在：子公司的組建需要一定的技術、人才、資金條件，有一定難度，同時，需要與母公司協調關系，因此在經營觀念上存在矛盾。

（二）專業健康保險公司形式

由保險公司專門進行健康保險經營的形式的優勢在于：經營者的積極性較高，可以使公司專心圍繞健康保險業務進行經營決策，徹底改變健康保險業務依附、從屬于壽險或產險業務的狀況，充分實現健康險業務的專業化經營，容易擴大業務規模，提高業務經營質量。而劣勢在于：無法分享其他保險公司的資源，籌建成本較高，且經營初期成本較大。依所有權形式的不同，健康保險公司可以采取股份有限公司和相互保險公司等組織形式。

依股份有限公司形式建立的健康保險公司，其優勢在于：其一，公司的所有權與經營權分離，能夠建立起有效的激勵和約束機制，有利于提高經營管理效率，并且由于同業競爭激烈，更能開發新險種，并采用相適應的新方法和新技術。其二，容易籌集巨額資金。健康保險公司業務的拓展是以償付能力即自有資本為基礎的，必須保證有足夠的資本來源以支撐業務規模的不斷擴大。其三，股份有限公司的大規模經營，降低了企業的經營風險，且能夠通過上市進一步實行風險的轉移和分散，符合健康保險的經營需要。其四，資金實力雄厚，便于網羅和培養人才，滿足健康保險經營的技術需要，如產品設計、風險選擇、分保安排、賠款處理等。其五，采取確定保費制，使投保人保費負擔確定，符合現代保險的特征和投保人的需要，為業務的開展提供了便利。其劣勢在于：其一，業務經營的利潤壓力大，因此，容易導致公司經營的短視和短期行為，加大經營風險。其二，以盈利為目的，因此在承保限制上較多，不利于保護投保人利益。其三，不利于防范和控制道德風險。健康險是道德風險頻發的業務，據美國GAO的報告，健康保險賠付金額的10％是保險欺詐，而在我國，有關政府部門估計這一比例至少為30％。

依相互保險公司形式建立的健康保險公司，其優勢在于：其一，相互保險公司的投保人同時為保險人，社員的利益也即被保險人的利益，因此可以有效避免保險中保險人的不當經營和被保險人的欺詐行為，比較適用于健康保險這種道德風險較大的業務。其二，保險費內不包括預期利潤，所有資產和盈余皆用于被保險人的福利和保障，保險成本相對較低，保險費低廉，為經濟條件相對較差的人們尋求健康保險保障提供了機會。其三，投保人可以參與公司盈余部分的分配，有利于鼓勵投保人關心保險經營。其四，由于社員具有穩定性的特征，因此公司較為注重長遠利益，不易出現短期行為。其劣勢在于：其一，資金籌集不易，利用資本市場的能力有限。因此，在市場競爭中，與股份有限公司相比常處于不利地位。其二，保費采用課賦制，如遇經營不善，無法獲得足額的賠償。

（三）合作性質的健康保險組織

依合作社的形式建立的健康保險組織，一般表現為生產者合作社，即由醫療機構或醫療服務人員組織起來，為大眾提供醫療與健康保險服務。如美國的藍十字、藍盾和健康維護組織。其建立可采取多種形式，如社區團體組織發起，由參保成員選出代表，組成理事會進行管理，自辦醫院，雇傭醫生；由醫療保險公司組織發起；由醫療服務提供者即醫生或醫院發起和管理。由于保險人直接介入醫療服務過程，故使得傳統的商業健康險業務經營中的保險公司、被保人、醫療服務提供者之間的三角關系轉變為醫療機構（保險公司）與被保人的雙向關系，使單純的事后賠付改變為包括預防保健、健康教育在內的綜合經營機制。其優勢在于：其一，合作社屬于社團法人，是非營利機構，故保費較為低廉，能解決低收入階層的健康保險保障問題，另外，在經營中產生的利潤基本上用于為社員提供更好的醫療服務，有助于政府全民保健社會目標的實現；其二，可以有效地防范供方風險，有利于控制醫療費用，提高利潤；其三，有助于減少逆選擇行為帶來的損失，防止道德風險的發生，確保大多數被保險人的正常利益；其四，投保人無需尋找醫療服務的提供者，且能夠獲得優質醫療服務。其劣勢在于：對被保險人而言，醫療服務受限，選擇面變?。换I資能力弱，發展受到一定程度的限制。

二、我國健康保險經營形式的選擇

（一）我國現行健康保險經營形式的分析

目前，我國人壽保險公司全部開展了健康保險業務，其經營形式主要有兩種類型：一是附加壽險形式，這是健康保險發展初期各家壽險公司普遍采用的經營形式。這種經營形式下，保險公司并沒有明確的健康險經營目標，開展健康險主要是為了配合壽險業務的發展，險種多為壽險業務的附加險，條款責任簡單，契約操作容易，風險管理上實行簡單控制。二是壽險公司事業部形式。以城鎮職工基本醫療保險制度的推出為契機，我國第一個健康保險部于1996年7月在乎安保險公司成立，此后，中國人壽、泰康、太平洋保險公司等也相繼成立健康保險部，組建了專業化的健康保險人才隊伍，初步實現了健康保險業務的獨立運作和專業化管理。但由于各公司對健康險的認識還沒有完全統一，健康險盡管設立了健康保險部，但不配備專業管理人員，不嚴格按照健康險風險控制流程進行風險控制的現象屢有發生，因此一些公司的健康險發展狀況不容樂觀。

由于以上兩種經營形式都在一定程度上將健康保險定位于壽險的從屬和輔助地位，以管理壽險的方式來管理健康險，忽視了健康保險的內在特征，違背了其經營規律，因此，都難以實現健康險業務的健康持久發展。

（二）我國商業健康保險經營形式的選擇

由于各種健康保險的經營形式各具特點，有利有弊，沒有普遍適用的健康保險經營形式，因此我國健康保險經營形式的選擇應注意：一方面，在不同的發展階段上，應當根據健康保險所面臨的內外部條件選擇相應的最佳經營形式；另一方面，各種經營形式并非一成不變，它們之間可以相互轉化以適應健康保險的發展需要。目前，我國健康保險經營形式的選擇應采取的具體措施為：

1.進一步促進現有保險公司健康保險的專業化經營

根據《保險法）修正案，財產保險公司也可以進入商業健康保險領域，因此，我國以后會存在人壽保險公司以及財產保險公司共同經營健康保險的狀況。由于健康保險業務獨特的專業性、技術性和復雜性，因此要求進行專業化的管理，即在數據的搜集和累積、產品定價、利潤核算、風險評估方法、理賠管理、客戶服務內容及方式以及醫院合作與管理、銷售方式等方面都應該建立相應的經營手段和風險管理方式，而這又必須以獨立的組織架構和專業化的管理體系作保證。

獨立、完善的組織架構是各項政令及專業化管理措施順暢實施的通道，是專業化經營的組織保證。這種獨立性體現在不同的層面上，可以是保險公司的專業子公司，也可以是保險公司事業部，但無論如何，都要賦予它獨立的業務管理權和相當程度的人事任免權和利益分配權，對健康險的市場調研、產品開發、培訓、銷售、業務管理、風險控制等各個環節實行統一而全面的管理，構成公司健康保險的產品制作中心、風險控制中心、技術支援中心、市場推動中心和利潤產生中心。

在管理體系上，健康保險事業部或子公司應有獨立的產品開發部門，負責市場凋研、險種的開發和設計、費率的厘定、條款擬定；業務管理部，負責核保、理賠、保全等業務規則的制訂、實施、檢查以及與醫院的合作和管理；市場推動部，負責業務的市場推動、激勵、銷售的策劃、人員的培訓以及輔助銷售渠道的開拓等。同時，事業部或子公司還應充分共享公司的資源，如銷售渠道、技術優勢和信息平臺等。如在銷售渠道上，除了在適當的地區建立自己的機構和隊伍以外，還應充分利用公司原有的直接銷售網絡，并輔助以健康保險銷售資格的管理與銷售人員的培訓。

2.盡快設立專業化的健康保險公司

專業化健康保險公司可以將全部精力用于健康保險業務的經營，在健康保險經營方式、風險控制方法、精算體系、保險公司和醫療服務提供者的合作、經驗數據的處理、產品設計和定價、產品的營銷等方面進行更加專業化的研究和嘗試，推動健康保險業務的創新和發展，加大健康保險的發展規模，進而提升我國健康保險行業的專業化水平。另外，專業健康保險公司的設立，將有效地促進健康保險市場的競爭，刺激原有公司加快健康保險體系的改造和專業化發展，從而提升我國健康保險行業的經營水平。

3.從實際出發，適度發展相互形式的健康保險公司

當前我國國民保險意識普遍不強，人口素質尚待提高，誠信制度缺位，在健康保險的經營上存在嚴重的被保險人道德風險和欺詐行為的問題，在很大程度上造成了市場秩序的混亂，而相互形式的健康保險公司可以在一定程度上解決此問題。相互保險公司的相互性主要體現在被保險人對保險公司的管理方面，因此可以有效地防止道德風險和欺詐行為的發生，同時其非營利性的經營目的使其更好地體現健康保險服務的社會公共性，因此在實踐上應盡快嘗試。

4.積極探索合作社性質的健康保險組織建立的可能性

一方面，健康保險中的供方風險一直構成健康保險管理上的難題，而我國由于醫療服務環境不規范，醫療償付機制不合理，醫療機構普遍缺乏費用控制意識，對傳統的商業健康保險的經營構成了巨大威脅；另一方面，由于我國在經濟發展中的地區差異和城鄉差異，以及伴隨而來的收入分配不均，使得廣大農村、欠發達地區以及部分城鎮的居民經濟負擔能力仍然有限，不可能購買費率過高的營利性健康保險業務來獲取保障。而合作社性質的健康保險組織可以解決以上問題。在此種健康保險組織中，可以實行醫療服務供方與保險方的一體化，從而控制醫療費用和供方風險，而其合作性及非營利性使其能夠滿足低收入人群的需要。因此，政府應積極鼓勵其發展，以解決特殊地區和群體的健康保險保障問題，而保險公司也應在政策允許的條件下積極探討介入此種經營方式的可能性。

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第3篇：保險經營與管理范文

1.從總體上看，中國保險業風險管理水平較低，風險管理理念不強。

第一，風險管理作為一種管理職能還基本上沒有被融于保險企業管理中，保險經營基本上還是財務型控制被動經營。第二，保險業發展總體決策和保險公司決策在相當程度上缺乏風險管理理念，保險的粗放型經營、以保費收入作為經營業績的硬招標的決策思路對目前的保險發展仍起著決定性作用。第三，保險風險管理技術水平低，風險評估、保險信用等級評定缺乏有效的評定標準，風險控制和風險融資的方式相當有限。許多保險公司根本就沒有防災防損部門，在有防災防損部門的企業中，其人力與財力的配備不足。第四，在保險風險控制過程中，事后控制為主要控制方法，對風險的事前控制重視不夠。第五，在保險監管方面，主要還處于事后監管階段，監管工作缺乏主動性和前瞻性，監管重點仍在費率等問題上，對關系到保險公司償付能力、風險資本比率、再保險安排、資產配置等內容監管力度不夠。

2.較為注重顯性風險管理，對隱性風險管理重視不夠。

第一，在業務發展導向上，注重規模和速度，強調業務增長量，忽視保險發展的質。由于我國保險公司分支機構的設立主要是根據保費收入增加額為依據的，保險法規和保儉監管部門對保險費地位的過份強調在一定程度上導致商業保險公司把保費的追逐作為主要經營目標。保險公司在實際展業中，重保費，輕理賠；在保險市場競爭中，以保險價格進行惡性競爭，盲目承保、劣質承保并存；在保險險種開發上，以占取市場份額作為主要手段，對保險產品風險的管理控制重視不足。

第二，在保險發展導向上，某些方面還存在著保險決策和保險經營中的短期行為，對保險業發展及保險公司發展戰略長遠性研究不夠；在公眾對保險的信任度方面，保險業未能充分重視惡性競爭、保險中介制度混亂、保險欺騙對社會公眾產生不度影響；在制度法律建設方面，對保險發展的制度環境和法律基礎建設重視不夠，一方面表現在保險法在某些方面存在著缺陷與不足，另一方面保險法已不能完全適應開放條件下保險業的發展，一個有效的保險法律體系還未基本形成；在保險文化建設方面，保險公司文化建設滯后，保險文化傳播缺乏創新，保險公司的形象度和美譽度構建急需加強。

3.較為注重內生風險管理，忽視外生風險管理。

第一，部分保險公司不重視對公眾信任風險的管理。

第二，對保險開放、民族保險安全的風險重視不夠。在加入WTO的背景下，如何有效地對中國保險市場進一步開放中的各種風險進行管理研究不足，忽視中國保險業發展過程中的內在的根本制約。

第三，部分保險公司較為重視公司內部風險管理，而對保險同業的規范競爭、有序競業的風險管理重視不夠，保險同業組織的作用還相當有限。

第四，對保險中介組織的風險管理力度不夠。部分保險公司無視保險中介的有關法律規定，不顧中介機構經營資格、業務水平、職業道德狀況等條件進行中介展業，表明保險公司對中介組織風險管理與保險公司自身的規范經營都應加強。

第五，缺乏對保險欺騙進行風險管理的有效手段，保險欺騙給保險公司造成的損失日趨加大，在中國保險理念不強、法律意識淡薄的國度里對保險欺騙的風險管理需在制度完善和技術創新上加大力度。

4.未能建立起有效的風險管理信息系統，風險管理決策缺乏依據。

保險經營是在大量可保風險前提下運用大數法則對可保風險進行分散，各類風險數據、損失數據是保險經營的數理基礎，在相當程度上也可以說，風險數據、損失數據是保險經營的保險資源。保險經營依據這些保險資源從事保險展業，通過展業擴充豐富這類資源提高保險經營水平和展業范圍。因此，在理論和實踐中都要求保險公司（包括社會）建立一個完整的信息系統對這類保險資源進行保護、開發和利用。我國相當部分保險公司有效的風險信息系統都未能建立，這將可能導致保險經營決策缺乏合理依據，使保險經營缺乏合理的數理基礎。從某種程度上，這將可能導致道德風險和逆選擇的增加。

5.風險管理理論滯后，風險管理人才不足。

在我國，風險管理理論發展滯后，風險管理人才不足已是一個不爭的事實。保險風險管理既包括風險投資、保險購買和管理、安全、賠償金管理、索賠管理，又包括公共關系、市場服務、培訓員工、提供法律咨詢等內容；既包括對保險公司的硬件失誤風險和軟件失誤風險的管理，又包括組織性失誤風險和人的失誤風險的管理；既包括保險公司內部風險管理，又包括保險業風險管理；既包括保險經營顯性風險的管理，又包括保險經營隱性風險的管理。只有建立起全面的風險管理觀，才能推動和實現保險業有效的風險管理。

二、目前風險管理狀況對中國保險業發展的影響

1.保險業風險管理及保險經營風險管理弱化在相當程度上影響保險業的可持續發展基礎；

近年來40％的保費增長率是在粗放型經營模式下，在風險管理未能有效實施的情況下實現的，在這種經營模式下，重視保費增長速度與資產負債管理重視不夠并存，保險公司總資產增加與凈資產減少同在，保險市場規模擴大與保險業務的利潤水平逐步降低并舉，增加保費的快速增長與較多風險的累積相隨，這不僅有悖于保險業風險承擔、風險分散的宗旨，而且大大影響保險業可持續發展的基礎。

2.保險經營風險管理功能弱化將不利于深化社會公眾對保險的信任，保險信任和保險信心是各國保險業發展的生命力所在。

近現代保險發展的共同基礎是社會公眾對保險業的信心和信任，這是決定保險需求的根本因素，因為信心和信任是保險理念培育的良性土壤。因此，保險公司必須建立真正地為社會公眾分散風險、為社會公眾提供各種風險管理服務的經營理念，真正地實現保險經營與保險風險管理的融合，以增強和鞏固社會公眾對保險業的信心。特別是在目前風險分散途徑多樣化的情形下，增強社會公眾對保險業的信任和信心對現代保險業發展具有決定性的意義。

3.保險經營風險管理的弱化將使中國保險業在國際保險市場中缺乏競爭力，導致中國保險業在對外開放和加入WTO中處于更加不利的局面。

從中國民族保險發展歷史可以看到，中國民族保險業是在中國本身缺乏商業保險理念和商業保險技術機制、在國外保險公司對中國保險市場進行掠奪和控制的不利條件下產生和發展起來的，這種特定的歷史路徑制約了中國現代保險業的發展。因此，在中國民族保險實力不足、現代民族保險發展缺乏一定制度環境和制度基礎的條件下，民族保險業更應注重自身的穩健發展，大力加強保險發展的制度建設，培植保險理念。惟有如此，才有可能實現民族保險發展從量的增加到質的升華，增強民族保險業自身在國際保險市場的競爭力，逐步有序地實現保險的國際化。

三、對策

1.實現保險經營方式的根本轉變，制定穩健的保險產業發展政策，為中國保險業風險管理構建良好的宏觀環境。

保險業發展要實現根本性突破首先必須實現從粗放型經營方式到集約型經營方式的根本轉變，只有這樣，才能從根本上走出重速度、輕質量的惡性循環，把保險發展引上穩健、健康的軌道，進而逐步增強民族保險業的綜合實力。也只有在經營方式根本轉變的前提下，才可能制定出穩健的保險產業發展政策。

穩健的保險產業發展政策是中國民族保險業發展的基本戰略前提。首先保險產業政策必須建立在中國特定的政治經濟和人文背景上，只有在這種根基上培植公眾的保險意識，構造保險制度環境，完善保險法律制度，開發保險資源潛力，滿足公眾的保險需求，才能走出一條適合中國國情的保險業發展道路。其次，保險產業政策必須體現可持續發展性，堅持可持續發展性，才能有效地開發中國潛在的保險資源，才能實現重速度、輕質量的粗放型經營方式到集約型經營方式的根本轉變；只有堅持可持續發展戰略，才能真正實現保險業本身的宗旨；只有堅持保險業的可持續發展，才能逐步樹立和增強公眾對保險的信任感。再次，中國的保險產業發展政策，必須把戰略管理、經營管理和風險管理融于一體，政府應以較高的戰略眼光來發展保險業，保險業在社會政治經濟中的特殊地位要求政府對保險業實行低稅政策，改變目前中國保險業稅負較重的局面，對一些投資型產品的開發可考慮稅收優惠或遞延稅收政策，對外資保險公司的稅收政策應考慮到有利于民族保險業的發展和中外保險企業的公平競爭；保險業應堅持經營管理和風險管理相結合，實現保險真正地為社會經濟、社會公眾服務宗旨；保險產業政策還必須考慮到中國經濟發展的不平衡狀況，在一定程度上可考慮建立區域性的保險產業政策與統一的保險產業政策相結合的保險產業政策體系。

2.培植健全的保險意識，完善保險法律制度基礎，為中國保險業風險管理提供制度支持。保險風險管理不僅僅是一種風險識別、衡量、控制、融資的技術方法，還在于風險管理制度是一種保險制度安排，提供對風險管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保險意識是構建中國保險制度基礎的一個永恒主題，保險意識的培植一方面需要保險公司規范的經營作風、良好的社會形象的凝聚力和輻射力來實現，另一方面，社會各界對保險意識的傳播也有利于保險意識的培植和增強。

法律是風險管理的制度基礎，保險法律制度完善程度決定風險管理水平高低及其績效大小。目前應著手解決保險發展與保險立法滯后的矛盾，彌補《保險法》中的缺陷和不足，同時抓緊時間構建完整有效的中國保險法體系（包括《保險業法》、《保險合同法》、《外資保險公司市場進入與監管條例》等）。

3.實施全方位風險管理制度，強化社會風險管理理念，是中國保險業風險管理的重點。

保險經營方式的轉變、保險法律制度的構建不可能一蹴而就，在中國的特殊體制背景下，保險經營方式轉變、保險法律制度構建應與保險業全主位風險管理實施同步進行。中國保險業全方位風險管理包括對物的風險、行為風險與心理風險管理、制度風險與人的風險的管理、顯性風險與隱性風險的管理、內生風險與外生風險的管理、風險信息管理系統與風險預警系統的管理等。

在強調風險核保管理的同時，須強調逆選擇風險和道德風險的控制；在注重保險產業發展風險管理時，應特別注重決策風險的管理，克服目前保險發展的短視心理和短期行為；在制度風險的控制上應堅持內控制度、同業制度與監管制度三管齊下，在人的風險控制上，既要控制管理內部人風險，又要控制中介人、投保人、被保險人、再保險人和保險投資機構投資者的風險；在內生風險與外生風險管理上，要積極探索怎樣對保險開放中出現的風險進行有效控制和有效管理，對中資保險公司與外資保險公司的稅收風險加以重視?？傊?，在整個保險產業發展、保險制度構建過程中都必須把風險管理制度和風險管理理念融于這一過程中。

第4篇：保險經營與管理范文

關鍵詞：保險業；混業經營；金融監管；風險控制

2006年，國務院頒布的《國務院關于保險業改革發展的若干意見》，明確鼓勵保險混業經營。保險業的混業經營主要指保險業作為金融業的組成部分與銀行、證券等金融機構的混業經營，在我國，主要有金融或保險服務集團、銀行保險等模式。

一、我國保險混業經營現狀分析

回顧近十年我國保險業發展道路，在不斷的革新與突破中，保險業的資金運作體制和保險公司組織架構都發生了很大的變化，混業經營趨勢也隨之突顯。其發展軌跡主要經過以下幾個過程：一是伴隨新型投資連結型保險的興起，保險公司資金開始流入資本市場；二是2004年保險資金獲準直接進入股市；三是部分保險公司轉型為集團控股形式，其業務開始進入銀行、證券、資產管理等多個領域，并呈現快速擴張勢頭。

數據顯示，截至去年12月底，保險行業資產總額首次突破7萬億元大關，原保費達15488億元。在保險業高速發展的背景下，保險集團也以迅猛的態勢進行資本擴張。我國目前主要有中國人壽集團、中國再保險集團、中國人?？毓晒?、中國保險控股公司以及中國太平洋保險集團、中國平安保險集團等。僅就中國平安保險集團而言，其總資產就已達人民幣3萬億元，旗下包括保險、銀行、小額消費信貸、信托、證券、資產管理、期貨等多個子公司?？梢娔壳拔覈ｋU集團的龐大規模及廣闊的發展前景。

二、保險業混業經營面臨的問題

混業經營模式一方面給中國保險業的發展帶來新的機遇，保險集團以其規?；?、大型化和完善的功能創造著巨大的協同效應。但另一方面，由于我國保險業發展起步較晚，市場機制還未健全完善，因此又帶來新的問題和挑戰。

1.經營風險加大

（1）在混業經營模式下，集團內部銀行、保險、證劵等子公司之間形成緊密聯系，各類金融產品價格互為影響，業務之間關系復雜。當某一個金融產品出現風險時，這種風險就可能成為傳染性風險影響到整個金融服務集團。而對整個金融市場而言，某一金融行業的風險也可能通過這種聯系給整個金融市場帶來損失。

（2）集團公司在經營過程中需要更加完善的管理結構以及具有扎實金融知識的復合型人才。而我國保險集團發展時間并不長，管理、經營經驗欠缺，因而面臨著一定的經營風險。

2.監管難度加大

目前我國金融監管體系仍然以“一行三會”為基本格局。在這種模式下，銀監會、保監會、證監會有著明確的分工，分別對銀行業、保險業、證劵業進行“多頭”監管。而我國金融業已經處于混業經營的初級階段，保險與銀行、證券公司之間的關聯交易使得業務邊界模糊，目前的監管模式可能會導致重復監管和監管真空，降低監管效率。同時，各類業務之間的交叉性、復雜性將導致風險更易集中與蔓延，加大了金融監管部門對其風險識別以及判斷其操作合規性的難度。

3.保險法規不健全

我國現行的保險法規仍然嚴格限制保險公司進行混業經營，既包括不得涉足證劵、銀行等領域，還要求壽險、非壽險必須分開經營。但是，混業經營是國際大趨勢，是保險行業自身發展的需要。而保險業監管的相關法規的制定卻存在著滯后性，亟需跟上行業發展的步伐，掃除法律障礙和法律空白。

4.易造成市場壟斷

規?；?、全能型的保險集團，在資金、品牌、人才、技術等方面具有顯而易見的優勢，因此具有強大的市場競爭力，容易占據較大的市場份額。同時，保險集團在產品經營過程中，經常進行某種限定性、強制性的業務推廣及產品銷售，可能在市場形成一定壟斷力量。

三、我國實行保險混業經營的對策

為保證保險行業的健康蓬勃發展， 面對目前我國保險混業經營中存在的障礙，我們的保險公司、金融監管機構以及相關立法部門需立即采取相應對策，使我國保險市場在混業經營模式下不斷壯大健全。

1.盡快完善相關保險法律法規

立法機構應加快完善針對金融服務集團的法律法規，對其混業經營予以法律規范。在立法過程中，可借鑒德國、日本、美國等在相關立法取得卓越成果的國家的法律制度，并結合中國實際，對市場準入、關聯交易、公司信息披露、資本充足率、高級管理人員任職資格等問題予以明確的規定。

2.盡快建立與保險混業經營相適應的監管體系

“分業經營，分業監管”的模式已經不能很好的適應當下的金融市場，外國集中監管的模式也并非完全適合中國的保險業，因此監管部門需有效地進行組織協調，建立統一的監管架構，做到信息共享，加快金融監管改革，避免監管死角和空白。

3.有秩序、有計劃地推進保險混業經營

混業經營以其巨大的協同作用促進保險業的發展，而要發揮好集團各部分的協同力，需要改變“保險集團大而不倒”的認識，不能片面追求做大規模，而要以良好的公司治理為保證，制定一個切合保險公司實際情況的計劃表，以順應國際保險業發展的大趨勢。

4.加強資產負債管理

保險公司必須建立資產負債匹配管理機制，有效協調資產和負債的管理，根據不同保險產品負債特點，確定資產管理最佳組合，防范資產錯配風險。

5.完善公司治理結構

保險公司應增強公司內控體系，嚴格界定董事會、管理層在內控體系中的權責地位。優化會計信息系統，遏制不合規的關聯交易，防止風險傳遞。（作者單位：江西財經大學）

參考文獻：

[1]劉錫良.金融機構風險管理.西南財經大學出版社.2008.

[2]李季，王宇.金融服務集團：新金融浪潮.大連東北財經大學出版社.2004.

第5篇：保險經營與管理范文

1 .保險創新是保險公司實現自我發展的重要前提

我國保險業自恢復國內保險業務以來發展至今已走過了近 2 0個年頭 ，在此期間 ，經歷了從計劃經濟體制向市場經濟體制的轉軌和從粗放經營向集約經營方式的轉變。計劃經濟體制下實行的粗放經營方式使幾起幾落先天不足的保險業又走上了畸形發展的路子 ，從開始恢復國內保險業務就把多收保費作為經營目的 ，由于實行上下統收統支 ，按固定賠付率計算賠款 ，使保險公司毫無盈利或虧損的后顧之憂 ，由此使保險公司形成了重收不重支 ，管理松散和泡沫經營惡性循環。伴隨著市場經濟體制的建立 ，保險業打破了人保公司獨家經營的局面 ，把保險企業逐步推向了市場 ，開始了保險實行企業化經營的改革與探索。要使保險業真正實現企業化經營 ，就必須徹底擺脫舊體制的束縛 ，一切從市場經濟這個客觀實際出發 ，從保險企業的發展需要出發 ，從經營觀點上、經營機制上、營銷手段和管理方式上實行創新。

2 .保險創新是進一步完善保險市場機制的必要條件。

從計劃經濟體制向市場經濟體制轉軌 ，這一過程本身就意味著艱難曲折 ，加上保險業在我國起步較晚 ，使本來就弱小的民族保險業又迎接了市場經濟的挑戰。正是由于粗放式經營的滯后影響 ，經營效益觀念的弱化 ，很快就形成了以保險價格為焦點的初級的保險市場競爭 ，保險公司之間競相降低費率 ，提高手續費支出比率 ，使手續費支出超過了極限 ，甚至出現一筆業務一旦成交就意味著虧損的局面。要使基礎較為薄弱的我國保險市場盡快建立和完善適應市場經濟需要的保險市場機制 ，就必須依照我國保險市場的現狀 ，規范保險經營者行為 ，實行保險市場監管的創新。

3.保險創新是實施黨和國家各項宏觀調控措施的有力保證。隨著市場經濟的確立 ，各行業、各部門之間的經濟聯系越來越密切 ，保險作為國民經濟重要組成部分之一 ，與其他部門的聯系也越加密切。特別是保險資金運用規模、運用形式、運用范圍、險種所涉及的領域、費率厘定等作為保險全行業的宏觀調控措施 ，不同程度上影響和制約著國家有關宏觀調控政策的實施。保險消費作為逐漸被人們接受的新的消費熱點 ，其發展規模對于引導消費基金分流 ，活躍消費市場也會起到一定的促進作用 ;企業的保險消費投入隨著各類風險的加大也將成為企業資金投入的一個分支 ，保險公司通過為企業提供財產、責任、保證等各類險種 ，可以促進企業的生產與經營。因此 ，保險全行業的宏觀調控必須 結合保險業的基礎與現狀制定和完善各項措施 ，實現保險業宏觀調控方面的創新 ，以促進國家各項宏觀調控政策的實施。

二、保險創新的幾點思考

1 .實現經營機制的改革

人保、人壽保險公司必須建立總、分公司兩級的管理機制。現行的總公司、分公司、支公司三級管理體制造成管理工作重疊 ，機構重復 ，展業力量相對薄弱。鑒于此 ，可試行總、分公司兩級管理機制 ，將現行的區縣一級支公司變為單純的展業機構 ，分公司成立承保、理賠、財會等各環節管理服務中心 ，通過電腦實行網絡化監控與管理 ，以達到加強管理 ，強化自身展業的目的。

2 .實現經營觀念的創新

要實現保險經營的創新 ，首先要實現經營觀念上的創新 ，要擺脫計劃經濟體制下形成的粗放經營的模式 ，真正實行集約經營方式 ;將片面追求保費收入 ，追求高指標的經營思想轉變到重收入、重理賠、重效益的規模效益的良性循環上來。保險創新應跨越增收保費 ，擴大規模這種外延的增長模式 ，而力求提高經營質量和在此基礎上的正常增長水平。恢復國內保險業務近2 0年 ，在業務增收上實現了一次又一次的突破 ，這在特定的時期內是正常的。然而 ，按照國際慣例和經濟發展規律 ，保險業的發展必須依托國民經濟的增長而增長。必須確立規模效益和市場效益的觀點 ，走市場經濟下保險經營的新路子。

3.實現經營管理上的創新

隨著保險業的改革與發展 ，保險業務的經營管理要更加科學化 ，專業化 ，規范化 ，徹底改變業務經營管理粗放型 ，實務管理隨意性和業務操作手工化的低水平管理局面。一方面在業務經營的各個環節應盡快實現網上操作和網上管理與監控 ;另一方面在核保、核賠、定損等各項實務操作中實行量化管理和指標控制 ，在此基礎上實現集業務發展規模、市場潛力預測、經營成本核算 ，企業經營效益為一體的經營管理監控體系 ，真正實現集約化經營。

4.實現經營策略上的創新

“大一統”的經營策略表現為重視集中的、大宗的業務 ，輕視分散性業務 ，忽視新開發業務。實現經營策略上的創新就要適應市場經濟的發展需要 ，以市場為導向 ，把握國民經濟發展的主調 ，確立以險種為突破口的經營思想 ，開發、發展適合國民經濟發展需要的配套險種。特別要盡快開發一批為高新技術領域實行配套服務的險種 ，以填補高科技領域保險服務的空白 ;鞏固和發展一批較為成熟的險種和相應的附加險 ，實現險種上的名牌效應和名牌效益。

5.實現營銷機制上的創新

營銷機制的創新主要指險種推銷方法和推銷手段的創新。計劃經濟體制下 ，由于險種較為單一 ，保險標的集中和保險業的獨家經營 ，險種銷售體現為固定型的點上銷售 ，如固定的保險機構 ，辦事處 ，代辦點 ，固定的客戶 ，固定的銷售和保費收入渠道 ，無論是自營業務和業務均較為穩定。隨著保險市場的形成 ，保險的收入渠道發生了根本的變化 ，原有的客戶由于企業改組、改革和市場的競爭呈現出極強的不穩定性。因此 ，我們的營銷策略和手段必須隨之變化。一是按險種的性質和規模確定相應的展業方式和展業方法 ，如保費大戶可由員工直銷 ，分散險種可由營銷員采取定額保單銷售 ，建立多種方式的銷售體系 ，使之與多樣化的險種和多層次的市場需求相配套。二是大力發展自營或直銷業務 ，一旦支公司轉變為展業職能的公司 ，就可以在現有的基礎上細化和強化直銷業務。對員工實行企業員工和代辦相結合的管理及分配辦法 ，以提高直銷業務的比重 ，增強企業自身的經營實力。二是鞏固和發展多種代辦業務。既要提高代辦業務的質量 ，又要穩定代辦員。同時還要適時地發展營銷業務和經紀人業務 ，通過多種營銷形式為保戶提供服務。

6.實現保險業宏觀調控的創新

自恢復國內保險業務以來 ，宏觀調控政策表現為 :政策上管得嚴。作為負債經營的保險公司 ，其資金運用的范圍和規模被控制得較嚴 ，這對于保險資金安全運營具有意義 ，但也制約了保險資金的運用。由于國家連續下調利率 ，再加上取消了保險存款的優惠政策 ，使保險資金的收益受到影響。保險業宏觀調控應面對保險行業的經營特點和現狀及行業間的比較給予創新。

第6篇：保險經營與管理范文

關鍵詞:非壽險;經營模式; 盈利模式

中圖分類號:F271 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)29-0290-03

一、相關文獻與概念分析

哈羅德?孔茨等(1982)認為,經營模式是企業根據企業的經營宗旨,為實現企業所確認的價值定位所采取某一類方式方法的總稱,其中包括企業為實現價值定位所規定的業務范圍,企業在產業鏈的位置,以及在這樣的定位下實現價值的方式方法[1]。錢顏文、孫林巖(2003)根據企業在產業鏈的位置,把企業經營模式劃分為生產代工型、設計+銷售型、生產+銷售型、設計+生產+銷售型、信息服務性等;根據企業的業務范圍,把企業經營模式劃分為單一化型、多元化型;根據企業實現價值的方式,把企業經營模式劃分為成本領先型、差別化型、目標集聚型等[2]。

宋娟(2007)認為,我國保險業的市場集中度高,存在規模不經濟現象,保險公司的整體運營效率較低,而這與分業經營模式、分業管理模式等體制性原因密切相關,因此,只有實行混業經營模式和全能經營模式,我國保險業才能持續發展[3]。孫祁祥、鄭偉等(2008)把保險公司經營模式分為專業經營模式、單一經營模式、保險集團經營模式、金融控股公司經營模式等四種類型,并從規模經濟效應、范圍經濟效應、風險分散效應、利益沖突風險等方面對不同經營模式進行了比較分析,從規模邊界、能力邊界、經營邊界等角度探討了保險公司不同經營模式的選擇與變動,還根據有關數據從成長能力、盈利能力、償付能力等角度對四種經營模式下的我國保險公司進行了經營績效評價[4]。郭宏宇(2010)認為,保險公司的經營模式主要包括產品模式、銷售模式、盈利模式、風險管理模式,其中,產品模式主要涉及兼業、混業與分業經營問題,銷售模式主要涉及銷售載體、工具問題,盈利模式主要涉及盈利渠道及虧損問題,風險管理模式主要涉及保險公司風險分散及保險監管問題[5]。

綜合來看,盡管已有研究幾乎涉及了保險公司經營模式的各個方面,但對于非壽險公司經營模式的研究仍有很大不足之處。一是國內對于非壽險公司經營模式的概念仍莫衷一是;二是若干理論分析對現實運營中的非壽險公司缺乏實際指導意義;三是關于非壽險公司經營模式的研究比較零散,缺乏系統性;四是對于這些經營模式分支如何統一到非壽險公司的經營模式之中,目前的文獻也鮮有涉及。

筆者認為:經營模式是企業配置資源并藉此持續不斷地獲取利潤的方法集合,一般表現為企業提品或服務等的方式與途徑;經營模式是商業模式和管理模式的有機統一體;非壽險公司經營模式是指非壽險公司配置各種資源并藉此持續不斷地獲取利潤的方法集合,一般表現為提品或服務、營運銷售、盈虧衡量、風險管理等。

二、國外非壽險公司的經營模式比較與發展趨勢

(一)多元化綜合經營模式

美國國際集團(AIG) 之所以由原來一家小型保險機構發展到全球最大保險服務機構之一,并購、重組式的資本運作是其爆炸式成長的主要方式。AIG在20世紀60年代開始就選擇資本擴張的戰略。在資本擴展初期,AIG紅利(企業利潤)增長幅度是低于資產規模(市值)擴張速度的。隨著多次大舉開展并購活動及多元化綜合經營,AIG的資產規模越來越大,而其規模效應也逐漸顯現,出現了紅利增長速度快于資產規模的增長速度。

(二)專業化經營模式

美國Erie Insurance Group(以下簡稱Erie)成立于1925年,是一家保險賠償與風險管理服務公司,業務主要集中在美國的中西部地區、大西洋沿岸中部和東南部地區,主要提供財產、意外保險產品及相關保險服務,并通過獨立保險人銷售其產品。Erie著力建設良好的營銷渠道和開發創新型產品,追求穩定的業績和較強的抗風險能力,而在資產規模上并不追求做大。截至2008年9月底,Erie市值19.1億美元,凈資產利潤率 10.92%,資產收益率4.38%,營業收入11.3億美元,凈利潤1.08億美元。盡管Erie資產規模并不大,尚未進入美國產險企業前五十大,但其業務收入與資產規模之比較高(Erie該比例為33%,而AIG該比例僅為10%),資產收益率較高且變化幅度非常小(波動區間在10%~12%之間),市值與紅利也穩定增長。

(三)連鎖門店經營模式

美國State Farm是一家相互保險公司,其利用連鎖銷售模式實現了較好的經營績效。State Farm 將目標市場定位于鄉村和小鎮的機動車車主,并在美國率先針對區域、駕駛員的歷史以及其他風險因素采取差別費率,從而在市場中取得競爭優勢。這類群體出險概率較低,賠付較少,因而承保成本也較低。State Farm實行獨特的會員制度,對其客戶收取終身會員費以彌補新保單費用和人的傭金。這種一次性繳清并不返還的費用不僅使會員的保費較低,而且有效促成公司早期發展時期的資本積累。State farm建立了獨特的力量,充分利用公司的分支機構、農場分社和當地的一些機構組織扎根于社區的居民作為商,而State Farm 的中心辦公室全權負責后援支持系統,使得商能夠有大量的時間專注于銷售。State Farm樹立了“以客戶為中心”的經營理念,半年、每月支付一次保單紅利,使公司與客戶雙方受益,即客戶可以較早領到資金,State Farm 自身的會計核算也較為方便。

(四)電子商務經營模式

伴隨著互聯網技術的迅猛發展,國外保險公司大多已經開始采用電子商務經營模式,主要表現為利用網絡營銷保險產品等,而且這種趨勢越來越強。例如,據調查,美國約80%的保險消費者通過因特網查詢機動車輛保險費率,40%以上的用戶愿意在網上購買保單,這在很大程度上反映了美國非壽險公司利用網絡營銷保險產品的普遍性。

三、我國非壽險公司經營管理模式現狀與利弊分析

(一)盈利模式

1.以現金流為主的盈利模式。以現金流為主的盈利模式目前廣泛存在于非壽險公司中。該種盈利模式實質是將在承保業務上獲取的現金流,作為投資資金,主要投入到股票、證券等市場上獲取投資利潤。如果承保業務盈利,則公司的利潤是承保利潤加投資利潤。如果承保業務是虧損的,則用投資利潤來彌補,多余的利潤就是公司的經營利潤。

從理論上說,根據資金的時間價值要求,保險公司利用沉淀的資金獲取投資收益是合理的、必須的,但是,認可公司的承保利潤虧損,而完全依賴于投資收益,則顯然具有很大的風險,因為期望用較高的投資收益來彌補承保虧損實現盈利并不一定能實現。2008年保險投資虧損引發的總業績虧損就是一個沉重的教訓。就非壽險公司而言,由于保險資金的規模和沉淀期限及未來流入與壽險公司有很大的不同,尤其在高綜合成本率的壓力下,非壽險公司的資金受到很大的限制,采用上述理念經營非壽險就具有更大的風險。

2.靠專業化經營來降低成本的盈利模式?？繉I化經營來降低銷售成本和生產成本的盈利模式是中小保險公司主要選擇的盈利模式。專業化經營是指集中公司主要資源和能力用于所擅長的核心業務,以此帶動公司的成長。這種盈利方式更有助于增強公司的核心競爭力,建立穩固的競爭優勢,并且減少因為由于規模鋪陳大而導致的銷售成本和機構成本的增加,從而有效地降低成本,實現承保利潤,因而它所帶來的增長與盈利也會更加健康、更加穩定、更加長久。

3.以增加機構、擴大保費規模為主的盈利模式。從中國非壽險公司的成長過程可以看出,多數保險公司在開業之初即通過增設機構來擴大市場規模和保費規模,短時間內將公司機構擴展到全國各地,以期通過保費規模的擴大來擴大市場份額,長期下來也能夠實現規模效益。該種盈利模式的特點是在公司經營的前幾年實現盈利比較困難,基本處于虧損狀態,但在公司規模達到一定程度后,進入盈利期,再通過加強經營管理等措施,就可以實現長遠盈利。該種盈利模式也是目前中資非壽險公司主要選擇的盈利方式之一,但這對許多中小公司而言效果并不明顯,過分增設分支機構耗盡資本金而相應的保費規模卻沒有達到,后期管理也沒有跟上,反而導致了公司的經營困難,這也是粗放式經營的主要體現。

4.優化價值鏈管理的盈利模式。保險公司價值鏈包括展業、營銷、承保、理賠、人力資源,直到價值實現等一系列價值增值活動和相應的流程。價值鏈管理的意義就是優化核心業務流程,降低保險公司組織和經營成本,提升保險公司的市場競爭力,歸結到根本上就是實現承保利潤,這是針對當前中國非壽險市場上普遍存在的承保虧損的較好的解決辦法。這種模式雖然要求較高,但卻能保證公司持續健康發展,而且在價值鏈管理的過程中,能夠發現并形成公司的核心競爭力。該種盈利模式通過價值鏈的管理能夠找到公司經營的利潤點,進而形成利潤源,即實現承保利潤,從根本上扭轉目前非壽險公司承保虧損的現狀,因此,伴隨著保險市場競爭的日益加劇以及保險經營理念和監管的不斷完善,該種盈利模式將會成為越來越多保險公司的選擇[6]。

(二)管理模式

1.高度授權型管理模式。該種模式的突出特點是:“弱總部、強機構”,總公司管理人員較少,對分公司日常管控較少;總公司對分公司授權較為充分,分公司可以在授權范圍內自主決定與經營相關的事項,總公司只對經營結果進行考核。

該種模式的優點是責權利分明,應對市場反映快,有利于業務發展;但由于總公司對分公司的管控較少,容易產生逆選擇,損害整個公司利益,不利于公司整體戰略目標的達成。

2.職能型管理模式。該種模式的突出特點是:分公司的相關職能部門在行政上由分公司管理,但在業務上必須接受總公司職能部門的管理。該種模式屬于牽制性的管理模式,總公司對分公司進行了較為充分的授權,分公司是一個標準的利潤中心,但總公司職級部門從專業的角度指導分公司職能部門,在一定程度上實現了過程管理。

該種模式的優點是總公司通過職能管理,實現了核心風險的集中管理,理論上防止了核心風險的出現。但是,分公司職能部門行政上屬于分公司管理,同時工資等相關利益仍在分公司,盡管有總公司職能部門的管理,但由于利益關系,政策執行過程中偏差較為明顯,執行力較弱,很難實現總公司的意圖。目前,大部分非壽險公司采用這種模式。

3.后臺管理型模式。該種模式屬于高度集中型管理模式,業務管理、財務管理權限都集中在總公司,相關人員由總公司委派,人事管理權、工資定價權屬于總公司,分公司及下屬機構主要職能是拓展業務,風險控制職能弱化利潤中心的地位不明顯。

該種管理模式對管理的要求較高,突出特點是:專業部門實現了人事權和政策制定權的高度集中,核保核賠的集中,風險管控的集中,保證了政策的執行力,防止了風險的產生和逆選擇。但是,由于相關專業人員與分支機構聯系不緊密,難免產生服務不到位的情況,可能影響客戶關系的維護,進而影響公司的市場形象。目前,非壽險公司實行后臺管理的有平安保險和安邦保險等。

四、非壽險公司經營模式的核心盈利模式

(一)堅持兩個輪子走路

非壽險公司的業務基礎是風險,承保是主業,其從兩個方面決定了非壽險公司的盈利能力:一方面,承保是現金流來源的基礎和前提,沒有承保業務,產險公司就沒有可持續的現金流貢獻,企業將失去生存的根基,保險投資也基本無從談起。另一方面,承保盈利的情況可以看成是保險公司向社會籌借現金流的融資成本,對投資盈利的安全邊際會有大幅度的改善。如果承保虧損,甚至長期嚴重虧損,就是通過提高成本向社會融資。

AIG集團在這次金融危機中虧損嚴重,主要是因為一味地追求高投資回報率,忽視了保險資金的安全性,也暴露出現代保險機構過分倚重投資業務的潛在風險。而ACE(美國安達保險集團)受金融海嘯影響較小的原因很大程度上在于――從來不偏離主業,清楚地知道自身最擅長做的事情。財產險、意外及健康險和壽險是ACE的主要業務。ACE的承保原則是:了解風險,只有當風險價格適當之時,才去承保;不單純追求市場份額,也不會因為任何原因降低其承保標準或是放松承保的紀律。

盡管保險投資對提升盈利能力有重要意義,但如果承保業務長期虧損,單純依賴投資盈利的經營模式并不能持久。非壽險公司應根據自身承保業務的盈利能力確定資產配置戰略,努力在承保業務與投資業務間尋求平衡,兩者并重。

(二)實現對價值鏈環節的有力控制

目前,國內非壽險公司可持續盈利能力不強,與非壽險公司失去價值鏈關鍵環節的控制力有直接關系。在銷售環節,當前客戶資源個人化、渠道中介化的現象很普遍,對非壽險公司對客戶和渠道的控制力帶來巨大沖擊。而當前新型直銷,如電話銷售、網絡銷售等方式的興起,以及監管部門對中介的整頓,則有利于加強非壽險公司對客戶和渠道的控制力。在理賠環節,非壽險公司當前一般只能核實損失和價格,外部中介機構對理賠環節的控制也在強化,修理廠等對客戶的控制力短時間內依然存在,代索賠現象也很難控制。目前客戶對保險公司理賠服務的滿意度普遍不高,主要是由于保險公司自身服務資源比較分散,沒有成體系有效整合,自身資源往往被其他機構整合。另外,保險資金在基金、股市、債市的滲透力和影響力不斷增強,但在其他一些新興投資領域則有待提高。

五、我國非壽公司經營模式的創新之路

(一)非壽險公司的保險產品創新

我國非壽險產品與保險公司的市場占有能力、經營能力、可持續發展能力之間具有密切聯系。當前我國非壽險公司的產品創新存在很多問題,并有其多種原因,如產品總數少、種類單一、同構現象嚴重,產品核心層粗糙、附加層簡陋,費率水平和責任保障不對等,傳統產品經營挖掘不夠、新產品推廣管理不力,等等。我國非壽險產品創新的方向,應是由同構向細分發展,由單一險種保障轉向一攬子保險保障,由大一統向專為某類客戶設計的個性化保單轉變,由純保險合同轉向保障及服務相結合的合同,由提供風險保障向資產管理方面轉變,突出保險的社會管理功能,等等。

(二)非壽險公司的營銷模式創新

當前我國非壽險營銷存在很多亟待解決問題,如公司管理與營銷員脫節、營銷員與客戶脫節等。從成本節約、與客戶聯系密切程度等方面,可以比較分析電話營銷、網絡營銷、門店式連鎖營銷等非壽險新興營銷模式的特點及適用性?？梢蚤T店式連鎖營銷為例,探索論述該種新型營銷模式的運作與管理方式。

(三)非壽險公司的保險資金運用強化

當前我國非壽險公司的保險資金運用存在一些問題,如運用渠道不寬、穩定性不高、投資行為短期化、投資結構不合理等。當前還存在復雜的影響非壽險公司的保險資金運用的國際國內環境因素。今后我國非壽險公司強化保險資金運用的方式,應是加強資產負債匹配管理,加強專業投資管理團隊建設,加強內部貨幣管理、加強應收保費管理等。

(四)非壽險公司的中間業務創新

非壽險公司可以現有營銷場所、營銷關系為基礎,銷售規定范圍內的其他保險公司等企業的產品,或為其他保險公司等企業提供服務,也可以委托規定范圍內的其他保險公司代為銷售自己的產品,或提供某種服務。從實際情況看,中間業務有利于非壽險公司的發展。

參考文獻:

[1] 哈羅德?孔茨等.管理學[M].貴陽:貴州人民出版社,1982.

[2] 錢顏文,孫林巖.對經營模式的分類研究[J].科學學與科學技術管理,2003,(9).

[3] 宋娟.對我國保險業經營模式的思考[J].學術論壇,2007,(1).

[4] 孫祁祥,鄭偉,等.金融綜合經營背景下的中國保險業發展――制度演進、模式比較與戰略選擇[M].北京:經濟科學出版社,2008.

第7篇：保險經營與管理范文

[關鍵詞]人身保險，短期業務，綜合成本包干，經營理念，監管體制

《中華人民共和國保險法》第一次修訂中對第92條“保險公司的業務范圍”作了調整，隨著中間業務領域短期健康保險業務和意外傷害保險業務產壽險公司均可經營的實施，短期險業務作為當年可以產生損益的保險產品，更是各家壽險公司業務競爭的重點。為應對日趨激烈的同業競爭以及產險公司介入該領域后對業務發展所帶來的沖擊，部分壽險公司針對人身短期險業務出臺了綜合成本包干(捆綁)的費用政策，以期推動自身的短期險業務發展。對此，業內人士眾說紛紜，有褒有貶，值得研究探討。

一、綜合成本包干制的基本情況

目前，壽險公司經營短期險業務的費用政策主要有兩種，即全額預算制和綜合成本包干制。前者由總公司按統一的會計模式編制費用預算，年度預算一經審定下發，其執行與考核需嚴格按規定運作，并強調預算與會計核算在科目和信息以及預算時間進度的一致性。全額預算制有利于公司事前對業務收支情況有一個充分、全面的了解，進而對公司的資源進行有效的配置，但其滯后性也在一定程度上制約了公司業務的及時開展。而綜合成本包干制又稱捆綁制，即對短期險業務的綜合賠付率和費用率實行捆綁考核，而不再單純地考核利潤指標。目前，在湖南轄區內采取綜合成本包干制的分公司有太平洋人壽、新華人壽、中國人壽、合眾人壽等5家，占湖南壽險分公司總數的42%。

在實際操作中，綜合成本包干制先是由總公司根據不同的險種設定不同的捆綁率，對各級經營機構的可用費用進行逐月考核，如果綜合賠付率大于捆綁率，說明該業務虧損，則從其它險種的財務可用費用中扣除。如太平洋人壽總公司對湖南分公司短期意外險(含一年期和極短期)的捆綁率為80%，個人短期健康險捆綁率為84%，團體短期健康險捆綁率為91%。各省級分公司在總公司下達的固定短期險費用比例的基礎上，把費用再分解為預定賠付率、間接管理費用、直接銷售費用三部分，并根據當地市場賠付率水平、主體經營狀況及業務需要確定比例。其中預定賠付率用于短期險業務實際賠付的預留額度；間接管理費用用于保證經營主體的經營管理的費用需要；直接銷售費用用于業務的市場拓展，主要包括調劑基金、手續費和業務員提獎等。一般而言，在執行費用包干政策過程中，總公司都會出臺一系列相關的預算費用管理制度，如按要求提取充足的責任準備金，準確計算短期險的綜合賠付率，并按權責發生制的核算原則準確預提各項當期應承擔而未支付的費用等。

從了解的情況看，已實行綜合成本包干制的公司，如太平洋人壽從2003年開始，新華人壽從2005年開始就一直實行這一政策(見表1、表2)。太平洋人壽基本處于盈利狀態，新華人壽2005年由于保險標的發生兩起大事故，因而出現虧損。但不論經營是盈是虧，目前都沒有改為全額預算的想法，只是逐步完善，使之更符合市場實際，符合基層經營實際。而一些原來沒采用綜合成本包干制的公司，由于受到壽險同業和產險公司的雙重競爭壓力，有的也開始嘗試這一費用政策，如中國人壽和嘉禾人壽等，可見這一制度有一定的積極意義和生命力。

二、綜合成本包干制的積極作用

(一)效益觀有所增強

從業務管理的角度看，綜合成本包干制無形中讓保險從業人員的頭腦中繃緊了“效益弦”，對遏制不良業務，保證公司永續穩健經營，提高公司服務品牌與綜合競爭力有一定的促進作用。通過賠付率和費用率捆綁考核，保險公司只有審慎核保，對風險進行正確的評估并對每一險種進行合理定價，才能降低賠付率并增加可用費用額度，同時改變了以往給每一個險種一定的費用所導致業務人員以及經營者只片面追求保費規模而不關心費率風險的現象。不論是盈是虧，最后都要自己兜底，也就是說盈利歸本單位和從業人員享有，虧損也要本單位和從業人員從其它費用渠道去填平。如太平洋人壽湖南分公司2006年短期意外險可用費用為3397.45萬元，個體健康險的可用費用為532.59萬元，而團體健康險的可用費用為-71.45萬元，也就是說團體健康險業務不僅沒有掙錢，而且需要從其他險種可用費用中貼費用。這樣，經營單位和業務員在以后承保團體健康險時，就不得不考慮可用費用這一問題，要么不做，要么提高承保條件或加強理賠管理(見表3)。

(二)違規行為有所減少

對短期險業務實行綜合成本包干制，在某些程度上可以減少“坐支坐扣保險費”、“編造虛假賠款”等套取費用的違規經營行為，從2006年現場檢查的情況看，學平險、建工險等短期險業務領域違規問題主要有坐支保費、虛假發票套取現金，賬外支付單位和個人高額手續費，以及向具有行政權利和職務便利的單位或個人支付回扣等，這些違規形式在實行綜合成本包干制的公司中相對較少發現，而在沒有實行包干制的公司中上述違規行為則較為突出，尤其是坐支保費和虛假發票套取現金現象比較普遍。究其原因是綜合成本包干后，無論是違規或變相違規，支付多少都是自己的包干費用，無須多此一舉。但沒有實行綜合成本包干制的公司就不同，一方面要應付非理性競爭，另一方面又不能突破年度費用預算，有的公司為搶奪業務，只好鋌而走險。

(三)風險意識有所提升

如前所述，采用綜合成本包干制的費用政策，對于風險較高的業務，經營管理者會主動考慮展業成本，并根據賠付情況適時調整險種結構或承保條件。各級保險經營主體必然加強本機構的預算費用管理，確保各項費用支出的合理性及總費用支出不超過費用率控制標準，以實現年底收支平衡。例如新華人壽湘潭中心支公司于2005年8月25日，承保了文花枝(全國勞動模范)等26人次出省的旅游意外險，8月28日下午，該團所乘座的大巴因超速與一貨車相撞，當場導致6人死亡(其中兩人為當地導游，未投保)，22人不同程度受傷。事故發生后，新華人壽保險公司共賠付68.8萬元，遠遠超出此單40%的賠付率考核指標(總費用是80%包干)。因殘疾鑒定需要6個月后進行，此事故中的另外20多萬元放在2006年進行賠付，使2005年旅游意外險的賠付率在預定的40%賠付率范圍之內，實現了當年收支平衡，但事故誘發的結果是2006年該單位不得不對所承保的同類業務進行重新核保，調整承保條件，以控制賠付率指標。

三、綜合成本包干制的弊端

(一)背離了保險費率厘定的精算原理

眾所周知，凡商品皆有價值，保險作為一種特殊的保障性商品，其價值的貨幣表現是保險費，也就是保險產品的市場價格。根據大數法則及收支相抵原則，保險費由純保費與附加保費兩部分構成，其中純保費主要支付保險賠款，不含利潤因素，而附加保費主要反映保險經營主體的營業費用及認可的合理利潤。按保險精算原理，每份保單的保險費就是其價值的真實反映，也是經營機構償付能力和合理利潤的充分體現。從理論上講，在綜合成本包干制下，一方面是模糊了純保費率與附加保費率的界定，在實際運作中用賠付率和費用率取而代之，經營主體的利潤從兩者之和與捆綁率的節余部分產生，背離了保險費率厘定的精算原理；另一方面，短意險的費率計算基礎和準備金的提取原理與非壽險類似，都是通過嚴謹的精算得出的，而捆綁率的設定缺乏相應的經驗數據和精算技術，更多的是建立在主觀判斷及近期假設的基礎之上，其科學合理性還有待檢驗，一旦發生費用率超過附加費率以及出現異常賠付件時，就會危及保險經營主體的償付能力。從經營實踐來看，如確有較大利潤空間，在新產品開發時，應合理降低價格，增加保障額度，以增強產品的吸引力，而不是一“包”了之，最終損害被保險人的利益。此外，在我國保險業發展處于初級階段的現實背景下，一些保險經營主體的業務發展模式仍以外延式擴張為主，許多經營者經營管理思路比較粗放，片面強調保費規模，內控管理不到位，實行綜合成本包干制并不能完全杜絕坐支保費、保費收入不入賬及拒賠、拖賠、惜賠等現象發生。

(二)財務真實性難以得到保證

實施綜合成本費用包干政策的可用費用率都在40%左右，而隨著規模的不斷做大，優質業務的增加和整體賠付率的降低，可用費用率還有可能進一步提高，可用費用額也將增加。從財務的角度來看，任何一筆開支都要有真實的發票報賬，都要符合會計準則和國家的法律法規。為將40%-48%的可用費用從財務上套取出來，有的經營單位和個人往往找大量的假油料發票、電話費發票、餐費發票、住宿費發票做賬，經營數據失真，違背了財務的真實性原則，客觀上助長了財務業務中的虛假行為，為可能產生商業賄賂提供了資金來源。

(三)有可能誘發不正當交易行為

綜合成本包干制使經營單位有可能通過不正當手段獲取競爭優勢，達到排擠其它競爭對手的目的。其一，手續費支付可能蛻變為“商業賄賂”。由于實行賠付率和費用率捆綁考核，有的從業人員在展業過程中，自然會優先考慮歷史賠付率較低的險種，以獲得較大的可用費用空間，為高額支付手續費或支付回扣創造了客觀條件，進而導致“商業賄賂”行為的發生。以學平險為例，包干政策都為80%-88%，預定賠付率為40%，可用費用率40%-48%，經營單位和業務員自由支配的空間較大。其二，經營單位往往借“費率市場化”之名行“降費”之實，并美其名曰“隨行就市”。由于在該制度下，各險種之間的可用費用可進行調劑，從而為經營單位進行非理性競爭，以低于成本價格的費率銷售保單的手段來獲取別的業務提供了機會，但對未實行包干制的經營單位卻有失公平，因而在一定程度上沖擊了正常的保險市場秩序，影響了保險業的健康發展。

(四)不利于全額預算管理的推行

部分保險經營主體采用的費用包干政策是一種典型的粗放式經營，違背了現代企業科學管理的原則，與現代企業推行的全額預算管理相悖，這種費用管理模式在上世紀90年代比較盛行，但已經不能適應當今保險業快速發展的需要，更不能適應保險業全面開放的需要。費用管理政策的制定不僅要考慮到產品條款擬定的費率，而且要考慮到經營成本和費用，強調收支情況的真實性、有效性，費用包干政策則達不到上述要求。

(五)法人機構放松了自己的管控責任

在現行的經營管理體制下，保險公司總公司對其分支機構無論是在內控制度，還是在產品、費率上，均賦予嚴格的管理職責，實行綜合成本包干制就意味著在短期業務發展上，只要分支機構不突破費用包干率，總公司就可以放任自流，僅以一個“包”字替代了其管理職責，至于分支機構是否合規經營，是否違法，是否搞不正當交易，總公司一概不管，這樣總公司不僅放棄了自己對分支機構的管理職責，而且了原先報備的條款和費率，也違背了壽險的精算規定，必將帶來較大的經營風險，給行業的聲譽帶來負面影響和損害。

四、相關建議和對策

(一)保險經營主體應樹立理性的經營理念

首先，應進一步完善以效益為主的考核機制。各經營主體要牢固樹立“效益第一”的經營理念，正確處理好效益與規模的辯證關系，通過完善考核機制，引導從業人員樹立正確的效益觀，杜絕各種違法違規經營行為。其次，注重精算技術在保險費率厘定中的科學應用。各經營主體應按照保險精算原則，依靠詳實的基礎數據、縝密的精算技術，在充分保證賠付的基礎上，加上合理的管理費用和利潤來確定費率，并真正形成參與市場公平競爭的價格機制。第三，加大產品服務創新力度。面對激烈的競爭環境，各經營主體應摒棄各種非法競爭及低水平的價格競爭手段，轉到注重提升非價格競爭因素的品質上來，并結合保險需求和自身實際，加大產品服務創新力度，積極培養核心競爭力。

(二)進一步完善保險法律體系

我國自1995年頒布《保險法》以來，經過10年建設，初步建立了以《保險法》為核心的保險法律體系，在規范保險市場秩序方面發揮了重要作用，但保險法律體系的發展仍滯后于社會、經濟的發展，對保險同業競爭缺乏有效的法律依據。如關于手續費比例，《保險法》并未作規定，主要依據是財政部1999年1月13日公布的《保險公司財務制度》。該制度第47條規定，“保險公司可以根據業務經營情況確定某一險種、某一條款或不同形式人手續費的支付標準，但手續費的支付總額不得突破實收保險費的8%”。而目前法學界和保險業界人士對8%的固定比例限制多持異議，認為不符合市場經濟規律和國際保險市場的通行做法。因此，在盡快完善現有《保險法》的基礎上，形成以《保險法》為核心，以《保險法》實施細則和各種保險法規相配套的保險法律法規體系，充分發揮保險法律的引導和保障作用，使保險監管真正做到有法可依、有章可循。

(三)改革保險監管體制

第8篇：保險經營與管理范文

近年來，隨著銀行個人消費信貸業務的興起，消費信貸保證保險在我國獲得快速發展。各保險公司紛紛開辦住房和汽車消費信貸保證保險業務，一時間消費信貸保證保險市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉直下。消費信貸保證保險業務經營管理中存在的問題開始暴露，保險公司面臨的業務風險開始顯現。如某財產保險公司從2001年開始經營汽車消費信貸保證保險業務，截止2003年5月底，累計保費收入1872萬元，累計賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費收入的176.1％，其中逾期3個月以上的貸款達2515萬元。消費信貸保證保險市場存在的問題嚴重影響到保險公司的持續經營和健康發展，一些公司被迫全面收縮相關業務。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費信貸保證保險業務。平安產險公司也在近日對部分地區的消費信貸保證保險業務亮起黃牌。

一、消費信貸保證保險業務發展面臨的障礙

幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎薄弱，企業和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規發放個人消費貸款，放松對房地產公司和車行的資信調查；產品設計存在缺陷，風險責任不對稱等。但筆者認為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費信貸保證保險的風險認識不足，業務管理不嚴格，市場運作不規范，依法合規經營意識淡薄。由于管理缺失產生的風險才是消費信貸保證保險業務面臨的最主要的風險。

（一）保險公司對消費信貸保證保險業務的風險認識不足，風險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風險業務，而且業務周期長，短則2、3年，最長可達30年，期間的不確定性因素較多，風險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業務風險的特殊性，要求保險公司對業務管理和風險安排要有長期思想，業務經營要立足長遠，要正確把握經濟發展的基本趨勢和周期性特點，要妥善處理短期利益和長期目標之間的關系。

目前，保險公司在經營消費信貸保證保險業務過程中，普遍存在重短期利益（即保費收入）、重市場拓展，輕業務管理、輕市場研究的現象，缺乏嚴謹、科學的經營理念，不能全面地認識和分析消費信貸保證保險業務的經營環境，為公司的穩健經營和長遠發展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產業形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節節攀升的表面現象，而沒有把房地產業納入到整個經濟發展的全局中來分析，也沒有和當地的經濟發展形勢結合起來分析，更沒有意識到房地產業出現的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應求和高檔住宅空置較多等結構性問題，對房地產項目不做分析、不加區分，眉毛胡子一把抓，盲目擴大住房消費信貸保證保險業務。最近，人民銀行發出通知，要求加強房地產信貸業務管理，國務院也于近日提出要加強對房地產市場的宏觀調控，就是對房地產業投資過熱、出現泡沫現象的一種警示，應當引起保險公司的高度重視。

（二）保險公司依法合規經營意識淡薄，不正當競爭現象嚴重，市場秩序混亂。消費信貸保證保險業務主要依靠銀行開展，業務一般占業務總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費信貸保證保險業務拓展的主要環節。目前，各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協議+條款”的方式進行。

由于保險公司依法合規經營意識不強以及對渠道的過度依賴，在消費信貸保證保險業務經營過程中違規現象嚴重。保險公司普遍存在不嚴格執行標準條款費率的情況，違規與銀行簽定“不平等”協議，將本應由銀行承擔的責任和義務部分或全部轉移給保險公司自己承擔，由此產生了巨大的風險。主要有以下幾種表現：

1.擴大保險責任范圍，將意外傷害和疾病責任擴展為履約責任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力，無法繼續履行還款義務作為保險責任，擴展后變為只要投保人連續三個月末履行或未完全履行還款義務即為保險責任。

2.縮減責任免除，取消免賠額。在消費信貸保證保險條款中，責任免除條款是保護保險人利益、防止投保人和被保險人道德風險的重要內容?？s減責任免除就是變相擴大保險人的保險責任，減輕或降低投保人和被保險人的道德約束，增加了保險人面臨的道德風險。同時，取消免賠額弱化了被保險人的風險責任意識，造成被保險人的風險責任缺位。

3.降低費率，一般在標準費率基礎上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設定一定比例的首付款是消費信貸保證保險業務風險管理的一項重要內容，也是風險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風險度的業務，保險公司通過提高或降低首付款比例進行調節，可以有效地控制風險。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險公司的業務風險、加大了風險管理難度。

5.高額手續費，以及由此產生的退保風險。保險公司在辦理住房和汽車消費信貸保證保險業務時，一般一并承保房屋保險和機動車輛保險且一次性收取保費，按協議支付商手續費。據了解，消費信貸保證保險業務手續費為10％—15％左右，房屋保險和機動車輛保險業務手續費為20％～30％，一般以現金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關保證保險的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險或機動車輛保險的退保，保險公司將面臨直接的經濟損失。如果這種情況集中發生，保險公司該業務項下當期的保費收入甚至不足以支付退保費，出現“紅字”保費。巨大的支付壓力將給公司的正常經營帶來困難，并可能由此造成巨額虧損。

（三）保險公司對消費信貸保證保險業務管理不嚴格、控制能力不強、措施落實不到位。消費信貸保證保險業務風險的產生是多方面的，要求保險公司必須具備較強的風險管理能力。目前，各公司對消費信貸保證保險業務均建立了相應的管理制度，規范了業務操作流程，加大了業務培訓力度，采取授權經營、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風險意識不強、管理粗放，沒有把風險管理容人業務管理的各個環節，有關規章制度不健全且不能得到很好的落實。

如對商的管理，遷就的多、制約的少，沒有建立起相應的管理制度。不僅沒有很好地研究環節的風險控制，反而通過協議將銀行應承擔的責任和義務轉移給保險公司自己承擔，造成在消費信貸保證保險業務經營過程中銀行的風險責任缺位，從而進一步弱化了銀行的責任意識。對投保人的資信調查是消費信貸保證保險業務風險控制的重要環節。一方面，目前我國社會信用的基礎十分薄弱，經濟活動中信用缺失現象嚴重，企業和個人的信用體系尚未建立，為保險公司開展信用資信調查工作帶來很多困難；另一方面，一些公司有制度不執行或執行不堅決，工作不夠扎實、細致，相關制度不能得到很好地落實，調查程序流于形式。如一些房地產開發公司通過員工、親屬以個人購房名義或通過虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個人住房消費貸款用于房地產項目開發。一些犯罪分子勾結不法車行，利用假身份證騙取銀行個人汽車消費貸款等。這些情況時有發生，說明保險公司在資信調查環節仍然存在較大漏洞。

二、加強管理，促進消費信貸保證保險業務發展

（一）要提高對消費信貸保證保險重要性的認識。消費信貸保證保險業務在我國還處于起步階段，在業務總量中占的比例較低，未引起有關方面足夠的關注；消費信貸保證保險業務所具有的促進消費、拉動經濟增長的作用未得到充分的發揮；消費信貸保證保險風險的巨大性和滯后性也未得到應有的重視。保險界應加強對消費信貸保證保險業務的研究和分析，要站在經濟全局的高度，認識消費信貸保證保險業務在促進經濟增長、提高人民生活水平、防范和化解金融風險等方面發揮的作用；要站在保險業發展的高度，分析消費信貸保證保險業務自身的發展前景以及對保險業發展的帶動作用；要站在防范保險業風險、促進保險業健康發展的高度，提高依法合規經營意識，加強和改善業務管理，規范市場經營行為，增強做好消費信貸保證保險業務的責任感。

（二）要強化保險公司的內部管理。目前，消費信貸保證保險業務存在的主要問題是在管理環節產生的，消費信貸保證保險業務的主要風險是管理風險。因此，加強消費信貸保證保險業務的管理，是防范和化解風險的重要環節和有效手段。

1.健全管理制度，規范操作流程。消費信貸保證保險業務的風險點多，業務環節多，操作程序復雜。完善的管理制度和規范的操作流程是業務健康發展的基礎和保證。保險公司要充分認識消費信貸保證保險業務風險的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調查、逾期貸款的跟蹤管理和追償等各個環節都要健全管理制度，加強業務人員的培訓，落實責任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責任不到位的狀況。

2.授權經營、集中管理。消費信貸保證保險屬于高風險業務，要求具備較高的風險管理能力。授權經營、集中管理是一種有效控制風險的經營模式選擇。分級授權經營，由上級公司按照統一標準對下級公司經營該業務的資質情況進行考核驗收，允許具備條件的公司開辦此業務；業務管理則集中到省級分公司，應開發專門的業務管理系統、設立專門的業務部門負責核保、核賠、債權追償等具體管理工作。

3.加強對商和銷售商的管理，認真做好資信調查工作。要加強對商和銷售商的業務宣導，提高其對消費信貸保證保險作用的認識，端正經營思想和行為。消費信貸保證保險是商、銷售商擴大經營規模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經營風險的重要措施。保險公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關系，應相互尊重共同發展。資信調查工作是消費信貸保證保險業務管理的重要環節，也是風險控制的重要節點。要充分利用社會上公開的企業和個人信用資信平臺開展資信調查，盡可能地擴大對投保人信息的采集范圍，確保信用評級的科學性、客觀性。同時，應加強各保險公司之間的信息交流與合作，實現信息資源共享。

4.加強市場研究，及時總結經驗，調整經營策略。消費信貸保證保險屬于新興業務，保險公司業務數據積累不夠充分、管理經驗不足。加強對銀行消費信貸業務和消費信貸保證保險市場的研究，及時發現和總結業務經營過程中出現的問題，調整公司經營理念和經營行為，可以有效地防止風險的擴大。例如通過對發生賠案的業務進行分析發現，法人類、營運類、工程機械類業務的出險率高，保險公司可以采取細分客戶群、提高首付款比例和擔保條件、限制抵押物用途等方式來預防和降低可能由此產生的風險。

第9篇：保險經營與管理范文

關鍵詞：商業健康保險,專業化經營,醫療保障制度,賠付率,發展空間

一、我國商業健康保險的發展空間

一個國家商業健康保險的經營和發展與該國醫療保障制度密切相關，從理論上說，一個國家的公共醫療保障制度，即國家醫療保障制度和社會醫療保障制度，對商業健康保險會產生一定的“擠出效應”。但實踐表明，即使在公共醫療保障制度保障水平較高的國家和地區，也仍存在商業健康保險的發展空間。

1.國家醫療保障制度。在國家醫療保障制度安排下，國家通過財政預算撥款作為醫療保險資金的主要來源，為國民提供幾乎是免費的醫療保障，如英國、加拿大。從理論上說，實行國家醫療保障制度的國家，由于公共醫療保障制度對商業健康保險的“擠出效應”，該國的商業健康保險將受到很大程度的抑制。但由于國家醫療保障制度提供的服務質量不高、等待期長等缺陷，許多國民在國家免費提供的醫療保障之外還另外購買商業健康保險，以提高其健康保障水平。例如，加拿大實行國家醫療保障制度，國民享受免費的醫療保險，但商業健康保險保費收入仍然占壽險保費總收入的22%左右。

2.社會醫療保障制度。在社會醫療保障制度安排下，通過立法強制實施，保險基金主要來自雇主和雇員，國家財政給予補貼，如德國、日本、臺灣地區。在社會醫療保障制度安排下，社會醫療保險雖然覆蓋面廣，但往往保障水平不高，商業健康保險仍然存在很大的發展空間。

3.商業健康保險制度。在這種健康保障制度安排下，政府只為特定人群(如老年人、殘疾人、低收入者、軍人)提供醫療保障，其他人群通過購買商業健康保險提供醫療保障。如美國，美國的醫療保險制度是一種政府健康保險計劃、私營健康保險計劃和管理型醫療保險的結合體。除了老人和—些特殊群體，大多數美國人主要依靠雇主和(或)雇員本人購買的商業健康保險來提供醫療保障。美國是典型的以推行商業健康保險為主的國家，商業醫療保險覆蓋人群超過總人口的60%，商業健康保險保費收入約占人壽保險總保費的20%。

由此可見，無論是在實行國家醫療保障制度或是社會醫療保險制度的國家，還是以實行商業健康保險制度為主導的國家，商業健康保險都存在較大的發展空間，其在壽險總保費收入中的占比通常高于20%。

我國的商業健康保險同樣具有巨大的發展空間，據中國保監會公布的數據，2005年全國人身險保費收入3697億元，健康保險費收入只有307億元。如果我國的商業健康保險能達到壽險的20%，按2005年的壽險保費計算，商業健康保險費收入將達到739億元，可見我國商業健康保險的發展潛力巨大。

二、我國商業健康保險的經營狀況及其國際差距

(一)我國專業健康保險公司的經營狀況

2003年，保監會出臺《關于加快健康險發展的指導意見的通知》，提出健康保險專業化經營的理念，要求保險公司建立專業化的經營組織，引導行業健康快速發展。2004年人保健康、平安健康等五家專業健康保險公司獲準籌建，健康保險專業化經營邁出實質性步伐。2005年以來，人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康四家專業化健康保險公司先后開業。

人保健康提出“健康保障+健康管理”的經營理念，即不僅提供事后補償，還將為客戶提供個性化的健康服務，包括健康咨詢、健康維護、就診管理和診療服務等，目的在于改善客戶健康狀況，有助于保險公司降低賠付率和產品價格，增強競爭力。人保健康雖然可以依賴中國人保的強大品牌優勢，但由于人?；緵]有經營健康保險的經驗和數據積累，經營難度較大。

平安健康保險公司將推出第三方管理服務等新型服務，引入“管理型醫療”模式。在產品上將會突破傳統健康險的模式，為客戶提供如眼科與牙科保健、老年看護等非傳統健康險產品。平安健康保險公司將充分利用集團現有的保險成本優勢、渠道優勢、綜合服務優勢等，提高健康保險業務的盈利能力。以目前的形勢來看，平安還處于“潛龍未動”狀態，實力尚未顯示。

其他專業健康險公司，昆侖健康和瑞福德健康已通過驗收，但其目前核心崗位位置空缺且欠缺專業人才和經營經驗，也沒有提出讓人刮目相看的“藍海戰略”，經營難度很大。

據保險公司的資料顯示，我國各家保險公司經營商業健康險業務的綜合賠付率均超過盈利平衡點，部分已涉足商業健康保險的公司也漸生退意，有的甚至已經在大規模地停止商業健康保險業務并欲逐步全面退出。

(二)國外健康險的經營狀況

與之相對應，國外眾多的以經營健康險為主業的公司卻取得了不俗的業績。2002年，國外共有8家以經營健康險為主業的公司人選《財富》500強，這些公司的經營狀況為我國健康保險的發展提供了有益的啟示。

上述8家主要經營商業健康保險的保險公司的財務經營狀況表明，經營健康保險不僅不一定虧本，甚至可以進入世界500強。盡管目前我國有些公司的商業健康保險經營狀況不太好，但這并不意味著商業健康保險本身就必然經營不好，而是我們的風險控制能力薄弱。只要充分借鑒其他國家健康保險經營的成功經驗，做好數據分析、風險控制、產品開發、客戶服務、信息系統等基礎性工作，我國的商業健康保險必將大有可為。

三、推進專業化經營，提高我國保險公司健康險水平

導致我國商業健康保險發展困境的關鍵在于專業化經營的缺乏。專業化是健康保險的必由之路，這一點已在保險界形成共識，但如何進行專業化卻是目前最應該探討的問題，各保險公司應采取綜合措施，不斷推進專業化經營，來提高我國保險公司的健康險水平。

1.要建立專業化經營的組織架構。專業化經營的組織架構有多種形式，可以是專業健康保險公司，也可以是集團下的專業子公司，還可以是公司內的一個業務管理系列。事實上，各種經營模式都各有其優勢和不足(見表2)，沒有適合所有保險公司的標準模式。保險公司應根據其規模、發展目標、市場定位和戰略，選擇適合自己的經營模式，而且我國各地區之間發展不平衡，也應該鼓勵市場的多樣性，關鍵在于賦予所選擇的組織形式充分的技術開發、業務管理、產品開發等的權限和職能，徹底改變健康保險業務依附于壽險業務的狀況。

2.要建立專門的核保和核賠體系。鑒于健康保險的風險控制特點，各保險公司應建立專門的健康保險核保和核賠體系；制定和實施健康保險核保人與核賠人的管理辦法；加快研發和使用健康保險專用的核保、核賠手冊等專業技術工具。要進一步發揮行業的力量，著手制定疾病表。

3.建立專業化的信息管理系統。專業化的信息管理系統不僅是實現健康保險專業化運作的基礎和平臺，而且對健康保險的風險控制和長遠發展至關重要。傳統的壽險業務管理系統集中解決的是業務流程、人機界面、系統集成等商用系統的共性問題。由于健康保險業務的復雜性、保險事故發生的頻繁性，需要有效的過程管控系統，單純的業務流程管理已遠遠不能適應健康保險的風險管控需要。公司可以通過自主開發或引進信息管理系統，建立和完善與健康保險業務相適應的信息管理系統，特別是完善健康保險的核保、核賠管理系統和數據統計分析系統，滿足業務發展和服務的需要。