商業保險方案精選(九篇)

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第1篇：商業保險方案范文

    法定代表人俞士明，經理。

    委托人張連平，上海市金山區金山衛鎮法律服務所法律工作者。

    被上訴人（原審被告）李寶龍（又名李保龍），男，1960年7月7日出生，漢族，農民，住金山區金山衛鎮八一村1組。

    委托人沈人類、楊雪元，上海市浦南律師事務所律師。

    上訴人上海明鑫裝潢實業有限公司（以下簡稱明鑫裝潢公司）因房屋裝潢款糾紛一案，不服上海市金山區人民法院（1998）金民初字第2001號民事判決，向本院提起上訴。本院于1999年5月24日立案受理后，依法組成合議庭，排期定于1999年7月2日公開開庭審理了本案。上訴人明鑫裝潢公司之委托人張連平，被上訴人李寶龍之委托人楊雪元到庭參加了訴訟。本案現已審理終結。

    原審法院認定，李寶龍于1996年9月委托阮三弟對其房屋進行裝潢，阮三弟轉委托明鑫裝潢公司進行施工。裝潢過程中，李寶龍將房屋裝潢款人民幣35000元交付阮三弟，而阮三弟并未與明鑫裝潢公司結算，也未將房屋裝潢款交付明鑫裝潢公司。明鑫裝潢公司因索款無著，遂起訴要求李寶龍支付房屋裝潢款人民幣33794.10元，并承擔逾期付款違約金人民幣6082元。

    原審法院審理后于1999年2月27日作出判決：原告上海明鑫裝潢實業有限公司要求李寶龍給付房屋裝潢工程款人民幣33794.10元及償付逾期付款違約金人民幣6082元的訴訟請求不予支持。

    上訴人明鑫裝潢公司不服原審判決，仍堅持要求李寶龍給付房屋裝潢款人民幣33794.10元及償付違約金人民幣6082元。上訴人舉證：1997年10月18日向李寶龍所作的調查筆錄一份，用以證明明鑫裝潢公司為李寶龍進行了裝潢，李寶龍欠明鑫裝潢公司裝潢款人民幣33794.10元至今未結清，并稱證據已在一審時提供。

    李寶龍辯稱：自己委托阮三弟進行裝潢，并早已將人民幣35000元給付阮三弟，與明鑫裝潢公司沒有直接委托關系，要求維持原判。并舉證：（1）結算清單，證明自己與阮三弟結清房屋裝潢款。（2）阮三弟的陳述筆錄，證明阮三弟已收到人民幣35000元裝潢款，阮三弟亦已給付明鑫裝潢公司部分裝潢款。該二份證據亦在一審時質證。明鑫裝潢公司對此提出異議，認為阮三弟代李寶龍委托其施工，李寶龍也清楚由明鑫裝潢公司為其施工；至于阮三弟給付明鑫裝潢公司的部分裝潢款，并無證據證明就是李寶龍的裝潢款，并認可明鑫裝潢公司與阮三弟談妥先墊資進行施工。

    本院經審理確認，雙方提供的證據均經一審庭審質證。原審法院確認結算單與阮三弟陳述筆錄能證明李寶龍與阮三弟直接發生委托裝潢的合同關系，此證據可予認定；明鑫裝潢公司提供的證據因不能證明原、被告間直接存在合同關系，故不予認定。明鑫裝潢公司與李寶龍在本院審理中，除提供上述證據外，未提供新的證據。

    本院經審理查明，原審法院認定事實無誤。明鑫裝潢公司認可其于1996年9月30日完工后，于1997年10月18日向李寶龍提出結款要求。以上有當事人陳述，調查筆錄、結算單及阮三弟陳述筆錄等證據佐證。

    本院認為：合同是當事人之間設立、變更、終止民事關系的協議，合同一旦訂立，即對雙方產生法律約束力。李寶龍口頭委托由阮三弟對其房屋進行裝潢，并即時結清了房屋裝潢款，雙方之間的民事權利義務已履行完畢。明鑫裝潢公司根據與阮三弟口頭達成先墊資施工、后結算的施工協議，在對李寶龍處房屋進行裝潢后，并未與李寶龍直接結算，且無證據證明其與李寶龍直接有房屋裝潢施工的權利、義務關系。現明鑫裝潢公司要求李寶龍給付房屋裝潢款，缺乏法律依據。明鑫裝潢公司認為阮三弟李寶龍委托其施工，鑒于明鑫裝潢公司提供不出證據證明阮三弟系以李寶龍名義與明鑫裝潢公司建立合同關系，且明鑫裝潢公司于1997年10月18日向李寶龍提出結款時，李寶龍亦未追認阮三弟已轉委托明鑫裝潢公司為其施工，故足以認定阮三弟在承接李寶龍的房屋裝潢施工內容后，又以同樣內容交由明鑫裝潢公司承接上述業務，李寶龍與明鑫裝潢公司不存在直接的房屋裝潢合同關系。原審法院依法對本案所作的判決是正確的。明鑫裝潢公司的上訴請求缺乏依據，本院不予支持。綜上所述，為保護公民的合法權益，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百五十三條第一款第一項之規定，判決如下：

    駁回上訴，維持原判。

    二審案件受理費人民幣1361.76元，由上海明鑫裝潢實業有限公司負擔。

    本判決為終審判決。

    審 判 長 沈松林

    審判員 馬 麗

    審判員 沙茹萍

第2篇：商業保險方案范文

存在的問題

1.商業保險整體賠付率有待提高。考慮到實際情況的復雜性，歷城區衛生局在與保險公司的合作協議中，確定以2011年大病補充醫療商業保險賠付率達到90%為基準，如整體賠付率達不到90%，保險公司留10%的運行成本，將剩余資金退回或抵頂下年保費，若整體賠付率超過100%，超出部分由保險公司自負，這個制約條件較好地保證了政府資金的安全。2011年保險資金使用率較低，預計全年使用率僅40%左右。主要原因有以下三點。一是新農合政策變化因素。在2010年底保險方案確定并與保險公司簽訂協議后，2011年新農合籌資標準由每人每年130元大幅提高到250元，各級醫院住院報銷比例相應提高，并增設了重大疾病醫療保障，將參合農民每人每年累計最多報銷金額由6萬元提高到12萬元。這些措施明顯提高了參合農民的受益水平，但是同時降低了救助保險賠付率。二是醫藥費用增減變化因素。在2010年研究保險方案時，歷城區衛生局按照新農合近年來的運行規律，將低保群眾的醫療費用自然增長比例設定為20%，但是2011年特困群眾的醫療費用實際比2010年減少了8.46%。三是城鎮低保人員醫療費用信息不足，影響了測算的精度。由于濟南市醫保部門不能提供有關城鎮低保人員的醫療費用信息，歷城區衛生局在測算保險方案時只能依據農村低保人員賠付方案推算城鎮低保人員的賠付方案，因此達到保險賠付標準的城鎮低保人員比例以0.83%計算,但是實際運行數據顯示，這個比例僅0.38%，實際獲得賠付人數比測算人數少54.29%。

2.政策宣傳的力度還需加大。歷城區衛生局通過召開座談會、發放宣傳資料等多種方式對政策進行了廣泛宣傳，但是部分特困群眾對這一新生事物的認知程度還不高，對政策的理解也有待深入。

建議

第3篇：商業保險方案范文

一、本規定所稱黨政機關及事業單位用公款為個人購買商業保險，是指由單位繳付全部或部分保費，為干部職工購買商業保險公司提供的各類商業保險產品的行為。

二、本規定所稱“黨政機關及事業單位”區分為以下兩類：

(一)黨政機關和依照公務員管理的事業單位。其中：黨政機關是指，各級黨的機關、人大機關、行政機關、政協機關、審判機關、檢察機關，以及各級工會、共青團、婦聯等人民團體；依照公務員管理的事業單位是指，按照人事部和各地人事廳局有關文件確定的依照公務員管理的事業單位。

(二)不依照公務員管理的事業單位。

三、黨政機關和依照公務員管理的事業單位用公款為干部職工購買商業保險，應嚴格遵守下列規定：

(一)購保的險種。僅限于旨在風險補償的人身意外傷害險，包括公務旅行交通意外傷害險、特崗人員的意外傷害險，以及為援疆等支援西部地區干部職工購買的人身意外傷害險。

(二)受保的人員范圍。一般僅限于單位在職的干部職工，但離退休人員參加單位組織的集體活動赴外就醫的可以購買交通意外傷害險。

(三)保費的財務列支渠道。公務旅行交通意外傷害險的費用在單位的差旅費中列支。特崗人員援疆等支援西部地區干部職工人身意外傷害險費用，應首先在單位按照規定計提的職工福利費中列支；職工福利費不足的，黨政機關在人員經費中列支，事業單位在職工福利基金中列支。

四、不依照公務員管理的事業單位用金款為干部職工購買商業保險，應嚴格遵守下列規定：

(一)購保的險種。限于本規定第三條第一款規定的意外傷害險，以及與建立補充醫療保險相關的險種。購買補充醫療保險的只能是未享受公務員醫療補助或公費醫療的事業單位。

(二)受保的人員范圍。意外傷害險受保人員的范圍按本規定第三條第二款的規定執行；補充醫療保險受保人員的范圍包括單位在職干部職工和離退休人員。

(三)保費的財務列支渠道。公務旅行交通意外傷害險、特崗人員以及援疆等支援西部地區干部職工人身意外傷害險費用的財務列支渠道，按照本規定筑三條第三款的規定處理。補充醫療保險費用在社會保障費中列支。

五、黨政機關及事業單位為特崗人員購買人身意外傷害險的，對特崗人員的界定、具體的意外傷害險險種、以及購保資金的額度等，按照分級管理的原則，由省級政府和中央部門審批確定。其中，中央單位由部級機關審批確定，報財政部備案；地方單位由省級政府各部門及直屬單位商省級財政部門報省政府審批確定，有關審批文件抄送省級財政部門。

六、不依照公務員管理的事業單位為干部職工建立補充醫療保險的，單位承擔的年度購保資金額度不得超過上一年度工資總額的4％(工資總額按國家統計局的口徑執行)；超出部分的購保資金，由受保人員自行承擔，并由單位在其工資中代扣代繳。其他有關事項，按照《關于印發完善城鎮社會保障體系試點方案的通知》和有關法律、行政法規對企業建立補充醫療保險的規定執行。

七、黨政機關及事業單位用公款為個人購買商業保險時，嚴禁下列行為：

(一)購買雖在本規定險種范圍之內，但具有投資分紅性質的商業保險；

(二)購買本規定險種范圍之外其他任何形式的商業保險；

(三)為本規定受保人員范圍之外的其他人員購買任何形式的商業保險；

(四)違反本規定的財務列支渠道，擠占、挪用其他資金購買商業保險，以及私設“小金庫”購買商業保險等；

(五)利用行政隸屬關系或行政管理職權，指使或接受主管范圍以內的下屬單位為單位領導干部或職工購買商業保險；

(六)利用職務之便，在購買商業保險的過程中收取“回扣”等謀取私利的行為。

八、黨政機關及事業單位應嚴格按照以上條款的規定認真清理本單位用公款為干部職工購買的商業保險，有關清退政策規定如下：

(一)清退范圍的界定。對各單位用公款購買的商業保險，凡不符合上述規定的商業保險險種、受保的人員范圍，以及用私設、cc小金庫，，或財政專款購買的商業保險，一律納入清退范圍。

保險已經期滿或失效，個人領取、了年金、紅利等收益的÷；以及在本規定下發之前已辦理退保并由個人領取了退保金的，也必須全部清退。

在本規定下發時受保人員已經死亡或正在接受大病醫療保險的，可不列入清退的范圍。

(二)退保資金的財務處理。：對納入清退范圍的退保資金，屬于用私設tc小金庫’’或財政專款購買的商業保險，一律上繳同級財政部門；屬于用職工福利費、職工福利基金、工會經費等其他資金購．買的商業保險，由單位按原資金來源渠道收回。對于沒有納入清退范圍，但財務列支渠道與本規定不一致的，可不再進行賬務調整。

(三)保費的清退方式；各保險公司在向原投保單位支付退保資金時，對由單位繳付全部保費的商業保險，退保資金一律通過銀行轉賬支付給單位，不得直接向受保人員支付現金或銀行儲蓄存單；對由單位和個人共同出資購買的商業保險，退保資金由單位和個人按繳費比例分配，退保損失也應按比例分攤，保險公司給單位的退保資金須通過銀行轉賬支付。

(四)允許個人自愿買斷。在受保人員自愿用個人資金補償單位已繳保費的前提下，允許個人續保。采取個人自愿買斷方式的，單位不得再以任何形式彌補個人應補償給單位的款項或為個人續保提供贊助。

(五)清退時限及監督檢查。各單位應由主要領導負責，高度重視清退工作，嚴格執行本規定的各項政策和要求，并將有關清退結果報同級紀檢、監察和財政部門備案。各級紀檢、監察和財政部門應加強對各單位清退工作的指導和監督，及時跟蹤檢查各單位清退工作的進度和質量，并對清退結果進行必要的抽查，切實保證各項清退政策的貫徹執行。各中央單位和省級財政部門應認真匯總《用公款為個人購買商業保險清退情況統計表》(附后)，形成清退總結報告，并于20*年*月*日之前上報財政部。

九、各級黨政機關及事業單位應嚴格按照現行財務規章制度及財政性資金管理的有關規定，加強自身內部財務管理，杜絕用公款違規為個人購買商業保險的行為。

單位在規定的清退期限內拒不自查魚糾，甚至弄虛作假、隱瞞不報，以及在本規定下發后仍違規用公款為個人購買商業保險的”．一經查出，購保資金一律沒收并上繳同級財政部門；對單位主要領導等有關責任人員，按照黨紀政紀的有關規定，給予相應的處理；構成犯罪行為的，依法追究刑事責任。

第4篇：商業保險方案范文

1.共性

(1)兩者都是分攤損失的一種財務安排，同以概率論與大數法則作為制定費率的數理基礎，同以建立保險基金作為提供經濟保障的物質基礎。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩定器的作用。(3)兩者都是處理風險的方法，能起到分散風險、消化損失的作用。

2.區別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業保險則根據投保人的能力，以更高層次的保障來實現他們的需求。(2)經營機制不同。社會保險由政府或指定的機構經營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業保險是在市場條件下自主經營、自負盈虧的企業行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業和政府共同負擔，由國家負總責；商業保險的保費由投保人負擔，保費中包括公司的營業和管理費用;(4)業務范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業保險不僅保障人而且還保障財產與相關利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補

從雙方的關系看，兩者具備了互補的基礎。

(1)社會保險對商業保險的補充。商業保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業或個人，而社會保險對保險標的不具有選擇性。被商業保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業保險保障其養老、疾病、意外、財產等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業保險的影響

由于兩者存在聯系，社會保險的改革就會對商業保險的發展產生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調權利義務對等，使受益與個人繳費相關。在效率優先原則的指導下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉向保障更高的商業保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導的強制性社會保險；第二支柱是政府指導，企業實行的企業補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業補充（養老、醫療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業保險公司投保，這就給商業保險的發展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業、民營企業和外資企業拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關系。

(2)企業效益方面。我國企業普遍效益較差，許多企業無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業補充保險，也就談不上將保險基金投保商業保險，并提供發展資金了。即使效益好的企業開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業保險的發展方向

1.企業補充保險領域

商業保險要積極參與這一領域。各企業購買保險公司的團體年金或醫療保險后，保險公司要為企業提供方案設計、賬戶管理、投資管理、待遇發放等全方位的金融服務。

2.個人儲蓄保險領域

在傳統的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎上，從規避通貨膨脹的風險和適應人們理財多元化的需要出發，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產品或家庭綜合保障計劃。另外，發展分紅、儲蓄、返還相結合的家庭財產保險，讓財產保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領域

國務院規定，超過基本醫療保險最高支付額的費用，可以通過商業醫療保險等途徑解決，這就為商業保險提供了機會，公司應根據不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術保險、住院保險、大病保險、意外醫療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

4.農村保險領域

(1)設立專業化的農業保險公司，專門開辦涉農保險業務，提高農民防災防損和生產自救能力。(2)代辦政策性農業保險業務，使商業性農業保險、政策性農業保險、農村救濟制度、農業補貼制度相銜接，逐步建立多層次的農業保險體系。

第5篇：商業保險方案范文

一、轉型期對我國商業保險的新要求

在我國現代化建設的新時期對商業保險的發展也提出了新要求。只有適應時展的要求，滿足人民的需要，商業保險才能不斷的實現自身的發展和完善。從宏觀方面上來看，首先，隨著市場經濟制度的不斷建設和發展，我國企業的融資途徑也在不斷的創新。現代企業制度的推廣和完善為新興商業保險企業的發展提供新的空間，也為傳統企業改革提供了參照和目標。其次，市場經濟制度，企業主體自負盈虧，要求保險企業要不斷提高服務質量、服務意識、服務水平，滿足人民的需要。第三，市場分工和競爭的加劇要求保險業發展要培養和儲備專門的人才。二十一世紀的競爭是人才的競爭。而人才必須是適應時代要求的熟練掌握國際、國內保險業發展狀況，能夠應對風險與挑戰的新型管理、科研人才。從微觀層面分析，首先企業自身要不斷創新管理和發展理念。

在國際化程度越來越高和市場經濟的競爭環境中，企業要不斷學習先進的管理經驗，樹立新的發展理念，走在時代和行業要求的前列，力爭成為行業發展的引領者。商業保險更是如此。其次，要發展企業文化。文化是企業的靈魂。商業保險企業更要注重企業文化的培養，以此提升文化的創造力、吸引力、感染力，實現保險企業的文化繁榮，滿足從業人員的精神文化需求，調動從業人員勞動的積極性、創造性。第三，增加科研支出，人才引進，加大社會調研力度。對投保的潛在客戶的挖掘是保險企業發展的重要途徑。而只有全面調查和掌握潛在投保群體的需要、擔心、疑慮，才能制定適應他們需要的保險規則、險種，真正拓展保險群體，增大企業收益。第四，要拓展業務發展的領域。傳統的商業保險主要是人身、財產、健康等幾個主要種類。隨著現代市場主體的活躍，需要承擔和防范風險的主體、范圍逐漸增多。在此背景下，深入的探討為新的市場行為方式提供商業保險的可行性研究，制定切實可行的方案，是拓展商業保險業務范圍的重要渠道。

二、轉型期我國商業保險發展的方向探索

市場經濟制度的建設和發展為商業保險發展提供了嶄新的平臺。在此基礎上，不斷探索新的發展方向是時代賦予商業保險企業的義不容辭的責任。目前我國正處于全面建設小康社會的新階段，進行城鎮化改革的新階段。商業保險在此背景下要有所作為。

第一，城鎮化改革是我國現代化建設過程中的新形勢，是實現廣大農村地區城市化、現代化的重要手段和根本途徑。農民向市民的轉變，農業生產方式的新的根本變革，要求為其提供風險承擔和防范。“首先，建立城鄉統一的社會保險體系。一方面，可以在不增加成本甚至是降低成本的基礎上打破城鄉社會保險的二元結構體制，實現城鄉社會保險的無縫銜接，提高社會保險的覆蓋率，特別是農村人口的覆蓋率；另一方面，可以使城鄉居民享受到相同的社會保險公共服務，促進公共服務均等化和社會公平正義”[1]。

第6篇：商業保險方案范文

關鍵詞：農業保險制度；商業保險公司；委托模型；激勵措施

政府在農業保險制度中始終處于高層支配的地位，商業保險公司作為被支配的對象，同時承擔輔助保證農業保險順利展開等職能。換句話來說，農業保險是遵循政府通過相關政策的發放展現的宏觀調控，委任商業保險公司為，是讓它來處理具體保險事務的。禁錮于現存的依存關系，為幫助身為“”的商業保險公司為“委托人”政府獲得最大化的收益，使抽象的經濟學理論關系具象化，本人引入委托模型對研究問題進行擬合。

一、建立農業保險制度中政府與商業保險公司的委托—模型

1. 模型假設政府與商業保險公司在開展農業保險業務的過程中有目標分歧和利益沖突。將政府與商業保險公司均視為理性經濟人，且商業保險公司是否積極開展農業保險業務不收政府的影響。遵照 “委托人—”的關系模式。政府作為“委托人”關注在于農業保險業務帶給政府的效用，而“”商業保險公司的目標價值在于開展業務獲取的公司效益。商業保險公司開展農業保險業務的規模程度與商業保險公司的相對賣力度呈現嚴格正相關，且商業保險公司工作越賣力，業務規模越龐大的同時，政府收貨的總效用越多。

2. 模型建立為方便使用委托模型，在模型的構建過程中可令政府為委托人，商業保險公司為人。在此條件之下：令a表示人工作的相對賣力度，A為具有可行性的行為集合，a∈ A；令η 表示無農業災害的可能性( 用百分比表示)，它的改變與政府以及商業保險公司均毫無關系，并令η只能在Q內變化，且在 Q上 η的分布符合g(h)；令函數c(a) 表示人業務開展的成本消耗，且隨著a的增加而增加，隨著a的減少而減少；令π(a， h) 函數表示委托人的收益，由假設可得它是 a 的遞增凹函數，也是 η 的嚴格增函數。委托人根據π設定調控制度s(π)，則委托人希望獲得的效益用函數表示為 v[π － s(π)]，人希望獲得的效益用函數表示為u[s(π)] －c(a).( v' ＞0，v″ ＜0;u' ＞0 u″ ＜0;c' ＞0， c″ ＞0) 即人與委托人均不對風險表示期待，由此，人和委托人的期望效用函數可表示為： 委托人任用人的開展工作的根本追求是自身盡可能多地獲取期望效用，但這并不為委托人個人的意志所支配，相反將遭受到人參與以及激勵方面的限制，參照假設以及對于實際狀況的分析，人參與的限制條件可表示為： 同樣的，人的激勵相容限制條件可表示為：以上四式共同組成了立足于委托模型，擬合構造而成的在農業保險制度中政府和商業保險公司博弈模型框架，系后來構建激勵建議的根基。

二、農業保險制度中商業保險公司激勵建議

根據以上得出的模型基本框架分析運算可以得到，人，也就是商業保險公司為獲取最大化地效用，只能致力于拓展農業保險業務規模。并且由于最有激勵意義的調控方案也就是努力降低人的工作消耗c(a)。綜上所述，可設計農業保險制度中商業保險公司的激勵建議如下：

1.高層監管部門應當為商業保險公司提供農業保險業務開展的津貼援助經過模型框架的分析，減少 c(a)是改善的有效舉措。然而，投入成本的多少直接決定了業務規模的大小。為了保證農業保險業務展開規模與政府收獲的總效用，只有對商業保險公司進行津貼援助。至于援助津貼的具體數額，考慮到我國至今尚無向任何開展農業保險業務的公司或企業直接給予津貼，沒有此方面的參考經驗。故可參考在經濟援助方面政策健全的發達國家比如德國、英國的做法。同時，為適應實際，援助津貼的多少也應根據商業保險公司經營業務的規模大小靈活變化，為展開業務規模相對較大的商業保險公司提高相對較多的資助。

2.降低在農業保險制度中的商業保險公司的應繳稅款為了進一步降低在農業保險制度中的商業保險公司開展業務過程中的消耗及支出，考慮到商業保險公司在從事保險業務過程中取得的保險費收入為計稅營業額，并且除此之外，商業保險公司在運營過程中還需繳納一定比例的企業所得稅、房產稅、印花稅等諸多稅款。為減少c(a)，同時保證行業的規范性，可在收繳農業保險制度中的商業保險公司營業稅時，特許其預留部分保險費收入作為激勵基金，僅需繳納剩余收入對應的營業稅款即可。3.規范建設農業保險相關標準及制度為進一步實現對于農業保險行業切實可行的宏觀調控，充分幫助商業保險公司減少c(a)的投入消耗，為企業注入活力，我國相關部門應當結合當下國民生活情況、市場經濟特征，制定符合國情特點的農業保險收費標準、商業保險公司津貼援助細則等等，充分調動保險公司開展農業保險事業的熱情，提高商業保險公司的工作效率和利潤產出。同時，在保險數據的搜集和管理方面，相關管理部門要積極優化行業的信息收集標準，努力提升農業保險行業的規范程度，并主動采取措施，力求掃清行業發展的一切阻礙，保障行業始終健康、蓬勃、發展。

三、總結

為順應我國目前的國情特點，農業保險模式堅持貫徹“政府主導，商業運作”的指導方針。然而，雖然政府為了業務的展開提供了大量的經濟支持以及政策援助，過度依靠政府來經營農業保險業務會形成“高支出，低收益”的局勢。商業保險公司在開展農業保險業務上有著堅實的專業知識基礎、大量實踐經驗。因此，充分激勵農業保險制度中商業保險公司的參與度，積極促進他們努力經營農業保險業務具有極高的實踐價值。

參考文獻：

[1] 趙紅 . 農業保險制度中商業保險公司激勵問題研究 [J]. 安徽農業科學,2014,36:13116-13118.

[2] 王彤 . 巨災保險機制的國際經驗和對中國的啟示 [J]. 開放導報,2011,01:109-112.

第7篇：商業保險方案范文

此外，今年6月，法國安盟保險集團獲準進入中國保險市場，安盟保險的著力點正是農業和農村保險。安盟保險能否在中國農險市場闖出一片天地，筆者持謹慎和懷疑的態度：這一方面由于農業險本身的高風險和微利性，另一方面，由于中國的農業生產經營多以農戶為單位―――這與歐美的集約化經營有很大的不同。

以農戶為生產單位的現狀決定了農業險交易成本高企，再加上農民的絕對收入較低、對保費支出十分敏感，以及商業保險市場固有的逆向選擇、道德風險等問題，必然出現農業保險“展業難、收費難、理賠難”的“三難”局面。

2002年，安盟在對中國過去25年的氣象風險以及農業損失進行量化分析的基礎上，派員參與了保監會牽頭的三省17村農險專項考察。安盟得出的結論是，商業性農業保險公司只適宜經營一般性的農業保險，而對于洪澇、干旱、大面積病蟲害等農業巨災保險則無法承擔。

如果將農業巨災保險排除于農險經營范圍之外，那么，本已十分疲弱的農險需求將會進一步萎縮。

另外，農業險所具有的功能之一就是在大災之年為政府分擔部分負擔，如此一來，農業險所具有的這一功能也就泡湯了。

農業險的出路何在？能否在解決“三農問題”以及國際農產品貿易等更加宏觀的層面統籌考慮，拿出一個全局優化的方案？

目前，對農險經營模式的探索主要有四種取向：一是政府主辦、政府經營、組建農業保險公司；二是政府支持下的合作社保險經營模式；三是政府支持下的“相互保險”模式；四是政府主導下的商業保險模式。

第一種模式完全由政府操刀，許多類似的做法已經被證明為效率低下且易出現權力異化，第二和第三種模式同樣存在交易成本和管理、協調成本高昂的問題，筆者傾向于認為第四種模式具有可行性，即政府主導下的商業保險經營模式。

而以農業稅與財政體制改革為契機，將農業補貼、農業保險以及農村社會保障體系建設統籌考慮，可以取得一石三鳥的效果。

第8篇：商業保險方案范文

關鍵詞:基本醫療保險;高校;保障型補充醫療保險

我國的醫療衛生體制改革已經取得了重要的進展,在制度層面上已經初步形成了以基本醫療保險為主體,以多種形式補充醫療保險為補充,以城鄉醫療救助制度為底線的多層次醫療保障體系的基本框架。但就高校而言,其醫療保障體系仍處于轉型期,部分高校的事業編制人員參加了所在省市的基本醫療保險,部分高校依然實行公費醫療,地區差異較大。本文提出的發展高校保障型補充醫療保險體系主要是針對已經參加所在地城鎮職工基本醫療保險的高校。

我國建立的城鎮職工基本醫療保險制度是國家強制實施的社會保險制度,目的是保障在職職工和退休職工的基本醫療需求,它的基本原則是“低水平、廣覆蓋”,也就是說基本醫療保險只能提供低水平、責任有限、普遍享受的醫療保障,難以解決不同收入者的不同保障需求[1]。因此同步發展補充醫療保險,有利于基本醫療保險的順利實施,有利于提高城鎮職工的醫療保障水平,從而促進社會的穩定與發展,對于高校吸引和穩定人才、保障教職工的健康,減輕其經濟負擔,構建和諧校園也有重要的作用。

一、補充醫療保險的幾種形式

補充醫療保險,顧名思義,首先具有補充性,在基本醫療保險的基礎上,限定適當的覆蓋范圍,以補充基本醫療保險的不足,填補基本醫療保險的空白,以減輕或消除個人享受基本醫療保險時自付醫療費用的負擔[2]。與基本醫療保險不同,補充醫療保險不是國家強制實施的,而是用人單位和個人自愿參加的。在實踐中,主要有以下幾種補充醫療保險模式:公務員醫療補助、商業保險公司的補充醫療保險、高校按照某一原則籌集資金自行管理的自保形式保險、工會等社會團體經辦的職工互助保險等,這幾種補充醫療保險模式各有其優勢和局限性。

1.公務員醫療補助。參照統籌地區公務員醫療補助辦法,按照人均工資向社會保險機構繳納一定比例的公務員醫療補助費用,由社會保險經辦機構對其進行操作管理,對基本醫療保險中個人自付部分按比例補助。

優勢:公務員醫療補助在國家公務員系統已運行多年,醫療補助待遇隨基本醫療保險的政策進行調整,政策成熟,穩定性好,且涵蓋工傷和生育保險。

局限性:參加公務員醫療補助需要按照人均工資的4%(以江蘇省徐州市為例)繳納醫療補助經費,相當于基本醫療保險費(9%)的一半左右,且隨基本醫療保險基數逐年上調,對參保單位(非公務員管理或非參照公務員管理的事業單位)經濟壓力較大,在異地就醫補助方面有欠缺。統籌地區執行同一補助政策,不能根據各單位的實際情況制訂保險賠償條款,缺乏個性和靈活性。

2.商業補充保險。通過談判向商業保險公司支付定額的保險費,由商業保險公司來操作管理的補充保險。

優勢:商業補充醫療保險靈活便利,自由選擇性強,能夠滿足不同人群、不同層次的醫療保障需求。

局限性:我國商業醫療保險起步較晚,保險公司在醫療保險方面的經驗和技術普遍缺乏,風險管理和控制水平較低。

3.職工互助保險。是由工會等社會團體經辦的,按照自愿原則,個人繳費形成基金。如參加人發生基本醫療保險之外的醫療費用,由互助醫療組織按基金操作規定予以補助。

優勢:一定程度上提高職工醫療保障水平,不受職工流動的影響,只要在經辦機構的覆蓋范圍內就不會受到影響,因為經辦機構是獨立于各單位的。

局限性:對參加人員有一定要求,比如:工會承辦的需要是工會會員,退休職工不能參加。醫療補助種類較單一,補助金額較少。

4.直接為其教職工支付或報銷醫療費用。高校直接承擔起保險公司或醫療保險機構的職能,參照商業保險或公務員醫療補助等政策制定自已的報銷規則,為職工個人支付的醫療費用進行補償。

優勢:可以根據單位的具體情況制定政策,形式靈活。

局限性:既是保險人,又是支付人,缺乏專業知識和人員,無法實現對醫療費用的專業化監督管理和有效制約,無法有效監督醫療服務機構,實際產生的醫療費用將有膨脹趨勢。

二、補充醫療保險對于高校的特殊意義

1.緩解退休教職工經濟壓力。隨著人口老齡化,高校中退休職工人數增長較快。自1993年工改以來,退休人員收入增長較快,但總體收入偏低。以我校為例,截止到2009年11月,我校退休人員月平均收入為2653元。且隨著年齡的增長,其醫療需求逐漸增加,而醫療服務價格和成本逐年攀升,僅靠基本醫療保險保障顯然不足。因此在參加基本醫療保險的學校,退休教職工對醫保待遇意見較大,通常是教代會和的主要內容。

2.填補基本醫療保險未覆蓋的保障內容。高校屬于財政全額撥款的事業單位,根據人力資源與社會保障部的文件精神,暫不參加統籌地區的工傷保險。其工作人員因工作遭受事故傷害或者患職業病有關費用,由單位自行支付。另外,生育保險也未涵蓋在基本醫療保險之內,需要用人單位單獨繳納。高校為保障其教職工的工傷及生育待遇,此項費用或者由學校直接支付,或為規避可能的風險采用補棄醫療保險的形式加以解決。

3.緩解不同地區醫療待遇的差距過大。醫療保障雖然不屬于能夠調動職工積極性的激勵因素,卻是增加職工滿意度的重要保健因素。各地事業單位由于推進醫療保險體制改革的力度不統一,目前北京、南京等地的高校仍然沿用公費醫療的體制,實報實銷,醫療待遇較高;上海等社會保險推行力度較大的地方已經實行了基本醫療保險,個人需要承擔一定比例的醫療費用。不同地區的不同政策造成高校教職工享受的醫療待遇差距較大,不同地區的高校教職工之間易于進行福利待遇的比較。因此作為隱性待遇的重要組成部分,醫療保障對于人才隊伍建設有著重要的作用,成為人才引進及穩定的重要因素。

上述原因客觀上要求高校在參加基本醫療保險的基礎上,參加補充醫療保險,提高教職工的醫療待遇。

三、中國礦業大學及周邊高校參加補充醫療保險的實踐

中國礦業大學地處江蘇省徐州市,由于學校醫療費支出壓力過大,加之地方政府推行參加基本醫療保險的力度較大,在徐高校于2001年參加徐州市基本醫療保險。為了解決教職工的門急診看病用藥報銷問題,也為退休教職工和低收入人群解除后顧之憂,2003年本校與當地一家商業保險公司簽訂了補充醫療保險協議。最初兩年參保效果較好,教職工滿意度較高。近幾年,由于醫療費用不斷上漲,退休教職工人數及年齡逐年增加,使得保險公司的盈利空間越來越小(見下表),為此保險公司曾多次提出提高保費或變更賠償條款,由于學校經費有限,最終選擇了變更賠償條款,這在一定程度上使教職工享受的醫療待遇逐漸縮水,教職工尤其是退休教職工意見較大。

徐州市另外三所省屬高校,也面臨著參加基本醫療保險后辦理補充醫療保險的同樣問題。其中兩所高校與我校類似,經過談判與商業保險公司簽訂了補充醫療保險協議,經過幾年的運作,一所高校因保險公司要求提高保費、教職工意見較大,已停止辦理,轉由學校醫保部門自行運作;另一所高校仍在堅持,希望在小幅增加保費的情況下,繼續參加商業補充保險。另一所學校參加了徐州市公務員醫療補助,由于沒有與商業補充保險的可比性,保險條款由徐州醫保中心制訂,全市統一,教職工意見較小。

四、高校補充醫療保險的發展策略

1.構建符合高校教職工特點的補充醫療保險方案。高校應該認識到補充醫療保險作為一種福利對于吸引和穩定人才、保障人才健康的功能,發揮商業保險的優勢,在保險方案設計中與保險公司談判,確定相應的費率及服務范圍和質量,規劃符合高校教職工特點的補充醫療保險方案,形成完整的符合高校教職工特點的健康保障體系,而不只扮演支付保險金的角色[3]。

另外從既往工作中可以看出,高校在職和退休職工由于收入、年齡差異對醫療保障的需求也大不相同,因此能否根據兩類人群的不同需求提供多樣化的產品和個,是高校參加補充醫療保險時需要重點思考的問題。同時對于商業保險公司來說,提供多樣化的產品和服務也是吸引客戶,避免客戶流失,維護資金平衡,促進其發展的重要手段。

2.做好參保前后的溝通工作。基本醫療保險加補充醫療保險是高校等事業單位醫療體制改革的必然趨勢,和公費醫療體制相比,個人需負擔一定的醫療費用,高校應對教職工特別是退休教職工做好政策解釋工作,不能總向公費醫療看齊。為增加工作的透明度和教職工的滿意度,對于參加何種形式的補充醫療保險,事前事后要充分聽取教職工的意見及反饋。如參加商業補充醫療保險,建立合理參保流程,比如招標采購等形式,排除暗箱操作。同時高校要作為教職工的團體人來尋求更加專業化的保險機構,還可以適當聯合同類型高校增加對商業保險公司的談判力量。

3.發揮其“補充”作用。無論采用何種形式的補充醫療保險,補充性原則必須堅持,在基本醫療保險無法觸及和覆蓋面上多做研究,但要避免出現提供過度醫療保障的現象。政府應制定法律法規對事業單位購買商業醫療保險的行為進行管理,并加強監督審計,嚴禁已享受公務員醫療補助或公費醫療的事業單位用公款為職工購買意外傷害險以外的商業保險[4],保證高校補充醫療保險健康運行。

總之,高校的醫療保障涉及到廣大教職工的切身利益,將基本醫療保險和補充醫療保險有效銜接,對于高校建立更加科學和完善的多層次醫療保障體系,對于推進高校的醫療衛生體制改革,推動高等教育的發展大有裨益。

參考文獻:

[1] 毛圣昌.發展補充醫療保險的形式探討[J].中國衛生事業管理, 2002,(4):218-220.

[2] 陳文,等.補充醫療保險的需求理論及其政策意義[J].中華醫院管理雜志, 2004,(20):657-660.

第9篇：商業保險方案范文

一、社會保險改革為商業保險帶來的發展空間與挑戰

我國社會保險的改革分為三個方面：單一形式轉變成多層次形式的社會保障；政府壟斷轉變成商業保險競爭的市場經營機制；政府角色從提供者轉變為管理者與監督者。

1.社會保險改革為商業保險帶來的發展

（1）改革后的社會保險制度為商業保險帶來的發展空間

我國的社會保險制度中包括養老、醫療、失業、工傷、生育等五項保險，其中養老和醫療保險為商業保險帶來了較大的發展空間，養老保險一直是我國政府最重視的一項保險體系，養老保險分為三個支柱：基本養老保險、補充養老保險和個人儲蓄養老保險。基本養老保險基本是由政府負責，補充養老保險是由政府指導，個人儲蓄養老保險是個人自愿選擇經辦機構的個人儲蓄養老保險。三個支柱中，除了第一支柱的基本養老保險是由政府直接控制負責，其他兩個支柱都是商業保險的發展空間。

醫療保險方面包括社會基本醫療保險、補充醫療保險和商業健康保險。基本醫療保險由國家政府立法建立，政府掌控并負責，對參保人員的基礎醫療費用做出保障，補充醫療保險包括企業補充醫療保險、公務員、職工等醫療補充互助保險等，商業健康保險包括社會人員的疾病保險、醫療保險、護理保險等。醫療保險的改革中，政府提倡并鼓勵有資質的保險機構經辦各類醫療保險業務。這便為我國的商業保險開創了發展領地。因此，上文提出的兩種保險體系中，除了基本的養老和醫療保險，其他部分都可以通過商業保險來完成彌補，提高社會保險體系的完整性和多層次性，為商業保險帶來了發展空間。

（2）基本養老保險替代率促使商業保險的發展

基本養老保險是在職工退休后政府為其發放的基本養老金，以保證退休人員的基本生活。根據《國務院關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》中指出的各級政府需要將社會保險事業納入本地區國民經濟與社會發展計劃中，貫徹基本養老保險只能保障退休人員基本生活的原則。我國政府對職工的養老保險制度預期的替代率為58.8%，而從相關數據中來看，企業的職工替代率在明顯下降，國際標準的養老替代率為70%，可見我國的養老保險對退休后的職工生活質量會有明顯下降。在這種基本保險替代率低和人們追求的高品質生活中的矛盾之間，人們對補充養老保險和個人儲蓄養老保險的需求增加，在一定程度上為商業保險開創了發展道路。

（3）商業保險的潛在用戶逐漸增多

社會保險的改革更多的是增強了政府對企業和個人的保險義務，這便提高了人們的保險意識。社會保險的繳費與人們收益具有一定的聯系，而人們既然需要繳費，則更愿意接受個人收入來提高生活水平。在之前的一項數據中表明，人們更愿意選擇做專門的養老儲蓄，對養老進行投資，由此可見，對生活追求高品質的中產階級已經成為了商業保險的潛在客戶。

2.社會保險改革為商業保險帶來的挑戰

（1）社會保險改革為商業保險帶來的“替代效應”

按照我國的保險體系的發展，社會保險與商業保險存在一定的替代關系，特別的醫療保險體系，社會保險將在一定程度上替代商業保險，對商業保險進行空間壓縮。社會保險中的醫療保險覆蓋面大、參保人數多，在保障需求得到滿足時，人們便減少了對商業保險的需求。

對于社會保險的保障水平來講，對企業職工基本醫療的報銷比例逐漸擴大，現已經提高到當地人口收入的6倍以上，因此，社會保險的保障水平越大，商業保險的發展則越小，從而替代了商業保險的作用。對于養老保險來講，普通群眾的養老保險已經能夠保障生活所需，因此也就不存在商業保險的購買意識，這也替代了商業保險的作用。

（2）經濟狀況對商業保險有所限制

我國的社會保險所繳費用超過世界的平均水平。世界各國中，大多數國家的保險繳費在10%以下，而我國已經超過了20%。這便影響了企業繳納保險費用的積極性。一般中小型企業注重經濟效益，而沒有繳納社會保險的意識或者無力繳納，即使繳納，也將由政府交給社會保險部門管理，商業保險公司在此不存在任何競爭，因為企業中根本無力、無意識為員工辦理商業保險。

對于個人來講，商業保險項目的保險費用通常比社會保險費用要高，但賠付額度不一定高，賠付的項目也較少。人們的收入不高，經濟條件有限，對于商業保險的參保只存在極少數，更多的人愿意將保險投資到國家政府中。

二、在社會保險改革下的商業保險發展方向

1.企業養老保險

養老保險是國家最重點的保險項目，國外的發展情況來看，大部分的養老保險都是由商業保險公司經營，而在我國，企業養老保險都是有社會保險經辦。在社會保險制度的改革下，國家出臺的一系列相關文件中，制定了相應的保險金繳納的優惠政策，鼓勵企業為員工辦理養老保險。據有關數據統計，2010年的參加企業養老保險人數高達1752萬人，累計基金為3800億元，相比2010年增長28%。因此，商業保險應該積極參加企業養老保險領域，與企業洽談，爭取合作機會，為企業提供相關的理財方案、賬戶管理、投資管理等全方位的服務。

2.個人儲蓄性養老保險

國家鼓勵發展個人儲蓄性養老保險，國家相關文件中規定，個人儲蓄性養老保險是企業和個人自愿選擇經辦機構。在美國，個人儲蓄養老保險十分重要，2010年統計數據中顯示，美國的個人儲蓄養老保險高達45.2%，總年保險金為356億美元。目前，我國正在研究實行個人稅延型養老保險，商業保險公司應該利用此次機會，以適應人們理財多元化的需要，開闊更多的保險產品和人們保障計劃。

3.補充醫療保險

我國社會醫療保險中具有一定的保險范圍，在規定起點和封頂線以外的費用需要參保人自付，對于報銷藥物以外的藥品費用也需要個人自付。對于此，商業保險公司設計好合適的產品，建立補充醫療保險政策，建立初期可以從大型企業中入手，大型企業的經濟效益較好，參保人數較多，利用成功的案例帶動更多的企業進行參保，但是，還需要重視醫療費用和健康風險因素的控制。

4.商業健康保險

醫療保險中的商業健康也是重要的組成部分。隨著經濟的發展和人們對生活水平的需求，人們對自身的健康越來越重視，社會醫療保險并沒有涉及到健康保險，加上疾病發病率逐漸增加，醫療費用不斷上漲，更加增加了人們對商業保險的投保意識。商業保險公司在健康保險領域可以大展拳腳，應對不同客戶的需求，辦理多種不同的健康保險規劃，以滿足不同人們對醫療保險的需要。

5.農村保險

我國農村地區的保險項目應該加大，我國除開展的新農合試點以外，并沒有對農村地區完善農村社會保險。而農村的人口老齡化和疾病發病率高已經越來越嚴重。隨著農村經濟的發展，農民生活水平得到了提高，農民對保險的需求也有所增加。因此，商業保險公司能改加大開拓農村保險市場，為農民提供養老、醫療、意外、農業險等多種主體的保險體系。政府為農村進行試點保險推行后，商業保險應該抓住機會，在農民保險意識逐漸提高的狀態，積極開展農村保險業務。

三、社會保險與商業保險共同發展的建議

社會保險屬于政府對人們的生活保證，商業保險是市場環境下的保險行為。兩者的工作性質不同，但針對的群體相同。社會保險提供的保險范圍有限，商業保險可以提供社會保險以外的保險需求，對社會保險進行必要的補充。作為政府部門，需要加強對商業保險的認識，協調社會保險和商業保險的關系，不應該對商業保險看作是競爭對手，創造有利條件，鼓勵商業保險參與社會保險。另外，保證社會保險領域的政策與商業保險之間的協調，制定相應的評價標準，對商業保險公司進行監督和管理。根據已有相關文件來規范商業保險發展建設，如《健康保險管理辦法》、《企業年金基金管理辦法》、《關于商業保險機構參與新型農村合作醫療經辦服務的指導意見》等，在實際保險業務辦理中總結經驗，進一步明確商業保險機構的保險業務范圍、原則、方式、管理辦法等。政府機構監督管理的同時需要保證制度的公平，擴充商業保險的發展。國家加快養老保險制度的改革，將養老保健進行補充保險，針對養老保險的繳費情況來看，可以適當的降低企業社會保險的繳費金額。商業保險行業的發展，從很大程度上推動了我國社會經濟的進步，提高商業保險的優勢，發揮個人的作用，政府在必要時給予商業保險公司一定的財政支持，商業保險公司的發展能夠為社會做出更大貢獻。